銀行辦貸款如何審查流水

1. 貸款機構是如何審核銀行流水的

了解貸款機構如何審核銀行流水之前，我們先來看下為什麼貸款要提供銀行流水。

銀行流水主要指的工資流水，它能反應借款人的月收入、單位性質及一定范圍內的消費記錄，放款機構根據這部分記錄推算借款人的財力及還款能力，進而決定是否放款，銀行流水從很大程度上決定了借款人是否具備還款能力，所以貸款機構是非常看重的。

接下來我們來了解下，貸款機構是如何審核銀行流水的。

1、銀行流水的時長

正常情況下貸款機構要求借款人最少提供6個月以上銀行流水，而且必須是最近的。因此列印銀行流水的時間最好不能超過一星期。

2、銀行流水的多少

銀行流水的多少直接反映借款人的收入能力，因此銀行流水的多少和借款人的借款金額有很大的關系，比如有的貸款產品，要求打卡工資在4000元以上，如果你的銀行流水顯示，最近一段時間平均收入水平只有3000元左右，那麼極有可能遭到拒貸。

3、銀行流水的持續性

銀行流水的持續性指的是最近一段時間內每個月都有流水進賬，中間不能有隔斷的，如果中間有間斷，那貸款機構會認為借款人收入不穩定或工作不穩定，也容易被拒絕。

4、銀行流水的穩定性

所謂穩定性指的是每個月進賬的銀行流水是相對穩定的，不能有太大的差距，比如上個月進賬1萬元，而這個月進賬只有1千元，這樣的流水是不穩定的，也會影響貸款的審批或影響額度的審批。

5、銀行流水的出入

銀行流水的出入就是銀行流水的進賬出賬，這樣裡面會考核幾方面的內容，一方面是進賬的性質，是工資，還是個人轉賬，公司轉賬；如果是個人轉賬，那要打一定的折扣；再一個是看出賬，如果銀行流水一進賬就被轉出，或者銀行流水的出賬比較單一，而且是大額度的，那貸款機構也會懷疑。

6、看銀行流水交易性質

銀行流水的交易性質，在很大程度上可以看出銀行流水的流向，這些交易性質主要是通過轉賬備注裡面看，比如工資、勞務費、獎金等信息是有利的信息，而貸款、借款、還款、還信用卡等則是不利的信息。

7、看銀行流水穩定的進賬時間

這個一般主要針對的是上班族借款人，比如工資的進賬時間，考核這個主要是為了合理安排還款日，避免借款人工資發了之後用於其他用途影響還貸款。

8、看銀行銀行流水是否造假

現在有很多造假機構可以造假流水，這會影響貸款機構對借款人的真實判斷，比如有的借款人月流水達到2萬，但是真實的收入可能只有1、2千。所以貸款機構也會重點審核貸款流水是否造假，一般主要通過交叉核實，比如銀行流水的快進快出，借款人的工作性質，借款人的個人資產等做綜合判斷，此外還會通過電話銀行來核實銀行流水的真實性~

2. 貸款買房銀行查流水賬怎麼辦

貸款買房銀行都需要查詢流水賬，按照正常手續進行查詢即可。真實有效的流水都可做貸款資料證明。
若是流水不足的話可以採取以下方式進行解決：
對於已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，則可以提供夫妻雙方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申請到貸款的。
往卡中存入一定數額的資金，同時又提供了單位的收入證明，證明貸款人的收入足以償還房貸，可以獲得銀行信任，達到放款條件。
用公積金繳存證明或者個人納稅證明代替銀行流水，有銀行同意以「個人納稅證明，公積金繳存證明、個人社保證明」代替銀行流水。
提供符合要求的擔保辦理貸款，有的銀行允許借款人提供有效的擔保證明，加上單位出具的收入證明，如果能證明其整體還款能力符合要求的話，也是會放貸的，但是由於各銀行政策不同，並不適用所有銀行。
提高首付，減少貸款額度，借款人如果銀行流水不滿足要求，又不能提供證明的，只能提高首付比例，把貸款額度降低到自己還款能力范圍內。
註：
由於地方性和銀行政策的不同，借款人要提前咨詢當地的貸款銀行，及時了解貸款政策，根據自己的實際情況選擇適合自己的解決方。
個人納稅證明、社保證明代替銀行流水，其前提條件是每月都是在同一固定時間繳納，這樣才能證明借款人有穩定、固定的收入，同時也並不是所有銀行都可以這么做，具體還是要多咨詢幾家銀行。

3. 銀行貸款怎麼審核流水

銀行流水記錄了你在肯定時間的經濟上的賬務來往。銀行流水在肯定程度上，可證明個人的還款能力。而銀行或其他貸款機構在放貸的時候，除了想個人的徵信以外，主要還要想個人的還款能力。若個人流水賬往來賬金額較大，說明申請貸款個人還款能力相對強，有助於申請貸款;
當然，銀行在放貸的時候，不是單一的經由銀行流水賬想房貸，一般來說銀行流水賬只是一個輔助證明。若個人有較為穩定的工作和收入，或有銀行認同的抵押物作為抵押申請抵押貸款，一般來說會更容易獲取到貸款。
以上就是查流水賬的原因，要提醒的是，列印銀行流水賬單是要付費的，與國內銀行不同，外資行的收費更加昂貴，不過國內銀行免費列印1年以內銀行流水的免費午餐，外資行同樣適用，免收1年以內的銀行流水賬單費用。對於1年以上的，各家銀行不太一樣。

4. 如何審查流水和徵信

對客戶的流水和徵信進行分析。

一、流水分析

1、基本要素

眾所周知，狹義的流水主要是指銀行流水，包括對私和對公流水，兩者的基本要素沒有太大差異，主要內容包括賬號、戶名、交易日期、借方金額（支出）、貸方金額（收入）、交易摘要、交易對象等內容。

2、分析內容

（1）流水真偽

在對流水進行分析之前，首先需要確認客戶提供的流水是否真實，否則一切分析都是空中樓閣，可以從以下幾個方面分析其真偽：

第一，紙張：很多銀行的流水都用專門的紙張進行列印；

第二，姓名和賬號等重要信息是否完整和准確，可以通過電話銀行驗證真偽性；

第三，銀行公章是否清晰和正常，可以通過向銀行撥打電話詢問客戶是否在那裡打過流水。這類情況比較少見，一般由中介推薦的客戶，較容易出現此類情況，需要特別關注。

（2）交易頻率

查看流水中一定周期內客戶的交易次數是否與生意資金往來的基本規律相符，比如一個開超市老闆的流水每日的現金存取有10多次，這個與其生意的資金往來規律不太符合，需要向客戶詢問其原因，分析其解釋的合理性。

（3）交易金額

查看流水中的交易金額是否有異常，包括兩個方面，其一，是否有明顯異常與日常結算或者生意規模的大額資金往來,比如流水中日常交易金額都在10萬以內，有一筆100萬的交易，就需要關注；其二，是否有時間規律的相同金額的交易金額。如有上述情況，需要和客戶詢問具體的交易對象和原因。

（4）交易對象

查看流水中每筆交易對象，主要包括與日常經營相關和無關的交易對象。和經營相關的交易對象有上下遊客戶，這些都屬於正常的，從而驗證了客戶前期口述經營信息的真偽；和日常經營無關的交易對象有小貸公司、投資公司、信託公司和金融公司等，此時需要和客戶詢問具體的交易原因。

（5）總交易量

關於總交易量分析包括三部分，第一，客戶在一定周期內所有的進賬或出賬交易量，統計比較容易，比較粗略的反應了客戶的流量規模；第二，通過對流水進行篩選，統計一定周期內與客戶生意經營相關的進賬或出賬交易量，統計比較冗繁，比較客觀的反應了客戶的真實交易流量；第三，通過對篩選後的月度進出帳交易量對比分析，能夠直觀反應其資金回籠周期及淡旺季。

（6）日均余額

關於日均余額分析包括兩部分，第一，根據流水中季度結息總額和活期利率反推其日均余額，該值越大，說明其備用資金越充分；第二，根據流水中每個季度結息和活期利率反推每個季度的日均余額，推算其標准差，直觀反應其波動性，該值越小，說明其備用資金越穩定。

3、主要風險點

通過對銀行流水進行一系列分析，從中可以挖掘一些信息，提煉出重點關注的事項，主要有以下三個方面：

（1）隱性負債

通過對流水中交易金額和交易對象，我們可能會發現客戶存在一些未反應在徵信中的負債，比如消費金融、小貸公司、P2P機構或民間機構等借款，這樣可以更進一步了解客戶的誠信度、真實負債水平和還款壓力。

（2）交易量與銷售額匹配度

通過對客戶流水交易量的篩選分析，將月度和年度數據與客戶月度和年度銷售額進行對比，一般而言兩者匹配度在50%-100%為正常，如果低於50%，可能原因有流水可能不是客戶主帳流水、客戶的結算方式不是轉賬（如現金或承兌）、銷售款回籠周期過長（期間內資金回籠少）；

如果過高，比如達到200%，可能原因有篩選不準確、低估銷售額、存在其他生意和虛增交易流水。無論過高或過低，都需要和客戶進一步溝通，弄清真實原因，揭示其隱藏的風險因素。

（3）日均余額與月還款額匹配度

通過對流水的日均余額分析，可將與月還款額（等額還款）進行對比，一般而言，該比例大於1較好，在低於1的情況下，越小說明客戶還款壓力越大，比如某客戶日均余額1萬，每月還款5萬，無其他還款來源補充情況下，一般而言還款壓力較大。

二、徵信分析

1、基本要素

眾所周知，個人信用報告包括八項主要內容：基本身份信息、居住信息、職業信息、貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸款明細信息、信用卡明細信息和查詢記錄信息

企業信用報告包括六項主要內容：企業基本信息、股東信息、關聯企業信息、未結清貸款匯總信息、貸款歷史匯總信息和單位繳存信息

2、分析內容

（1）徵信真偽

目前，很多機構可以對客戶的徵信報告進行包裝，針對這類情況可以從以下角度進行分析：第一，版式和清晰度，央行列印的徵信報告有自己特定的版式，列印比較清晰，比如頁腳有列印代碼；第二，與客戶口述的徵信信息進行對比，比如負債總額、貸款機構、逾期情況，看是否有差異；第三，列印日期和時間，一般列印時間久遠，包裝可能性大。如果存在疑問，可以陪同客戶去央行進行列印。

（2）個人徵信報告分析

第一，居住信息，從中可以發現客戶在哪些地方居住過或有幾套房產；

第二，職業信息，從中可以發現客戶曾今從事過哪些職業，在哪些公司上過班，經營過哪些公司，或者現在經營多家公司。

第三，貸款匯總信息，從中可以發現客戶貸款總額，總余額，月均還款，有幾次逾期，最長逾期多久，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關注。

第四，信用卡匯總信息，從中可以發現客戶有幾張信用卡，授信總額，透支總額，最高授信額度，平均透支總額，有幾次逾期，最長逾期多久，透支比例超過80%，有6次以上逾期和最長逾期超過3月，需要特別關注。

第五，貸款明細信息，從中可以發現客戶每筆貸款的發放機構、發放日期、貸款期限、到期日、還款方式、擔保方式、五級分類、每月還款額及逾期情況、是否提前還款等信息。貸款到期日是否臨近，等額還款的每月壓力大，抵押擔保比聯保或信用的續貸可能性大，單筆出現3次以上逾期需要關注。

第六，信用卡明細信息，從中可以發現客戶每張信用卡的開戶日期、授信機構、授信額度、透支額度、還款額、逾期情況。對於大額信用卡是否存在分期、近期辦理多張信用卡、貸款以信用卡形式發放、單張信用卡超過6次需要關注。

第七，查詢記錄信息，從中可以發現客戶近期在哪些機構有過貸款審批、信用卡申請及擔保審查等信息，對於個人查詢記錄，需要逐條詢問其查詢原因，對於個人查詢次數較多者，需要特別關注。

第八，客戶貸款歷史分析，一般情況下，對於信用歷史復雜的客戶，需要根據徵信報告畫出客戶貸款歷史圖，從中可以發現客戶貸款機構的變遷及貸款五大要素的變化，對於重要變化需要和客戶進行詢問。

（3）企業信用報告分析

企業基本信息可以通過工商信息查詢獲取，企業徵信信息一般會比較滯後且不準確，對此無需過多分析。

第一，關聯企業分析，現在很多企業徵信報告中反應了很多關聯企業信息，但又很多不準確情況，可以通過工商查詢每個企業，看是否存在股東或高管關聯，如有，就可以確認為關聯企業。

第二，未結清貸款信息，企業徵信報告對於貸款信息披露的不如個人徵信報告那麼充分，只能關注客戶現有總負債、貸款產品、發放日、到期日、五級分類情況，至於其貸款機構、還款方式、擔保方式、利率等信息只能與客戶詢問獲取，結合常識進行確認。

第三，貸款歷史信息，企業徵信報告中按季度披露了客戶貸款金額的變化，從中我們可以發現客戶貸款金額的變化，對於增加或減少的原因和資金的來龍去脈需要和客戶進行詢問何時。

3、主要風險點

（1）高風險關聯企業

從徵信分析中，如果發現客戶存在眾多關聯企業或高風險關聯企業，都需要特別關注，如客戶有超過2家與主業無關的關聯企業，或者存在涉及KTV娛樂行業的關聯企業。

（2）信用記錄逾期較多

從徵信分析中，發現客戶有貸款連續逾期或者累計超過3個月的逾期，單張信用卡超過6次或者累計超過10次逾期都需要特別關注。

（3）近期大額貸款到期

從徵信分析中，發現客戶近期有大額貸款到期，此時需要和確認其還款來源、續貸准備情況和發放機構的信貸政策變化情況。

（4）歷史貸款機構變遷

從徵信分析中，發現客戶的貸款從五大國有銀行不斷向全國性股份制商業銀行、區域性城商行、農商行、村鎮銀行、小貸公司逐步轉移，需要關注宏觀形勢及行業趨勢對客戶的影響。

（5）貸款需求比較緊迫

從徵信分析中，發現客戶近期頻繁申請貸款和信用卡，需要關注其向哪些機構申請貸款、申請結果、拒絕原因，側面挖掘客戶的不利信息，同時為後續側面打聽軟信息做准備。

從徵信分析中，如果發現客戶信用卡透支比例超標和信用卡分期等情況，需要特別關注其透支的真實原因，一定程度上反應客戶的資金運轉已經相當緊張。

（6）聯保貸款比例過高

從徵信分析中，如果發現客戶有聯保貸款比例超過50%，需要特別關注其發放機構、發放歷史、聯保對象、每戶貸款金額、貸款到期日等信息，挖掘是否存在聯保體瓦解風險及機構收縮貸款風險。

（7）近三年貸款大幅變化

從徵信分析中，如果發現客戶近三年貸款總額大幅增加或減少，對於增加，需要關注其增加的原因、資金去向以及從資產中是否能夠看到對應的實物，對於減少，需要關注其減少的原因、還款資金來源以及對經營的影響。

在小微信貸實戰中，流水和徵信分析只是小微信貸分析的一部分，可以通過流水和徵信分析獲取很多客戶隱藏的信息，挖掘可能存在的風險點，針對每個風險點，都需要與客戶溝通，了解其真實原因，將其放在整個信貸分析中，而不能孤立的看問題，採取一刀切的方式。

(4)銀行辦貸款如何審查流水擴展閱讀

個人信用報告分為五個部分，分別為：個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細、查詢記錄。

1、個人基本信息，辦理貸款或者信用卡業務的時候，都會填寫相關信息，裡麵包括你的身份信息，配偶信息，居住信息，職業信息等，其中身份信息是銀行信貸員給你直接導入到徵信系統中。

2、銀行信貸業務的簡要概述一般在信息概要這一模塊。這里大致能看出總的逾期金額，逾期月份數，你在銀行負債的總金額，包括房貸筆數，貸款筆數，信用卡賬戶數，信用卡總額度等等，這一模塊是一個概述。

3、最重要的模塊是信貸交易信息明細，這里可以看出你哪張卡或者那筆貸款逾期，逾期的月份數，逾期的金額，最終有沒有還掉等信息。但是具體哪張卡片號碼這個是看不出來的，能夠大致知道你是哪個銀行的卡或者貸款，授信總額多少等等。

4、公共信息明細模塊，這一塊展示參保信息，就是繳納養老保險的一種情況說明。

5、查詢記錄裡麵包含兩個內容，查詢記錄匯總和機構查詢記錄明細，查詢記錄保留2年。如果你在銀行的業務比較多，你的查詢記錄就會比較多。每一條後面都會有查詢原因，做信貸業務主要是看信用卡審批和貸款審批。

5. 向銀行申請貸款 信貸人員如何審查銀行流水

需要您出具，您銀行卡流水的流水單加蓋銀行的公章後的流水單。 然後再按照流水單上面的流水金額去跟您在央行系統里的銀行流水進行對比。

6. 買房辦按揭貸款，銀行怎樣認定你的流水

若准備通過招行申請個人住房貸款，需滿足當地購房政策，年齡加貸款年限不得超過70歲。同時，需提供用途證明、身份證明、收入證明等證明材料，具體情況請聯系個貸經理咨詢。
收入/工資證明暫無統一模板，具體格式請聯系當地經辦網點核實確認。

7. 為什麼去銀行辦理貸款業務，要看銀行流水呢

許多朋友在第一次貸款會碰到一個問題，銀行或者貸款機構除了要你的資產證明以外，還需要看你的銀行流水。

再回到開篇的例子，銀行是怎樣發現假流水的呢？

銀行能從很多細節的地方，看出流水造假的痕跡。比如，對公賬戶轉入，卻是在節假日；ATM機存入，錢數卻有零有整；賬戶存留的本金和結息對不上數；賬號和戶名不匹配等等……

不光銀行，現在各類貸款機構都有很多方法鑒別銀行流水，萬一被查出來，至少半年內申請貸款都會被拒。

所以，不論是怎麼樣的情況，千萬不要自作聰明去做假流水！

8. 辦理住房貸款提交資料的銀行流水步驟是什麼

一、確定房產。購房者在選擇房產前，應該著重考慮下按揭服務，進一步了解開發商與哪家銀行合作，是否已經得到銀行的支持，以保證日後的按揭流程能夠順利辦好。
二、提交按揭貸款申請。當你確認自己選擇的房產得到銀行按揭支持後，購房者應該向銀行了解按揭服務，將資料准備齊全，然後再填寫按揭貸款申請書。
三、銀行審核。當銀行受理貸款人貸款申請後，要對貸款人進行資格審查，以此來確定貸款人是否符合規定條件。
四、簽定購房合同以及樓宇按揭合同。銀行收到按揭貸款申請書和相關資料，經審查確認貸款人符合按揭貸款條件後，發給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者就可以與房產經銷商簽訂購房合同。
購房者簽定購房合同，繳納好房產憑證後，持銀行規定的有關材料與房地產開發商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》，明確按揭貸款數額、年期、利率、還款方式及其他權利義務。
五、辦理抵押登記。購房者、房地產開發商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到當地建委部門辦理抵押登記備案手續。對期房，在竣工後應辦理變更抵押登記。
六、設立還款賬戶。購房者在簽定按揭貸款合同後，按照合同規定，在指定銀行開立專門的還款賬戶，並簽訂授權書。銀行在確認置業者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務，並辦理相關手續後，一次性將該貸款劃入開發商在銀行開設的銀行監管賬戶，作為置業者的購房款。