鄉鎮小額貸款工作情況報告

⑴ 急需一份關於小額貸款講座的活動策劃書

一、金湖縣農戶小額貸款發放管理情況 金湖縣地處江蘇省中部，為農業大縣，全轄農村信用社服務11個鎮，118個行政村，72000多農戶，已全部建立農戶經濟檔案，到2003年末，共發放農戶小額貸款證{含「信用一證通」}44800多本，發證面超過60％，小額貸款授信額度上限為8000元，「一證通」授信一般在10萬元以內。年末，全縣小額貸款余額為15332萬元，比年初凈增9486萬元，占農業貸款的比例為27％；小額貸款涉及31600多農戶{個體工商戶}，占總農戶的43.9%，佔領證農戶的77％。2001年以來，全縣發放農戶小額貸款到期本金收回率分別達100%、99％、99％，目前小額貸款逾期額為119萬元，不到總貸款的2％。逾期貸款產生的原因主要是：部分農民外出打工、貸款約期與生產周期不夠銜接、受自然災害和市場行情影響導致經營虧損等形成。 該縣農村信用社在小額貸款發放管理中，明確「立足農戶，面向社區」的定位。堅持「三優先、四確保」的原則，即入股社員貸款優先、農業貸款優先、農戶貸款優先，確保授信貸款滿足供應、確保手續方便快捷、確保支付方式靈活、確保利率政策兌現。在管理上，建立三項管理機制:一是分片包干，建檔到戶，台帳監測；二是分層授信，社村合作，聯合評定；三是分清責任，按期考核，確保效益。在推進模式上，注重「三個結合」：即與支持農業產業結構調整相結合，與支持農業產業化龍頭企業的發展相結合，與創建農村信用工程相結合。通過推廣小額貸款、農村信用工程，基本達到黨政、農民、信用社三滿意。由於定位準、措施實，使金湖縣農村信用社經營與發展走向良性軌道。一是業務發展速度加快。該縣農信社2003年各項存款、貸款分別較上年凈增9300萬元、14328萬元。二是信貸風險不斷分散，不良貸款實現「雙降」。2003年末，全社不良貸款余額為5359萬元、不良貸款率為13.3％，分別比上年下降950萬元和6.2個百分點。三是業務收入持續增長，經濟效益不斷提升。推出小額貸款的第一年就實現扭虧為盈，2002年、2003年分別實現利潤320萬元和610萬元。四是社會效益顯著，基本解決了農民貸款難的問題，減輕了農民負擔，密切了社政、社農關系，改善了信用環境，緩解了農村基層社會矛盾，加快了農村奔小康的進程。 二、推進發展小額貸款過程中的障礙和問題 經過這幾年的探索實踐，小額貸款管理制度不斷完善，也積累了豐富經驗。從金湖縣農村信用社實施情況看，在繼續推進和持續健康發展方面存在的主要障礙和困難是： 1、農村信用社資金不足是制約小額貸款持續發展的瓶頸。農村信用社由於結算、網路等競爭手段的制約，導致農村資金嚴重外流，在經濟欠發達地區，組織資金難度大，成本也較高，絕大多數聯社存貸比都超過75％，比例超出100％的也為數不少。尤其在春季農業生產資金需求量較大，組織資金儲源較少時，矛盾更為突出。 2、少數鄉鎮幹部對小額貸款認識有誤區，產生人為梗阻現象。不少鄉鎮政府只是熱衷於幫助農民取得貸款，解決農民的資金困難，部分村組幹部向不需要貸款的農戶借證貸款，或私借公用，加大了信貸風險，影響著農村信用社支農熱情和發展後勁。 3、農村信用社管理水平和信貸力量薄弱是小額貸款持續發展最大難題。農村信用社現有人員素質決定了信貸管理水平低下，少數基層社主任、信貸員發證前審核把關不嚴，貸後檢查清收不力，是小額貸款管理的潛在風險。目前，大多數基層社連主任在內只有2-4名信貸人員，每人要分工負責1-4個村，600-1500農戶，難以適應付小額貸款「額小、面廣、業務量大」的管理需要。 4、激勵保障機制缺失是小額貸款推進緩慢，實現持續發展的重要因素之一。農業是弱質產業，投入大風險高，對自然條件依賴性強，潛在風險較大，而小額貸款成本大、業務量集中，但國家對農業、對農村信用社相關配套和優惠政策沒有到位，小額農貸風險補償機制尚未建立。 三、小額貸款發放管理過程中需要研究的幾個問題 第一，農戶資金需求層次的變化與小額貸款的額度界定之間的矛盾。近年來，農民生產方式、經營理念已發生顯著變化，對傳統農業的資金需求已經減弱，在擴大生產、消費、教育、住房等方面的資金需要大量增加。在農產品加工、購銷、規模養殖、運輸、發展個體私營經濟等二、三產業的資金需求，已大大超過小額貸款業務所核定的貸款額度，現行的小額貸款必需重新定位。 第二，農戶貸款結構性供求矛盾比較突出。一是種養大戶、購銷大戶和個體工商戶擁有部分資金，要擴大規模必然增加投入，且資金需求量越來越大，但缺少有效的抵押、質押物。二是弱勢農戶由於經濟基礎薄弱，抗禦風險能力差，貸款風險相對較大，對這類農戶的支持農村信用社心有餘而力不足。 第三，貸款用途「農轉非」現象難以控制。由於小額貸款後續管理工作難以完成到位，農戶貸款後轉移用途現象時有發生，如一些本無實際資金需求的農戶，利用小額貸款手續簡便這一便利條件申請貸款，轉借給親友使用。也有多戶借貸一戶使用，更有少數村組幹部憑小額貸款證私借公用等問題。 四、推進和發展農戶小額貸款可持續發展的對策設想 農戶小額貸款無疑是發展農業，富裕農民，建設農村小康社會強有力的資金後援，無論從支持服務「三農」的角度，還是從農村信用社自身發展的角度出發，農戶小額貸款都必須用好管好，協調各方齊抓共管，在小額貸款管理方式方法上進行總結完善，改革創新，實現支持服務「三農」和農村信用社健康發展。 1、多渠道組織資金，有效解決支農資金不足問題。一是農村信用社應加強電子化建設進程，切實解決結算渠道不暢問題，通過改進服務，提高競爭能力，進一步壯大資金實力；二是通過清收盤活，增加可用資金；三是人民銀行支農再貸款政策應保持穩定性和持續性，以防釜底抽薪，給農村信用社帶來資金困難和經營性危機，切實緩解農村信用社推進發放農戶小額信用貸款的臨時周轉性資金困難，解決其後顧之憂。

⑵ 銀行如何加強農村小額貸款的管理

農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.

一、難點

農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。

1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱

信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。

特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。

基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。

2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升

信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。

小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。

貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。

3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫

基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。

二、對策

信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：

1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。

農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。

在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。

2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。

信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。

3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。

大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。

4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。

農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。

黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。

⑶ 個人小額貸款的證明材料

小額貸款銀行申請資料1.提供個人身份證明，可以是身份證、居住證、戶口本、結婚證等信息；2.提供穩定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業管理等相關證明；3.提供穩定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。
貸款的步驟/流程/手續是你提交個人貸款需求和大概資料給銀行或者貸款產品代理機構，然後銀行對貸款申請者的貸款申請進行初步審核，安排專人聯系貸款申請者，聯系後如果通過初審，然後再指導貸款申請者提供所需材料，然後再審核，最終達成貸款放款。
申請貸款時要提供：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵（質）押物估價報告。除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。創業小額擔保貸款是政策性小額貸款，是由指定銀行發放款項！
婦女小額貸款辦理流程 本人自願申請; 社區(村)婦女小額擔保貸款協理員推薦; 街道(鄉鎮)婦女小額擔保貸款工作站初審; 縣級以上婦女小額擔保貸款工作辦公室復審; 擔保機構按程序審核、考察和認定; 經辦金融機構核准、發放貸款。

⑷ 小額信貸行業怎麼樣，發展前景

目前中國的小額公司主要有兩個主流的發展方向。
一、是以銀行放貸的思維，根據抵押物放貸。
二、是就是偏向純信用，以重現金流的審核方式，發放無抵押貸款。
如何看待中國小額貸款公司的發展前景和方向？首先是小額貸款公司的發展前景。
從數據上看，小額貸款公司不論是數量，還是貸款余額，最近連續兩年都是50%左右的行業整體增長。今年的發展速度略有下降，但應該也是40%+的速度，持續高增長可以預期，直到行業洗牌。（個人認為是在14年中下）。
政策上看，不論是逐步的利率市場化，民資銀行試點，以及消費金融試點，都是對小額貸款公司整體行業的利好消息，但關於小額貸款公司的法律法規始終不明確，小額貸款公司定位尷尬，融資渠道受限等問題始終不見改善，政策不確定性還是較大。
市場環境上來看，銀行業競爭日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要結束了，現在也越來越多的銀行機構開始注重小微信貸這一塊。而在同樣的業務定位上，小額貸款公司是根本沒法跟銀行競爭的，小額貸款公司的生存空間必將被壓縮。
從盈利水平上來看，小額貸款公司目前的利率水平政策紅線為基準利率4倍，但實際操作中往往會超過這個水平，實乃無奈之舉，受多方面因素影響；杠桿率受限，小額分散導致的高成本，繳納非金融機構的高稅收，行業不受待見導致的高融資成本等。實際而言，規范經營的小額貸款公司的資本利潤率並不高，吳江鱸鄉小貸為7.58%，實際平均水平也不過10%，嚴重違規的企業暫不作討論。但隨著利率市場化以及融資渠道的拓寬，盈利水平還是有望逐漸改善。
故，總體而言，小額貸款公司的發展前景還是不錯的（均67.5分），行業中佼佼者前景光明，中下端者隨時可能死掉。
至於方向。從整體行業而言。
一、是市場化競爭更充分。隨著銀行業務下沉，業務空間壓縮，經濟下行，行業風險釋放等諸多因素，會導致行業整體洗牌，最終形成行業內市場精細化區分（個人認為在此過程中，目前占據市場主流的第一類小額貸款公司會大量的被淘汰），以後的小額貸款公司會在百萬級以內劃分出多細分市場，且真正的支持小微企業及個體工商戶會成為主流。各地市場出現集聚化（如果經營地域限制不放開的話），行業龍頭會占據較大的市場份額。
二、是必然會互聯網化。這個就不多說了，一定是發展趨勢，同互聯網金融，從某個角度來說小額信貸甚至是金融中最契合互聯網的部分。

⑸ 求農村小額信貸的調查報告的提綱

一.隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化,尤其是銀行體制改革的逐步深入,城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小,加上法律、政策和自身體制等方面限制,城市信用社的經營現狀不容樂觀。小額農貸作為農村信用社的品牌信貸業務之一,在有效解決農民貸款難,支持「三農」經濟發展,提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用,成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。
二.到底小額農貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問題?為了弄清楚這些問題,希望通過這次調查,發現小額農貸的現狀並發掘改進方法.一、開展小額農貸款取得的成效
三.小額農貸由於具有靈活、方便、快捷的特點,自推出後,受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果。

⑹ 我想開個小吃店，能申請小額貸款嗎

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⑺ 農村信用社貸款報告如何寫

農村信用社農戶小額信用貸款報告

農村信用社是主要為農業、農民和農村經濟發展服務的社區性金融機構。為適應新時期農民和農村經濟發展的需要，中國人民銀行和農村信用社逐步探索形成了一套適合農村特點的小額信用貸款方式和聯戶擔保貸款方式。這是我國農村信貸管理制度的重大改革，對解決農民貸款難、促進農民增加收入、改進信用社業務經營發揮了重要作用。到年月末，全共有1446個農村信用社開辦了農戶小額信用貸款業務，占農村信用社總數的90%。1—6月，累計發放農戶小額信用貸款401億元，6月末余額達到695億元，比年初增加了368億元，增幅為113%；累計發放農戶聯保貸款229億元，6月末余額達到268億元，比年初增加149億元，增幅125%；全國共有5272萬農戶獲得小額信用貸款和聯保貸款的支持，佔有貸款需求農戶總數的46%。目前，全國農村信用社已為6087萬農戶建立經濟檔案，有3276萬農戶評為信用農戶，有37319個行政村評為信用村，有1560個鄉鎮評為信用鄉鎮。
理論基礎和現實背景
一般意義上的小額信貸，是指向分散的低收入群體和個體經營者提供一種額度較小的金融信貸服務。國際上，提供這種金融服務的機構既有政府組織，也有非政府組織；既有大型商業銀行，也有規模較小的儲蓄信貸社、信用合作社等小型金融機構；既有銀行機構，也有非銀行金融機構；既有國際金融組織參與，也有民間團體介入。
小額信貸活動之所以產生和發展，是有其客觀經濟基礎的。一是低收入階層是必然存在的，而且分布比較分散；二是對這類群體不能完全依靠政府無償救助，需要通過信貸扶持幫助其培養和建立自我發展的意識和能力；三是這類群體獲取貸款的條件和能力不足，一般不具備抵押擔保實力。因此，小額信貸是適應社會經濟發展規律的一種必然產物。
小額信貸在發展過程中，一直受到各國政府的廣泛重視和支持。現代意義上的小額信貸在20世紀80年代開始興起時，主要目的是將原來由政府補貼的金融服務模式，引入市場機制，逐步過渡到由金融機構按市場方式運作。在這方面，世界許多國家都進行了很好地探索，並結合自身特點，建立了各具特色的運行模式，如亞洲的孟加拉國grameen銀行小額信貸模式
(即通常所稱的「孟加拉模式」)、印度尼西亞rakyat銀行模式等。這些小額金融信貸的發展，通過採用以團體或倫理道德為基礎的貸款方式，解決了缺乏抵押物問題；通過頻繁收集還貸、社會壓力、承諾提供重復貸款等解決了貸款拖欠問題，從而有效幫助了低收入貧困群體、低收入家庭和個體經營者實現金融可持續發展。
目前，國外小額信貸實踐中比較有代表性的是「孟加拉模式」，其主要特點：針對低收入者缺乏有效財產抵押擔保的實際情況，實行若干農戶組成聯保小組，在相互擔保的前提下對其發放信用性貸款；這種貸款由於沒有有效財產抵押擔保，風險較高，一般利率較高；為提高貸款使用效果，強調主要發放給婦女；為培養農戶的使用意識，要求分期還款，一般一周還款一次。
我國是個發展中的農業大國，農業人口佔比大，收入低，分布廣，規模小，發展小額信貸十分必要。
(一)以農戶家庭承包經營為主的生產方式，是開辦小額信貸的客觀經濟基礎。目前我國社會經濟發展仍處於社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將長期存在下去。隨著社會主義市場經濟的發展，農民對脫貧致富、發展生產的資金需求將日益強烈，而農戶分布廣、戶數多且單個規模小的特點，決定了必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應。
(二)有效解決農民貸款難和信用社難貸款的兩難問題，是開辦小額信用貸款的現實需要。近些年來，農村金融領域反映比較突出的問題，一方面是農民貸款難，主要是因為農民缺乏有效的財產作抵押擔保，因而很難從................

⑻ 我國農戶小額信貸的發展狀況及前景如何

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有1多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有61萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯保貸款，約有12萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的1多個非政府小額信貸組織，提供了約1億元的貸款。
盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款的前景依然是非常廣闊的，在央行全面放開貸款規模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨後春筍般在全國涌現。這些困境中的中小企業，在初冬的清寒中感受到了春意。
據統計，截至28年1月底，全國已經批准大約1家小額貸款公司試點，這些公司發放貸款總額大約相當於一家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區的小額貸款公司上馬之後，北京、重慶、河北和山東等地的試點工作也在積極籌備中。
28年5月，央行和銀監會批准在全國范圍內開展小額貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當地中小企業客戶群的「盲區」。根據央行的規定，小額貸款公司的利率上限不得高於央行基準利率的4倍，下限不得低於基準利率的.9倍。
以民營經濟為主體的中小企業被認為是中國經濟最靈動的群體，當它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時候，「救中小企業即救中國經濟」的呼聲日漸強烈。事實上，以中小企業為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭的同時也迎來了自己茁壯成長的商業機會。盡管初期得不到投資回報，但小額貸款公司為實業資本合法地進入金融領域提供了通道。

⑼ 共青團中央、中國農業銀行關於全面推進農村青年創業小額貸款工作的指導意見的工作模式

在前期農村青年創業小額貸款項目試點過程中，團銀雙方充分發揮各自優勢，積極探索創新工作方法，形成了許多可供借鑒的典型模式。
1.貸前審查環節。一是評議小組模式，以村或鄉為單位，由村幹部、團幹部、青年代表等組成信用評定小組，對申請貸款農村青年進行信用初步評定，評定合格的推薦給銀行。二是公推公示模式，以村為單位召開村民代表會議，對申請貸款青年進行集體評議，推出擬推薦貸款人選並張榜公示，公示期滿無異議的，由團組織向銀行推薦。三是團銀聯評模式。團組織與銀行聯合成立貸款審核小組，共同對農村青年貸款申請進行審核，審核合格直接進入銀行貸款審批程序。
2.貸款發放環節。一是整鎮整村推進模式，團組織和銀行聯合選擇信用度高、有產業支撐、創業青年集中連片的鄉鎮、村，集中開展貸前調查，批量審批，批量放貸。二是集中審貸模式，團組織和銀行根據農業生產周期，在農忙季節，集中開展貸款申報和審批。三是隨到隨審模式，團組織將貸款申請受理日常化，農村青年可以隨時向團組織遞交貸款申請，團組織審查合格後每月向銀行推薦。
3.貸後服務環節。一是基地示範模式，團組織與銀行聯合建立農村青年小額貸款創業示範基地，發揮貸款創業成功青年的示範作用，影響和帶動農村青年創業發展。二是導師指導模式，團組織聯合勞動、農業、科技、金融等部門，成立農村青年創業導師團，按農村創業青年的需求配備導師，提供政策、信息、技術、金融等指導。三是協助貸後檢查模式，團組織協助銀行做好農村青年創業貸款的日常跟蹤管理、貸款客戶回訪、到期還款提示等工作。
各級團組織和農業銀行應進一步因地制宜，開拓創新，探索適合當地業務健康發展的多種工作方式方法。

⑽ 小額貸款

一、什麼是小額擔保貸款？

答：小額擔保貸款是指通過政府出資設立擔保基金，委託擔保機構提供貸款擔保，由經辦商業銀行發放貸款，解決本市城鎮失業人員、未就業大學畢業生、農村轉移勞動力和復員（轉業）軍人在創業過程中自有資金不足，以及缺乏有效貸款擔保措施難以獲得銀行貸款的實際困難，幫助其通過從事個體經營或自主、合夥創辦小企業，實現自主創業，並帶動更多失業人員就業的一項促進就業政策。

二、哪些人可以申請小額擔保貸款？

答：可以申請小額擔保貸款的對象是指在國家法定勞動年齡內（即男16至60歲，女16至50歲），至少符合下列條件之一的本市 戶口居民，依法開辦的個體工商戶或自主、合夥創辦的小企業。

1、持有本市勞動保障部門核發的《再就業優惠證》的城鎮登記失業人員；

2、已取得國家承認的高等院校（含省級以上黨校）頒發的專科以上（含專科）學歷證書尚未就業的往、應屆大學畢業生。

3、持有北京市民政局復員退伍軍人安置辦公室統一印製的，經各區、縣民政局退伍軍人安置辦公室加蓋印章的《北京市退役士兵自謀職業證明》的復員（轉業）軍人。

4、在鄉鎮社會保障事務所或村鎮就業服務站進行求職登記，領取了《北京市農村富餘勞動力求職證》的農業戶口居民。

三、申請小額擔保貸款對所從事的行業有何限制？

答：文件明確規定，開辦個體工商戶經營建築業、娛樂業、廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧的除外。自主、合夥創辦小企業從事建築業、娛樂業、廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧和批發、批發零售兼營以及其他非零售業務的商貿企業除外。

四、申請小額擔保貸款時應具備哪些條件？

答：申請小額擔保貸款的個體工商戶或自主、合夥創辦的小企業，應持有本市工商行政管理部門核發的營業執照；在稅務部門（國、地稅）辦理了稅務登記，持有稅務登記證；在經辦商業銀行開設帳戶；已用於生產經營的資金投入不低於貸款金額的30%；合法經營，資信程度良好，有償債能力，能夠按規定提供有效反擔保措施。開辦個體工商戶的個體經營者除具備上述條件外，必須經創業培訓機構培訓並取得相關合格證書。

五、怎樣申請小額擔保貸款？

答：借款人為個體工商戶的，可向其經營地或戶口所在街道（鄉鎮）社會保障事務所提出小額擔保貸款書面申請。

借款人為自主、合夥創辦小企業的，須向登記注冊地的區縣勞動和社會保障局提出小額擔保貸款書面申請。

六、開辦個體工商戶的個體經營者可以申請的貸款額度是多少？

答：個體工商戶可以申請小額擔保貸款的額度不超過5萬元。

七、自主、合夥創辦的小企業可以申請的貸款額度是多少？

答：自主、合夥創辦的小企業可以申請小額擔保貸款的額度一般為20萬元；或根據該企業的經營項目和安置本市城鎮失業人員人數，按人均不超過5萬元提供擔保，最高不超過50萬元。

八、小額貸款的期限是多長？

答：小額擔保貸款期限一般不超過2年，到期確需延長的，可展期1次，展期期限不超過1年。

九、個體工商戶申請小額貸款時應提交哪些材料？

答：申請人向本人戶籍所在地或營業執照注冊地的社保所提交下列材料（一式三份，社保所、經辦銀行、擔保機構各一份）：

1、《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》；

2、有關證件的原件及復印件。包括申請人的《居民身份證》和《戶口簿》，以及《再就業優惠證》、《大學畢業證》、《北京市退役士兵自謀職業證明》或《北京市農村富餘勞動力求職證》的其中一種；

3、創業培訓合格證明的原件和復印件。包括申請人參加創業培訓所取得的北京市勞動和社會保障局《創業培訓合格證書》、國家勞動和社會保障部《創業培訓（SYB）合格證書》或其他經市創業指導中心認可的創業培訓（教育）合格證明，以及經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告；

4、申請人的《個體工商戶營業執照》副本、特殊行業的生產經營許可證的原件和復印件；

5、申請人經營場地的權屬證明復印件；

6、申請人簽字的《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》原件；

7、申請人擬提供的反擔保措施資料（非信用社區小額擔保貸款）；

8、申請人自有資金不低於貸款金額的30%的證明材料，證明材料指申請人已用於經營投入所發生費用的發票或收據；

9、未就業大學畢業生需提供由存檔機構出具的個人檔案存檔證明；

10、擔保公司和經辦銀行要求的其他材料。

十、小企業申請小額貸款時應提交哪些材料？

申請企業向工商登記注冊地的區縣勞動和社會保障局提交下列材料（一式三份，區縣勞動和社會保障局、經辦銀行、擔保機構各一份）：

1、《北京市小企業小額擔保貸款申請、推薦書》；

2、企業出資人有關證件的原件及復印件。包括企業出資人的《居民身份證》，以及《再就業優惠證》、《大學畢業證》、《北京市退役士兵自謀職業證明》、《北京市農村富餘勞動力求職證》的其中一種；

3、企業營業執照副本、《企業組織機構代碼證》和《稅務登記證》副本（國稅、地稅）的原件及復印件；

4、企業注冊驗資報告原件及復印件；

5、經營辦公場所的權屬證明原件及復印件；

6、特殊行業生產經營許可證的原件和復印件；

7、企業章程及合夥協議書復印件；

8、法定代表人簡歷及身份證、授權代理人的授權書及代理人身份證原件及復印件；

9、貸款卡復印件及密碼（或貸款卡查詢結果復印件）；

10、企業決定申請貸款擔保的股東會決議或合夥人會議決議；

11、企業一般情況及項目可行性報告；

12、擬提供的反擔保措施；

13、上年度及當期的財務報表，包括資產負債表、損益表、現金流量表等；

14、自有資金不低於貸款額度30%的證明，指申請企業已用於經營投入所發生費用的正規發票；

15、出資人為未就業大學畢業生的需提供由存檔機構出具的個人檔案存檔證明；

16、擔保公司、經辦銀行要求的其他材料。

申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供下列材料：

17、企業招用本市城鎮登記失業人員簽訂的勞動合同復印件；

18、企業為職工繳納社會保險記錄；

19、企業工資支付憑證（工資表）原件及復印件；

20、失業人員《再就業優惠證》復印件。

十一、辦理申請貸款手續需要多長時間？

答：小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答復。

十二、借款人在享受擔保貸款期間應承擔哪些義務？

答：借款人及反擔保人應嚴格按照委託保證合同、借款合同的約定履行義務。要按規定用途使用貸款，按季度向區縣勞動保障部門或社保所、擔保機構和經辦銀行報送財務報表及項目進展情況等資料並保證其真實性，提前落實還款資金，接受上述部門對其資金使用情況、生產經營、財務活動的監督檢查。借款人或反擔保人情況發生變化（如：企業發生分立、合並、財產及法定代表人變更等；自然人發生戶籍、住址、聯系電話、婚姻狀況變更及財務狀況變化等）時，應提前或於變更發生之日起3日內通知區縣勞動保障部門或社保所、擔保機構和經辦銀行，並主動配合有關單位及時辦理相關手續。

十三、享受的小額擔保貸款到期後不能按期還款怎麼辦？

答：對貸款到期未及時歸還的，或經宣布貸款提前到期的小額擔保貸款項目，經辦銀行向借款人發出逾期貸款催收通知書，並在貸款期限屆滿或銀行宣布貸款提前到期之日起15個工作日內對借款人進行貸款追索。

追索期結束後，借款人仍未償付貸款本息的，由擔保基金管理機構向經辦銀行進行先行代償，代償內容限於尚未清償的貸款本金。

擔保機構或經辦銀行對小額擔保貸款代償後，可依法對借款人行使追償權。追償措施包括：

（一）督促借款人制訂還款計劃，盡快收回貸款；

（二）依法處置貸款抵押（質押）物；

（三）對惡意逃避擔保債務的依法提起訴訟。

借款人將承擔擔保機構通過法律程序收回貸款及利息所產生的一切費用。

十四、什麼是反擔保措施？

答：反擔保是指第三人為借款人向貸款人提供擔保時，借款人向第三人提供擔保的行為。

十五、反擔保措施包括哪些內容？

答：根據《擔保法》的規定，反擔保措施包括保證金、抵押、質押、保證等。

反擔保方式
貸款申請人

保證金
1.簽訂合同，包括《委託保證合同》、《客觀真實性承諾書》；

2.按規定比例，將保證金交擔保機構；

3.到公證機關辦理公證。

抵（質）押
1.簽訂合同：《委託保證合同》、《客觀真實性承諾書》、《抵（質）押反擔保合同》；

2.提供抵（質）押反擔保物或權利的權屬資料；3.到公證機關辦理公證。

第

三

方

信

用

保

證
自然人
1.簽訂合同：《委託保證合同》、《客觀真實性承諾書》、《個人無限連帶責任承諾函》；

2.提供其財產資料；

3.到公證機關辦理公證。其配偶需做為共同反擔保人

法人或其他組織
1.簽訂合同：《委託保證合同》、《客觀真實性承諾書》、《第三方信用保證合同》；

2.提供其財產資料；

3.到公證機關辦理公證。

個人無限連帶責任
申請人為小企業的，其企業法人或主要負責人或合夥事務執行人必須與擔保機構簽訂《個人無限連帶責任承諾函》，辦理程序比照自然人的辦理。

十六、什麼是貸款貼息？

答：貸款貼息指用於從事微利項目的小額擔保貸款由市財政據實全額貼息，借款人本人貸款期內不支付利息，貼息最長不超過兩年，展期不貼息。

十七、怎樣申請貸款貼息？

答：符合貸款貼息條件的借款人，應在提出小額擔保貸款申請時向受理機構提出財政貼息書面申請，填寫《小額擔保貸款微利項目財政貼息申請表》。

十八、享受財政全額貼息的微利項目有哪些？

微利項目是指由符合規定的人員在社區、街道、工礦區等從事的商業、餐飲和修理等個體經營項目，具體包括：家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補，復印打字、理發、小飯桌、小賣部、搬家、鍾點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄託服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務。

十九、不享受財政全額貼息政策的貸款利率是多少？

答：小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準利率水平執行，不得向上浮動。中國人民銀行2006年04月28日公布的貸款基準利率為：

短期貸款
年利率%

六個月以內（含六個月）
5.40

六個月至一年（含一年）
5.85

中長期貸款
年利率%

一至三年（含三年）
6.03

三至五年（含五年）
6.12

五年以上
6.39

二十、什麼是小額擔保信用社區？

答：信用社區是指街道（鄉鎮）基於轄區內申請小額擔保貸款的個體經營者的個人信用承諾，在調查評估其信用情況的基礎上，向銀行推薦無須反擔保的小額貸款的街道（鄉鎮）。信用社區以街道（鄉鎮）社保所為基礎，以社區就業服務組織為依託，吸收社區勞動保障協管員為成員，在區縣財政部門、勞動保障部門、擔保機構和小額貸款經辦銀行的指導下創建。

二十一、信用社區貸款申請人的資信調查內容有哪些？

1、入戶調查：主要調查申請人的行為能力，家庭收入，個人及家庭財產情況；

2、社區居委會調查：主要調查申請人鄰里關系、公共服務性繳費、個人和家庭債務及社會公德情況；

3、管片民警調查：主要調查申請人有無違法亂紀記錄；

4、運營場所調查：主要調查申請人經營場地、經營設備、經營運轉等情況；

5、信貸記錄調查：主要調查申請人與銀行等金融機構之間發生過的借貸、信貸以及信用卡使用等情況。