組合貸一年後可以先還商業貸款嗎

① 你好，我還款一年多了，現在想提前還款，之前申請的組合貸款，可以提前還商業貸款嗎

可以，我的房貸就是組合貸款，後來先把商業貸款還清了，又還的公積金貸款，商業貸款利率高，應該先還商貸再還公積金貸款

② 關於組合貸款提前還款的問題，可以先還商貸嗎

可以，以上海市為例。

《上海市住房公積金個人購房貸款管理辦法》對其有相應的規定：

第十九條經貸款人同意，借款人可以提前償還部分或者全部貸款本息提前償還全部貸款的，借款人應當支付貸款本金余額，受託銀行不再計收貸款利息，按照借款合同已收取的貸款利息也不退還。

提前償還部分貸款的，受託銀行與借款人應當以書面形式變更借款合同，變更後的貸款期限不得長於原借款合同約定的貸款期限。

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《上海市住房公積金個人購房貸款管理辦法》相關法條：

第二十八條 每項公積金貸款期限最長不超過20年，並不長於借款人法定離休或者退休時間後的5年。每項公積金貸款期限最長不超過20年，並不長於借款人法定離休或者退休時間後的5年。

共同借款的，貸款期限最長不超過20年，並不長於其中最年輕者法定離休或者退休時間後的5年。借款人的申請期限短於本條第一款、第二款規定的最長期限的，貸款期限以申請期限為准。

第二十九條每項公積金貸款金額應當同時符合下列限額標准：不得高於按照借款人住房公積金帳戶儲存余額的倍數確定的貸款限額；不得高於按照房屋總價款的比例確定的貸款限額。

③ 組合房貸提前還款，可以先選擇還商業貸款部分嗎

可以的。

因為商業貸款利率高，提前還款就先還的商業貸款，把商貸還完以後還的公積金貸款。

截止2019年9月，對於組合貸款提前還款先還款項沒有明文規定，可以自己選擇。

當個人通過公積金貸款不足以支付購房款時，可以向受委託辦理公積金貸款的經辦銀行申請組合貸款。兩部分貸款審批完成後，同時由銀行撥付到售房單位帳戶。在組合貸款中，公積金貸款和商業貸款的貸款期限、借款日期和還款日期都是相同的，只不過執行不同的利率。

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(1)個人住房委託貸款全稱是個人住房擔保委託貸款，它是指住房資金管理中心運用住房公積金委託商業性銀行發放的個人住房貸款。住房公積金貸款是政策性的個人住房貸款，一方面是它的利率低;另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。

但是由於住房公積金貸款和商業貸款的利息相差1%有餘，因而無論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向於選擇住房公積金貸款購買住房。

(2)個人住房自營貸款是以銀行信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。也稱商業性個人住房貸款，各銀行的貸款名稱也不一樣，建設銀行稱為個人住房貸款，工商銀行和農業銀行稱為個人住房擔保貸款。

④ 組合貸款可以先還商業貸款嗎

不同地方的銀行規定不一樣，具體看當時簽的合同，也可以和銀行進行協商。
以往人們在銀行申請公積金組合貸款後，必須按照組合同比例還款，而商業按揭貸款利率較高。五年期以上個人住房公積金貸款利率為4.5%，五年期以上商業銀行按揭貸款利率為6.55%。以貸款50萬元、貸款年限30年、採用等額本息還款方式為例，商業按揭貸款月還款為3176.8元，30年總還款1143648元，支付利息總額643648元。而個人住房公積金貸款的月還款2533.43元，30年總還款912034.8元，支付利息總額412034.8元。兩者相比較，商業按揭貸款每月多支付643.37元，30年共多出利息支出231613.2元。
所以在可以先還商業貸款的情況下，手中有富餘資金的貸款人可以能更多地提前償還商業按揭貸款，以減少利息支出。

⑤ 組合貸款一年後提前還款，商業貸款和公積金貸款能否各還一部分

我剛剛好也要提前還款，因此自己針對還款分配做了一下研究，希望對你有幫助。

說明一下最佳的還款方案其實是需要計算的，並不是因為商貸利息高就都還商貸。
這是因為除了利息外我們還要考慮到還款月份數，當還款的月份數越多我們還的利息也越高，月份數，這是一個很重要的因素。

舉個簡單的例子，假設商貸我們還剩5年，公積金有30年，商貸的利息僅僅高了一點點，提前還款時你覺得還是全還商貸劃算嗎？

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在討論怎麼最劃算前我們需要先對「劃算」這個詞進行設定，什麼是劃算呢？
我給的設定是：提前還款後，我們需要的總還款額最少，這個時候最劃算

總還款額，就是我們整個還款期間我們還給銀行的錢，其實就是總本金加總利息，
本金是不變的，那麼總還款額最小，也就是付出的利息最小。

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以下計算僅針對等額本息法還款，且提前還款方式是減少還款年限的情況，其他的情況類似，請自行計算。

先請記住以下公式：
1、每月還款額=a*b^n/((b^n-1)/(b-1))
2、需要還款月數=Log(b,x/(x+a-a*b)) (b為底數)
3、總還款額=每月還款額x還款月數
4、所有總還款額＝商貸總還款額+公積金總還款額

a:當前總借款數
b:月利率 (如果商貸年利率為6.55%，打七五折，那麼b=1+6.55/12/100*0.75)
n:還款月份數
x:每月需還款額

那麼就可以計算各種情況下的總還款額是多少了，舉個例子：
假設我目前商貸30萬，還款月數為300期，公積金30萬，還款月數300期，那麼由公式1和3計算得：
目前商貸每月還1738.5元，總還款額52萬元
公積金每月還1667.5元，總還款額50萬元，
由公式4得，所有總還款額102萬元

如果我打算提前還款20萬，全部還商貸並按減少年限的方法，那麼保持每月還1738.5元不變，商貸總借款數變為10萬，由公式2得需還款月數為66，商貸總還款額變為11.4萬，公積金不變仍為50萬。
所以所有總還款額變為61.4萬。

如果我還10萬給商貸，10萬給公積金，那麼同理計算商貸總還款額變為27.1萬，公積金總還款額為26.6萬。
所以所有總還款額變為53.7萬。

你看兩個不同的還款方式，利息可以相差將近八萬，而且我相信這還不是最佳的方案，最佳的應該是商貸和公積金都要還，商貸稍微多還一點，你可以按以上的方法給每一種可能計算所有總還款額得到最佳方案。比如用excel會方便很多。

⑥ 組合貸款有錢後可以先還商業貸款部分嗎

商貸的利率要高於公積金貸款，所以很多人在提前還款時都想先還商貸部分，但是這未必行得通。例如，有些城市對組合貸款的還款方式有明確規定，如規定公積金貸款和商業貸款提前還款的數額要保持一定比例，不可以只還其中一種。
但是，更多的城市則規定，如果用公積金貸款賬戶余額提前還款，必須先還公積金部分，公積金貸款部分全部還清才可以還商貸。但是，如果購房者不是用公積金余額提前還款，而是用自有資金，那麼可以選擇先還利率較高的商貸部分。
有些地區的公積金管理中心及大部分銀行對提前還款時間和次數都有所規定，不合規定的需要繳納違約金，所以大家在還款前最好了解清楚當地的具體執行政策再作打算。

⑦ 組合貸款購房如果提前還款 可以只提前還商業貸款嗎

提前還商業貸款的部分實際上是可行的。按照一般來說前期是先還公積金貸款，還夠一定期數後是可以辦理提前還款的，對提前還款先還公積金還是先還商貸沒得具體要求，可以根據自己實際情況選擇就可以了。不過要注意的是，這里還貸的錢是有要求的，如果是公積金賬戶里的錢，就只能先還公積金;如果是掏自己的錢，可以任意選擇先還哪一邊。
通常情況下，組合式貸款中商業貸款和公積金貸款還貸先後次序並不對還款總額產生影響，如果提前還款，先還利率較高的商業貸款會劃算不少。至於先還哪邊產生多大的差額，則要視提前還款額度大小和期限長短而定。
組合貸款的還款問題不用太過糾結，只要自己能按照對應的還款方式提前計算還款金額，就能規劃出自己最合適的還款方式。想要了解更多組合貸款相關的內容，可以繼續關注希財網。希財網與全國很多金融機構和貸款平台服務，推出希財網小貸服務，只需簡單30秒即可申請，最快一分鍾到賬。