1. 贷款用途不真实会不会构成犯罪
有可能的。
贷款用途不真实的法律后果及风险提示
一、案情回顾
2015年2月，王某向某商业银行申请贷款，后因担保资产不足，未得审批。王某找到其远房亲戚谢某，商谈好后带其前往该商业银行申请贷款。谢某以其自有的房产进行抵押，且以自身名义向该银行申请贷款，贷款下来后立即转账至王某账户。
2016年2月，该笔贷款合同到期，谢某无力偿还，案件进入诉讼程序。庭审中，谢某称该银行客户经理与王某串通，诱骗其以自身名义贷款，且将房产作为抵押。谢某提供了一份名为《砂石料供货合同》的证据，并提出该合同是为了骗取贷款，由客户经理与王某虚构的，他和王某签订的假合同，实际并无此事，因此，主张贷款合同无效。
二、审判实践
看点
01
贷款用途不真实不影响贷款合同的有效性
根据《合同法》相关规定，合法的主体基于真实的意思表示就合法的事项达成一致意见即可形成有效合同。本案情形中，贷款用途并非合同的主要条款，并不影响合同主体要件的合法有效性。在一般的贷款案件中，借款人基于真实意愿向银行申请贷款形成邀约，银行经审查同意向其发放贷款形成承诺，双方签订合同，确定相应的金额及利息，放款时合同立即生效。在民事审判实践中，当事人以贷款用途不真实主张贷款合同无效，试图逃避债务，往往得不到法院支持。
看点
02
虚构贷款用途，贷款合同无效，担保合同无效
虚构贷款用途骗取贷款，或者以欺骗手段取得贷款的，有可能构成骗取贷款罪或贷款诈骗罪。
骗取贷款罪构成标准是：（一）以欺骗手段取得贷款数额一百万元以上的；（二）以欺骗手段取得贷款给银行或者其他金融机构造成直接经济损失二十万元以上的；（三）虽未达到上述金额标准，但多次以欺骗手段取得贷款的；（四）其他给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的。贷款诈骗罪则仅需2万元以上就可以立案追诉。若贷款人提供虚假合同、编造项目或提供虚假使用证明，构成犯罪的，民事审判中，法院往往以符合合同法第52条第三项“以合法形式掩盖非法目的”为由将贷款合同认定为无效，相应的抵押、保证合同等作为从合同也将被认定为无效。
三、风险评析
风险一：虚构贷款用途，贷款合同无效
基于上述的审判实践，仅仅在民事审判中提出虚构合同问题，贷款合同仅会因为存在欺诈情形成为可撤销合同，银行基于自身利益通常会选择追认该合同有效。因此，有些担保人为逃避担保责任经常会选择向公安机关举报贷款人，刑事立案后，民事案件将暂停审理或不予受理。浙江省高级人民法院（2013）浙民申字第1287号案件就是典型案例：金华银行杭州分行要求偿还贷款的诉讼请求遭到驳回后，向浙江省高级人民法院提起再审申请称：“贷款人不涉及骗取贷款罪。担保人以举报贷款人骗取贷款罪涉嫌逃避担保责任。即使本案涉嫌经济犯罪，也应中止审理。担保人通过刑事手段干预金融债权民事审判的行为严重损害金融债权的安全。”而高院则以“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉”为由，驳回了其再审申请。
贷款人一旦被刑事追责，该笔贷款纠纷就成为一起刑事案件，最终法院会直接判决贷款人返还贷款本金，银行无权再提起民事诉讼。原贷款合同的利息约定、担保措施等都归于无效，相应的担保人、担保物也将失去原有的效果。此时，贷款人又因为刑事犯罪被限制人身自由且被判处罚金，几乎丧失还款能力，银行将会遭受重大损失。另外，若有证据证明银行工作人员与贷款人恶意串通，虚构贷款合同，骗取贷款的，银行工作人员也将会以共犯予以判刑。
当然，并非所有的虚构贷款用途都有可能构成刑事犯罪。《全国法院审理金融犯罪案件工作座谈会纪要》对此做了指导性规定，“对于有证据证明行为人不具有非法占有目的的，不能单纯以财产不能归还就按金融诈骗处罚。要求严格区分贷款诈骗与贷款纠纷。”但无论如何，这是刑事审判实践中的关注重点。对于银行来说，即使贷款人最终未被确定为刑事犯罪，贷款的偿还都可能因刑事立案而被中止或拖延，甚至因贷款人信用危机造成更大的债务危机而最终落空。
风险二：贷款用途不实，滋生不良贷款
实际上，贷款用途在信贷流程中本身并不重要，但其背后所蕴含的实质性内容却是一笔贷款的灵魂。例如，一企业客户前来申请贷款，银行工作人员需前往实地考察该企业资金的流向及紧缺性，进而判断资金用途、还款来源、可实现价值等，最终确定用途真实且有还款能力后才可放款。此时，一个企业的资金用途及去向决定了其是否能够实现“钱生钱”的功能，并且能够最终保证能用增值部分偿还贷款本息。因此，贷款的用途在很大程度上决定着贷款的风险度。倘若实际用款人将贷款挪作他用，投向不符合市场需求的领域，如股市、期货市场，或进行低息高贷，或投向非盈利行业甚至违法违规的行业，将极大可能形成不良贷款，难以收回。
风险三：挪用贷款，扰乱金融秩序
贷款人虚构贷款用途，擅自改变贷款用途在一定程度上规避了国家货币、信贷政策，不利于国家宏观调控的实施。同时，被挪用的贷款将产生一定的现金流，可能会导致个别行业或资产领域资金溢出，影响市场价格，催生资产泡沫，最终造成不可估量的后果。美国次贷危机就是前车之鉴。贷款真实性审查不严、挪用贷款现象盛行，导致房地产市场价格的持续下跌，以及国内证券市场的急转直下，最终使得泡沫倍出，市场崩盘。因此，从宏观方面分析，挪用贷款或虚构贷款用途将影响整体经济的发展和社会保障能力，不可小觑。
风险四：隐瞒贷款用途，担保无效
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法若干问题的解释》第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”此规定明确规定保证人必须“知道”新贷款用途为偿还旧贷款。也就是说，银行在向借款人发放贷款进行“以旧还新”时，有义务明确告知保证人贷款的实际用途。
上海国际信托投资有限公司与上海市综合信息交易所、上海三和房地产公司委托贷款合同纠纷案中【最高人民法院（2005）民二提字第8号】，上海国际信托投资有限公司作为获得贷款经营特许权的金融机构，与借款人上海市综合信息交易所先后在连续签订多份借款合同，但却未告知保证人上海三和房地产公司贷款的实际用途。贷款未能清偿时，保证人遭到诉讼。该案一审判决，保证人承担责任。二审判决上海国际信托投资有限公司和上海市综合信息交易所共同隐瞒了“借新还旧”的真实情况，骗取担保，保证人依法不应承担保证责任。所幸的是，再审及最高院再审认为，借款人双方均存在向上国投贷款并互为担保的事实，进而认定三和公司“应当知道”合同项下贷款用途属以新贷偿还旧贷的事实，适用上述的规定，维持了由保证人承担责任的判决。该案前后经过9年的审理（1999年至2008年），最终以“应当知道”为由，做出了最后的定论，可见银行或其他贷款机构对保证人贷款用途进行告知和明示的重要性和关键性。
银行在办理“以贷还贷”或“借新还旧”等业务时，应严格遵守贷款真实性原则，明确向贷款的利害关系人说明贷款的实际用途，否则将面临担保无效等风险。
四、风险防范建议
从上述的风险角度来看，银行对真实贷款用途进行审查并非可有可无。然而，信贷实践中，贷款用途的审查和监控确实非常困难，只能在贷前和贷后进行多角度的防范，将风险降到最低。
（一）加强贷前真实性审查
银行应加强对贷款用途真实性的重视，客户经理要对贷款人申请贷款的原因具有一定的敏锐性。对于个人贷款业务，应通过了解申请人的家庭组成、工作单位、社会关系、性格特征、兴趣爱好等信息进而判断其贷款的真实用途。当发现贷款人有难以明说的贷款理由时，应提高警惕，控制贷款风险。对于企业贷款户，贷款用途相对来说较难判断，客户经理可以通过该企业的现金流、财务报表、订单情况等判断出该企业的实际经济情况及经常交易对象，对有项目需求的贷款用途必须实地走访调查。必要时可与其经常交易对象或相邻、相关企业进行侧面了解核实。
（二）勤勉贷后用途监督
贷后监督相对于贷前审查而言难度更大、可操作性更差，需要银行及监督部门付出更大的努力。一般情况下，客户经理根据规定会对贷款用户的贷款用途及其他情况进行月度或季度的例行性检查，但往往流于形式或索性以事后补台账的形式代替。因此，必须再次强调将贷后监督落到实处。另外，为确保银行贷款资金按照真实用途使用，银行通常会要求贷款人出具相应的购销合同等交易合同，并以此为依据将贷款直接通过受托支付的方式向合同对方进行发放。这一做法看似免去了银行工作人员贷款用途审查不严的罪过，但却无形中促使贷款人不得不伪造合同，进而走上骗取贷款的道路，银行也会随之受损。因此，笔者认为，受托支付不能绝对化，应尽量引导贷款人实事求是地填写贷款用途，并提供其他相应的证据材料取代“虚假交易合同”。另外，若采取受托支付的方式进行放款，则应增设与收款方进行真实性核对的环节。当发现大额贷款的收款方并非贷款人的经常交易对象时，应提高警惕，暂停支付并开展深入调查。
（三）如实告知贷款用途
保证人、抵押人、质押人等为贷款提供担保的人统称担保人。在贷款人无法清偿债务进入诉讼程序后，担保人的地位与借款人无异，自然就成为债务人。为避免替他人偿还债务，尤其是大额贷款中，担保人以贷款人存在骗取贷款的情形为由向公安机关报案的案例比比皆是，也从而造成了上述的一些重大风险。
因此，银行应充分利用好担保人的作用，发放贷款前与其做好沟通、交流，并制作调查笔录，对贷款真实用途进行了解或明确告知。切忌形式主义或做虚假笔录。当贷款出现不良时，银行可以以保证人明知或与贷款人恶意串通共同骗取贷款为由阻止担保人报案，从而保护自身权益。在办理“借新还旧”贷款时，要特别履行告知义务，向担保人明示贷款的用途，对于同一担保人的也应要求其重新签订相关保函或担保合同，做好相应的笔录，尊重担保人的合法权益。
2. 银行规定的抵押贷款用途一般包括哪些
如果是招行贷款，房产抵押的话，我行贷款均根据贷款用途发放，您申请贷款时须提交书面贷款用途证明文件，目前可贷款用途如下:
①
购车、购车位、装修、教育学资、大宗消费购物、旅游等个人或家庭合法消费；以及生意方面周转的用途；
②
贷款用途必须符合国家有关法律、法规和政策的规定，不得用于赌博等违反国家法律法规的非法用途及国家监管部门禁止进入的领域；如股票、债券等投资；
具体您的用途能否申请贷款，建议您直接与当地网点个贷部门咨询确认。
3. 诉银行不监管贷款用途要求担保合同无效
你说的这些是很难证明的，除非你有明确的证据证明你尽到了义务，且银行默认对方更改约定的用途，而且你提出过相关的异议，还要看你们的贷款合同是否有相关的约定，否则你还是承担还款责任的。
4. 贷款协议没有明确借贷用途，而实际上债务人用来还了民间借贷，担保人是否能免责
担保人的担保责任
《担保法规定》第二十一条，保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《担保法规定》第二十二条 ，保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。
《担保法》第十三条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
其次，得明确保证方式，是一般保证还是连带责任保证。
一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的。
一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。但是也有例外。
有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：
(一)债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的;
(二)人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的;
(三)保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。
连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
但是若当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，是要按照连带责任保证承担保证责任的。
最后，得看保证期间是否届满，若届满就免除保证人的保证责任，即使起诉保证人也没用。
5. 贷款用途不真实对担保有效性有什么影响
有影响，贷款的用途不真实（虚假、伪造），银行有权收回贷款金额，并承担相应的责任，并影响后期贷款业务的办理。
不得恶意串通损害国家、集体或者第三人利益、亦不得以合法形式掩盖非法目的。为了维护行业健康、可持续的发展、同时保障金融安全、控制次级抵押贷款，银行普遍对贷款申请人提出了一定的要求：如对贷款用途做出一定限制，要求买房人自有资金的支付达到一定比例等。
贷款用途、借款人工作、收入信息等对银行的授信业务具有特殊利益。不仅损害了第三人银行的利益，而且还侵害了正常的金融秩序，亦属于以合法形式掩盖非法目的。因此，双方关于贷款的委托合同无效，因无效合同而取得的财产应予返还，在骗取银行授信过程中支出的费用属于损失，双方应根据各自过错分担。
6. 办理房屋抵押贷款，哪些用途是禁止的
关于贷款用途，其实也有很多相关政策规定，个人贷款不能用于赌博、股票、基金、高利贷、投资房产等用途。
在我们去办理的时候都会要求填写贷款用途，我们要知道，其实贷款用途填写合适的话，会增加我们的通过率，而不合理的贷款用途可能会导致你的房产抵押贷款被拒。
贷款用途被允许用于个人消费和企业经营两种，个人贷款可用于大额消费品、家居家装、旅游、结婚、留学等消费，也包括医疗等特殊合理消费用途。
关于贷款用途，其实也有很多相关政策规定，个人贷款不能用于赌博、股票、基金、高利贷、投资房产等用途。
在申请贷款时，借款人需留意贷款用途，用途不合规不能贷款。而在贷款发放后，如果被查实资金未用于指定用途，贷款机构会认定借款人违约，可要求借款人提前还款。
下面，简单介绍一下，哪些用途是不会被审批的。
1、购买股票、基金等
《贷款通则》规定，借款人不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；借款人不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；
无论是股票、基金还是期货，这种投资都具有极大的不确定性，风险为不可控。为了将风险放在可控的范围之内，银行会拒绝此类贷款需求。
2、以消费贷款的名义付首付
贷款有严格的规定，消费贷款是不可以直接用以买房的。化解房价泡沫，恢复市场秩序，
国家限购限贷政策便是这样实施执行的。
3、违法行为
赌博、高利贷、贩毒、购买枪支弹药等违法犯罪行为，银行是不会发放贷款的。不光银行，正规的金融机构甚至民间借贷机构，如果明知借款者是借款去赌博的，依然放款，借款者不还，机构即便上诉到法院，也是不受法律保护的。
拓展资料:
根据资金用途的不同，住房抵押贷款分为抵押消费贷和抵押经营贷。
1、抵押消费贷，也就是贷款资金用于日常消费；比如，用于旅游、装修、教育等。这些用途在填写贷款申请时，都是要说明的，并且需要提供对应的佐证资料，主要是合同及相关费用的发票。
2、抵押经营贷，也就是贷款资金用于企业经营；办理抵押经营贷的借款人，一般是个体工商户、企业法人或者公司股东。在申请经营贷时，需要说明这笔贷款的具体用途，且必须是和企业经营相关，申请时需提交上下游购销合同等资料。
7. 《担保法》出台后，在建工程抵押贷款的用途依然只能用于继续建造在建工程本身吗
在建工程抵押贷款的用途依然只能用于继续建造在建工程。
为什么在建工程抵押贷款资金用途必须是继续建造工程
在建工程抵押是指抵押人为取得工程继续建造资金的贷款，以其合法方式取得的土地使用权连同在建工程的投入资产，抵押给银行作为偿还贷款履行担保的行为。
1.从国家宏观管理上，把银行贷款分为很多用途：如流动资金贷款，固定资金贷 款，专项资金贷款等等，目的是便于宏观调控，防止盲目扩建，盲目发展。
2.从银行本身角度看，降低贷款风险。
相关法律知识：
房地产价值是房地产权利价值的货币表现形态，对房地产的估价实际上是对其权利价值的评估。由于在建工程与已建成或旧有的房地产不同，其权利状态中的某些情况由于种种原因，具有一定的隐蔽性。因此，科学的在建工程抵押价值评估应建立在对在建工程评估范围的准确界定上。
1、土地权属
在建工程的土地权属有两种性质，四种情况，即以出让方式取得的国有土地使用权;以租赁方式取得的土地使用权;以无偿划拨方式取得的国有土地使用权;集体所有制土地使用权。不同的权属性质和情况，其抵押评估价值内涵和被评估在建工程即将发生的经济行为是不完全相同的。
2、项目权属
对在建房地产项目的抵押贷款评估，要查明委估房地产项目是否属联建项目或是否有参建单位，委托单位对委估的在建项目整体或部分是否确实拥有所有权。若委托单位是委估对象的主建单位，另有一个或两个参建单位，则参建单位的价值不属于委托单位所有，其价值不属于委估房地产的抵押范围;若委估房地产项目是联建项目则委托单位对委估对象拥有的权利部分是多少?因此评估人员必须对上述情况进行充分的调查并把握，其中特别是要搞清楚项目公司的组成各方的权利状况以及各方之间的经济合同在法律上是否有效等等。评估人员只能对委托单位对委估房地产项目所实际拥有的权利部分进行抵押价值评估。
3、工程进度
在估价实务中，各个委估在建项目完成的在建工程量各不相同，有的是刚刚完成了设计地坪以下的基础工程(包括地下室结构部分);有的是刚刚完成了裙房的结构部分;有的已完成全部的结构封顶等等。大部分的项目，其装修及设备安装工程还没有进行。对于上述不同的情况，评估时必须准确地把握在建工程项目的实际完成进度，即把握其已完成的实物工程量，对于那些未安装并固定在建筑物主体上的材料和设备，就不能纳入在建房地产项目的评估范围。因此在对在建工程进行抵押价值评估时，不能简单地根据工程的实际投资进度来评估其价值。
4、销售状况
有些委估的房地产在建项目，已领有商品房预售许可证，并已预售了部分楼盘。评估抵押价值时，必须清楚地把握两个问题，一是预售许可证所允许预售的楼层及其建筑面积，即可售部分;二是开发商已实际出售了多少建筑面积。评估时必须将已售部分的在建实物工程量价值和相应的土地使用权价值从整个在建房地产项目的评估值中扣除。因为已售部分楼盘的权利已不属于委托单位所有，委托人无权将其抵押。
8. 贷款用途不真实,担保有效吗
贷款用途不真实担保人不可以免除担保责任，对借款如何使用是借款人自主利用资金之行为，借款人单方改变借款用途;出借人未参与协商，不属于借贷双方私自协商变更主合同之情形，保证人仍应对债权人承担保证责任。借款人未经保证人同意，擅自改变借款用途的，如果出借人已在保证合同中明确承诺监督借款人专款专用，且未尽监督义务而造成借款被挪作他用的，保证人可以免除保证责任。
【法律依据】
《民法典》第六百八十八条 当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
9. 房屋抵押贷款，需要说明用途吗不是商业性质的银行通过吗
房屋抵押贷款，需要说明用途。房屋抵押贷款一般必须是商业性质的。
抵押房屋贷款实际上是指用客户已经拥有可以上市流通的商品房屋用以抵押给银行贷款的品种。区别于二手楼置业贷款和一手楼贷款，在于客户已经拥有房产的所有权，而不是即将拥有。抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如：炒房，炒股是不允许的，要求抵押房屋贷款的用途专款专用，并接受贷款发放方以及监管机构的监管，发现违规，银行有权追回贷款。
住房抵押贷款条件：
一、抵押房产用于企业经营
需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明等;本公司营业执照副本加盖公章、公司章程、近1-3年公司财务报表、企业银行流水、企业经营或融资用途证明资料。
额度：经营用途一般最高可以申请到房产评估值的七成
利率：利率视银行政策及借款人资质不同在基准利率上上浮20%以上
年限：一般为五年以内
二、抵押房产用于个人消费
需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、个人消费用途证明。
利率：抵押房产用于个人消费用途时，一般执行基准利率或是上浮10%。
年限：一般为十年以内
三、抵押房产用于购买商用房
需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、购买商用房合同。