反向抵押贷款制度

1. 住房反向抵押贷款的住房反向抵押贷款概念

反向抵押贷款（Reverse Mortgage , RM）是住房价值转换（Home Equity Conversion ,HEC）产品之一，是一种以住房为抵押的借贷，并以此为核心，拉动养老、保险、房地产等多项活动。其对象为有住房所有权的老年人。老年人在不必搬离住房情况下，通过反向抵押贷款将住房资产转换成现金，作为房屋的维修、日常生活、长期护理或其他费用等，所有债务（包括本金、利息及费用）将在住房出售、房主永久搬离或借款人死亡时支付，借款人也可以选择在任何时候自愿偿还所有款项 。
反向抵押贷款与传统抵押贷款比较
在某种意义上反向抵押贷款相当于传统抵押贷款的一种“倒转”，房主每月从贷款人那里得到贷款而不是向银行支付贷款来购买住房。传统抵押贷款是以贷款人的收入和信用为偿还保证的，而作为抵押品的住房只是作为还贷的一种额外的保证，其债务总额一般随着时间递减，同时住房净资产在上升；而反向抵押贷款是以住房自身的价值为保证的，并不需要收入或信用保证（故对收入低、信用差借款者也适用），其债务总额随着时间而递增，同时住房净资产减少，只有在住房被出售、房主不再居住或是其死亡时才被偿还，在这之前，借款者拥有住房所有权。另外反向抵押贷款是一种不具有追索权的贷款，只能以住房资产来偿还，如果住房资产不足以偿付债务时，借款者不需要支付两者间的差额，因此贷款人可能面临债务不能全额偿还的风险。反向抵押贷款与传统抵押贷款的根本区别在于后者必须出示收入证明，住房只是一种技术上的担保，而对前者，并不需要收入证明，而又无追索权，故不需要偿还超过住房资产部分的债务。
反向抵押贷款不需要收入及信用证明，从理论上看设计这种抵押贷款比较简单，但考虑到在中长期中，未来经济变化引起房地产价格的变化是非常的不稳定，在5年中升降40%也不罕见。另外加上借款人的剩余居住年数等的随机性，反向抵押贷款的设计是相当复杂的。

2. 谁能解释一下反向抵押贷款(Reverse Mortgage)的含义和具体操作.

反向抵押贷款是根据其在美国的英文名称Reverse Mortgage翻译过来的，在英法等欧洲国家类似的产品被称为Collateralized Annuity。在中国，中房集团董事长孟晓苏最早提出开发该产品的建议，称其为反向抵押贷款。我们可以通过简单比较其与房地产贷款含义的不同来认识该产品。普通的房地产贷款是指个人客户以自己的将要购买的房产作为抵押，从金融机构获得一笔相当于所购房产部分价值的款子，用于购买房地产。然后客户再逐次将本息返还给金融机构，如无法还清则金融机构有权以各种方式处理房产，以补偿客户未偿还的欠款。而反向抵押贷款则是指个人客户以自己已有的房屋作为抵押，从金融机构获得一笔或多笔款项，主要用于生活或其他费用，客户可以选择在死亡前通过出售房产或其他资金来源返还所借本息，或选择死亡时将房屋的所有权转给金融机构。如果约定客户死亡时其房产归金融机构所有，则客户不需要给付任何还款。
下面是详细资料。

3. 住房反向抵押贷款与传统抵押贷款的区别是什么

对于传统贷款或房屋净值贷款，你必须满足贷款公司的一些条件，比如一定标准的信用分数以及足够的月收入，你才有可能贷到款项，否则你的贷款利息会随着贷款公司的标准增加。你必须按月还款，如果你忘记了还款或一时无法按期还款，你就有可能失去你的房子。而住房反向抵押贷款却不同，只要你还住在你的房子里，住房反向抵押贷款就会按照你的要求付款给你。

4. 申请住房反向抵押贷款需要满足什么条件

申请住房反向抵押贷款需要满足条件：你和你的共同申请人（配偶或者其他人）必须至少62岁，必须拥有产权住房，且该住房为你的第一居所。在申请住房反向抵押贷款之前，你的房子可以有以该房为抵押的贷款，也可以没有贷款。如果你的房子有贷款，住房反向抵押贷款将首先替你偿还现有的贷款。

5. 反按揭什么意思

1.反按揭是指业主购房后与某机构（例如开发商）签订的具有法律效益的“反按揭”合同。当业主全款买房入住一定年限以后，将房子出售给该机构，该机构根据合同，将房子折旧款按月支付给业主作为生活费，期满房子产权归此机构。可以简单的理解为一种养老模式，业主每个月可以得到一笔生活费，较为适合退休金较低或没有养老保险的人群。
2.“反按揭”，也称“反向住房抵押贷款”，是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱。房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。倒按揭出现在20世纪80年代中期，最早是由美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。目前在发达国家已有二十年的历史了。
拓展资料
1。反按揭最早出现在20世纪80年代中期，是由美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的，在发达国家已有二十多年的历史了。如今，在西方用“反按揭”的方式来解决公民的养老服务问题已经非常流行了。. 而在中国，这种模式才刚刚兴起。
2。“反按揭”与普通的资产抵押贷款最大的不同即在于资产使用权和产权是否及时让渡上。 “反按揭”下的资产其产权和使用权在一定期限内仍然归产权人所有，而普通的抵押贷款则通常需要要将资产的产权或使用权让渡给贷款方。
3。反按揭如今在国内刚刚兴起，已经引发了广泛的关注。

6. 什么是房屋反向抵押贷款

住房反向抵押贷款是一种特殊类型的家庭贷款，允许年纪超过62岁的老年人将房子资产的一部分转换为现金。你苦心经营多年而买下来的房子，现在可以为你提供回报了。转换出来的现金可以用一次性领取的方式、信用额度的方式或者按月领取的方式取得。借款人不用每个月还款，并且只要借款人不搬出居住的房子、卖掉房子或者最后一位共同借款人还健在，所借的款项就不用偿还。在贷款期间，房子的户主仍然是借款人。

7. 住房反向抵押贷款的反向抵押贷款运作流程

反向抵押贷款已经成功证券化，因此反向抵押贷款市场的运作流程包括一级和二级市场（如图表1），一级市场是反向抵押贷款发起，二级市场主要是反向抵押贷款证券化，为一级市场筹措资金。下面主要就一级市场运行机制进行介绍：
（1）拥有住房自主产权的老年人在政府许可的机构进行反向抵押贷款的信息咨询，明白发起反向抵押贷款之后的权利和义务，在审视自身条件后向反向抵押贷款发放机构提出申请；
（2）贷款发放机构初步审查合格后，正式受理申请业务，委托房地产评估机构对住房进行客观评估，在满足双方各自的条件下正式签订合约，保险机构为双方保险，保证借款人能根据合约获得相应的权利，也保证向贷款人支付债务总额超过住房自产的部分；
（3）正式合约生效后，住房所有权仍属老年人，老年人按照合约要求维护好住房，贷款发放机构同样按要求支付贷款给借款人；
（4）在老年人死亡、永久搬离、出售住房时，合约到期，住房所有权转移到贷款人，贷款发放机构处置住房，收回成本，取得利润；
（5）在整个方向抵押贷款一级市场的运作中，政府有关机构起一个市场培育、政策扶植、税费减免、监督检查、信息咨询、保险及在必要时提供资金支持等。
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8. 什么是住房反向抵押贷款

住房反向抵押贷款是一种特殊类型的家庭贷款，允许年纪超过62岁的老年人将房子资产的一部分转换为现金。你苦心经营多年而买下来的房子，现在可以为你提供回报了。转换出来的现金可以用一次性领取的方式、信用额度的方式或者按月领取的方式取得。借款人不用每个月还款，并且只要借款人不搬出居住的房子、卖掉房子或者最后一位共同借款人还健在，所借的款项就不用偿还。在贷款期间，房子的户主仍然是借款人。

9. 我国逆向年金抵押贷款是否具有可行性

一般按揭贷款是贷款人先向银行借款买房，然后定期向银行还款，直至本息全部付清。反向年金抵押贷款的特点是贷款人拥有房屋并将房屋抵押给银行。银行根据评估的房屋价值和贷款人申请的贷款期限与贷款人签订协议，然后分期支付贷款给贷款人处置。它最大的特点是反向年金，这意味着借款人可以不断地从贷款人那里获得现金支付，而代价是逐渐减少他在房屋中的份额。

这种贷款方式可以使老年人在生活中达到大致平衡的消费水平，盘活其住房资产，有效解决老年人有房无钱的问题。目前，我国对反向年金抵押贷款的实施存在一定的限制。只有认清这些现实障碍，才能把握这次行动的可行性，有针对性地加以利用。