不良貸款壓降工作口號

㈠ 如何寫壓降不良貸款承諾書

摘要 《中華人民共和國民法典》

㈡ 銀行客戶經理的不良貸款追責怎麼處理

先介紹下背景，銀行借貸和民間借貸對於出現不良貸款，核心態度是一樣的，但表現態度是不一樣的。出現了不良貸款，肯定都是想至少把不良貸款本金收回來，挽回損失。
但銀行出於經營考核，不良率等指標原因，優先態度是先把不良給壓降下去，變成正常貸款，再考慮如何把貸款收回來，這個態度上的區別非常關鍵。

最根本的原因是，銀行的資金本金不屬於任何銀行人員，即使造成損失，認定責任等，還有一個時間差，採取訴訟等其他手段收回不良，也有一個巨大的時間差，或許在此期間，相關人員已出現工作變動，調離原有崗位了，但考核指標確實實實在在的，及時指標，與銀行各級人員的現有工作掛鉤。

所以表現態度上來講：

銀行高層可能會優先選擇壓降不良貸款，從數據上把不良貸款變成正常貸款，至於客戶經理，工作上肯定要服從管理。

所以很多銀行處理不良貸款，是先想辦法把該筆不良貸款從轉換成正常貸款，哪怕只是一種數字游戲，實際上越到後面越難收回，但是對於銀行的經營考核等非常重要。

不良貸款的核心定義是逾期期限超過90天，這個逾期90天就核心，現在對於不良貸款的監管力度會非常嚴格，近兩年有大量的信用社轉型為農商行，其監管對於不良率的指標壓力會非常大，銀行會圍繞這個「90天「來展開相關工作，想方設法不越過這個「90天」。

即使訴訟，只要沒得到圓滿的執行，這筆不良貸款仍然是不良貸款，佔用了「不良率」指標。

所以，只要是借款人還能配合銀行工作，進行「有效」的催收，能定期簽訂相關催收通知書之類的，保證銀行的訴訟時效，反而進行「一訴了之」處理，不見得就是銀行的第一選項。

一般常見的處理方式有：

①借新還舊，發放一筆新貸款來償還老貸款。

這裡面涉及幾個變種形式，第一，幫助借款人及保證人自行將之前的欠息結清，本金通過新發放的貸款來償還老貸款，並保證總的貸款金額不增加。處理的最終效果：欠息全額收回，新貸款暫無欠息，假設中途借款人仍然不能按時付息，但至少可以再延長三個月進入不良的時間。

第二，掛息轉貸，之前的欠息保留，只發放新貸款來償還老貸款，新貸款的金額不超過老貸款的本金余額。
處理的最終效果：與處理前的效果一樣，所欠本金及利息金額一致，風險沒有擴大，只是時間又延長了三個月。

借新還舊時，可以採取將付息方式調整為「到期一次性還本付息」，這樣的話，可以將不良時長延長至1年。

如果還款方式仍為「按月付息到期一次性還本」，配合掛息轉貸，理論上講，可以一直讓該筆貸款不進入不良，只是積累的欠息會越來越多。

②重組貸款：

根據具體情況，通過與借款人、保證人及第三方利益方協商，將債權債務進行重新分配，按新的方案重新制定貸款方案，可以採取變更借款人及追加擔保方式等情況，只要能解決眼前的不良率，對未來盡量延緩三個月的不良時間就行。

③對內售賣不良貸款，員工認購不良貸款

④根據條件或者創造條件對該筆貸款進行核銷。

核銷後可放心的進行訴訟，訴訟周期一般為一到兩年。若借款人、抵押人等失聯，需採取財產保全及公告的方式，周期半年，然後進行立案、查封、公告、訴訟、拍賣執行等流程，整個周期大概兩年左右，運氣好，能收回貸款，運氣不好，能勝訴，拿到法院判決好寫相關的免責報告，但貸款不能全額追回

㈢ 為什麼有人可以在銀行干一輩子，不是說銀行很累嗎

為什麼有人可以在銀行干一輩子，不是說銀行很累嗎？

我來說說累還是不累。

首先，銀行工作累，累在基層，累在櫃員。銀行經營有許多業務指標考核，例如，存款指標，貸款指標，不良貸款清收、壓降指標、服多三農、小微企業貸款等等指標，為了保證這些指標完成，層層加碼，分解到人，最後到了基層和櫃員、客戶經理、甚至基層行身上，已經是千斤重擔，不堪重負，所以，大家說銀行累，實際上是基層和基層員工特別是櫃員最累。

再說不累。銀行相對工資較高，福利待遇較好。改革開放後幾十年銀行大發展，金融先行，銀行人員培訓多和企業、事業單位、政府接觸多，熟悉各行各業情況，視野寬廣，社會地位較高，是人們羨慕的職業之一，在這個意義上說，又不累。有累的投入，有累後的較高收入回報，二者基夲匹配。這就是有人可以在銀行干一輩子的原因。

㈣ 如何適應新形勢下農商行的發展途徑

必將更趨激烈。農商行要實現新常態下的健康可持續發展，必須有效實施發展戰略的調整和發展節奏的控制，堅持以科技為支撐，以產品創新、流程再造為依託，切實提高精細化管理水平，專業化營銷能力，努力實現速度、結構、質量和效益的同步提升。

一、圍繞差異化需求，堅持市場定位，在新常態下實現業務發展新跨越

第一，堅持存款立行理念，全力鞏固同業領先優勢。一是強化措施落實。在突出首季「開門紅」工作的同時，重點抓全年組織資金穩存、增存工作。按照新春組織資金動員大會和組織資金推進會的部署和要求，開展形式多樣的宣傳活動，突出抓好落實工作。同時，結合階段存款增長情況，有針對性地開展組織資金專項競賽，推動各項存款月月增、穩步增。二是強化考核引導。結合新形勢、新任務、新要求，優化考核方案，重點加大對儲蓄存款、低成本資金以及日均存款的考核權重，引導全行重視存款基礎工作，避免月底、季末沖存款，杜絕存款「一日游」，嚴格管控好存款偏離度。三是強化組織推動。為了滿足階段性工作要求，在運用經濟指標考核的同時，採取誡勉談話等措施強化推動。同時，嚴格執行好總行領導和部門負責人蹲點包干制度，加強對支行的督促和幫扶。

第二，堅持有效信貸投放，滿足客戶合理信貸需求。一是明確信貸資金投向。始終堅持服務「三農」、服務小微企業、服務社區的市場定位，用好增量，用足規模。將新增貸款的50%用於支持500萬元以下小微企業和自然人，並在資金、審查、審批上繼續保持「三個優先」，積極引導支行做小、做微，確保完成「兩個不低於」目標。二是拓寬信貸投放渠道。大力拓展新的信貸增長點，重點支持現代農業、現代服務業、農村新型經營主體、科技型企業以及產業轉型升級等新興產業；加大對「大學生村官」等創業貸和公務員、教師、醫務人員輕松貸以及汽車、住房按揭等個人消費貸的營銷和推廣力度。同時，結合市場需求，積極開展票據貼現業務，多渠道投放信貸資金。三是加強信貸服務創新。在風險可控的前提下，嚴格把關，審慎推進「續貸」業務；對已實施「續貸」的小微企業，進行名單制管理，加強資金監測，加大跟蹤和檢查，防範風險。同時，加強與政府的協調溝通，用好政府還貸周轉金，著力緩解小微企業還款難。

第三，堅持調整信貸結構，確保信貸資金投向實體。一是加大增戶擴面力度。牢固樹立主動營銷理念，做到重心下沉，把營銷重點放在面向「三農」，業務拓展瞄向農戶、個體工商戶和小微企業。組織客戶經理分片區、分行業、分鄉村，走村串戶營銷客戶，確保全年貸款戶數顯著增加。二是控制大額貸款增長。明確支行不準營銷單戶、關聯客戶超3000萬元以上或存量客戶新增授信後總額超3000萬元的貸款客戶；嚴格控制1000萬元至3000萬元客戶貸款的增長速度，防止貸款向大戶、行業集中。三是制定壓降退出計劃。摸清集團客戶、關聯客戶的關聯關系及真實經營情況，按照「穩步退出、風險緩釋」的原則，制定大額貸款、限制淘汰類貸款壓降和退出計劃，並列出具體明細、落實責任人進行掛圖作戰。

二、圍繞基礎性工作，鞏固傳統市場，在新常態下實現渠道建設新突破

第一，全力做好社保卡的發放。一是積極主動對接。加強與社保、醫保、財政等政府部門的溝通和協調，對接好社保卡發放的時間和要求，確保社保卡服務跟蹤到位，避免因服務不到位而形成負面輿論。二是激活簽約同步。以社保卡為紐帶，開展好各項代收代付業務。藉助社保卡發放的有利時機，在做好社保卡激活的同時，與客戶一一簽訂水費、電費、煙草款、有線電視費等代繳業務協議，做實基礎性工作。三是宣傳推廣到位。藉助現有宣傳平台，加大對農商行主導全市社保卡發放權的宣傳力度，擴大老百姓的知曉面，提升品牌形象。同時，重點加大對社保卡功能的宣傳，讓老百姓知道在農商行辦理社保卡，能享受到醫保、社保、各類代繳業務等一站式便捷服務。

第二，重點推進「陽光信貸」工程。深入推進「陽光信貸」進社區、進小微企業工作，搶占社區小額貸款和小微企業貸款市場份額。對50萬元以下抵押貸款全部以「陽光信貸」方式進行授信，通過「易貸通」進行發放，確保年末50萬元以下抵押貸款「陽光信貸」授信率和「易貸通」用信率達100%。

第三，不斷延伸金融服務觸角。一是加快電子銀行業務發展。適應大數據時代的要求，投入更多精力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行等金融業務；豐富「手機銀行」功能，拓展「網上支付」渠道，重視客戶體驗，實現產品功能的多元化、服務手段的多樣化、服務范圍的廣泛化以及服務效果的優良化。二是確保村村通業務穩健發展。不斷豐富村村通服務功能，建立健全村村通特約商戶考核與退出機制，對交易量較少或業務受理意願不強的商戶及時進行調整。同時，藉助24小時自助銀行、金融綜合服務站建設，著力打造老百姓家門口的「便民銀行」和「金融便利店」。三是加快金融產品服務創新。加強對「定活通」、「益農存」、「對公定活一本通」、櫃面跨行轉賬等系列新產品培訓和推廣，拓寬保管箱以及代理住房公積金等現有中間業務的營銷渠道。認真分析客戶需求，有針對性的開發新的中間業務產品，努力延伸服務范圍，不斷豐富中間業務品種。

三、圍繞控風險重點，堅持底線思維，在新常態下實現經營管理新局面

第一，突出夯實基礎，嚴格把控信貸准入。一是加強信貸精細化管理。及時修訂各項規章制度，完善操作流程，建立風險預警機制，增強風險防範能力。同時，強化統一授信管理，嚴控跨區域發放貸款，嚴禁接盤他行退出類客戶。二是真實掌握企業情況。摸清企業生產經營情況，准確掌握企業的關聯關系、擔保和被擔保以及真實負債情況；通過向工商、稅務、財務人員了解企業的現金流、銷售情況；通過向企業外圍上下遊客戶了解企業的民間融資等情況，對不符要求的企業禁止准入，並逐筆制定壓降計劃。三是扎實做好貸款「三查」工作。結合移動信貸系統的上線，重點在提高「三查」質量上下功夫，推進表單制貸前調查，真正做到貸前調查盡職、貸中審查嚴格、貸後管理不流於形式，確保真實反應客戶前中後各時期風險情況。四是加強重點領域風險管控。摸清產能過剩行業的風險底數，建立名單制管理。重點關注多頭授信，對多頭授信企業按照「控三禁四」的要求進行嚴格把關。重點加強對擔保圈貸款的風險防範，督促對外擔保較多的企業盡快撤銷擔保；對涉及高風險類擔保的企業，督促企業變更擔保或增加有效抵押物，確保第二還款來源充足。

第二，大力控新降舊，加強不良貸款處置。一是強化目標管理。從總行到支行都要對不良貸款清收「有本帳」，對清收目標進行分解落實，制定相應的清收和考核辦法，確保全年不良貸款控制目標的實現。二是強化瑕疵貸款管控。督促支行、客戶經理加強對當月貸款的管理，對當月新增的逾期或欠息貸款，將進一步加大對支行行長和客戶經理的考核力度。同時，對全行不良貸款和瑕疵貸款做到按日監測、按周匯報、按月通報，對新增佔比較高的單位進行提示和約見談話，對不良貸款增長較快和完成清降目標較差的單位強化績效考核和問責。三是強化不良處置。加強上下聯動，綜合運用溝通協調、法律訴訟、責任清收、以資抵債、資產轉讓以及風險緩釋等方式，提高不良貸款清收成效。四是強化考核問責。對新發生不良貸款的各個環節違規和不盡職的責任人加大處理力度，強化制度執行威懾力，遏制不良貸款的反彈勢頭。

第三，完善機制建設，充實優化信貸隊伍。一是完善考核機制。盡快上線績效考核系統，盡可能讓客戶經理隨時掌握每筆業務、每日工作所能獲得的報酬。二是完善淘汰機制。進一步加強動態管理，對能力弱、業績差、責任心不強的客戶經理及時予以調整。三是完善選拔機制。重點加強對近年來新入行表現優異、業績突出、責任心強大學生的培養，逐步建立起客戶經理選拔機制，不斷充實信貸力量，選拔優秀大學生員工充實到客戶經理隊伍，進一步增強信貸隊伍的活力。四是完善培訓機制。建立常態化、專業化、系統化的培訓機制，切實提高客戶經理業務素質和風險管理水平。

四、圍繞促發展要求，深化改革創新，在新常態下實現商務轉型新發展

第一，扎實推進商務轉型穩步開展。一是部門優化。按照經營架構扁平化、業務經營專業化、運營管理集中化的要求，建立起前、中、後台職責清晰、運行流暢、專業化、集中化的組織架構。對部門設置進行資源整合，適時設立資產管理部和資金業務部。二是流程再造。按照防控風險的要求，將小貸中心職能合並到授信管理部，由授信管理部負責全行貸款的授信工作。同時，盡快梳理產品作業標准，力爭新的作業標准出台。三是許可權下放。以市場需求為導向，嘗試下放小額貸款授信許可權，同時對支行進行差別化授權，進一步提高辦貸效率，增強市場反應能力，掌控好小額貸款發放的話語權。

第二，著力推進金融服務能力提升。一是強化科技支撐作用。在推廣和使用3G移動終端、移動信貸系統、客戶關系系統、管理會計系統的同時，進一步加大科技創新力度，提高自身研發水平。上線績效考核系統、風險預警系統、銀醫通項目、積分管理系統、金保工程二期系統以及其他代繳業務系統，進一步增強風險防範和市場競爭能力。二是統籌金融服務布局。積極應對同業市場競爭，對布局不合理的網點進行遷址調整。加快推進24小時離行式自助銀行的布點，切實滿足更多百姓的金融需求。三是加快服務理念轉變。強化服務標准化管理，統一對外服務形象，真正做到著裝統一、櫃面擺設統一、營業廳布置統一，著力打造農商行專業化、標准化服務品牌形象。

第三，加快推進財務的精細化管理。一是建立價格體系。建立公平合理的內部資金市場價格體系，以管理會計系統為工具，實行資金統一管理，為基層單位有償使用資金、核算資金成本和收益提供科學精確的計量平台。二是建立核算體系。建立資金轉移定價機制、成本分攤機制、盈利分析機制和公允、透明的核算體系，從產品、機構、員工等多個維度，對利潤進行精細化核算，切實做好成本預算、成本控制、效益評價等成本管理，充分放大財務管理效應。三是建立定價體系。建立基於管理會計系統和客戶關系管理系統基礎上的貸款業務和中間業務的定價體系，准確計算資金、管理、風險、資本等成本，結合客戶關系、客戶綜合回報，拿出既合理又具有市場競爭力的貸款價格。四是建立考核體系。建立以管理會計系統計算的模擬利潤為核心的績效考核體系，推進精細管理，集約經營。

㈤ 風險排查怎麼寫

根據總行「關於進一步做好「兩會」和3.15期間輿情工作的通知」，我行領導高度重視，充分認識到輿情風險排查工作的必要性、重要性與緊迫性，按照總行相關要求，結合我行實際，積極做好輿情風險的研判、排查及提升應對能力，力求工作做實、做細、做全，確保輿情風險排查工作取得實效。現將情況匯報如下：

根據排查工作要求，對服務質量、收費、「七不準」規定落實情況、小微企業融資、操作風險及案件、員工涉及民間借貸、理財、信用卡、房貸、不良貸款、代理代銷業務以及新產品業務的風險問題等當前輿情熱點提示，我行此次輿情風險排查工作重點也圍繞了以下五個方面：

（一）案件和違規問題。近幾年來，在行領導的正確帶領下，認真貫徹執行總行的各項規章制度，認真將各類違法違規案件通報傳達到每位員工，以血的教訓教育每位員工警鍾長鳴、遵紀守法，珍惜自己的職業生涯與職工操守，規劃好人生道路，樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀；同時定期不定期找員工談話，了解掌握員工的思想動態，引導員工積極向上。通過排查，我行員工未涉及任何重大案件，未涉及民間借貸，也未在媒體上發生過不良、違規現象。

（二）服務質量、收費等問題。對於服務質量，我行自

成立以來一直為客戶提供優質、真誠的服務，我行的口號就是要憑借寬敞亮麗的硬體，打響**銀行在**城的服務品牌，三年來，已獲得客戶的認可，表揚與各種榮譽不斷，但也有二次客戶投訴事件（2013年），通過登門致歉與解釋，取得客戶的諒解，並繼續成為我行的忠誠客戶。一線人員高度重視服務質量，一經發現問題，絕不拖延，迅速報告解決，盡量就地消融，盡量避免此類事件的發生。同是也在大堂處布臵了支行與總行的投訴電話、意見簿，按季隨機抽查一定量的客戶對我行的客戶經理及臨櫃服務人員進行多方位的評價，加強了監督機制。

對於收費問題，我支行已嚴格按照總行制定的收費標准收費，並在大堂醒目處進行各類收費項目的公示，也有收費小冊子可以讓客戶帶走細讀，不存在亂收費現象。

㈥ 關於助學貸款不良率的降低問題

從2003年大面積進入還款期以來，工行上海市分行助學貸款的不良率開始逐漸顯現。「目前的不良率維持在30％左右。到2005、2006年，達到40％～50％的不良率完全有可能。」該分行信貸部一位負責人坦言。

一邊是政策，一邊是市場。對於商業銀行的助學貸款業務來說，游離還是堅持？這是一個問題。

「商業銀行現在要拚命降低不良貸款，但是面對這種高風險、低收益的政策性貸款，是該商業銀行來發放，還是由專門的政策性銀行來支持？」某國有銀行上海分行個人業務部負責人表示，他還沒有在助學貸款的相關條文中找到答案。

與商業銀行同時在等待的，還有全國數百所高等直屬院校。開學在即，依然沒有人告知到底哪家銀行才是他們的助學貸款發放行。8月30日，上海交通大學的一位老師在迎接新生的時候告訴記者，「以前我們是和建設銀行合作，但現在不知道變成哪家銀行了。」

上海招投標

誰是助學貸款發放行？靜候迴音的不僅是國家直屬院校，還有上海本地所屬的高等院校。

今年8月份，上海用了一個月的時間，由市教委牽頭組織了一場浩大的助學貸款招投標。

以招標方式選擇助學貸款的發放行還是第一次。這種實施機制的轉變緣於今年6月12日由國務院辦公廳轉發的一紙公文。根據轉發教育部、財政部、銀監會、中國人民銀行等四部委《關於進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，助學貸款業務一改往日由國家指定商業銀行辦理的做法，實行由政府按隸屬關系委託全國和各省級國家助學貸款管理中心，通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行。

據參與競標的商業銀行透露，上海此次共組成了4個大小依次遞減的包，每個包內搭配了不同的院校和學生人數。但是各包內具體有哪些院校組成，則未向競標的商業銀行披露。

與普通的競標不同，它的標價以風險補償資金為參照。助學貸款風險補償專項資金由財政部和高校各出資50％設立，根據教育部的相關規定，最高補償資金為貸款額的15％。

8月30日，上海市教委學生處負責招標工作的人員稱，目前招標工作還在進行，而結果還沒到公布的時候。

上海市教委的說法與商業銀行方面有些不同。據參與競標的某國有銀行人士透露，此次參與競標的主要是國有商業銀行，而結果在上周已經出來，前兩個最大的包已經「名花有主」，勝出者之一是中國銀行。這兩個包的中標價均按照貸款標的的15％給予風險補償資金。

一位業內人士分析，兩個相同中標價的出籠並非巧合。「商業銀行對這項業務的風險有著清醒的認識，目前助學貸款的違約率明顯高於15％，15％的補償金應該是最低的保障。」

不過，本次招投標工作尚未順利完成。另據參與競標的銀行透露，還有兩個學生人數較少的包遭到了流標的命運，原因可能在於商業銀行提出的風險補償資金比率超出了最高的限額標准。

風險問題，成為讓商業銀行對助學貸款望而卻步的一個巨大障礙，也成為高校急盼的發放行遲遲未有定奪的主要原因。

四部委助推

商業銀行對助學貸款風險的謹慎態度，在上海銀監局的統計數據中有著清晰的表現。

這項於上世紀90年代末開始推行的業務，在上海連續兩年縮水。截止到2004年7月末，上海市助學貸款余額為6.8億元，新增貸款比年初減少0.29億元，比2003年初減少0.55億元。

與上海的景況雷同，從2003年開始，助學貸款在全國范圍內開始遭遇寒流。多位商業銀行個貸業務部人士表示，在高達30％～40％的違約率面前，大面積的貸款停、緩執行成為商業銀行的避險通徑。

但另一方面，助學貸款的市場需求卻繼續旺盛。

上海交通大學負責助學貸款業務的老師介紹，助學貸款的申請比例很高，「提出申請的學生大約占學生總數的1／4到1／3」。這位老師說，目前交大的本科生人數約為3900多人，依此計算，需要助學貸款的學生約為1000～1300人，但實際上，每年本科生和研究生加起來才有約1000人獲得貸款。在無法滿足需求的情況下，學校會優先選擇特困生給予支持。

「不讓一個貧困學生失學。」這句教育部在1999年國家助學貸款出台時提出的口號，曾經圓了不少貧困生的大學夢。截止到今年6月底，商業銀行實際發放貸款52億元，惠及83萬貧困生。

但如今的情形卻變得冷峻。如何保障貧困學生的就學機會，成為每年開學在即之際的一個迫切問題。

「最關鍵的是要建立起一套風險防範體系。助學貸款是在客觀環境與風險防範體系不成熟的情況下倉促推出的，導致現在的後遺症很多。」工商銀行上海市分行信貸部一位負責人認為，助學貸款作為無抵押、無擔保的信用貸款，不僅高風險而且投入產出不成正比。該分行的助學貸款業務佔了上海市場的半壁江山。從去年大面積進入還款期以來，不良率開始逐漸顯現。「目前的不良率維持在30％左右。到2005、2006年，達到40％～50％的不良率完全有可能。」這位負責人坦言。

在如此嚴峻的形勢下，教育部、財政部、銀監會和央行等四部委開始聯合發力，使助學貸款工作有了新進展。

8月29日，周日。銀監會的官方網站於頭版頭條登出消息———《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會下發〈關於認真落實國家助學貸款新政策保證高校貧困新生順利入學的通知〉》。這是繼6月12日國務院辦公廳轉發四部委完善國家助學貸款工作的若干意見後，監管層對於助學貸款的落實再次發出的嚴厲督導。

在這份通知中，銀監會要求「各商業銀行對發放國家助學貸款不得設置任何規模和資金限制」。並且，要求各銀監局要聯合人民銀行當地分支機構，加強對轄區內國家助學貸款業務的監督檢查，「對於未按國家政策規定及時發放國家助學貸款的商業銀行，要依法嚴格查處」。

在四部委的推動下，全國直屬高等院校的助學貸款招投標工作在8月底得以順利完成。

據銀監會政策法規處人士介紹，這次主要根據北方和南方的地理界限，將全國160餘所直屬高校分成了南方院校和北方院校兩個包，全國共有9家商業銀行參與了競標。競標的結果是：中國銀行大獲全勝，取得了兩個包的助學貸款發放權，中標的風險補償資金分別為6％和8.2％。

如何保證還款？

控制助學貸款的風險彷彿一場沒有勝負的戰斗。在政策性支持與商業化經營面前，無論是中標的銀行還是有承諾貸款協議的銀行，擺在面前的壓力依然不輕。

個中關鍵就在於，四部委頒布的助學貸款新管理辦法所提出的五大解決辦法(參見相關鏈接)能否有效控制信貸風險。

「這五項辦法對商業銀行來說，最關鍵的就是建立個人信貸徵信系統和建立貸款風險補償資金。」中國銀行上海分行的個貸部人士說。

但以上兩條在具體執行中頗有難度。目前，全國聯網的個人徵信系統還沒有建立起來，而由於畢業生就業的流動性很強，更增加了這個系統建立和更新的困難。正是由於這套體系的缺失，致使對失信的懲罰措施執行不力，違約風險當然高居不下。

「對於商業銀行來說，這個業務依然是個高風險的業務。而銀行此前之所以承攬這個業務，部分原因在於由其可能帶來的其他業務。」某國有銀行信貸部人士說，這些業務包括學校的項目融資、代發工資、對公存款等。

為了控制風險，有專家建言，助學貸款的發放必須從兩方面進行改進：一是改變從學府所在地發放貸款的方式，而改由生源地銀行來發放貸款，並由家庭提供擔保或者抵押；二是設立專門的政策性金融機構，由其來完成。

對於前者，浙江省已經採取了這樣的措施並收效甚好。而對於後者，持不同觀點的學者提出，政策性銀行的分支機構有限，推進這項貸款業務會有障礙。

目前，新的助學貸款辦法所形成的由財政部和高校分擔風險補償資金、由銀行承擔剩餘損失的利益捆綁方式，對降低信貸風險仍然不夠有說服力。誰將是力挺助學貸款的贏家，還很難說

㈦ 不良貸款凈壓降數計算公式

銀行不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率不良貸款率高，說明金融機構收回貸款的風險大；不良貸款率低，說明金融機構收回貸款的風險小。

不良貸款率計算公式如下：不良貸款率＝（次級類貸款＋可疑類貸款＋損失類貸款）／各項貸款×100%。

㈧ 如何壓降不良貸款

（一）遏制風險，從源頭「堵新」，制度的頂層設計和信用風險管理文化是有效防範風險的主要途徑。
1.構建科學的信用風險管理文化，努力提高貸款管理精細化水平
2.真實摸底，全面反映貸款佔用形態
3.加大考核力度，狠抓不良貸款真實性考核、嚴厲打擊信貸資產質量造假行為
（二）緩釋風險，從存量「優化」，推進貸款結構調整強化風險管理是有效防範風險的重要手段。
1.貸款的投放必須進退有度。
2.優化擔保結構
3.合理優化期限結構
4.加強貸款風險管理
（三）組建專門的不良貸款清收部門，打好不良貸款攻堅戰。
（四）全方位多舉措清收盤活不良貸款。