2020年央行短期消费贷款减少

A. 央行降息后消费贷款利率下降吗

你好，以下是最新贷款利率(自2015年10月24日起实行)
一年4.35
一至五年 4.75
五年以上 4.90
公积金贷款
五年以下（含五年） 2.75
五年以上 3.25

B. 央行新规会使买房人的房贷“月供要减少”，具体是怎么回事

减少买房人的月供，延长期限，缓解人们因为买房而带来的压力，有剩余的钱做有意义的事情。

C. 想问一下，2020年上半年贷款行业是不是就要退出市场了，没有发展的前景了

金融严监管 小贷行业面临洗牌和分化

自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，小额贷款公司经历了一轮快速成长期;2017年，《关于小额贷款公司有关税收政策的通知》与《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》出台，为促进小贷公司进一步发展提供了政策依据;2019年7月，央行会同相关部门起草《金融控股公司监督管理试行办法(征求意见稿)》，明确了监管范围，严格了市场准入和股东资质，强化资本来源真实性和资金运用合规性等。

截止至2019年中国小额贷款行业监管政策汇总情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

行业经营困境 实收资本与贷款余额走势下行

2018年6月以来，全国范围内小贷公司的实收资本与贷款余额呈现双降态势。据统计，
2019年上半年全国小贷公司的贷款余额9241亿元，较年初减少309亿元;实收资本8235亿元，较年初减少128亿元。贷款余额不升反降，显示经营困境。

相反的是，2019年金融机构各项贷款余额持续增长，截至2019年二季度金融机构人民币各项贷款余额145.97万亿元，同比增长13.0%。由此不难看出，金融机构与小额贷款公司相比，金融机构的投贷规模远远大于小额贷款公司，更为突出的是金融机构在2019年上半年投贷规模在增加，相反的，小额贷款公司的贷款存量规模竟然在下降，降幅在3%左右。

更多数据分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

D. 2020各家银行个人消费贷业务有没有停办

贷款业务肯定是没有停止的，贷款业务还是可以继续办理的，如果说你办理贷款的时间长了还没有放款的话，等待银行通知就行了。

E. 2020贷款利率有调整么

2020贷款利率暂时没有调整，但有一些“转换”项目。

1、将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期度限内固定不变。问也可转换为固定利率。

转换为LPR比固定利率划算，因为以后利率会答逐渐下行，央行副行长几天前在会上说了，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

2、不会是强制。这种模式的转换虽然利率没有变化，但仍然要求银行同客户“进答行协商”。

3、3月1日起，房贷可以自主选择固定利率或者“LPR+加点”浮动利率，只能选择一次。

4、商业性质贷款必须确认还款方式。

虽然2020年银行利率目前为止没有调整，但笔者认为有很大的概率是会下调的，这种判断主要基于以下2点考虑。

第一、市场资金变得更加宽裕。

最近两年时间国际经济环境不太乐观，我国经济也面临下行的压力，所以从2019年开始，央行就通过多次降准的方式向市场释放了不少资金。

从2019年到现在央行已经连续开展了5次降准活动，其中2020年1月份已经降准了一次，而到了3月16日还会继续定向降准一次。

经过这几次降准之后，央行累计向市场释放的资金保守估计至少达到2万亿以上，这在很大程度上缓解了银行资金紧张的局面。

银行贷款利率的高低，不管是存款利率还是贷款利率，跟银行的资金面有很大的关系，通常情况下银行资金变得宽裕了，那么对应的市场的利率也会跟着降低，所以预计2020年，整个银行贷款利率和存款利率都有可能不断下降。

第二、银行利率监管更严。

过去两年时间，我国存款利率不断上升，特别是随着一些民营银行参与到存款竞争当中之后，存款市场变得更加激烈，所以各大银行为了吸收到更多的存款都不断上调存款利率，比如以前三年期的存款利率一般都只有3.58%左右，但是最近两年时间，很多小银行三年期的存款利率都可以给到4%以上，5年期利率甚至可以给到5.45%以上，这个利率是非常高的。

但是很多小银行推出的一些创新性存款，在某种程度上打乱了银行正常的竞争秩序，所以央行看到这个问题之后，就推出下发了一些监管文件。

比如3月9日央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，这个《通知》总结起来主要有以下几点的内容：

一、要求银行整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品，定期存款提前支取不能挂档计息，只能按活期利率计算。

二、将结构性存款保底收益纳入到利率自律管理范围。

三、将存款类金融机构对存款利率管理规定和自律要求的执行情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，同时指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。

在央行这个监管政策出来之后，预计很多小银行的智能存款都要停掉，而且这些小银行在存款定价方面也不能随便搞，必须严格按照银行业利率自律公约的相关规定来执行。

可以预见的是在央行这个监管政策正式落地之后，市场存款竞争会变得更加有序，对应的存款利率也会有所降低，所以未来不论是存款利率还是贷款利率，都有可能进一步下降。

一旦贷款利率下降之后，这就可以降低大家的借钱成本，不论是买房还是借钱做经营的利息都会减少，这对于促进肺炎疫情之后经济恢复发展是非常有帮助的。

F. 为何居民消费水平在下降，而消费贷款义务却增加了呢

作为全球公认的“世界工厂”，中国不仅拥有强大的制造业，而且拥有良好的消费能力。作为世界第二大消费国，中国人的消费能力现在仅次于世界第一的美国。

提高居民的期望值同样重要。减税相当于给居民钱，但是一旦减税就没有效果了。居民要舍得花钱。这就要求，一方面继续遏制房地产泡沫，避免居民因为担心房价飞涨而产生消费恐惧；另一方面，更坚定地释放改革红利，提高潜在经济增长率，对经济有信心，居民就会更敢于消费，从而真正依靠国内消费拉动经济，减少对过度借贷和投资刺激的依赖。

G. 证大贷款两万分期36个月 如今还剩下8期 2020年开始就没处理了 剩下的还需要还么

贷款2万分期36个月，如今只剩下8期了，从2020年开始就没处理了，那么已经严重逾期了，现在想要处理的话，可以跟贷款平台协商，基本本金还剩5000块钱，不过贷款逾期的罚息要跟对方协商处理。

贷款逾期，就尽快还款。

关于贷款逾期，我觉得有必要好好给大家上一课。其实贷款逾期有短期，也有长期，因逾期的时长不同，后果也不一样。可大多数人对贷款逾期却又存在诸多认知误区，直到酿下严重后果才发现悔之晚矣！

贷款短期逾期及后果
不同资金机构对短期逾期的时间界定有所不同。针对短期逾期，各机构一般不会采取强制手段，会进行还款提醒及催收，其后果是：

1、高额罚金和违约金

贷款逾期后，还款时除了要归还利息和本金外，还需要缴纳高额罚息和违约金。

2、留下个人征信污点

征信报告上会留下逾期记录，即便还款后，逾期记录也会保留5年。逾期记录将会影响逾期者后续几乎所有金融活动。

3、收到短信电话催收

放款机构会不间断地发短信、打电话对逾期资金进行催收，告知借款人逾期的严重后果，责令借款人限期归还逾期本息。

贷款长期逾期及后果
一般来说，逾期超过90天会被放款机构视为恶意逾期。银行针对超过90天以上的恶意逾期，无论数额大小，都可以起诉追收。法院判决后，向社会公布失信被执行人（老赖）信息，限制其高消费、限制乘飞机高铁等。

由于现在监管局越来越严格，网贷平台也越来越规范加严格，不少网贷现在都是上征信的，所以征信记录是各位借款人都很关心的问题，今天我就来给大家科普一下网贷征信的相关知识，希望对大家有所帮助。

一．网贷征信记录处理非常“人性化”；

网贷征信相比传统银行要人性化很多，也就是会给因一时疏忽的非故意逾期，一定的宽限时间，但如果你长时间拖欠，就会很容易存在借款人的污点记录，这在征信体系中也是有重点提醒，对个人影响十分严重！

二．银行贷款违约不良征信记录保存期限5年

根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。不良记录在还清本息、违约金之后，超过5年，其它银行将查询不到。值得注意的是，目前信用污点仍会一直保存，直至贷款结清。所以大家一定要珍惜自己的信用记录。

三．信用卡逾期不良信用记录保存期限2年

信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，如果销卡，记录会长时间保存下来。因此，建议信用卡用户还清欠款后继续用卡两年，期间保持信用良好，就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。

以上三种都是建立在短期违约的情况下，如果逾期太久，逾期信息已被上传到人行，那就还清债务，等待5年之后系统自动消除吧。

H. 2020年央行如何宏观调控经济

中央经济工作会议明确提出2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，要实现第一个百年奋斗目标，为“十四五”发展和实现第二个百年奋斗目标打好基础。2020年宏观经济怎么走？财政政策如何与货币政策更好地协同发力？

北大光华管理学院日前在发布的报告中表示，2020年仍需要科学稳健把握宏观政策逆周期调节力度，以确保经济实现量的合理增长和质的稳步提升，顺利实现“决胜小康”目标。同时，报告还指出，要保持宏观杠杆率基本稳定，牢牢守住不发生系统性风险的底线，体现稳增长的底线是防风险。

专项债仍是财政政策的主要抓手

数据显示，截至2019年11月，全国财政收入累计增长3.8%，增幅同比回落3.0个百分点。财政支出方面，1-11月全国一般公共预算支出206463亿元，增长7.7%，高于收入增幅3.9个百分点。

“未来财政政策发力的主要抓手仍为地方政府专项债，预计2020年专项债限额在2.8-3万亿之间。”报告指出，2019年9月4日，国务院提前下达了2020年专项债新增额度。今年年初专项债发放额度将会大幅超过去年。

北大光华管理学院应用经济系副教授颜色表示，虽然今年为“十三五”的收官之年，但是由于从2019年七月份开始中央就一直强调储备一批大项目，因此预计今年便会有部分已准备好的战略性项目提前落地，专项债规模扩张叠加专项债作为重大项目资本金比例下调政策的影响，其对基建投资的撬动作用将显著加强，对经济拉动作用或于今年二季度开始见效。

货币政策将更加注重稳增长

货币政策方面，报告认为，2020年央行货币政策风格或将有所转换，宽松信号也将更加明确。

一方面，中央经济工作会议中首次提到货币政策要“灵活适度”，与之前的“松紧适度”有所不同。这意味着货币政策的定调并不是一成不变，而是在经济下行与通胀压力并存下根据实际需要进行适度调节。另一方面，对于通胀，由于结构性通胀扩散能力有限，预计物价虽然在今年上半年仍会维持高位，但下半年有望回落，因此为货币政策风格的调整提供了空间。

报告指出，中央经济工作会议中对流动性的表述仍为“保持流动性合理充裕”，并对货币信贷、社会融资规模增长提出要求，要“同经济发展相适应，降低社会融资成本”。另外，国常会明确提出2020年要实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点，加之我国中小银行风险上行，均为央行进一步降准提出了要求。

颜色也表示，相较于美国、日本、欧洲等发达经济体，我国的存款准备金率较高，因此仍有较大降准空间。除此之外，今年财政政策稳增长的发力点为专项债，规模较大，货币政策需要通过降准来保障流动性充裕，从而配合财政政策的实施。

经济迈向高质量发展 需持续提高全要素生产率

报告还提出，中长期看，未来中国的经济增长面临诸多挑战。中国经济能否完成从高速增长向高质量发展的转型，提高全要素生产率尤为重要。

“而全要素生产率能否继续提高，取决于能否找到中国经济增长的新动能以及如何有效释放新动能。”报告进一步指出，中国在推动全要素生产率增长过程中仍有很多有利的结构性力量。

第一，中国经济的“再工业化”，进行“产业的数字化转型”。利用互联网大数据驱动产业的变革，可以带来全要素生产率的提升空间。

第二，“新基建”——“再工业化所需的基础设施”。围绕产业变革、产业互联网所配套的基础设施建设，如5G基站、云计算设备等将推动全要素生产率增长。

第三，大国工业还有发展空间。未来诸如民用航空、飞机发动机、集成电路等的发展为全要素生产率提升注入可能。

第四，更彻底的改革、开放带来的资源配置效率的提升。除技术外，“制度改革”和“进一步的改革开放”能形成制度红利空间，让全要素生产率保持较高增速