風險分散機制小額貸款

㈠ 小額貸款風險有哪些 如何規避小額貸款風險

一、個人小額貸款存在哪些貸款風險？
1、個人徵信系統不健全個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險，也即個人收入的波動幅度和道德品質修養水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環境密切相關。
2、商業銀行自身管理存在缺陷，致使潛在風險增大目前，國內商業銀行雖然不斷加強制度建設，但整體管理水平依然不高，難以跳出「一放就亂，一抓就死」的怪圈。相關的法律法規不健全我國目前還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。
3、盲目營銷，無規劃發放消費信貸，形成巨大的風險隱患近年來，為擴大盈利水平，搶占市場份額，各家商業銀行紛紛鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務。
二、該如何合理規避貸款風險呢？
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
3、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
三、小編結論
雖說小額貸款存在一定的風險，但大家需要清楚的是，不論是貸款或是投資，都有面臨雞飛蛋打的後果。而隨著監管的日漸完善，小額貸款也不像人們固有思想般差勁，很多貸款公司和第三方服務機構都有著良好的職業操守，經受著市場的檢驗。小編唯一要告誡大家的是，貸款一點要選擇正規的機構辦理，並且辦理貸款前正規的貸款機構是不會收取任何費用的。

㈡ 小額貸款公司的控制風險

小額貸款公司擴張發展後的風險管理尤為重要，小額貸款公司未獲得央行徵信資料庫的支持。內部控制風險也是小額貸款公司面臨的實際問題之一，多種原因導致其難以吸引優秀人才，在業務審核、流程式控制制等操作上缺乏競爭力，加大了操作風險和控制風險。「小額、分散」的貸款原則和規章制度的不成熟、不完善也加重了小額貸款公司的內部控制風險，小額貸款公司面臨著如何控制和降低風險的問題。
六種風險控制措施，一是注重貸前對貸款者個人的信譽、經營能力和業務狀況等信息的搜集;二是大額貸款實行集體決策制;三是靈活運用各種貸款形式。如以農戶經營權、股權、農村土地使用權的抵押貸款，微小企業流動資產抵押貸款，公司+農戶、農戶+基地的生產性擔保貸款，有固定收入的職工工資性擔保貸款，以及貴金屬、有價票證為質押的貸款和小組擔保、家族式擔保貸款等。四是實行月結息和貸後回訪制度;五是杜絕信貸人員私下舞弊;六是嚴格執行操作流程，杜絕運行中的差錯。

㈢ 對信貸風險控制的方法有

防範信貸風險是小額貸款公司各項工作的重中之重，是保障小額貸款公司資產質量合理有序健康發展的關鍵。信貸風險主要包括：經營風險、信用風險、道德風險、操作風險、政策風險、利率風險、法律風險等多種。高度重視信貸風險防範工作是小額貸款公司的第一要務。針對本公司的具體情況，特製定本信貸風險控制管理辦法。

一、明確分工，實行流程式控制制

信貸業務操作流程分為：貸前、貸中、貸後三大相互獨立的階段，十六個環節進行全程式控制制，防範風險。實行審貸分離責任制，建立審貸、發放、檢查職能分離，崗位分離，相互制約機制，落實環節責任。嚴禁單人或單個部門獨立完成貸款全過程。制定貸款業務的調查、審查、評估、審批、發放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規程，建立法律審查制度。部門之間嚴格分工，崗位之間相互協作，實現業務流程的高效運轉和相互制衡。

二、把好准入關，實行貸前調查審查控制

對借款人進行貸前調查，對提供的資料審核分析，確定準入底線和進行風險評估。①根據借款人的收入水平，個人負債額度，商品流通周轉期，個人資產情況、抵質押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規定。

③借款合同必須與借款人當面簽字，加蓋公章或手印。

④借款人應該參加保險公司的財產保險或責任保險。

⑤法律審查。對所有貸款項目及合同文本，經法律部門或法律顧問進行法律審查審定。

三、貸款額度、風險系數控制

風險系數是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一，也稱信用轉換系數

1.貸款系數為100％的資產：①銀行承兌匯票；②信用貸款透支額；③其他金融性機構擔保；④等額保證金擔保。

2.貸款系數為50％的資產：土地、房屋、有價證券。

3.貸款系數為20％的資產：債權。

四、貸款檢查預警控制

建立一套完整有效的風險預警機制，實行貸後檢查，運用定期或不定期監控，現場與非現場檢查，明查與暗訪相結合的方法手段，對收集的信息進行定量分析，識別風險的類別、程度、原因及變化趨勢，揭示重大貸款風險，遏制潛在風險，早期做出針對性的處理意見，以達到早期發現、早期預警及時防範控制和化解風險。

㈣ 控制風險的小貸系統風控模型有哪些類型啊

從風險控制的策略方面： 1．分散系統風險：簡單的說就是不要把雞蛋放在一個籃子里，小額貸款公司要求客戶必須是「小額、分散」，這樣就可以有效的分散系統風險，避免客戶過度集中在某一個或幾個行業或客戶。 2．迴避市場風險：這個有賴於我們的客戶經理能夠進行詳盡、細致的貸前調查、風控部門的風險分析以及貸審會的正確決策，對於高風險的行業或高危客戶群體進行有效識別，盡量迴避風險。 3．轉移風險：通過和擔保公司、中介公司合作，有效轉移客戶風險。 從業務操作方面： 1、提高客戶經理的業務素質，掌握基於現金流的小額信貸技術； 2、增加客戶的擔保措施，如抵押、信用保證等。 3、根據客戶需求定製信貸產品，如等額本息還款方式等，可以有效降低客戶違約風險。 今天暫時先寫這些，有機會多交流！

㈤ 農戶小額信用貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

㈥ 小額貨款有何風險

(一)信用風險。
信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對於傳統銀行信貸業務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，這種小范圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約後的強制執行變得沒有保障，信用風險高於傳統銀行信貸業務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農戶的信用發放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。
(二)自然風險。
農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業和養殖業，而傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，抵禦自然災害的能力較弱，一旦所在地區發生自然災害，大量客戶可能同時發生違約，農業生產受到影響，造成的損失必然會轉成信貸資金風險。我國尚未普遍開設農業保險，自然風險發生後，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。
(三)市場風險。
農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落後，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營經常出現相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨於平衡，一些傳統、低值的農產品已形成供過於求的局面，農民收入緩慢，甚至出現增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。
(四)協變風險。
協變風險是指由於借款用戶所從事的經濟活動相同或處於相對集中的地理區域而產生的風險。在這種情況下，如果發生還款困難，會在較大程度上影響農戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區發生較大的自然災害，大量貸款農戶可能同時發生違約，這將給農戶小額信用貸款業務帶來沉重的打擊。

㈦ 玻利維亞陽光銀行機制有什麼創新

農村金融體系的改革與發展，一直以來都面臨著「市場失靈」和「政府失靈」的雙重困境，小額信貸的出現，給農村信貸中貧困群體的發展提供了新的契機。作為小額信貸商業化的一個典範，玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式是繼格萊珉銀行(GB)模式和印度尼西亞人民銀行（BRI）模式之後的典範，其商業化運作的成功，使小額信貸從財務不可持續，逐步走向了財務的可持續。

玻利維亞陽光銀行成立於1992年, 其前身是一個以捐款為資金來源的非盈利性組織——PRODEM。1987年，美國非政府拉美行動國際（ACTION International）和美國國際開發署在玻利維亞搞小額信貸的試點，成立了一個名為PRODEM的非政府組織，主要為城市小企業或自我僱傭者提供小額貸款。為了自動瞄準目標對象，規定新的借款人的借款規模不超過100美元，以排除非貧困人口獲得貸款，並且只要借款人按時還貸還可以逐漸增加貸款規模。貸款要求3～8人的小組聯合擔保，任何成員的貸款拖欠將使整個小組喪失貸款的權利。
與之前孟加拉格萊珉銀行模式所不同的是，這種小組是一種正規的相互的擔保人制度，如果小組中任何人的貸款拖欠，其他人將聯合承擔償還責任；同時其目標群體不是單純的貧困人口，而主要是城市的小企業或自我僱傭者（小企業一般指10人以下的企業），即積極進行經濟活動的貧困人口。由於玻利維亞大量的城市小企業或自我僱傭者的存在，對小額信貸業務有很大的需求，因此小額信貸業務發展迅速，而且從一開始基本上就實行商業化的運作。
但在隨後的發展中由於其發展速度不能滿足巨大的信貸需求，不能合法地向客戶提供多樣化的金融服務,尤其是不能吸納存款等問題的出現而面臨挑戰。於是1992年，PRODEM進行了分化，把商業化運作的一部分單獨分離出來，在玻利維亞銀行和金融實體監管處的批准下成立了玻利維亞陽光銀行（BancoSol），成為第一個轉變為商業銀行的非政府組織。與此同時, PRODEM作為非政府組織, 其職能仍然存在, 並將原有的客戶和貸款業務轉移到了陽光銀行。為了避免與陽光銀行競爭, 它的目標市場轉向農村, 而陽光銀行的經營活動則集中在城市。同時陽光銀行還成為第一家可以通過國際資本市場獲得資金的小額信貸銀行。
陽光銀行的服務對象主要是城市的各類小企業而不是農村貧困人口。貸款是每兩周或每周進行一次，貸款的年利率為46％，美元貸款的年利率為27％，使其不依賴補貼也可實現財務上的可持續。
為了實現持續發展，陽光銀行內部還發生了較大的調整和變化。從1994年起，取消了為防止違約的強制儲蓄，個人儲蓄存款的最低限額為20美元。第一次貸款100美元的限額雖然在法令上保持，但實際平均的初始貸款的金額為500美元。對過去的聯合擔保小組中有良好還款記錄的個人可以發放10萬美元以下的個人貸款，但超過5000美元的貸款則需要抵押。住房和助學貸款的期限延長，最長可達2年。
到1991年底，PRODEM項目已有11個營業所，116名雇員，項目資金也迅速增至400萬美元，累計發放貸款超過2760萬美元，平均貸款規模為273美元，婦女客戶佔77%，拖欠率幾乎為零。截至1998年底，玻利維亞陽光銀行的股權回報率（ROE）接近30%，資產回報率（ROA）達4.5%，商業化運作成功保證了機構的可持續性。低收入客戶已經達到81503戶，這佔到玻利維亞整個銀行系統客戶數的40%，充分表明了陽光銀行在玻利維亞整個銀行系統中的重要作用。在銀行監管機構的CAMEL評級（信用評級）中，被認定為玻利維亞運營最好的銀行

作為草尖金融的玻利維亞陽光銀行面臨的現狀與GB銀行和印尼BRI有很大的不同，因為它瞄準的客戶群體並不是貧困的農戶，而是大量微型企業和自我僱傭者，或者說是「窮人中的富裕者」等。在這一不同的前提下，它所面臨的挑戰、困境與GB和BRI也有所不同，因此在機制的設計和創新上也有其獨特之處。
小額信貸的商業化轉型。在為貧困和低收入群體提供貸款時，信息不對稱現象嚴重且交易費用過高，因此低利率很難使收益覆蓋成本而造成較為普遍的財務不可持續問題。玻利維亞陽光銀行則通過高利率（47.5%～50.5%）的貸款來解決問題，主要貸款對象是城鎮的微型企業及「非正規經濟部門」，首要關注銀行業務而不是社會服務。被批准可以用十分簡單的手續辦理小額貸款，其無擔保貸款也不必納入高風險資產的管理。陽光銀行由國家銀行監管部監管，其資本金和報告制度與傳統商業銀行相似，雖然其只持有玻利維亞銀行系統1%的資產，但卻為這個系統全部借款客戶的1/3以上提供服務。
就成本方面而言，由於其面對的並不是較分散、貸款額度小、無擔保抵押的貧困群體，而是大量資本收益率相對高的微型企業和自我僱傭者，因此服務貧困群體所帶來的高運營成本也就有所降低，同時還可以根據運營成本、風險溢價、機會成本和壟斷利潤來確定其合意利率。但與此同時，很多人也會產生疑慮，為何這些微型企業和自我僱傭者可以支持50%左右的利率？作為以利潤最大化為目標的企業，不會甘願利潤大部分或全部外流，那一定程度上也說明其名義產業利潤率至少應在50%以上，因為對於其目標客戶群來說達不到這一利率很難實現可持續發展。雖然目前沒有確切的數據來證明，但這在邏輯上是符合的。玻利維亞陽光銀行之所以可以在小額信貸成為一種世界風尚中脫穎而出並成為典範，與其准確地找准了自己的定位，面對特定目標客戶設計合適的利率分不開。
小組貸款機制。與GB模式有異曲同工之處，玻利維亞陽光銀行也採用小組貸款機制，要求3～8人組成小組，小組成員可以同時獲得貸款，任何成員的貸款拖欠將使整個小組喪失貸款的權利。貸款期限為4～12個月，相比BRI模式的期限較短，此外貸款數額會隨著借款人證明自己有良好還款能力後不斷提高。這種小組聯保的機制（成員間負有連帶責任）對於違約問題存在一個特殊的「風險擴散機制」，即如果一個成員違約，所有成員都會失去借款的機會。這種連帶責任不僅緩解了成員的逆向選擇和道德風險問題，還降低了風險和成本。這種風險分散機制的成功已經被無數的小額信貸模式所驗證。
動態激勵機制。團體貸款模式也存在重大缺陷，無法防止成員集體違約（合謀都不還款）這一類道德風險。不過在實踐中含動態激勵機制的小組貸款可以有效地緩解這個問題。
小額信貸領域的動態激勵機制是指在無限期重復博弈的環境下，將借貸雙方對未來的預期和對歷史記錄的考察納入合約框架，以促進貸款人還款。動態激勵的特徵是，可以用較小的貸款額度進行嘗試，來發現借款者的真實信用水平。其無論在小組貸款還是個人貸款中已經被證明是行之有效的風險管理手段。如果借款人在後續的還款過程中表現良好，那就可能得到反復的信貸服務；如果拖欠貸款，再獲得貸款的可能性就隨之降低。倘若借款者以後還想得到貸款，那麼他違約的可能性就幾乎為零。
陽光銀行也採用此種方法來化解這類道德風險，其貸款數額會隨著借款人證明自己有良好還款能力後才不斷提高。對於小組成員來說任何人違約使其失去以後貸款的成本遠高於其在以後貸款中所獲收益，在此前提下的相互監督使違約合謀很難達成，因此集體違約的發生率也幾乎為零。
靈活的貸款償還機制。陽光銀行是根據借款人的人品和現金流量對借款人授信, 貸款金額微小、利率高、期限短，每周或隔周分期償還。這種分期還款機制一方面可以降低信貸風險並獲得充足現金保持健康的財務狀況，另一方面還具有早期預警功能，可以提早發現具有較大潛在風險的貸款。
完善的監督與管理機制。作為具有商業銀行特徵的非政府組織，玻利維亞陽光銀行將銀行業的現代公司治理機制也淋漓盡致地發揮，在成本收益符合其經營目標的前提下，一個具有生命力，可持續發展的銀行是善於利用先進的管理和監督機制的銀行。

㈧ 如何對小額信貸的風險進行控制

國培機構的小額貸款實用工作指南·高效風控 中提到對小額信貸的風險進行管理，是對形成小額信貸風險的諸多因素及其發生的可能性和造成的損害進行分析，預測，控制的貸款管理活動，以達到有效低風險，保證自從安全的目的。為達到這一目的，小額信貸機構要建立起完備的信貸資產風險管理體系。

1.建立起有效的貸款風險防範系統

貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。

貸款風險度=貸款方式系數*企業信用等級系數

貸款資產風險度=貸款風險度*貸款形態系數

2.建立起抵禦貸款風險的處理系統

貸款風險處理系統包括轉嫁系統，風險分散系統和風險補償系統

3.建立起權責分明的貸款保障系統

(1)貸款資產管理要制度化。

(2)健全信貸資產管理規章制度。

㈨ 小額貸款風險管理如何預防

小額信用貸款存在著較大的操作風險，主要表現形式有:
（一）制度執行不嚴格。
（二）內部制約機制不完善。
（三）再監督機制軟弱乏力。
（四）制度設計不夠嚴密。
操作風險的防範措施:
（一）強化基層信用社主任的管理和監督職責。
（二）建立信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換制度。
（三）細化櫃台經辦人員的審核職責。
（四）加大稽核監督的力度。
（五）修改現行農戶小額信用貸款制度。

㈩ 農戶小額貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大（比如今年我市百年不遇的旱災），所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。