不发生在个人汽车贷款发放环节

1. 买多少钱的车可以贷款啊

您好，若您需要办理我行的贷款业务，

贷款对象和条件
1．符合我行零售贷款客户基本条件的要求。

2．外籍人士或港澳台居民还需符合国家对境外人士购买商品房的相关要求。

3．具备按时偿还贷款本息的能力。借款人月贷款支出与月收入比应控制在50%以下（含），月所有债务支出与月收入比控制在55%以下（含）。

4．个人汽车贷款客户必须是经办机构所在地本地居民。

5．年龄加贷款年限不得超过60岁。两个以上（含）申请人申请贷款的，可以根据实际情况合理确定贷款期限，但至少其中1名借款人年龄加贷款年限不超过60岁。

6．经办机构规定的其他条件。
贷款金额
1．贷款金额最高200万元。

2．最高贷款金额不超过所购车辆价格（不含各类附加税费及保费）的80%。

3．对进口汽车发放个人汽车贷款最高贷款金额不超过所购车辆价格（不含各类附加税费及保费）的70%。

贷款期限
贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年（含贷款展期后累计期限）。

贷款担保
1．第三方全程担保加所购车辆抵押

2. 保险公司提供全程履约保证保险

3．专业担保公司提供全程担保

4．阶段性担保加所购车辆抵押

5．仅以所购车辆抵押

6．仅提供自然人保证

7．不同担保方式适用产品见具体产品规定。对于可以采取多种担保方式的，尽量采取对我行更优的担保方式。

(各种担保的具体规定见第二题)
基本流程
1.除另有规定的外，个人汽车贷款基本流程参照本规范流程篇相关规定办理。

2.业务受理

(1)个人汽车贷款申请人可自行向我行提出贷款申请，也可以由汽车经销商等我行合作方转交资料的方式提出贷款申请。

(2)通过合作方转交资料提出贷款申请的，应按照我行要求提交申请资料。我行应向合作方提供贷款申请资料清单，并明确相关资料的基本要求。

直客式流程
1.个人汽车贷款直客式流程是指借款申请人提出贷款申请，我行根据其提供的收入及资产证明确定其最高可贷金额，并出具有条件审批结论的业务模式。

2.采用直客式流程，借款申请人提出贷款申请时无需提供购车交易证明资料。

3.借款申请人贷款获得批准后，我行可向其出具“个人汽车贷款承诺书”。我行要与客户约定承诺书有效期，有效期最长不超过3个月。

4.有条件审批结论除包括零售信贷业务贷款审批基本结论外，至少还应要求贷款发放前提交交易证明资料，并提出购车首付款最低比例的要求。

5.贷款发放前，借款申请人必须提供购车交易证明资料，并提供不低于贷款审批结论要求的首付款证明资料。

6.贷款审批结论的可贷金额是借款申请人可以使用的最高限额，贷款实际发放金额还应满足首付款比例要求。可贷金额超过实际支用贷款金额部分自动失效，不得使用任何名义使用该部分额度。

7.直客式贷款流程其他环节参见个人汽车贷款基本流程相关规定执行。

如有其它疑问，欢迎登录“在线客服”咨询（网址：https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0），我们将竭诚为您服务！感谢您对招商银行的关注与支持！

2. 以下不属于个人汽车贷款的贷后与档案管理内容的是(  )。

正确答案为：A选项
答案解析：[解析]个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷后检查、合同变更、贷款的回收、贷款风险分类与不良贷款管理以及贷后档案管理五个部分。

3. 银行办理个人汽车贷款的内部操作流程包括( )。

A,B,C,E
答案解析：
个人汽车贷款的贷款流程，具体包括贷款的受理和调查、贷款的审查和审批、贷款的签约和发放以及贷后管理四个环节。故本题选ABCE。

4. 个人汽车贷款的基本规定

1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；
2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不超过所购汽车价格的50%；
3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；二手车的贷款期限最长不得超过3年；
4.贷款利率：按照商业银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；
6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；
7.需要提供的申请材料：
（1）《个人贷款申请书》；
（2）个人有效身份证件。包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。借款人已婚的要提供配偶的身份证明；
（3）户籍证明或长期居住证明；
（4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；
（5）由汽车经销商出具的购车意向证明；
（6）购车首期付款证明；
（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料；
（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。
（9）是个体商户的的，必须提供个人的营业执照。

5. 以下不属于贷款审查和审批中的风险的是（ ）。

【答案】B
【答案解析】个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括:①业务不合规，业务风险与效益不匹配；②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。B属于贷款支付管理中的风险。

6. 个人汽车贷款贷款最长期限是多久

目前招行有个人汽车消费贷款，是我行向购买本人名下全新非营运小汽车的客户发放的，用于支付车辆购车款的贷款，无法贷出现金。（目前不支持二手车贷款）若您是已经通过汽车经销商这边有看中您需要购买的车型，您可以通过车商这边确认一下是否和招行有合作，若是没有，您可以尝试直接联系当地招行柜台个贷部门办理您的贷款申请，经办行需要具体审核您的情况后确定能否办理。贷款金额最高200万元。且最高贷款金额不超过所购车辆价格（不含各类附加税费及保费）的70％；贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年。具体您可以说明下所在城市，我们进一步帮您判断当地是否有该类型贷款。

贷款申请一般需要提供的申请资料：
1．身份证明资料
2．婚姻证明资料：结婚证、离婚证、未婚声明等
3．本地居住证明资料：近一年任意3个月固定电话缴费清单，或水电费缴费清单等公用事业收费单据，或其他可以证明住址的资料
4．担保证明资料
5．用途证明资料：如，汽车贷款，就是在贷款发放前提供全额购车发票，或提供购车协议（合同）加首付款发票（或加盖经销商公章的收据）。贷款发放后必须提供全额购车发票（如发放前未提供）、车辆购置完税证明。
6.还款能力证明资料：我行代发工资客户可以直接提供其代发工资账户流水；社保账户流水或个人纳税单等
若您的这笔贷款还需要提供其它资料，经办行这边也会及时通知您，您在申请贷款的时候也可以通过经办行详细确认此信息。

7. 在车贷业务流程中业务岗的工作流程

目前各大银行车贷的办理流程主要包括以下几个阶段：车贷业务的受理和前期调查、银行对客户资料的审查、客户与银行签订贷款合同及发放贷款、车贷业务办理后的档案管理。下面我们就来分阶段分析车贷办理流程中每个环节的具体步骤及注意事项。

一.车贷业务受理和前期调查。

目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比如户籍、房产证、工作单位、收入证明）②车贷申请者济状况和借款用途的调查。

车贷受理前期的调查要注意的是，查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

二、银行对车贷申请的审查和审批

1.车贷审查

贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.车贷审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

三、车贷合同的签订和贷款发放

1.签订车贷合同

对经审批同意的贷款，应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间，签署“个人汽车贷款借款合同”和相关担保合同。其流程如下：

（1）填写合同

（2）审核合同

（3）签订合同

2.贷款的发放

（1）落实贷款发放条件：贷款发放前，应落实有关贷款发放条件。

（2）贷款发放

四、车贷业务办理后的档案管理

个人汽车贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款的回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。

1.贷款的回收

贷款的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中选定一种还款方式，也可根据具体情况在贷款期限内进行变更。贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。

2.合同变更

（1）提前还款

（2）期限调整

（3）还款方式变更

个人汽车贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本付息三种。

（4）借款合同的变更与解除

3.贷后检查

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

其目的就是对可能影响贷款质量的有关因素进行监控，及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人进行贷后检查的主要内容

（2）对保证人及抵（质）。押物进行检查的主要内容

4.不良贷款管理

关于不良个人汽车贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人汽车贷款进行认定，认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个必汽车贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

5.贷后档案管理

贷后档案管理是指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。它是根据《横案法》及有关制度的规定和要求，对贷款档案进行规范的管理，以保证贷款档案的安全、完整和有效利用。

（1）档案的收集整理和归档登记

（2）档案的借（查）阅管理

（3）档案的移交和接管

（4）档案的退回和销毁

8. 个人汽车贷款有哪些风险需要注意

随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，主要包括如下几个方面：

1. 信用风险：

信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。

2. 市场风险：

市场风险是汽车消费贷款过程中不可避免的，比如在贷款期间出现汽车价格下调和利率上扬，会导致风险和收益呈现不对称性。

3. 操作风险：

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。

4. 担保风险：

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。主要体现在：

第一，合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。

第二，保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，就会拒绝偿还银行贷款。

第三，抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。