担保贷款风险控制程序

① 无抵押无担保贷款如何控制风险

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② 我国担保贷款存在的风险及对策

一、潜在风险
（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如乡镇资产经营公司办公室、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。
（二）机械类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，对抵押物进行选择性设定，并区别专用设备与通用设备，甚至把棋具也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。
（三）交通类动产抵押贷款存在保险脱保，未逐年压缩抵押贷款额度，造成贷款风险。对交通类动产抵押贷款，一般都要求对抵押物办理强制保险手续，并约定信用社为第一受益人，但由于保险到期前未及时督促抵押人办理续保手续，存在脱保现象，增加了信贷潜在风险。二是交通类动产其价值受国家产业政策影响较大，且其折旧年限短、速度快，由于未采取逐年压缩的信贷策略，产生抵押贷款额度未随抵押物价值的减少而降低，造成贷款风险。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃债，使信用社贷款失去抵押物，加大了贷款风险。
（四）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。
（五）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风险。
二、防范建议
（一）重新完善担保手续，减少存量贷款风险。首先要摸清家底。信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款人行业、贷款方式、贷款手续情况，对存量贷款的风险程度进行如实认定，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存量风险贷款化解措施打下基础。其次要积极采取措施，加以完善和补办。根据认定的贷款风险，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进行完善。对担保操作手续不规范的贷款，要限期做好补办工作；对保证人主体资格不合法、无经济保证实力的存量贷款，要采取积极的措施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高、抵押物不足值的贷款，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实和化解。对存量动产风险贷款的化解，可根据实际情况适度提高城区商品房地和质押贷款的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度。再次要落实存量风险贷款责任，加大考核力度。对存量风险贷款，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制，从而充分调动信贷员的积极性和创造性，将存量贷款风险降到最低限度。
（二）规范贷款操作，堵住新增贷款风险。首先要完善担保贷款管理办法。联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞，进一步增强风险防范能力，在制度上确保贷款资产安全。其次要严格执行担保贷款管理制度，规范日常贷款业务操作。信用社要加强对担保贷款的合法性、抵押物价值的足值性、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使发生的每笔贷款业务合法合规。对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订，要按照《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数，确保保证人签章的真实性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值，区别专用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押，通用设备抵押率控制在50%以下，专用设备抵押控制在30%以下；对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对质押贷款要办妥质押物核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜。
（三）落实有效防范措施，规避有限责任公司贷款潜在风险。按照现行《公司法》规定，有限责任股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。在信贷管理实践中，有限责任公司在经营发生风险导致企业关停倒闭后，由于承担的只是有限责任，从而使我们无法追索企业法定代表人贷款责任，出现企业亏损，法定代表人致富，贷款无法落实的情况。据调查有限责任公司贷款已占全部贷款的50%以上，因此应有效规避有限责任公司贷款潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失。可采取的措施有：（1）实行双重担保制度。对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷款，在办理有效抵押保证手续的基础上，另行再由其法定代表人或股东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责任。（2）置换借款人主体。对有限责任公司发放贷款，以有限责任公司法定代表人或其股东为借款人主体，即把公司贷款置换为自然人贷款，通过置换借款人主体，从而变有限责任为无限责任，延伸贷款追索。（3）落实私房抵押。对有限责任公司发放贷款，首先要落实公司法定代表人或其股东的私房作为贷款抵押，然后再考虑其它贷款方式，从而增强公司法定代表人及其股东的经营责任，有效减少信用社债权少受损失。
（四）加强培训教育，实行竞聘上岗。信用社信贷工作做得好坏，关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质，加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，使信贷员真正有危机感、责任感、使命感，提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面，联社要加强信贷员的业务培训和辅导，重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规，熟练掌握贷款规范化操作程序，并运用到贷款管理的实践中去，从而提高信贷管理工作水平。再一方面，对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗，定期考核等管理的基础上，实行竞聘上岗，从而迫使信贷员勤动脑筋，多想办法，竭尽所能把工作做好，努力降低贷款风险。营造一种外有压力，内有动力，充满生机活力的信贷员管理机制。

③ 如何很好的控制担保公司控制风险

对于担保公司控制风险控制的手段和方法，我们认为，完善的风险评价体系和行之有效的反担保措施是最重要的，谨慎审查、风险评估是为了规避风险，而反担保方式的多样性、实效性能够为担保公司在代偿债务后有效的向被担保人追偿提供保证，未雨绸缪永远比亡羊补牢有效。 一、 担保公司要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查，对于不同时期的风险等级要作出相应的评估，并根据评估采取有效措施，风险评估不能仅仅停留在项目启动阶段。 深圳市xx担保投资有限公司是我国担保行业的领军企业之一，是我们的一个客户，2005年3月其为深圳市一家文具公司提供担保，向国开行贷款人民币300万元，期限2年，项目在启动时所做的调查评价报告显示该文具公司营销网络健全、制度规范、职能明确、经营状况良好。xx担保公司要求文具公司的法定代表人提供了连带责任的反担保，并将其个人名下的一套房产、两辆汽车作为抵押。贷款到期后该文具公司无力偿还，xx担保公司为其代偿250万元，而作为提供反担保的连带责任人名下的两辆汽车均被其他债权人哄抢夺走，可供追偿的抵押物只剩一套房产。后经调查，早在2005年6月，该文具公司的两个主要客户：东莞某百货公司及广州某超市均告倒闭，导致该文具公司近百万的应收款无法收回，资金周转出现了严重困难，同期还款计划已无法实现;同年11月，该文具公司的机器设备、库存产品、原材料、办公用品、汽车等被其供货商哄抢一空，充抵货款，至此，该文具公司彻底丧失了生产经营能力，无力偿还贷款。纵观本案，xx担保公司的失策之处在于未能及时对文具公司不同阶段的还贷能力作出判断评估，在文具公司出现了资金链断裂、经营不善的苗头之后未能跟进一步，要求该公司提供其他反担保措施，最终导致了该公司财产被其他债权人分割。因此，担保公司对于被担保企业的审查，不能仅仅限于项目启动时的调查评价，而应该贯穿始终，专人跟进，发现有还款能力下降、减弱的势头以后，立即采取对应措施，要求被担保企业补强反担保。 二、担保公司应当灵活的对各种反担保资源进行组合、搭配，最大限度的保证自己代偿后向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。 众所周知，担保公司在接受被担保企业的反担保时往往受到不公正待遇，反担保的政策环境比较恶劣，可以抵押给银行的不一定能够抵押给担保公司，例如土地使用权、在建工程等，可以说担保公司是在夹缝中生存。在一般情况下，担保公司所采用的反担保措施都呈现出内容单一、变现能力弱以及可供执行的力度不够等特点，加大了担保公司风险控制的难度。- 中 我们来看一个担保业内最常见的案例。2005年11月，xx担保公司为深圳某家实业有限公司提供担保，向某银行深圳分行贷款人民币2700万元，同时xx担保公司与第三人李某签订了一份反担保协议，李某承诺以个人所有资产(包括家庭财产)为该笔贷款提供反担保，承担连带保证责任。结果，该公司到期不能偿还贷款，xx担保公司为其代偿2700万元，而李某保证的连带责任也无法兑现，公司损失惨重。一份涉及到上千万贷款金额的反担保协议为何仅仅凭借一个自然人的信用保证即可成立?xx担保公司的项目负责人告诉我们，他们对李某的个人信用和还款能力做过详细深入的调查，发现此人担任多家有限责任公司的法定代表人，自己参股设立的公司也有好几家，经营管理能力出众，因此才会放心的让其以个人保证的方式提供反担保。这样的反担保措施很多担保公司都在使用，为某个公司的贷款提供担保后，再要求该公司的法定代表人或者有紧密联系的第三人以个人所有财产(包括夫妻财产)提供连带责任的反担保。 这样的反担保方式，虽然在一定程度上可以给反担保人制造心理压力，但在事后追偿的可执行力度上却显得捉襟见肘，提供反担保的自然人往往会将自己名下的动产、不动产、公司股份等可供实际执行的财产在反担保协议签订后隐蔽的、逐批地进行转移、转让，等到担保公司代偿贷款后想要向反担保人追偿，却发现已经没有多少可供实际执行的财产。因此，担保公司在接受自然人以个人信用保证作为反担保形式的情况下，要注意不能把个人经营能力等同于还款能力。 我们认为，一家成熟的担保公司，应当逐步降低个人信用保证在反担保中的比重，要进一步要求反担保人提供翔实的、可控的、可变现的实物资产，不能为赚取小额“利润”连成本也无法挽回。担保公司要具备对被担保企业的反担保资源进行组合搭配的创新能力，要通过对各种反担保措施的组合利用，牢牢的控制住被担保企业的还款来源。比如说，担保公司可以和合作银行、被担保企业、被担保企业的客户约定，在合作银行开设一个应收款监管帐户，对被担保企业的订单和回款进行封闭管理，这样就可以随时对被担保企业的应收款进行监督管理，防止被担保企业恶意转移、藏匿财产;再比如，被担保企业的仓单、存单、在其他公司的投资收益权以及反担保人拥有的股权都可以作为权利进行质押，担保公司为被担保企业代偿贷款后可就此优先受偿。总之，担保公司要采取比银行更灵活、更变通的反担保手段，保证自己的追偿效果。 三、担保公司采取何种追偿手段最有效。 损失已经发生，不管之前的风险评估存在何种纰漏，反担保手段如何单一孱弱，现在我们的首要目标应该是如何迅速有效地止损，立即启动追偿程序。进入追偿程序后不用急着立即向法院提起诉讼，而应该对被担保公司、提供反担保的个人或公司的资产进行详细的调查，找到一个诉讼成本和收益的平衡点，如果确实有可供执行的动产、不动产，可立即向法院提起申请予以财产保全;如果面临的是一家“空壳”公司，反担保人不见踪影或是名下根本没有可供执行的财产，那就需要委托专人进行更深层次的调查。比如，1、可以调查被担保公司股东是否有虚假出资、瑕疵出资、抽逃出资的行为，如果存在，担保公司可以要求股东个人对公司债务承担连带责任，也就是“揭开公司面纱”;2、被担保公司注册时是否是在中介公司的参与下共同完成的“空壳”化注册，如果是，可以要求中介公司在被担保公司注册资金范围，对被担保公司债务承担责任;3、可以调查提供反担保的个人是否有无偿或低价转让个人动产、不动产、股权、债权的行为，如是，担保公司可以行使撤销权;4、如果反担保人有应收未收债权，担保公司还可以行使代位权;5、可以调查提供反担保的个人或被担保公司是否有未收回的债权、收益等等。

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④ 房产抵押的贷款存在哪些风险以及如何规避

一、当前房地产抵押贷款存在的风险
1、内部操作风险。
一是信贷人员风险意识不够强，总认为发放房地产抵押贷款比保证贷款、信用贷款要好许多，有看得见、摸得着的房产担保基本不会出现风险。对于我们银行来说，抵押贷款虽是一种很“保险”的贷款方式，当借款人不能按规定履行还款义务时，银行可以通过对抵押物行使权力而收回款项。正是由于抵押贷款的这种特点，易造成信贷人员对房地产抵押贷款风险的认识不够，不能正确认识到抵押贷款风险的存在及其程度，忽视了房地产抵押贷款风险会危及信贷资金的安全，若抵押的设定存在不符合法律规定的因素，将会影响其法律效力和实现，并最终给农商行主债权的实现带来一定的法律风险。二是信贷人员不按操作流程要求或规章制度办理业务，如在贷款发放之前不进行现场真实性调查、未进行认真的事前尽职调查和贷后评价、未正确评估借款人第一还款来源和房地产合理的市场价格等因素，往往导致贷款决策失误，准入不严谨，贷后管理失效。
2、抵押物权利瑕疵风险。
一是贷款银行办理房地产抵押登记手续时，若只办理了房产抵押登记，而未办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。二是光土地使用权抵押，若抵押人购置并抵押的土地在规定期限内未建造厂房或进行项目开发，政府会无偿收回土地使用权，所抵押的土地使用权就将面临政策障碍，即使能够处置，也要付出非常高昂的成本。

3、无效抵押行为风险。
一是按照《担保法》规定，学校、幼儿园、医院等公益性事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施(包括房地产)不得抵押，否则属无效抵押行为，可能政府有关部门的规章规定可以抵押并作出担保承诺，但按照“法律大于地方性法规的效力”原则，抵押行为仍然无效，且存在较大的法律风险。二是共有财产抵押的风险。根据《担保法解释》规定，共有财产进行抵押时，共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人同意，抵押无效。借款人用共有财产办理房产抵押贷款时，若贷款人没有要求借款人和财产共有人共同签字，就会自动丧失抵押权，将会使贷款人行使抵押权利无效。
4、抵押物价值下跌风险。
一是随着经济环境、市场状况不景气影响，抵押的房地产价值就可能会大幅度缩水，若借款人不还款，银行在处置抵押品时将会受到较大损失。二是中介评估机构管理不规范，抵押物在估价过程中也存在一定的人为风险，在借款人申请贷款时，评估机构存在任意性，为满足借款人申请贷款额度的需要，故意抬高房产评估价格，当房地产抵押物评估值高于实际价值，在处置抵押物还贷时，就会出现不能足额收回贷款本息的损失风险。三是贷款人违规操作，向借款人超规定抵押率发放贷款，增大了信贷资产损失风险。
5、抵押登记不完备风险。
一是银行未及时办理抵押手续或抵押手续无效而导致抵押物悬空，抵押权力无效，在发生贷款损失需处置抵押品时，银行权利无法得到法律保障。二是农商行工作人员未亲自参与办理登记、信息查询，或在借款人续贷期间未亲自办理抵押查询，就无法确定抵押房地产是否已查封冻结、是否已“一物多抵”，更无法确定借款人使用假房地产权证骗取银行贷款，存在较大的操作风险和道德风险。
6、抵押物处置风险。
一是由于我国法律规定及司法环境、保障民生的考虑等问题，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，造成银行抵押权有时难于实现。二是担保法规定，当借款人违约时，抵押权人若将抵押物拍卖，必须先与抵押人协商一致，倘若此时抵押人不同意银行拍卖抵押物、或根本无法联系到抵押人或抵押人不腾空抵押的房产，抵押权人就只能通过法律途径起诉抵押人，耗时又费财力，常常受经济环境不景气的影响还会出现抵押房产低价无人竞买、流拍等情况，往往得不偿失。三是租赁权对抗的风险。按照“买卖不破租赁”的原则，若抵押人将抵押物“先租后抵”或“先抵后租”，贷款人不按规定及时与抵押人、承租人三方签订抵押物处置补充协议，借款人即便不能按期归还贷款，由于租赁仍然有效，也很难处置抵押房地产。同时，当贷款人拍卖抵押房地产时，按照《合同法》的规定，承租人基于租赁合同，具有优先购买权，将可能采取一定措施故意压低房地产的拍卖价格。
7、抵押物灭失风险。
若贷款人未按规定对房地产抵押物进行贷前足额投保和续保、并明确贷款人为保险的第一受益人的话，一旦发生诸如火灾、自然灾害等毁灭性的事故，将造成抵押物的价值灭失，导致贷款人对抵押物的完全失控，存在抵押物灭失的损失风险。
二、房地产抵押贷款风险控制措施
1、重视实地调查。
贷前对借款申请人提供的抵押房地产要深入现场、房管部门和土管部门作彻底的调查，对抵押物的市场变现价格进行必要的分析和风险评估，确保抵押物的真实性、合法性。同时，要详细调查抵押人的房地产在贷前和贷后的租赁情况，及时订补充协议，确保抵押物处置安全性。
2、合理评估房地产的价格。
农商行抵押资产评估中心要加强市场调查分析，不断完善抵押资产价值估价制度，按照市场经济规律及时调整抵押房地产的参考指导价格;辖内机构信贷人员定期对抵押房地产进行重检，从多方面评估抵押物的抵押价值变动和变现能力，掌握贷款发放的主动权，根据风险度合理确定抵押率，同时要避免使用评估价值与市场价值偏离度较大的中介机构资产评估报告，对估价偏高的贷款提前进行回收，并在合理评估基础上重新发放。
3、重视抵押登记手续的合规性。
发放房地产抵押贷款前或续贷期间，信贷人员必须亲自参与抵押登记手续的办理和抵押物登记信息的查询，并及时对抵押房地产办理足额保险和续保手续，确保银行抵押权利的有效性和安全性。
4、重视信贷业务知识培训。
提升信贷人员专业知识水平和业务操作能力，转变抵押贷款风险小或无风险的观念，增强信贷人员对房地产抵押贷款的风险识别能力，牢固树立起风险防范意识。
5、确保抵押合同的有效性。
在签订抵押贷款合同前，信贷人员要仔细核对抵押房地产的权利归属、核对抵押人公司章程、核对抵押人身份和婚姻状况等资料，要特别关注是否有潜在的财产共有人存在、公司董事会(股东会)权利义务，杜绝因法律规定不能抵押的房地产而设定抵押或因遗漏共有人签字和董事会(股东会)抵押决议书而造成的抵押无效。
6、重视借款人第一还款来源。
发放房产抵押贷款时，不仅要考虑借款人的第二还款来源(处置抵押的房产)，更要重视第一还款来源，要对借款人的财务、非财务和现金流量进行深入分析，全面掌握借款人生产经营情况、资金合理需求和债务偿还能力，审慎准入房地产抵押贷款，从源头上控制贷款风险。

⑤ 小额担保贷款流程_担保贷款风险_担保贷款五级分类

担保贷款是指借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。现在很多贷款机构需要这项有力的保证，那么关于担保贷款你又了解多少呢？下面就来为大家详细讲述下担保贷款的流程和风险以及担保贷款的五级分类。

(1)申请：企业提出贷款担保申请。
(2)考察：考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。
(3)沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。
(4)担保：与企业鉴定贷款担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。
(5)放贷：银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。
(6)跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
(7)提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。
(8)解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。
(9)记录：记录本次贷款担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。
(10)归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。

担保人风险解析
(一)永久担保人的风险
如借款人不还款，担保人是要负上还款责任的。在应承作为担保人之前，一定要慎重考虑，原因是当你签名作钱债担保，即是对贷款机构作出个人负责清还欠债的承担。即使担保人和欠债人的关系有变更，例如丈夫担保妻子做房屋贷款，最终两人离婚，担保书也不会受婚姻关系解除的影响，它仍然的有效的。换句话说，当担保人一旦签名作担保后，便是永久作担保人，除非借款人获贷款机构批准取消担保人资格。
(二)影响担保人的贷款额风险
在正常情况下，借款人自己还款，担保人不用操心，但借款人所借的贷款额及月供款，一般也会显示在担保人的信用纪录内。担保人自己需要申请任何贷款时，他所担保的债项会被视作是他自己的债项，通常贷款机构会其计算在欠债内，因而有可能影响担保人的贷款额。
(三)担保人自愿对负债进行担保，承担责任的风险
应承作为担保人时，贷款机构多会要求担保人到律师楼或公证人处签一份独立法律咨询文件，简称ILA。签署这份文件时，担保人不能在借款人的同一个律师楼签名，必须要另外找一位律师签署作证，证明已经将担保人的法律责任，清楚解释给担保人知道，而担保人也明白要对负债作个人承担，并且是自愿作为担保人，并没有受到任何压力。
贷款人风险评估
担保风险可以从不同的角度进行分类。常见的分类方式有以下几种：[1]
一是按引发风险因素的层次性分类，可以分为系统性风险和非系统性风险。由于宏观经济政策变动等因素引发的风险属于整体风险，而由担保机构决策失误、操作等微观因素引起的风险为非系统性风险。
二是按风险暴露程度分类，可以分为隐性担保风险和显性担保风险。尚未暴露、处于潜伏期的风险称为隐性担保风险，扣担保业务操作中规章制度不严或违规操作，即使暂未出现问题，但潜在风险较大，随时可能出现问题甚至是大问题。已出现预警信号，风险征兆较明显的称为显性担保风险，如已经发生代偿的担保等。
三是按风险的可控程度分类，可以分为完全不可控风险、部分可控风险和基本可控风险。完全不可控风险是指由于完全无法预测的因素变动，且对这些因素变动事先无法有效防范所引起的风险因素变动，如环境风险等到;部分可控风险是指那些事先通过采取措施，在一定程度上可以控制的风险，如信用风险;基本可控风险是指那些通过制定和实施科学严密的操作规程、管理措施、内控制度与监管措施后可以基本控制的风险，如操作风险等。

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
1、迷你贷
(一)贷款金额：1-5万元
(二)贷款费用：月息1.5%，每月管理费
(三)贷款期限：12个月
(四)还款方式：等额本息还款
(五)贷款对象：小生意人，在本地经营期限1年以上，以营业执照为准。
(六)贷款方式：无抵押无担保
(七)贷款基本条件：1、借款人在南宁市有房产(借款人个人名下)，房产设有共有人的，共有人作为共同借款人或提供担保;2、已婚的，夫妻双方作为共同借款人。
2、个体贷
(一)贷款金额：1-10万元
(二)贷款费用：月息1.5%，每月管理费0.5%(每月收取)
(三)贷款期限：12个月
(四)还款方式：等额本息还款
(五)贷款对象：个体工商户，在本地经营期限1年以上，以营业执照为准。
(六)贷款方式：无抵押无担保
(七)贷款基本条件：1、借款人在南宁市有房产(借款人个人名下)，房产设有共有人的，共有人作为共同借款人或提供担保;2、已婚的，夫妻双方作为共同借款人。

⑥ 申请农村房屋抵押贷款的条件和流程是什么

什么是农村房屋抵押贷款？农村房屋抵押贷款是指贷款人以其合法农村房屋作为抵押担保，向金融机构申请贷款。那么申请农村房屋抵押贷款的条件和流程是什么？
一、申请农村房屋抵押贷款的条件：
1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
2、具有稳定的职业和收入、信用良好，有偿还能力；
3、抵押房屋必须已领取房屋所有权证和集体土地使用证；
4、申请农村房屋抵押贷款的抵押人，在抵押房产变卖处置后由第三人提供住所并作出书面承诺，保证抵押不会居无定所；
5、贷款人户籍必须在申请农房抵押的土地所在县(市、区)；
6、农村房屋抵押贷款必须经房屋所在地农村集体经济组织同意，并出具同意抵押、同意处置证明；
7、农村房屋抵押贷款的风险控制方式、抵押率原则上由债券权(金融机构等)根据自身业务发展和风险防范需要自主协商确定。
二、申请农村房屋抵押贷款的流程：
1、递交资料、提出申请；
2、等待银行调查、审批；
3、与贷款银行签订贷款合同等法律文件；
4、办理抵押登记及购买保险；
5、银行发放贷款；
6、贷款人按合同约定按期还款；
7、结清贷款，注销抵押登记。

⑦ 如何控制担保贷款的风险

担保有风险，做保需谨慎！在生活中很多人都是出于好心替他人做了担保人，可最后却因贷款人无力偿还贷款而成为“替罪羊”，必须帮其偿还。那么，担保人要如何规避担保责任风险呢？
1、可以要求贷款人提供反担保
作为担保人在为贷款人提供担保时，担保人可以要求贷款人提供反担保，以保证担保人的利益。在生活中，银行、担保公司等金融机构为贷款人提供保证担保时，几乎所有人都会要求有反担保，现在担保人要求反担保的人也是越来越多。
2、全面了解贷款人的信誉资质
通常情况下，贷款人的信誉次质判断都来自担保人与其接触后，不过，你也可以通过被担保人身边的熟人或朋友进行调查，全方面的了解。
3、贷款人是否有偿还贷款的能力
在做担保之前，我们应该先查看贷款人是否具备还款的能力。贷款人还款能力具体是指财产的所有权是否为贷款人所有，而且该财产没有抵押给他人。其次，要考察贷款人负债的多少。
4、尽量以连带责任保证为主
尽量以一般保证为主。一般保证是指担保人在合同纠纷未经审判或仲裁，以及贷款人的财产没有依法强制执行前，对贷款人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证，一旦被担保人届期没有履行债务，债权人就可以要求被担保人和保证人任何一个人承担责任，保证人不得以任何理由推卸保证责任。

⑧ 抵押贷款的条件和流程有哪些奉上抵押贷款办理全攻略

对于有房一族来说，如果需要大笔资金周转的话，去银行申请个人住房抵押贷款，是一个比较好的选择。既能快速获得大笔资金，也能申请到较低的贷款利率。抵押贷款的条件和流程有哪些？为大家奉上住房抵押贷款办理全攻略！

抵押贷款的条件和流程有哪些？
1、抵押贷款申请条件
借款人需要满足银行的基准贷款要求；需要有稳定的经济收入和有偿还贷款和本息的能力，并且无不良信用记录；需要有合法有效的购房合同；用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；能够提供贷款行认可的有效担保。
2、抵押贷款办理流程
借款人首先需要准备相关资料，包括身份证、户口簿；婚姻状况证明；连续半年的工资收入证明或纳税凭证；当地房产的产权证；担保人的身份证、户口本等。除了申贷资料外，还需要准备抵押登记费、房产的评估费等。
之后借款人就需要去银行提出贷款申请。银行受理申贷资料，然后先对借款人的个人综合资质进行评估，在对房屋进行具体的价值考察。贷款审批通过后，借款人就能知道具体的授信额度。随后银行下批贷通知书，然后去房管局做抵押登记，拿出他项权证。借款人将他项权证交给银行，银行放款。
借款人需要注意的是，大部分情况下，房产抵押贷款的额度是房屋评估价值的50%-70%。评估值按照房子的年代，附属设施，小区项目的密度等相关因素进行估算。一般的评估价都会低于房子的市场价，因为银行要控制风险。
以上就是对于“抵押贷款的条件和流程”的相关内容分享，希望能够帮助到大家！