小微企业互助担保贷款

『壹』 给小微企业担保贷款承担什么

给小微企业担保贷款承担的肯定就是担保人的义务。如果小微企业没有能力偿还贷款的话，那么担保人会为小微企业偿还一部分贷款当然也可以是全部的贷款。当然，为小微企业担保也会获得相应的好处，或者利益就是小微企业给予的担保费用。

『贰』 国家扶持小微企业无息贷款

国家扶持小微 无息贷款是国务院关于支持小型微型企业健康发展的意见的主要内容：

（一）财政资金支持方面

一是中央财政将中小企业专项资金规模由128.7亿元扩大到141.7亿元，并将逐年增加资金总规模；

二是中央财政安排150亿元资金，设立国家中小企业发展基金，主要用于引导地方、创业投资机构及其他社会资金支持处于初创期的小型微型企业等。

（二）融资担保服务方面

一是对年度新增担保业务额达净资产3倍以上且主要为中小企业提供贷款担保的担保机构，可继续享受免征三年营业税的优惠政策；

二是通过中央财政资金对担保机构的风险补助和保费补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模，降低对小型微型企业的担保收费；

三是推动再担保机构发展，强化其分散风险、增加信用的功能。

『叁』 小微企业通过担保公司贷款，请问是和银行签订协议还是和担保公司签订协议

担保公司和银行签的，你和担保公司签的，中间赚差价

『肆』 如何申请小微企业贷款需要具备什么条件

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『伍』 如何设立小微企业互助服务公司

一、什么是小微企业互助合作基金？
小微企业互助合作基金（以下简称基金）是民生银行为支持小微企业的发展，为小微企业提供融资需求的一个融资平台，是把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，但它必须在政府下属机构、协会、商会等相关组织或社会团体下才能成立，专为组织内成员单位在银行贷款提供担保而设立的担保资金集合体。
成立小微企业互助合作基金的目的：陆良商会本着为会员企业服务的目的，通过成立互助合作基金，帮助会员企业抱团发展、抵御风险，享受民生银行全方位的金融及非金融服务。
小微企业互助合作基金的原则：以"自愿互助，风险共担、利益共享"为原则。
小微企业互助合作基金成立的条件：商会成员中同意参与互助合作基金会员人数不低于50人，募集资金不低于1000万元。
二、小微企业互助合作基金管理
基金管理人：基金管理人（商会）资格必须经银行同意，同时银行也派人参与日常管理。
基金管理模式：基金管理人产（商会）内设管理委员会（以下简称管委会）负责基金管理运作中的风险决策、投资决策和财务政策，制定章程和管理制度，对基金成员负责。
基金管委会委员组成：管委会委员至少5人，设主任1名，主任由商会会长担任，副主任若干名，由商会副会长选举产生，设独立副主任一名，由银行行长担任。
基金管委会组织结构：基金下设业务部、风险管理部和财务部等职能部门。业务部负责对基金组织成员的招募管理，搭建成员信息平台，定期公布基金成员变动情况、基金代偿、补偿信息；风险管理部负责成员资质审核、风险评估及协助银行贷后管理；财务部负责建立完善的财务管理制度、与银行进行账务核对、报告基金相关数据、基金运营管理费用支出情况等。
三、小微企业互助合作基金操作流程
授信：银行根据企业提供的授信资料核定企业的授信额度。
认缴基金保证金：银行在核定企业的授信额度后，企业需要认缴授信额度的10%~20%，如你的授信额度是200万，你需要认缴20万-40万的基金。贷款期限最长为一年，在授信期限内，额度可以循环使用，授信额度期限最长为二年。为保持基金的稳定性，基金存续期间原则上不允许基金成员清退认缴的基金，但允许成员转让基金。
风险准备金：在申请贷款需求后，要缴纳风险准备金，超过6个月、1年以内的，要缴纳贷款金额1%。如果贷款不足6个月，需要缴纳贷款金额的0.5%。
四、小微企业互助合作基金常见问题解答
"互助合作基金"有什么潜在风险？
" 如果50个人中间，其中有个人跑了，我要赔多少？"
"如果我加入互助基金，但暂时不贷款，其中有人跑了，我要赔吗？"
"投进去的基金有收益吗？最后可以归还吗？"
"责任有限是互助基金最大的特点，以各认缴额为限承担企业成员的贷款风险。"当一个基金成员发生还款困难，个人名义的贷款是追究无限责任，我们首先要向他所在的企业，家人来追讨贷款。在实在还款无果的情况下，才需要其他会员来承担贷款风险，"企业最大的风险就是把基金全部赔完。"
以XXX贷款授信额度为200万元为例计算个人风险：授信额度为200万元，则所缴纳基金20万元，基金池里的基金总额1000万元，那么，个人所缴纳的基金占2%。假如基金管委会收到的风险准备金为40万元，如果出现了同样200万元授信，有100万元的贷款收不回来，则计算如下：
风险计算公式：XXX承担风险=【问题贷款总额100万元-（其缴纳的基金保证金+风险准备金）21万元-管委会帐上的风险准备金40万元】*2%=7800元
案例分析：
A企业成为互助合作基金的成员，基金成员为50人，他认缴了20万的基金，占总基金的2%。因为扩展生产线，他需要100万的资金，期限为一年。在提交贷款申请后，他先要缴纳1万的风险准备金。
这样算起来，A企业总共付出了21万的"资金占用成本"，贷到了100万的贷款。在一年里，如果其他成员还款都正常，没有发生风险，一年后A企业只要按贷款协议的利率，还本金100万元和利息元。万一其中B企业基金成员发生困难，偿还不了贷款。（假设认缴数和贷款额和A企业一样。）B企业100万偿还不了，银行在扣除B企业互助基金和风险准备金的21万之后，剩下的79万（公司、家人追讨无果）先用缴纳的风险准备金来填补，假设风险准备金为40万，剩下的39万中，A企业要付39万乘以2%，就是约7800元。如果今后银行追还贷款，会把会员基金全部补齐。
五、陆良商会小微企业互助合作基金路径
第一步、先入商会，成为商会会员；
第二步、成为商会会员后，按《中国民生银行个人授信资料清单》提供授信材料交商会，由商会统一将资料交银行授信；
第三步、待银行对企业授信下来后，按照授信金额的一定比例缴纳基金保证金；
第四步、企业有用款需求时，按照贷款金额的比例交风险准备金，银行将根据企业授信情况，以基金作担保发放贷款。
互助保证金缴纳比例分三种情况：第一批入基金的企业，按授信金额的10%缴纳，时间2012年6月20日前申请（或者前50名申请者）；第二批入基金的企业，按授信金额的15%缴纳，时间2012年7月20日以前申请；第三批以后入基金的企业，按授信金额的20%缴纳，时间2012年7月以后申请。（可先电话申请，再补资料）
另外，除商会成员外，还有一种人可入基金，就是代理销售名牌产品的下一级代理商也可纳入基金管理，条件和其他会员一样。陆良商会会员企业，其公司不在昆明的，如果法人在昆明有固定住所两年以上者，也可加入基金。

『陆』 中小企业互助担保产生的背景

没想到商会居然起到这么大的作用，不需要任何抵押物，只是在商会名义的推荐下就拿到了企业急需扩大规模的贷款。”北京某中小建材物流企业的负责人王先生兴奋地告诉《中国产经新闻》记者。

王先生所说的商会就是如同杭州企业商会、福建闽商商会、山东商会等众多在京的商会组织中的一个。“民营经济的快速发展，商会组织将会成为中小企业与金融机构之间的一道坚实桥梁。”北京台州商会会长罗晓明在接受《中国产经新闻》记者采访时告诉记者。

据有关资料显示，目前我国的中小企业数量庞大，占企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP。中小企业已经成为经济发展的主力军，然而其融资难的问题却一直没有找到有效的解决途径。据《中国产经新闻》记者了解，中小企业由于经营规模不大，业绩不稳定，容易给投资者带来较大的风险。而企业资产少、抵押难，是制约贷款发放的最大瓶颈。

“其实，大量中小企业所需的金融服务让银行垂涎欲滴。”北京银行(10.13,-0.05,-0.49%)有关负责人告诉《中国产经新闻》记者，虽然金融机构对中小企业颇有兴趣，但信息不对称等问题使银行无法准确判断企业存在多大还款隐患，而给小企业贷款与放款多少等问题也困扰着各金融机构。

“企业内部结构不健全导致的诚信度偏差等问题都是导致中小企业融资难的主要症结。”罗晓明认为，将两者如何实现有效对接，是各方一直致力探索的方向。

事实上，如何破解中小企业贷款的问题一直备受各方关注，特别是在近年来无论从中央到地方都在尝试各种办法和努力，然而效果却不尽理想。

“呼吁与措施也不断地出台，相比之前来说是了些明显改善，但是中小企业贷款难的问题始终困扰着中小企业与民营经济的发展。”一位不愿具名的行业负责人告诉《中国产经新闻》记者，如何打破困扰双方的融资瓶颈才是打通资本流转渠道关键所在。

最近，一个新的合作模式或将为中小企业融资难带来曙光，杭州银行北京分行与浙江台州商会、杭州企业商会、福建闽商商会、山东商会等众多在京商会建立了合作关系。

据了解，该行北京分行与商会建立联动机制，从商会发展会员单位再到银行发展客户，“联动”无处不在。比如，商会在推荐优质企业的同时，也会将存在的问题一并报给银行，然后银行再通过专业的风险管控程序，对企业进行全面的调查。

在合作中，商会推荐筛选出来会员企业给杭州银行北京分行，而银行在调查会员时向商会了解申请人的各方面“软信息”，结合银行收集的“硬信息”，便可快速准确地完成贷款审批。

事实上，商会搭台，银行与企业唱戏的模式早2007年就开始尝试。此年7月，北京台州商会与北京农村商业银行签署了银企合作协议，为商会会员融资开通了渠道，提供了便利。

这一行动，开创了我国民间商会与银行合作的先河。数年来，该商会通过这一平台已为会员企业融资近亿元。同时，商会积极开拓商路，为会员寻找商机。该会员企业通过商会活动，在全国各地落实数个总投资额达几千万元的项目。

“我们台州商会把银企合作拓宽商会会员融资的绿色通道作为突破口和着力点，充分发挥商会组织的力量，加强银行和金融机构的联系力度。”罗晓明强调，“随着民营经济的快速发展，商会组织将会成为中小企业与金融机构之间的一道坚实桥梁。”

商会担保、银行与中小企业的“联姻”，似乎成为时下最为常见的融资方式，然而这样的方式也同样存在风险。

“商会与企业有着共同的利益，这些企业要么来自同一地域，要么来自同一行业。”北京资本策划研究所融资渠道研究员李海天在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，这样不但会造成了行业或地域过于集中增加贷款风险，随着商会担保贷款，还会演变成企业之间互相担保贷款。

据记者调查了解，商会作为非营利性机构，其经济来源非常有限，主要靠会员会费及新会员入会费来运营。“这使得一旦出现贷款违约，赔偿金的支付将存在困难，商会本身负担不起这笔资金，而企业也不愿意承担。就容易出现联而不保的现象。”李海天认为，从商会担保贷款的情况来看，发生不良贷款风险后，银行有权向联合担保的任何一个单位索要所贷款项的全额赔偿。由于完全是建立在一种对企业的信任基础上，形成的一种互助关系，这笔赔偿金是任何一个企业都不愿承担的。所以，各金融机构与商会组织还需谨慎对待。

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『柒』 小微企业如何贷款，小微企业贷款条件

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『捌』 小微企业贷款需要什么条件

一、小微企业贷款条件是什么
1.符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的小企业;
2.企业在各家商业银行信誉状况良好，没有不良信用记录;
3.具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;
4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益;
5.具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;
6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、无不良个人信用记录;
7.企业经营情况稳定，成立年限原则上在2年(含)以上，至少有一个及以上会计年度财务报告，且连续2年销售收入增长、毛利润为正值;
8.符合建立与小企业业务相关的行业信贷政策;
9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;
10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。
二、小微企业贷款的程序
(1)申请:企业提出贷款担保申请
(2)考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。
(3)沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。
(4)担保：与企业鉴定贷款担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。
(5)放贷：银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。
(6)跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
(7)提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。
(8)解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。
(9)记录：记录本次贷款担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。
(10)归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。