最高法院認定小額貸款

㈠ 最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定有什麼變化

陽光易貸網貸小編了解到，最高法院專委杜萬華對《規定》十大亮點的權威解讀：
（一）關於民間借貸的界定。這一部分主要是對民間借貸司法解釋的適用范圍作出規定，對民間借貸行為及主體范圍予以明確界定。民間借貸是社會經濟發展過程中相對於國家正規金融行業自發形成的一種民間融資信用形式，在我國有著久遠的歷史和深厚的傳統，且為社會廣泛熟悉，「民間借貸」這一稱謂已經約定俗成。在我國，借貸市場主要由金融機構借貸和民間借貸組成。本司法解釋解決的是自然人、法人和其他組織之間因資金融通而發生的爭議。解釋第一條第一款開宗明義「本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。」 這個界定體現出了民間借貸行為特有的本質和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監管機構間的區別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機構進行了區分。
（二）關於民間借貸案件的受理與管轄。從民間借貸現實情況來看，民間借貸的資金大多屬於民間的自有或閑散資金，具有鬆散性、廣泛性的特徵。由於借貸關系的雙方當事人之間又多有親屬關系或同事、同鄉、同學等社會關系，在借貸形式上往往表現出簡單性和隨意性。不簽訂書面借款合同或僅僅由借款人出具一張內容簡單的借據、收條或欠條的情形較為常見。一旦發生糾紛，借貸雙方往往很難舉出充分證據證明其主張或抗辯。此時，人民法院是否應受理此類案件在司法實踐中素有爭議。司法解釋的這一部分主要規定了民間借貸案件的起訴條件；民間借貸合同履行地的確定以及保證人的訴訟地位等問題，為立案登記制背景下更好地發揮司法對民間借貸糾紛的受理和管轄提供了法律依據。
（三）關於民間借貸案件涉及民事案件和刑事案件交叉的規定。隨著市場經濟的不斷發展，法律調整的社會關系日趨多元復雜。在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經營等案件交織在一起，出現由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協調與實體責任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1．對於涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回起訴，並將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。這一規定有利於公檢法三機關在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協調一致、互相配合。2．對於與民間借貸案件雖有關聯，但不是同一事實的犯罪，人民法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關，但民間借貸案件仍然繼續審理；3．借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。
（四）關於民間借貸合同的效力。民間借貸合同的效力判斷，在司法實踐中有著重要的意義。只有基於有效的民間借貸合同，一方當事人才能向另一方當事人主張其按照合同約定履行義務，也才能涉及到違約責任的承擔以及合同的解除等問題。鑒於民間借貸合同的特殊性，司法解釋在這一部分主要規定了以下內容：1．自然人之間民間借貸合同的生效要件；2．企業之間為了生產、經營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法第52條和本司法解釋第14條規定內容的，應當認定民間借貸合同的效力，這也是本司法解釋最重要的條款之一；3．企業因生產、經營的需要在單位內部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效；4．借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認定構成犯罪，民間借貸合同並不當然無效，而應當根據合同法第52條和本司法解釋第14條規定的內容確定民間借貸合同的效力。
（五）關於互聯網借貸平台的責任。近年來，隨著互聯網及其相關技術的發展，互聯網金融在我國得到了迅速發展。自從1979年出現p2p概念，並將小額信貸和互聯網技術相連接以來，p2p網路借貸逐步進入了人們的視野，並於2007年正式進入我國。2013年以來，p2p網路借貸出現井噴式發展，在一年之內由最初的幾十家增長到幾千家，從而不僅實現了數量上的增長，借貸種類和方式也得到擴張。我國已經形成了有別與國外p2p網貸模式的新特點，同時也產生了平台角色復雜、監管主體缺位、信用系統缺乏等新問題，在當前涉及p2p網路借貸平台的法律規范缺失的情況下，為了更好地保護當事人的合法權益，進一步促進我國網路小額借貸資本市場良好發展，本《規定》分別對於p2p涉及居間和擔保兩個法律關系時，是否應當以及如何承擔民事責任作出了規定。按照《規定》中的條款內容，借貸雙方通過p2p網貸平台形成借貸關系，網路貸款平台的提供者僅提供媒介服務，則不承擔擔保責任，如果p2p網貸平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，根據出借人的請求，人民法院可以判決p2p網貸平台的提供者承擔擔保責任。
（六）關於民間借貸合同與買賣合同混合情形的認定。民間借貸實踐中，當前有一種現象是當事人雙方為避免債務人無力償還借款，往往在簽訂民間借貸合同的同時或其後簽訂買賣合同（以房屋買賣合同為主），約定債務人不能償還債款本息的，則履行買賣合同。此類案件中如何認定合同的性質和效力、如何加以處理，關繫到人民法院裁判的統一，關繫到當事人切身利益的維護。同時，正確處理此類案件，對於防範虛假訴訟，健全擔保規范，促進經濟健康發展都具有重要意義。本司法解釋明確規定，當事人通過簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔保，借款到期後借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的，人民法院應當按照民間借貸法律關系審理。按照民間借貸法律關系審理作出的判決生效後，借款人不履行生效判決確定的金錢債務，出借人可以申請拍賣買賣合同標的物，以償還債務。
（七）關於企業間借貸的效力。我院於1991年頒布的《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》對民間借貸主體僅限於至少一方是公民（自然人），而對於企業與企業之間的借貸，按照央行1996年頒布的《貸款通則》和我院相關司法解釋的規定，一般以違反國家金融監管而被認定為無效。這一制度性規定在司法界被長期遵守，一定程度上對於維護金融秩序、防範金融風險，發揮了重要作用。但是，從計劃經濟時代延續下來的這一制度不僅沒有消除企業間借貸行為的發生，相反，企業間借貸甚至出現愈演愈烈的勢頭。現實中企業間存在的巨大借貸需求，催生了一系列企業之間的間接借貸運作模式。特別是近年來隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，許多企業尤其是中小微企業在經營過程中存在著周轉資金短缺、融資渠道不暢的發展瓶頸，企業通過民間借貸或者相互之間拆借資金成為融資的重要渠道。但為了規避企業之間資金拆借無效的規定，不少企業通過虛假交易、名義聯營、企業高管以個人名義借貸等方式進行民間融資，導致企業風險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。
「時移則法易」。根據目前實際情況，我們經研究認為，對於企業之間的民間借貸應當給予有條件的認可。本司法解釋為此規定：企業為了生產經營的需要而相互拆借資金，司法應當予以保護。這一規定不僅有利於維護企業自主經營、保護企業法人人格完整，而且有利於緩解企業「融資難」、「融資貴」等頑疾，滿足企業自身經營的需要；不僅有利於規范民間借貸市場有序運行，促進國家經濟穩健發展，而且有利於統一裁判標准，規范民事審判尺度。
當然，允許企業之間融資，絕非意味著可以對企業之間的借貸完全聽之任之、放任自流。應當說，解禁並非完全放開，我們認為，正常的企業間借貸一般是為解決資金困難或生產急需偶然為之，但不能以此為常態、常業。作為生產經營型企業，如果以經常放貸為主要業務，或者以此作為其主要收入來源，則有可能導致該企業的性質發生變異，質變為未經金融監管部門批准從事專門放貸業務的金融機構。生產經營型企業從事經常性放貸業務，必然嚴重擾亂金融秩序，造成金融監管紊亂。這種行為客觀上損害了社會公共利益，必須從效力上作出否定性評價。為此，本《規定》專門對企業間借貸應當認定無效的其他情形作出了具體規定。
（八）關於民間借貸合同無效的規定。對於無效合同的認定，事關合同效力的維護及市場經營秩序的安全和穩定，亦事關社會公共利益的保護。在司法解釋中明確規定無效民間借貸行為的具體情形，有利於規范我國的金融秩序；引導民間借貸的健康有序發展；為審判實踐准確認定無效民間借貸合同提供規范依據。本《規定》具體列舉了民間借貸合同應當被認定為無效的情形，包括：1．套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；2．以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；3．出借人事先知道或者應當知道借款人借款用於違法犯罪活動仍然提供借款的；4．違背社會公序良俗的；5．其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。
（九）關於虛假民事訴訟的處理。我們經過調研發現當前民事審判領域存在許多虛假訴訟，在民間借貸案件中尤為突出。如何有效遏制民間借貸糾紛中的虛假訴訟，是擺在審判實踐中的一個突出難題，也是亟待解決的一個課題。此類案件利益關系復雜，且往往使真正權利人的利益無法得到保障，一旦法院未能識別虛假訴訟，支持了虛假訴訟當事人的利益，則不但無法化解糾紛，反而更加激化了當事人之間的矛盾，極易引發和激化社會沖突。總之，虛假民間借貸訴訟既侵犯了真實權利人的利益，又浪費了有限的司法資源；既擾亂正常的司法審判秩序，又影響了社會穩定。因此，必須加大對虛假訴訟的預防和打擊，以維持誠實守信的訴訟環境。審判實踐中如何識別虛假訴訟是遏制虛假訴訟所面臨的首要問題。對於這一問題，各級人民法院在司法實踐過程中形成了不同的處理方式，但也達成了基本共識，即應當在民間借貸案件審理過程中加強對證據的審查力度。本《規定》結合了虛假民間借貸訴訟審判實踐的調研結果，吸收了實踐中的有益的經驗做法，採納了綜合判斷的規范模式，並總結出了具體列舉的可能屬於虛假民間借貸訴訟的十種行為，如出借人明顯不具備出借能力；出借人起訴所依據的事實和理由明顯不符合常理；出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能，等等，以供審判人員審理案件時借鑒、參考。當然，正確識別虛假民間借貸訴訟，還要求審判人員基於自身的審判經驗的積累，對生活的認知能力的提高，結合借貸發生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關系、經濟狀況等事實，綜合判斷是否屬於虛假民事訴訟。
經審理發現屬於虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本《規定》的內容，對惡意製造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。
（十）關於民間借貸的利率與利息。利率的規制是民間借貸的核心問題，也是本司法解釋的重要內容之一。黨的十八屆三中全會確定了金融市場化改革，其中一個很重要的方面就是利率市場化。但是，利率市場化絕不意味著利率無限化，更不意味著利率無序化。必須對民間借貸利率的上限進行管控。對民間借貸利率的管制，除應當考慮政府及金融監管部門監管的便利，還要考慮作為市場主體的借貸雙方的真正需求。我國正規金融市場的貸款利率，正處於一個變革時期，經歷了從國家統一貸款利率，到依據國家基準利率上下限浮動利率，再到2004年取消貸款利率浮動上限，2013年取消浮動下限的變遷過程。而在我國司法實踐中，普遍使用央行公布的貸款基準利率作為裁判中的「銀行同類貸款利率」。隨著我國利率市場化改革進程的推進，以基準貸款利率的四倍作為利率保護上限的司法政策的變革勢在必行。民間借貸利率上限究竟如何進行調整，採納何種模式，固定利率上限標准如何予以確定，這一系列審判實踐中的問題亟待回答。《規定》有關民間借貸利率和利息的內容主要包括：1．借貸雙方沒有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權主張借款人支付借期內利息；2．借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；3．預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金；4．除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，並按照實際借款期間計算利息。此外，這一部分還對逾期利率、自願給付利息以及復利等問題作了規定。

㈡ 法院認定的大額借款是指多少錢以上算大額

對於大額借款，法規中規定了法院審理時的認定方式與程序，並沒有明確規定大額的額度明確的額度參照標准。主要是根據審理法院所在地的經濟發展水及當事人的承受能力與支配力認定。可以是幾十萬元，幾百萬元，幾千萬元。

也可以是幾萬元（比如經濟落後地區的個人之間借款，幾萬元超過了個人五年以上的工資總收入則可以認定為大額借款）。

對於大額借款認定的款額標准，各地法院有的地方法院出台了指導意見作參考，有的是參照當地財政管理或企業財務管理規定來認定的（有地企業規定現金性支出10萬元屬於大額）。溫州地方規定一次性借貸300萬元為大額。

(2)最高法院認定小額貸款擴展閱讀：

關於借款的注意事項：

一、明確約定借款利息

《合同法》第二百一十一條規定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款款利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。

借款合同的利息，有以下三種情況：

1、正常借款期限內的利息

最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》[7]第6條規定「民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

2、逾期利息

現行的《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》[8]規定逾期貸款利率為原利率上浮30%-50%。

3、遲延履行判決書的罰息

《民事訴訟法》第二百五十三條規定，被執行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務的，應當加倍支付遲延履行期間的債務利息。被執行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務的，應當支付遲延履行金。

也就是說，如果債務人未能按生效判決或仲裁裁決規定的期限履行，則從遲延之日起，原約定利息加倍計算。

二、明確約定借款本息的還款順序

對債權人有利的還款順序為：先利息後本金。如果約定不明確，在司法實踐中法院常常會按照先本金後利息來處理。

三、約定訴訟管轄條款

如果借款人到期不還款，執行「原告就被告」的民事訴訟管轄原則對出借人是相當不利的，因此，可考慮在借款合同中寫明「若發生糾紛，向出借人住所地人民法院起訴」的訴訟管轄條款。

㈢ 2016年9月最高人民法院頒布的關於小額貸款利率和綜合費用的解釋，急需！跪求！

最高人民法院《關於依法審理和執行民事商事案件保障民間投資健康發展的通知》 （2016-09-02）
六、依法妥善審理融資糾紛案件，緩解融資難、融資貴問題
依法審理涉及非公有制經濟主體的金融借款、融資租賃、民間借貸等案件，依法支持非公有制經濟主體多渠道融資。根據物權法定原則的最新發展，正確認定新型擔保合同的法律效力，助力提升非公有制經濟主體的融資擔保能力。正確理解和適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，在統一規范的金融體制改革范圍內，依法保護民間金融創新，促進民間資本的市場化有序流動，緩解中小微企業融資困難的問題。嚴格執行借貸利率的司法保護標准，對商業銀行、典當公司、小額貸款公司等以利息以外的不合理收費變相收取的高息不予支持。要區分正常的借貸行為與利用借貸資金從事違法犯罪的行為，既要依法打擊和處理非法集資犯罪，又要保護合法的借貸行為，依法維護合同當事人的合法權益。在案件審理過程中，發現有高利率導致的洗錢、暴力追債、惡意追債等犯罪嫌疑的，要及時將相關材料移交公安機關，推動形成合法有序的民間借貸市場。

㈣ 小額貸款糾紛是否能適用民間借貸司法解釋

1、如果是小貸公司發放的小額貸款，不適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱為「《民間借貸司法解釋》」），但法院會比照民間借貸利率來確定小額貸款公司的借款利率。
2、《民間借貸糾紛司法解釋》第一條第一款規定「本規定所稱的民間借貸,是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。」第二款規定「經金融監管部門批准設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構,因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛,不適用本規定。」由銀監會和中國人民銀行於2008年5月發布的《關於小額貸款公司試點的知道意見》關於小額貸款公司的性質描述為「小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司」，但並未說明小額貸款公司到底是不是金融機構。但中國人民銀行辦公廳於2009年12月1日印發的《金融機構編碼規范》3.32條即是關於小額貸款公司的規定。由此可以將小額貸款公司認定為金融機構。因此，小額貸款糾紛不適用《民間借貸司法解釋》。
3、盡管小額貸款糾紛不適用《民間借貸司法解釋》，但司法實踐中，法院會比照民間借貸利率來確定小額貸款公司的借款利率。

㈤ 小額貸款相關法律

關於小額貸款的法律法規很多，用戶可以購買《中國小額信貸法律法規匯編》進行了解
《中國小額信貸法律法規匯編》裡面收錄從1995年6月到2010年的全部小額信貸方面的法律法規，總收錄多達151條，總字數達85萬字。不僅收錄了中央主要機構，國務院，中國人民銀行銀監會，財政部等有關部門最新頒布的小額信貸方面法律法規，還涵蓋了各地方政府機關最新頒布的具體的地方規定，針對性更強，內容更加明確。

㈥ 小額貸款公司的最高國家規定利率是多少

國家並沒有給明確小額貸款公司的最高利率，但是在法律上明確了，年利率超過36%的部分，法院是不予支持的。

根據《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十五條 借貸雙方沒有約定利息，出借人主張支付借期內利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息。

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

(6)最高法院認定小額貸款擴展閱讀：

《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十一條 他人在借據、收據、欠條等債權憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔保證責任，或者通過其他事實不能推定其為保證人，出借人請求其承擔保證責任的，人民法院不予支持。

第二十二條 借貸雙方通過網路貸款平台形成借貸關系，網路貸款平台的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網路貸款平台的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網路貸款平台的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

㈦ 最高人民法院對小額貸款公司最高貸款利率的上線

小額貸款公司貸款利率上限不能多於央行同期貸款基準利率的四倍。小額貸款公司貸款利率下限不得低於央行同期貸款基準利率的0.9倍。

㈧ 國家規定小額貸款利率多少合法

不超過36%都是合法的，具體規定如下：

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

(8)最高法院認定小額貸款擴展閱讀：

民間借貸合同無效的情況

《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

第十四條 具有下列情形之一，人民法院應當認定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；

（二）以向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；

（三）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用於違法犯罪活動仍然提供借款的；

（四）違背社會公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。