1. 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎
個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。
關鍵詞：
個人消費信貸
風險
商業銀行
社會信用體系
法制
消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。
近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。
而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。
首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，
李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。
李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情
如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水
無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述
文獻綜述
觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。
張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。
總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。
其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。
胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。
宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。
(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題
商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、
協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理
而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述
文獻綜述
實行精細化管理。
完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。
還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物
。
產權不清
、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。
通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。
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我國商業銀行個人消費信貸業務風險防範對策
2. 關於銀行信貸的論文
我個人比較推薦你到銀行網站去看一下有前信貸的業務介紹，以你自己是銀行客戶的角度出發，如果你要貸款，你怎麼對待銀行的信貸政策。
3. 有關貸款的論文
從更為宏大的視角看，僅從銀行風險這一維度，還不足以充分闡釋國家助學貸款目前的困境所在。國有商業銀行因巨額不良資產所引發的風險持續累積是不爭的事實。中國人民銀行所公布的數據顯示，「2000年國家通過成立信達、華融、東方、長城等四家資產管理公司從四大國有商業銀行剝離了總計1.3萬億元的不良貸款，但國有商業銀行2001年年末不良資產比重仍達25.3%」[1]。近幾年國有商業銀行的不良資產比例並未顯著下降，大量信貸資金流向了效益不佳的國企及明顯不具備償還能力的高校。如果僅從市場化取向的風險控制角度看，銀行作為理性的市場主體，是不可能導致目前狀況的發生的。相比較而言，總計僅153.7億元的國家助學貸款余額可能引發的呆壞賬風險，實在是極其有限。以風險分擔作為推動助學貸款政策落實的主要政策進路，與金融深化進程中國有商業銀行的政策偏好不能有效競合，有必要轉換視角，通過制度創新來推動國家助學貸款政策的落實。
一、金融深化進程中國有商業銀行的政策偏好
金融深化概念是由羅納德·麥金農和愛德華·肖等人於20世紀70年代對發展中國家的金融制度進行系統研究後提出的。他們認為，發展中國家存在金融機構高度國有化、金融市場滯後、政府過度干預、金融資源配置效率低下等金融抑制現象，為有效消除金融抑制現象，政府應放棄對金融市場和金融體系的過度干預，使市場機制特別是利率機制自由運行以優化金融資源配置，促進經濟發展。國內有學者認為：「金融深化通常是指經濟的貨幣化過程，是一個綜合性概念，其實質就是在資金運動的領域更多地發揮市場機制的作用；金融深化理論的核心觀點是一國的金融體制與該國的經濟發展之間存在一種相互刺激和相互制約的關系。」[2]
中國是一個發展中大國，面臨著實現工業化和現代化的艱巨任務，金融在經濟中處於核心地位，對維持經濟高速、穩定和持續增長發揮著重要作用。但是中國由傳統計劃經濟向市場經濟轉軌的時間很短，市場經濟體制還不完善，與之相對應，金融發展處於典型的審慎性金融深化進程中。金融深化的推進採取立足於國情的漸進方式，不同於東南亞及拉美國家過於激進、超前的金融深化戰略，其中央政府和監管機構極為重視加強對金融市場和金融機構的監管。為此，在金融體系中處於事實壟斷地位的國有商業銀行，一方面市場化取向日漸增強，另一方面又受制於利率管制及行政干預，不能形成真正的利率機制，在金融資源配置中普遍存在以犧牲效率為代價的金融支持現象，進而成為促成國有商業銀行政策偏好的根本原因。
1.受到雙重目標約束，存在兩種政策取向
盡管1995年《中華人民共和國商業銀行法》的頒布實施在法律上明確了國有商業銀行的企業法人地位，確定了商業化的經營原則，但是由於審慎性金融深化進程的推進，四大國有商業銀行事實上是企業化改革與政府控制並存，銀行在利潤最大化與金融支持雙重委託目標下運行，一方面存在市場化的風險約束取向，另一方面又存在以犧牲效率為代價、將金融資源配置到效益低下的國企(高校類似，下同)的金融支持傾向。
2.在兩種政策取向間謀求平衡，但以金融支持政策的運用為甚
金融深化的推進使得傳統財政性籌資渠道日漸萎縮，迫使國企及高校轉向金融渠道融資。盡管不少國企經營難效益低、高校償債能力弱，但是出於拉動投資、保障就業及維護穩定等政府意圖，國有商業銀行往往以犧牲效率為代價，將大量信貸資金配置給效益低下的國企及不具備償債能力的高校，政策運用明顯偏向於金融支持政策。市場化取向的風險約束機制雖然得以建立並逐步完善，但只是處於漸進增強的過程，不居於主導地位。
3.對金融支持政策的偏重導致利益相關體結盟傾向的形成
金融支持政策的運用是以中央政府事實上的「隱性擔保」為前提。政府出於維護社會穩定、保障充分就業的目的，不會讓經營不善的國企輕易破產而引發大面積失業；國有商業銀行則可以在不考慮國企投資項目風險的情況下，向經營不善的國企持續注資，同時獲得了幫助國企解困的美譽；國企則得到了只借不還的實惠。即使國企最終無法償還貸款導致金融風險累積，國家最後還是會承擔起所有的不良資產，進而激勵國企的逆向選擇和銀行的道德風險行為。在這樣的背景下，國有商業銀行如果沒有及時將資金貸出去，反而會造成一定的經營成本損失、甚至得罪國企和地方政府，而國企出於持續經營的需要，也會積極尋求貸款援助，從而在客觀上形成銀行與國企的結盟傾向。
二、銀行政策偏好與國家助學貸款現實困境的形成
國家助學貸款現實困境的形成與金融深化進程中國有商業銀行的政策偏好密切相關。我國在對國家助學貸款進行制度安排時，是將其作為一項政策性極強的商業貸款，一方面由政府主導政策的設計及推動實施，另一方面是在銀行與貧困生之間形成信用性的商業借貸契約關系。
1.非均衡博弈對弱勢群體產生排斥效應，阻礙了金融支持政策的運用從多方利益博弈的角度來分析國家助學貸款的制度安排，可以明顯看到政府、國有商業銀行及貧困生群體之間顯著的力量非均衡狀態。政府擁有龐大的社會資源動員能力及深厚的權威資源，在制度選擇博弈中始終處於優勢地位；國有商業銀行則具有雙重性，既是政府支持下的預算約束體，又是貧困生的支持體；貧困生群體不僅經濟地位低下，而且缺乏可以利用的社會資本，在三方所形成的博弈中不能產生強大的影響力。作為支持體的政府，一方面希望國有商業銀行按照市場化取向盈利，另一方面卻又擔心如果大面積貧困生不能被國家助學貸款政策所覆蓋並從中獲益，會有損教育公平，從而一定程度上傾向於採用金融支持政策，適度犧牲銀行效率來幫助貧困生群體。但是金融支持政策的運用是以雙方力量均衡為前提，並以形成結盟傾向為保障，在國家助學貸款政策的制度設計中，貧困生群體在各方利益博弈中明顯處於弱勢地位，與國有商業銀行之間不構成可以促成結盟傾向的利益關系，所以不可能在各方之間的利益沖突與妥協中形成行為均衡，從而導致了金融資源配置中針對貧困生這一弱勢群體的排斥效應。
4. 跪求一篇個貸的論文！
關鍵還是自己要找。你自己上網路去搜下就會有的
5. 論文：個人住房貸款對中國經濟的影響
我是工商管理，我們專業差不多。個人住房貸款肯定要從二方面下手，有利有弊。有利的方面是讓很多買不起現房的老百姓可以採用分期付款的方式來解決，改善民生的同時刺激了中國經濟的提升和增長。（你可以展開來寫）；有弊的方面是老百姓都開始貸款買房必然產生暫時的供小於求，房價受價格杠桿影響開始飛漲，直至產生泡沫，由於都是貸款買房，因此當房地產的泡沫破滅之時，就是中國經濟泡沫的災難到來之日。(可展開講） 請給分，謝謝，不懂我們還可以再交流。
6. 跪求一篇8000的論文。題目《銀行小額貸款》。急求初稿，幫幫忙。
商業銀行小額信貸風險管理
【摘要】：小額信貸產品最早被應用於20世紀70年代的孟加拉鄉村銀行,起初只是政府的一種扶貧方式,即向貧困者提供融資的一種方式。後期則通過高利率、短期限、要求第三方信用擔保的方式,發放給具備一定還款能力的經營戶,來追求較高的資金回報率,實現了銀行財務可持續和服務特定目標群的雙重目的,這為小額信貸產品在金融領域發展提供了很好的例證。因此許多發展中國家,包括我國在內均效仿孟加拉銀行的做法,並將小額信貸產品運用於扶植本國的中小企業。特別是近些年,中小企業在我國國民經濟發展中越來越凸顯出它十分重要的地位,其年產值總量已佔國家GDP的60%,為城市創造了75%的就業率,上繳稅收占國家總稅收的50%。這使得我國地方性商業銀行也紛紛開始對中小企業進行小額授信。在地方性銀行開展此業務的同時,小額信貸產品的風險管理就顯得尤為重要,因為在銀行的經營管理中,授信業務的風險管理是最核心的內容,也是銀行業一直重點研究的課題之一。 本文選擇我國地方性商業銀行小額信貸業務,運用定性和定量相結合的方法,研究這種與中小企業密切相關的產品的授信風險。定性分析從小額信貸經濟學理論和風險控制理論及方法出發,解讀我國中小企業的風險特徵,並闡述銀行預防此類風險的一些行之有效的做法；定量分析則從風險限額管理的角度出發,收集西部地方性商業銀行對中小企業小額貸款授信的歷史數據作為樣本,運用經濟計量方法,根據中小企業授信風險的特點,利用加權最小二乘法對影響中小企業授信風險限額的企業財務及經營管理相關經濟變數進行實證分析和檢驗。 通過以上定性和定量雙管齊下的研究方式,探索我國現代地方性商業銀行的小額信貸風險控制方法,並提出適合我國西部地方性商業銀行小額信貸風險管理的辦法。
【關鍵詞】：小額信貸 風險管理 中小企業 風險限額 地方性商業銀行
【學位授予單位】：蘭州大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2012
【分類號】：F832.4
【目錄】：
中文摘要4-6
Abstract6-9
第一章 導論9-17
1.1 研究背景及意義9-10
1.2 小額信貸及風險管理的相關理論綜述10-14
1.3 研究方法、思路及創新14-17
第二章 商業銀行信用風險管理思想與技術17-21
2.1 國外商業銀行信用風險控制思想和技術17-18
2.2 商業銀行信用風險技術及模型概述18-21
第三章 商業銀行小額信貸風險管理21-32
3.1 商業銀行小額信貸發展概述21-23
3.2 商業銀行小額信貸風險特徵23-26
3.3 商業銀行小額信貸風險分析26-28
3.4 商業銀行小額信貸風險管理的方法28-32
第四章 西部銀行業小額信貸風險限額的經濟計量模型32-37
4.1 風險限額概述32-33
4.2 小額信貸風險限額的經濟計量模型33-37
第五章 結論與展望37-41
5.1 主要研究工作總結37
5.2 對西部銀行業小額信貸風險管理的意見和建議37-40
5.3 研究展望40-41
參考文獻41-44
在學期間的研究成果44-45
致謝45
7. 論文：個人住房貸款風險與對策。
一． 匯率問題研究
大國和浮動匯率條件下貨幣政策效應
匯率制度選擇應考慮因素分析
我國現行人民幣匯率制度的優點及缺陷
香港聯系匯率制度的利弊分析
二． 利率市場化問題研究
如何提高我國存款（或貸款）利率彈性
利率市場化對國有商業銀行（或中小商業銀行）的影響與對策
完善我國基準利率生成機制研究
三． 金融監管與宏觀調控問題研究
改革我國貨幣政策工具的思考
對我國提高貨幣政策透明度的思考
我國轉變貨幣政策調控模式的路徑選擇
電子貨幣對貨幣政策有效性的影響
巴塞爾新資本協定與中國銀行業改革
四． 國際資本流動問題研究
國際資本流動與我國國際收支關系研究
國際資本流動對經濟的影響機制
怎樣化解巨額外匯儲備給我國金融市場帶來的潛在風險
論我國外匯儲備的多元化應用
資本賬戶開放的核心條件理論
五． 商業銀行信用風險管理研究
商業銀行信貸管理制度的改革與完善
關系式融資與中小企業信貸發展研究
個人徵信制度及其發展完善研究
個人住房貸款風險及其防範
大學生助學貸款的風險與對策研究
試論信用卡業務的風險及其防範
郵政儲蓄銀行的業務發展戰略研究
中小企業融資的行為特徵研究
商業銀行票據業務的風險及其防範
銀行排隊難問題的成因與對策研究
銀行收費問題研究
商業銀行ATM的發展策略探討
六． 貨幣市場問題研究
美國債券市場發展對我國的有益啟示
對國債發行規模影響因素的分析
對國債發行方式的國際比較
論我國票據市場的現狀及完善措施
論我國同業拆借市場的利率形成機制
七． 資本市場問題研究
推行QFII制度的風險分析
台灣QFII制度分析及給我們的借鑒
QDII對我國證券市場的影響
淺析QDII境外投資方式
實施QDII和QFII的影響的比較分析
新興證券市場開放模式的分析及啟示
試論我國投資銀行機構的業務創新
八．金融衍生產品與投資理財問題研究
股票期權研究
資本資產定價問題研究
試論我國金融衍生品市場建立的環境與路徑
關於利率變動與投資理財對策研究
關於商業銀行設立基金公司問題研究
關於利率期貨與商業銀行風險管理研究
關於匯率波動對期貨市場的影響研究
防範股指期貨風險的對策
風險度量問題研究
九.公司金融管理研究
關於央企整體上市問題研究
關於深化和完善上市公司治理結構問題研究
關於進一步促進債券市場發展問題研究
關於完善中小企業融資問題研究
關於發展和推行資產證券化問題研究
試論上市公司的股利分配政策
十。金融開放與金融安全問題研究
次級債危機的成因與對策研究
開放資本市場與國家金融安全
論金融支持在西部開發中的作用及其對策
金融開放的國際比較及中國的選擇
十一.其他
我國政策性銀行轉型模式的分析研究
試析我國資產管理公司發展的模式