擔保圈貸款風險防範

⑴ 擔保風險的防範環節

一、事前防禦——項目審查
作為專業擔保公司在進行項目審查時，首先應該樹立一個理念：項目本身始終是資金按時回收最重要的保障，不能因為具有較為充分的反擔保措施或其他防範措施，而放鬆對項目的審查。項目審查是擔保公司主動防範風險最重要的一個環節，擔保公司在進行項目審查時不應懼怕風險，在擔保公司承接的業務中風險或多或少都存在，事實上也就是因為有風險，擔保公司才有存在的必要，試想如果一個企業信譽非常好，出資人完全可以直接貸款給它，又何必找擔保公司呢?但是也絕不能承擔不必要的風險，在擔保公司的經營宗旨中追求資金平穩運作應該是第一位的，在風險與穩定這一對矛盾中，擔保公司就是要尋找一個平衡點，要做到這一點，全面的項目審查是必不可少。但是，任何項目都有其特殊性，在項目審查過程中不存在放之四海皆準的規律與方法，只有最大限度地與實際情況相結合，才會最大限度地減少風險的發生。
(一)進行財務狀況分析
一個企業經營狀況必定會通過財務表現出來，財務狀況如何決定貸款的償還能力。所以，分析財務狀況並不在於認定將要受信的企業賬面有多少錢，而是看他的財務管理水平、資金的運用狀況、財務制度的建立與執行，以及以往的經營業績、目前的資產管理狀況等，從而對其是否具有還款能力作出判斷。
(二)市場分析
在市場經濟體制下，任何經濟行為都足由市場供需關系加以調節的，因此對一個項目的市場因素進行分析，絕不能脫離市場供需環境，只有這樣才能盡量減少偏差。市場分析的重點是看該項目產品的市場現狀及發展趨勢；市場分析是一個比較復雜的環節，因為它不僅和人們的收入水平相關聯，而且也與社會的消費偏好、可替代產品的產量等密切相關。
(三)技術分析
一項技術，在對其水平、應用范圍等要素進行分析時一定要帶有前瞻性，當今技術突飛猛進，新技術的應用周期越來越短，技術分析是否具有前瞻性將是在融資期限中項目能否順利履行的關鍵因素。對於老產品，要看項目技術水平在哪些方面有改進，是改進了產品設計，還是提高了產品性能、產品質量，或是更新改造了生產設備。衡量有競爭力的技術水平的量化指標有兩點是值得注意的：一是在產品性能、質量等不變的情況下，看是否降低了成本；二是在成本大體相同的條件下是否提高了產品性能、質量、改進了外觀設計等。
(四)法律風險
在一個法治社會中，經濟行為應該在法律許可的范圍內進行，超越了這個范圍，也就有了法律風險，或違反法律規定導致合同無效，或權益無法受到法律保護。特別應當注意的是國家在一定時期都頒布了產業政策，是否符合國家的產業政策規定，應當是法律風險的底線。
(五)道德風險
有償還能力而不履行償還義務，稱為道德風險。分析道德風險的最有效的方法是核查融資人以往的信用記錄，這是判斷其能否按時還款的重要因素，其中還應包括企業負責人個人的信用狀況，「有錢不還，惡意拖欠。將是對專業擔保公司生存的最大威脅。道德風險還包括相關人或單位之間的相互串通作案，任意撕毀合同，惡意掩飾償還能力，從而為個人或單位謀利。道德風險的解決只能通過法律程序。
(六)經營風險
經營風險是指由於融資人的經營戰略失誤所造成的償還能力的喪失。這是比較難把握的環節，不要以為融資人以往有較好的經營業績，以後也能夠把企業經營好。不要忽視以往的經營業績是在企業規模較小的條件下取得的，隨著融資後企業規模的擴大，經營者可能會因為能力所限而出現戰略錯誤。不過，只要在融資後擔保機構能精心地加以協助，彌補缺陷!是可能。
二、事中防範——項目監管
項目監管是防範風險的一個重要環節，應該說任何問題的出現，都會有徵兆，如何發現這樣；那樣的苗頭，防患於未然，將是項目監管的重要任務。在項目監管實踐工作中，以下幾方面問題應予以高度重視：
(一)建立動態的監管體系
所謂動態監管體系，也就是一個連續性信息對比分析體系。作為被監管企業的任何變化都是為更好地適應環境所進行的一種調整，企業財務數據、產權、人員、銷售渠道等，這些方面細微的變化，都是生產經營狀況的折射。向企業一次了解的情況，只能反映企業在這一個時間點上的狀態，單就這一次所反饋的信息，是尤法滿足監臂工作需要的，但是如果將一次反饋的信息與以前的信息相互比對，把一個一個時間點聯系起來構成一個時間段，那麼在這一時間段內發展變化的趨勢就能夠體現出來。應該說任何一個企業，都處在一個動態的變化過程中，只有建立與之相適應的動態的監管體系，才能及時、全面、深入地掌握企業發展變化的趨勢。
(二)關注被監管企業的關聯企業
所謂關聯企業就是指那些同處一個集團公司，或相互具有股權關系，甚至是相互具有緊密業務聯系的企業。這些企業雖然都是獨立法人，依法獨立享有民事權利承擔民事義務，但相互之間在經營上、財務上卻有千絲萬縷的聯系，一些關聯公司往往利用法律賦予的獨立的主體地位，通過一些不規范的企業行為抽逃、轉移、隱匿資產，以達到逃避監管，甚至逃避債務的目的。另一方面，由於擔保公司作為普通的民事主體，對上述行為沒有強有力的舉證能力，因此實施上述行為的關聯公司往往得不到法律追究，這一領域的法律保障應該說是相對薄弱的。鑒於這種狀況，在監管工作中就應對其更加重視，對於企業與其關聯企業之間的每一筆資金往來、業務合同都應認真核實，注意收集相關證據，對一些不實的情況，及時要求企業進行說明，防範上述行為的發生。
(三)關注企業短期籌措資金的能力
在現代企業中，資金運作是企業經營的一個重要環節，一個合格的企業資金渠道應該豐富，而且有應急措施，防止資金出現暫時缺口，給生產造成損害。當前，中小企業資金緊張是普遍存在的問題，如何駕馭這種局面，也是企業應變能力和經營水平的體現；另一方面，當企業出現資金困難時，是否有人願意給予資金幫助，也能從側面反映企業的信用狀況。因此在監管工作中關注企業短期籌措資金的能力是非常重要的，當一個企業擁用足夠的社會資源來應付暫時的資金緊張，這將是企業一筆巨大的財富，企業在這方面的優良表現將有利於提升自己的信用等級，增強擔保公司對企業的信任度。
三、事後補救措施——設計有效的反擔保措施
事後補救措施也就是代償後的迫債措施，這方面的措施通常稱為反擔保措施，它應當在事前設定。反擔保措施設定的目的是為了彌補擔保公司在承擔了擔保責任也就是替企業償還貸款之後的損失，因此擔保公司在設計反擔保措施時思路應該開闊，以期最終達到彌補損失，維護自身合法權益的目的。
(一)通過變現補償項目損失
擔保公司承擔擔保責任所造成的損失是以現金的形式體現的，因此對於這種損失的彌補只有採用現金最為充分，況且現金這種資產形式具有其他資產無法比擬的優越性，也是擔保公司最樂於接受的形式。由於要變現，因此在設計反擔保措施時應注意以下幾點：一是流通性，盡量採用應用范圍廣、社會認可程度高的資產設定反擔保抵押、質押，避免使用特製或專用的設備進行抵押、質押，如果是信用擔保則應選擇知名企業或具有較多流通性資產的企業；二是價值的穩定性，有些資產本身價值波動較大，例如股票，因此在使用這類資產設定反擔保措施時，應對擔保比例認真研究，並選擇適宜的資產變現時機；三是評估價值與實際變現價值存在的差距，由於評估市場不規范以及沒有合適的處置反擔保資產的渠道等原因，反擔保資產變現時往往很難以一個相對合理的價格成交，例如知識產權、二手設備，往往評估價值很高，但卻連正規的交易場所都沒有，很難變現。擔保公司在設定反擔保措施時應充分考慮上述各方面因素及可能遇到的困難，做到有備無患。
(二)抓住有利時機追債
抓住有利時機追債是反擔保措施的重要環節。這就是要通過設計反擔保措施抓住被擔保人的弱點，促使他盡其能力還款。是否易於變現，是衡量反擔保措施的重要標准，但決不是惟一標准，如果擔保公司的思路局限於此，將不利於擔保業務的開拓。如果能夠通過反擔保措施的設計，針對被擔保人的某些弱點對企業進行制約，使其不得不還款，同樣可以達到彌補損失的目的。通過這一思路設計反擔保措施，最關鍵在於抓住企業的弱點，也就是企業最怕什麼，以達到對企業的有效制約。例如個體，民營企業的業主最怕失去對企業的控制，在這種情況下，可以考慮用該企業的股權作反擔保質押，這樣擔保公司可以通過控制質押的股權以剝奪原企業業主對企業的控制權；正常經營的企業最怕停產，在這種情況下，可以考慮用企業的設備作抵押或用企業主要的技術專利作質押，這樣一旦擔保公司承擔了擔保責任就可以對上述資產採取措施，使企業失去正常經營的起碼條件。讓企業感覺到如果不主動還款，失去的損失將比獲得的利益還要大，是得不償失的。當然反擔保措施的設計思路決不僅限於此，在設計時應結合每一項業務及被擔保企業的實際情況，而且當通過一項反擔保措施不能達到防範風險的目的時，還可以設計組合型反擔保方案，通過兩項、三項甚至更多的反擔保措施互相補充，以達到充分防範風險的目的。

⑵ 擔保貸款的風險有哪些

作為貸款擔保人肯定要承擔貸款風險:
1、一般保證責任。

擔保人所負的責任是，在債務人不能清償到期債務時，擔保人要為其承擔該責任，即清償到期債務。

2、連帶保證責任。

擔保人所負的責任是，當債務以到清償期，債權人有權要求債務人或保證人償還債務。

⑶ 民間個人之間借款時，擔保人所承擔的風險如何防範

為他人提供擔保有的法律後果
《擔保法》第2條規定了保證、抵押、質押、留置和定金五種擔保方式。不管擔保人提供擔保的方式是哪一種，債權人在債務人不履行債務時，可以要求擔保人清償債務。即擔保人在債務人不履行債務時須以自己的財產或抵押、質押的財產替債務人先行清償。而且《擔保法》第21、46、67、83條以及《物權法》第173條均規定了擔保責任的范圍，包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現擔保權的費用，除非擔保合同另行約定了少於上述擔保責任范圍的，否則按法律規定承擔擔保責任。
另外，《擔保法解釋》第7、8條還規定了擔保合同無效時，根據不同情況，擔保人依法要承擔債務人不能清償部分的1/2或1/3的賠償責任。如果債務人借了100萬，且一分錢沒還，擔保人在擔保合同無效時可能要承擔50萬或30多萬的賠償責任。
不難看出，在擔保法律關系中，債務人的法律責任不增不減就在那裡，而擔保人的風險可大可小，稍有不慎就成為債務人的「替罪羊」。所以提醒大家在為他人提供方便，為自己招惹風險的擔保的問題上應該慎而又慎。

擔保人在為他人提供擔保時的風險防範：
1、考察被擔保人的信譽和償還債務的能力。一般來講，被擔保人的信譽越高，擔保人的風險就越小；被擔保人償還債務的能力越大，擔保人的風險就會越小。而被擔保人償還債務的能力是由其能支配的財產和負債數額的大小決定的。故在提供擔保時，首先要看被擔保人能支配的財產是否能足以償還貸款。再者要考察被擔保人負債的多少，如果被擔保人雖然有自己的財產，但負債累累，就不要為其提供擔保。
2、盡量只提供一般保證。保證擔保有兩種：一般保證和連帶責任保證。《擔保法》第17條賦予一般保證人一個先訴抗辯權，即在主合同糾紛未經審判或者仲裁，並就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，保證人對債權人可以拒絕承擔保證責任。通俗的講，債權人只有通過訴訟途徑向債務人追償，在債務人的財產被執行後保證人才對不足部分承擔責任，這樣，擔保財產損失的風險就相對小些；
3、同一債務上有多個擔保的，最好明確約定保證份額或爭當後順位擔保人。《擔保法》第12條規定了共同保證中的按份保證，所以盡量承擔份額較小的擔保責任。另外，根據《物權法》第176條的規定，如果保證與擔保物權並存時，最好在合同中明確約定債權人應優先選擇其他擔保方式實現債權，仍不能全部受償時，才可以要求本人承擔擔保責任；
4、盡量要求債務人提供反擔保。 《擔保法》第4條規定，第三人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。擔保人在債務人不履行債務而承擔擔保責任後，在向債務人追償時給自己追償成功設置了一個保障。所以，反擔保不僅可以降低擔保人的風險，而且可以促使債務人積極履行義務；
5、注意運用抗辯權和免責條款
擔保人享有債務人的抗辯權，即使債務人放棄對債務的抗辯權的，擔保人仍有權抗辯。擔保人可就債權是否存在瑕疵等方面提出理由，對抗債權人的請求，以免除或減輕自己的保證責任。

另外，根據《擔保法》及司法解釋的規定，在下列情況下，擔保人不再承擔擔保責任：
（1）保證合同中沒有約定保證責任期限或約定期限不明確的，在一般保證時，主債務履行屆滿6個月後，在連帶責任保證時，超過6個月的法定保證期間，保證人不再承擔保證責任。
（2）債權人未在約定的保證期限內向保證人主張權利的，保證人不再承擔保證責任；抵押權的行使期限是主債權的訴訟時效，超過該期間的，抵押人不再承擔擔保責任。
（3）保證期間，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任；未經保證人書面同意，債權人與債務人協議變更主合同的，保證人不再承擔保證責任。
（4）流質條款無效，擔保人可以此免責。

6、連帶共同保證的保證人可以預先行使追償權。《擔保法解釋》第46條對此進行了規定，債務人破產案件被法院受理後，如果債權人未申報債權，各連帶共同保證的保證人可以作為一個主體向法院申報債權，從而預先行使追償權。
總之，為他人擔保有風險，需要謹慎為之，處處防範風險。

⑷ 貸款做擔保有什麼風險和注意事項

在不同情況下，保證人需要承擔的責任有：民事責任、民事連帶責任、擔保(保證)責任、賠償責任。貸款擔保人要承擔代替借款人償還借款及利息的風險。
大家在給他人貸款提供擔保的時候要注意以下幾點：
一、貸款金額是否在承受范圍之內
一般來說，貸款機構在辦理貸款的時候會對借款者及其但保人的資質進行嚴格核實，但部分非銀行貸款機構為了做成生意，有時在核實擔保人資質時沒有嚴格核實，相當於「走過場」。因此，作為大家在自己擔任擔保人時，首先要考慮的就是金額是否在自己的承受范圍之內，也就說是自己是否有能力為這筆貸款擔保。
二、擔保期限的長短是否會影響自己生活
大家在作為擔保人簽字之前，除了要詳細閱讀貸款合同相關條款之外，還應該考慮貸款的期限及擔保的期限是否會影響自己未來的生活。此外，擔保期限是債務人主張債權的「生命期」，若在此有效期內未通知擔保人還款，擔保人則可卸下債務包袱，免除擔保責任。
三、為他人貸款擔保的法律後果
當然，最重要的一點還是要明白擔保的相關法律後果，如果借款人還不了貸款的話，自己作為擔保人該怎麼辦？為了維護自己的合法權益，擔保人可以與借款人另外簽到一份補充合同，雙方就相關事宜進行協商。
【拓展資料】
擔保合同可能存在的漏洞和欺詐防範：
1.充分注意抵押財產的合法性
抵押財產應當可以進入民事流轉程序而又不違反法律禁止性規定，抵押物合法性應從以下方面進行考察，如，抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變賣的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權。同時應對擔保人的身份進行考察，防止擔保人不符合法律規定，致使擔保合同無效。
2.充分注意抵押財產的真實性
抵押財產應是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及佔有的財產。抵押財產沒有其它法律負擔，在此之前沒有設置過抵押，抵押的價值沒有超過抵押財產自身的價值，抵押財產沒有設置多重抵押。
3.充分考慮抵押財產的變現能力
對抵押財產要充分考慮其變賣的能力，即使真實合法的財產其變現能力也會因各種原因降低，從而使債權人的利益受到損失。另外應充分考慮到抵押財產不能變現的可能性，以免出現權利人無力接受該項財產又無法變賣的情況。另外對一些價值雖然很高，但專業性很強的設備等財產應特別注意，由於專業性很強這類財產一般很難進行變現，一般不要接受這樣的抵押。

⑸ 為他人擔保貸款有哪些風險

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⑹ 擔保公司擔保貸款風險分析

風險：
給別人擔保貸款需要承擔以下風險：

擔保人可能被控告：
要是借貸者違約而欠債，銀行或金融公司就會控告擔保人。
擔保人可能被宣判破產：
如債務超逾30,000元，擔保人可能被宣判破產。
多名擔保人並非安全：
債務不一定由多名擔保人平均承擔。銀行也不須要選擇向較富裕的擔保人追債。貸方有權選擇向所有或其中一名擔保人追債。
死亡並不代表免除擔保：
如屬聯保而涉及多項擔保，擔保人死後，其遺產仍得用以償還債務。可是，如只是一項聯保，其遺產就無需用以償債。
綜上，一般擔保人需要承擔以上責任。

⑺ 擔保公司怎樣規避風險

按揭貸款只會是針對購買新房，寫字樓，別墅，商鋪。或則2手房，寫字樓，別墅，商鋪。新樓盤的按揭一般由開發商承擔了擔保責任，少數會有擔保公司出現。而且開發商在期間只是履行了一個階段性的擔保責任。2手房則一般由擔保公司介入承擔擔保責任，其擔保責任從貸款的發放起到交易過戶辦理房產土地2證後辦理抵押結束。也屬於階段性擔保。按揭貸款都是以所購買的房產做為抵押擔保了，不需要申請人提供另外的抵押物。2手按揭的風險一般發生在購買的房屋不能順利的辦理房產土地2證以及辦理正常的抵押。以及客戶不配合辦理相關手續。

沒有抵押物，靠信用度那就是個比較大的工程了。首先你這個擔保公司必要有來針對信用貸款的各個相關環節的配套部門。然後根據一系列經驗來結合實際的情況分析客戶所提供的各種數據資料。市場部---接單確認情況收集相關資料，調查審核部-----調查核實客戶資料和情況，風險控制部-----從專業的角度分析風險點，以及防範的可能性和企業個人抗風險能力，貸後管理部-----負責貸後客戶管理以及客戶貸款後情況的跟進，檔案部-----整理一套完善的客戶信息庫，並給每個客戶根據貸款情況評定一個信用級別。催收部-----負責出現問題貸款以後追款任務，發現問題客戶隱蔽，轉移資產。法律部-----制定符合法律程序符合法律規定的各種協議合同。確定客戶提供的相關資料的法律有效性等等。財務部-----從擔保貸款收益中提取壞帳准備金，畢竟再有經驗的審核人員碰到再好的客戶也有可能會出現風險。客戶的檔案信息以及評定信用級別是一個非常重要的手段，對於正常還款以後需要再次申請貸款的客戶有一個比較客觀直接的判斷。當然其他環節也是缺一不可。一個大的工程3言2語也說不完了，而且更多的都是一些經驗的積累。希望對你有幫助。

⑻ 如何化解擔保圈

在對擔保圈風險分析的基礎上，進一步明確了相關部門的職責和任務。逐戶提出具體詳細、有針對性的風險化解意見。授信審批部門要把好融資調查審查審批關，從總量、結構等源頭上控制融資風險。信貸管理部要把好貸後管理關，重點跟蹤檢查監督借款人、保證人的經營動態和擔保的適度性，發現問題及時採取措施。在具體的化解中要以增加該行融資安全性為出發點，綜合考慮採用清收退出、擔保方式轉換、信貸產品改造、切斷擔保鏈條等多種措施。要突出重點，找出擔保鏈條中的主要風險源和引發點，對症下葯，通過重點化解重要環節突出風險，提高擔保圈貸款化解工作的實效性。

⑼ 商業銀行貸款風險管理

如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。

造成信貸風險的主要原因

從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。

從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。

防範信貸風險的主要途徑

（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。

（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。

（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。

（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。

（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。