2004年的农户贷款余额

Ⅰ 什么是贷款余额有什么作用

贷款余额不是贷款数额，贷款数额是指合同数额，是一个不变的数额。贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已经发放的贷款总和。银行的考核指标中有存贷比，即贷款余额与存款余额之比不能超过75％，否则就会违规，并存在很大风险，存款余额为负债指标，贷款余额为资产指标。

Ⅱ 民间融资的市场分析

（一）民间融资的需求面分析
1、需求主体
一是小额民间借贷主要用于婚丧嫁娶和购买生活资料，额度小，少则几百、几千元，多则三至五万元，利率较低，期限短，多集中在经济落后的山区农村。
二是大额民间借贷主要用于工业、商贸较发达地区的生产投资、经营性等商贸活动。以前民间借贷主要是农户之间、亲朋好友之间应付一时之急，而民间借贷主要是个体私营企业融资所需。据忻州市反映，约有60%的中小型工商企业，因流动资金不足通过民间借贷方式获取借款。
2、民间融资需求的因素分析
一是产业发展需求。从民间借贷资金的分布看，当前民间借贷主要集中在经济比较活跃的地区，有大量私营企业集中的煤、铁开采、铸造业、种植业、养殖业等地区。据襄垣支行反映，该县民营企业新兴材料发展有限公司，2002年因扩大规模、更新设备而资金紧缺，经保人介绍，向不同的贷主举借月息3%-5%不等的债务共计110余万元，截止2003年7月底结息共计60余万元。如稷山县以生产大枣著名，全县现有生产蜜枣的作坊300余户，需投资1.5亿元，市场前景很好，但流动资金紧张，80%的企业无法正常组织生产，只有通过民间借贷融资。据对应县某村520户农户调查，2003年以来有39户参与过民间借贷，占 4.5%，其用途依次分别为：生产周转占65.5%，建房占17.24%，生活消费占6.91%，其他占10.34%.
二是经济波动需求。在宏观经济波动情形下，煤、铁价格居高不下，市场火爆，利润丰厚，由此吸引了大量民间资金投入。据有关人士测算：一般的中小型煤矿吨煤成本在50元?80元之间，而售价高达600元?800元，利润率达到8倍以上；一座投资在60万?80万左右的铁炉，按销售每吨2000元?2300元计算，半年就可收回成本，利润相当可观。如此高的利润率使大量民间资金注入了煤炭、铁矿、煤焦、水泥、化工等行业。
（二）民间融资的供给面分析
民间融资的发展一方面与资金的提供者相关，另一方面也与正规金融的发达程度具有替代关系，同时还受制于国家宏观调控政策。
1、城乡居民闲置资金多，投资渠道少，为民间融资活跃提供了资金来源。
2004年8月末，全省人民币各项存款余额为5472.2亿元，较年初增加788.1亿元，增长16.82%，其中储蓄存款余额3149.7亿元，较年初增加 368.3亿元，增长13.24%.其中从4月份至8月份5个月的增长量只比3月末增加了109.3亿元，增速降低了19.76个百分点。这说明2004 年一季度储蓄存款的大幅增长，使得居民闲置资金增多，在股市低迷、存款利率连续调低、储蓄存款加征20%利息税的情况下，部分富裕居民选择了获利较高的民间借贷，加之一些社会巨富，在完成了资本积累后，逐渐脱离实体经济，将资金投向民间融资市场，成为食利阶层。这些都为民间融资提供了较为充裕的资金来源。同时2004年5月份之后，随着宏观调控措施的实施，民间融资对分流储蓄的冲击力度加大，使得储蓄存款的增速、增量明显降低。如柳林县柳林信用社， 2004年4?6月民间借贷分流存款7000余万元，致使存贷比例急剧上升，到2004年7月末存贷比例高达97%，给正常的支付清算构成了潜在的威胁。
2、基层金融机构服务面窄，信贷满足率低，为民间融资创造了较大的需求空间。
由于商业银行实行信贷集中管理，基层网点大量撤并，再加上严格的贷款责任制度，基层的信贷投放受到限制，信贷满足率低。特别是宏观调控后，商业银行受政策制约，纷纷上收贷款权限，实行贷款紧缩，使得信贷资金供应骤然下降，加剧了资金紧张状况。尽管农村信用社实行了小额信用贷款等形式，加大了支农贷款的力度，但仍不能满足。特别需要指出的是，农业贷款虽然增加较多，如2004年8月末，全省农业贷款余额为413亿元，较年初增加96.6亿元，同比多增13亿元，但调查中了解到，有30%的农业贷款通过掩盖明目发放到工商企业，或者由农户贷款后再参与民间融资等形式，支持了非农业贷款。据应县某村调查，金融机构资金满足率仅为7.94%.为维护正常的生产周期，许多农户，特别是种、养专业户等只好通过民间融资弥补资金缺口。据忻州市定襄县调查，该县民营企业从1999年到2003年的资金需求呈阶梯式增长，增长幅度分别为51.3%、7.87%、10.64%、10.6%，而银行贷款却在迅速萎缩，减少幅度分别为18.26%、5.76%、12.08% 和13.63%.特别是中小民营企业，融资更为困难。如截止2004年3月底，沁水县共有民营企业210家，其中投资在100万元以上的有26家，占总户数的12.4%，只有6户企业获得县工行、县农行、县中行共计1066万元（其中贴现215万元）的信贷资金和180万元的银行承兑汇票融资，其余204户企业全部靠自筹资金建立和运营。如中阳县聚鑫冶炼公司，拥有资产8000万元，流动资金需求量为3000万元左右，除信用社贷款支持350万元外，55%的流动资金靠民间借贷解决。宏观调控后，这种状况更加严重，据临汾市调查，对于中小企业来说，通过民间融资的资金满足率可达到60%左右，明显高于国家金融的信贷满足率。金融机构信贷支持的弱化和中小企业巨大的资金需求，为民间融资的活跃提供了广阔的需求空间。
3、宏观调控进一步压缩了正规金融供给，促进了民间融资的活跃。
2003年下半年以来，针对投资出现过热现象和部分行业如钢铁、铝等局部存在的过度投资和盲目重复建设问题，国家相继实施了一系列宏观调控措施，如提高存款准备金率，控制向部分过热行业的信贷投入等措施，金融机构信贷投入力度相对减弱，致使流动资金供应紧张，造成民营企业特别是煤、焦、铁等的中小型生产和流通企业，其生产周转资金缺口加大。据对949户中小企业调查，有71.6%的企业面临资金紧张的状况。7月末949户企业向商业银行申请贷款的笔数和金额分别较 2003年同期上升31%、29.6%，而实际获得贷款却较同期下降27.4%.这种状况导致中小企业转向民间融资方式筹措资金。需求的旺盛，为民间融资的活跃提供了空间，也使我省的民间融资活动开始进入活跃期。

Ⅲ 山东省农村信用社成立7年来的发展历程

山东省农村信用社成立于1951年，共有机构网点5564家，从业人员6.2万人，经过五十多年的不断发展壮大，现已成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。2004年6月成立的山东省农村信用社联合社是由全省农村信用社和农村合作银行入股组成，对全省农村信用社、农村合作银行行使管理、指导、协调和服务职能的金融机构。省联社成立后，在省委、省政府的正确领导下，在各级各有关方面的指导支持下，深入学习实践科学发展观，积极贯彻落实国家经济金融政策，紧紧围绕全省经济发展大局，确立了“一二三四六”的工作思路和发展目标，坚持以深化改革为动力，以业务发展为主线，以服务“三农”为宗旨，主要经营指标创历史最好水平，进一步巩固了农村金融主力军地位，有力地支持了全省经济社会发展。截至2008年末，各项存款余额达4900亿元，较年初增加934亿元，增长23.6%；各项贷款余额达3689亿元，较年初增加515亿元，增长 16.2%。其中，农业贷款余额2457亿元，较年初增加368亿元，增长17.6％。农业贷款余额、当年增加额、累计发放额和农户贷款余额、当年增加额等五项指标居全国同行业第一位。

Ⅳ 中国农业银行2013年上半年农户小额贷款余额是多少

刘画眉
“省份行优秀客户经理”、“农户小额贷款优秀个人”。前后营销了雨湖区涉农直...
李丽
“2011年总行优秀大堂经理”、“中国农业银行亚运会金融服务先进个人”、“...
2010年调任沩山分理处

Ⅳ 小额贷款，是指单笔且该农户贷款余额总额在10万元（含本数）以下的贷款。

这个意思就是指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。

Ⅵ 96596是什么银行

是浙江农村信用社。

联系地址：浙江省杭州市江干区秋涛路660号

邮编：310016

客服热线：96596，400-8896596

(6)2004年的农户贷款余额扩展阅读

浙江农村信用社成立于1952年，历经人民公社、贫下中农和农业银行、人民银行管理等历史阶段。2003年6月，国务院《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）将农村信用社的管理交由省级政府负责。

2004年4月，根据省委、省政府《浙江省深化农村信用社改革试点实施方案》（浙委办〔2004〕5号），浙江省农村信用社联合社（简称浙江省农信联社）正式成立。

Ⅶ 急求乡镇二级支行行长述职报告一份

本人2002年3月到BB工作，任BB信用社主任、党支部书记，2007年AA农村合作银行成立，任BB支行行长。任职期间，认真贯彻落实上级有关金融方针政策，认真履行工作职责，坚持科学发展观，以加快发展为主线，风险控制为重点,促进BB支行稳定和谐健康发展；坚持求真务实、开拓创新，深化信用社改革，创新工作方式，转变工作作风，提高服务水平；坚持以人为本，发扬民主，秉公办事，团结、带领全行干部员工勤奋工作，努力实践"三个代表"重要思想，取得了物质文明、精神文明双丰收。连续六年获得江苏省“文明单位”，多次被总行党委和AA市委评为“先进党支部”，个人获得 优秀共产党员、优秀党务工作者、文明市民等荣誉。现对六年来的工作述职如下:

一、 任职期间取得的主要成绩

（一）资金实力不断增强。到07年末各项存款余额12590万元，比任职前增加4310万元。任职期间完成了信用服务站撤消工作，填补信用服务站存款5000多万元，实际增加存款9000多万元，使组织资金工作步入稳定发展轨道。

（二）贷款业务快速发展。到07年末各项贷款余额12919万元，比任职前增加7786万元，其中农业贷款余额4309万元,农户贷款余额2583万元，有力地支持地方经济发展。

（三）中间业务有效拓展。开办了代收公安罚没款、代收有线电视费、代收代付社会养老保险基金、代付农民粮食直补资金、代发工资业务，代理保险业务、国际结算业务取得一定成绩。

（四）资产质量明显提高。2002年不良贷款余额达到1045万元，不良贷款占比为19.58%。到2007年末，四级分类不良贷款余额为295.09万元，不良贷款占比为2.3%,分别下降750万元、17.28%。五级分类不良贷款余额468.02万元。高污染、高风险化工企业贷款退出取得显著成效，受到总行、银监局的表扬。抵（质）押贷款比例达到52%，贷款手续规范合法有效。

（五）会计核算质量逐步提高。积极开展会计规范化管理达标升级活动，会计核算质量明显提高，2004年达到三级会计单位，2006年达到二级会计单位。

（六）经营效益增长明显。经营能力明显增强，经济效益明显提高，营业收入、盈利水平一年一个台阶。2007年实现营业收入1040万元，比2006年多收入282万元,增长37%，2007年实现营业利润568万元，比2006年多创利56万元，增长11%。

（七）改革创新工作稳步推进。2004至2005年作为CC联社客户经理负责制试点单位，率先推行客户经理制，2006年实行会计业务柜员制，安装了ATM自动取款机。2007年初顺利完成了AA农村信用合作社改制为AA农村合作银行，BB支行正式成立。

（八）精神文明建设取得辉煌成果。深入开展文明单位创建活动，连续六年获得江苏省“文明单位”荣誉，多次被总行党委和AA市委评为“先进党支部”，被BB镇党委政府评为“经济服务”先进单位、“双新”工作先进单位。

二、主要工作和经验

（一）狠抓组织资金工作，促进存款稳定增长。

组织资金工作面临着新的形势、新的机遇、新的挑战，尤其是经历信用服务站撤消，站干投奔他行存款搬家分流的特殊困难，当时服务站存款占信用社存款的66.8%，2003至2004年按总行要求撤消18个信用服务站，给组织资金工作带来了很多不利因素。面对挑战，充分依靠干部职工，转变观念，调整措施，完善考核激励机制，充分调动全体员工组织存款的积极性，组织资金工作进入稳定、快速发展阶段。一是，完善考核激励机制，形成多劳多得，奖勤罚懒，激发员工存款的积极性。二是，突出“早”字，做好“实”字，精心组织一季度工作竞赛，认真抓好存款预约和代发工资工作。三是，不断改善经营环境，提高服务质量，2003年对营业厅进行搬迁改造，院内进行绿化美化；强化文明优质服务， 06年顺利实行业务操作柜员制，不断提高办事效率。四是，进一步加大科技投入，提升服务功能，积极做好圆鼎卡推广，发行圆鼎卡2300多张，超额完成总行下达任务，07年积极向总行争取安装ATM机，目前已经安装到位。五是，加大攻关力度，做好对公存款组织工作，积极引进企事业单位开户结算，开户企业达218家，抓好企业货款归行，促进对公存款增长，到2007年末对公存款余额达2368万元,比任职前增加1962万元,增长483%。

（二）加大市场营销,促进资产业务快速发展。

资产业务发展是银行经营的主要内容，是服务“三农”支持社会经济发展的重要形式。在BB任职期间，抓住客户经理试点，加大市场营销力度，信贷资产业务不断发展，为实现经营效益、支持BB经济发展作出了重要贡献。2007年底各项贷款余额12960万元，比任职前增加7827万元。在信贷资金安排上，优先支持农副业生产，积极支持种、养殖规模经营户发展生产，农业贷款余额4309万元,农户贷款余额2583万元；大力支持个体、私营企业发展，培育了一批规模企业，成为BB经济发展的生力军，为BB经济发展和新农村建设发挥重要作用。

（三）加大不良资产处置力度，尽力化解资产风险。

任职初期，BB信用社的不良贷款数额大、占比高，严重影响正常的经营和发展，为了解决这一矛盾，将清收不良贷款，化解资产风险作为工作的重点。首先，深入贷户调查摸底了解情况，结合具体实际因厂制宜、因人而异制定解决方案。其次，实行分工负责，集中攻关，逐笔落实清收责任人，并下达了清收任务，制定清收不良贷款考核奖励办法。三是，敢于碰硬，合力攻坚，多措并举，采取收回抵押资产、依法清收等多种办法全力清收、盘活不良贷款，减少信贷资产损失。通过几年的不懈努力，解决了一些疑难问题，资产质量明显提高，到2007年末，四级分类不良贷款余额为295.09万元，不良贷款占比为2.3%,分别下降750万元、17.28%；五级分类不良贷款余额468.02万元。

（四）加强信贷资产管理，努力提高信贷资产质量。

信贷资产质量是合作银行发展的生命。在清收处置存量不良资产的同时，更加注重信贷资产管理，防范新的风险发生。一是，狠抓信贷制度、操作规程的执行，严禁跨区域、冒名、超权等违规贷款的发生，任职期共清收跨区域贷款80多万元。二是，认真贯彻落实国家产业政策和银监会“信贷指引”，2006年以来狠抓高污染、高能耗企业贷款的退出取得明显成效。我行原有化工企业贷款10家，贷款余额1425.2万元，二年共清收下降“两高”贷款989.5万元， “两高”贷款占比有14％下降到3.15%,下降了10.8个百分点,较好地化解了“两高”贷款潜在风险。三是，认真做好信贷档案资料管理，使借款合同合法有效、档案资料规范有序。完善抵（质）押担保手续，提高抵押贷款比例，在贷款安排上，土地、房产抵押贷款优先满足。四是，认真抓好贷款“三查”工作，让信贷风险防范融入到贷前调查、贷时审查、贷后检查的各个环节，融入在每个信贷管理人员的心里，筑牢信贷风险防范闸口。

(五)认真深入开展案件专项治理工作，确保六年安全无事故。

按照银监会、合作银行总行的要求，认真开展案件专项治理工作。1、组织人员对支行工作各个方面、管理各个环节进行全面认真检查，对检查中发现的问题认真整改，举一反三，杜绝类似情况的发生；2、根据银监会、总行的要求，结合BB支行的实际制定各项规章制度并不断完善，制定了BB支行基础管理制度及考核办法、岗位责任制及考核办法、贷款授权管理办法、贷款会办工作制度、贷款五级分类实施细则、突发事件处置预案、请示报告制度、绩效工资分配实施细则、组织奖金工作考核奖励办法等；3、狠抓制度落实执行、监督检查、严格考核；4、建立了案件防范长效机制，加强员工思想道德教育,提高员工案件防范能力,案件专项治理工作取得初步成效,六年确保安全无事故，支行稳定健康发展。

（六）加强精神文明建设，保持江苏省文明单位荣誉。

继续深入开展江苏省“文明单位”创建活动，以创建活动为载体，加强领导班子建设、思想道德建设、经济业务建设、民主法制建设、科技文化建设，加强企业文化和服务环境建设，全面提高我行创建水平。1、加强党建工作，增强党组织的战斗力、凝聚力。加强党员学习教育，不断提高党员素质，开展党员先锋工程，发挥党员的模范作用，加强党员管理，丰富组织生活，落实党风廉政建设责任制，实行党务、政务公开，实行党员领导干部廉政建设汇报制度，定期向支部大会、职工大会汇报党务、业务发展情况，通报财务、招待、福利等费用使用情况，建立拒收礼物登记簿，严禁索贿受贿、向贷户吃卡拿要报，作风建设取得很大成绩。2、建立思想政治工作机制，建立了党支部、工会、青年团的思想工作机制，创造民主环境，广泛开展党员结对谈心活动，定期召开民主生活会。3、建设学习型单位，加强员工学习教育，加强业务技能培训，提高业务水平。员工在总行举办业务技能比赛中多次取得优异成绩，4、开展“送温暖”扶贫帮困活动，弘扬助人为乐的社会新风尚。我们长期与XXX家庭结对帮困，与MMM同学结对助学，向慈善基金会和其他困难群众捐款捐物。5、经常开展丰富多彩的文体活动，举办银企联欢会、中秋团圆会、家长家属座谈会、书法摄影绘画竞赛、业务技能比赛、扑克比赛等活动，既丰富了职工业余文化生活，又陶冶情操，增进了解、促进团结，激发员工工作热情。6、加强服务环境建设，不断提高服务质量。严格按文明优质服务实施细则的要求，为客户提供舒适优雅整洁的服务环境，使用文明用语，实行站立微笑服务、承诺服务，特色服务，完善便民措施，设立监督电话和意见簿，自觉接受客户的意见和建议，不断改进工作作风，提高办事效率。

三、工作中的不足及努力方向

在BB任职六年间，尽管做到了尽心尽力尽职，克服了种种困难和阻力，取得了一定的成绩，但有些方面的工作还没有做好，仍存在一些不足之处，需要在以后的工作中解决，不断完善提高，具体表现在： （一）因受工作能力和水平所限制，工作创新不够，开拓力度不大，存在满于现状的思想，需要进一步解放思想，更新观念，与时俱进。（二）业务知识的学习缺乏系统性、计划性，特别是新业务的学习很不够，需要进一步加强学习，不断提高文化素养和工作能力。（三）面对业务经营出现的矛盾和困难，缺乏足够的耐心，有时情绪不够稳定，工作方法有时欠佳或欠妥。（四）政治思想工作做得不到位，与员工直接谈心的时间相对较少，对员工的思想状况了解得还不够深入，需要进一步加强沟通，提高思想工作水平。（五）工作力度不够，考核中存在好人主义，需进一步加强管理，加大考核力度，增强职工的紧迫感、危机感，增强工作主动性，提高工作实效。

Ⅷ 找个关于建国60周年的文章 金融类 悬赏100分

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Ⅸ 辽宁省农村信用社联合社的地位与作用

辽宁省农村信用社在全省农村经济发展中具有不可替代的地位。辽宁省农村信用社本着取之于民、用之于民、服务于民的经营政策，始终坚持立足农村、服务“三农”的市场定位，结合地方政府的统一规划，依托农村区域资源优势，支持传统产业增效益，主导产业业上层次，新兴产业上规模，在支持农村粮食生产，支持农民发展多种经营，支持农业产业化建设，支持乡村龙头企业发展，支持少数民族贫困地区脱贫致富等方面全面提供信贷支持，促进了农村经济的发展，截止2004年年末，全省农村信用社各项存款余额为836亿元，占全省金融机构存款总额的8.5%，各项贷款余额604亿元，占全省金融机构贷款总额的7.4%，其中农业贷款余额209.2亿元，占全省金融机构农业贷款总额的78%，农户贷款面达85%，信用社与其他金融机构农业贷款的比例为3.6:1，信用社已经成为农业资金投入的主渠道，是支持农村经济发展不可替代的中坚力量。
辽宁省农村信用社联合社将进一步推动全省农村信用社改革工作的深化和发展，不断提高和改善全省农村信用社经营管理水平。省联社将在省委、省政府的领导下，继续坚持服务“三农”的宗旨，充分发挥农村信用社网点遍布城乡的优势，指导县（区）联社加大支农力度，全面推广农户小额信用贷款和农户联保贷款业务，为农民致富、农业产业结构调整和农村现代化建设提供积极的信贷支持，通过推动农村信用社增资扩股工作，进一步构建农村信用社投资主体；通过建立完善的法人治理结构，提高信用社的自我约束和可持续发展财力；通过实现网络化建设，提升服务质量，把农村信用社建设成适应全省农村经济发展新要求的农村金融主力军，最终实现在3——5年内向省级农村合作银行迈进的发展目标。

Ⅹ 农村信用社相关数据

2003年4月巴塞尔委员会发布的巴塞尔新资本协议框架确立了国际金融界的监管和风险管理的新框架。如果说1988年的巴塞尔资本协议是国际金融界的“神圣公约”的话，那么新巴塞尔资本协议可以说是新版的“神圣公约”。这也标志着现代商业银行风险管理出现了一个显著变化，就是由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、市场风险、操作风险并举，信贷资金与非信贷资金并举，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。目前,农村信用社正处于全面改革中，新巴塞尔资本协议为农村信用社改革提供了重要的参考和借鉴，同时也给我们的改革带来了新的压力和动力。
一、风险管理现状及差距
近几年来，我市农村信用社不断学习借鉴国有商业银行以及其他兄弟信用社的先进经验，制定包括授权授信、审贷分离、审计稽核、岗位轮换等大量的内部控制制度，在风险管理和内部控制上取得了较大的成绩。我国加入WTO后五年的过渡期即将结束，中国将面临着全面的金融开放，从长远发展来看，农村信用社的风险管理必须按照新资本协议要求，加快改革创新，构建全面的风险管理模式，提高自身的风险管理能力。但就目前我市农村信用社实际而言，与全面风险管理模式相比，无论是在观念、技术、方法、体系还是外部环境等方面都存在较大的差距。
1、缺乏全面风险管理意识。一是不能正确处理业务发展与风险管理的关系。如我们的主营业务贷款业务，部分员工在考虑业务发展时，往往忽视了风险管理；在强调风险管理和控制时，又放松了市场营销和业务拓展，甚至认为少发展业务就可以控制风险，通过少发展业务来逃避承担风险，也就是我们通常所说的“惧贷”、“惜贷”现象；二是缺乏全面风险管理观念。绝大部分员工在风险管理意识上仍是以信用风险管理为主，对市场风险、利率风险、操作性风险等重视不够；三是风险管理意识还没有贯穿到每一位员工，还没有贯穿到业务拓展、经营管理的全过程，往往把风险管理和风险控制看作是信贷、稽核等部门的事情。
2、风险管理方法比较落后。长期以来，农村信用社在风险管理方面表现出突出的传统风险管理模式的特征：即比较重视定性分析，主观性成分占比较重。如在我们的贷款调查环节上，大多局限于对客户本身的个人信用、资金实力的了解，量化分析手段欠缺，主观性较强；在信用风险管理中重视贷款投向合规性、贷款运行安全性等的分析，但在风险识别、度量、监测、预警等方面客观性、科学性不够突出，风险管理方法显得比较落后。
3、风险管理的外部环境急待完善。信用社向客户提供的不仅是一件产品，也是一种信用。因此，外部信用环境对于农村信用社的发展至关重要。当前我国的信用环境还没有得到根本好转，针对企业和个人的诚信中介服务还没有普及，这便使得信用社对客户进行信用审查的成本极高，而且也造成社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范，直接给风险管理带来了难度。新巴塞尔资本协议强调了信息披露的重要性，但我们目前的信息披露还很不规范和完备，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，因此营建良好的外部信用环境是信用社得以可持续发展的根本保证。
二、提高风险管理能力的建议及对策
新余农村合作银行正在积极筹建之中。从长远发展来看，不管是农村信用社还是农村合作银行都必须加快创新步伐，提高自身的风险管理能力。要提高农村信用社风险管理能力，关键在于加强改革创新步伐，围绕风险管理的文化、体系、机制、技术等方面进一步完善和提高。
1、培育先进的、全员的风险管理文化。风险管理文化决定农村信用社经营管理过程中的风险管理观念和行为模式，它渗透到农村信用社业务的各个环节。省联社成立以后非常重视企业文化的建设，提出了以“勤奋、忠诚、严谨、开拓”作为江西省农村信用社的企业精神，这也是农村信用社形成凝聚力、创造力的真正源泉。因为只有先进的企业文化尤其是风险管理文化才能使我们制定的规章制度真正发挥出应有的作用。提高和培育风险管理文化，强化全员风险管理意识是农村信用社治理不良资产、防范金融风险的前提和基础。
2、建立健全风险管理体系。随着金融业的发展和金融工具的创新以及利率逐步走向市场化等因素，农村信用社所面临的风险也越来越大。因此农村信用社急需建立健全风险管理体系，既要加强对信贷风险的管理，同时也应将市场风险、利率风险、财务风险等多方面的风险纳入风险管理的范畴，建立与之相适应的风险管理体系。在风险管理的重点上，应由传统的强调审贷分离向构建全面风险体系转变；在技术上，由定性分析向定性、定量分析相结合转变。从技术上来讲，内部评级法是新巴塞尔资本协议的核心内容之一，我们在学习这些先进的风险管理计量方法的同时，更要深刻认识到学习和掌握先进的风险管理理念的重要性。要以改革为契机，创新管理技术，建立全面风险管理系统，为农村信用社更好地参与市场竞争做好准备。

信社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到我国三农问题的顺利解决,对于全面建设小康社会具有重要意义。2004年8月2～5日,笔者在湖南省邵阳市的邵阳县就县域金融服务问题进行了专题调研。邵阳县位于资水上游，毗邻邵阳市区,总面积1996.88平方公里，耕地70.39万亩，其中水田面积49.93万亩；林地101万亩。县辖22个乡(镇)、3个农林场，人口92.41万,农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机;如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。
一、农村信用社经营已出现转机

2000年以来,在人民银行的指导下,农村信用社以小额信贷为突破口,转变经营观念,调整经营思路,严格内部控制制度,强化风险防范,经过广大员工的共同努力,其经营终于走出了低谷,呈现出良性发展的势头。

2004年1－5月,全县农村信用社存款余额达到7.98亿元;比年初净增9329万元,完成市办分配邵阳县存款任务的97.2％;累放贷款2.8亿元;不良贷款余额1.95亿元,占全部贷款的31.4％,比年初压缩1996万元,下降了13.8％;清收维权贷款本息60.1万元,维护信用社权益案件8起，金额66万元.另外，信用社为确保支农资金需要,及时投放贷款。1－5月累计投放支农贷款15486万元。

邵阳县农信社根据实际情况,从改善服务入手,大力组织资金以增强信用社的资金实力,由此也办出了很多“特色业务”。一是抓住劳务收入是该县农民现金收入主要来源的特征,加强与劳务人员的感情联络,利用春节大量外出务工人员回乡过年的有利时机发动其存款;二是针对信用社对公存款薄弱的特点,联社及各信用社将工作情况向当地党政汇报,争取地方党政对信用社工作的重视。三是抓住邮政储蓄新增转存款利率降低的机遇,抢占邮政储蓄的市场份额;四是积极开展业余揽储活动，搞好上门服务;五是通过悬挂横幅,标语,点歌,发新年贺卡等方式,来提升信用社的行业形象,提高知名度,积极稳住老客户,拓展新客户。

为了提高资产质量，信用社狠抓贷款质量管理。一是对客户进行分类,对现有客户逐户摸底,设立档案,凡信贷客户中的奉贤客户。劣质客户和劣质项目予以限制和淘汰,使之从信贷客户市场退出;二是积极推行市办拟定的“优良客户管理办法”和“信贷奉贤客户管理办法”;三是加强了信贷基础工作建设。贷款管理电子化；四是对新放贷款实行跟踪管理。新放贷款的收回率要达96％,不良贷款控制在4％以内,未达要求的,不得提审贷款,只能清收旧贷;五是落实贷款的“三包”责任制。贷款的投放做到“包放,包收,包效益”;六是建立贷款风险责任追究制。七是取消了代办员的放款权。代办员只能主抓存款,清收贷款,对农户小额贷款也要求全部到信用社柜台办理。加上监管力度的加强，邵阳联社不仅扭亏为盈，而且实现了连续三年盈利。

二、困扰农村信用社发展的深层次矛盾

农村信用社经营出现转机,决不意味着其未来的发展道路就是平坦的。当前,尚有一系列深层次矛盾在困扰着农村信用社的进一步发展,这些矛盾主要是:

(一)不良贷款比率偏高、历史包袱沉重。据统计,到2004年5月,邵阳县内农村信用社共有不良贷款1.95亿元,占全部贷款余额的31.4％。这一比例不仅远远超过国际银行界通行的标准,也大大高于国有商业银行的水平。农村信用社不良贷款产生的原因比较复杂,主要有:与农业银行脱离代管关系时,农业银行有意识地转嫁风险贷款;城市信用社、农村基金会并入信用社时,也把部分不良资产带入了农村信用社;90年代初“上项目热”和“开发区热”时,农村信用社受地方行政干预,为了配合“大局”而发放贷款;企业恶意逃废、悬空信用社贷款;以及经营不善等。不仅如此,为了抑制通货膨胀,国家曾规定要对居民储蓄存款实行保值补贴,但贷款利率却没有相应提高。“国家出政策、金融机构买单”的结果,就是保值补贴成了农村信用社的沉重包袱,据统计,仅保值储蓄一项,农村信用社就多增加利息支出7,198万元。在不良资产和政策性包袱的重压下,农村信用社长期处在严重资不抵债的艰难境地。由于不能获得投资回报,广大农民不愿意向农村信用社投资入股。再加上地方政府受财力所限,难以大量投入,农村信用社的资本金得不到补充,法人治理结构得不到改善、科学的管理体制不能建立起来,真正的经济核算更是难以得到贯彻。

(二)自主经营受到压抑。对农村信用社而言,人民银行目前承担着监管者和托管者的双重角色。但这两种职能是相互冲突的。为了减轻监管方面的压力,人民银行就具有了抑制农村信用社活力的倾向。

(三)县域资金大量外流,经营环境需要进一步改善。国有商业银行的退出,为农村信用社开展经营创造了良好的外部条件,但也带来了资金大量流出的问题。由于收缩放款,国有商业银行的县级分支机构只得把大量闲置资金上存,再加上邮政储蓄的吸存,就形成了县域经济资金大量外流的局面。

(四)少数农业贷款期限结构不合理，从调查的情况来看，农户贷款半数以上用于农业生产。

(五)管理水平低,员工素质难以适应业务发展的需要。信用社的许多领导一谈到人才问题都感触良深。他们都觉得现在制约农信社发展的最大问题其实是人才的缺乏。人才也是资产，是第一资产，而目前农村信用社人才匮乏，员工文化程度低，专业技术水平低，业务能力差，人员素质远低于商业银行，这些已不适应农信社改革和发展的需要。加强人力资源管理，以人为本善用人才、培养人才、留住人才、吸引人才，是农村信用社实现可持续发展的一项十分重要而又迫切的任务。

(五)规模小,创新能力差,服务水平落后。

三、对策性建议

当前,伴随着金融组织结构和经营战略的大调整,农村信用社正面临着难得的发展机遇。但只有解决了上述深层次矛盾,农村信用社才能走上良性发展的道路,从而更好地服务于“三农”、服务于社员。

(一)明确农村信用社的商业化发展方向,适时推进对农村信用社的股份制改造。(1)从资本金构成看,由于农村信用社存在大量不良资产,农民和经济实体并不愿意入股信用社,农村信用社的资本金多来自政府投资和职工入股;(2)从监管角度看,农村信用社所适用的,也是商业银行的监管标准(3)从历史经验看,产生巨额不良资产的一个重要原因,就是没有遵循市场经济规律,忽视了经济核算的极端重要性;(4)从国际经验看,财务上的可持续性是小额信贷机构取得成功的重要前提之一。

(二)采取措施,解除农村信用社沉重的历史包袱。前面已经提到,农村信用社的历史包袱和不良资产是多种原因造成的。对于国有银行因政策、体制原因而形成的历史包袱,国家已采取了剥离措施。在这种情况下,如果政府对农村信用社的政策性、体制性不良资产采取置之不理的态度,要求其自行消化,就会人为形成一个对农村信用社极不公平的外部环境。进一步讲,完全靠扩大存贷款利差、用信用社的盈利消化这些历史负担,不仅需要较长时日(甚至还会出现信用社的微薄利润不足以偿付不良资产的巨额利息,最终导致历史欠账越滚越大的现象),而且其实质是把农村信用社的历史包袱转嫁到农民头上,这和中央“多予、少取、放活”的方针是直接相悖的。

(三)为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境。(1)适当放宽对贷款利率上浮的限制。(2)多渠道拓宽信用社的资金来源。(3)优惠的财政税收政策，适当减免农村信用社的营业税和所得税,放宽对核销贷款损失的限制等;(4)适当增加农村信用社的经营自主权。在强化管理、严控风险的前提下,适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自主权;增加其在利率、贷款期限的自主权。

(四)成立省(市)级的行业协会,切实加强对农村信用社的业务指导,提升农村信用社的业务水平。新的行业协会将承担人民银行对农村信用社的业务指导职能,具体负责全省(市)范围内农村信用社(或小型金融机构)的人员培训和提高、与省(市)外乃至国外同行的交流、推广新技术和新的管理方法、制定行业经营管理规范、政策调研和业务指导等事项。

(五)进一步净化农村信用环境。要加快社会征信体系建设;加快建立贷款担保机构;加大打击逃废债务行为的力度,在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会氛围