小额贷款风险的论文

1. 小额贷款风险有哪些

风险的话就是利息高还不去，约还不起利息越高，到最后到还不起的地步。

2. 小额信贷的主要风险是什么

小额信贷的风险表现为政策效应风险和农贷经营风险.成因是经营手段单一、贷款效益低、业务操作不规范、配套机制不健全等.应从农户小额信用贷款的制度构建、社会环境、金融意识等方面提出相应的对策.金融部门应制定风险防范措施,完善内部管理机制,积极实施小额农贷+保险模式,建立有效的信用等级评定制度,大力发展资金借贷,疏通融资渠道,充分发挥金融的支持作用.

3. 小额贷款风险有哪些 如何规避小额贷款风险

一、个人小额贷款存在哪些贷款风险？
1、个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。
2、商业银行自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大目前，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。相关的法律法规不健全我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。
3、盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。
二、该如何合理规避贷款风险呢？
1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
3、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
三、小编结论
虽说小额贷款存在一定的风险，但大家需要清楚的是，不论是贷款或是投资，都有面临鸡飞蛋打的后果。而随着监管的日渐完善，小额贷款也不像人们固有思想般差劲，很多贷款公司和第三方服务机构都有着良好的职业操守，经受着市场的检验。小编唯一要告诫大家的是，贷款一点要选择正规的机构办理，并且办理贷款前正规的贷款机构是不会收取任何费用的。

4. 小额贷款有哪些风险

申请贷款建议通过正规渠道：例如农行，网捷贷定义是指农业银行现金方式向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自动审批、自助用信的小额消费贷款。申请条件（一）基本条件 1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力。 2.持有合法有效身份证件。 3.我行电子银行客户，且持有我行颁发的安全认证工具。（目前只支持二代K宝客户） 4.信用状况良好， 5.不存在未到期的“网捷贷”贷款额度，不存在未结清的“网捷贷”贷款余额。 6.收入稳定，具有按期偿还信用的能力。 7.贷款用途合理、明确
申请网捷贷贷款额度为3000元—30万元；贷款额度有效期为30天，借款人需在额度有效期内使用贷款，贷款额度不可循环申请、审批、放款几分钟以内就可以完成

5. 小额贷款存在的风险都有哪些

您好，现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比正规贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障就可以放心使用。

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6. 小额贷款的风险防范

对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，进而决定贷款交易的成功与否。
一、审查风险贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
（一）审查内容遗漏 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中，有些商业银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。
（二）在实践中没有尽职调查，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
（三）判断错误
银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实在法律、财务等方面进行专业的判断。
二、贷前调查的法律内容
（一）关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
（三）关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户；借款人（如果是公司）其对外投资是否超过其净资产的50%；借款人的负债比例是否符合贷款人的要求；
（四）关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。
三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制，包括：
（一）对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖娼、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。
（二）对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。
（三）对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。
（四）贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。
（五）审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
（六）借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。
（七）发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。
四、贷款审查的建议
认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。
信贷人员（信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。
信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等；不得参加由借款人支付费用的娱乐活动；不得向借款人报销任何费用。
对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供专家意见。

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商业银行小额信贷风险管理

【摘要】：小额信贷产品最早被应用于20世纪70年代的孟加拉乡村银行,起初只是政府的一种扶贫方式,即向贫困者提供融资的一种方式。后期则通过高利率、短期限、要求第三方信用担保的方式,发放给具备一定还款能力的经营户,来追求较高的资金回报率,实现了银行财务可持续和服务特定目标群的双重目的,这为小额信贷产品在金融领域发展提供了很好的例证。因此许多发展中国家,包括我国在内均效仿孟加拉银行的做法,并将小额信贷产品运用于扶植本国的中小企业。特别是近些年,中小企业在我国国民经济发展中越来越凸显出它十分重要的地位,其年产值总量已占国家GDP的60%,为城市创造了75%的就业率,上缴税收占国家总税收的50%。这使得我国地方性商业银行也纷纷开始对中小企业进行小额授信。在地方性银行开展此业务的同时,小额信贷产品的风险管理就显得尤为重要,因为在银行的经营管理中,授信业务的风险管理是最核心的内容,也是银行业一直重点研究的课题之一。 本文选择我国地方性商业银行小额信贷业务,运用定性和定量相结合的方法,研究这种与中小企业密切相关的产品的授信风险。定性分析从小额信贷经济学理论和风险控制理论及方法出发,解读我国中小企业的风险特征,并阐述银行预防此类风险的一些行之有效的做法；定量分析则从风险限额管理的角度出发,收集西部地方性商业银行对中小企业小额贷款授信的历史数据作为样本,运用经济计量方法,根据中小企业授信风险的特点,利用加权最小二乘法对影响中小企业授信风险限额的企业财务及经营管理相关经济变量进行实证分析和检验。 通过以上定性和定量双管齐下的研究方式,探索我国现代地方性商业银行的小额信贷风险控制方法,并提出适合我国西部地方性商业银行小额信贷风险管理的办法。
【关键词】：小额信贷 风险管理 中小企业 风险限额 地方性商业银行
【学位授予单位】：兰州大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：F832.4
【目录】：

中文摘要4-6

Abstract6-9

第一章 导论9-17

1.1 研究背景及意义9-10

1.2 小额信贷及风险管理的相关理论综述10-14

1.3 研究方法、思路及创新14-17

第二章 商业银行信用风险管理思想与技术17-21

2.1 国外商业银行信用风险控制思想和技术17-18

2.2 商业银行信用风险技术及模型概述18-21

第三章 商业银行小额信贷风险管理21-32

3.1 商业银行小额信贷发展概述21-23

3.2 商业银行小额信贷风险特征23-26

3.3 商业银行小额信贷风险分析26-28

3.4 商业银行小额信贷风险管理的方法28-32

第四章 西部银行业小额信贷风险限额的经济计量模型32-37

4.1 风险限额概述32-33

4.2 小额信贷风险限额的经济计量模型33-37

第五章 结论与展望37-41

5.1 主要研究工作总结37

5.2 对西部银行业小额信贷风险管理的意见和建议37-40

5.3 研究展望40-41

参考文献41-44

在学期间的研究成果44-45

致谢45