利率市場化後貸款利率4倍

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Ⅱ 中國利率市場化後,存貸款利率分別會怎麼變

利率市場化，理論上引起金融業之間的競爭加劇，競爭會使整個金融業中存貸利率差價縮小。在特定的資金供求狀況下，存款利率趨於上升，貸款利率趨於下降。

Ⅲ 貸款利率市場化

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
自2013年7月20日起，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制。
自2015年5月11日起，中國人民銀行決定金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍。
自2015年8月26日起，中國人民銀行決定放開一年期以上(不含一年期)定期存款的利率浮動上限，標志著中國利率市場化改革又向前邁出了重要一步
自2015年10月24日起，中國人民銀行決定對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。

Ⅳ 利率市場化對銀行業的收入影響有多大

利率市場化改革的總體思路為：先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進存、貸款利率的市場化。存、貸款利率市場化按照「先外幣、後本幣；先貸款、後存款；先長期、大額，後短期、小額」的順序進行。
2004年10月29日放開金融機構貸款利率上限（城鄉信用社除外）和存款利率下限，是我國利率市場化改革進程中具有里程碑意義的重要舉措，標志著我國利率市場化順利實現了「貸款利率管下限、存款利率管上限」的階段性目標。這項政策構建了現階段我國利率市場化改革的總體框架。今後，利率市場化改革將以落實這項政策為中心繼續推進，不斷完善金融機構治理結構與內控機制，逐步提高利率定價和風險管理能力，進一步加強中央銀行貨幣政策調控體系建設。
利率市場化是把利率的決定權交給市場、由市場主體自主決定利率的過程。一直呼籲利率市場化改革的中國社科院金融研究所易憲容教授指出，利率市場化並不是主張放棄政府的金融調控，正如市場經濟並不排斥政府的宏觀調控一樣。但在利率市場化條件下，政府(或中央銀行)對金融的調控只能依靠間接手段，例如通過公開市場操作影響資金供求格局，從而間接影響利率水平；或者通過調整基準利率影響商業銀行資金成本，從而改變市場利率水平。
「中國利率市場化，目前其實已走到了最後一步。」易憲容這樣指出。
易憲容說，如果按照市場化的程度，國內利率可以分為三類：一類是被嚴格管制的利率；二類是正在市場化的利率，主要是銀行的貸款利率和企業債券的發行利率；三類是已經基本市場化的利率。也就是說，目前中國利率市場化最大的任務就是銀行人民幣存貸款利率，特別是居民存款利率的市場化。
利率市場化能順利實現嗎?在瑞士信貸第一波士頓中國研究部主管陳昌華看來，利率作用的傳導若能順利實現，一個重要條件是眾多經營性金融機構和一般企業對利率變動必須靈敏反映，並迅速作出調整政策，這要求微觀基礎是真正意義上的企業。從我國看，利率市場化微觀基礎的構造重點是國有銀行商業化和一般企業的真正企業化，由於目前未實現完全的銀企企業化，利率完全市場化缺乏相應的基礎；若強行推進利率市場化，則銀行和企業因產權不明晰、用別人的財產去冒險而不顧利率水平高低，將導致惡劣後果。
中國工商銀行城市金融研究所張興勝博士認為，利率市場化是中國金融市場發展的必由之路，銀行的存貸款利率完全市場化也不是什麼遙遠的事情，如何來培養起國有銀行的風險定價能力，才是利率市場化的關鍵。
一句話，如果國有銀行改革卓有成效，那麼中國利率市場化進程就會進展較快；反之，將會面對諸多困難和障礙。
隨著我國利率市場化改革的推進，老百姓能享受到什麼好處呢？
有專家指出，利率市場化後，不同的銀行同一幣種和檔期將會執行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實力強、信用度高、服務優及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，而實力較弱的商業銀行則可能用高利率吸引儲戶。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險起見選擇利息不高但有實力、風險小的銀行。
利率市場化後，銀行對個人的消費貸款利率也將實行市場化。不同的人，從銀行獲取貸款的利息也將不同，個人信用程度記錄將在消費信貸中發揮越來越大的作用。銀行完全按照貸款人的信用狀況及職業、學歷等綜合情況決定每個人的貸款利率，如沒有不良信用記錄、有固定職業的消費者不但可以輕易地從銀行貸到款且利率可能很低，信用良好者將受到市場更多的青睞。
從國外實行利率市場化的經驗來看，利率市場化後，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠。
可以預見，隨著利率市場化改革全面推進，它將對我國所有的以貨幣作為交換媒介的行業產生全面深遠的影響。對於主要以資金為運作對象的銀行業、保險業、證券業，以及更多依賴金融服務的房地產業和汽車製造業，這種影響尤為突出和重大，需要密切關注。
銀行業不同性質銀行受沖擊程度不同
中國的銀行業一直是被作為經濟改革的外部環境或工具來看待的。這一歷史的定位，決定了銀行業各項改革進展相對緩慢，其中以銀行存貸利率市場化為核心內容的利率市場化改革至今未有大的進展。在利率受到管制的情況下，我國商業銀行經營管理及其競爭無法也沒有動力圍繞利率這一價格因素展開，普遍缺乏利率風險管理經驗和措施，銀行內部管理層次多，公司法人治理結構不完善，也使其對利率變動不敏感。利率市場化將使圍繞利率的價格競爭全面展開。商業銀行之間必將為爭奪優良客戶在利率上打起價格戰，商業銀行經營風險加大。目前，國內銀行的收入主要依賴於存貸款的利差，利率市場化以後，價格戰將進一步縮小存貸款的利差，降低銀行利用存貸款的利差贏利的空間。
不同性質的商業銀行的沖擊程度不同。四大國有商業銀行的貸款比重較大，因而也更多地依賴於存貸款的利差收入，利率管制是其維持壟斷地位獲得生存的最後屏障，它們在未來的價格戰爭中將疲於應付。各中小股份制商業銀行
都有著較高的資產質量、資產綜合收益率和較低的管理成本，船小好掉頭，利率市場化對其無疑是一次難得的發展壯大的機會。價格競爭將迫使商業銀行轉換經營機制，尋找新的贏利模式。利率市場化改革，將迫使商業銀行增加中間
業務收入佔比，減少對傳統的存貸利差收入的過分依賴，而中間業務將有會很大的發展空間。
保險業保險資金的運用渠道面臨挑戰
利率的變化對保險公司的影響非常巨大。當利率下降時，作為保險公司重要收入來源的投資收入增長將放緩，但同時資產的相對價值會增長，因為保險資產大部分是有固定回報的有價證券。利率的變化對保險產品的定價也會產生
重要影響，當利率下降時，保險產品價格上升；利率上升時，保險產品價格下降。由於保險業特別是壽險業已更多地向投資連結產品方面發展，保險業必須與其它金融機構（如銀行和券商）競爭，利率的變化對其經營和財務狀況的影
響會更大。
利率市場化將凸顯保險公司的歷史遺留問題。1996年以來我國已經連續八次調低利率，而保險公司都程度不同地售出過高預定利率的保單，由於缺乏相應的避險工具來規避這一風險，隨著存款和國債的收益率的不斷下降，保險公司整體資產的收益率也隨之下滑，利率倒掛給各保險公司均造成較為嚴重的利差損，也給壽險業務背上了沉重的包袱。
利率市場化挑戰保險資金的運用渠道。保險公司的投資渠道長期以來較為單一，使保險公司的發展受到了嚴重製約，由此造成的收益率低下一定程度上使保險公司面臨新的系統風險。利率市場化客觀上要求資金運用的渠道要自由
化，讓保險公司通過直接和間接進入資本市場消化和規避利率風險。
利率市場化將迫使保險業開發新的產品。利率市場化使得傳統中以固定利率為基礎的利率型險種日益萎縮，而兼具保障和投資功能的非利率型保險產品會大行其道。這一新產品的開發使保險公司可以根據客戶的偏好設計不同的風險及回報組合的產品，豐富了保險公司的產品種類，同時也對傳統的投資工具如存款、國債起了一個很好的補充作用，這同樣需要資本市場對保險公司的開放。在西方發達國家，投資型險種是保險市場的主打產品，北美國家80%以上壽險產品具有分紅功能，德國則高達85%。新產品的開發要求保險公司注重培養投資管理能力。
證券業風險與機遇並存
證券業利率水平是決定證券價格的關鍵因素，其波動必將引起證券市場價格水平的波動，而這必將影響以證券承銷和交易為主的證券業的整體業績。利率市場化初期，利率水平可能會出現一個價值復歸的過程，被抑制的利率復歸上揚，這會從證券市場吸引走部分資金，從而導致證券市場「失血」和趨弱。利率市場化有利於債券市場的發展壯大。
利率市場化將會對個股產生不同的影響，對金融類股票的先期沖擊比較大，對於密切依靠金融服務的一些行業也將產生很大的影響，如房地產以及汽車行業。今後，商業銀行會根據企業不同資信狀況和風險程度，制訂不同利率水平，上市公司資金使用上的「馬太效應」就會很明顯，加劇上市公司的兩極分化。利率市場化有利於拓展券商和基金的融資渠道，克服資金不足問題。債市的擴大有利於券商增加債券承銷機會。利率市場化所帶來的利率風險促使金融機構開拓金融創新業務，通過衍生性金融工具達到避險目的等。目前這些衍生產品仍是市場的空缺，加大金融工具創新的研究和實踐無疑將給券商和基金帶來更大的發展空間。
房地產業和汽車業影響通過銀行表現
由於房地產業和汽車業屬於資金密集型行業，相對其他行業，利率變化這種影響更大些，它對房地產和汽車金融服務企業也有影響，這種影響又反作用於房地產開發和汽車製造。我國目前這種金融服務企業還處於萌芽或者起步階
段，因此利率市場化對它的影響實際上是通過銀行表現出來的。
以房地產為例。房地產貸款盡管擁有抵押擔保，但它是一種高風險的投資，因為它面臨著信用和利率這兩大風險。房地產抵押貸款的利率風險是由住房抵押貸款業務「存短貸長」的資本結構所決定的。只要利率發生波動，無論跌漲，商業銀行都會遭受損失。如果利率上漲，商業銀行會因為原來簽訂的低利息率合同而加大機會成本；而如果利率下降，借款人又有可能從當前資本市場中進行再融資而提前還款，從而使銀行過去預期的高利息收入無法實現。提前還款已被美國、日本列成一種風險。我國目前的商業銀行集抵押貸款的所有信用風險與利率風險於一身，從風險管理的角度看是危險的。可以肯定的是，在完全市場化之前，央行將主要運用行政手段降低這類風險。可能的措施包括實行差別利率，提高首付款比例，縮短貸款期限，區分貸款房的類別等。這些措施，針對某類開發商，意在降低商業銀行的風險，但影響波及整個房地產開發和銷售。
從長遠看,利率完全放開後,由於國內商業銀行競爭的同質性,盈利模式的趨同性,以及產品的可模擬性較強,業內價格戰難以避免,將對銀行業績造成較大的負面影響.從國際經驗來看,有一些國家在利率市場化後出現了銀行倒閉增加的情況.例如美國的情況最為典型,美國從1982年開始到1986年3月,大約用了5年的時間完成了利率市場化,在這一過程中及其之後,美國遇到的最嚴重的問題是銀行倒閉數量的增加.在利率市場化的初期,美國每年倒閉的銀行達兩位數,1985年達到了三位數,此後則急劇增加,在1987—1991年每年平均倒閉200家,最多的一年竟然有250家銀行倒閉.
在有的國家如阿根廷,智利,烏拉圭,墨西哥等國,利率市場化卻引發了異常的高利率,究其原因,與這些國家的宏觀經濟與價格水平極不穩定是密不可分的.當宏觀經濟與價格水平極不穩定時,伴隨著通脹率和名義利率的上升,事後方可實現的實際利率則變得難以確定,從而誘發銀行產生嚴重的逆向選擇和道德風險,激發他們將利率定在更高,更具風險的水平上,異常高的名義利率也就難免,進而誘發銀行危機和金融危機.阿根廷在1977至1978年取消最高利率管制,年均實際利率由1982年的5.1%上升至1980年的31.2%,1981至1983年通脹率平均每年以250%的速度上升;1982年被迫停止市場開放措施,對存款利率進行了管制;1987年再度實施私有化和放鬆管制措施,而1990年的通脹率高達2314%(多布森,雅凱,2000).智利則是在對財政保持適度控制的基礎上實施宏觀經濟穩定和自由化進程,1974年初取消了最高利率規定,並在次年放鬆了對商業銀行的控制,通脹率由1973年底的600%降至1976年的170%,再降至1981年10%以下,隨後再度上升,比索實際存款月利率由1976年的8.6%上升至1982年22.4%.

利率市場化不會直接影響進出口貿易，而是會通過影響匯率、改變企業融資成本等方式間接影響進出口貿易。利率市場化對從事進出口貿易的企業有較大影響，由於金融企業競爭加劇，貸款利率肯定下降，全社會各行各業總體融資成本也相應下降，降低企業和個人的利息支出，有利於國民經濟發展，當然也包括進出口貿易。
但在中國，國家對經濟的穩定發展十分重視，利率市場化並不是主張放棄政府對市場的金融調控，基準利率的決定權永遠操控在央行手中，因此，利率波動幅度早已被限制住了。目前中國企業普遍利潤率偏低，市場接受不了高利率，央行只能採取低利率政策以維持經濟增長。且目前中國銀行業壞賬高企，壞賬率十倍於歐美同行（美國0.97%，中國〉10%），國有銀行內部改革拖泥帶水(靠剝離不良資產而不是靠內部管理改革等於剜肉補瘡，真不知要糟蹋多少老百姓的存款，銀行業才能引入市場自由競爭機制，全面對民營資金開放），導致銀行業的成本居高不下。也就是說，雖然貸款利率並不低，但利率下降空間極小。所以利率市場化後，雖有利於經濟發展，但對經濟發展包括進出口貿易的影響不大。
影響進出口貿易的最大因素永遠是匯率。且人民幣在相當長一段時期內不會自由兌換，匯率由央行控制，所以也不會對匯率有太大影響。因此利率市場化後，對進出口貿易總體影響不大。

Ⅳ 國家為什麼要推進利率市場化推進利率市場化之後存款利率和貸款利率都會上升對吧，貸款利率上升後可能會

在通貨膨脹的情況下，存款利率貸款利率提高後，人們不太樂意消費了，通貨膨脹率就下降了。

Ⅵ 利率市場化會造成貸款利率降低嗎

只要市場化，就一定會降低。貸款利率會朝著健康的方向發展。對目前的泡沫經濟沖擊巨大，但是會幫助社會實體經濟的發展。一定程度上扭轉目前不健康的經濟環境。謝謝麻煩採納一下

Ⅶ 擔保法中規定；民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍。

您好，根據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。對借貸雙方因利率問題產生的爭議，如畸高利率等，司法機構可依據民法通則、合同法規定的公平原則、誠實信用原則判定合同的有效性和雙方的權利義務。
但是，目前一般來說很多機構在發放貸款時還要收取一定比例的諸如手續費等費用。而且隨著利率市場化政策的不斷推進，國家對於利率的規定也在逐漸放寬。

Ⅷ 請問利率市場化對中國銀行業的影響

利率市場化，會使股市和國際金融 經濟走勢之間的聯系更加緊密。要單說漲跌很難，只能說是長期上是看漲的。利率市場後會更有利於國際之間的資金流動。相信就目前的國際金融行式來看，更多的是國外的錢跑到中國來。