有关银行贷款担保的问题

A. 银行贷款担保人的条件

法律分析：成为银行贷款担保人需要哪些手续?1、担保人本人二代身份证原件及复印件;2、银行提供的工资流水 或者其他可以证明自己收入的凭证;3、担保人填写好的担保承诺书，表示愿意为借款人提供担保，履行相应义务;4、有抵押物的，要提供权属关系证明书。成为担保人需要的条件如下：根据银行要求办理，各银行要求不一样。但作为担保人基本条件是担保人需要有提供担保的能力(财产、信用)。(1)贷款对象为有完全民事行为能力的自然人。(2)具有城镇常住户口或有效居留身份，即要求借款人有合法的身份。(3)有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。(4)对首付款的要求，银行间有些许差异。(5)有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。(6)具有购房合同或协议。(7)贷款人规定的其他条件。

B. 在银行贷款为什么要交担保费

原因有以下几点：

1、首先银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成有融资的中小企业往往会向担保机构等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。

2、另外，在贷款事中风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高。而收益并不明显，对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

3、其次，事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳，担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些担保机构做到1个月（投资担保甚至3天）贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。

通过使银行充分担保公司贷后管理和贷款保全方面的规范和高效运营，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果所以及时银行收取也是只是一点点不会很高额。

贷款技巧

1、借款理由：借款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。

2、借款金额：借款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。

3、借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。

4、贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。

C. 银行贷款找担保人有什么要求

法律分析：1.担保人本人二代身份证原件及复印件;

2.银行提供的工资流水或者其他可以证明自己收入的凭证;

3.担保人填写好的担保承诺书,表示愿意为借款人提供担保,履行相应义务;

4.有抵押物的,要提供权属关系证明书。成为担保人需要的条件如下:根据银行要求办理,各银行要求不一样。

法律依据：《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第一条 本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

第二条 出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院应予受理。被告对原告的债权人资格提出有事实依据的抗辩，人民法院经审查认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。

第二十四条 借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。

D. 关于银行贷款担保人风险问题

郭研岐（武汉大学 动力与机械学院，湖北 武汉 430072）
作者简介：郭研岐，武汉大学动力与机械学院。
摘 要：当前，商业银行在面临客户保证担保贷款时，产生很多难题，因此，采取相应措施对这些问题产生的风险进行有效规避势在必行。文章研究了商业银行规避保证担保贷款风险的各种措施，期望减少其风险。
关键词：商业银行；保证担保；风险；措施 中图分类号：F832
保证是保证人与主合同债权人达成的关于主合同债务人不履行债务时，由保证人代为履行或承担连带责任的担保形式。保证担保是经济生活中最常见的一种担保方式，不同于抵押、质押、定金、留置等财产担保方式，是一种信用担保。
采用保证担保的方式是商业银行在借贷关系中规避风险的主要方式。在司法实践活动中，很多的借款合同纠纷案是源于保证担保。在银行的呆死帐比例中，无法追究保证人的保证责任占有相当大的比例。当前各家商业银行都在不遗余力的为降低不良贷款而努力时，贷款保证担保中的问题而形成的不良贷款比例之大无疑给银行业带来了巨大难题，因此我们在研究保证担保的安全性的同时，必须采取有效措施降低保证担保的风险。
1当前银行贷款保证担保存在的问题
①银行对保证人担保能力的评估不准确。目前，各家银行在对保证人进行信用评价时，常常是使用信用评级软件，往往是只要达到软件所需的数据即可认可担保资格，而忽视了保证人近几年的财务报表。当然，我们现阶段，大多企业财务报表并没有经过第三方严格审计，有的企业的财务报表甚至从没有通过会计师事务所审计，因而真实的财务状况并不能反映出来。
②银行对保证人很难实施有效的监督。当前，保证责任人负债，很少在企业的财务报表中反映出来。银行自实行贷款卡制度以后，企业贷款及负债情况的信息已被银行掌握，从而企业逃债的现象减少了，但对保证责任的监督却始终很难使人满意。当前，由于人民银行和贷款银行很少要求保证人在贷款卡上严格登记，这使得企业对外担保资料残缺不全，因此要想准确反映企业对外提供担保的真实数额就无从谈起，也很难确定企业的担保能力到底如何。
③公司相互担保问题严重，上市公司之间出于利益关系互相担保。
④商业银行对保证担保的借款人的信息掌握不对称。银行往往处于信息劣势，他们很难对一笔贷款的风险程度进行评估，这些行为的直接后果就是收益归借款人，损失则主要由商业银行承担。
⑤企业一旦涉及到被银行提请诉讼，执行起来困难重重。虽然法律上保证人在提供保证责任后，他的全部财产债权人都有权依照合同来接管，但在实际操作中，由于没有具体明确是用哪项财产用于提供担保，因而执行起来的难度可想而知。
2对保证担保中存在的问题，应采取的措施
①严格把好保证人资格的审查关。首先，必须查清保证人是否具有清偿能力。《中华人民共和国担保法》第七条规定：凡是具备代为偿还债务能力的公民、法人或者其他组织，都能作借款保证人。我们在实际操作时，许多案例显示，贷款人常常忽视了针对保证人偿还能力的审查，只是注重借款人是否具有偿还能力、是否具有法人资格，从而导致了很大的保证风险。一般来说，保证人必须有真实可靠的净资产与易于变现的财产，且价值要高于担保金额，贷款金额过大的，要采取银团贷款、联合贷款、贷款转让等方式。为此，商业银行应注重审查保证人的信用和实力两个方面，了解、掌握他们在经济活动中是否具有丰富的竞争技巧、敏锐的应变能力；在社会上有没有较高的信誉，产品是否具有广阔的市场前景。其次，注意通常国家机关单位不可以充当保证人，除非经国务院特批。若国家机关作为保证人，这种合同就是无效的，保证人不应该受保证责任约束，但并不是说国家机关作为保证人对主债权人造成的损失就不负有任何责任了。第三、法人的分支机构未经法人同意不得为他人提供保证。企业法人的分支机构充任保证人的，则保证合同无效。分支机构承担的只是一种缔约过错赔偿责任而不是保证责任。</FONT>

E. 银行贷款为什么要有担保人

也是为了给这一笔钱有一个担保，如果对方没有偿还能力，需要有担保人来帮忙进行承担，也是为了保证。

F. 银行贷款担保人有什么风险

如借款人不还款，担保人是要负上还款责任的，除非出现担保物权消灭的原因；影响担保人的贷款额风险，借款人所借的贷款额及月供款，一般也会显示在担保人的信用纪录内。担保人自己需要申请任何贷款时，他所担保的债项会被视作是他自己的债项，通常贷款机构会其计算在欠债内，因而有可能影响担保人的贷款额；担保人自愿对负债进行担保，承担责任的风险。

法律依据：《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。

《中华人民共和国民法典》第三百九十三条有下列情形之一的，担保物权消灭：

（一）主债权消灭；

（二）担保物权实现；

（三）债权人放弃担保物权；

（四）法律规定担保物权消灭的其他情形。

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第二条当事人在担保合同中约定担保合同的效力独立于主合同，或者约定担保人对主合同无效的法律后果承担担保责任，该有关担保独立性的约定无效。主合同有效的，有关担保独立性的约定无效不影响担保合同的效力；主合同无效的，人民法院应当认定担保合同无效，但是法律另有规定的除外。

因金融机构开立的独立保函发生的纠纷，适用《最高人民法院关于审理独立保函纠纷案件若干问题的规定》。

G. 银行贷款担保人的担保期限有多久

银行贷款担保人担保的期限一般依据合同而定，如果贷款合同中没有约定的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。

依据《民法典》（2021.1.1生效）第六百九十二条 【保证期间】保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。

债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定;没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。

债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。

(7)有关银行贷款担保的问题扩展阅读：
银行贷款担保人的责任：
1、当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，担保人应当对全部债务承担责任。
2、担保期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，担保人在原保证担保的范围内继续承担保证责任;保证合同另有约定的，按照约定。
3、担保期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得担保人书面同意，担保人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。
4、债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得担保人书面同意，未经担保人书面同意的，担保人不再承担保证责任;保证合同另有约定的，按照约定。
5、一般保证的担保人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。
6、在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，担保人免除保证责任;债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。
7、连带责任保证的担保人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求担保人承担保证责任。

不动产抵押的设立程序：
不动产抵押合同的签订：
一般来说，签订不动产抵押合同要经过审查、估价等程序。抵押物的审查可分为三个方面：抵押人主体资格审查、抵押物权属审查、抵押物的价值审查。如何确定抵押物

不动产抵押的价值，是签订抵押合同的一个十分重要的同题，如果抵押物价值小于或等于所担保债权的数额，在处分抵押物时，抵押权人就可能不够清偿。

因此，抵押财产的准确评估直接关系到抵押权人和抵押人的切身利益，评估过高则可能损害抵押权人利益，过低则可能损害抵押人利益。抵押财产的评估是一项专业性很强的工作，因为抵押物的价值是变动的，如以土地使用权作抵押，则可能因土地的升值或者贬值而影响原有价值。因此，应由评估机构组织专业技术人员进行评估，而不能一方单独认定。

确定了抵押财产价值，还要确定抵押率。确定抵押率通常考虑的因素包括：所担保债权、抵押物在担保期限内的折旧、实现抵押权所需的费用及其他支出、税收等。

银行贷款对于担保人有着明确的法律规定，所以对于具体的问题解决，需要当事人按照有关的规定来进行，但是在实际的操作中问题的解决可能会存在细节问题，所以当事人应该积极的处理，这样对于自己的利益维护才会有着重要的作用以及支持。

H. 银行贷款担保人需要的条件都有什么呢

1、担保人本人二代身份证原件及复印件;
2、银行提供的工资流水或者其他可以证明自己收入的凭证;
3、担保人填写好的担保承诺书，表示愿意为借款人提供担保，履行相应义务;
4、有抵押物的，要提供权属关系证明书。

【法律依据】

《民法典》第三百八十八条，设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。
担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。

I. 银行贷款必须要担保人吗

您好很高兴为您解答。

是否需要担保需要看情况。

银行贷款不一定需要担保人，具体要看办理的贷款类型是什么。当办理信用贷款时，是明确不需要担保人的。当办理其他贷款时，则根据贷款银行的审查结果来确定是否需要担保人，一般资信条件较好的借款人是不需要担保人的。

《商业银行卡》第三十五条：商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。
商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
第三十六条：商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。

J. 关于银行借贷担保的问题，希望得到专业的回答，万分感谢

您说的“一保三年”，应该是银行的循环授信，借款合同期限是三年，每次借款期限不超过一年，到期偿还后，可以继续贷款，第二次、第三次手续简便，不用重新签订借款合同和担保合同。
1、您说的这种情况，您发现借款人财务状况发生恶化，对还款要产生影响，并第一时间告之银行，这是正确的。银行应该根据您提供的信息，对借款人进行尽职调查，如果情况属实，应当按《借款合同》约定，提前终止合同，宣布贷款提前到期，采取措施收回贷款，减少资金损失。但是，您最后表述，没有证据，您可以开庭审理时，提供人证，证明您当时告知银行了。
2、借款人在第二次、第三次贷款时，即便简化手续，不需要签订相关合同，银行仍然需要对借款人进行尽职调查的，包括查询借款人征信情况，如果银行没有调取征信，或者发现征信有问题，仍然为其发放贷款，这时银行要承担相应责任的。您应该承担多少担保责任，还需要实际考量。
3、您可以了解一下，借款人第二次、第三次贷款用途是什么，是否与合同约定一致，如果不是，可以用这条抗辩，银行没有尽职，您也会相应减少责任；如果借款人使用贷款涉嫌贷款诈骗，您还可以申请法院认定合同无效，这时你承担担保责任最多为借款人不能偿还部分的三分之一。
祝您好运！