⑴ 如何有效规避汽车贷款的风险
现在很多汽车企业都会有自己的汽车金融公司,汽车金融公司的相关的贷款费用比较高一点,不过办理起来比较简便,对贷款的客户要求相对来说也比较低。而且在车型的选择上也比较受限制,如果选购的车型只能向银行贷款,但目前银行又不直接针对个人发放汽车贷款贷款,而是需要经由第三方的汽车贷款担保公司来为消费者办理汽车贷款业务。这样消费者不仅需要付购车的首付,还要缴纳各种费用。
如今虽然有车贷公司的担保,可以快速的获得银行贷款的审批,但是车主们还是为此缴纳不少的手续费,每年都有很多车贷公司还款保证金和押金不退还的情况出现。购车者就需要承担一定的风险,要做好心理准备。
对于车贷公司恶意拖欠消费者还款保证金和押金的情况,一直没有正规的法律法规去约束,而银行方面只对贷款的审核和发放负责。规避这种风险建议消费者有限考虑专业的汽车金融机构,在办理各种手续前要对提供服务的车贷公司车贷调查了解信誉度。而且要仔细看清汽车贷款的合同,防止陷阱条约。同时办理好贷款以后要按时还款避免为汽车担保公司留下扣押保证金的借口。
⑵ 汽车消费贷款有哪些风险
个人汽车消费贷款风险主要防范四个方面,即:借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。具体如下所示:
(一)借款人方面
1、信用风险。购车群体良莠不齐,可能混杂了一些有道德风险的人,由于主观赖账心理或当汽车价格下跌,低于购车者需还贷款金额时,购车者就可能做出理性违约行为,都可能使贷款面临风险。
2、支付能力风险。自用车借款人因家庭收入降低而无法按时还款,商用车借款人因受整个运输市场和行业政策的风险,预期收入减少甚至完全丧失或借款人因经营不善,对方运费结算不及时,不能按时还款。
(二)经销商方面
1、汽车质量风险。由于经销商不通过正当渠道购进汽车,把存在质量问题的车辆销售给借款人,因质量纠纷影响到贷款的收回。
2、最高贷款担保限额核定风险。目前农信社发放汽车消费贷款大部分由经销商提供担保,由于最高贷款担保限额核定过大,超过经销商担保能力,给信贷资金造成隐形风险。
(三)保险公司方面
1、保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识,以及信用社贷款操作中的疏漏,当保险责任发生时,寻机免除保险责任或减少责任。
2、保险公司的部分营销人员采取不正当竞争手段,违反保险条款,私自缩短保险期限,造成保险失效,责任免除。
(四)银行操作方面
1、贷前调查不实,由于信贷人员配备不足,贷前调查流于形式,借款人提供的收入证明、资产证明严重失真,埋下风险隐患。
2、贷后管理不到位,或根本没有做贷后管理,对贷款发放后借款人是否真正用于购买,所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施,以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理,造成缺漏项,当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。
在此提醒广大贷款者,在申请个人汽车贷款前应该先对自己的购买能力、购车情况、保险条例以及贷款政策进行全方位的考量,避免不必要的麻烦出现。
⑶ 办理车贷具体需要什么
怎样贷款购车才合算,需要走哪些程序,需具备什么条件,这是每个想通过贷款的方式购车的人面临的现实问题。各银行在车贷政策上虽各具特色,但大同小异。下面,笔者列出其中的一些主要步骤和所需资料。
证件资料。普通项:借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)、婚姻状况证明、近期水电煤气费账单、有效收入证明(如工资单附工作证、代发工资存折或个人调节税税单等)或其他有效还款来源证明(如未抛售的股票、基金交割单、未兑现的年终分红方案和稿酬证明或待变现其他货币收入等)、房产证明(不一定作为必要抵押,但可作为重要的资信评定)。特别项:借款人配偶的身份证、户口簿或有效居留证的复印件。看得出,目前银行对风险的控制已经从细节入手,甚至对贷款者的婚姻状况也作为贷款条件考虑,这就不奇怪有段时间在有的地方出现“单身族”无法获得车贷的现象。
资信审查。银行依据贷款者的水电煤气账单和月收入证明,综合年龄、职业、学历和过去的贷款记录等多方面情况衡量消费者的还贷能力。除了房产证明外,更重要的还是贷款者的职业,即收入持续稳定达到一定水平,且所在单位信誉良好。一般来说,都会要求消费者以所购车辆作为抵押,但由于近年车价的大幅下跌,一些银行在实际操作中要求房产抵押。此外,除了传统的抵押、质押、担保等方式外,银行还为部分资信良好的客户提供一定的授信额度。在不少地方,个人信用评分在80分(含)以上的特定借款申请人,可以信用方式申请汽车消费贷款,具体对象为:党政机关副科级(含)以上干部,教育系统具有正副高级职称人员,三甲医院主治医师,金融、邮电、通讯、保险、证券、电力部门在职具有副科级(含)或副高级职称(含)以上人员,上市公司和跨国公司的高级管理人员,注册在职律师、会计师、审计师等。若借款者是医生、教师、政府公务员、律师等,或属于银行、证券、保险等金融领域的从业人员,或身为世界500强企业、上市公司(非ST、PT)的中、高层管理人员,可以免交收入证明、婚姻状况证明二项贷款申请材料。每月承担的月供额不得超过家庭可支配收入总额的60%。
贷款额度。普通项:各银行均规定最高贷款金额不得超过净车价的80%。特别项:以银行认可的质押物申请贷款的,或有机构提供连带责任保证的,借款金额最高可达车价的80%;以所购车辆或不动产抵押申请贷款的,借款金额一般可达车价的70%或更少。目前仅以所购车辆作抵押担保的,除了信用状况极佳的消费者,贷款最高额不会超过购车款70%;以借款人或第三方自然人的个人住房、商业用房抵押担保方式申请贷款的,最高金额一般也不超过抵押物评估价值的70%;以个人信用方式或自然人提供连带责任保证担保方式申请贷款的,在很多地方,贷款金额最高一般不超过20万元。
贷款期限。通常最短6个月,最长5年。
还款方式。期限在1年以内的贷款,一般在贷款到期日一次性还本付息、利随本清。一年以上贷款有两种主要还款方式——等额本息还款法和等额本金还款法。
⑷ 个人汽车贷款有哪些风险需要注意
随着汽车消费贷款业务的快速发展,其风险也日趋显现出来,主要包括如下几个方面:
1. 信用风险:
信用风险主要体现在两个方面:一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降,甚至丧失还贷收入来源而引致的风险;另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。
2. 市场风险:
市场风险是汽车消费贷款过程中不可避免的,比如在贷款期间出现汽车价格下调和利率上扬,会导致风险和收益呈现不对称性。
3. 操作风险:
操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致,不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制,对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。
4. 担保风险:
担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。主要体现在:
第一,合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下,绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐,银行处处受制于汽车经销商或运输公司,不利于从源头上防范风险。
第二,保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的,一旦借款人产生信用危机,就会拒绝偿还银行贷款。
第三,抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物,随着车价贬值严重和车辆的流动性,一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债,银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。
⑸ 目前商业银行汽车消费贷款存在的风险问题有哪些
贷款主要的风险就是贷款者不还贷。
其实贷款的新闻问题是银行和国家的一些部门需要考虑的事情。
另外的话,过度的汽车消费会导致社会上汽车越来越多便的交通拥堵,空气污染等问题。
⑹ 如何防范个人汽车消费贷款风险
目前,汽车消费贷款推进速度不快,关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢?专家认为,化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。 目前,汽车消费贷款推进速度不快,关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢?专家认为,化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。 所谓汽车贷款分期付款保险,就是以汽车消费贷款合同规定的还款责任为保险标的保险,它既是一种信用保险,同时又是汽车消费贷款的保证。目前,我国开办汽车贷款保险存在的主要风险是:价格下调风险;经济不景气的风险和道德行为风险。为减少承保风险,可以采取以下防范措施:
1、建章建制,按章办事。保险人应针对这一新的保险品种制定相关的制度规定,以便规范操作。如:对保险金额做出统一规定:根据贷款期限和银行利息的不同档次制定保险费率;明确规定保险责任;规定赔偿处理的时间;明确保险人、被保险人索赔时应提供的证明、材料。
2、把好保险审查关。重点审查以下内容:合同的订立是否具有合法性;合同的抵押、保证是否符合规定;贷款的对象、贷款者的条件是否符合有关规定;手续是否齐全。
3、订立较为严谨的保险合同。
4、实施严格的管理防范措施。
⑺ 银行在办理汽车消费贷款时要求客户上成指定保险公司及指定险种,而且收取返点,这违法吗请给出依据,谢
我感觉不违法吧
因为你买了车银行已经把钱打给了车行等于给你付了车款只是收你的分期利息
指定保险公司是因为有的保险公司的业务有的地方普及不了
指定险种应该是指盗抢险 第3者责任险 和自燃险吧 让你买这些也是为了以防万一有事他们就可以找保险公司挽回一点损失
至于返点为不违法我就不清楚了(应该是霸王条款吗呵呵)