个人贷款管理的新特点

1. 个人贷款问题

你好朋友：

现在的社会想贷款，从大政策上看，出台了什么创业贷款政策，其实都是条件要求极为苛刻的。我和你一样，也想过为创业谋求资金和贷款，经过很长时间的咨询，不但款没带出来，时间、经历、财力倒是没少出，最后还是用以下两种办法求的资金。

说明下面的两种方法分别为长期和短期筹备资金的。

方法一、短期资金使用，可以考虑使用信用卡：想必你也听说过信用卡吧？透支50天免息使用，只要在50天内把透出的钱还上即可，我刚办了一张，是光大的，可以透支3万。以后可以根据使用的信用再增加额度。

方法二、实物抵押长期贷款：通过汽车、房产这些实物财产通过银行抵押做贷款，这个这里我就不详细说了，你去银行，那里有详细说明.

上面的两种都是很现实很使用的方法！也有不少人用第一种方法，第一种方法比较容易实现，也比较方便。电视上也采访过，现在有很多人，办了很多信用卡，透支后来回转账，做到长期使用透支金额。如果楼主采用第一种方法，建议你第一张卡找一个好办的银行办理，比如光大、招商、浦发、中兴之类的银行办理，以后的信用卡只需用卡办卡即可。最后祝楼主筹集资金成功。
还有什么不清楚的，留言

2. 如何做贷款调查

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：

一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。

二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。

三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。

最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。

贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。

通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。

3. 企业贷款如何管理

要加强信贷管理, 规范信贷行为, 防范信贷风险, 提高信贷资产质量
(一)全流程管理原则
全流程贷款管理原则强调，要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。强调贷款全流程管理，可以推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。

(二)诚信申贷原则
诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

(三)协议承诺原则
协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。

(四)贷放分控原则
贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。推行贷放分控，一方面可以加强商业银行的内部控制，防范操作风险；另一方面可以践行全流程管理的理念，建设流程银行，提高专业化操作，强调各部门和岗位之间的有效制约，避免前台部门权力过于集中。

(五)实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的贷款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

(六)贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。重视贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

4. 个体工商户贷款特点

个体工商户贷款是银行为满足个体工商户经营融资需求而设计推出的一项个人贷款服务。它根据个体工商户财务管理简单、经营周转快速灵活的特点，在借款申请资料和调查审批程序方面都作了相应的简化。
国家鼓励、支持和引导个体经济的发展。个体工商户可以凭营业执照及税务登记证明在银行或者其他金融机构开立账户申请贷款。个体工商户的可以向经营场所所在地工商所提出申请。无固定经营场所的摊贩，向住所地登记机关提出申请。

5. 人民银行总行《关于进一步加强贷款管理的有关问题的同知》对贷款审查新的要求

关于进一步加强贷款管理有关问题的通知
中国人民银行

关于进一步加强贷款管理有关问题的通知
中国人民银行
银发[1998]19号

中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；各国有商业银行，其它商业银行（城市合作银行由当地人民银行转发）：
为加强信贷管理，提高贷款质量，防止大案要案的发生，现将有关事项通知如下，请组织有关干部学习，内部掌握执行。
一、深化对新形势下贷款风险特点的认识，进一步强化贷款风险防范意识。当前，以借款为名非法骗取金融机构巨额贷款资金的大案要案问题比较突出。一些不法分子采用各种手段骗取贷款后，或挥霍浪费，或携款潜逃，使金融机构蒙受巨大损失。造成这些问题的重要原因在于，一些
金融机构的贷款对象从过去比较单一的国营、集体经济扩展到个体私营经济，信贷从业人员大量增加而其基本素质不适应需要，贷款风险因素增多等。因此，各金融机构在严格执行信贷管理规章制度，认真总结防范信贷风险经验的同时，要进一步提高防范贷款风险的警觉性，针对新形势下
贷款风险的特点，采取更加科学、严密的防范措施。
二、各金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况，还要对企业的法人代表及主要管理者的个人品质加强审查。对董事长、总经理、厂长、经理等主要管理人员有赌博、吸毒、嫖娼、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与
其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。
三、对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。
四、对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制，对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途不明的转帐行为，要进行严
格的审查、监督，发现问题及时制止。
五、金融机构贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。
六、金融机构审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
七、借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，坚决不予贷款。
八、金融机构发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。
九、实行母子公司制的企业集团及所属企业，申请贷款时，除提供本公司财务报表外，还要提供集团公司合并财务报表。不提供者，金融机构可以拒绝贷款。对实行总分公司制的企业集团，其贷款由总公司统借统还。金融机构不得对其分公司发放贷款，经总公司授权的分公司除外。
十、贷款人必须认真审查每一笔贷款。不能把贷款的安全全部建立在历史和过去信誉的基础上，不得因为借款人一向按时还本付息而对其新的借款放松审查。
十一、贷款人要对借款人还款资金来源加强了解。对那些通过借东补西、连环借贷或用其它来源不明的资金归还贷款的企业的新的贷款必须从严控制。
十二、各金融机构要对借款人的法人代表及其主要管理人员建立定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。
十三、各金融机构要进一步完善内部控制制度，严格执行审贷分离和集体审贷制度。审贷两权必须分别在两个部门，取消审贷两权在一个部门内两个岗位的做法。
十四、各金融机构要加强对信贷人员的思想教育和品行的约束与监督。信贷人员（信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触；信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等；不得参加由借款人支付费用
的吃喝、歌舞、桑拿、高尔夫球、麻将、旅游或变相旅游等活动；不得向借款人报销任何费用。凡违反规定的信贷人员，一经查实，应按党纪政纪的规定从严格处理。
十五、各金融机构要将本《通知》精神在信贷工作人员和有关人员中迅速传达，认真贯彻执行。贯彻执行中的情况和问题，及时向中国人民银行报告。

1998年1月12日

6. 要具备什么样的条件才能小额贷款(5-10万)

小额贷款需要贷款用途明确合法；借款人具备还款意愿和还款能力；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录等条件才可以办理贷款。

根据《个人贷款管理暂行办法》第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

(6)个人贷款管理的新特点扩展阅读：

《个人贷款管理暂行办法》第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。

第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

7. 如何做好法人贷款管理工作发言稿

我们***银行为了应对国内外金融形式的不断变化，有效的防范信贷风险，银行围绕业务发展和风险防控，在业务规划、产品创新、信贷流程、重点环节、队伍建设等方面积极实施贷款精细化管理，着力推进贷款管理的规范化（原创稿件代写，请搜索文案中国）、标准化，有力地提升了整体信贷工作水平。截止去年底，我们***银行各项贷款余额达到了***亿元，较年初增长了***亿元，不良贷款余额和占比近三年持续实现“双降”。
一、信贷业务开展的精细化管理措施
我行为了促进信贷工作的有效开展，每年都在总结分析信贷工作经验教训的基础上，制订下一年度的信贷工作指导意见。为使年度信贷发展规划制订的更加实际、更有针对性和指导性，我行通过信贷主管会、信贷调查、信贷运行分析、内审检查等多种方式征求对信贷工作的意见、建议，结合国家宏观经济政策和经济金融形势的变化以及当地经济状况，进行精心谋划，统筹兼顾，突出重点，有的放矢。在此基础上明确年度信贷工作的指导思想、基本原则和目标任务，并形成相应的工作措施，使信贷工作意见成为年度信贷工作的“总抓手”。
我行立足于服务区域客户主体多元化、金融需求多样化的实际，加大了产品创新力度。为使信贷产品更加符合客户差异化需求（文案中国，原创代写各类稿件，免费修改直到您满意为止），我行在产品设计时注入精细化管理理念，力求产品特色化、操作简便化和风险可控化。该行设计推出“润丰惠万家”社区居民贷款时，考虑到社区居民居住集中，具有一定的地缘、人缘、亲缘关系和用款急、散等特点，将社区、居民信用评定因素进行科学分类设定，对评级授信指标进行了量化，在此基础上实行集中评级、集中授信、集中审批的“三集中”模式，体现了严授信、宽用信的信贷特色和阳光办贷、效率提升、风险可控的目标。
对各类信贷业务要求必须按照“先评级、再授信、后用信”的程序办理，对借新还旧贷款、展期贷款也一并纳入统一评级授信；针对公司类信贷业务和个人信贷业务，分别制订了相应的业务流程与风险控制指引；在信贷业务创新中，按照内控优先、制度先行的原则，每项创新业务均制订了相应的业务管理办法和操作细则，实现了一业务一制度、一制度一流程的精细化管理。为提高用信审批效率，明确了业务的受理、审批、监督等相关流程的“明白纸”，在此基础上全面推行贷款上柜台，实行阳光办贷。对新制度、新办法、新流程，该行制定一项、培训一项、推广一项，从根本上规范信贷管理和操作行为。
一是改进贷前调查环节管理，推行（文案中国，原创代写）“五查四看一走访十确认”制度，即查互联网、纳税凭证、用电量及电费缴纳情况、银行账户、央行征信系统，看经营要件、账务与实物、生产设备、生产现场，走访工商、税务、电力、同行、当地干部与居民，确认产品合法性和竞争力、市场销售是否良好、经营是否正常、现金流量是否正常、信用状况、经营资质、账务真实性、是否有生产能力、管理是否科学规范、企业负责人资信等。二是严格执行“面签声明”制度和“签字样本”制度。三是严格对贷款出账进行监控。四是严格进行贷款到期前催收，对催收方式、时限、频率、评价等作出要求。五是完善贷后管理，对信贷档案实行“四色分类”法管理。
队伍建设精细化加强和改进信贷队伍建设的整体规划，制订了信贷人员有序、有效补充的计划；加大对信贷人员的学习、教育力度，使培训制度化，并建立积分制度，实行持证上岗；严格落实信贷人员工作日志制度，加强监督管理，防范道德风险；严格信贷人员交流制度，对在同一网点同一岗位连续工作三年的信贷人员定期进行岗位交流；对信贷人员绩效评价进行精细化管理，力求责、权、利的统一，个人业绩、职业发展与风险防控、企业经营相协调，最大限度地调动每位信贷人员的积极性。（整理编辑：文案中国）