民營企業貸款余額數據

Ⅰ 民營銀行業績排名是怎樣的

一、營收PK：新網銀行總規模第一，億聯銀行增19倍

零壹智庫通過梳理10家民營銀行在2018年、2019年上半年的總營收情況，發現同比增速在100%以上的共計3家銀行，包括新網銀行、億聯銀行以及三湘銀行。其中，新網銀行的總營收排名第一，達到11.52億元；

其次是億聯銀行，該行從2018年上半年的0.48億元，增長到2019年上半年的9.65億元，同比增長19倍，增速十分驚人。

翻閱了該行財報，其中指出「各項貸款余額208.81億元（貸款179.58億元、拆出資金29.23億元），比年初增長129.91億元，增幅164.64%，同比增長9倍以上」。同時，該行還指出在業務協同縱深發展方面的舉措：

從2019年上半年披露的財務數據來看，10家民營銀行均實現盈利，其中新網銀行以4.67億元凈利潤位居榜首。我們注意到，相對於微眾、網商這倆家頭部民營銀行，本次披露2019年半年度業績的10家民營銀行成立時間均不長，其中有兩家更是實現了扭虧為盈：

一家是華通銀行，從2018年上半年的-0.26億元增長至2019年上半年的0.04億元；另一家是億聯銀行，2019年上半年凈利潤5062萬元，盡管本次在財報中未披露該行2018年上半年的凈利潤，但其2018年全年凈利潤顯示為-1.5億元

零壹智庫通過梳理10家民營銀行在2018年、2019年上半年的總營收情況，發現同比增速在100%以上的共計3家銀行，包括新網銀行、億聯銀行以及三湘銀行。其中，新網銀行的總營收排名第一，達到11.52億元；

其次是億聯銀行，該行從2018年上半年的0.48億元，增長到2019年上半年的9.65億元，同比增長19倍，增速十分驚人。

翻閱了該行財報，其中指出「各項貸款余額208.81億元（貸款179.58億元、拆出資金29.23億元），比年初增長129.91億元，增幅164.64%，同比增長9倍以上」。同時，該行還指出在業務協同縱深發展方面的舉措：

包括藉助股東與合作夥伴的優勢，在信貸業務上加速發展——一是美團新增客戶269萬，新增貸款余額約97億元；

二是京東新增客戶687萬，新增貸款余額約19億元；三是網路新增客戶超過10萬，新增貸款余額約3.45億元；四是積極投資長春城投、長春城開、長春龍翔、吉發集團等政府債券共計6.6億元。

此外，有一家民營銀行出現了總營收的負增長，即華瑞銀行。該行從2018年上半年的5.2億元降至2019年上半年的4.98億元，同比下滑了4.23%。

Ⅱ 融資方要求的覆蓋率

融資方要求的覆蓋率，即債務覆蓋率，反映公司自身收益（營業現金流量）對債務的覆蓋程度，是計算長期償債能力的一個指標。

計算方法：(利潤總額+財務費用+期末累計折舊-期初累計折舊)/(短期借款+長期借款+一年內到期的長期負債)*100%，該指標若為負數，說明公司虧損或財務費用較高，缺乏長期償債能力。

融資方是資金的接受方(投資前是投資目標或投資對象，融資方投資後成為被投資企業和基金投資組合中的企業)。

(2)民營企業貸款余額數據擴展閱讀：

融資過程注意事項：

1、資金的幾多要看項目能夠的投入和開展空間而定，當然也觸及到項目提議人與風險投資人的好處分派問題。自己以為，並非資金越多越好。

2、無論在貿易方案中，照樣會談的進程中，必然要充沛表現本身價值，比方網站的用戶群體、優異的團隊、小我非凡才乾等。

3、與投資商樹立持久的同伴關系：投資商往往有兩種，一種是持久的投資，與您真正的同舟共濟一起把這項事業做好，還有一類是短期投資，但願項目疾速提拔價值，在恰當的時分用恰當的方法將股份賣失落，取得差額報答。

4、項目描繪應淺顯易懂：很多投資者並非調查一切的行業范疇，在書面和好談中，應盡量將項目淺顯易懂的描繪出來，確保對方可以了解，而且要強化優勢地點。

參考資料來源：網路-融資方

參考資料來源：網路-融資

參考資料來源：網路-企業融資方式

Ⅲ 我找"民營企業融資問題的研究"論文

20世紀90年代後,民營經濟一躍成為中國經濟最有活力的增長極。與經濟增長極不相稱的是,金融部門對民營經濟的金融支持非常有限,民營經濟融資渠道主要為內源融資或地方政府金融安排。然而,內源融資的金融安排只適用於民營經濟的初創時期,當發展進入追求技術進步與資本密集的階段後,則需要新的金融安排。現行的融資體制是建立在縱向信用聯系的基礎上,主要是為了適應國有企業外源融資的需要建立起來的,在縱向信貸聯系中,國有銀行是內生於國有經濟的金融中介,民營企業很難進入到這一體系,外源融資則很難通過這一融資體制來實現。
中國民營企業的資金來源主要表現為以下兩個方面：

1、從間接融資方面看，商業銀行的貸款是民營企業的重要融資渠道。從中國人民銀行公布的情況看，我國商業銀行對非國有經濟的貸款比重逐年上升，從1996到2000年的5年間，全國金融機構貸款余額年均增長12.5%，其中對非國有經濟的貸款年均增長15％。但是從貸款的總量來看1997年，民營部門得到的貸款佔全國銀行貸款的總量不到4%。1998年以來，雖然國家政策對民營企業尤其是民營中小型企業有所兼顧，但民營企業仍感覺貸款困難。截至1999年末，銀行向民營企業提供貸款只佔其總貸款規模的4.92%。

2、從直接融資來看，企業進入股票市場一直受到所有制形式的限制。在深、滬兩個交易所股票發行上市過程中，部分效益不佳的國有企業能得到包裝上市的優先權，而資信程度較高，業績顯著的大型民營企業卻難以獲得上市融資的機會。截至2002年4月底，我國滬深上市公司共有1171家，民營企業大約佔9％。與股票市場相類似，債券市場也基本上未向民營企業開放。目前，我國企業債券的發行實行「規模控制，集中管理，分級審批」的辦法，同時，債券發行辦法還規定，發行企業債券的股份有限公司的凈資產不低於人民幣3000萬元，有限責任公司的凈資產額不低於人民幣6000萬元，且還要有實力雄厚信譽良好的單位作擔保。這一系列條件也限制了民營企業進入債券市場。此外，國內外風險投資資金比較集中地投入在以IT行業為主要的新興產業中，隨著2000年網路經濟的退潮，二板市場設立的不確定因素，使民營企業得到風險投資的機會和數量也越來越少。這種狀況不利於國內民營企業成長，導致民營企業在國際競爭中處於相對劣勢地位，特別是加入WTO以後，由於國民待遇和市場准入原則，外國企業進入國內市場越來越容易，如果不給予民營企業起碼的金融支持，民營企業在國際國內市場的競爭力將會大打折扣。我國民營企業融資存在問題及原因分析綜上，用最簡單的數據來概括我國民營企業的融資現狀就是：對工業增加值貢獻率不到30%的國有部門卻佔用了70％以上的銀行信貸，相反民營經濟對國民生產總值新增部分的貢獻已達60％，但只獲得30％的金融支持。

造成這些現象的原因除了我國的銀行是國有企業，天生就有「父愛主義」外，還有以下幾個原因：

1、從間接融資渠道來看（1）國有商業銀行在確定信貸計劃時，授信額度的絕大部分安排給了國有企業。民營企業不僅較難獲得國有商業銀行的貸款支持，而且在同等條件下貸款的使用成本也較高。（2）信貸市場結構不合理。目前對民營企業提供商業性金融服務相對較多的機構主要是民生銀行、各地城市商業銀行和城鄉信用社，各項存款和貸款的規模占同期金融機構全部存款和貸款的比重僅為6.2%和5.7%，且其中的至少一半以上是貸給國有或集體企業。（3）民營企業尋求貸款抵押和擔保不易，我國民營企業要申請貸款,要麼有房屋、土地、有價證券等容易變現的資產作抵押,要麼能找到信譽較好、實力較強的公司作擔保。（4）大部分民營企業的法人治理結構不甚完善，銀行因擔心民營企業不按科學的程序進行經營決策，而使銀行貸款不能按期收回。另外，近年來少數民營企業騙取銀行信任後又惡意逃廢銀行債務，這些惡劣事件所造成的負面影響累及其他民營企業，銀行管理者不得不加大防範這種道德風險的力度。（5）銀行對申請授信的中小企業既沒有充分的時間又沒有合適的渠道進行了解，由於信息不對稱，對民營企業的融資存在一定的市場失效現象。

2、從直接融資渠道看（1）主板上市的門檻較高,中小民營企業難以達到上市標准。同時,申請上市所必須支付的法律、會計、審計等中介服務費用,對中小民營企業來說也是很昂貴的。 (2)即將設立的創業板市場雖然為成長型的中小民營企業上市帶來機遇,但仍難以讓大多數中小民營企業通過創業板圓創業之夢。證監會對創業板高成長性的市場定位，使之不可能為眾多的勞動密集型中小民營企業提供融資服務。同時，管理當局為控制和防範風險，對擬進入創業板上市企業的資格審查也將更為嚴格（如上市須由有保薦人資格的券商推薦,且保薦人在企業上市後2年內對企業的經營狀況負連帶責任），加上上市評估的高昂費用支出，都將使二板市場的融資成本高於銀行借款成本，甚至高於主板市場的融資成本。 (3)在一個容量巨大、伸縮自如、監管有序、能夠對不同素質公司入市和退市提供緩沖的場外市場形成之前,通過資本市場直接融資對多數民營企業來說無異於要擠上萬人爭過的「獨木橋」。解決我國民營企業融資現狀的對策民營企業外源性融資能力的提高，是一個漫長的過程，它需要全社會的一致努力，從企業的角度來說，提高其管理透明度，明晰其所有權歸屬至關重要；從政府的角度來看，建立和保證一個公平的經營場所，制定一系列鼓勵民營企業借貸行為和投資於民營企業的政策措施的作用不可小視。

1、完善以銀行為主體的間接融資體系（1）加快國有銀行的信貸機制改革，建立與民營經濟貸款配套的政策體系。當前國有銀行對民營經濟的支持，要從三方面著手：一是要改革銀行的貸款審批程序和信息獲取渠道，形成適合民營經濟貸款要求的運作機制和政策方針，同時嘗試著設立民營經濟貸款的專門部門，專項負責解決民營經濟的信貸問題；二是要逐步改革和完善國有銀行的授信辦法，要給分支機構一定的貸款許可權，充分調動基層機構的積極性，提高貸款審批效率，在完善第一責任人基礎上，將責任分攤到各級負責人並逐步量化，充分調動信貸員的主動性、積極性和創造性，實現責權利的統一，支持民營經濟的發展；三是可以嘗試在管好對大型企業貸款利率的同時，適當放開對民營經濟的貸款利率，形成一種類似"雙軌價格"的利率體系，這可能會對我們的利率自由化起到相當的推動作用。（2）積極發展民營銀行解決民營企業融資的困難，必須通過引入民營產權和加強競爭來強化銀行的利潤動機。加入WTO後，隨著中國的金融領域不斷對外國金融機構開放，政府應該允許國內的民營金融機構介入金融領域。民營金融機構將不大會受到國家政治因素所左右，其經營將更多的服從於利潤導向，這樣，新的民營銀行將把主要精力集中在尚未開發的市場領域，特別是那些小型公司和剛成立的企業身上。為了減少在管制方面的疑慮，在開始階段，政府應該對民營金融機構實行更加嚴格的市場進入和謹慎的資格審查。（3）積極鼓勵和引導地方性中小金融機構支持民營企業發展。地方性中小金融機構至少有下列優點：首先機制靈活，運作成本低，資金較少，能夠與民營經濟一起成長，成為民營經濟發展的推進力量。其次非國有銀行一般具有濃厚的「地方性」，對當地的客戶情況較為了解，從而大大降低交易成本。再次非國有一方面使銀行運作有效率，另一方面保證一切成本都體現在價格中，用不著擔心「尋租」現象的產生。（4）建立健全民營經濟信貸擔保體系。 IFC2000的抽樣調查表明許多企業認為抵押問題或多或少地影響了他們從銀行獲取貸款。在中國民營企業眾多，融資困難很大的情況下，除了地方政府應逐步擴大擔保資金投入，中央政府也應提供一些擔保資金。

2、構建多層次資本市場為主體的直接融資體系現今中國的資本市場體系呈現出高度集中和將資本市場股市化的特徵。由此造成資本市場高度集中於滬深兩個證券交易所，市場結構出現嚴重畸形。因此需要構建多層次資本市場為主體的直接融資體系：（1）降低民營企業上市的門檻，鼓勵其在主扳市場上籌資。（2）利用二板市場，為民營科技企業開辟融資渠道。（3）通過外國證券市場，挖掘海外上市融資渠道。（4）通過發行企業債券融資。

提高對其他融資方式的認識，拓寬融資渠道。民營企業在力爭銀行貸款、發行股票、債券籌資外，還應了解、認識其他的融資方式，如國際金融組織信貸、國際商業銀行貸款、政府貸款、補償貿易、項目融資、租賃等。尤其對中小企業居多的民營企業而言，租賃是一種比較有效的融資方式。租賃特點是：租金支付方式靈活多變，能適應承租人的不同需要；租金在租賃期間一般固定不變，且租賃期限較長。對於在其他融資方式中處在相對劣勢的民營企業而言，可採取租賃方式，以融物的形式達到融資的目的。結論隨著我國經濟的進一步市場化，我國的民營經濟必然會在我國的國民經濟系統中占據越來越重要的地位。我們也必須為他的進一步發展掃除障礙，為民營經濟融資創造一個公平的環境，以進一步推動國民經濟的發展。在直接融資方面，消除所有制的歧視，民企國企一視同仁，發展擔保體系，以減少信息不對稱所帶來的風險，發展民營銀行，調動民間資本。同時構建多層次資本市場為主體的直接融資體系，降低民營企業的在A板市場上的上市門檻，積極推進二板市場的建立，發行企業債券，以推進民營企業的直接融資

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【文件目錄】

Ⅳ 怎樣查到中小企業發展狀況的最新數據

1、可以通過國家企業信用信息公示系統進行查詢，在手機桌面上打開瀏覽器。

Ⅳ 中國民營經濟2016年全年概況如何，經濟何時全面回升。2016年下半年小型企業的走向

2016年中國經濟將呈現趨勢放緩態勢，經濟結構調整出現積極變化，但經濟運行中的風險隱患不容忽視。（一）經濟增長仍將下行1、領先指標不樂觀。2014年以來，作為宏觀經濟先行指標的「克強指數」呈現趨勢性下滑。2015年9-11月份分別為0.18%、0.38%和0.61%，1-11月份累計1.65%。從先行指標短期波動和累計指標的趨勢看無明顯改觀的跡象。2015年12月中採製造業PMI指數為49.7%，環比小幅上升0.1%，但連續五個月低於榮枯線，亦為2012年1月份以來較低值。非製造業商務活動指數為54.4%，比上月上升0.8%，為年內高點，顯示以服務業為主的非製造業表現較好，是目前經濟增長的核心動力。總體而言，2015年PMI指數顯示製造業在低位小幅波動，下行壓力依舊。2、需求端改善預期減弱。固定資產投資增速依舊維持下行態勢。房地產投資增速將繼續回落。2014年10月份以來，隨著首付比例和貸款利率等一系列優惠政策的出台，房地產銷售逐漸回暖，但房地產企業缺乏擴大投資動力，房地產銷售的好轉難以向投資端傳導。高庫存短期內難以消化，商品房待售面積從上年末的6.21億平方米上升至2015年末的7.19億平方米，加之73.5億平方米的施工面積，高庫存將隨著在建項目竣工進一步加劇。2016年在政策層面，供給端如保障性住房的建設將進一步弱化，需求端如信貸、利率、公積金政策則會相應加強，但政策旨在消化庫存，難以帶動房地產投資大幅度回暖。2016年房地產市場格局依舊是以消化庫存為主，房地產投資難有大的起色。製造業投資可能繼續下滑。考慮到其本身具有的順周期性，伴隨經濟放緩，製造業企業利潤也將下降，企業盈利惡化將進一步拖累企業投資，加之企業高負債率、去杠桿，以及PPI持續負增長等多重因素疊加，企業經營2016年將更加困難，進一步對製造業投資產生抑製作用。基建投資增長可能乏力。基礎設施建設還有較大空間，除交通外，生態環保、城市綜合管廊等領域有望成為新的投資重點；財政赤字可能將繼續提高，地方政府債務進一步置換，城投債發行加速，有利於增加財政對基礎設施建設的投資；國開行政策性作用進一步增強，將繼續有助於基建設施建設增長。但2015年以來基建投資增速已經逐漸顯露疲態，比上年同期低3.6個百分點。考慮到目前中央和地方政府捉襟見肘的現狀,以及未來供給側改革和相應的減稅政策,財政在收入端將面臨更大壓力。而基於前期基建投資高增長帶來的高基數效應，為維持基建投資的較高增速，在邊際上需要財政政策更大支持力度，基建投資維持較高增速存在很大不確定性因素。未來基建投資增速主要看政府財政能否突破資金的約束，以及相關配套措施的落實效果，如地方政府債務置換規模、專項建設債的發行以及PPP模式推進等，但基建投資增長乏力的可能性較高。出口低迷態勢可能仍將延續。全球經濟增速放緩、匯率波動和製造業成本上升，都將對中國出口形成持續拖累。第一，全球貿易放緩將繼續使出口承壓。從全球范圍看，全球貿易增長連續三年低於全球經濟增長。根據WTO於2015年9月30日做出的最新預測，2015年全球貿易將放緩至2.8%，發展中國家的貿易增長率為1.4%，將首次低於發達國家的貿易增長率3.05%。第二，主要經濟體形勢對未來出口改善的促進作用不大。預計2016年美國經濟有所回暖，有利於中國對美出口回升，但TPP和TTIP協議反映出美國區域主義的貿易態度，對中國出口也可能產生阻礙；歐元區和日本經濟或有所改善，但預計總體依然低迷；新興市場國家經濟前景依然不太明朗，多數國家仍處於經濟萎縮周期中。第三，受全球低速增長影響，主要經濟體貨幣政策出現分化，近期美國經濟數據持續好於預期，美聯儲已宣布加息25個基點至0.25%-0.50%，2016年可能進一步加息，包括歐元、英鎊、日元和其他新興市場經濟體貨幣匯率的波動性可能加大，這將給2016年中國出口帶來不確定性。第四，從出口製造業成本看，在當前製造業勞動力減少，土地價格上升的局面下，製造業成本相對上升的趨勢短期內不變，對2016年出口產生不利影響。但中國中西部地區勞動力成本優勢仍然較大，未來在出口方面的潛力將逐漸顯現；隨著「一帶一路」戰略的推進，國際產能合作、對外經貿合作力度加大及人民幣匯率的波動，可能有利於改善中國出口。綜合判斷，2016年出口仍將延續低迷態勢。消費需求將繼續保持有所企穩的態勢。促進消費增長的有利因素主要有：首先，短期消費和房地產市場高度相關，2016年房地產銷售仍將保持增長，房地產銷售的增長將帶動家居、建材、家電等消費的增長。其次，近年來餐飲消費增速呈現上升態勢，未來有望繼續保持較高水平，但提升空間可能有限。再次，前期政府出台的相關政策措施將對消費產生促進作用。全面二孩政策的實施、最低工資標準的調整、國務院出台的《關於積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》等將帶來長期潛在消費需求的提升。2015年10月1日開始實施的車輛購置稅減半政策對汽車銷量形成短期利好，也將對2016年上半年的汽車消費產生影響。另外，鄉村消費需求也在不斷擴張。鄉村與城鎮的社會消費品零售總額增速差值從2014年底的1%，增加到2015年末的1.3%，將對未來消費形成一定的支撐作用。但居民收入增長放緩及勞動力市場低迷很可能對2016年消費形成制約。國家統計局城鄉一體化住戶調查數據顯示，2015年以來全國居民人均可支配收入增長總體放緩，全年實際增長7.4%，比上年同期低0.6個百分點。居民未來收入增長情況與就業均不樂觀，收入增速回落將影響消費增長，而勞動力市場低迷也將改變消費者預期，降低消費。綜合看，2016年消費需求將繼續保持相對穩定的態勢。3、金融業對經濟增長貢獻度下降。金融業主要包括銀行業、證券業和保險業三個子行業，其增加值近似為三個子行業增加值之和。從年度數據看，2015年金融業佔GDP之比為8.5%，對GDP增長的貢獻率為16.7%，拉動GDP增長1.2個百分點,皆為歷史最高。從季度數據看2014年第4季度至2015年第4季度，金融業當季同比增速顯著提高，分別為14.2%、15.7%、19.2%、16.1%和12.9%，不僅高於第三產業中的其他行業，也高於2008年以來金融業自身的增幅。2015年金融業增加值的增速提高與2014年下半年以來資本市場的繁榮有關。金融業相對發達的英、美、日、德金融業增加值佔GDP之比多數年份也在8%以下。因此，無論從自身年度數據和季度數據的走勢，還是與英、美、日、德等經濟體相比，中國金融業佔GDP佔比相對較高可能是一個短期的經濟現象。考慮到經濟放緩對金融機構的影響及股票交易量可能放緩等因素，2016年金融業行業增加值增速將會下降，對經濟增長的貢獻率也可能下降。總體看，短期內經濟仍將延續下行走勢，季度增速波動較大，全年可能在6.5%左右；中長期內，經濟增速可能會經歷一個L形增長階段，何時築底企穩，則取決於供需兩端發力和供給側改革的力度和效果。（二）通貨緊縮風險有可能加大從國際看，受全球需求增速放緩、大宗商品價格下跌等因素的影響，輸入型通縮的壓力將增加。從國內看，盡管逆周期的宏觀調控政策可能起到促進增長和價格穩定的作用，經濟增長放緩速度得以緩解，但受經濟增長放緩和總需求疲軟等因素的影響，價格水平仍將低位波動。2016年豬肉和鮮菜鮮果等對CPI拉升作用有限，而諸如居民收入增速放緩、糧食價格下行等其他因素對CPI的抑製作用應受到關注，總體上CPI低位波動仍將延續，PPI繼續維持下跌態勢，跌幅有可能收窄，但存在不確定性。預計2016全年CPI漲幅在1.1%至1.5%之間，中值為1.3%；PPI漲幅在-5%至-3%之間，中值為-4%。（三）就業壓力可能顯現一方面，2016年經濟增速可能進一步放緩，影響就業狀況。另一方面，去產能可能對就業形成較大沖擊。2015年12月份的中央經濟工作會議強調了去產能的工作任務，2016年傳統行業的去產能和僵屍企業的關停重組如果推行力度過大，原來過剩嚴重行業的隱性失業將顯性化，就業市場產生壓力增大。（四）金融風險動盪概率不減1、商業銀行不良貸款反彈風險上升。截至2015年第三季度末，商業銀行不良貸款余額1.186萬億元，已連續16個季度反彈；不良貸款率1.59%，已連續9個季度反彈。2016年去產能和處置僵屍企業可能加速商業銀行不良貸款的顯現。部分城市房地產市場供求關系發生變化，庫存消化周期拉長，房價下行預期增強。房地產是企業融資的重要抵押物，若其價格下行將直接降低企業資產價值及抵押物估值，影響商業銀行信貸質量。部分中小房地產開發企業資金鏈較緊，存在高成本、多渠道融資現象，一旦房地產價格持續下行或預期變化，可能出現資金鏈斷裂。非法集資等外部風險在2016年存在向商業銀行等轉移傳染的可能性。2、債務問題可能凸顯。一是地方政府債務償債能力下降。近期3.2萬億地方債務置換緩解了地方政府短期償債的時間約束，降低了地方政府債務成本，減輕了地方政府的債務負擔。但地方政府財政收入增長放緩，加之土地出讓金大幅度下降，使地方政府的現金流趨於衰減，償債能力明顯下降，部分地方只能通過舉借新債償還舊債。地方政府性債務與銀行體系有著密切聯系，需防範財政風險向銀行風險轉化。二是企業負債率較高。我國企業部門債務與GDP之比在國際金融危機爆發後上升較快，目前是幾大部門中杠桿率最高的，並且顯著高於其他經濟體企業部門的杠桿率。根據經濟金融統計數據測算，截至2014年末，包括地方政府融資平台在內的非金融企業債務余額96.6萬億元，與國內生產總值之比約為152%；如將地方政府負有償還責任的融資平台債務扣除，非金融企業債務約80.2萬億元，與GDP之比仍高達126%。2016年在經濟增長放緩、PPI長時間下降且仍未企穩反彈的情況下，企業部門債務風險加大。3、金融市場風險不可忽視，流動性管理難度加大。2015年6月以來中國資本市場出現大幅震盪，盡管目前資本市場的整體風險下降，但市場的修復和投資者信心的恢復都有待時日，在此過程中市場的不確定性仍然很大。同時實體經濟放緩和金融體系的發展導致市場對中國經濟增長的信心不斷下滑，國內企業和居民為尋求更高的回報，選擇投資高風險資產或海外資產。而在經濟增長和通貨膨脹率不斷下降的背景下，為刺激經濟需要不斷降息降准，在實體經濟投資率放緩的背景下，這會促使投資資金流向高風險資產，加劇金融風險因素的積累。4、新型金融業態可能隱含風險。近些年來，中國金融業態出現多元化趨勢，一些市場交易所等類金融機構及P2P為代表的互聯網金融缺乏有效監管，中小投資者缺乏風險自擔的意識和能力，部分交易場所違規經營甚至涉嫌非法集資等違法活動，一旦發生資金鏈斷裂，風險和責任有轉嫁社會、商業銀行和政府的趨勢。5、國際資本流動加劇和人民幣匯率波動幅度上升。伴隨美聯儲進入加息通道、中國經濟放緩及國內流動性充足、市場利率降低，我國資本流出的壓力加大，人民幣匯率波動幅度可能上升。6、國際金融風險上升。美聯儲已開啟加息周期，一些新興經濟體經濟基本面惡化，全球金融風險上升。目前部分新興經濟體經濟形勢較為嚴峻，貨幣貶值、資本外流，美聯儲加息已引起跨境資本異常無序流動和國際金融市場大幅波動，國際金融風險可能對中國產生較大負面沖擊。此外，在經濟放緩的背景下，商業銀行不良貸款率上升、債務問題、金融市場及新型金融業態的風險、國際資本流動與國際金融風險等問題相互疊加，相互影響，將使這些問題更加復雜，流動性風險將以各種方式顯現。（五）經濟政策面臨困境1、貨幣政策空間較小。一是在實體經濟投資回報率降低的環境下，降息降准會促使資金流向高風險資產，加劇金融風險因素的積累，特別是在當前新型金融業態、金融組織、金融模式不斷涌現的情況下尤其如此。二是寬松的貨幣信貸條件可能繼續推高企業杠桿、弱化去產能政策效果。三是在美聯儲加息背景下進一步放鬆貨幣政策有可能加大資本流出的壓力。2、財政政策也面臨困境。在經濟增長放緩和減稅的背景下，財政收入增長將放緩。而財政支出將增加，這可能導致財政赤字率上升。同時，土地出讓金的減少及積累的大量地方政府債務也縮小了積極財政政策的空間。2016年推動去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大任務需要權衡。去產能及企業部門去杠桿、地方政府債務置換可能導致金融機構的加杠桿；房地產企業去庫存和就業狀況惡化可能導致居民部門的加杠桿。在企業經營困難、融資成本較高和居民收入放緩的情景下，2016年M2和社會融資規模增速保持在11%至13%之間，如何實現降杠桿可能是一個艱難的政策選擇。

Ⅵ 中小微企業融資缺口達多少億

在我國經濟發展過程中，小微企業的作用舉足輕重。人民銀行行長易綱在陸家嘴論壇上說，截至2017年末，中小微企業（含個體工商戶）佔全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業，70%以上的發明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。

網商銀行2016年年報披露，彼時累計向小微企業發放貸款879億元，對應的小微企業客戶數是277萬戶，戶均貸款余額約為1.5萬元。而截至2017年末，網商銀行已經累計為571萬戶小微企業和個體經營者提供貸款服務，戶均貸款余額達到2.8萬元。其中，也包括了75萬農村用戶，涉農貸款占網商銀行貸款余額的11.9%。在短短一年的時間內，網商銀行提供貸款的小微商戶數翻了一倍多。

Ⅶ 民營企業為員工買的住房公積金最多可以貸款多少

您好，住房公積金貸款可貸額度同時根據職工個人住房公積金賬戶余額、所購住房的狀況、價格、貸款期限、個人還款能力和信用狀況等因素來綜合確定。

同時還需要了解滿足什麼條件可以用公積金貸款買房。各地政策不同建議您咨詢當地住房公積金管理中心，服務熱線是12329。

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Ⅷ 民間融資的市場分析

（一）民間融資的需求面分析
1、需求主體
一是小額民間借貸主要用於婚喪嫁娶和購買生活資料，額度小，少則幾百、幾千元，多則三至五萬元，利率較低，期限短，多集中在經濟落後的山區農村。
二是大額民間借貸主要用於工業、商貿較發達地區的生產投資、經營性等商貿活動。以前民間借貸主要是農戶之間、親朋好友之間應付一時之急，而民間借貸主要是個體私營企業融資所需。據忻州市反映，約有60%的中小型工商企業，因流動資金不足通過民間借貸方式獲取借款。
2、民間融資需求的因素分析
一是產業發展需求。從民間借貸資金的分布看，當前民間借貸主要集中在經濟比較活躍的地區，有大量私營企業集中的煤、鐵開采、鑄造業、種植業、養殖業等地區。據襄垣支行反映，該縣民營企業新興材料發展有限公司，2002年因擴大規模、更新設備而資金緊缺，經保人介紹，向不同的貸主舉借月息3%-5%不等的債務共計110餘萬元，截止2003年7月底結息共計60餘萬元。如稷山縣以生產大棗著名，全縣現有生產蜜棗的作坊300餘戶，需投資1.5億元，市場前景很好，但流動資金緊張，80%的企業無法正常組織生產，只有通過民間借貸融資。據對應縣某村520戶農戶調查，2003年以來有39戶參與過民間借貸，占 4.5%，其用途依次分別為：生產周轉佔65.5%，建房佔17.24%，生活消費佔6.91%，其他佔10.34%.
二是經濟波動需求。在宏觀經濟波動情形下，煤、鐵價格居高不下，市場火爆，利潤豐厚，由此吸引了大量民間資金投入。據有關人士測算：一般的中小型煤礦噸煤成本在50元?80元之間，而售價高達600元?800元，利潤率達到8倍以上；一座投資在60萬?80萬左右的鐵爐，按銷售每噸2000元?2300元計算，半年就可收回成本，利潤相當可觀。如此高的利潤率使大量民間資金注入了煤炭、鐵礦、煤焦、水泥、化工等行業。
（二）民間融資的供給面分析
民間融資的發展一方面與資金的提供者相關，另一方面也與正規金融的發達程度具有替代關系，同時還受制於國家宏觀調控政策。
1、城鄉居民閑置資金多，投資渠道少，為民間融資活躍提供了資金來源。
2004年8月末，全省人民幣各項存款余額為5472.2億元，較年初增加788.1億元，增長16.82%，其中儲蓄存款余額3149.7億元，較年初增加 368.3億元，增長13.24%.其中從4月份至8月份5個月的增長量只比3月末增加了109.3億元，增速降低了19.76個百分點。這說明2004 年一季度儲蓄存款的大幅增長，使得居民閑置資金增多，在股市低迷、存款利率連續調低、儲蓄存款加征20%利息稅的情況下，部分富裕居民選擇了獲利較高的民間借貸，加之一些社會巨富，在完成了資本積累後，逐漸脫離實體經濟，將資金投向民間融資市場，成為食利階層。這些都為民間融資提供了較為充裕的資金來源。同時2004年5月份之後，隨著宏觀調控措施的實施，民間融資對分流儲蓄的沖擊力度加大，使得儲蓄存款的增速、增量明顯降低。如柳林縣柳林信用社， 2004年4?6月民間借貸分流存款7000餘萬元，致使存貸比例急劇上升，到2004年7月末存貸比例高達97%，給正常的支付清算構成了潛在的威脅。
2、基層金融機構服務面窄，信貸滿足率低，為民間融資創造了較大的需求空間。
由於商業銀行實行信貸集中管理，基層網點大量撤並，再加上嚴格的貸款責任制度，基層的信貸投放受到限制，信貸滿足率低。特別是宏觀調控後，商業銀行受政策制約，紛紛上收貸款許可權，實行貸款緊縮，使得信貸資金供應驟然下降，加劇了資金緊張狀況。盡管農村信用社實行了小額信用貸款等形式，加大了支農貸款的力度，但仍不能滿足。特別需要指出的是，農業貸款雖然增加較多，如2004年8月末，全省農業貸款余額為413億元，較年初增加96.6億元，同比多增13億元，但調查中了解到，有30%的農業貸款通過掩蓋明目發放到工商企業，或者由農戶貸款後再參與民間融資等形式，支持了非農業貸款。據應縣某村調查，金融機構資金滿足率僅為7.94%.為維護正常的生產周期，許多農戶，特別是種、養專業戶等只好通過民間融資彌補資金缺口。據忻州市定襄縣調查，該縣民營企業從1999年到2003年的資金需求呈階梯式增長，增長幅度分別為51.3%、7.87%、10.64%、10.6%，而銀行貸款卻在迅速萎縮，減少幅度分別為18.26%、5.76%、12.08% 和13.63%.特別是中小民營企業，融資更為困難。如截止2004年3月底，沁水縣共有民營企業210家，其中投資在100萬元以上的有26家，占總戶數的12.4%，只有6戶企業獲得縣工行、縣農行、縣中行共計1066萬元（其中貼現215萬元）的信貸資金和180萬元的銀行承兌匯票融資，其餘204戶企業全部靠自籌資金建立和運營。如中陽縣聚鑫冶煉公司，擁有資產8000萬元，流動資金需求量為3000萬元左右，除信用社貸款支持350萬元外，55%的流動資金靠民間借貸解決。宏觀調控後，這種狀況更加嚴重，據臨汾市調查，對於中小企業來說，通過民間融資的資金滿足率可達到60%左右，明顯高於國家金融的信貸滿足率。金融機構信貸支持的弱化和中小企業巨大的資金需求，為民間融資的活躍提供了廣闊的需求空間。
3、宏觀調控進一步壓縮了正規金融供給，促進了民間融資的活躍。
2003年下半年以來，針對投資出現過熱現象和部分行業如鋼鐵、鋁等局部存在的過度投資和盲目重復建設問題，國家相繼實施了一系列宏觀調控措施，如提高存款准備金率，控制向部分過熱行業的信貸投入等措施，金融機構信貸投入力度相對減弱，致使流動資金供應緊張，造成民營企業特別是煤、焦、鐵等的中小型生產和流通企業，其生產周轉資金缺口加大。據對949戶中小企業調查，有71.6%的企業面臨資金緊張的狀況。7月末949戶企業向商業銀行申請貸款的筆數和金額分別較 2003年同期上升31%、29.6%，而實際獲得貸款卻較同期下降27.4%.這種狀況導致中小企業轉向民間融資方式籌措資金。需求的旺盛，為民間融資的活躍提供了空間，也使我省的民間融資活動開始進入活躍期。

Ⅸ AB農商銀行民營企業信貸風險評價及管控研究

概論
1.1 選題背景
（1）民營企業發展背景
民營企業在當今世界已經成為一大主要經濟來源，隨著我國國有體制不斷的進行改革，民營企業在其中所佔的份額也越來越多。2020年中國民營企業500強峰會通過對大家的號召，最終會議選址北京圓滿舉辦。其中列出新一年度國內私企領域中實力排名前五百的機構清單，從側面反映出當前經濟體制，並且經調研資料顯示，名單中有關企業的營收規模總計達到30.17萬億元,較之上一年度，漲幅為5.85%。其資產合計有3696萬億元,對應漲幅高達678%。另外，相關企業凈額收入累計為1.39萬億元,同比漲幅則是8.06%。當我們深入分析數據內涵時，可觀察到當前峰會提及的機構總產值為202.04億元,較之上一年提高了1618億元。因此，我們能夠了解到，民營企業已經產生了更強的經濟貢獻力，是宏觀經濟持續進步的源泉之一。
民營企業如今還被視為銀行之間的競爭焦點，相關信貸業務過程中，要對銀行起到了一定的幫助作用，促進了銀行確實的發展，銀行一般具有客戶來源，教我們優勢，同時，通過大量的客戶與之合作，這種產生較大的經濟效益。所以為了能夠提高該行業進一步的發展，需要增加對內部人員的考核制度來確保能夠與客戶群體打好關系，來確保有穩定的客戶業進行合作，同時，為了能夠擴大自己發展的空間，需要響應黨和政府相關政策來進一步地發展自身的優勢，在市場上不斷的擴充自己的份額，來降低自身發展的風險，同時也可以有效地幫助自己把控發展的方向，降低風險。
（2）政策背景
國家支持民營經濟的發展，通過大力的政策支援以及自然攝像頭，未來不斷深化青年部的結構，隨著我國相關經濟制度不斷發展，相關的政策不斷的得到完善，所以有助於進一步地進行各項政策的實施，有助於提高我共有制度規范制度整體的火力，幫助更好地實現經濟的快速發展，我國相關政策為了能夠優化國內部的市場活力，以及圍棋市場內部秩序提高市場內部的彈性空間來不斷地挖掘其中的潛力，推動經濟整體地向前發展，對產業結構通過而斷的深入的探索來優化升級，幫助越來越多人實現社會就業，這樣可以提高中國居民的幸福指數。
民營經濟通過對市場本質進行研究來對商業發展進一步地進行規劃，同時，針對現有的市場內部的構造成分來對市場內部的環境進行優化，針對現有的資源，以企業現有的客戶群進行分類來提高客戶的忠誠程度的同時，來幫助客戶建立較高的滿意程度，這樣有助於更好的保證企業進行發展，基於我國的國情，相關的政府部門開始提出了相關的考核制度，來對企業貸款數額進行規定，對於不同規模的企業制度保障，企業風險的降低，有利於其長期穩健的發展。此外，需要對明節進行貸款的信用卡和加油錐維護，市場內部的秩序同時幫助銀行進行長期穩定的發展，針對不同規模的公司，企業提供不同的貸款數量來控制整體的貸款數額，有助於降低整體的風險，隨著企業數量越來增多，民營企業的質量越來越低，所以存在著大量的不良信貸的企業也越來越多這就需要對市場內部進行大規模的考核，來優化市場內部的秩序。
隨著我國高新科技技術不斷的發展，經濟越來越呈現著突飛猛進的趨勢，相對於傳統製造業而言，該領域不容易進一步的經營發展，由於市場內部互聯網經濟的不斷增加，越來越多的因素開始限制者，傳統民營企業的發展，所以對於該類型的企業，即區進行轉行來升級自身的企業智取同學尋找出水自己的核心創造力，提高自己的核心競爭力，才能夠長久的穩定地在市場內部進行發展，只有從自身所具有的特色，萊茵置業地進行分析，結合自身的發展理念來規劃自己的發展方向，制定合理的目標，這樣有利於幫助更好的規避風險。
（3）民營企業信貸風險背景
信貸業務是銀行與客戶之間合作最基礎的業務，該業務主的夫人全是針對著小型企業，同時也是企業進一步發展的主要經濟的來源，該業務的收入增加有助於銀行進一步進行市場氛圍的過程，同時該業務如果出現風險，將會間接地導致銀行在整體的營業當年會造成極大的危機狀態。所以需要對該業務進行大量的規章制度的管理，來對其進行合理的管理，幫助其進行風險的降低，只有通過這樣的方式，才能夠不斷地去優化自己的產業結構，規避風險的同時，能夠提高自身的穩定性能，有利於長久地進行發展，同時可以根據信貸業務實際的運營情況進行數據統計，與相關部門進行合作來相應的規章制度來對不良貸款的企業進行政策上的處罰，幫助銀行進一步地進行發展。
目前，國企也不能了么？轉我國企業總的負債額也不斷增加，所以作為債券的融資方法越來越開始同類型出現，該債券在發放的過程中可能會存在一定的風險，不過會簽訂相關的合同來進行該債券發放，當出現風險時，會根據簽訂的合同來進行相關的方案的執行。該債券存在著大量的風險危機，要想提高整體的安全可靠性能必須要在發放過程中，結合購買債券人的實際經濟情況，進行綜合的考慮分析來降低風險。
自20世紀末，我國的民營企業一直發展尤為迅速，隨著銀行行業相關貸款業務的出現，民營企業開始不斷地向前發展。截至2020年末，根據大量的數據統計發現貸款余額是50萬億元，同比增長了14%，相比之下該項內容增速18.1個百分點。
（4）理論背景
信貸風險管控作為熱門題材，相關的研究者針對該風險的管理來進行了綜合的統計，根據現有的數據來對其實際發展過程中所遇到的問題進行了綜合的考慮，同時針對現有的信貸風險管理體系進行了文獻的參考，利用風險規避制度來對整體的運行進行相關的研究。
AB農商銀行始終致力於服務民營企業，通過不斷的發展來積累忠實的客戶，所以在發展過程中，針對服務客戶的質量不斷地提高來對客戶營造成良好的感官有助於提高客戶的滿意程度，從而能夠在日後的合作過程中，首先考慮到她家銀行進行合作，所以必須要進行員工的培訓，針對信任的提高，服務的質量來確保客戶能夠有較高的滿意程度，從而促進該行業更好地向前發展，促進銀行能夠持續地穩定的占據一定的市場份額，在此前提之下還需要制定相關政策，來降低整體的風險。
1.2 選題意義
民營企業在增加就業機會，需要提高自身的科技水平，來不斷的進行創新，從而能夠提高自己的核心競爭力，同時，根據市場的發展的方向來進行合理的規章制度的提出，根據創新科技的內容來保持自身的市場份額，結合客戶現有的需求來針對該領域方向制定合理的創新思路來擴大自己的經營范圍，不過在資金有限的前提下，可以縮小自己的經營范圍，僅僅針對客戶的需求來進行相關產品的出售，這樣有助於更好地進行資金的回籠，同時增加資金的循環使用，對於相關的財務制度進行完善，防止出現資金壟斷等風險的出現，對於實際的情況么，由相關的管理者進行實地的探察，根據向我的發展方向，結合整體的風險管理體系制度來進行整體的系統優化，不定期地對其存在的風險進行風險評估，根據評估的結果來進行相關方案的制定。
（1）理論意義
一般的信貸管理理論在國內發展並不成熟，而國外相關的文獻已經大量出現，所以需要國內的研究者來對國外的文獻進行翻譯，根據國外的文獻中的優缺點來對自身的發展過程中進行不斷的補充說明，當存在問題時，應該及時地做出問題的反饋，來提高自身的穩定性能，本文從AB農商銀行為樣本，利用整體的理論運用的程度以及方案設計是否合理性進行綜合的考察，根據其現實的經濟發展形式來對民營企業信貸風險進行研究作出理論的支撐，有助於更好地進行系統的研究與方案制定。
（2）實際應用價值
金融業的發展隨著全國經濟發展的變化而進行改變，由於發展的體系不斷地進行改革，隨著互聯網的出現，越來越多的信息開始流通，在各國各行之間，所以對信息掌握的准確程度以及全面程度降低了，決定了該行業能否進行進一步的擴充與發展，決定了企業發展的高度，所以必須要樹立較高的發展理念的同時，根據信號的經濟的水平來對信息進行收集來提高自身對於信息收集的完整程度，根據現在的發展狀況來確立自身機構的發展的模式，根據因地制宜的採用嚮往的經濟發展的模式來降低整體的風險，同時要明確風險的特徵，根據其現有的風險來更好地進行業務的管理和風險的規避，有助於更好地促進該行業經濟的平穩的發展。
1.3 文獻綜述
1.3.1 國外文獻
20世紀80年代開始，國外的相關學者開始進行該理論的系統研究。但是一直對於該信貸風險的防範策略並沒有歷史性的突破，1988年，歐美國家出台了《巴塞爾資本協議Ⅰ》，提出了具體的解決方案和管理措施。
Luiz cesar（2016）通過大量的實際數據進行分析，結合現有的風險來進行防範政策的提出。[1]
Otieno, Simeyo（2016）通過大量的研究，根據貸款之間存在的聯系，來對管理信用貸款的系統措施提出了建設性的意見和要求，明確地規定了相關的信用貸款機制的流程。[2]
Tran, Thi Quynh（2017）通過對該風險進行模型的分析，結合該領域的信用貸款整體的發展發現，來對其識別度進行了系統地闡述，提高不良信貸識別的實際方案。[3]
Nevine（2017）通過對歐洲銀行實際工作運營過程中所存在的問題，利用現有的分析方法來對其進行判斷，有助於規避風險。[4]
Jose（2018）提出擬訂相關的合同來對其產生法律約束，幫助更好的降低風險。[5]
1.3.2 國內文獻
國內學者由於在發展初期剛剛起步對企業系統的理念並未健全，所以針對我國商業銀行相關的發展並沒有系統的認知，所以通過大量的石器數據的調查，為其信貸經營的模式進行了統計，通過改革開放之後，具體的發展模式，而對其產生的經營方式，數據分析來不斷地對其分析，對相關的參考文獻進行豐富和完善。
（1）民營企業信貸風險相關研究
趙全厚等（2018）據不完全統計，2017年銀行貸款總額中，民營企業所獲得的貸款金額只佔到樣本總量的27%。[11]
曾林彤，嚴樺（2013）詳細分析現在的發展過程中存在的風險的各行業之間的特點，根據他們特點之間的聯系，來系統地對降低風險有效地規避，提出了合理的方案[12]
候昊鵬（2016）提出由於該行業剛剛起步，沒有完善的法律體制，所以這就需要提高銀行自身的辨別程度，來對不同的客戶進行風險的評估。[13]
陳伯軍（2020）通過建立logistic模型利用現有的信貸風險的大量數據來根據該模型進行財務上的風險預測，同時真大風險的影響，因此來對該財務風險預測進行系統地梳理，來對各因子之間的聯系進行分析。[15]
（2）商業銀行信貸風險管控相關研究
商業銀行的風險管控必須要基於前期貸款的審核制度實現對貸款的審核，其次便是貸款中過程中進行管理，以及貸款後對其進行跟蹤檢查等環節，這流程有助於提高整體的風險管理。
信貸風險識別方面，李傳奎（2014）從財務角度出發，要想提高風險的識別程度，必須要利用相關的理論依據來對財務指標進行統根據，這樣的財務統計指標來對客戶進行進一步的識別，針對信息上的內容來進行對比。[16]張曉倩（2016）對風險指標系統進行各個流程之間的風險進行評估，結合評估的結果來論證整體體系的信息，准確度的高低。[17]馮曉蕾（2013）通過對銀行整體層面有效地傳遞，分享定量及定性信息。[18]
在管控信貸風險的問題方面，段正偉（2013）等一些學者研究了銀行信貸業務內部的潛在風險，並且對如何進行內部管控進行了深度剖析。並提出現代商業銀行必須對企業內部風險評估機構展開機構調整，不斷優化治理結構，並持續構建完善合理的管控制度，並保證進一步將內部控制制度落到實處，從而構建優質的風險管控氛圍，進而擴大開發風險的力度。許萍（2014）等一些學者則提出了類似的觀點，她認為銀行理應豐富完善自身的風險管控與應急系統，並針對目前的風險狀況展開及時的應對和分析，制定較為合理的預警機制，優化整個審核的過程，不斷完善風險崗位設置，並及時進行管理，將信貸管理部門的三權分立制度進一步完善，從而大幅度提高銀行對信貸風險的管理能力。付荔（2014）等一些學者認為在最近幾年，銀行的信貸風險管控能力有小幅提升，盡管如此，信用貸款卻仍然面對著越來越多的風險，從而使得團隊整體素質較為低劣，並且銀行並未建造更為完善的相關結構，從而導致企業對於風險管控能力不足，導致並未真正落實三查機制，因此銀行理應優化完善管理信貸風險，盡力完善科學合理的風險預警制度，並逐步完善相應的責任巡查制度，使得不良貸款的數量進一步減少，進而使得信用貸款的風險降低，從而使銀行能進一步穩定發展。余迪（2015）等一些學者則認為管控信用貸款風險的工作需要結合周圍環境的變化而逐步發生轉變，一定要結合企業自身發展的實際情況，努力不要將資金放在行業發展較好，抵押物虛高評價的領域之中。然而金海婷（2016）等一些學者認為極高的信貸風險使得經濟發展速度受到抑制，使得產能進一步剩餘，資產流動性風險逐步提高，使得市場化進展速度較快，必須使得往常的思維方式得到改善，不斷開創質量越發改善，數量大幅增大的全新的發展路徑。很多學者深度研究信用貸款內部的具體風險，從而使得信用貸款內部的控制過程出現嚴重的問題及可能的原因，並提出相應的針對措施。龍正清（2017）等一些學者認為在銀行工作人員的身上有著極為沉重的負擔和責任，從而使得銀行的審核流程進一步簡化，進一步優化信貸的風險過程。蘇保祥（2017）結合信貸風險的不同方面，從先進經驗來剖析銀行所遇到的風險，進一步分析商業銀行存在的風險，並結合其提出具體的管理機制，進而更進一步增強企業在市場的市場份額和競爭能力。胡佳睿（2018）等學者深入研究了銀行內部的盈利模式，並得出了審核企業信貸風險的具體方法，並且豐富企業內部核心文化。並使得企業在管理核心業務方面優化工作流程，完善風險防範機制。呂芳（2020）等一些學者認為在管控信貸風險的過程中，外部監管和內部控制具有同等重要的地位。而外部風險指的是企業必須要交給法律、市場以及政府來管理，並成立專門組織來推行有效政策，從而大幅度降低企業的市場風險，這是控制市場內部的有效控制，這是彌補內部控制的關鍵，因此只有同時進行內外部管控才能夠更好地完成銀行的信貸風險管控。峰曹（2020）在文中主要結合銀行存在的潛在風險和企業發展狀況進行簡要分析，並結合此給出合理措施。
信貸風險的管控十分重要，陳輝炎（2017）認為，我國經濟發展的趨勢逐漸轉好，金融業也開始朝著更為穩定的方向發展。而近些年來，風投開始不斷湧入，從而導致更為嚴重的信貸風險，進而造成更高的不良貸款的違約概率。在這樣的一種情況之下，我們很難對信貸風險的管理給出建議，從而使得許多問題逐漸顯露了出來，如果不深入解決問題，將會潛在更多風險。因此，從作者的觀點出發，想要利用大數據的技術和手段，就必須構建較為有效的風險評價體系，深入排查銀行各式各樣的信貸風險，進而排查出各類銀行的信貸風險，並利用相關技術排查銀行潛在的各類壞賬，從而大幅度壓低銀行的損失。劉華宇（2018）等一些學者則認為我國目前銀行具備較為低水平的准入標准，並且構建管理風險的全面管控的監督評價體制。郭敏（2018）等一些學者則已將我國經濟和金融領域的發展水平提高到高速發展的狀態，而且已經很好地適應了傳統的銀行經濟發展模式，而在信貸風險管理方面，其發展勢頭也十分迅猛。結合銀行信用風險的管理問題，最關鍵的問題就是發現問題的誘因，並認真分析新形勢下的問題，不單單能夠良好地控制企業的信貸風險，還能夠促進銀行的發展，這對於我國的發展具有相當重要的作用。有時交易信貸的雙方，信息不匹配和不對稱時就會產生利率選擇，對構建的模型進行推導，便能得出信貸利率較高，便會出現一些信譽較差的客戶驅趕優秀客戶的問題，還有信用貸款不合理匹配的問題，從而促進信用風險問題的產生，從而使得信貸風險不斷加劇。林琳（2019）等一些學者認為銀行需要從事許多經濟活動，對於金融業的發展有較為傑出的貢獻。對於銀行而言，最主要的任務就是保證自身利益能夠完美實施，從而促進資金的更好利用，避免很多不必要的風險，並保證自身發展更加穩定。封心管理對於社會經濟的發展具有十分關鍵的意義，因此這項工作的開展是十分必要的。

Ⅹ 央行行長易綱專訪釋放六大信號！提到了數字人民幣、貨幣政策

5月26日，央行官網發布央行行長易綱在「兩會」期間就重點問題接受《金融時報》《中國金融》記者采訪全文。
據21世紀經濟報道記者梳理，采訪內容釋放六大政策信號：
經濟數據轉好
穩健的貨幣政策將更加靈活適度
去年12月召開的中央經濟工作會議對今年的安排是，穩健的貨幣政策要靈活適度，保持流動性合理充裕。但突如其來的疫情沖擊使得宏觀經濟下行壓力加大：國家統計局數據顯示，一季度經濟增速為-6.8%，貨幣政策逆周期調節力度有待加大。
易綱認為，目前我國統籌疫情防控和經濟社會發展已經取得重大戰略成果，生產生活秩序基本恢復常態，經濟數據呈現好轉態勢，4月份製造業PMI為50.8，已連續兩個月保持在榮枯線上方。
「盡管境外疫情形勢及其影響還有很大不確定性，但我國經濟韌性強，內需市場廣闊，經濟持續向好的基本面不會改變。」易綱稱。
易綱表示，下一階段，穩健的貨幣政策將更加靈活適度，我們將按照《政府工作報告》提出的要求，綜合運用、創新多種貨幣政策工具，確保流動性合理充裕，保持廣義貨幣M2和社會融資規模增速明顯高於去年。
根據央行數據，去年末廣義貨幣M2餘額198.65萬億元，同比增長8.7%，增速分別比上月末和上年同期高0.5個和0.6個百分點；同期社融增速為10.7%。業界有時也用M2或者社融除以GDP衡量一個經濟體的宏觀杠桿率。考慮到今年名義GDP增速低於去年，而M2和GDP增速目標高於去年，宏觀杠桿率會階段性上升。
五方面加大貨幣政策創新力度，
提高企業融資的「直達性」
政府工作報告提出，創新直達實體經濟的貨幣政策工具，務必推動企業便利獲得貸款，推動利率持續下行。市場高度關注這一工具的具體內容。
易綱解讀稱，新冠肺炎疫情發生以來，人民銀行創新貨幣政策工具，通過貨幣信貸政策的結構化、精準化，縮短貨幣政策的傳導鏈條，提高企業融資的「直達性」：包括設立3000億元專項再貸款、增加再貸款再貼現專用額度1.5萬億元、實施中小微企業貸款臨時性延期還本付息政策。
下一步，人民銀行將加大貨幣政策創新力度，提高金融支持針對性和精準度：
一是延長中小微企業貸款延期還本付息政策。
二是加大小微企業信用貸款支持力度。
三是改進政府性擔保機制。提高政策性融資擔保機構放大倍數，擴大融資擔保規模，弱化盈利考核要求，降低擔保費率和反擔保要求。
四是加大債券市場融資支持。引導公司信用類債券凈融資比上年多增1萬億元，釋放更多信貸資源支持小微企業。支持金融機構2020年發行小微專項金融債券3000億元，專門用於發放小微企業貸款。
信用債融資方面，根據Wind數據，2019年公司信用債凈融資（企業債、公司債、中期票據、短融、PPN）凈融資規模2.2萬億，今年增加1萬億的目標意味著凈融資規模將達到3.2萬億。今年市場利率下行，債券發行利率也走低，增加信用債融資可以降低企業融資成本。
根據Wind數據，2019年全年發行小微金融債券2048億，其發行主體主要是地方城商行、農商行。易綱提出的目標相比去年增加了1000億。
五是大力發展供應鏈金融。
金融風險關注銀行風險，疫情對銀行信貸資產質量造成一定下遷壓力
中國人民銀行去年發布《金融穩定報告（2019）》披露了時間表：2018年邊制訂攻堅戰行動方案，邊落實各項工作舉措，已實現良好開局；2019年承上啟下，全面、縱深推進各項任務部署；2020年是攻堅戰收官之年，力爭從基本完成風險治標逐步向治本過渡，完成攻堅戰的既定任務。
易綱認為，總體看，目前重點領域突出風險得到有序處置，系統性風險上升勢頭得到有效遏制，金融業總體平穩健康發展。
在各類風險中，易綱重點關注銀行風險。易綱表示，近期新冠肺炎疫情對我國經濟社會發展帶來前所未有的沖擊，對銀行信貸資產質量造成一定下遷壓力，部分中小金融機構風險需引起關注。2020年一季度，我國商業銀行實現凈利潤6000億元，主要源於銀行業資產規模擴張和管理成本收入比的下降。由於不良貸款風險暴露存在一定滯後性，加之疫情以來銀行業對企業延期還本付息等政策，後期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產增加和處置壓力。
具體來看，面對疫情沖擊下的經濟下行態勢，城商行和農商行的盈利能力和抗風險能力都弱於大型銀行和股份制銀行。第一季度，城商行利潤同比下降1.2%，農商行利潤同比僅增長1.9%，而大型銀行和股份制銀行利潤同比分別增長4.7%和9.4%。
資本充足率方面，第一季度，城商行資本充足率同比僅上升0.01個百分點，農商行資本充足率更是同比下降0.16個百分點，而大型銀行和股份制銀行則分別同比上升0.47個百分點和0.67個百分點。
城商行和農商行不良貸款比例上升較快。第一季度，城商行和農商行不良貸款比例同比分別上升0.57個百分點和0.04個百分點，而股份制銀行下降0.07個百分點。
城商行和農商行撥備覆蓋率下降較快。第一季度，城商行和農商行撥備覆蓋率同比分別下降29.37個百分點和6.74個百分點，而股份制銀行則上升了7.71個百分點。
LPR改革對存款利率市場化改革也起到了重要推動作用
2019年8月，央行推進貸款利率市場化改革。改革後LPR參考MLF，貸款利率則錨定LPR——央行的政策利率能直接傳導至貸款利率，貸款利率的市場化改革取得突破性進展。在此基礎上，存量浮動利率貸款定價基準轉換於2020年3月1日如期啟動，並將於今年8月完成。
目前來看，貨幣政策向貸款利率的傳導效率明顯增強。央行數據顯示，4月的1年期LPR品種報3.85%，相比改革前的1年期貸款基準利率下降46BP；5年期以上LPR品種報4.65%，相比改革前下降了25BP。企業貸款利率降幅更大，2020年3月，一般貸款利率為5.48%，較LPR改革前的2019年7月下降了62BP。
易綱認為，利率是最重要的金融要素價格，推進利率市場化改革是金融領域最重要的改革之一，目標是要完善主要由市場決定價格機制，穩妥推進存貸款基準利率與市場利率並軌。
易綱指出，LPR改革對存款利率市場化改革也起到了重要推動作用。貸款市場利率整體下行，銀行發放貸款收益降低，為了保持和資產收益相匹配，銀行會適當降低負債成本，高息攬儲動力隨之下降。實際上，銀行存款利率已出現一定變化，部分銀行主動下調了存款利率，市場化定價的貨幣市場基金等類存款產品利率也有所下行。
數字人民幣何時正式推出尚沒有時間表
易綱介紹，目前，數字人民幣研發工作遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。
他表示，但目前的試點測試，還只是研發過程中的常規性工作，並不意味數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。
實施普惠小微信用貸款支持方案
易綱表示，加大小微企業信用貸款支持力度。實施普惠小微信用貸款支持方案，通過創新貨幣政策工具，支持符合條件的地方法人銀行業金融機構新發放普惠小微信用貸款，支持銀行業金融機構提高信用貸款佔比。
政府工作報告指出，對普惠型小微企業貸款應延盡延，對其他困難企業貸款協商延期。鼓勵銀行大幅增加小微企業信用貸、首貸、無還本續貸。大幅拓展政府性融資擔保覆蓋面並明顯降低費率。大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高於40%。
這一目標增速相比去年提高10個百分點。不過，去年普惠小微貸款任務超額完成。數據顯示，截至2019年末五大行普惠小微企業貸款余額2.6萬億元，相比上年末增長53.1%。
一直以來，大量小微企業融資難的根結就在於缺乏足夠的抵質押物。而信用貸款不需要企業提供完全擔保，銀行憑著對企業經營狀況和信譽的了解發放貸款，能夠幫助誠信經營的企業快速獲得融資支持。
2020年一季度末，普惠小微貸款余額12.4萬億元，其中，信用貸款佔15.4%，比上年末高1.9個百分點，信用貸款業務仍有較大的發展空間。
以下為央行網站披露的專訪全文：
記者：新冠肺炎疫情對世界和中國經濟都產生了較大沖擊，一季度中國GDP同比下降6.8%。您怎麼看當前國際和國內的經濟形勢？
易綱：這次新冠肺炎疫情是二戰以來全球最嚴重的一次大流行病，已經影響到全球200多個國家和地區，累計確診人數超過540萬，並仍在擴散。疫情對全球經濟造成嚴重沖擊，產業鏈供應鏈循環受阻，國際貿易投資萎縮，失業人數大幅增長。特別是二季度，各國抗疫採取的「大停擺」措施對全球經濟造成的影響將集中體現。國際貨幣基金組織（IMF）等國際組織認為，二季度主要發達經濟體經濟將遭受史無前例的沖擊，經濟收縮強度很可能超過2008年全球金融危機甚至上世紀的大蕭條。全球金融市場在前期巨幅震盪後有所緩和，但基本面因素持續嚴峻，風險並未消除。
2020年一季度，新冠肺炎疫情對我國經濟社會發展也帶來了重大沖擊，國內生產總值同比下降6.8%，投資、消費、出口都是兩位數負增長，部分企業尤其是民營企業和中小微企業生產經營困難增多。
盡管境外疫情形勢及其影響還有很大不確定性，但我國經濟韌性強，內需市場廣闊，經濟持續向好的基本面不會改變。
記者：為應對疫情沖擊，歐美等主要經濟體央行紛紛採取了超常規量化寬松政策。中國在金融宏觀調控和貨幣政策方面也採取了一系列措施，目前看效果如何？下一步貨幣政策的基本取向和主要考慮是什麼？
易綱：為對沖疫情影響，2月1日人民銀行會同財政部、銀保監會等部門迅速出台了30條金融支持政策措施，加大總量逆周期調節，創新運用結構性貨幣政策工具，疫情暴發以來實施的對沖政策累計達5.9萬億元，為疫情防控和經濟社會發展提供了有力支持。
總量上，我們通過3次降准、加大公開市場操作力度、增加再貸款再貼現等，超預期投放流動性，堅定支持我國金融市場在春節後2月3日如期開市，堅決穩定金融市場信心。
價格上，我們引導公開市場逆回購操作利率、中期借貸便利（MLF）利率、貸款市場報價利率（LPR）分別下行，並啟動存量浮動利率貸款定價基準轉換，推動降低存量貸款利率。
結構上，我們根據疫情形勢，精準施策，積極運用3000億元專項優惠再貸款、1.5萬億元普惠性再貸款再貼現、6000億元新增政策性銀行貸款額度，優先支持疫情防控重點醫用物品和生活物資生產企業、受疫情影響較大的中小微企業和服務業企業等。
政策配合上，我們加強貨幣政策與財政政策、產業政策、金融監管政策的協調，對於疫情防控重要醫用物品和生活物資生產企業提供財政貼息，延長中小微企業貸款還本付息期限，幫助困難企業渡過難關。
這些綜合舉措，已經取得明顯成效。在大部分經濟指標下滑的情況下，貨幣信貸逆勢增長。1-4月人民幣貸款新增8.8萬億元，同比多增近2萬億元，廣義貨幣M2和社會融資規模存量同比增速分別為11.1%和12%，增速明顯高於去年，體現了有力的逆周期調節。今年以來，中小微企業融資「量增、價降、面擴」。4月末，普惠小微貸款余額同比增長25.1%，增速比上年末高2個百分點。4月新發放普惠小微貸款平均利率為5.24%，比上年12月下降0.77個百分點。4月末在金融機構有貸款余額的中小微企業超過2800萬戶。
下一階段，穩健的貨幣政策將更加靈活適度，我們將按照《政府工作報告》提出的要求，綜合運用、創新多種貨幣政策工具，確保流動性合理充裕，保持廣義貨幣M2和社會融資規模增速明顯高於去年。
記者：當前，受疫情影響，企業特別是中小微企業生存壓力凸顯。今年的《政府工作報告》提出，要創新直達實體經濟的貨幣政策工具，強化對穩企業的金融支持，盡力幫助企業尤其是中小微企業、個體工商戶渡過難關。請問央行在落實這一要求方面有哪些舉措？
易綱：新冠肺炎疫情發生以來，人民銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，創新貨幣政策工具，通過貨幣信貸政策的結構化、精準化，縮短貨幣政策的傳導鏈條，提高企業融資的「直達性」。
一是設立3000億元專項再貸款，支持金融機構向重要醫用物品和生活物資防疫企業發放優惠利率貸款，也就是支持保供。截至5月23日，3000億元專項再貸款已支持銀行向7000多家重點企業累計發放優惠貸款近2800億元，財政貼息後企業實際融資利率約為1.25%。專項再貸款是特事特辦、特事快辦，在抗疫保供中發揮了重要作用。發放之前有嚴格流程，發放之中有台賬制度，發放之後有審計部門的核查，對違規發放發現一起查處一起，確保了專款專用。
二是增加再貸款再貼現專用額度1.5萬億元，加大對有序復工復產、脫貧攻堅、春耕備耕、禽畜養殖等領域的金融支持力度，並向受疫情影響較大的旅遊娛樂、住宿餐飲、交通運輸行業的小微企業提供普惠性融資支持。截至5月21日，運用再貸款再貼現專項額度支持金融機構累計發放優惠利率貸款（含貼現）共4720億元，共支持企業（含農戶）57萬戶。專用額度政策設計是市場化的普惠金融機制，兼顧了降低企業融資成本和中小銀行的保本運營，對銀企雙方都是可持續的。
三是實施中小微企業貸款臨時性延期還本付息政策，加大對企業尤其是中小微企業的支持力度。截至4月30日，金融機構已對超過1.2萬億元中小微企業貸款本息實行了延期。
下一步，人民銀行將認真落實《政府工作報告》要求，加大貨幣政策創新力度，提高金融支持針對性和精準度：
一是延長中小微企業貸款延期還本付息政策。即對於2020年底前到期的中小微企業貸款本金、2020年底前存續的中小微企業貸款應付利息，還本付息日期最長可延至2021年3月31日。同時，要求金融機構對於普惠小微貸款實行應延盡延。
二是加大小微企業信用貸款支持力度。實施普惠小微信用貸款支持方案，通過創新貨幣政策工具，支持符合條件的地方法人銀行業金融機構新發放普惠小微信用貸款，支持銀行業金融機構提高信用貸款佔比。
三是改進政府性擔保機制。提高政策性融資擔保機構放大倍數，擴大融資擔保規模，弱化盈利考核要求，降低擔保費率和反擔保要求。鼓勵地方建立風險補償「資金池」，用於小微企業應急轉貸、政府性融資擔保機構資本補充等。
四是加大債券市場融資支持。引導公司信用類債券凈融資比上年多增1萬億元，釋放更多信貸資源支持小微企業。支持金融機構2020年發行小微專項金融債券3000億元，專門用於發放小微企業貸款。
五是大力發展供應鏈金融。對復工復產核心企業、行業龍頭企業及其核心配套企業，加大信貸支持力度，帶動產業鏈恢復運轉。推動及時支付條例加快落地，加大核心企業賬款清欠。發揮應收賬款融資服務平台作用，促進中小微企業2020年應收賬款融資8000億元。督促核心企業賬款確權，推動應收賬款更多使用權責清晰的商業匯票。
記者：今年是三大攻堅戰的收官之年。經過兩年多的治理，防範化解重大金融風險攻堅戰取得了哪些成果？新冠肺炎疫情是否會加大中國金融體系風險，特別是中小銀行的風險？有哪些防範措施？
易綱：2018年以來，按照黨中央、國務院決策部署和金融委具體要求，金融部門採取一系列積極有效的措施防範化解金融風險，取得積極成效。宏觀杠桿率過快上升勢頭得到初步遏制，影子銀行無序發展得到有效治理，重點高風險金融集團平穩有序處置，互聯網金融和非法集資等涉眾金融風險得到全面治理，防範化解金融風險制度建設有力推進，有效應對金融市場波動和外部沖擊風險。總體看，目前重點領域突出風險得到有序處置，系統性風險上升勢頭得到有效遏制，金融業總體平穩健康發展。
但是，近期新冠肺炎疫情對我國經濟社會發展帶來前所未有的沖擊，對銀行信貸資產質量造成一定下遷壓力，部分中小金融機構風險需引起關注。2020年一季度，我國商業銀行實現凈利潤6000億元，主要源於銀行業資產規模擴張和管理成本收入比的下降。由於不良貸款風險暴露存在一定滯後性，加之疫情以來銀行業對企業延期還本付息等政策，後期銀行可能面臨較大的不良率上升、不良資產增加和處置壓力。
同時，若國際疫情形勢長期化，全球經濟增長受損日益嚴重，境外金融市場動盪可能仍會蔓延，對我國市場造成沖擊，並給我國國際收支和跨境資本流動帶來不確定性。
下一步，我們會在充分估計困難、風險和不確定性的基礎上，堅持穩中求進工作總基調，繼續按照中央既定的基本方針和政策，把握好抗擊疫情、恢復經濟和防控風險之間的關系，加大宏觀政策逆周期調節力度，穩妥推進各項風險化解任務。支持銀行特別是中小銀行多渠道補充資本和完善治理，加大不良貸款處置力度，增強金融機構的穩健性。
在防範化解金融風險工作中，人民銀行將認真履行國務院金融委辦公室職責，加強金融監管協調，處理好守住不發生系統性金融風險底線和防範道德風險的關系，突出壓實金融機構的主體責任，地方政府的屬地責任，金融監管部門的監管責任和最後貸款人的責任。一旦出現重大金融風險，相關股東和債權人應依法承擔相應損失，嚴厲追究相關機構和人員違法違規、失職瀆職等行為。
記者：今年的《政府工作報告》提出，推進要素市場化配置改革。下一步在利率市場化改革方面有哪些考慮？
易綱：利率是最重要的金融要素價格，推進利率市場化改革是金融領域最重要的改革之一，目標是要完善主要由市場決定價格機制，穩妥推進存貸款基準利率與市場利率並軌。人民銀行已經分別於2013年7月和2015年10月放開貸款和存款利率管制，2019年8月人民銀行啟動改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制以來，利率市場化改革又取得了重要進展：
一是LPR與市場資金供求相關性明顯增強。比如，2020年5月發布的1年期和5年期以上LPR分別為3.85%和4.65%，自去年8月改革以來分別累計下降0.4個和0.2個百分點，充分體現了市場資金供求變化。
二是貨幣政策傳導效率明顯增強。2020年5月中旬，新發放貸款中，利率低於原貸款基準利率0.9倍的佔比為35.3%，是LPR改革前的近4倍，貸款利率的隱性下限已被打破。
三是有效促進了貸款實際利率的降低。4月份企業貸款平均利率為4.81%，較LPR改革前的2019年7月份下降0.51個百分點，5月份預計繼續下降。
四是LPR改革對存款利率市場化改革也起到了重要推動作用。貸款市場利率整體下行，銀行發放貸款收益降低，為了保持和資產收益相匹配，銀行會適當降低負債成本，高息攬儲動力隨之下降。實際上，銀行存款利率已出現一定變化，部分銀行主動下調了存款利率，市場化定價的貨幣市場基金等類存款產品利率也有所下行。
下一步，人民銀行將繼續深化LPR改革，疏通貨幣市場利率向貸款利率的傳導渠道，推動降低貸款實際利率，支持實體經濟發展。同時，有序推進存量貸款基準轉換。
記者：面對外部環境變化，近年來金融部門堅定推進更高水平對外開放，促進貿易投資自由化便利化。目前開放舉措的落地情況如何？新冠肺炎疫情是否會影響中國對外開放的節奏和步伐？今年在金融開放領域還有哪些新舉措？
易綱：近年來，金融部門集中宣布了40多條對內對外自主開放措施。目前，這些措施落地進展良好，絕大多數措施已在法律層面和實踐層面落地。
一是銀行、證券、基金管理、期貨、人身險等領域外資股比限制已完全取消，外資股東資質限制不斷放寬。
二是企業徵信、評級、支付等領域已給予外資國民待遇，資本市場互聯互通不斷深化，配套的會計、稅收和交易制度不斷完善。
三是疫情並未打亂我國金融市場開放節奏。近期，萬事達卡進入銀行卡清算市場的籌備申請已獲批，惠譽成為繼標普之後第二家進入中國市場的國際評級公司，高盛和摩根士丹利已實現對其在華合資證券公司的控股，貝萊德、路博邁等外資金融機構的准入工作正在有序推進。
這些開放措施著眼於提供開放、包容、充分競爭的金融環境，最大限度地鼓勵創新，促進金融服務實體經濟。在擴大金融開放的同時，金融部門不斷完善宏觀審慎管理，加強風險防範，推動金融監管的能力、強度與金融對外開放相互適應、齊頭並進。
下一步，人民銀行將繼續遵循市場化、法治化、國際化原則，積極穩妥推進金融業對內對外自主開放，重點做好以下幾方面的工作：
一是繼續落實好近年來宣布的金融開放措施，確保各項措施全部切實落地，吸引更多外資和民營金融機構進入中國市場。
二是推動全面落實准入前國民待遇加負面清單制度，設定統一的准入標准，推動系統化、制度化開放。
三是不斷完善營商環境，簡政放權，尊重契約，保護產權，加強政策制定的溝通機制，將更多的事前審批改為事中事後監管。平等對待各類所有制市場主體，強化競爭制度的基礎性作用。
四是將擴大開放與加強監管密切配合，有效防範和化解金融風險。
記者：中國央行很早就開始研究法定數字貨幣，並且已經在一些城市進行了內部封閉試點測試。發行法定數字貨幣的重大意義是什麼？目前測試工作進展如何？預計何時能夠正式發行？
易綱：當前，數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力。法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟加快發展。
人民銀行較早開始法定數字貨幣的研究工作。2014年，成立專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。2017年末，經批准，人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）的研發。DC/EP在堅持雙層運營、現金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作。
目前，數字人民幣研發工作遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。
但目前的試點測試，還只是研發過程中的常規性工作，並不意味數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。
記者：今年是全面建成小康社會的決勝之年。央行在金融支持脫貧攻堅方面取得了哪些進展？如何在風險可控的前提下持續做好「三農」方面的金融服務，更好地助力鄉村振興？
易綱：近年來，人民銀行堅持金融扶貧與普惠金融相結合、金融支持與風險防範相結合，金融精準扶貧的政策、組織、產品和服務體系不斷完善，各項工作取得積極成效。
下一步，我們將重點在以下幾個方面持續發力：
一是抓好金融扶貧政策落實落細，強化扶貧再貸款等貨幣政策工具運用，加大「三區三州」深度貧困地區支持力度，提高這些地區金融服務的普惠性和可得性。

二是加大產業扶貧金融支持力度，幫助貧困地區培育和發展扶貧產業，推動金融支持與產業扶貧融合發展，加大對易地扶貧搬遷後續產業發展金融支持。
三是促進金融扶貧可持續發展，加強貧困地區信貸資產質量尤其是扶貧小額信貸的監測，及時提示預警，防止出現「因貸致貧」。
四是推進普惠金融發展，加快推進貧困地區支付、徵信等基礎服務設施建設，加強金融知識普及宣傳和金融消費者權益保護，鞏固提升貧困地區基礎金融服務水平。
五是做好金融支持脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接，提升縣域法人金融機構服務農村和貧困地區的能力，系統總結宣傳金融精準扶貧工作成效，開展2020年後續政策研究，建立解決相對貧困長效機制。