农村金融机构贷款质量

Ⅰ 2014年农村金融机构不良贷款率是多少

2014年银行业金融机构不良贷款率1.6%。
截至2014年末，我国银行业金融机构共有法人机构4091家，资产总额172.3万亿元，同比增长13.9%，负债总额160.0万亿元，增长13.3%;不良贷款余额1.43万亿元，不良贷款率1.60%，保持在较低水平。
不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。

Ⅱ 如何解决农村金融机构不良贷款率过高状况

首先是农村经济发展水平不高，这使得其承受和抵御风险的能力较差，使得贷款的归还没有保障，是信贷不良形成的重要原因之一； 其次是农民自身信用观念淡薄，常常想方设法赖债不还，而且从地方政府到乡镇政府再到农村领导班子对于这种行为欠缺管理力度，大多听之任之，或是带头赖债，形成了十分不良的影响； 再次是农村金融监管存在缺陷，金融机构机制不完善，制度不健全，管理不规范。 以上这些都是形成农村信贷不良率过高的因素，而解决方案就是： 首先，深化产权改革，健全农村金融机构的法人治理结构。使得现行比较模糊的产权主体清晰化，这样可以有效防范和化解农村信贷风险。 其次呢是大力加强文化素质教育，加大普法宣传力度。让更多的人产生法律意识，在自身上减少信贷不良的产生。

Ⅲ 如何搞好农村中小金融机构信贷资产分类工作

人是生产力中的根本因素。只有解决好人的问题，才能保证各项工作的顺利进行。信贷人员的道德素质、业务能力的优劣，直接影响着信贷资产管理水平的高低。农村中小金融机构在信贷队伍建设上要切实抓好三个重要环节：一是抓好信贷人员的选拔工作。要高度重视信贷队伍建设，加快建立信贷人员准入机制，科学合理地选聘优秀客户经理，真正把人品好、素质高、懂业务的年轻员工充实到信贷队伍中来，不断优化年龄和知识结构，缓解人员不足与业务发展的矛盾。二是抓好信贷人员的培训工作。要制定培训计划，落实培训方案，积极采取集中授课、业务讲座、案例分析等多种方式，加强对信贷人员的常规培训、集中培训和以干代训，形成“全方位、循环式”的常态培训机制。常规培训的内容要涵盖基本制度和操作规程、本单位的实施细则以及信贷文本填写、系统操作等，侧重于流程操作和风险管控，切实解决制度办法不落实、业务操作不熟练及贷后管理不到位等问题。集中培训要侧重于市场营销、宏观政策、法律法规、企业经营情况分析等内容，切实解决信贷人员对政策把握不准、思想观念滞后、知识层次不高等问题。同时，要经常性地组织信贷人员进行工作经验交流，加强工作研究，采取言传身教、以干代训、以考促学等方式，努力提升信贷人员的知识水平和操作技能。通过狠抓学习培训，重点提高信贷人员的“五个能力”：即开展信用评定的组织协调能力，业务拓展的营销能力，贷款考察的调查分析能力，贷款发放的研究决策能力，贷后检查的风险防控能力。三是抓好信贷人员的使用工作。首先，经济上要提高工资待遇，加大奖励力度。要按照薪酬改革的政策规定，凡被选拔聘任为客户经理的员工，可给予提级升档的工资待遇。进一步落实“三包一挂”的激励政策，加大对客户经理的业务营销、风险管理、贷款质量、利息收入等指标的考核奖励力度，多劳多得，上不封顶。其次，政治上要开通晋升、授权、提拔的通道，全面推行等级管理制度。对客户经理的业绩、能力、素质等情况，要按年度进行考核，根据考核结果及时晋升等级。对不同等级的客户经理，授予不同的贷款调查权限，确定不同的职责。在晋升、授权的基础上，实行优秀客户经理优先提拔为高管人员的倾斜政策。第三，要消除信贷人员的后顾之忧，实行尽职免责制度。制定落实尽职免责管理办法，对信贷人员的不良贷款实行新老划段，区分主客观因素，合理确定不良贷款容忍度，消除客户经理的“惧贷”、“惜贷”心理。只要按制度流程履行了职责，并且没有滥用职权、违规渎职等行为的，要一律予以免责。

Ⅳ 国家开发银行贷款和农村合作金融机构贷款那个更好

这是两个性质完全不同的银行，国家开发银行只对项目进行贷款，并对该项目前、中后期可以跟踪贷款；农村合作金融机构属非金融机构银行，可面向个人、私营、国有等企业贷款。如果你是个人或小企业贷款，可以选择农村合作金融机构，如是大型项目可向国开行贷款。
如能帮上你，可否给好评。

Ⅳ 农村商业银行小额贷款怎么样

您好，现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比其它贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障，就可以放心使用。

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Ⅵ 农村金融贷款好难，又被银行拒绝了，有没有农村金融贷款好申请点的平台，求指点一二！

满足条件才可以贷款的。
申请贷款业务的条件：
年龄在18到65周岁的自然人；
借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁；
具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力；
征信良好，无不良记录，贷款用途合法；
银行规定的其他条件。

Ⅶ 关于农村联保贷款有效性分析，真心求助

农户联保贷款制度是针对农村小额贷款引进的一种创新型信贷制度。这一制度无需抵押， 以联保的形式保证了贷款的安全性，对解决农业发展资金瓶颈和促进农村经济发展方面发挥了巨大作用。本文以博弈理论为分析框架，阐述了联保贷款的优势及其可能的弊端和隐患，提出了相应的政策建议。
一、联保贷款的博弈分析

农户作为小额贷款人与金融机构的博弈中，贷款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；金融机构不能确切地了解贷款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的贷款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害金融机构利益的行为。金融机构为了甄别违约贷款人和履约贷款人，获得每个贷款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。当收集信息的成本和监督成本过大时，便无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得金融机构惜贷、惧贷，连优质贷款人也一起被拒之门外。一方面金融机构有大量存款贷不出去，另一方面优质贷款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。
联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了金融机构信息劣势的处境，改变了贷款人的行为约束，也改变了金融机构和贷款人的最终得益。
联保贷款的理论优势可以用博弈论加以解释，现举例分析。不妨假设贷款人从金融机构贷款100单位，利率10%（为了计算的方便），贷款人使用资金收益率50%（理论假设）。现分析如下：
在贷款人履约的情况下，金融机构如果采取无联保策略，金融机构和贷款人的得益为（10，40）。采取联保策略时（假设3人联保，其他情况类似），金融机构增加了贷款人信用信息的得益，不妨设为2，即金融机构得益为12；贷款人增加了在金融机构信用信息的得益2和在联保团体中的加倍的信用得益6，即贷款人的得益为48。在贷款人违约情况下，金融机构如果采取无联保策略，金融机构和贷款人的得益仍为（-110，140）。采取联保策略时，因为有联保人的存在，金融机构得益与贷款人履约时相比变化不大，仍为12；此时贷款人的得益将会有很大变化，因为联保对各联保贷款人形成了有效约束。贷款人保持其在联保小组中的信用以及维持与联保人的持续良好关系直接关系到自己的长期生存发展，如果自己违约，则长期生存发展环境将变得恶劣，这对于违约人而言，其损失将远远大于从金融机构所得的违约信用贷款，数值难以量化，不妨设其为-1000（表示极大的损失）。整个博弈矩阵可表示如下：

在这样的支付矩阵下，容易得出，金融机构的“联保”策略是严格优势策略，金融机构选择联保。此时，理性贷款人选择履约，也就是均衡结果为（12，48）。这样的情况下，金融机构在利益扩大的同时风险得以有效控制，有动力积极放贷；贷款人因为有联保人的约束同时也无需抵押品，有动力积极提供有效信用信息，其发展所急需的资金得到解决。出现能高效使用资金的贷款人获得发展资金、金融机构闲置资金能够安全贷出的共赢局面，金融约束得以解除，金融资源得到有效利用，经济发展得以释放。
在以上的理论分析中，暗含假设是联保贷款制度能够对联保贷款人形成有效约束，而有效约束的形成有赖于金融机构与联保客户之间、联保小组成员相互间的信息完全性。但是实际实施过程中，由于征信体系不完善、联保小组间的默契程度不足等原因导致金融机构对联保小组不能掌握完全信息，所以在有效约束的形成上，存在不可避免的障碍。

二、联保贷款在实践中的比较优势

根据以上的博弈理论分析可以得出，联保模式是解决目前农村地区农户贷款难的最优选择。具体来说，联保贷款现实的优势是比较明显的。
1. 信用识别成本较低。农村金融机构办理小额贷款时，绝大多数既没有完善的农户信用档案，也没有足够的人力对分散在广大地区的农户进行详尽的调查，因此缺乏可供查询的农户个人信用资料。再加上金融机构对当地农户的信誉、生产生活状况不了解， 又没有抵押， 没有办法客观地进行客户信用评价， 无法有效地预防风险。而在联保模式中，信用识别转移为农户之间的行为，由于一个地区的农户长期生活在一起，彼此之间在信用程度、违约可能等方面较为熟悉。农户自愿选择、组建贷款小组， 可以使风险较低的借款者相互选择组成联保小组，由农户自己降低了逆向选择风险， 减少了放款机构筛选客户的成本。小组成员的互相监督和互相帮助， 又有利于贷款的安全及时回收， 降低了道德风险。
2. 提高了单个农户的违约成本。王玮等在对四川、河南130户农户民间借款还款情况的调查表明，85.3%的农户能按时归还私人借款，14.7%的借款部分归但有拖欠。融资者良好的信誉和社会关系是一种社会资本，是融资主体对付不确定性的有效缓冲和保障机制，所以融资者非常重视自己的邻里信用（王玮、何广文、于丽先、2007）。在联保模式中，由于一户的违约会造成其他农户在贷款上的损失，如贷款额度的降低、贷款利率的提高等，因此当有违约发生时，违约者会受到来自担保小组以及邻里之间的压力，使其在当地的名誉以及获得他人信任的能力受到损害，这种压力比起通过法律手段解决更有成效。
3. 分散贷款风险。联保贷款制度就是针对单一农户风险承受力低的问题设计的，几个相互了解或者存在特殊关系的农户联合起来组成联保小组，同进同退，一户无力还贷，其他成员可以帮助还款。一般情况下，小组所有成员同时陷入不能还贷困境的概率比较小。这样的设计，可以将个体的信贷风险分摊到小组其他成员身上，为了按期还贷，组员之间会相互监督，相互约束，分担了金融机构贷款监督责任，提高了贷款的安全性。

三、联保贷款的潜在问题

从理论上讲，联保贷款制度是可以形成对贷款人的有效约束，降低逆向选择和道德风险，进而降低农村金融机构的信贷风险，促进农村信贷的发展，但在实际操作中仍然存在较多潜在引发风险的弊端。
1. 联保约束的有效性是有条件的。一般情况下，金融机构都假设农户或商户对自己的信誉和信用比较重视，认为违约的联保人最大的损失是信用和信誉损失，无形中将个人失信看作贷款人的违约成本。但是对于生存发展环境本来就很差、信用状况也很差的贷款人，其违约损失与一般人相比要小，尤其是对于无法更差下去的人，其违约损失更小。如果其从金融机构得到的违约得益足够大，即大到超过其损失时，联保小组都可能是潜在违约人，对于这样的联保小组，联保贷款制度无法实施绝对有效的信用约束。
2. 相互承担连带责任，容易造成风险推卸。从具体的实施情况来看，多数是需要贷款的几个人及时成立一个联保贷款小组，各成员在同一日或相近的几天内，以联保的形式取得等额贷款，小组成员作为贷款人的同时也互为担保人，形成了集借款与担保人于一身的情形。那么，一个成员不仅要承担自己那部分贷款的风险，同时还要承担数倍于自己贷款的担保风险。这样也就引发了一个问题，借款人之间似乎为一种“人人为我，我为人人”的关系，贷款也看似风险分散，但实际上由于借款人、联保人人数众多并相互担保，往往形成“互连保”、“连环保”，结果是“谁都要负责，谁也不负责”，人为造成责任推诿和风险隐患，致使贷款形成事实风险，增加收贷难度。

3. 联保贷款人产业经营的相似性加大了风险集中度。联保贷款人所处产业相似的状况也可能引发一些问题。因为在组成联保小组之时，相互熟悉的联保贷款人可能都处于同一产业，比如同属种植业，同属养殖业，等等。这样的情况下，如果产业发展状况良好，多数贷款都能按时偿还。但是如果产业的整体发展出现不良状况，会导致联保小组所有成员在同一时间内担负相同的产业风险，无形中加大了风险集中度。一旦产业外部条件发生不利变化，联保小组成员可能同时丧失还贷能力，联保约束力便荡然无存。如果所有组员共同拖欠贷款，就会造成金融机构的大量呆坏账，对金融机构的资产安全将构成较大威胁。
4. 套取多个联保小组贷款，挪作他用。联保贷款目的很明确，主要解决客户的小额贷款需求，不用于大企业经营。但问题是联保贷款比较容易取得，企业贷款则相当困难。在这种情况下，就容易出现一种不正常的现象：一些工商企业尤其是经营困难的企业，通过正常的渠道难以获得贷款，但是他们以企业负责人、会计、内部职工等名义，通过联保贷款方式多笔申请贷款，用于企业生产经营，使联保贷款用途发生了“变异”。联保成员之间内部约定，大家贷的款，归企业使用，同时由企业负责偿还。如果企业能按期归还，便不会危及任何人的利益；一旦企业经营不善，丧失还款能力，实事风险便会随之产生。从法律层面讲，个人是借款主体，其必然要负担还款义务，至于个人与企业之间则是另一种借贷关系。但在实际上，这些个人会以各种理由推卸偿还责任，甚至采取联合行动，共同抵制还款，在执行难的情况下，遇到此类问题，最终往往损失的是金融机构的贷款。
5. 贷款操作欠严密，担保责任易落空。联保贷款采用的是公民作为保证人这种方式。公民包括个体工商户、农村承包经营户、个人合伙。若保证人为个体工商户或农村承包经营户，个人经营的，以个人的财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任；家庭经营的，以家庭财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任。若保证人为个人合伙，则以合伙财产及其积累加上各合伙人个人财产来衡量其代为清偿债务能力并承担保证责任。在实际操作中，假设我们未严格按照规定与担保人直接见面，而是凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理手续，那么，表面上看似乎手续严密，实际上担保人的印章、手印、签字等全由借款人一手操办，并未真正落实担保责任，一旦逾期，极易导致担而不保，形成风险。
四、政策建议
1. 加大信用识别力度，形成有效约束。基于成本收益的比较，违约成本相对较低的贷款人会倾向于积极贷款并可能故意违约。为了避免这种状况的出现，一方面，金融机构可以通过各种渠道加大对联保小组成员的信用调查，充分获取有效信息，防止信息不对称造成的逆向选择和道德风险。另一方面可以采取“小额多次”的贷款策略，对联保小组进行长期动态的信用考察。通过考察将信用小组划分为几个级别，对信用级别较高的联保小组授予更多的贷款次数，并可以政策允许的情况下逐步放宽贷款额度。对于信用级别较低的联保小组，要严格控制小额贷款的次数和额度，使违约人的违约得益尽可能小于其违约损失，使得小额联保制度对联保人形成有效约束。
2. 加快征信系统建设。人民银行应大力推动农村地区信用体系建设，应主动充分利用地方信息存量，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
3. 推进交叉联保。在联保小组贷款资格审查时，可以设定同一小组成员不得同时经营相似的农产业，相应降低小组成员经营农产业的相关度，防止联保贷款风险的过度集中。对产业交叉明显的小组可以适当提高信贷额度，对交叉不明显的联保小组要重点监控记录，以防外部环境的变化使小组成员集体丧失还贷能力。金融机构应根据本地的实际状况，尽量将贷款分别授予经营不同农产业的联保小组，防止各联保小组产业过度集中，避免市场风险或自然灾害间接对金融机构造成重大损失。
4. 与产业链担保结合。在农业生产中，农户为农产业的第一个环节，农产品加工、销售等各个环节需要有不同的地区性农业企业来承担。这些农业企业与农户之间经济往来频繁，有牢固的供应链，而且相比之下农业企业的抗风险能力和偿贷能力都要强于个体农户。在此情况下，可以充分利用农户与农业企业之间的产业链关系，由金融机构、联保小组、农业企业三方签订相应的协议，规定责任条款，将小组联保与产业链担保结合起来，由农业企业加固贷款担保，提高贷款的安全性。这样一来，在农户无力还贷的情况下，可以由农业企业承担一定的还贷责任，分担金融机构贷款风险。这样的安排有利于加深农户与企业间的联系，形成双方联动和信息共享，提高农业生产的效率，同时农业企业也会自觉监督联保贷款的使用方向和效率，以防联保小组集体违约给自己造成损失。而农户与农业企业间的债权债务问题，可以在产业供应链的基础上方便解决，节省了相应的费用。
5. 加强贷款的跟踪监控。金融机构应加强对联保贷款使用方向的跟踪监控，要求联保小组定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对联保贷款的使用进行实地考察和分析。也可以从与联保小组在同一农产业链条中的各方收集相关信息，侧面考察贷款的使用方向。一旦发现套取贷款挪作它用的情况，立即收回联保贷款并对联保小组成员实行惩罚，在其信用档案中进行记录。
6. 增强操作人员的识别能力，严格操作流程。加强对联保信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对联保小组的信用考察、识别能力与技巧，将联保违约遏制于未发。制定严格的联保贷款授予操作流程与内控制度，要求信贷人员在实际操作中严格遵循。在考察联保小组贷款资格时，应严格按照规定，与担保人直接见面，不能仅凭借款人提供的担保人身份证明和印章办理手续，将严密的信贷手续落实到实处。

Ⅷ 如何提高农村信用社信贷资产质量

人民银行荥阳市支行丁继红邢利武要提高农村信用社信贷资产质量，需克服存在的问题，做到以下几点：一、充实信贷队伍，提高信贷人员素质一是采取分级培训的办法，分层次对信贷会计、信贷员、信用社主任进行培训，培训可以采用以会代训、办短训班等多种形式；二是选派年轻有为的人才、有培养前途的后备干部到大中专院校定向培训；三是加强对信贷人员思想作风建设，增强信贷人员责任心；四是充实信贷队伍，配备高素质的信贷人员，将一些政治思想素质高，责任心强，业务素质过硬的人才充实到信贷队伍中，将一些不适应做信贷工作的人员调出信贷队伍，保持信贷队伍的纯洁性、战斗力，建立一支能打硬仗的高素质的信贷队伍。二、强化内部管理，完善信贷管理制度一是从完善制度入手，建立信贷管理、风险防范机制。根据有关经济、金融法规，结合本辖区实际，制定《信贷资金管理办法》、《信贷资产风险管理实施细则》、《审贷分离操作规程》、《担保贷款办法》、《固定资产贷款办法》、《信贷工作检查考核办法》等，使农村信用社信贷工作有法可依，有规可循；二是要落实信贷管理责任制，实行审贷分离，建立责权利三结合的信......(本文共计2页)

Ⅸ 如何提高贷款质量

（一）严把贷款准入关，从源头上防范信贷风险。

• 一是合理使用人才资源。县级联社营业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。

• 二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。

• 三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。

（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。

• 一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。

• 二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。

（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。

• 制定了新增不良贷款责任追究办法，县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。

（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。

• 一是增加信贷质量考核指标。

• 二是严格考核问责力度