農村信用社大額貸款風險防範

1. 農村信用社如何防範金融風險

洪澤縣人民法院就危及金融安全的金融借款案件進行了專項調研，發現這類案件主要表現出下列特點：一、多人以自己名義借款，實被一人所用。這類案件的借款人多為農民或企業工人，法律意識淡薄，礙於親朋好友或企業領導面子，過於相信他們的實力，以自己名義申請貸款，實際款項被他人使用，而信用社在借款到期後只能起訴借款人，實際用款人逃避了法律責任，而借款人往往是家庭困難，生活難以為繼。如厲友寶由於經營缺少資金，由其親屬和企業工人以他們自己的名義在信用社借款，借款到期後，厲友寶無力償還借款，信用社起訴到法院後，由於這些借款均由厲友寶一手辦理，借款人只是簽名而已，在借款合同簽訂後，沒有得到借款人的同意，資金就到了厲友寶手中，故不同意承擔還款責任，並且借款人手中往往沒有該借款由實際使用人使用的證據，隱含著大量的社會矛盾。此類情況還有實際用款人是徐正建、徐守國、丁守軍等人的借款案件；二、借款人與擔保人互不相識情況屢有發生。許多案件借款人與擔保人的居住地址分散在不同地區，並且互不相識，往往由他人拿空白的擔保合同要求擔保人簽字擔保，有一部分擔保人則是將個人身份證借給他人使用，不知其為他人擔保，自己也並未到場簽字。如信用社起訴的劉蘭華、曹加紅、曹菊芳、曹加軍、曹建平借款合同案，劉蘭華向曹加紅、曹菊芳、曹加軍、曹建平借用身份證進行復印，到信用社辦理借款手續，上述擔保人曹加紅、曹菊芳、曹加軍、曹建平均未到場簽字，該訴訟增添了訴訟成本，且要承擔部分敗訴的後果，導致信用社的誠信度下降。三、多次借款、互為擔保、多次擔保情況普遍。由於一些借款人存在不良心理，管理部門又存在漏洞，導致多次借款、互為擔保、多次擔保情況普遍。如信用社起訴的曹來借款合同案件就有15件之多，總金額達150萬元之巨，擔保人卻相對固定。同類案件還有植維波、植萬年等人借款案件。四、違規放貸現象嚴重。一些信貸員未按規定審查貸款人的家庭情況及還貸能力，盲目放貸；據當事人反映，還有一些信用社工作人員為了謀取私人利益，收取申請貸款人小恩小惠，對那些沒有償還能力的進行大額放貸或者多次放貸，導致金融風險增加，無法收回貸款。如張伏平借款案，張伏平系盱眙縣人，從信用社一次就借款60萬元，現張伏平下落不明，其祖籍只有5間破舊平房，該借款成了死債。五、鄉鎮工作人員及教師擔保行為不容忽視。鄉鎮工作人員受政府部門領導要求，為企業借款提供擔保，而企業受金融危機的影響和沖擊，現倒閉或破產，無力償還債務，教師由於收入比較穩定，成為擔保人的也不在少數，此類案件涉及人員較多，嚴重的影響了政府工作人員、教師的工作積極性。六、信用社內部工作人員弄虛作假。少部分工作人員對存款客戶相關信息進行復印，並偽造借款人、擔保人的簽字或印章，把貸款挪作它用。此類案件現大多借款人下落不明，擔保人沒有擔保。如凌瑞江、陳道玉等借款擔保案，擔保人均沒有簽訂擔保合同，其在借款擔保合同上指印經相關鑒定部門鑒定，均不是擔保人的指印。
由於大量的信用社借貸案件湧入法院，對法院造成巨大壓力的同時，也對整個社會帶來極大的負擔。由於法院本身存在著案多人少的矛盾，而信用社起訴的每起借貸案件，往往涉及的當事人較多，並且居住分散，首先體現在送達難，當一個當事人沒有送達，又導致開庭時間的難以確定，整個訴訟過程期間延長；如果對不能送達的部分當事人撤訴，在擔保人償還借款後，影響到擔保人追償權的行使，既造成當事人的訟累，又浪費了司法資源。在執行環節，各種社會矛盾再次顯現，由於當事人的法律意識比較淡薄，一般不會自動履行發生法律效力的判決、裁定，法院在強制執行過程中，需對當事人的存款、房屋、汽車等財產進行查封、扣押，再對這些財產進行拍賣、變賣，期間耗去大量時間與財力，卻往往達不到預期效果。對信用社而言，在上述列舉情形的案件中，很多案件存在著敗訴或部分敗訴的可能，也對信用社整體形象造成極大沖擊，導致很多群眾產生一種信用社貸款可以不還的錯誤意識，嚴重影響到金融安全，也對社會誠信意識的創建工程產生不良影響。
對此，洪澤縣人民法院提出以下建議：1、司法部門加大宣傳力度，提高群眾法律意識，樹立正確的誠信觀。加強普法宣傳，司法部門利用鄉鎮的司法服務中心，將普法的觸手延伸到村、組，法院繼續開展好巡迴審判進農村的活動，對涉及到的相關案例進行現場答疑，使群眾在了解法律法規的同時，通過真實案例加以說明，進而不盲目貸款、不盲目為他人擔保。2、信用社自身應加強監管力度。信用社應積極發揮部門監管力度，及時發現問題並及時解決處理，加大懲處力度，對在發放貸款過程中涉嫌犯罪的，及時移送司法機關進行處理，並通報所轄的各分社，起到警示作用。3、加強對工作人員培訓及學習。通過對業務學習、法制教育等手段，增加他們的責任心，做到依法放貸，防止違規放貸現象的發生。4、加大對逾期債權的追討力度，積極配合司法部門清收債權。對到期沒有歸還的債務人，及時發出催要通知書，在擔保期間內對擔保人書面提出清償債權要求，以確保訴訟時效和擔保的效力。信用社內部要樹立一盤棋的思想，對有些認為不是在自己任期內產生、債權清收是信用社某部門或法院的事、敷衍了事的部門或個人，給予相應的處罰。（作者單位：江蘇省洪澤縣人民法院）

2. 我想問下，農村信用社大額貸款，無法償還的責任

如果是暫時
資金周轉
困難，但贏利尚好，最好是去和信用社協商，說明情況，可以適當獲得時間和支持。
如果廠子虧損
嚴重，信用社和銀行也不在信任公司，最嚴重的後果是廠子
破產清算
被拍賣，先用來發工資和償還貸款。

3. 信用社信貸風險的現狀和對策

（一）農村信用社信貸風險的現狀

一、風險管理意識淡薄。部分農村信用社信貸發放未嚴格執行信貸發放操作程序，貸款發放把關不嚴。一般借款自上而下，先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經有貸款意向，我們遵照辦理。這種與商業銀行自下而上實行貸款營銷的逆程序操作使相當一部分信貸管理人員淡薄了風險意識，甚至會出現第一手調查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實反映的瑕疵行為。

二、擔保抵押流於形式。當前農村信用社除發放小額農戶信用貸款外，一般為防範信貸風險，採用擔抵押保形式貸款。但在實際操作中，存在以下問題：一是對抵押物的價值評估偏高或對有權部門評估的權利價值認可比例過高。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時，其變現價值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用；二是對有抵押、擔保人的能力調查不實，出現一人多保、交叉互保等情況，平時對擔保抵押物監管不嚴，潛在風險大；三是簽訂抵押擔保合同範本不一、要素不全、主體不符，訴訟時致使擔保抵押合同無效，形成無效抵押。

三、信貸資產質量反映不夠真實。一是未及時調整貸款佔用形態，即使已經形成不良貸款卻仍舊在正常貸款科目反映，如個別農村信用社按貸款五級分類反映不良貸款余額佔比例高達70%以上,農村信用社信貸風險隱患較為突出；二是貸款到期轉據較多，貸款到期後，只要能收回貸款利息，諸多信用社都採取辦理轉據方式，有的大額貸款多次轉貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了潛在的信貸風險；三是放貸收息現象依然存在.

四、貸款管理不嚴、內控制度乏力。一是貸前調查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準，重視不夠，只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現處理）二是貸時審查與貸款審批有待加強，部分信用社、而參與貸審會人員對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，存在未嚴格執行審貸分離制度的現象。三是疏於貸後管理，重放輕收輕管理思想嚴重。

五、信息反饋不及時、不準確。一戶多借貸、交叉借款、跨區域借款等違規借款的調查信息不能通過信貸咨詢系統及時了解，對有不良信用記錄的客戶信息得不到及時發現，致使多頭借款、一戶多社交叉借款現象普遍。

六、企業改制破產影響嚴重。由於企業認識和動機的偏離，加之地方政府保護主義的影響，企業改制和破產給信用社信貸資金造成了巨大風險，逃債，廢債現象時有發生，大量信貸資金被吞食、流失。

七、不良資產的處置滯後，貸款責任追究不力。對已經形成的不良資產由於平時預警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費用成本過高，盡管資產保全部門通過多渠道努力盤活清收，結果多是本息難以清償。

4. 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

5. 如何做好大額貸款風險防控

一、信貸風險管理存在的問題：

1.風險管理意識淡薄

貸款發放未嚴格執行信貸發放操作程序，貸款發放把關不嚴。一般借款自上而下，先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經有貸款意向，我們遵照辦理。這種逆程序操作使相當一部分信貸管理人員淡薄了風險意識，甚至會出現第一手調查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實反映的瑕疵行為。

2.擔保抵押流於形式

當前農村信用社除發放小額農戶信用貸款外，一般為防範信貸風險，採用擔保和抵押貸款。但在實際操作中，存在以下問題：一是對抵押物的價值評估偏高或對有權部門評估的權利價值認可比例過高。目前部份評估公司由於受利益趨勢，在對客戶資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，評估價嚴重失實。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時，其變現價值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產保全和執行費用;

3.貸款管理不嚴、內控制度乏力

一是貸前調查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準，重視不夠，只片面注重第二還款來源(即借款抵押物的變現處理)。二是疏於貸後管理，重放輕收輕管理思想嚴重。農村信用社由於貸款筆數多，金額少，信貸員未實行客戶經理制，有些大額貸款發放後根本無人問津，對借款人的經營、資金使用情況不了解，一旦貸款形成風險，不能得到及時發現和預防。三是信用社各崗位之間缺乏有效的監督和制約，比如審查人員在行使審查職權上就缺乏獨立性、權威性。

4.不良資產的處置滯後，貸款責任追究不力

對已經形成的不良資產由於平時預警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費用成本過高，盡管資產保全部門通過多渠道努力盤活清收，由於農村資產流通性差，執行困難，結果多是本息難以清償。由於對不良資產形成的原因未進行責任劃分和認定，致使對違規責任人的責任追究未嚴格執行處罰處理，有的只是簡單的經濟處罰，未採取行政或法律手段進行治理，有的根本沒有實行責任追究，致使責任不清，加之信貸管理人員調動頻繁，接任者不理舊帳，責任追究形同虛設。

二、信貸風險防範的建議：

1.強化信貸風險管理理念

信貸風險管理應堅持以人為本，信貸人員在貸款業務操作過程中必須堅持原則，每個季度定期組織各種信貸培訓提高信貸人員業務素質和道德修養，深入開展職業道德教育和金融法規制度的學習、崗位技能訓練和業務學習。信用社貸款新老業務規制的建立和完善是一個漸進的過程，素質良好的信貸人員可以彌補管理制度的不足。健全自我約束機制，制定嚴格的科學風險管理制度，建立和完善內部風險防範體系，及時掌握信貸風險狀況。要制定信貸業務培訓計劃和考核獎懲措施，把學習業務知識和技能的要求變為員工的自覺行動，不斷提高經營管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。

2.堅持市場定位、立足服務「三農」

農村信用社在信貸投向上要始終堅持以「三農」為主，為適應社會主義新農村建設需要更新思想觀念，創新支農服務水平，佔領和鞏固農村陣地。在繼續支持小額農戶貸款的同時，加大對個私大戶、專業大戶等龍頭企業加大信貸支持力度扶大，扶強。龍頭企業一頭連著千萬家、一頭連著廣闊的市場，是農業產業化鏈條中非常重要的關鍵環節，更是農信社貸款收入的「主陣地」。做好這一塊工作，對農信社今後發展、增強自身的市場競爭能力、提高內在的抗風險能力都有戰略性的意義。

3.加強信貸管理、規范信貸業務操作流程

一是全面實行信貸項目責任制辦法，分信貸經營主責任人和信貸經營崗位責任人對每筆貸款的發放及收回整個環節進行責任劃分，該責任不受本人調離崗位的影響，為終身責任制，如果形成信貸風險按此責任劃分後實行責任追究。根據審貸分離的原則，對貸款運作的不同環節，將貸前調查、貸時審查、貸後檢查等職能分解為貸款調查崗、貸款審查崗、貸款審批崗、貸款監督崗、貸款檢查崗。根據崗位的職責與權利，合理確定每個崗位應當承擔的責任，對崗位不健全的貸款決策行為，由合並崗位承擔，造成損失的，可由信用社主任、貸款責任人、信貸員、審查員共同賠償損失。對委派審查員的信貸管理工作進行量化考核。認真執行委派審查員信貸監督管理制度，切實提高委派審查員素質，量化考核委派審查員的信貸管理工作。包括貸款戶必要的資料審查與監督，貸款方式、期限和利率的審查與監督，貸款程序的審查監督，貸款責任落實的審查監督，信貸檔案資料的歸檔保管。

4.建立農戶信用檔案制度，加強跟蹤監管

針對農信社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區內村集體經濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調查摸底建檔。在此基礎上，制定一個循序漸進、便於操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風險，搞好跟蹤監督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在內容上，應跟蹤監管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產經營狀況，深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，並逐步實現由經濟手段為主到以法制手段為主的轉變。

5.真實反映貸款佔用形態，提高風險識別預測水平，完善信貸風險預警機制

一是繼續完善貸款五級分類制度，對政策風險進行明確的區分，使分類結果能夠真實反映信貸風險的狀況和成因，為採取針對性的管理措施提供依據。二是運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定，它是貸前調查、審查的重要內容。風險預測結果是貸款是否發放、貸款期限確定、發放額度控制、貸款方式選擇的基本依據

6.加大對不良信貸資產的處置和責任追究力

對已經出現預警信號形成的不良信貸資產基本情況移交資產保全部門，資產保全部門按借款合同要及時進行資產保全或法律訴訟程序依法收貸。風險管理部門要按照信貸業務操作流程中各崗位的工作職責分清責任，對屬於市場風險或違規操作進行定性，確定信貸主經營責任人與信貸崗位管理責任人的責任劃分，再按照相關規定對責任人進行經濟處罰、責任賠償和行政處理，直至該筆不良資產執行終結完畢。同時對已經形成的不良信貸資產進行新老劃斷，採取責任清收和行政、法律手段出台相關清收措施進行考核，逐步化解和盤活不良信貸資產，提高資產質量。建立存量貸款清收盤活責任制，嚴格考核獎懲兌現，實現權、責、利的有機結合，最大限度地降低貸款風險，提高貸款使用效益

6. 農村信用社貸款如何處理違規人員

管理好各級領導什麼都解決了，信貸員調查審查都做啊，壘大戶信貸員說話算嗎？背黑鍋的罷了！

7. 山東省農村信用社的風險管理

強化信貸管理。對大額貸款、商業匯票業務以及限控行業和學校貸款進行了檢查；清查頂冒名貸款34.4億元，1.4萬名信貸人員簽立了防範和清理頂冒名貸款保證書，簽約率達99.9%。
認真處置風險點。對肥城、陽谷、定陶聯社採取綜合治理措施，省聯社派出工作組，通過以優質資產置換、落實抵押擔保、調劑清算備付金等措施，有效化解了已暴露的風險，維護了金融和社會穩定。
全面完成了貸款五級分類工作，進一步摸清了底子，做實了基礎。完善對辦事處、市聯社的考核辦法，組織了管理指標檢查考評，推行了縣級聯社等級社管理，完善了稽核體系和運行機制，加大了稽核檢查頻率。
深入開展案件專項治理、治理商業賄賂以及員工經商辦企業專項治理活動，累計發現業務問題5大類114條、風險隱患145項、經濟案件6起，補充、完善各類規章制度145條。全年立案查處各類案件17起，比上年減少2起；涉案總金額12763萬元，已追回5142萬元；對179名責任人員做出了處理，其中縣級以上高管人員19名。
加強內部控制建設，建立了貸款、商業匯票、安全保衛和信息內控評價子系統。積極開展制度執行年活動，制定信貸、財務、資產管理、稽核等方面制度辦法60餘件。