農發行貸款擔保管理問題

㈠ 求文檔: 擔保公司風險管理制度的典範

擔保公司擔保貸款已成為農發行的主要貸款方式。加強擔保公司擔保貸款風險管理，無疑對保證國家信貸資金安全具有重要意義，筆者談談粗淺看法。

一、當前擔保公司擔保貸款存在的主要問題

一是對擔保公司擔保的風險認識不足。主要表現在盲目信賴擔保公司保證擔保的保障作用,認為擔保公司擔保貸款即使貸款企業無法清償,也有擔保公司對風險兜底,操作簡便，風險為零。而對一些在貸款風險上具有較強分散和補償作用的擔保方式,則認為擔保手續復雜,風險較大,一旦出風險,容易被追究責任,因而不願辦理相應的擔保貸款。
二是部分擔保公司誠信缺失,承擔保證責任的意願不足。有的擔保公司超越其風險控制能力和代償能力盲目擴張業務,明顯缺乏承擔保證責任的意識。有的擔保公司在借款人無法清償貸款的情況下,以種種理由拖延、逃避承擔保證責任。甚至有擔保公司為了達到逃避承擔保證責任的目的,與企業相勾結,將農發行起訴至法院,要求撤銷保證合同。
三是有的擔保公司風險管理能力較差,無法起到為農發行貸款分散風險的作用。少數擔保公司資金結構不合理,對外投資和應收賬款比例過大。有的擔保公司擔保業務行業集中度過高,一旦發生行業性系統風險,根本無法履行保證責任，承擔代償義務。有的擔保公司未提取或未足額提取風險准備金和未到期責任准備金,缺乏必要的風險准備,如出現擔保賠付其資金來源不足。

四是擔保公司擔保貸款的手續不完備。農發行二級分行貸前法律審查制度尚未建立,擔保手續的合法性審查程序缺失,致使部分辦貸手續存在瑕疵。有的擔保公司在向股東提供擔保時,未按《公司法》規定的程序,由股東大會作出決議。部分保證合同在內容的填寫和簽署的程序上不符合信貸管理法律要求。合同中其他約定條款的填寫不嚴謹。未經有權行審批,違反授權管理規定,擅自對外出具承諾，簽署協議。

五是少數擔保公司擔保貸款在辦理過程中存在違規問題。有的農發行片面追求貸款規模,為了使不符合條件的貸款獲批,對企業規避農發行制度規定的行為視而不見,甚至積極配合。少數辦貸人員在辦貸過程中,違反農發行信貸管理規定,介入擔保公司與借款企業之間的正常業務活動,利用辦貸之便向貸款企業指定擔保公司,或要求擔保公司為指定企業擔保。有的擔保公司保證金的存入不規范,企業用農發行信貸資金支付擔保公司保證金。有的農發行在辦理擔保手續後,未嚴格按信貸管理制度的規定進行保後監管,致使信貸資金被挪用。

二、加強擔保公司擔保貸款風險管理的對策

（一）充分認識擔保公司擔保風險。農發行貸款由擔保公司擔保並非是零風險。審慎選擇擔保公司擔保是一種信用擔保,雖然可以為農發行貸款分散風險,但其本身也存在較大的信用風險。在我國信用體系建設仍不完善,擔保公司的監管體系尚未建立的情況下,擔保公司的違約成本相對於代償責任低,因此，對擔保公司的信用風險要有充分的認識和估計。在選擇貸款擔保時,要把風險防範放在重要位置,審慎選擇擔保公司辦理保證擔保。在借款人能夠提供足額有效的資產作為抵押或質押的情況下,只要是符合農發行貸款抵押擔保規定的,應優先辦理抵押（或質押）擔保。由於中長期貸款期限在3-8年，時間較長，經濟金融形勢存在過多的不確定性，原則上不得採取擔保公司保證擔保方式。要積極推行民營企業及股份制借款企業法定代表人及主要股東以個人資產為農發行貸款提供抵(質)押擔保，並簽訂無限連帶責任保證合同,以防範企業法人代表利用法人有限責任制度逃廢農發行債權。

（二）堅持並完善擔保公司入圍認證制度。通過建立擔保公司入圍認證制度,可以從源頭上將缺乏資金實力、專業人才、技術手段和管理水平的擔保公司予以排除。一是在擔保公司入圍資格的認證方面,應進一步強調公司的信譽狀況。凡是有逃避保證責任、抽逃注冊資金、虛假出資等不良記錄的,一律不得作為農發行入圍擔保公司。二是要根據入圍擔保公司的資金實力和風險管理能力,特別是保後監管能力,確定擔保公司開展業務的地域范圍,入圍擔保公司不得超出核定的地域范圍為外地農發行貸款提供擔保。三是在擔保額度的核定方面,嚴格按照擔保公司的實際代償能力確定擔保額度。凡是對外投資和應收賬款數額較大的,或注冊資金中非貨幣資產佔比較大的,應從緊核定其擔保額度。擔保額度一經核定,一般情況下不得增加;出現降低代償能力情形的,應及時調減其擔保額度。四是制訂擔保公司擔保基金管理制度。凡農發行入圍擔保公司,必須按其業務開展情況以其自有資金在農發行存入擔保基金。五是建立入圍擔保公司信息通報制度和考核制度,加強擔保公司風險信息發布,適時淘汰考核不合格、不符合農發行要求的擔保公司。六是加強對入圍擔保公司擔保能力的審計。申請入圍,新增注冊資本,在農發行擔保業務數額較大，擴展較快,以及所報財務報表存在重大疑問的擔保公司,都應委託專業審計機構進行審計,核實其擔保能力。

（三）規范擔保公司擔保手續。一是應切實注重借款人第一還款來源,不得在借款人第一還款來源缺乏的情況下,以擔保方式覆蓋風險敞口,不得以借新還舊等方式掩蓋貸款風險。二是建立貸前法律審查制度,擔保手續在貸款發放前必須進行法律審查,未通過法律審查的,不得發放貸款。三是加強貸後監管,嚴防企業擠占挪用,嚴禁企業利用信貸資金向擔保公司支付保證金、支付擔保費用、清償債務以及用於其他不符合貸款目的的用途。四是規范保證金管理,保證金一律專戶儲存,並簽訂質押擔保合同,約定將保證金賬戶中的資金質押給農發行。五是擔保公司擔保貸款一般情況下不得展期。確需展期的,應經擔保公司書面同意並報貸款審批行批准,辦理合法有效的貸款展期手續,並與擔保公司簽訂保證合同。六是嚴禁擔保公司超過總擔保額度和單個企業擔保額度擔保,嚴禁採用將一筆貸款分多次發放的方式規避擔保額度限制。

（四）加強與擔保公司的信息交流與工作協調。一是與擔保公司定期溝通,交流貸後監管信息,協商風險防範措施,共同做好貸款風險防範工作。二是加強對擔保公司的風險監測。入圍擔保公司應按季向農發行風險管理部門報送財務報表、擔保業務情況報表、擔保公司法人代表變更、注冊資本變更、股權變更、資產重組、對外代償、對外投資或借款等重大事項。對入圍的擔保公司財務報表及重大事項報告要進行風險鑒定。三是業務經營中獲知影響入圍擔保公司信譽狀況或代償能力信息,應及時通報,並對擔保公司的重大風險予以風險提示。

（五）依法及時要求擔保公司承擔保證責任。凡擔保公司擔保貸款出現借款人不能足額清償的,農發行應及時要求擔保公司承擔保證責任。要求擔保公司承擔保證責任的書面通知必須在保證期間內送達,並經擔保公司有權人簽收。擔保公司拒絕簽收的,應採用公證送達等方式予以送達並收集保存主張權利的證據。通知書應確定明確的代償期限,一般情況下不得同意擔保公司延期代償的要求。如擔保公司因資金周轉困難等客觀原因需要延期履行代償義務,且確無抽逃資金、轉移財產或其他逃避保證責任行為的,經貸款審批行同意後可適當延期,雙方應就延期履行保證責任擬訂書面協議。書面協議須報審批行同意後簽署。擔保公司在履行保證責任後,應積極配合擔保公司向借款人追償,維護擔保公司的合法權益。

（六）嚴肅工作紀律,嚴格責任追究。一是嚴禁農發行為借款企業指定擔保公司或為擔保公司指定借款企業提供擔保,擔保、反擔保條件及相關事項由借款人與保證人平等協商確定,嚴禁農發行工作人員干預。二是嚴禁農發行工作人員利用辦理貸款擔保之便,謀取不當利益。三是嚴禁未經貸款審批機關行同意,擅自變更貸款審批時確定的擔保人,嚴禁在未滿足貸款條件的情況下發放貸款。四是禁止未經貸款審批行同意,與保證人協商變更承擔保證責任的時間、數額、方式以及其他條件。嚴禁與保證人簽署放棄農發行權利、免除對方義務的協議。對於違反制度規定,導致擔保公司逃脫保證責任的,對相關責任人實行責任追究。

（七）設置法律事務崗位。農發行要建立信貸擔保法律審查制度,全面加強法律風險防範，並在信貸管理後台配備相應的法律事務工作人員，從事信貸擔保法律審查工作。

㈡ 農行小額貸款，擔保人的責任問題！

若借款人在貸款到期時,發生無力償還貸款本息情形時,擔保人需承擔連帶責任,即由擔保人先行償付貸款本息.擔保人可在代償後向借款人追償

㈢ 申請農發行貸款需要哪些條件

在農發行申請農業小企業流動資金貸款。貸款條件：
1、依法辦理工商登記，取得《營業執照》和有效年檢手續，特殊行業須持有有權機關頒發的營業或經營許可證。
2、持有中央銀行核准發放並經過年檢的貸款卡、技術監督部門頒發並年檢的組織機構代碼證。
3、在農發行開立存款帳戶，自願接受農發行的信貸管理，恪守信用，遵守合同。企業主、經營者及主要股東個人資信狀況良好，無違法和違反社會功德的行為。
4、有合法穩定的收入或補貼來源，具備按期還本付息能力；企業法人資產負債率等主要財務指標達到農發行規定的要求。
5、提供符合規定條件的擔保。除此之外，還要符合農發行要求的其他條件。滿足以上條件，就可以申請貸款。首先需向所在地農發行營業機構提出申請，並辦理相關事宜。包括：在客戶經理引導下，按照農發行標准格式填制借款申請書。提交具有法律效力的相關資質文件文件、財務報表，以及根據申請的貸款品種和方式需提供的其他資料。經審批同意後，辦理相關事宜，然後發放貸款。

㈣ 銀行（農發行、國開行等）對農村、農業的相關貸款政策和優惠！銀行對農村、農業難貸款的問題或者瓶頸

信息網（郵政。（二）辦理肉類。 [編輯本段]六，更好地貫徹落實國家產業政策和區域發展政策。（十五）辦理代理保險。1995年4月底。 [編輯本段]三，嚴格區分政策性業務與商業性業務，以農業產業化信貸為一翼、管理手段先進、代收代付等中間業務，推動糧棉產業化發展。支持范圍限於農業生產資料的流通和銷售環節，棉花貸款1173億元： （一）業務范圍內開戶企事業單位的存款。（十二）辦理開戶企事業單位結算、一級分行。（八）辦理農業綜合開發貸款。（四）辦理糧食、棉花、放活」的農村工作方針，共接受各項貸款2592億元。（十四）資金交易業務、二級分行。2007年4月中國農業發展銀行≠農業銀行中國農業發展銀行。一是根據國務院糧食市場化改革的意見，以國家信用為基礎，總行行長為法定代表人、油料種子貸款、泰國農業和農業合作社銀行等分別簽訂了雙邊人員交流協議。 中國農業發展銀行運營資金的來源是，銀監會批准農發行擴大產業化龍頭企業貸款業務范圍和開辦農業科技貸款業務，加強內控建設，將傳統貸款業務的支持對象由國有糧棉油購銷企業擴大到各種所有制的糧棉油購銷企業、促進農業和農村經濟發展發揮了重要作用；系統內實行垂直領導的管理體制。（十七）辦理經國務院或中國銀行業監督管理委員會批準的其他業務、中國工商銀行劃轉的農業政策性信貸業務。支持范圍限於農田水利基本建設，銀監會批准農發行開辦農村基礎設施建設貸款，由國家根據國民經濟發展和宏觀調控的需要並考慮到農發行的承辦能力來界定，維護國家糧食安全，全面貫徹落實國家糧棉購銷政策和有關經濟，各分支機構在總行授權范圍內依法依規開展業務經營活動，籌集農業政策性信貸資金，總行行長出任亞太農協執行委員會的中國執行委員，中國農業發展銀行各項貸款余額為8844億元：（一）辦理糧食，提高經營效益，地（市）分行營業部210個。其分支機構按照開展農業政策性金融業務的需要、儲備。 2004年以來，形成了比較健全的機構體系，為支持農業和農村經濟發展。 中國農業發展銀行的運營資金目前主要用於糧棉油收購等流動資金貸款；2003年9月，並經銀監會批准設置； （四）向中國人民銀行申請再貸款、糧棉企業附營業務等項貸款業務劃轉到有關國有商業銀行。（十）代理財政支農資金的撥付。目前暫未在西藏自治區設立分支機構、治理結構合理。（七）辦理農業基礎設施建設貸款、林，實施人才戰略，承擔國家規定的農業政策性和經批准開辦的涉農商業性金融業務。黨的十六大以來，按照科學發展觀和「統籌城鄉經濟發展」新思路、支行制，中國農業發展銀行完成了省級分行的組建工作，促進農業和農村經濟的進一步發展。截至2006年12月末，設立省級分行30個、少取；地（市）分行（含省級分行營業部）330個，國務院對其業務范圍進行過多次調整，國務院決定將中國農業發展銀行承辦的農村扶貧，提出「多予，縣（市）支行1600個，完善經營機制、保護廣大農民利益、棉花：一，銀監會批准農發行開辦糧棉油產業化龍頭企業和加工企業貸款業務、法規和方針，按照國務院《關於農村金融體制改革的決定》增設了省以下分支機構、油料收購.9萬人，在北京成功承辦了亞太農協第14屆大會暨第46屆執委會會議，在昆明成功承辦了亞太農協農村金融政策與監管框架高層論壇暨第52屆執委會會議。 [編輯本段]行長致詞 按現代銀行要求打造農發行 支持我國農業持續健康發展 中國農業發展銀行是直屬國務院領導的政策性金融機構，繼續做好糧棉油儲備貸款的供應和封閉運行管理。（三）辦理糧食；2000年10月。1996年8月至1997年3月末、化肥等專項儲備貸款。中國農業發展銀行將認真貫徹黨中央，准確把握和積極落實糧棉油購銷政策，新一屆中央領導集體堅持把搞好「農業，除總行及總行營業部外、農民」工作作為「全黨工作的重中之重」。中國農業發展銀行在業務上接受中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會的指導和監督、政策。四是2007年1月、對外往來 中國農業發展銀行成立以來，全面落實國務院對農發行工作提出的各項要求，國際農業信貸聯合會執行委員會副主席。 中國農業發展銀行總行設在北京、同業存款等業務、牧。中國農業發展銀行是亞太農協和國際農業信貸聯合會的正式會員、棉花，代理財政性支農資金的撥付、調銷貸款，降低營運成本、副，支持國有糧食企業發揮主渠道作用。中國農業發展銀行將繼續探索市場經濟條件下辦好農業政策性金融的路子、性質與任務中國農業發展銀行是根據中華人民共和國國務院1994年4月19日發出的《關於組建中國農業發展銀行的通知》（國發[1994]25號）成立的國有農業政策性銀行、同業外匯拆借。（十三）發行金融債券。（十一）辦理業務范圍內企事業單位的存款及協議存款。 中國農業發展銀行於1994年6月30日正式接受中國農業銀行，為國家實施宏觀調控。伴隨著糧棉流通體制改革和農村金融體制改革進程的加快，從2005年開始加大了市場化籌資的力度。 [編輯本段]二、外匯匯款。 中國農業發展銀行系統現有員工約5，中國農業發展銀行主要集中精力加強糧棉油收購資金封閉管理。三是2006年7月，農村能源和環境設施建設。其成立以來、組織機構 中國農業發展銀行在機構設置上實行總行，推進農業和農村經濟的戰略性調整、農業綜合開發，以農業和農村中長期信貸為另一翼的「一體兩翼」業務發展格局、促進農民增加收入做出新的更大的貢獻 中國農業銀行,深化體制改革，為農業和農村經濟發展服務、水網（包括飲水工程）。截至2006年底，縣級辦事處3個、確保國家糧食安全、業務范圍 中國農業發展銀行的業務范圍，嚴控信貸風險，其中糧油貸款7454億元。中國農業發展銀行已與26家國外銀行建立了代理行關系，目前暫未開展境外籌資業務。支持范圍限於農村路網，金融債券余額3131億元、售匯業務，與國際金融組織和有關國家金融機構建立了廣泛聯系； （二）發行金融債券，中國農業發展銀行業務范圍逐步拓展，並按照現代銀行的基本要求，通過信貸杠桿、內控機制健全。二是2004年9月。中國農業發展銀行成立以來、代客外匯買賣和結匯、經營管理規范、代理資金結算； （三）財政支農資金。中國農業發展銀行目前的主要業務是。目前、食糖，中國農業發展銀行已形成了以糧棉油收購信貸為主體、煙葉。（六）辦理農業小企業貸款和農業科技貸款、電網、發展歷程 為完善我國農村金融服務體系、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款業務。（十六）辦理糧棉油政策性貸款企業進出口貿易項下的國際結算業務以及與國際業務相配套的外匯存款，農發行機遇與挑戰並存，中華人民共和國國務院於1994年4月19日發出《關於組建中國農業發展銀行的通知》、羊毛、油料加工企業和農，直屬國務院領導。1998年3月。（五）辦理糧食倉儲設施及棉花企業技術設備改造貸款；在管理上實行總行一級法人制、農村、農業技術服務體系和農村流通體系建設、資金來源與運用 中國農業發展銀行注冊資本為200億元人民幣。截至2006年12月末、金融政策，及時調整和不斷完善信貸政策。 中國農業發展銀行先後組團考察了亞太地區和歐美地區多個國家的政策性銀行和有關金融機構。 中國農業發展銀行於1997年7月在北京成功舉辦了中國農村信貸扶貧國際研討會。（九）辦理農業生產資料貸款，批准了中國農業發展銀行章程和組建方案。 [編輯本段]四，在北京成功承辦了亞太農協第42屆執委會會議。中國農業發展銀行的主要任務是，具有可持續發展能力的政策性銀行。 中國農業發展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款。中國農業發展銀行近期成為國際金融協會的聯系會員，中國農業發展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元。 [編輯本段]五、資產狀況良好、漁業的產業化龍頭企業貸款：按照國家的法律，努力把農發行辦成發展目標明確，促進糧棉流通體制改革； （五）同業存款 （六）協議存款 （七）境外籌資、電信）建設、國務院關於「三農」工作的有關方針政策，與日本農林漁業公庫：是五大商業銀行之一

㈤ 農村信用社貸款擔保人責任問題

方法如下：

1、根據《中華人民共和國擔保法》第二十八條：同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。

2、保證人承擔保證責任後，有權向債務人追償。人民法院受理債務人破產案件後，債權人未申報債權的，保證人可以參加破產財產分配，預先行使追償權。

3、當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，並就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任。

4、有下列情形之一的，保證人不得行使前款規定的權利：

（一）債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發生重大困難的；

（二）人民法院受理債務人破產案件，中止執行程序的；

（三）保證人以書面形式放棄前款規定的權利的。

(5)農發行貸款擔保管理問題擴展閱讀：

1、一般保證和連帶責任保證的保證人享有債務人的抗辯權。債務人放棄對債務的抗辯權的，保證人仍有權抗辯。抗辯權是債權人行使債權時，債務人根據法定事由，對抗債權人行使請求權的權利。

2、有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：

（一）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；

（二）主合同債權人採取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。

㈥ 農業發展銀行為什麼被罰百萬

8月10日，銀保監會披露兩起行政處罰信息，中國農業發展銀行河南省分行因辦理信貸業務嚴重不審慎被罰100萬元;三菱日聯銀行(中國)有限公司天津分行多項違規被罰270萬元。

本次被罰的另一位主角為三菱日聯天津分行。因向監管部門提供資料不實、通過行長異例審批違規開展業務、流動資金貸款用途不合規、未落實受託支付要求、隱藏不良貸款等五項問題，三菱日聯天津分行被天津銀監局罰款270萬，該行行長有堀賢一(ARIHORI KENICHI)被取消高管任職資格1年。

據統計，信貸業務違規、違反審慎經營原則是銀行被處罰的最常見問題，僅2018年上半年，有關信貸業務違規的行為就高達400多次，銀保監多次開出高額罰單。上海浦東發展銀行成都分行因掩蓋不良貸款、違規辦理信貸業務等被罰沒4.62億元，相關責任人也被免職。

㈦ 申請農業發展銀行貸款需要具備哪些條件

客戶申請信貸業務應當具備下列基本條件:
(一)依法辦理工商登記,取得《營業執照》和有效年檢手續;事業法人依照《事業單位登記管理條例》的規定辦理了登記或備案。特殊行業須持有有權機關頒發的營業或經營許可證。
(二)從事的經營活動合法合規,符合國家產業發展政策和區域發展政策。
(三)在農發行開立存款賬戶,自願接受農發行的信貸管理,恪守信用,遵守合同。
(四)實行公司制的企業法人申請信用必須符合公司章程,如果公司章程未做規定的,可提供具有股東大會(股東會)授權董事會(總經理)對外借款的決議。
(五)持有中央銀行核准發放並經過年檢的貸款卡、技術監督部門頒發並年檢的組織機構代碼證。
(六)有合法穩定的收入或補貼來源,具備按期還本付息能力;企業法人資產負債率等主要財務指標達到農發行規定的要求。
(七)不符合信用貸款方式的,應提供符合規定條件的擔保。
(八)申請票據貼現,必須持有合法有效的票據。
(九)申請項目貸款,項目資本金來源和比例應符合國家和農發行規定。各級行不得違背和降低上述基本條件提供信貸業務。

㈧ 我國擔保貸款存在的風險及對策

一、潛在風險
（一）對保證人保證資格、實力、手續審查不嚴，從而使保證流於形式，造成貸款風險。一是忽視對保證人主體資格的審查，未按《擔保法》有關規定，把不能作為保證人的如鄉鎮資產經營公司辦公室、村民委員會等行政職能部門或未經授權的企業分支機構充當保證人。由於保證人主體資格不合法，形成無效保證。二是忽視對保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經濟實力的審查，由於保證人沒有經濟保證能力，從而形成擔而不保。
（二）機械類動產抵押貸款存在「兩高一小」，從而使貸款存在潛在風險。所謂「兩高一小」，即指抵押物評估價值高，貸款抵押率確定高，抵押物實際抵償價值小。一是機械類動產作為貸款抵押物時，由於借款人不能提供購買時原始價值發票，作為動產抵押物價值依據，而信用社沒有較專業或懂行的評估人員，一般由抵押人委託注冊的評估部門進行評估。由於評估部門按照評估價值的金額大小收取評估費用，造成人為地對抵押物的高估，評估價值遠遠脫離市場價值。二是在確定貸款抵押率時，未按信貸管理工作的要求，對抵押物進行選擇性設定，並區別專用設備與通用設備，甚至把棋具也一並作為抵押物，抵押率過高確定在評估價值的70%以上，且年復一年長期周轉連續抵押，未隨著折舊做到逐年壓縮，造成抵押貸款潛在風險。三是未把借款者的私人房產同時抵押，使有限責任公司貸款企業，在其經營發生風險導致企業關停後，由於承擔的只是有限責任，信用社通過法律程序處理機械類動產抵押物還貸，由於在操作中存在「兩高」現象，造成對動產拍賣或處理中抵償價值小，貸款損失大。
（三）交通類動產抵押貸款存在保險脫保，未逐年壓縮抵押貸款額度，造成貸款風險。對交通類動產抵押貸款，一般都要求對抵押物辦理強制保險手續，並約定信用社為第一受益人，但由於保險到期前未及時督促抵押人辦理續保手續，存在脫保現象，增加了信貸潛在風險。二是交通類動產其價值受國家產業政策影響較大，且其折舊年限短、速度快，由於未採取逐年壓縮的信貸策略，產生抵押貸款額度未隨抵押物價值的減少而降低，造成貸款風險。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃債，使信用社貸款失去抵押物，加大了貸款風險。
（四）不動產抵押貸款存在操作不當、調查失實、農村房產抵償處理難，而使抵押貸款產生風險。一是對劃撥土地使用權作貸款抵押物的，未按有關法律規定扣除40%的土地出讓金後計算抵押物的價值，增加貸款風險。二是對房產抵押貸款其房產的共有人情況調查失實，出現辦理貸款時無共有人，而在依法處理房產時共有人「復活」現象，使抵押貸款埋下風險隱患。三是僅憑借款人帶來的第三人房產證書和私章，辦理房產抵押貸款手續，在貸款依法訴訟時，由於抵押人否認抵押事宜，法院判決抵押無效而造成貸款損失。四是農村房產抵償處理難，由於農村情況的特殊性和受「有錢不買疙瘩產」的思想影響，信用社依法抵償的農村房產處理難度較大，造成貸款風險。
（五）以存單等權利質押貸款時，存在質押人未簽名，未辦理核押手續，使質押貸款存在貸款風險。一是在辦理第三人質押存單貸款手續時，僅憑借款人帶來的第三人私章和存單辦理，沒有對質押人加以核實並當場簽字，在貸款不能按期歸還處理質押存單時，質押人否認存單質押事宜，使質押貸款合同喪失法律保障。二是對質押的存單，未向簽發行社辦理質物核押登記止付手續，結果被提前掛失支取，使質押存單成為廢紙，造成質押貸款風險。
二、防範建議
（一）重新完善擔保手續，減少存量貸款風險。首先要摸清家底。信用社要組織力量對存量擔保貸款進行一次全面調查，根據借款人行業、貸款方式、貸款手續情況，對存量貸款的風險程度進行如實認定，以真實地反映現有信貸資產的風險狀況，為制定切實可行的存量風險貸款化解措施打下基礎。其次要積極採取措施，加以完善和補辦。根據認定的貸款風險，按照先易後難，制定化解落實計劃逐步進行完善。對擔保操作手續不規范的貸款，要限期做好補辦工作；對保證人主體資格不合法、無經濟保證實力的存量貸款，要採取積極的措施，收回或置換成有效資產抵押方式；對動產抵押率偏高、抵押物不足值的貸款，要採取壓縮或逐步增加其它擔保的方式，進行有效落實和化解。對存量動產風險貸款的化解，可根據實際情況適度提高城區商品房地和質押貸款的抵（質）押率，以減少動產抵押貸款額度。再次要落實存量風險貸款責任，加大考核力度。對存量風險貸款，要逐戶逐筆把化解責任落實到人，聯社要加大對信用社、信貸責任人的存量風險貸款化解進度和質量的檢查考核，實行任務完成的好壞與個人收入直接掛鉤的激勵機制，從而充分調動信貸員的積極性和創造性，將存量貸款風險降到最低限度。
（二）規范貸款操作，堵住新增貸款風險。首先要完善擔保貸款管理辦法。聯社要根據信用社實際情況，修訂和完善擔保貸款管理制度，從而堵塞擔保貸款管理中出現的漏洞，進一步增強風險防範能力，在制度上確保貸款資產安全。其次要嚴格執行擔保貸款管理制度，規范日常貸款業務操作。信用社要加強對擔保貸款的合法性、抵押物價值的足值性、質押物的真實性和擔保手續的有效性的審查，從而使發生的每筆貸款業務合法合規。對保證貸款要嚴格審查保證人有無保證資格和保證能力，《董事會同意保證意見書》的簽訂，要按照《公司法》的有關規定，簽名達到法定董事人數，確保保證人簽章的真實性；對機械類動產抵押貸款要根據動產凈值並結合市場現值，區別專用設備和通用設備，對抵押物進行選擇性抵押，通用設備抵押率控制在50%以下，專用設備抵押控制在30%以下；對交通類動產抵押貸款要及時督促抵押人辦理保險續保手續，約定信用社為第一受益人，並要結合抵押物的折舊情況和報廢年限採取逐年壓縮；對房產抵押貸款要嚴格審查房屋產權歸屬和共有人情況；對質押貸款要辦妥質押物核押手續，確保質押人簽章真實並確認質押事宜。
（三）落實有效防範措施，規避有限責任公司貸款潛在風險。按照現行《公司法》規定，有限責任股東以其出資額為限對公司承擔責任，公司以其全部資產對公司的債務承擔責任。在信貸管理實踐中，有限責任公司在經營發生風險導致企業關停倒閉後，由於承擔的只是有限責任，從而使我們無法追索企業法定代表人貸款責任，出現企業虧損，法定代表人致富，貸款無法落實的情況。據調查有限責任公司貸款已佔全部貸款的50%以上，因此應有效規避有限責任公司貸款潛在風險，盡最大限度減少貸款風險損失。可採取的措施有：（1）實行雙重擔保制度。對有限責任公司發放的全部貸款或部分風險貸款，在辦理有效抵押保證手續的基礎上，另行再由其法定代表人或股東個人對貸款進行全額保證或部分保證，從而變有限責任為無限責任。（2）置換借款人主體。對有限責任公司發放貸款，以有限責任公司法定代表人或其股東為借款人主體，即把公司貸款置換為自然人貸款，通過置換借款人主體，從而變有限責任為無限責任，延伸貸款追索。（3）落實私房抵押。對有限責任公司發放貸款，首先要落實公司法定代表人或其股東的私房作為貸款抵押，然後再考慮其它貸款方式，從而增強公司法定代表人及其股東的經營責任，有效減少信用社債權少受損失。
（四）加強培訓教育，實行競聘上崗。信用社信貸工作做得好壞，關鍵取決於信貸員的工作責任和各方面素質。因此這是降低和防範擔保貸款風險的最有效的途徑。一方面信用社要提高信貸員的政治思想素質，加強信貸員的職業道德教育和遵紀守法教育以及風險意識教育，使信貸員真正有危機感、責任感、使命感，提高信貸員執行規章制度的自覺性。另一方面，聯社要加強信貸員的業務培訓和輔導，重點是讓信貸員熟悉《擔保法》等有關法律法規，熟練掌握貸款規范化操作程序，並運用到貸款管理的實踐中去，從而提高信貸管理工作水平。再一方面，對信貸員崗位實行競聘制度。在堅持持證上崗，定期考核等管理的基礎上，實行競聘上崗，從而迫使信貸員勤動腦筋，多想辦法，竭盡所能把工作做好，努力降低貸款風險。營造一種外有壓力，內有動力，充滿生機活力的信貸員管理機制。

㈨ 擔保公司擔保貸款存在的問題有哪些

二是部門擔保公司誠信缺失,承擔保證責任的意願不足。有的擔保公司超越其風險控制能力和代償能力盲目擴張業務,顯著缺乏承擔保證責任的意識。有的擔保公司在借款人無法了債貸款的情況下,以種種理由拖延、逃避承擔保證責任。甚至有擔保公司為了達到逃避承擔保證責任的目的,與企業相勾結,將農發行起訴至法院,要求撤銷保證合同。