個人貸款的法律風險防控

1. 信貸風險的防控措施有哪些

1、加強准入管理：在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控：風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整：市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，經過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過中國，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理：貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化：要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

溫馨提示：以上信息僅供參考。
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2. 借錢的法律風險有哪些

一、借款人經驗及能力不足的風險

七、經營資質風險

經營資質風險，即借款人企業不具備相應的法定的經營條件和經營許可。1.借款人經營項目需特種許可的，沒有特許經營證明。如無安全生產許可證、環保證、消防證明等。2.污染嚴重、消防安全不達標、安全生產隱患嚴重等其他情況。一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險

1.在合夥企業中股份佔比少，借款人在企業中不佔主導地位。2.虛假股權風險。在企業中，借款人本來沒有股權，但為了能貸款，製造虛假的公司章程和合夥協議。對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險

1.管理制度缺失，缺少相應的管理制度。

2.財務管理、賬務混亂。

3.生產經營營場地臟、亂、差。

4.工人生產積極性不高，士氣低落。

5.安全、消防存在重大隱患。

6.生產現場管理不到位，存在窩工、偷工現象。

7.倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現象。

8.其他管理不足的情況。

由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險

1.借款人使用或經營的原料或產品品質低劣。

2.進貨成本費用很高，進貨中間環節多。

3.借款人生產技術條件落後，機器設備老化、陳舊，生產工藝差。

4.安全生難產條件差，消防安全隆隱患嚴重，沒達到國家規定的安全要求，事故風險高。

5.銷售渠道單一，過分依賴少數客戶。

6.應收賬款收款期長、余額大，收款困難。

7.營業利潤率低，費用大，經營杠桿高。

8.產品技術含量低，無競爭力。

9.學習營業績中，主營業務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處於虧損狀態。

10.存貨周轉率低，且存貨中有大量廢品。

11.其他的經營風險狀況

由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險

1.經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓。

2.經營項目利潤少，收入不足。

3.調整後的資產負債比率過高。

4.流動比率和速動比率過低(一般情況下，流動比率為2、速動率為1較合適)。

5.現金流入量相比每期的還款額較低。

當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

十二、借款人過度負債風險

1.企業的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大，超過了其資產的承受能力。

2.借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。

3.借款人已經嚴重資不抵債。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。

原因是：(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

3. 銀行個人貸款有哪些風險防範措施

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

4. 10．貸款人應建立健全 ，有效防範個人貸款法律風險。（ ）

1樓錯。

選： C 合同管理制度

本題來源：個人貸款管理暫行辦法 第25條 貸款人應建立健全合同管理制度，有效防範個人貸款法律風險。

5. 民間借貸有哪些法律風險，怎麼防範

一、借款人不明的法律風險。
這在生活實踐中經常出現的情況有：沒有出具書面借條無法認定借款人或借條由借款人叫他人代寫，事後否認借款或借款人的身份、地址不明，事後無法調查核實向法院起訴或企業的法定代表人對外借款等情況。第一種情況，通常在發生於親戚、同學、朋友之間，因為事初大家關系比較好、也有一定了解，礙於情面借予款項時也沒要求對方出具書面借條，事後，在借款人作否認借款的情況下，因為缺乏借貸合意的事實證據，無法確定承擔借款償還的責任主體，而導致借款官司敗訴;第二種情況，借款人事前或事後叫他人以自己名義代寫出具借條，事後作否認借款。因為借條上非借款人本人的真實簽字，無法證實借款合意的存在，而惡意逃避承擔償還借款責任;第三種情況，對工作不穩定、經常變動，住址也不穩定的借款人，一旦發生借款糾紛，因為債權人無法掌握借款人的確切住址及其身份信息，而無法順利的通過向法院立案起訴來主張借款。第四種情況，擔任某一企業法定代表人的自然人的對外借款，事後，惡意推脫是企業借款或企業推脫是其個人借款，因為互相推卸責任給債權人的追款帶來訴訟風險等等其他情況。
鑒於此類的借款風險，建議債權人應以下幾點加以風險防範：
1、要借款人出具書面借條，而且要借款人本人當面書寫、簽字、蓋章並作核實身份，避免他人代寫、冒用他人名義書寫的情況發生;
2、借條當中應清楚、明確的寫明借款人真實的身份證號、詳細居住地址;
3、對借款人為某企業法定代表人的，則應要求其寫明實際是其個人借款還是為企業作借款，視情況要其寫明共同承擔歸還或承擔連帶償還責任。
4、盡量要求對方提供身份證、戶口本復印件
二、借貸用途的法律風險：
這種情形在生活實踐中的主要風險表現為：明知借款人借錢用於賭博等非法活動而仍然出借的情形。因為屬於非法借貸，其借貸關系不受法律保護，甚至有可能還要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保證主張還款的正當性、合法性。
為確保借貸用途的合法性，建議在借條中就借款的合法用途作明確寫明，避免借款人或共同債務承擔人事後以借款用於非法用途作責任推脫。
三、借款利息的法律風險
這種風險主要表現為：在借條中未作約定利息，事後主張借貸利息不被支持或約定的
利息過高，未得到法律保護。依照我國法律規定：如果借條中對支付利息沒有約定或者約定不明確的，將視為不支付利息;民間借貸的利息可以適當高於銀行利率，但約定的利息最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不被法律所保護。
為確保民間借貸利息的合法性，建議雙方在借條中作合法、公道的利息約定。
四、借條內容不規范、不明確的法律風險
這類風險實踐中除上述的借貸主體、用途、利息外還有常見的主要表現為：
將借條寫成欠條;借款金額大小寫不一致或小寫的金額數據不規范遭到篡改;還款時間不明確;內容因為太過簡單，遭到篡改引發爭議等等方面，為後面通過訴訟順利追討借款，維護自身合法權益帶來了很大的風險。
為避免此類問題的產生，建議：借條內容表述用詞要准確，書寫規範字，語義要嚴謹，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。提倡民間借貸行為應作簽訂完整的書面借款合同，借款合同通常應包括以下內容：出借人和借款人的姓名(要與身份證姓名相一致);借款用途(要做寫明);借款金額(要有大寫且確保大小寫一致);借款時間和還款時間(要具體明確到某年某月某日);利率約定要合法(超出合法的部分可作規避考慮操作);明確逾期還款的違約責任;有作擔保或抵押的，明確保證人以及抵押的物品等等。
五、款項交付不明的法律風險
這在生活實踐中主要表現為：現金交付方式特別是大額的現金交付或應債務人要求將
借款交付給第三方，事後債務人作否認收到款項所帶來的借款交付風險。依照相關司法解釋的規定，對現金交付的借貸，債權人僅憑借據起訴而未提供付款憑證，如果借款人對款項交付提出異議的，債權人必須要就現金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經過做出合理的解釋。由法官根據現金交付的金額大小、出借人的支付能力等諸多因素，結合其他事實證據作綜合的審查判斷，存在自由裁量的空間，具有很大的法律風險。在本律師代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借條證據外，沒有提供任何已實際給付錢款的轉賬憑證或相關事實依據，且以原告在此期間沒有收入，家庭經濟條件也十分困難，不可能有這么多錢借給被告等理由，最終判決以雙方不存在真實借貸關系為由，駁回原告的訴訟請求。
因此，對於較大金額的借款，不僅要有借條，錢款應通過銀行轉帳交付對方，以獲得交付錢款的有效憑證。為有效規避現金交付給債權人帶來法律意義上的合理解釋不能以及舉證不能造成不被認定的法律風險，以及將借款交付給第三方，因為第三方下落不明等原因，遭到借款人否認收到借款所帶來的法律風險。本律師建議：
1、對現金交付的借貸特別是大宗金額的借貸，應盡量通過銀行轉賬，款項接受賬戶應為借款人本人的賬戶或雙方作約定的銀行賬戶，保留好銀行轉賬的憑證。
2、對借款人提出的將借款交付第三方的要求，應事先作約定明確或事後應取得借款人的認可，保留好相關的把款項交付第三人以及雙方約定或應借款人要求打款給指定對象的事實證據。
六、未作擔保或未能實現擔保的法律風險
這在生活實踐中，常見於：未作擔保的情形,借款人在借款當時可能經濟狀況良好、具
有償還能力，債權人礙於情面或基於信任等原因未要求借款人提供擔保，但後來因為借款人做生意或投資股票、甚至有賭博、吸毒等原因導致經濟上陷入困境、負債累累已無力作償還，以致後面債權人發現狀況不對作催討時已太遲，在借款人已無力作償還，又沒有擔保的情況下，最終造成借款無法追回的經濟損失。還有作擔保但卻未能實現的情形：比如：保證人口頭為借款人的借款作擔保，事後否認擔保;或保證人自身缺乏經濟擔保能力，無法承擔連帶還款責任或借款人提供的機動車、房產作等財產擔保，但未辦理法定的抵押登記手續，以致未能起到擔保還款的效力和作用。
因此，為最大限度的減小債權人的風險，在作借款時最好讓借款人提供人 和物作擔保，
這樣即使借款人出現賴帳或無力償還借款債務時，債權人可以依法變賣抵押物優先受償，或要求擔保人承擔連帶清償責任，債權人可以通過行使擔保物權或抵押權來保護自己權益，避免損失。
本律師建議作以下方面的風險防範：
1、讓借款人提供具有經濟實力良好的單位或個人作保證人，並在借條或借款合同中作列明保證人的地位及擔保的責任。
2、讓借款人提供銀行定期存單、有價債券、機動車、房產等個人財產作抵押，完善擔保或抵押手續。需要注意的是抵押和擔保都需要簽訂書面協議，如果作車輛、房產抵押的，別忘記向法定的登記部門辦理抵押登記手續。
七、還款不清的法律風險
這在實踐中常常被疏忽。這一風險主要在於借款人，特別是借款人在以現金方式作歸
還借款後，未向債權人索要出具收款收條，事後，無法證明已作還款。
為防範和完全杜絕此類問題的風險，本律師建議：
在借貸關系中，與借款人收到所借款項後需出示收據的作法相對應的是在借款人向債權人作歸還借款時，債權人也要向借款人作出具收款憑證，以此，證實借款人已經還款、雙方債權債務歸於終結。
八、訴訟時效的法律風險
這在實踐中主要表現為：債權人對訴訟時效的法律規定缺乏清楚、明確的認識而疏於
催款，過了法律訴訟時效或未保留好中間有過催款的事實證據無法證明引起訴訟時效中斷的情況存在，而過了訴訟時效的情形。依照我國《民法通則》的相關規定：債權人向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為兩年，訴訟時效期間從知道或應當知道權利被侵害起計算，超過訴訟時效起訴償還借款的法律後果則是不受法律保護，除借款人作自願償還外，依法將會被法院駁回。
因此，為避免借款債權超訴訟時效，失去法律保護，在借款的還款期限屆滿後，借款人仍然未作歸還的，本律師建議採取以下的措施加以防範風險：
1、在還款期限屆滿後即將期滿兩年之前，應當要求借款人重新出具作延續新的還款期限或落款時間為出具之日的借條;
2、可委託律師簽發催款的律師函，形成訴訟時效中斷的事實證據，作重新計算兩年訴訟時效，以確保不過訴訟時效失去法律保護。
3、直接向法院起訴要求償還借款本金及損失。
九、借貸管轄法院的確定
這在生活實踐中，常會碰到借款人為外地人，在借款人到期不作歸還借款，債權人無法證明借款交付的履行地情況下，債權人只能到借款人住所地的法院起訴。考慮到各地的司法環境以及訴訟成本的考慮，這顯然對債權人是不利的。為此，本律師建議：可在借條或借款合同中作設定發生糾紛由債權人所在地法院管轄的約定條款，以確保能以最小代價，順利的實現通過訴訟挽回損失

6. 民間借貸的法律風險都有哪些

您好：
一、借款人不明的法律風險。
這在生活實踐中經常出現的情況有：沒有出具書面借條無法認定借款人或借條由借款人叫他人代寫，事後否認借款或借款人的身份、地址不明，事後無法調查核實向法院起訴或企業的法定代表人對外借款等情況。第一種情況，通常在發生於親戚、同學、朋友之間，因為事初大家關系比較好、也有一定了解，礙於情面借予款項時也沒要求對方出具書面借條，事後，在借款人作否認借款的情況下，因為缺乏借貸合意的事實證據，無法確定承擔借款償還的責任主體，而導致借款官司敗訴;第二種情況，借款人事前或事後叫他人以自己名義代寫出具借條，事後作否認借款。因為借條上非借款人本人的真實簽字，無法證實借款合意的存在，而惡意逃避承擔償還借款責任;第三種情況，對工作不穩定、經常變動，住址也不穩定的借款人，一旦發生借款糾紛，因為債權人無法掌握借款人的確切住址及其身份信息，而無法順利的通過向法院立案起訴來主張借款。第四種情況，擔任某一企業法定代表人的自然人的對外借款，事後，惡意推脫是企業借款或企業推脫是其個人借款，因為互相推卸責任給債權人的追款帶來訴訟風險等等其他情況。
鑒於此類的借款風險，建議債權人應以下幾點加以風險防範：
1、要借款人出具書面借條，而且要借款人本人當面書寫、簽字、蓋章並作核實身份，避免他人代寫、冒用他人名義書寫的情況發生;
2、借條當中應清楚、明確的寫明借款人真實的身份證號、詳細居住地址;
3、對借款人為某企業法定代表人的，則應要求其寫明實際是其個人借款還是為企業作借款，視情況要其寫明共同承擔歸還或承擔連帶償還責任。
4、盡量要求對方提供身份證、戶口本復印件
二、借貸用途的法律風險：
這種情形在生活實踐中的主要風險表現為：明知借款人借錢用於賭博等非法活動而仍然出借的情形。因為屬於非法借貸，其借貸關系不受法律保護，甚至有可能還要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保證主張還款的正當性、合法性。
為確保借貸用途的合法性，建議在借條中就借款的合法用途作明確寫明，避免借款人或共同債務承擔人事後以借款用於非法用途作責任推脫。
三、借款利息的法律風險
這種風險主要表現為：在借條中未作約定利息，事後主張借貸利息不被支持或約定的
利息過高，未得到法律保護。依照我國法律規定：如果借條中對支付利息沒有約定或者約定不明確的，將視為不支付利息;民間借貸的利息可以適當高於銀行利率，但約定的利息最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不被法律所保護。
為確保民間借貸利息的合法性，建議雙方在借條中作合法、公道的利息約定。
四、借條內容不規范、不明確的法律風險
這類風險實踐中除上述的借貸主體、用途、利息外還有常見的主要表現為：
將借條寫成欠條;借款金額大小寫不一致或小寫的金額數據不規范遭到篡改;還款時間不明確;內容因為太過簡單，遭到篡改引發爭議等等方面，為後面通過訴訟順利追討借款，維護自身合法權益帶來了很大的風險。
為避免此類問題的產生，建議：借條內容表述用詞要准確，書寫規範字，語義要嚴謹，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。提倡民間借貸行為應作簽訂完整的書面借款合同，借款合同通常應包括以下內容：出借人和借款人的姓名(要與身份證姓名相一致);借款用途(要做寫明);借款金額(要有大寫且確保大小寫一致);借款時間和還款時間(要具體明確到某年某月某日);利率約定要合法(超出合法的部分可作規避考慮操作);明確逾期還款的違約責任;有作擔保或抵押的，明確保證人以及抵押的物品等等。
五、款項交付不明的法律風險
這在生活實踐中主要表現為：現金交付方式特別是大額的現金交付或應債務人要求將
借款交付給第三方，事後債務人作否認收到款項所帶來的借款交付風險。依照相關司法解釋的規定，對現金交付的借貸，債權人僅憑借據起訴而未提供付款憑證，如果借款人對款項交付提出異議的，債權人必須要就現金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經過做出合理的解釋。由法官根據現金交付的金額大小、出借人的支付能力等諸多因素，結合其他事實證據作綜合的審查判斷，存在自由裁量的空間，具有很大的法律風險。在本律師代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借條證據外，沒有提供任何已實際給付錢款的轉賬憑證或相關事實依據，且以原告在此期間沒有收入，家庭經濟條件也十分困難，不可能有這么多錢借給被告等理由，最終判決以雙方不存在真實借貸關系為由，駁回原告的訴訟請求。
因此，對於較大金額的借款，不僅要有借條，錢款應通過銀行轉帳交付對方，以獲得交付錢款的有效憑證。為有效規避現金交付給債權人帶來法律意義上的合理解釋不能以及舉證不能造成不被認定的法律風險，以及將借款交付給第三方，因為第三方下落不明等原因，遭到借款人否認收到借款所帶來的法律風險。本律師建議：
1、對現金交付的借貸特別是大宗金額的借貸，應盡量通過銀行轉賬，款項接受賬戶應為借款人本人的賬戶或雙方作約定的銀行賬戶，保留好銀行轉賬的憑證。
2、對借款人提出的將借款交付第三方的要求，應事先作約定明確或事後應取得借款人的認可，保留好相關的把款項交付第三人以及雙方約定或應借款人要求打款給指定對象的事實證據。
六、未作擔保或未能實現擔保的法律風險
這在生活實踐中，常見於：未作擔保的情形,借款人在借款當時可能經濟狀況良好、具
有償還能力，債權人礙於情面或基於信任等原因未要求借款人提供擔保，但後來因為借款人做生意或投資股票、甚至有賭博、吸毒等原因導致經濟上陷入困境、負債累累已無力作償還，以致後面債權人發現狀況不對作催討時已太遲，在借款人已無力作償還，又沒有擔保的情況下，最終造成借款無法追回的經濟損失。還有作擔保但卻未能實現的情形：比如：保證人口頭為借款人的借款作擔保，事後否認擔保;或保證人自身缺乏經濟擔保能力，無法承擔連帶還款責任或借款人提供的機動車、房產作等財產擔保，但未辦理法定的抵押登記手續，以致未能起到擔保還款的效力和作用。
因此，為最大限度的減小債權人的風險，在作借款時最好讓借款人提供人 和物作擔保，
這樣即使借款人出現賴帳或無力償還借款債務時，債權人可以依法變賣抵押物優先受償，或要求擔保人承擔連帶清償責任，債權人可以通過行使擔保物權或抵押權來保護自己權益，避免損失。
建議作以下方面的風險防範：
1、讓借款人提供具有經濟實力良好的單位或個人作保證人，並在借條或借款合同中作列明保證人的地位及擔保的責任。
2、讓借款人提供銀行定期存單、有價債券、機動車、房產等個人財產作抵押，完善擔保或抵押手續。需要注意的是抵押和擔保都需要簽訂書面協議，如果作車輛、房產抵押的，別忘記向法定的登記部門辦理抵押登記手續。
七、還款不清的法律風險
這在實踐中常常被疏忽。這一風險主要在於借款人，特別是借款人在以現金方式作歸
還借款後，未向債權人索要出具收款收條，事後，無法證明已作還款。
為防範和完全杜絕此類問題的風險，本律師建議：
在借貸關系中，與借款人收到所借款項後需出示收據的作法相對應的是在借款人向債權人作歸還借款時，債權人也要向借款人作出具收款憑證，以此，證實借款人已經還款、雙方債權債務歸於終結。
八、訴訟時效的法律風險
這在實踐中主要表現為：債權人對訴訟時效的法律規定缺乏清楚、明確的認識而疏於
催款，過了法律訴訟時效或未保留好中間有過催款的事實證據無法證明引起訴訟時效中斷的情況存在，而過了訴訟時效的情形。依照我國《民法通則》的相關規定：債權人向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為兩年，訴訟時效期間從知道或應當知道權利被侵害起計算，超過訴訟時效起訴償還借款的法律後果則是不受法律保護，除借款人作自願償還外，依法將會被法院駁回。
因此，為避免借款債權超訴訟時效，失去法律保護，在借款的還款期限屆滿後，借款人仍然未作歸還的，本律師建議採取以下的措施加以防範風險：
1、在還款期限屆滿後即將期滿兩年之前，應當要求借款人重新出具作延續新的還款期限或落款時間為出具之日的借條;
2、可委託律師簽發催款的律師函，形成訴訟時效中斷的事實證據，作重新計算兩年訴訟時效，以確保不過訴訟時效失去法律保護。
3、直接向法院起訴要求償還借款本金及損失。
九、借貸管轄法院的確定
這在生活實踐中，常會碰到借款人為外地人，在借款人到期不作歸還借款，債權人無法證明借款交付的履行地情況下，債權人只能到借款人住所地的法院起訴。考慮到各地的司法環境以及訴訟成本的考慮，這顯然對債權人是不利的。為此，本律師建議：可在借條或借款合同中作設定發生糾紛由債權人所在地法院管轄的約定條款，以確保能以最小代價，順利的實現通過訴訟挽回損失
除此外，實踐中民間借貸還存在著種種的其他風險，諸如民間借貸還大量的牽涉到夫妻共同債務的認定，債權人如何有效的預防或避免借款一方借離婚來逃避債務承擔等等問題，債權人對此應樹立正常的法律風險意識，學會有效的運用法律知識來保護自身的合法權益，避免遭受損失或有力的挽回經濟損失。必要的情況下應藉助法律專業人士的幫助，千萬別抱疏忽、懈怠心理，以免造成難以挽回的損失時後悔莫及。

7. 借款的法律關系和風險防範

借款的法律關系：
信貸法律關系中的主體是指參加信貸法律關系中，享受權利和承擔義務的人。一方是特殊主體、即依法設立的銀行或非銀行金融機構；另一方是普通主體，可以是自然人也可以是法人(企業法人)信貸法律關系中的客體是指信貸法律關系中主體和內容所共同指向的對象即貨幣資金。
風險防範：
一、借款人不明的法律風險
這在生活實踐中經常出現的情況有：沒有出具書面借條無法認定借款人或借條由借款人叫他人代寫，事後否認借款或借款人的身份、地址不明，事後無法調查核實向法院起訴或企業的法定代表人對外借款等情況。第一種情況，通常在發生於親戚、同學、朋友之間，因為事初大家關系比較好、也有一定了解，礙於情面借予款項時也沒要求對方出具書面借條，事後，在借款人作否認借款的情況下，因為缺乏借貸合意的事實證據，無法確定承擔借款償還的責任主體，而導致借款官司敗訴；第二種情況，借款人事前或事後叫他人以自己名義代寫出具借條，事後作否認借款。因為借條上非借款人本人的真實簽字，無法證實借款合意的存在，而惡意逃避承擔償還借款責任；第三種情況，對工作不穩定、經常變動，住址也不穩定的借款人，一旦發生借款糾紛，因為債權人無法掌握借款人的確切住址及其身份信息，而無法順利的通過向法院立案起訴來主張借款。第四種情況，擔任某一企業法定代表人的自然人的對外借款，事後，惡意推脫是企業借款或企業推脫是其個人借款，因為互相推卸責任給債權人的追款帶來訴訟風險等等其他情況。
鑒於此類的借款風險，建議債權人應以下幾點加以風險防範：
1、要借款人出具書面借條，而且要借款人本人當面書寫、簽字、蓋章並作核實身份，避免他人代寫、冒用他人名義書寫的情況發生；
2、借條當中應清楚、明確的寫明借款人真實的身份證號、詳細居住地址；
3、對借款人為某企業法定代表人的，則應要求其寫明實際是其個人借款還是為企業作借款，視情況要其寫明共同承擔歸還或承擔連帶償還責任。
4、盡量要求對方提供身份證、戶口本復印件
二、借貸用途的法律風險
這種情形在生活實踐中的主要風險表現為：明知借款人借錢用於賭博等非法活動而仍然出借的情形。因為屬於非法借貸，其借貸關系不受法律保護，甚至有可能還要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保證主張還款的正當性、合法性。
為確保借貸用途的合法性，建議在借條中就借款的合法用途作明確寫明，避免借款人或共同債務承擔人事後以借款用於非法用途作責任推脫。
三、借款利息的法律風險
這種風險主要表現為：在借條中未作約定利息，事後主張借貸利息不被支持或約定的
利息過高，未得到法律保護。依照我國法律規定：如果借條中對支付利息沒有約定或者約定不明確的，將視為不支付利息；民間借貸的利息可以適當高於銀行利率，但約定的利息最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不被法律所保護。
為確保民間借貸利息的合法性，建議雙方在借條中作合法、公道的利息約定。
四、借條內容不規范、不明確的法律風險
這類風險實踐中除上述的借貸主體、用途、利息外還有常見的主要表現為：
將借條寫成欠條；借款金額大小寫不一致或小寫的金額數據不規范遭到篡改；還款時間不明確；內容因為太過簡單，遭到篡改引發爭議等等方面，為後面通過訴訟順利追討借款，維護自身合法權益帶來了很大的風險。
為避免此類問題的產生，建議：借條內容表述用詞要准確，書寫規範字，語義要嚴謹，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。提倡民間借貸行為應作簽訂完整的書面借款合同，借款合同通常應包括以下內容：出借人和借款人的姓名（要與身份證姓名相一致）；借款用途（要做寫明）；借款金額（要有大寫且確保大小寫一致）；借款時間和還款時間（要具體明確到某年某月某日）；利率約定要合法（超出合法的部分可作規避考慮操作）；明確逾期還款的違約責任；有作擔保或抵押的，明確保證人以及抵押的物品等等。
五、款項交付不明的法律風險
這在生活實踐中主要表現為：現金交付方式特別是大額的現金交付或應債務人要求將借款交付給第三方，事後債務人作否認收到款項所帶來的借款交付風險。依照相關司法解釋的規定，對現金交付的借貸，債權人僅憑借據起訴而未提供付款憑證，如果借款人對款項交付提出異議的，債權人必須要就現金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經過做出合理的解釋。由法官根據現金交付的金額大小、出借人的支付能力等諸多因素，結合其他事實證據作綜合的審查判斷，存在自由裁量的空間，具有很大的法律風險。在本律師代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借條證據外，沒有提供任何已實際給付錢款的轉賬憑證或相關事實依據，且以原告在此期間沒有收入，家庭經濟條件也十分困難，不可能有這么多錢借給被告等理由，最終判決以雙方不存在真實借貸關系為由，駁回原告的訴訟請求。
因此，對於較大金額的借款，不僅要有借條，錢款應通過銀行轉帳交付對方，以獲得交付錢款的有效憑證。為有效規避現金交付給債權人帶來法律意義上的合理解釋不能以及舉證不能造成不被認定的法律風險，以及將借款交付給第三方，因為第三方下落不明等原因，遭到借款人否認收到借款所帶來的法律風險。建議：
1、對現金交付的借貸特別是大宗金額的借貸，應盡量通過銀行轉賬，款項接受賬戶應為借款人本人的賬戶或雙方作約定的銀行賬戶，保留好銀行轉賬的憑證。
2、對借款人提出的將借款交付第三方的要求，應事先作約定明確或事後應取得借款人的認可，保留好相關的把款項交付第三人以及雙方約定或應借款人要求打款給指定對象的事實證據。
六、未作擔保或未能實現擔保的法律風險
這在生活實踐中，常見於：未作擔保的情形，借款人在借款當時可能經濟狀況良好、具有償還能力，債權人礙於情面或基於信任等原因未要求借款人提供擔保，但後來因為借款人做生意或投資股票、甚至有賭博、吸毒等原因導致經濟上陷入困境、負債累累已無力作償還，以致後面債權人發現狀況不對作催討時已太遲，在借款人已無力作償還，又沒有擔保的情況下，最終造成借款無法追回的經濟損失。還有作擔保但卻未能實現的情形：比如：保證人口頭為借款人的借款作擔保，事後否認擔保；或保證人自身缺乏經濟擔保能力，無法承擔連帶還款責任或借款人提供的機動車、房產作等財產擔保，但未辦理法定的抵押登記手續，以致未能起到擔保還款的效力和作用。
因此，為最大限度的減小債權人的風險，在作借款時最好讓借款人提供人和物作擔保，這樣即使借款人出現賴帳或無力償還借款債務時，債權人可以依法變賣抵押物優先受償，或要求擔保人承擔連帶清償責任，債權人可以通過行使擔保物權或抵押權來保護自己權益，避免損失。
建議作以下方面的風險防範
1、讓借款人提供具有經濟實力良好的單位或個人作保證人，並在借條或借款合同中作列明保證人的地位及擔保的責任。
2、讓借款人提供銀行定期存單、有價債券、機動車、房產等個人財產作抵押，完善擔保或抵押手續。需要注意的是抵押和擔保都需要簽訂書面協議，如果作車輛、房產抵押的，別忘記向法定的登記部門辦理抵押登記手續。
七、還款不清的法律風險
這在實踐中常常被疏忽。這一風險主要在於借款人，特別是借款人在以現金方式作歸還借款後，未向債權人索要出具收款收條，事後，無法證明已作還款。
為防範和完全杜絕此類問題的風險，建議：
在借貸關系中，與借款人收到所借款項後需出示收據的作法相對應的是在借款人向債權人作歸還借款時，債權人也要向借款人作出具收款憑證，以此，證實借款人已經還款、雙方債權債務歸於終結。
八、訴訟時效的法律風險
這在實踐中主要表現為：債權人對訴訟時效的法律規定缺乏清楚、明確的認識而疏於催款，過了法律訴訟時效或未保留好中間有過催款的事實證據無法證明引起訴訟時效中斷的情況存在，而過了訴訟時效的情形。依照我國《民法通則》的相關規定：債權人向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為兩年，訴訟時效期間從知道或應當知道權利被侵害起計算，超過訴訟時效起訴償還借款的法律後果則是不受法律保護，除借款人作自願償還外，依法將會被法院駁回。
因此，為避免借款債權超訴訟時效，失去法律保護，在借款的還款期限屆滿後，借款人仍然未作歸還的，本律師建議採取以下的措施加以防範風險：
1、在還款期限屆滿後即將期滿兩年之前，應當要求借款人重新出具作延續新的還款期限或落款時間為出具之日的借條；
2、可委託律師簽發催款的律師函，形成訴訟時效中斷的事實證據，作重新計算兩年訴訟時效，以確保不過訴訟時效失去法律保護。
3、直接向法院起訴要求償還借款本金及損失。
九、借貸管轄法院的確定
這在生活實踐中，常會碰到借款人為外地人，在借款人到期不作歸還借款，債權人無法證明借款交付的履行地情況下，債權人只能到借款人住所地的法院起訴。考慮到各地的司法環境以及訴訟成本的考慮，這顯然對債權人是不利的。為此，本律師建議：可在借條或借款合同中作設定發生糾紛由債權人所在地法院管轄的約定條款，以確保能以最小代價，順利的實現通過訴訟挽回損失
除此外，實踐中民間借貸還存在著種種的其他風險，諸如民間借貸還大量的牽涉到夫妻共同債務的認定，債權人如何有效的預防或避免借款一方借離婚來逃避債務承擔等等問題，債權人對此應樹立正常的法律風險意識，學會有效的運用法律知識來保護自身的合法權益，避免遭受損失或有力的挽回經濟損失。必要的情況下應藉助法律專業人士的幫助，千萬別抱疏忽、懈怠心理，以免造成難以挽回的損失時後悔莫及。

8. 銀行發放個人貸款的風險有哪些如何防範

銀行發放個人貸款跟公司貸款面臨的風險並無太大不同。
其中最大的風險是借款人違約
至於樓上說的抵押物的問題，雖然說借款人違約銀行可以處理抵押物，但是銀行要付出管理成本（處理資產保全的人員是要發工資的），而且抵押物變現所得只能用於償還貸款直接導致的損失，如本金，利息，訴訟費，多餘的還要還給借款人，萬一抵押物跌價了，賣不了那麼多錢，那追索起來也比較困難，所以說對貸款的最大保障是借款人的償還能力不是抵押物，哪個銀行都不希望借款人違約，導致要處理抵押物的！
其他的風險還包括政策風險（個人貸款還有經營性的，如果經營的是政策要收緊，風險就比較大了）
還有一些非正常的風險（如這次地震導致的房貸一筆勾銷）

至於防範的方法，無非也就是貸款調查，審查，審批要盡量規范，對抵押物的評估要審慎，不能完全按照市場價格來評估，特別在房地產泡沫較嚴重的時候尤其不能完全相信市場價，另外貸後管理也很重要。