農村貸款服務的現狀

『壹』 舉例說明近兩年來我國農村惠普金融發展的現狀

摘要 親您好，（一）發展成效。普惠金融最早由聯合國提出。根據聯合國定義，普惠金融具有包容性、便捷性、可獲得性和商業可持續性四大特徵。普惠金融得到G20、國際貨幣基金和世界銀行等大力推廣，成為一個世界共同研究的主題。現如今，普惠金融在中國已經有了一些成效。1、服務覆蓋范圍不斷擴大。全國鄉鎮一級銀行網點和保險服務覆蓋面不斷擴大。2017年末，我國銀行業機構營業性網點覆蓋面達到96%，多數省份實現鄉鄉有機構；農業保險鄉村網點鄉鎮覆蓋率達到95%，村級覆蓋率達到50%。同時，城市社區和行政村基礎金融服務覆蓋率不斷擴大。截至2017年末，全國金融服務已經覆蓋了93萬個行政村，行政村基礎金融覆蓋面約為96%，覆蓋了全國約20%的小微企業。銀行業涉農貸款余額和農戶貸款余額分別較2013年末增長了48.2%和6.5%。近年來，揚州市普惠金融也在穩步發展，金融服務可得性以及質量得到進一步改善。截至2019年6月末，揚州人均持有3.15張銀行卡（其中信用卡0.21張），較上年末小幅增加。據統計，揚州個人消費貸款余額為1，587.10億元，比年初增加129.81億元，同比增長58%。全市銀行網點數達846個，平均每萬人擁有銀行網點1.87個，高於全國平均水平。農村地區銀行網點鄉鎮覆蓋率達100%，當前在農村布點紮根的主要是郵儲銀行、農村商業銀行和國有商業銀行。因此可以看出，不管是全國還是揚州市的普惠金融發展，都在政府政策的大力推進下取得了顯著的成效。2、國內研究數據不斷增多。在總體文獻匯總，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文獻為發表於2009年6月份的兩篇。自此，中國的普惠金融高質量研究開始呈現出遞增趨勢。2009～2012年間文獻產出量稍低，期間文獻量增長緩慢。2012年6月，在墨西哥舉行的G20峰會上提出「普惠金融問題」，這是中國高層第一次在公開場合正式使用「普惠金融」的概念。2013年11月，黨的十八屆三中正式提出了要「發展普惠金融」，自此以後，國內對普惠金融的研究開始呈現指數型增長態勢，2018年的產出量達到峰值68篇，說明普惠金融研究具有強烈的時代感和明顯的政策導向。根據CNKI文獻可視化計量分析預測，2019年文獻產出量將達到78篇。通過對我國普惠金融文獻進行分析可以得出：普惠金融高質量研究自2009年開始研究，並且平穩低速增長，直至十八大後，開始出現快速增長趨勢。

『貳』 中國目前農戶貸款的現狀是怎樣的

目前，中國有2000多個縣、8億多農民，這是個龐大的市場。中國銀行業協會發布的數據顯示，截至2015年底，銀行業金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，在各項人民幣貸款余額中的佔比達28.1%；中國社科院農村發展研究所社會問題研究中心某項調查顯示，中國農村中16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農戶認為農村貸款不便利的佔69.6%；《中國農村金融服務報告》截至2014年底的數據顯示，中國金融機構本外幣農村貸款余額為19.4萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%。

『叄』 農業信貸的我國農業信貸的投入現狀

農業貸款質量差，存在地區經濟發展不夠平衡，存在貸款服務品質低，或貸款審核流程紕漏過多以及相關貸款的條件問題。銀行不大意願加大投入，效果慢，風險高。農業自身存在小農思想，糧食生產利益較低，自然災害損失可能導致農民無利可圖。

『肆』 中國農村小額信貸業務發展的現狀,要仔細一點的介紹。

近年來，金融機構開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等小額貸款業務，為促進城鄉居民就業和國民經濟健康發展起到了積極的推動作用。但在小額信貸業務的發展過程中，仍面臨許多困難與挑戰。筆者就這一問題，作如下探討與分析。

一、小額信貸業務發展的現狀

從1993年中國社科院農發所的易縣「扶貧社」試點算起，我國的小額信貸業務已經歷了十幾年的風風雨雨。然而，由於金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，時至今日，小額信貸業務尚未取得令人振奮的實際成就，也遠未像某些成功的發展中國家那樣「發展出一個活躍而重要的新興行業或部門」。小額信貸業務在我國發展緩慢，跟不上經濟發展的步伐，也不能滿足客戶的金融需求：

（一）貸款額度偏小。隨著經濟的發展，城鄉居民自主創業的意願和意識愈加強烈，資金需求也日益旺盛。然而由於小額信貸業務的額度所限，通常不能滿足其資金需求。目前，商業銀行開辦的下崗失業人員貸款一般為每人2萬元，個別地區提升為2-5萬元；部分農村信用社對農戶發放的小額信用貸款限額為0.5 -5萬元。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。

（二）貸款期限較短。農業項目具有投資大、見效慢、風險大、回收期長等特點，而小額信貸業務的最長期限為一年，下崗失業貸款最長期限也只有二年。而農民、下崗失業人員一般沒有固定的收入，這就容易造成貸款逾期，不僅加大了貸戶的利息負擔，影響其還款的積極性。而且，不利於反映貸款質量的真實性；不利於金融機構合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。

（三）小額信貸模式單一。部分地區小額信貸的開展沒有與農業產業化經營結合起來。由於信息的不對稱，造成得到小額貸款的農戶產品銷售難，或無法防範市場風險、無法抵禦自然災害，小額貸款的使用效率和經濟效益大打折扣。

（四）信用體系建設滯後。前些年，由於金融機構電子化建設水平較低，歷史信用記錄缺失，信貸調查僅依靠信貸員對客戶的部分了解，難免存在調查不實、風險估計不充分等現象。加之，一些地區金融生態環境相對較差，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調查質量可想而知。

（五）可持續能力不足。一是地方政府意願不強。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。但由於這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府積極性不高。二是由於農業受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風險隱患，特別是養殖、種植等行業，受自然災害或市場風波影響往往血本無歸。加之，由於農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫傷了金融機構發放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續的資金來源，影響了小額信貸的發展。

『伍』 中國目前農戶貸款的現狀P2P金融有哪些切入

純粹的農戶從事農業生產的貸款現實就是，逾期壞賬高得嚇人。想做好農村市場，短期來看基本不可能。農信社做了好多年農村的借款了，壞賬逾期還是高得嚇人。
之前的工作會接觸到農村借貸市場這塊，專注做農戶的從事農業生產的，風險很難降下來。原因如下：
1.本身從事農業生產的風險還是比較高的，農業生產豐年和欠收這些都是交替循環的，收入很難保障。農產品價格本身也很難保證利潤。
2.農業人口，因為教育等和本身的所處的環境來看，契約精神其實沒那麼強，在他們看來，晚幾天還款其實沒什麼的，最後只要還款了，就不涉及誠信什麼的。但是對於企業來說，逾期這些問題就很頭疼了。
3.有一段時間，我跟公司的信貸同事去過部分有業務的農村地區。好幾個借款人采訪他就是在麻將桌邊。更有一位一邊輸液一般打麻將。
4.純做農村市場，就基本和做公益一樣，企業是很難盈利的，一筆借款額度兩三萬的居多，貸前調查代後管理，還一樣不能少。企業的借款成本其實是很高的。
但是，農戶們勤奮嗎?他們真的很勤奮，但是也有少部分好吃懶做的，多數是老實人，老實人踏實種地，反而不會想太多借錢的事。老是借錢的，要麼真是有借款需求，踏實做事的，或是家裡有事應急的。但是，也遇到，借幾萬跑路的、賴賬的。
純農戶的借款需求，其實不太適合企業來做，政府出面，可能會更好。
那麼，是不是農村地區的市場就沒潛力了呢?關鍵是如何定義這個范圍。圍繞農村地區的鄉鎮、三四線城市的小微經營者他們的借款需求還是很不錯的。
有很多的農戶，開始離開土地，到城鎮、三四線城市打拚了。離開土地的這一批人，更能吃苦，更努力。有意思開始從事經營活動的這批人，是十分在意自己的借款信譽的。這部分市場還是很大的，也是能夠給企業帶來利潤的。未來，如果瞄準農村城鎮化這塊的借貸市場，機會還是很大。

『陸』 濮陽市農村貸款互助合作社的社發展現狀

建社之初，互助社按照「民辦、民管、民受益」原則，制定出了嚴密的章程，按照總社和市社+分社+互助中心的多層資金互助模式運行。分社是機構經營管理與核算的基本單位；互助中心，類似於外地的農民合作社，以村為單位成立，由互助社動員群眾自願入社組建，在分社設立獨立帳戶。互助社有兩類社員：基本社員和股金社員。每戶一年交納50元錢（其中沿黃灘區20元），即成為互助社基本社員；每戶入股500元以上，即成為互助社股金社員。建社至今，互助社共發動組建了29個新型農民合作社，項目區涉及魯河、胡狀、梨園、白罡、文留、王稱固、梁庄、城關8個鄉鎮，入社社員438戶，有43戶投資自主入股，共吸收社員股金67500元。目前，互助社已經是國內最大的農民合作社聯片開發區，卓有成效的開展了農戶小額信貸、團購團銷、生產互助、文化科技培訓四大平台工作。
（一）互助社被有關媒體譽為「准農民銀行」，社員貸款像買東西一樣方便
互助社貸款，迥異於銀行貸款，農民當家做主，建立中心人員與客戶經理雙線控制風險機制。農民貸款不用出村，還款不用出村，農民貸款就象買東西一樣方便。
互助社貸款，除了借鑒孟加拉鄉村銀行貸款經驗外，還整合了許文盛曾經實踐以「流動銀行」（通過客戶經理在鄉間不停地流動，把銀行的系列服務送上農民家門，對貸款營銷、管理和回收全程跟蹤的金融管理模式）為核心的全員職崗風險責任制等現代金融改革思想，有效控制金融風險。
互助社貸款，首先由農民評議開始。貸款不向互助社申請，而是提交中心管理人員（社長等），率先經過農民評議。評議包括人品、小組、項目三方面，較好解決了困擾當代金融業的信息不對稱問題。中心評議通過後，中心社長通知客戶經理進村，進入調查程序。雙方均同意後，簽署多方貸款協議，當天或次日，客戶經理護送資金進村。中心管理人員和客戶經理彼此監督，共同承擔貸款管理責任。中心管理人員對本中心貸款承擔連帶保證責任，客戶經理承擔包放包收責任，貸款拖欠一天，處罰客戶經理5元。同時落實小組聯保制度。貸款人員自由結合三戶小組，三戶之間彼此承擔聯保責任。一戶不還款，其他兩戶有代替還款的責任。
社員可享受互助社提供的不同類別貸款支持。1、孟加拉模式農戶貸款。入社社員，自由結合三戶小組後，可以方便獲得最高限額為2000元以下的支持。2、農戶互助基金貸款。社員需要更大額貸款，必須入股互助基金。入股1000元，提供相應擔保，可以貸款5000元，即股一貸五。3、農村商戶互助基金貸款。農村商戶需要大額貸款，必須入股互助基金。入股10000元，提供相應擔保，最高可以貸款50000元，與農戶股一貸五類似。4、孟加拉模式城鎮戶貸款。城鎮中低收入家庭，固定收入來源者做擔保，互助社可以發放20000元以下的貸款。
（二）團購團銷，提高農戶競價能力，增加農民收入
互助社組織農民創辦新型合作社，代表社員和經銷商或廠家討價還價，進行化肥、種子等農資團體購銷，減少中間銷售環節，促使農民節支增收。2006年以來，互助社協調市供銷社農資公司、市種子公司，組織社員進行了五次團購，供銷社和種子公司按照約定，把化肥、種子等農資直接送到村裡，互助中心幫助社員分發、搬運,而不提取任何差價。團購的種子一般比市場價便宜10%左右，化肥一般比市場價便宜8%左右。
通過五期團購，互助社不僅讓社員買到了保質保量的產品，而且給社員帶來直接收益5.1萬元，總體收益6.6萬元。團購團銷使農民省錢、省力、省時、放心，嘗到了互助合作的甜頭。
（三）生產互助，有效解決了農忙季節城鄉勞動力沖突問題
互助社針對中西部地區多數中青年勞動力農閑季節外出打工，農忙季節單戶婦女受體力限制，難以勝任繁重生產勞動，中青年勞動力不得不返回家鄉參加生產，影響了收入的實際情況，設計了婦女生產互助組平台。該平台把分散的農村家庭組織起來，通過婦女生產互助組，解決農忙季節城鄉勞動力沖突問題，讓男勞力常年安心在外地打工，從而增加農民收入。社員根據需要，3、5戶自願結成幫扶對子，成立生產互助組，外出務工的青壯年勞力再也不用農忙遷徙了，徹底地把青壯年勞力從土地上解放出來。僅此一項，每個青壯年勞力外出務工每年增收3000-5000多元。
（四）打造文化科技培訓平台，提高農民素質
針對農業生產中，農民文化素質不高、農業生產科技普及難等影響農業增產的具體問題，互助社設計了文化建設與科技培訓平台。在組織農民基礎上，建立學習制度，開展科技培訓，提高農業生產科技含量，推動農民增收。該提案得到中國社會科學院和中國人民大學村建設中心的大力支持。中國社會科學院一次捐贈科技圖書近7600餘本，涉及種植、養殖、加工、造林、沼氣等多方面。目前，許屯等互助中心都建立了學習制度，中心社長期聘請科協、農技、土肥等部門專家下鄉培訓農民，向農民傳授種植、養殖、農產品加工等科學技術，提高農民素質，增加農業生產的科技含量，推動農業增效和農民增收。互助社還引導許屯中心建立了婦女盤鼓隊，豐富農民文化生活，凈化農村文化市場，推動農村精神文明建設。

『柒』 農民貸款難、利息高，年限短是農村普遍存在的問題，該如何解決

「反思鄉村經濟，我們發現鄉村經濟衰退可能源於現代經濟理論的誤導。現代經濟理論主要應用於以利潤最大化為目標的企業，而農村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經濟體。在現代市場經濟構築的經濟體系內，微弱經濟體受到政策的忽略，以及市場和金融體系的排斥。」11月18日，中國普惠金融研究院（CAFI）在「2020中國普惠金融國際論壇」上發布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統金融機構排斥的「中小微弱」包容進金融服務體系。在今後一段相當長的時期內，普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉村振興的國家戰略。

對於中小企業，銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務；對於微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數據分析來提供金融服務，而此類群體數量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養和能力也比較弱。

國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在「第三屆中國普惠金融創新發展峰會」上發表主旨發言時指出，普惠金融發展過程中，仍然存在「農戶貸款難與銀行難貸款並存，農戶想要貸與銀行不敢貸並存」的現實性問題。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟「普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業可持續的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持。」因此，他表示，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善。

雖然農村銀行業機構是農村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難。

《中國普惠金融創新報告（2020）》指出，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流，但大多數農信機構規模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業銀行的服務下沉，農村金融市場競爭越發激烈，特別是對於頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊。

《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》表示，目前，我國各家農村商業銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產質量來看，部分農村商業銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產質量比較好的農村商業銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低於部分股份制商業銀行和大型商業銀行。從盈利能力來看，有的農村商業銀行ROE高達20% 以上，而差一些的農村商業銀行ROE 不足5%，分化也很嚴重。

『捌』 為什麼農民貸款那麼難

因為農民質押物少、農業風險大、金融機構放貸成本高、農民徵信記錄少等等，都讓金融機構有所顧慮。

貸款難、貸款貴、貸款繁，可說是農村經濟發展的一個「老大難」問題。2014年的一項調查顯示，農民對貸款需求非常強烈，但農村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠低於40.5%的全國平均水平。

現實中，一些金融機構「貨幣池子」水源充沛，但就是不願流向農民群體。究其原因，農民質押物少、農業風險大、金融機構放貸成本高、農民徵信記錄少等等，都讓金融機構有所顧慮。

(8)農村貸款服務的現狀擴展閱讀

2015年11月，中央全面深化改革領導小組第十八次會議指出，「發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務」。

從明確提出發展普惠金融、鼓勵金融創新，到印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，我國多措並舉大力發展普惠金融，致力於讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

下一步，關鍵還是要聚焦「三農」、更好對接鄉村振興戰略，以改革創新優化流程和服務，及時滿足農民的融資需求。

『玖』 如何破解農村貸款難問題，一直是政府和相關金融機構

據了解，貧困農民之所以貸款難，主要的原因在於：
1.農村經濟的金融體系不夠健全，沒有一種完善的扶持信貸機制，加上小額貸款公司數量少，所以供需茅盾尖銳。
2.銀行貸款方式的不合理，貧困農民很難有申請資格
3.農民還款積極性不高，導致信用度下降，銀行為了規避自身風險而不願放貸。
要知道，想要創業那就需要創業資金，如果解決不了創業資金問題，那麼將永遠面臨貧窮的面貌。所以農民想要通過貸款脫貧致富，國家政府方面就必須要加大金融改革的力度，出台相關的惠農貸款政策，銀行金融部門要不斷創新和完善針對農民市場的金融產品和服務，形成特有的金融扶貧機制。只有這樣雙劍合一，才能達到最好的效果。
對於解決貧困農民貸款難得問題，有關專家表示：
首先是要加快全農村金融市場體系，採取如機構准入、設立批發基金等措施，支持商業性和公益性小額貸款公司、村級互助資金合作社等農村新型金融機構的發展，逐步建立起競爭性的農村金融市場，拓寬貧困農村的融資渠道；
其次要不斷完善和創新農村金融政策和扶貧信貸政策，探索貧困農民土地使用權抵押、林權抵押、信用貸款等政策，使貧困農民有更多獲得小額貸款的機會；
此外也要探索設立專項小額扶貧貸款基金，由銀行、扶貧、保險等部門共同建立風險分散和補償機制，保險部門也要積極開發涉農保險種，為貧困農戶提供貸款保險服務。
望採納！！

『拾』 當前我國農村金融的現狀分析

對於農村金融體系而言，最重要的功能是把農村剩餘資金轉化為農村儲蓄，再把農村儲蓄轉化為農村投資。

我國農村金融體系比較成功的把農村剩餘資金轉化為儲蓄，農村儲蓄在向農村投資轉化過程中受阻，農村較多的資金流出農村。因此，目前我國農村金融面臨的最大問題是農村資金的外流。閑置資金轉化為農村儲蓄的現狀，我國農民儲蓄率高，我國農民具有較強的儲蓄能力較高的儲蓄率較大的儲蓄額，這是農村金融機構能夠吸收大量存款的根本原因，為農村資金外流奠定了基礎，提供了可能。農村儲蓄轉化為農村投資主要表現為貸款，從農業得到的貸款與農業對國民經濟的貢獻及其不相稱。雖然我國農村貸款有了較大幅度的增加，但是與農業對國民經濟的貢獻和其他產業的到的貸款相比，支持率偏低。

改革開放三十年過去了，農業貸款的相對份額不但沒有得到任何改善，而且呈現不斷擴大的趨勢。沒有充分發揮農村金融體系對農業的應有的支持，我國農業貸款仍有巨大的潛力。農村存款大於貸款，農村存款與農村貸款不僅差額越來越大其增長速度明顯加快，存貸款額逐年增大資金外流嚴重。相對於工業城市居民城市，農業比較利益低下，農民收入低，農村居住分散交通不便捷，造成對農業農戶及農村企業的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業銀行的分支機構無法延伸到偏遠的農村，甚至從廣大農村地區撤出，導致農村金融發展十分緩慢。

目前我國金融體系缺乏足夠規避農業自然風險和市場風險的機制。由於農業經常面臨巨大的自然風險和變化多端的市場風險，如果沒有相應的規避機制或者規避機制不健全，往往是農業生產者及其有關參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風險。出於理性的選擇，有關的農業參與者會減少對農業的投入，農村金融機構也相應的減少了對農業的貸款。農村社會信用體系不健全使得農村金融機構難以了解農村企業和個人的資信情況，導致農村信貸過程中逆向選擇和道德風險等機會主義盛行，農村金融機構惜貸嚴重，大量資金流向城市和工業。農村金融機構規模小風險大，儲蓄存款向大銀行集中的現象比較突出，制約了農村中小金融機構的發展也導致大量農村資金外流。