新政贷款年限

『壹』 如何快速计算自己的公积金贷款年限及额度

贷款人年龄、婚姻情况、公积金月缴存额及房龄等都可影响贷款年限及额度，计算方式也比较复杂。比如单身贷款人贷款年限=（个人存缴额÷存缴比例-1323）÷对应年限的月均还款额。但若利用公积金贷款计算器，得到结果只需要几十秒。

 一、公积金贷款计算器如何使用？

除国管公积金外，利用北京公积金网提供的贷款计算器可以很便捷计算市属/中直公积金贷款年限及额度。

已达到缴税上限计算流程

计算可知：

1.小张和配偶小王最高能贷120万，但是只能贷5年。 

2.新政之后，如果缴存个人单身达到缴存上限2551元，80万只能贷7年，120万只能贷款11年；已婚达到缴存上限5102元的，80万只能贷款3年，120万只能贷款5年。

资料来源：北京住房公积金网

该内容仅在北京使用

『贰』 新政之后公积金贷款可以贷多少

北京住房公积金管理委员会第十九次全体会议批准，北京住房公积金管理中心调整了贷款政策。本次政策调整自2018年9月17日施行。在2018年9月17日前已提交贷款申请或已完成网签的，仍按调整前政策执行。

一、调整思路：

1、坚持住房公积金贷款的政策性属性，重点支持购买首套住房且首次使用个人购房贷款的缴存职工家庭；

2、差别化贷款，更公平，细化首付款比例要求；

3、从调整贷款年限、还款额度和担保方式三方面，提高风险防范；

4、优化贷款管理流程，精简贷款申请材料、瘦身贷款档案、贷款还款可就近办理。

二、 重要变化：

1、申请住房公积金贷款时，“认房又认贷”，且“认贷”指全国范围内

购房家庭名下无住房贷款记录（包括商贷、公积金贷）且在本市无住房的，按首套房贷款政策办理；凡不属于首套房情形，被核定为是二套房的，按二套房贷款政策办理。被核定为有两套及以上住房的，不予贷款，且如果是在外地的购房贷款记录，也会被认定为有贷款记录的。

2、普宅首付35%起，二套非普宅首付80%起

参照现行商贷政策，调整了首付比例。即购买首套普通住房首付款比例不低于35%，首套非普通住房首付款比例不低于40%。对购买共有产权房等政策性住房的首套住房首付比例不低于30%。购买普通住房且为第二套住房的，首付款比例不低于60%，购买非普通住房首付比例不低于80%。为体现对低收入家庭的政策支持，对于购买经济适用住房的首付比例不低于20%。

注：组合贷的首付比例不会因此提高，原本组合贷也是就高原则，即商贷那边的首付比例比公积金贷款高的话，那么就按照商贷来定首付比例。而此次公积金贷和商贷的首付比例看齐后，首付比例都一样，没有就高原则了，首付比例和原来的一样。

3、贷款额度，每缴存一年公积金可贷10万元

实施差别化贷款政策，贷款额度与借款申请人住房公积金的缴存年限挂钩，即公积金每缴存一年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，可贷额度不等高于120万元，同时还下调了二套房贷款贷款额度，由80万元下调为60万元。

注：如果借款申请人为已婚的，核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。

政策点评：公积金中心相关负责人表示，此举是落实国家“租购并举”的政策，不鼓励年轻人刚工作就购买住房，有了一定积累后再买房。

4、贷款期限不高于65岁，月均还款额不能高于月收入60%

贷款期限调整为原则上不得高于65周岁。如借款申请人为已婚的，贷款期限以夫妻双方中较长的一方计算。此次公积金贷款还调整了月还款额按等额本息还款法计算的月均还款额不高于借款申请人月收入60%的标准，确定贷款金额和贷款期限。

政策点评：目前公积金贷款的主力家庭为80后和90后，70后的较少，60后的更是比较少见，所以贷款年限的调整对购房家庭影响不大。而调整月还款额则更能够真实反映借款申请人的偿债能力，减少借款申请人的还贷压力。

5、东、西城户籍买郊区房贷款额度可上浮20万

夫妻双方均为东、西城区户籍，购买城六区（东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山）以外的首套住房，贷款额度可上浮20万元，如果仅一方是东、西城区户口，则上浮10万元。

6、精简贷款申请资料、档案材料

申请贷款不用交身份证、户口本复印件，受理公积金贷款申请时，只需要留存购房合同原件（不方便提供原件的，提供复印件）、《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》原件。其余的户口本、身份证等贷款申请资料经核验后，留存电子影像档案。不再需要提交纸质的复印件了。

审核通过后，借款申请人与管理中心签订的借款合同，也由原来的四份减少到三份，分别由借款申请人、受托办理贷款的银行和管理中心各留存一份。

注：借款人在办理还款类业务及变更扣款账户时，可根据需要至管理中心下属住房公积金贷款中心及郊区管理部就近办理。

『叁』 常州公积金贷款新政:贷款期限延长至65周岁

小编从常州市住房公积金管理中心获悉，从2015年12月1日起，常州市住房公积金提取和贷款政策将会调整，届时正常缴存3个月以上住房公积金的无房职工，如果未办理过住房公积金贷款（含公转商贷款）或未因购买、建造、大修自住住房提取过住房公积金的，每年可以申请提取一次住房公积金；今后职工申请住房公积金贷款时，贷款期限将可以延长至65周岁。

近年来，随着政策宣传的深入推进，常州市住房公积金的制度覆盖面不断扩大，目前已有100余万名职工建缴了住房公积金，累计缴存资金超过470亿元，累计发放贷款近380亿元。与此同时，职工对住房公积金的使用诉求也不断增多。

今年，住建部、财政部和人民银行等三部委联合下发文件，对放宽提取、提高住房公积金使用效率作了明确要求。市住房公积金管理中心工作人员介绍，此次政策调整既结合了常州市特点，又严格贯彻落实了上级要求。

在提取政策调整上，主要体现三大特点：

一是扩大了租房提取对象。2008年常州市就推出了住房公积金租房提取业务，主要受益对象为外来务工人员、租住公共租赁住房（含廉租房）职工和新就业大学生，此次提取新政则将提取对象放宽至无房职工，最大程度帮助更多职工解决租房难题。

二是简化了申请材料。对于租住公租房和廉租房的，职工只需凭当年度租住公共租赁住房（含廉租房）合同和租金缴纳证明即可；对于租住商品房的，职工只需授权公积金中心向房产信息登记部门查询本人和配偶的无房情况即可，无需提供住房合同和租房发票。

三是加大了对骗提套取的惩罚力度。对于骗提行为，公积金中心不仅责令职工退还骗提套取资金，暂停其3年内提取和申请住房公积金贷款资格，而且还会将职工骗提套取相关信息依法向社会公开并纳入征信系统。同时，对协助造假的机构和人员，公积金中心也严肃处理，构成犯罪行为的，将依法移送司法机关追究刑事责任。

工作人员介绍，此次提取新政对提取额度也做了调整：对租住公共租赁住房（含廉租房）的，可按当年实际房租支出金额提取；租住商品房的，按每位职工每年提取额度不得超过9600元。在提取时，公积金中心会以直联方式，将提取资金直接打入职工的银行借记卡上。

在贷款政策上，主要对原有住房公积金贷款可贷年限进行了简化统一，不再区分借款人性别、住房类型、贷款用途等要素，统一延长至主借款人不超过65周岁，但最长贷款年限仍为30年，且不超过土地剩余使用年限。工作人员告诉记者，贷款期限延长，分摊了职工的还款额，所以在一定程度上减轻了还贷压力。对于有改善性需求的职工来说，贷款期限的延长也为下一次换房增加了机会。

职工申请提取住房公积金支付房租，需要准备哪些材料？

1. 本人身份证、住房公积金储存卡和本人名下本市住房公积金承办银行借记卡原件，其中承办银行包括建、中、农、工、交、江苏、江南、邮储等8家银行。

2. 已婚职工提供结婚证或户口簿原件；单身职工提供户口簿。夫妻之间可委托代办提取，代办人应提供代办人本人身份证原件。

3. 职工租住公共租赁住房的，提供本市住房保障管理部门出具的当年度公共住房租赁合同和租金缴纳证明原件。

4. 职工租住商品住房的，由职工授权市住房公积金管理中心向本市房产信息登记管理部门查询本人及配偶在本市范围内无自有住房情况。

（以上回答发布于2015-11-30，当前相关购房政策请以实际为准）

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『肆』 住房贷款新政策

新“国十条”有要求，对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。

新政从4月17日开始执行。

“新国十条”内容一：建立考核问责机制

住房城乡建设部、监察部等部门要对省级人民政府的相关工作进行考核，加强监督检查，建立约谈、巡查和问责制度。对稳定房价、推进保障性住房建设工作不力，影响社会发展和稳定的，要追究责任。

“新国十条”内容二：实行更为严格的差别化住房信贷政策

对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。

“新国十条”内容三：要严格限制各种名目的炒房和投机性购房

商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款;对不能提供1年以上当地纳税证明或社会 保险 缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。地方人民政府可根据实际情况，采取临时性措施，在一定时期内限定购房套数。

“新国十条”内容四：发挥税收政策对住房消费和房地产收益的调节作用

财政部、税务总局要加快研究制定引导个人合理住房消费和调节个人房产收益的税收政策。税务部门要严格按照税法和有关政策规定，认真做好土地增值税的征收管理工作，对定价过高、涨幅过快的房地产开发项目进行重点清算和稽查。

“新国十条”内容五：增加居住用地有效供应

房价上涨过快的城市，要增加居住用地的供应总量。要依法加快处置闲置房地产用地，对收回的闲置土地，要优先安排用于普通住房建设。在坚持和完善土地招拍挂制度的同时，探索“综合评标”、“一次竞价”、“双向竞价”等出让方式，抑制居住用地出让价格非理性上涨。

“新国十条”内容六、调整住房供应结构

各地要尽快编制和公布住房建设规划，明确保障性住房、中小套型普通商品住房的建设数量和比例。保障性住房、棚户区改造和中小套型普通商品住房用地不低于住房建设用地供应总量的70%，并优先保证供应。

“新国十条”内容七：加快保障性安居工程建设

确保完成2010年建设保障性住房300万套、各类棚户区改造住房280万套的工作任务。住房城乡建设部、发展改革委、财政部等有关部门要尽快下达年度计划及中央补助资金。

“新国十条”内容八：加强对房地产开发企业购地和融资的监管

严禁非房地产主业的国有及国有控股企业参与商业性土地开发和房地产经营业务。商业银行要加强对房地产企业开发贷款的贷前审查和贷后管理。对存在土地闲置及炒地行为的房地产开发企业，商业银行不得发放新开发项目贷款，证监部门暂停批准其上市、再融资和重大资产重组。

“新国十条”内容九：加大交易秩序监管力度

对取得预售许可或者办理现房销售备案的房地产开发项目，要在规定时间内一次性公开全部销售房源，并严格按照申报价格明码标价对外销售。对存在捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价等行为的房地产开发企业，要加大曝光和处罚力度，问题严重的要取消经营资格，对存在违法违规行为的要追究相关人员的责任。

“新国十条”内容十：完善房地产市场信息披露制度

各地要及时向社会公布住房建设计划和住房用地年度供应计划。住房城乡建设部要加快个人住房信息系统的建设。统计部门要研究发布能够反映不同区位、不同类型住房价格变动的信息。

但是很多地方对于异地购房贷款，有所放松，具体你可以询问当地银行。

以上资料来自“中国易贷网”

『伍』 房贷贷款的年限受哪些因素的影响

楼市调控政策规定房贷贷款的最长年限

楼市调控政策会直接影响房贷贷款的最长年限。以北京为例。根据北京楼市新政，个人住房贷款(含住房公积金贷款)最长年限为25年;个人购买商办类项目的房子，不能申请商业贷款。这就意味着以后在北京买普通住宅再也没有贷款30年一说，买商住房就需要付全款。

房产性质影响贷款年限

不同性质的房产，贷款的最长年限不同。通俗点讲，普通住宅、商业项目、厂房等这几类房屋能贷款的最长年限也有所不同。普通住宅最长贷款年限为30年(北京为25年);商业用房和商住两用房，贷款年限最长为10年(在北京，个人购买商住或商业项目的房产要全款，不能贷款);私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。

贷款年限受贷款人年龄的制约

在申请办理个人住房贷款时，借款人的年龄是重要的审核因素。按规定，年满十八周岁(男性最高60岁，女性最高55岁)都可以申请办理个人住房贷款。一般来讲，贷款期限与借款人年龄之和不得超过65岁(或70岁)，不同地方不同银行的规定略有不同。

在公积金贷款方面，公积金贷款最长年限不得超过借款人退休后5年。举个例子，小A，男，在60岁时退休，除各地规定的最长贷款年限外，小A贷款期限与借款人年龄之和不能超过65岁。

在商业贷款方面，每个银行对于贷款人的年龄限制有所不同，总体来说，借款人年龄越小，那么可以申请的贷款期限也就越长。

贷款人的还款能力会影响贷款年限

在贷款买房时，银行会让购房人提供收入证明。收入证明能直接反应借款人的还款能力，收入证明是银行决定是否批贷的主要参考内容之一。通常情况，银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。一般情况下，高收入人群，银行可能会建议贷款年限相对短些;如果借款人收入情况相对较差，银行会建议贷款年限相对长一些。

房龄越老 贷款年限就越短

在购买二手房时，贷款年限会受到房屋年龄的影响。房龄是从该房屋竣工交付之日开始算计算，一般情况下，房龄越老，贷款年限就越短。因为二手房是按照评估价来计算贷款额的，评估价则是根据当时的市场情况，通过专业的评估机构对房产价值进行评估而计算出来的。一般房屋年限越长，评估价可能越低。老房子在申请二手房贷款时，贷款金额一般会随着房龄增大而相对降低，贷款年限也是如此。

土地使用年限会影响贷款年限

上文说过，不同类型的房子土地使用年限是不同。在二手房市场，土地使用年限还有多长时间到期也会影响房贷的年限。一般情况下，房贷的贷款到期日不能超过土地使用的到期年限(不同的银行规定也不相同)。需要注意的是，土地使用年限与房龄不同，土地使用年限是从开发商拿地备案的时候就开始计算的，所以购买二手房时，一定要注意看，所购买房子的土地使用年限还有剩多少年。

贷款利率变化调整也会影响贷款期限

贷款利率不是固定不变的数值，贷款利率会影响房贷期限。举个例子，2015年央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。商贷基准利率降低的情况下，房贷的年限越长，大家觉得越合算。

假如遇到央行提高商业贷款基准利率，购房者用于还房贷的月供也会随之增加，在这种情况下，有资金储备的借贷人可能会选择缩短还贷年限来减少贷款利率上升所带来的损失。