貸款利率差異化定價方案

1. 房貸利率正式換錨 差異化定價創新胎動

原標題：房貸利率正式換錨 差異化定價創新胎動
只有在房價明顯下調後，才有可能出現商業銀行針對差異化客戶採取差異化的風險定價。
住房按揭貸款市場是商業銀行零售金融的關鍵領域，推動其採用貸款市場報價利率(LPR)為定價基準，可實現LPR在銀行貸款定價體系中的基準作用。而房貸轉軌LPR，也將進一步完善LPR的形成機制。針對房貸利率LPR加點定價機制的設計，體現出央行貫徹「對房地產調控政策不動搖」的決心，讓利率市場化的「降息」福利為實體經濟所享，不是為了向房地產行業輸血。
LPR實施後，對房貸利率的影響可重點關注以下幾個方面。
一是「房住不炒」，投機性買房無法期待利率成本下降。先前商業銀行的房貸利率參照「貸款基準利率」上浮或下調一定比例，在各家商業銀行缺乏安全信貸資產投放渠道的大環境下，「基準貸款利率」大多成為各商業銀行開展住房按揭貸款(尤其是首套房按揭貸款)的上限，競相打折成為現實的選擇，央行調控房地產市場往往需要靠窗口指導來實現。在房貸利率改革後，個人房貸利率按照LPR報價，首套房利率不得低於相應期限的LPR利率，二套房貸利率不得低於「LPR+60個基點」，能真正起到對不同需求的住房者進行差別化對待。
考慮到國內外的宏觀環境，預計LPR後續大概率會走低，房貸新政將惠及存在剛需和改善性需求且自身有財務支付能力的購房者。但對投資性或投機性的購房者就不同了，二套房貸款利率是由「LPR+不低於60個基點」得出，就算是LPR下降了，基點增幅也可能會大於LPR增幅，導致購房者成本不會下降，反而有可能會不斷提升。近期央行領導關於「房貸利率不會下降」的表態，更是進一步佐證了這一判斷。
二是「因城施策」和「因行施策」短期難見效果。理論上，不同區域的房地產市場發展情況和客戶資質存在差異，不同金融機構的資金成本及服務的客群資質也存在差異，住房貸款利率在嚴守「首套房利率不得低於相應期限LPR利率，二套房貸利率不得低於LPR+60個基點」的央行底線下也會有所差異。但持續的房地產調控已對地方財政構成較大的赤字壓力，如果沒有中央政府的硬性要求，各地方政府缺乏進一步加碼房地產調控的動力，中央政府的下限通常會成為各地標准化的政策選擇。
對商業銀行來說，在此前房價上漲時，商業銀行並沒有基於借款客群的質量進行差異化風險定價，更多通過房地產按揭貸款抵押率來控制風險，並在政策允許的范圍內通過利率優惠來爭奪房貸客戶。只有在房價明顯下調後，才有可能出現商業銀行針對差異化客戶採取差異化的風險定價。
三是商業銀行零售金融創新對房貸利率差異化定價的影響。利率市場化後，商業銀行的息差空間不斷壓縮，創新激勵會進一步提升。近年來，自稱「以零售和小微見長」的富國銀行，占據信貸資產端「半壁江山」的正是房地產抵押貸款。富國銀行認為，在對美國人的重要性、財務安全的關聯性上，任何一項金融產品都比不上家庭按揭貸款。這一判斷，在中國可能更為適用。以家庭按揭貸款為切入點，富國銀行深耕家庭零售金融，針對購買不同類型住房、出於不同目的購買住房、願意接受不同利率條件購買住房的消費需求制定了差異化貸款產品，並推行交叉銷售，允許將信用卡日常消費額的一定比例作為折扣項，轉換為按揭貸款本息金額的削減。交叉銷售的創新方式，會影響房貸的真實利率，而且更具隱蔽性。
□陳文(西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任)

2. 銀行如何提高貸款定價水平

1.轉變經營觀念。
貸款利率浮動范圍擴大後,各家銀行的市場份額也面臨一個重新「洗牌」的過程,而且銀行的經營觀念、思維模式也將面臨一個重新「洗腦」的過程。利率放開後,如何為客戶提供一個優惠報價,涉及到商業銀行業務經營的方方面面。商業銀行的成本控制、實力與信譽、內部管理水平、金融產品與服務創新能力等多方面競爭將全面展開。因此,銀行必須根據市場適時進行戰略轉型方能取得長足發展。
2.合理運用價格競爭策略。
利率市場化後,企業掌握了相當的主動權,但並不代表銀行可以無限讓步,「一浮到底」。商業銀行的貸款定價應具有市場競爭力,但是商業銀行定價過低,不僅直接影響銀行利潤,而且會影響其在市場上的信譽,不利於長期發展。同樣,貸款利率也不應「一浮到頂」,要注意逆向選擇問題。因此在商業銀行在定價過程中首先要做到「定價的差異化」,根據客戶的風險程度和給銀行帶來的綜合收益進行區別定價,防止「一刀切」。同時在營銷過程中要掌握討價還價技巧,注意從側面了解其他行的報價信息,並及時反饋,以利銀行知己知彼,在競爭中立於不敗之地。
3.加大新產品的開發力度,增強業務創新能力,提高市場競爭力。
商業銀行應大力研究客戶需求,大力開發、引進新產品,提高業務創新能力,通過高質量和獨特性的產品吸引客戶,實現業務經營由粗放型向集約型轉變。根據客戶的財務需求,設計出不同期限、不同利率檔次的存、貸款組合方案,採取靈活的計結息方式。
4.建立合理的內部資金價格轉移機制。
在利率市場化的條件下,資金在銀行內部調撥,如何核算每筆資金成本顯得非常重要。如果成本核算準確,商業銀行就可以對各種資金來源的價格進行分析,從而確定合理的貸款價格,有效地引導信貸資金的流量和流向,引導具有不同經營能力的經營單位合理處理發放貸款和其他資金運用之間的關系,處理好支持重點客戶的問題。
5.建立科學的利率管理機制和分級授權體制。
利率水平的確定是商業銀行資產負債管理的一項核心內容,需要有一套嚴密、科學、權威的決策機制,以利於准確、及時、科學決策。商業銀行資產負債比例管委會是利率最高管理機構,應承擔起利率管理責任。同時,各部門、各級經營單位也應確定專、兼職的利率管理人員,加強利率管理的人員建設,並定期開展利率管理培訓。通過建立科學高效的利率分級授權機制,以及嚴格完善的監管制度,保證利率制定的有效性,防範利率風險。
6.以貸款定價為出發點,建立完善的產品定價機制。
在推出每一項金融產品的過程中,定價是相當重要的環節。在此過程中,要綜合考慮一個客戶給銀行帶來的綜合收益,包括存、貸款、結算、外匯業務、承兌、保函、票據等等,同時還應考慮客戶的信用等級、貸款期限的長短、利率風險大小、以及籌集資金的成本和運營成本。這就需要商業銀行各個部門的共同合作,建立起這種綜合收益測算體系,對金融產品進行合理定價。

3. 簡述商業銀行貸款定價的原則

1、成本

銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。

2、風險含量

信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。

3、貸款期限

不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。

4、目標盈利

在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高於目標收益率。

5、競爭態勢

銀行應比較同業的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。

6、客戶關系

貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。

7、存款補償余額

銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。

4. 貸款定價的配套措施

1.轉變經營觀念。
貸款利率浮動范圍擴大後,各家銀行的市場份額也面臨一個重新「洗牌」的過程,而且銀行的經營觀念、思維模式也將面臨一個重新「洗腦」的過程。利率放開後,如何為客戶提供一個優惠報價,涉及到商業銀行業務經營的方方面面。商業銀行的成本控制、實力與信譽、內部管理水平、金融產品與服務創新能力等多方面競爭將全面展開。因此,銀行必須根據市場適時進行戰略轉型方能取得長足發展。
2.合理運用價格競爭策略。
利率市場化後,企業掌握了相當的主動權,但並不代表銀行可以無限讓步,「一浮到底」。商業銀行的貸款定價應具有市場競爭力,但是商業銀行定價過低,不僅直接影響銀行利潤,而且會影響其在市場上的信譽,不利於長期發展。同樣,貸款利率也不應「一浮到頂」,要注意逆向選擇問題。因此在商業銀行在定價過程中首先要做到「定價的差異化」,根據客戶的風險程度和給銀行帶來的綜合收益進行區別定價,防止「一刀切」。同時在營銷過程中要掌握討價還價技巧,注意從側面了解其他行的報價信息,並及時反饋,以利銀行知己知彼,在競爭中立於不敗之地。
3.加大新產品的開發力度,增強業務創新能力,提高市場競爭力。
商業銀行應大力研究客戶需求,大力開發、引進新產品,提高業務創新能力,通過高質量和獨特性的產品吸引客戶,實現業務經營由粗放型向集約型轉變。根據客戶的財務需求,設計出不同期限、不同利率檔次的存、貸款組合方案,採取靈活的計結息方式。
4.建立合理的內部資金價格轉移機制。
在利率市場化的條件下,資金在銀行內部調撥,如何核算每筆資金成本顯得非常重要。如果成本核算準確,商業銀行就可以對各種資金來源的價格進行分析,從而確定合理的貸款價格,有效地引導信貸資金的流量和流向,引導具有不同經營能力的經營單位合理處理發放貸款和其他資金運用之間的關系,處理好支持重點客戶的問題。
5.建立科學的利率管理機制和分級授權體制。
利率水平的確定是商業銀行資產負債管理的一項核心內容,需要有一套嚴密、科學、權威的決策機制,以利於准確、及時、科學決策。商業銀行資產負債比例管委會是利率最高管理機構,應承擔起利率管理責任。同時,各部門、各級經營單位也應確定專、兼職的利率管理人員,加強利率管理的人員建設,並定期開展利率管理培訓。通過建立科學高效的利率分級授權機制,以及嚴格完善的監管制度,保證利率制定的有效性,防範利率風險。
6.以貸款定價為出發點,建立完善的產品定價機制。
在推出每一項金融產品的過程中,定價是相當重要的環節。在此過程中,要綜合考慮一個客戶給銀行帶來的綜合收益,包括存、貸款、結算、外匯業務、承兌、保函、票據等等,同時還應考慮客戶的信用等級、貸款期限的長短、利率風險大小、以及籌集資金的成本和運營成本。這就需要商業銀行各個部門的共同合作,建立起這種綜合收益測算體系,對金融產品進行合理定價。

5. 銀行所謂的差異化定價是什麼意思

所謂差異化定價，是指企業在提供產品服務時，不是不加區別地對所有客戶均提供相同的價格，謹慎行使產品價格浮動權，提供不同的有針對性的服務價格。
銀行差異化定價，就是銀行對普通客戶和貴賓客戶在有些銀行產品上面，提供不同的服務價格。

6. 我想了解一下LPR和基準利率的定價方式的區別

貸款基準利率是由人民銀行不定期調整並公布。LPR則是由報價行根據本行最優質客戶執行的貸款利率報出，並由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並發布的利率。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更高，更能反映市場供求的變化情況。
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7. 銀行貸款方案比較，哪種更劃算求實際利率！

不論現值法還是終值法都可以比較，兩者是一致的。
1。=RATE(36, -7194,(260000-41850))=0.96%
2。=RATE(36, -7702, (260000-26310))=0.96%

以上是月息，年息乘12就行了。這樣看來，兩種方案是一樣的。如果考慮到再後面的小數點，第二種還要稍微少一丁點。