浙江互聯網小額貸款監管

① 點個外賣就「被貸款，互聯網貸款平台應該如何監管

互聯網貸款平台一定需要嚴格的監督把控，特別是對於一些強行做貸款，貸款後利息天高的平台，要做嚴厲的打擊，決不能出現吸老百姓血的平台。

② 網貸監管到底都監管些什麼

說起監管，其實我覺得大方向更多可能是合規、合法兩個方面。對於監管我也有點自己的看法，首先,應該加強對P2P網貸機構性質的監管,即明確P2P網貸平台的中介性質，而不是經營資金,不得撮合多人之間的融資,使P2P平台事實上變成證券市場,否則必須登記成其他類型的金融企業。其次,應加強資金託管的監管,讓P2P平台不得直接或變相挪用他人資金。再者,必須加強對網貸平台違法犯罪行為的查處力度,防止網貸平台利用欺詐手段融資,保障社會整體金融安全。就目前來說，現在存活下來的平台在監管方面都還算可以的，像搜易貸、人人貸之類的平台，我記得監管這部分一直都是跟著政策走的，所以不管監管什麼，只要你借貸合規就不需要擔心什麼

③ 互聯網貸款監管升級 銀保監會新設三項指標

監管「打補丁」，銀行開展互聯網貸款業務再迎嚴要求。2月20日，銀保監會印發《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，這是對去年7月正式實施的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的一次「打補丁」升級，進一步細化審慎監管要求。
總體看，相比於《辦法》，《通知》設置了多項更為具體、量化的監管要求，對銀行互聯網貸款業務可謂加碼嚴監管，新設三項定量指標，包括出資比例、集中度指標和限額指標，細化《辦法》要求。明確禁止地方性銀行跨區域經營，但對如民營銀行等無實體經營網點、業務主要在線上開展的銀行予以豁免。
互聯網貸款嚴監管升級，意味著一些銀行將不滿足新規要求，需要整改。因此，《通知》也設置了過渡期，具體分兩階段執行：一是對於集中度風險管理、限額管理的量化標准，監管部門將按照「一行一策、平穩過渡」的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢；二是針對出資比例標准和跨地域經營限制，實行「新老劃斷」，要求新發生業務自2022年1月1日起執行《通知》要求，允許存量業務自然結清。
銀保監會有關負責人稱，《通知》在起草過程中充分體現了既要依法加強監管、切實防範金融風險，又要維持長尾客戶和小微企業金融服務連續性的導向。一方面，《通知》提出的各項要求，有利於商業銀行遵循市場化、法治化原則，實現互聯網貸款業務的高質量發展。從長遠來看，商業銀行互聯網貸款業務持續規范，有利於增強對實體經濟發展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業和居民日益增長的融資需求。另一方面，監管部門在督促商業銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會積極引導各機構維護存量業務的連續性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務質量和標准。
嚴監管「打補丁」升級
作為新興的貸款類型，互聯網貸款在快速發展的同時，也出現一些隱患。為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，去年7月17日，銀保監會發布實施《辦法》。《辦法》的制定，旨在填補互聯網貸款監管的空白，界定互聯網貸款內涵及范圍，明確互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則，明確風險管理要求、規范合作機構管理。
此次發布的《通知》，是對《辦法》中提出的原則性要求進一步細化監管考核指標，旨在強化《辦法》執行效果。例如，對商業銀行與合作機構共同出資發放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業務等事項，細化提出監管標准。
銀保監會有關負責人對記者表示，《辦法》發布實施後，各家機構在監管部門的指導和督促下，正在積極開展相關整改工作，這次《通知》主要是結合目前掌握的各家機構在整改過程中遇到一些實際問題，包括執行的力度上可能還存在差異。以及在獨立實施風險控制的核心環節以及加強合作機構管理方面，與之前監管的要求還存在差距。所以監管部門進一步根據之前《辦法》的授權，明確細化三個定量指標。
三項量化指標
是底線要求
針對具體的三項指標，在出資比例方面，《通知》明確，商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低於30%。
這一要求對互聯網平台等互聯網貸款合作方無疑提出更高的出資要求。一從事互聯網金融的銀行業人士曾對證券時報記者透露，中小銀行與大型互聯網平台合作聯合貸款時，合作方的出資比例通常只有10%~20%左右。
對於為何會確定合作方出資比例不得低於30%，銀保監會有關負責人表示，這一標準是根據當前商業銀行互聯網貸款業務開展的實際情況，經充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》的相關規定保持一致，避免監管套利。
《通知》除了設定出資比例這一量化監管指標外，還明確了另外兩項量化指標，一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%；另一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款的互聯網貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。
銀保監會有關負責人表示，對於商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過全部貸款余額的50%這一指標，之前發布的《辦法》已經對於限額管理財務服務機構提供管理提了要求。在此後的工作匯總，監管部門根據實際掌握的機構實踐情況，進行了相應測算，並與此前的監管辦法保持一致，避免套利。
「目前看絕大部分機構貸款規模應該都在限額以內，因為50%其實是一個相當高的比例，現在看基本上沒有機會能夠達到。我們考慮的一方面是規范，另一方面是為促進業務、維持業務發展預留一些空間。」上述負責人表示。
銀保監會有關負責人還表示，這些量化指標其實是底線要求，各家機構可以在滿足這幾個標準的基礎上，根據自身的發展定位和互聯網貸款業務的整個發展考慮，去設定符合自己實際情況的標准。銀保監會授權銀保監會派出機構可以根據轄內商業銀行經營管理的風險水平和業務開展的實際情況，對於這三個指標提出更嚴格的監管要求。
值得注意的是，《通知》關於禁止地方性銀行跨區域經營的要求，要更嚴於《辦法》中的相關要求。《辦法》提出，監管機構可對跨注冊地轄區業務提出審慎性監管要求，相比之下，《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，強調地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，不得跨注冊地轄區開展。這無疑會對當前不少地方中小銀行的互聯網貸款業務帶來沖擊。
銀保監會有關負責人表示，立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經營發展的基本定位，但近年來，個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險。針對這一問題，監管部門始終高度重視，在人民銀行不久前公開徵求意見的《商業銀行法（修改建議稿）》中，也明確作為區域性商業銀行不得跨區域展業的規定。
此外，《通知》提出信託公司也需參照執行。銀保監會對此解釋稱，由於目前信託公司開展互聯網貸款業務已具有一定規模，其中部分業務也藉助於相關合作機構進行。為統一監管標准、避免監管套利，同時推動信託公司加強相關業務風險防控，按照「對同類業務、同類主體一視同仁」的原則，《通知》此次明確信託公司參照執行《辦法》和《通知》的相關規定。

④ 互聯網金融的監管法規有哪些

1、《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

意味著互聯網金融行業將告別「缺門檻、缺規則、缺監管」的「野蠻生長」時代，納入法制化規范發展軌道。 《意見》的出台，也標志著互聯網金融行業即將迎來一次大的洗牌，操作和管理不規范的互聯網金融企業將難以生存，而正規企業將迎來發展的好時機。

2、《互聯網保險業務監管暫行辦法》

對互聯網保險經營資質、行業發展做出界定。這是央行、證監會、銀監會、保監會等十部門印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》之後的首個落地的互聯網金融分類監管細則。

3、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》

要互聯網支付機構最終回歸「支付業務」本色，不能有資金池，不能具備銀行功能，比如進行清算業務，規規矩矩做資金通道。在這種情況下，不少第三方支付機構紛紛表示，託管業務被銀行搶走，將會極大的打亂第三方支付機構的戰略布局。

4、《非存款類放貸組織條例（徵求意見稿）》

有利於完善多層次信貸市場，為發展普惠金融提供製度基礎，也有利於規范民間融資、打擊非法集資，加強金融消費者權益保護。

5、《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

列舉了十種可能屬於虛假民間借貸訴訟的行為。規定經審理發現屬於虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本《規定》的內容，對惡意製造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

⑤ 互聯網貸款監管升級，新增的三條紅線的目的是什麼

2021年2月20日，中國銀保監會網站發布《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，互聯網貸款監管升級，新增的「三條紅線」定量指標：

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⑥ 網貸歸那個部門管

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》分類指導，明確互聯網金融監管責任：
（八）網路借貸：網路借貸包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
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⑦ 互聯網金融監管

互聯網帶來的渠道革命增加了對監管的要求
互聯網的出現，改變了金融交易的范圍、人數、金額和環境，交易量的猛增、換手率的猛漲，使金融系統性風險大為增加。
在交易額只幾千、幾萬元的情況下，許多人會把方便看得最重要，因為即使全丟了，也不一定影響到自己的生活。這也是支付寶、余額寶的吸引力所在。對於從事互聯網放貸的金融機構，也大致如此：只要每一筆貸款投資數額很小，「大數定律」使金融機構能夠通過在眾多項目上都投來化解單項投資的損失。但這些「小額」互聯網金融也只能停留在「小額」，上升到幾十萬、幾百萬的金額後，人們不見面就交給「機器」去幫自己理財的可能性會大大減少。很難想像，在一個存在嚴重誠信危機的中國社會里，基於抽象機器的互聯網金融能夠讓人們放心到不再要傳統銀行、不再要傳統金融機構的面對面交往。即使今天許多人沒有認識到這一點，未來一場小小的金融危機就會提醒甚至教訓他們這一點。
當金融交易的受眾范圍太大、參與交易的人數太多之後，金融市場里「星星之火可以燎原」的概率就會大增，不監管所引發的問題可能會超過監管本身所隱含的社會代價。在監管經濟學里，一般哲學是：如果金融交易或其他交易涉及到的人數和地理范圍非常有限，那麼，政府就不應該監管。因為犯不著派官員去——本來交易面、交易人數就幾十人、幾百人，當然不需要官員指手劃腳，官員能帶來的壞處會大大超過好處。可是，如果金融交易的人數達百萬、幾千萬甚至幾個億時，這時候金融交易如果出現問題，很容易變成一個大的社會問題、政治問題。在中國的語境之下，就是一個「維穩」問題。隨著參與交易人數的增加，監管的必要性也因此增加。
正因為互聯網金融的客戶數可以超越工行、農行等，互聯網金融今後面對的監管，可能比對傳統銀行更嚴。也許因為互聯網金融是新鮮事，今天的監管還很少，所以發展的機會還有一些。但只要遇到幾次問題、幾次風險事件，情況就會發生變化。監管強化之後，利潤空間會受到擠壓。這就是為什麼即使今天互聯網金融熱炒，但長久看，對互聯網金融的監管會擠掉這個泡沫。

余額寶跟銀行類似，但有潛在問題
盡管在具體安排上，余額寶可以說客戶的賬戶跟一般基金賬戶一樣：每份賬戶上的錢跟債券投資直接掛鉤，因此屬於「直接融資」，而非傳統銀行的「間接融資」；但在余額寶客戶看來，他們會認為經營方即支付寶(中國)網路技術有限公司在實際操控並承擔責任，效果上跟傳統銀行區別不大。
可是，這類金融安排也存在一些潛在的問題：
第一，期限錯配問題。余額寶賬戶的錢是「實時期限」投資，因為客戶可以隨時撤出資金、返回支付寶，而余額寶基金所投的貨幣市場基金產品的期限不是即時的，而是有幾天、幾個月甚至幾年才到期，所以，資產與負債頭寸間的期限嚴重錯配，隱含利率風險。
第二，流動性錯配。由於余額寶可以隨時撤錢，管理方需要即時流動性，而貨幣市場基金產品都有固定期限。雖然債券等二級市場的交易可以提供「即時」退出，但交易量有限，在余額寶金額不特別大並且市場正常時，流動性不是問題，可是一旦出現市場危機或半危機，可能許多餘額寶客戶需要同時撤資，「擠兌」壓力下流動性錯配問題會非常突出。特別是許多理財產品都有鎖定期，提前退出的難度較大，所以，投資頭寸的流動性會很差。如果余額寶等產品的投資范圍不受限制，如果可以投到理財產品，房地產、土地、各類股票、私募基金等，那麼，這些頭寸的流動性可能更差。
第三，信用風險。如果任何互聯網公司都推出「余額寶」或其他產品，這些互聯網金融公司的信用靠什麼保障？違約後怎麼處理？資本金應該有哪些要求？是否該要求經營方按資金比例撥備？另一方面，如果互聯網金融公司沒有自己的資本參與每個投資項目，互聯網金融公司是否有足夠激勵去挑選好每一個投資品種？美國次貸危機中反映出來的次級住房按揭貸款問題表明，當金融經營方沒有自有資金跟客戶資金「同甘共苦」時，經營方的激勵會出現扭曲，對所投項目的信用風險和其他不一定那麼審慎。
「互聯網金融」概念自2013年以來一直被熱炒。一方面是互聯網公司對金融業務的積極涉足，另一方面則是傳統金融行業對互聯網的日益重視。互聯網尤其是移動互聯網公司以其一貫生猛的營銷方式，強勢介入人們的日常金融活動，讓人耳目一新。這也就促生出一個模模糊糊的「互聯網金融」概念。
互聯網作為一項技術，在過去20多年來一直在影響著全球的金融業。不過，互聯網的影響主要集中於後台(比如支付)和渠道，並沒有催生出任何新金融。在互聯網技術發展最早、最為成熟且應用領域最廣的美國，並不存在所謂「互聯網金融」的概念。
「互聯網金融」在中國大行其道，主要源於中國金融體系中 「金融壓抑」(financial repression)的宏觀背景，以及對「互聯網金融」所涉及的金融業務的監管空白。所謂「互聯網金融」之所以迅速發展，實際上是進行了比傳統銀行更為激進的監管套利。
互聯網公司靈活而激進的運作模式，擾動了傳統金融企業固有格局。它們正在倒逼著傳統金融企業運營的市場化，以及利率的市場化。不過，中國所謂「互聯網金融」業務，只是傳統金融在監管之外的一種生存形態，互聯網只是一種工具。金融的本質沒變，也沒有產生可以叫做「互聯網金融」的新金融。
如此，「互聯網金融」恐怕是一個偽命題。對互聯網進行研究，應該認識到其作為技術的本質，及其作為技術的普遍適用性，包括在傳統金融企業的運用。作為技術，互聯網有助於提高金融服務的效率和客戶體驗，延展金融服務的邊界，並幫助實現「普惠金融」(inclusive finance)的理念，「互聯網金融」則是個似是而非的概念。
美國為何沒有「互聯網金融」
美國是金融和互聯網都最為發達的國家，但是美國沒有「互聯網金融」的說法。
這緣於互聯網作為技術的本質。互聯網對金融的沖擊，本質上就是機器與人力資本的沖突，其結果取決於機器在多大程度上可以取代人力。而這種沖突自金融誕生之初就一直在進行。在這點上，互聯網並沒有什麼特別突出的地方。
互聯網的特性，就是對標准化、數字化內容傳輸的便利性和規模化。在金融領域，這類信息(如交易數據)和流程多為業務的後台。難以標准化的人力資本(如商業關系)則儲存於個體之中，很難受到互聯網的沖擊。在歷史上，金融領域的技術進步已經對人力資本進行了多輪淘汰。但有些信息註定難以用機器處理，而這往往是金融最重要的部分。
交易市場因為交易數據是標准化海量數據，因此受到互聯網技術影響最深遠。比如股票買賣，在業務處理上就是對股票所有權的登記和轉讓。這種所有權信息以數字化方式儲存於電腦中，便於以互聯網的方式傳輸。美國的洲際交易所(ICE，intercontinental exchange)在上世紀90年代成立時，就是要運用互聯網技術來建立一個能源交易市場。發展到今天，洲際交易所已經將紐交所合並而成為世界最大的交易所之一。在交易市場上，互聯網還促生了Ameritrade和etrade等基於互聯網的股票交易平台，降低了交易費用，為散戶進行股票交易提供了更多便利，對傳統的券商交易平台產生很大沖擊。
支付領域的數據則更加單一和標准化。以貨幣為例，除了手中現金，大部分貨幣以銀行記賬的形式存在。也就是說，我們常說的貨幣，絕大部分是數字化的借記和貸記關系。這種記賬關系以數字化方式儲存於電腦中，也非常便於以互聯網方式進行傳輸。發展中國家在推廣小額貸時，廣泛應用的智能手機的支付轉賬功能就藉助了移動互聯網。
金融領域的其他信息，如信用信息和經濟、行業及公司的研究報告等也多以數字化方式製作並傳播。
那些基於互聯網的社區和互動技術，則促進了市場參與者彼此交流，使交易變得更加容易，增加了交易的流動性。這同時還加強了金融交易本來就有的網路效應。西方交易所一直都積極採納包括互聯網在內的各種技術。交易系統不斷演化，技術創新層出不窮。在不斷地跨國和跨市場兼並後，少數全球性大型交易所(比如洲際交易所)出現，能夠多品種、多區域、24小時交易。
可以說，在過去20多年，互聯網技術全面深刻地改變了以美國為代表的西方金融業、尤其是金融交易市場的市場結構。不過，互聯網對西方金融業的影響只能說是「靜悄悄的革命」。金融在後台提高了效率，但在更多時候並沒有喧賓奪主被注意到。而金融在經濟體中執行的六大功能(支付、融資、配置資源、管理風險、提供價格信號、處理信息不對稱)從未改變。互聯網並沒有派生出新的金融功能。從這點看，它與對音樂、電影等行業的影響並無本質區別。
以洲際交易所為例，它推動了美國交易市場的巨大變化，甚至吞並了最能代表傳統金融的紐交所。但是，並沒有任何人將洲際交易所視為互聯網公司。而合並後的交易所也沒被稱為「互聯網交易所」。
再以股票的網上交易平台為例。Ameritrade等網上交易系統和交易所系統直接相連，減少了中間環節，從而降低了費用，增強了用戶體驗。但從股票投資者的角度看，後台交易系統的技術改進更便於實施既定的投資策略，但是他的投資收益來源依然是所投公司(股價變動和分紅)。
股票市場進行資源配置的功能也沒有因互聯網而有任何改變，投資者依然是根據公司運營和收益前景來決定投資與否。同樣，對研究而言，互聯網改變了研究報告的傳遞，但互聯網本身並不能產生研究報告。
互聯網作為一項技術，在美國的金融業得到廣泛應用，並且產生了深刻影響。但互聯網並沒有產生新金融。這種認識上的清醒，使得西方市場沒有產生所謂「互聯網金融」概念。
「互聯網金融」為何盛行中國
互聯網在中國金融業的應用，可以追溯到上世紀90年代由招商銀行推出的「網上銀行」。但互聯網在中國金融界真正發力，也就是最近幾年。
當前熱炒的「互聯網金融」概念更多是指P2P平台、余額寶以及移動支付等領域。它們的發展，主要源於制度因素。中國的金融體系長期處於經濟學家麥金農和肖所描述的 「金融壓抑」之中，利率受到管控，資金主要由銀行體系進行配置。而逐利的市場，必將試圖利用任何由於管制而可能產生的套利空間。這就是目前所謂「互聯網金融」在中國大行其道的基本邏輯。互聯網在其中只是個技術手段。
「互聯網金融」對中國的金融改革其實有著積極意義。這些企業和服務在客觀上推動了傳統金融企業的市場化，甚至倒逼了利率市場化。由於其業務主要是面向低凈值客戶和小微企業，它們還幫助解決了中國金融體系裡小微企業貸款難的問題(這是傳統金融長期以來不願或難以解決的問題)。
不過，「互聯網金融」企業存在的根本，還是利用監管空白而進行的監管套利，而不是互聯網。它們沒有依靠互聯網而產生任何新金融。
以P2P網上借貸平台為例。P2P借貸平台在美國有Virgin Money以及Kiva(2005年，小額貸)、Prosper(2006年)和Lending Club(2007年)等。中國的P2P平台則有宜信和拍拍貸等。但是，除了Virgin Money和拍拍貸的商業模式是建立在所謂web 2.0的純平台基礎上，其他的P2P平台都提供本金甚至利息擔保，基本都還是承擔著傳統銀行的中介功能。
與P2P平台有著直接競爭關系的小額貸公司，其貸款規模會受到資本金的嚴格約束，而P2P平台則規避了這種約束，在實際上進行著比傳統金融機構更為激進的監管套利。問題是，同樣是進行期限「錯」配以賺取利差，P2P平台並沒有任何制度性的保證以應對違約、擠兌等各種風險。可以說，在P2P領域，真正能夠體現出「互聯網金融」所隱含的金融脫媒功能的平台並不存在。相反，其監管套利活動如果發展太大反而可能帶來系統性風險。
最近談論最多的是阿里集團的「余額寶」，這與 「互聯網金融」試圖隱含的意義就更加偏離，也更易被誤解。余額寶在本質上是貨幣基金，互聯網只是其銷售渠道。作為貨幣基金，余額寶的迅猛發展實際上倒逼了利率的市場化。對之分析，要回到貨幣基金和銀行業務的本質。
貨幣基金的產生，源於美國政府當初對利率的管控。大蕭條後，美國政府推出Q法規(regulation Q)，規定銀行不可向活期存款發放利息，以防止銀行為爭奪存款而發起惡性競爭。貨幣基金的出現，就是為了規避Q法規。作為存款賬戶的近似替代品，貨幣基金可以支付利息，從而成為銀行的競爭者。
與銀行功能相似，貨幣基金也是將資金集中起來進行放貸，包括向銀行提供資金。貨幣基金在發展起來之後受到政府的嚴格監管，在投資領域只能投向低於六個月期限的流動性好的高評級債。美國政府曾在2008年金融危機時向貨幣基金提供保險，引發銀行不滿，認為會導致儲戶將資金轉走。
貨幣基金在中國同樣是銀行的競爭對手。余額寶就是阿里巴巴與天弘基金共同推出的貨幣基金。作為渠道，余額寶起到為其背後的貨幣基金融資的功能，使默默無聞的天弘基金幾乎瞬間增加了超過2500億元的規模，一躍成為中國最大的基金。
余額寶強大的融資功能，引發眾多關注及誤讀。其實，與股東、債權人和儲戶一樣，作為銀行競爭者的貨幣基金，同時又是銀行融資渠道之一，在為銀行提供融資服務。銀行與工廠相似，同樣是拿原料(資金)，來做出產品賣(發放貸款)，從而盈利。銀行的資金有幾個來源：股東、債權人(比如貨幣基金)，還有儲戶。其中，從儲戶獲取的資金成本最低。在中國現在具有「金融壓抑」特徵的金融體系下，老百姓的錢以極低利息放銀行里，銀行則從中較為輕松地賺取利差。
作為貨幣基金，余額寶吸引老百姓的錢，然後再投到銀行去，從而改變了銀行融資結構。由於資金更多來自市場而非儲戶，銀行的融資結構被改變，融資成本被提高。這是正常的市場行為，可以說是利率市場化情況下銀行不可避免要做的轉變。余額寶對銀行的沖擊，本質上是貨幣基金與銀行之間的競爭與共生關系，與所謂「互聯網金融」無關。
從基金的本質進行分析，余額寶的收益來源於其所進行的投資，比如短期國債等。余額寶的收益並非來自互聯網。如果投資不力或風險沒有控制好，其收益就會受影響。作為基金，余額寶帶來的風險與收益(這正是投資者所需求的)並不會因互聯網而改變。
與其他貨幣基金有很大不同，余額寶擁有阿里巴巴的巨大影響力，而且可以利用互聯網很便利地吸引眾多小額投資者，從而大大擴展了其客戶來源。互聯網，准確地說阿里巴巴，為天弘基金提供了一個其他貨幣基金都不具有的銷售渠道。對余額寶進行的任何討論，都必須圍繞著它本身即是個貨幣基金的事實來展開。將之作為「互聯網金融」，從而掩蓋了其作為貨幣基金的事實，已經在眾多討論中產生了誤導。
阿里巴巴挑選貨幣基金合作，亦有其道理。貨幣基金是最適合以互聯網作為渠道來進行銷售的基金產品。貨幣基金投資於流動性高且相對安全的產品，是所有基金里最具同質化的產品。貨幣基金因此收取費用低，在傳統的基金銷售渠道(銀行券商等)中不受青睞，也很難向小額客戶推廣。阿里巴巴已經擁有眾多客戶，獲取基金客戶的邊際成本趨於零，從而可以迅速做大。
余額寶為這類「互聯網金融」產品，本質上是基金，互聯網只是銷售渠道。
對其他「互聯網金融」產品進行剖析，同樣要回歸「傳統」金融的本質，而互聯網只不過是其在技術上的運用。這些「互聯網金融」服務沒有創造出特殊的，完全區別於傳統金融的新金融。
互聯網公司慣有的以燒錢來博眼球的運作方式，與傳統金融所秉承的理念完全相反。金融在本質上是對風險進行經營，多遵循審慎原則。比如，投資可以說是以 「賺錢」為唯一目標的行業，但同樣遵循首先是不輸錢，然後才是賺錢這一原則。這與互聯網公司的經營規則有根本性沖突。這種沖突是把雙刃劍。一方面，它刺激了傳統金融企業，使其更加面向市場和客戶。另一方面，它的一些做法違背了基本的金融風險管理規則，可能造成行業的無序競爭，甚至積累系統性風險。
「互聯網金融」並非科學提法
迄今為止，互聯網對金融的影響都集中於技術層面。這在中國更是如此。 「互聯網金融」，並不是一個科學的提法。這等於將後台的技術改進與前台的金融功能混為一談。
正如上文所述，在互聯網和金融都最為發達的美國，金融業的市場結構因互聯網而發生了翻天覆地的變化，但其學術界和業界都從沒出現過「互聯網金融」這個說法(用谷歌對Internet Finance進行搜索，你會發現其結果全部是有關中國的)。原因就在於互聯網作為一種技術，盡管提高了效率，但並沒有產生新金融。將二者放在一起談所謂「互聯網金融」，從而將之當成一種新的金融形態的分析，是中國獨有的。而在中國，之所以會有大批所謂「互聯網金融」公司的存在，根本原因是金融管制形成的監管套利空間。
更廣泛來看，在互聯網商業化發展的20多年的歷史中，互聯網能真正產生沖擊的都是渠道。那些因渠道被沖擊而消失的企業，也都是那些經營著已經商品化了的無差異產品的企業。互聯網可以將更多的內容提供者帶入市場，也可將產品推向更多使用者。所謂顛覆式創新的互聯網公司，也集中於渠道。比如谷歌，就依靠搜索而獲得巨大成功。相對於一個特定商業領域的核心功能來說，消費者關心的終究是內容。渠道本身並不能產生內容。
以互聯網沖擊最大的領域音樂為例，互聯網的下載功能改變了音樂的銷售渠道。但對一個歌手(或唱片公司)而言，創作出受歡迎的音樂永遠是獲取成功的關鍵。在金融的支付領域，互聯網使支付變得快捷方便，但它依賴的還是以中央銀行為核心的整個支付系統基礎設施(比特幣就因為獲得不了中央銀行的支持而屢遭挫折)。而支付背後的經濟關系(如債務的產生和消除)更不會因互聯網本身而改變。媒體方面，互聯網使新聞的傳播更為快捷和民主，但當新聞已經同質化後，媒體最終賴以生存的還是內容。好的內容和分析才會真正吸引顧客，這從美版的《華爾街日報》和《經濟學人》的演化就可以看出。同樣，研究報告的傳遞因互聯網而改變。但互聯網產生不了研究報告。
對一種組織形式或商業流程來說，產生一個與實體相對應的虛擬的互聯網概念是可能的，因為它們彼此的確有一定的替代性。但對某一特定商業功能，比如金融的資源配置和風險管理功能，互聯網本身很難有什麼創新。比如ATM的出現，使存取款變得方便，但是存款作為商業銀行資金來源的業務本質沒有任何改變。ATM改變的只是渠道及其帶來的業務便利性。
中國當今「互聯網金融」概念下的商業模式，無一不是傳統金融在監管之外的一種存在形態。它們利用了互聯網技術，但在實際上做著與傳統金融並無根本差異的事情。互聯網目前還沒有催生出任何新金融。就像當年的電報電話以及電腦技術的運用沒有催生出「電話金融」或 「電腦金融」一樣，互聯網在金融業的運用也沒有催生出所謂「互聯網金融」。

⑧ 銀監對網貸監管情況進展如何

5月15日，銀監會網站發布的《2017年立法工作計劃的通知》顯示，今年擬完成46項立法項目，其中3項涉網路借貸。

⑨ 互聯網小貸政策法規知多少

一、互聯網小貸政策法規概述
（一）小額貸款業務現行監管規定
我國目前尚未出台監管小額貸款業務的法律、法規，國家層面關於小額貸款公司的監管性文件只有2008年5月4日中國銀監會和中國人民銀行聯合頒布的《關於小額貸款公司試點的指導意見》銀監發（2008）23號（下稱「《指導意見》」）。根據《指導意見》，申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批准後，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續並領取營業執照。凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。
《指導意見》實施後，各省級政府紛紛參照《指導意見》的規定製訂了本轄區內小額貸款業務的監管性文件，該等文件關於小額貸款業務的規定，基本上與《指導意見》內容一致。省級政府授權省級金融辦負責本省行政區域內小額貸款公司的審核及其業務活動的監督管理。
（二）互聯網小貸規范性文件
關於互聯網小貸的規范性文件，除了《十部委指導意見》外，全國各地的「互聯網+小貸」試點區域的政府或金融局針對當地互聯網小貸出台過一些規范性文件。目前「互聯網+小貸」試點區域主要集中於上海、廣州、重慶、江西贛州、海南等省或省級市，上述試點省、市多出台了關於網路小額貸款公司的地方性規范性文件，對互聯網小貸進行規定。
二、 廣州互聯網小貸的政策法規
為加強對互聯網小貸公司的監督管理，規范互聯網小貸公司的經營行為，根據《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號）、《廣東省小額貸款公司管理辦法（試行）》（粵金融〔2009〕10號）和省、市小額貸款公司其它相關監管規定，廣州市越秀區人民政府辦公室於近日正式印發《廣州民間金融街互聯網小額貸款公司管理辦法（試行）》，辦法指出，互聯網小貸公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，不低於1億元。同時，新增信息報送環節，要求互聯網小貸公司在搭建業務系統時，要留出相應介面給管理部門的監管系統，實現信息的實時交換。
辦法規定，互聯網小額貸款公司應由主發起人組織設立。主發起人應符合以下資質：
（一）主發起人（或最大股東，下同）為境內實力強、有特色、有品牌、擁有大數據基礎的互聯網企業。
（二）主發起人申請前一個會計年度凈資產不低於5000萬元。
（三）主發起人申請前一個會計年度總資產不低於10億元。
（四）主發起人的權益性投資（含意向設立互聯網小額貸款公司出資）比例不超過凈資產的50%。
此外，擬設互聯網特色小額貸款公司的主發起人出資比例不低於30%，其他單一股東持股比例不低於1%，允許獨資。申請設立互聯網小額貸款公司時，主發起人與其關聯方合計持股比例不得低於35%。
廣州互聯網小貸支持異地企業申請，也就是其他地區的企業也可以在廣州申報設立互聯網小貸公司。在廣州民間金融街設立互聯網小額貸款公司的流程主要包括兩審一備案，截至到目前，已經有25家互聯網小貸公司備案通過，獲准設立。