嚴控個人貸款違規論壇

⑴ 下半年嚴控信貸違規進入樓市仍是監管「重頭戲」

截至8月2日，已有6省市銀保監局年中工作會議內容出爐。其中，北京、安徽、廣東、四川多地均在會議中再提嚴控信貸違規進入樓市。此前銀保監會亦在2021年年中工作會議中表示，將嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場。
監管自上而下屢次強調的背景下，嚴控信貸違規進入樓市大概率將成為下半年監管「重頭戲」。財聯社記者不完全統計，今年以來，銀保監系統已披露約140張「涉房貸款」罰單。多位業內專家對財聯社記者表示，今年監管處罰力度比往年更重，對銀行和一線信貸員而言，已然形成威懾。下半年嚴監管高壓仍將持續。
嚴監管：多地多輪排查，強力度處罰
今年上半年，針對信貸資金違規流入房地產市場問題，多地銀保監局對轄內銀行等金融機構進行了多次排查。廣東銀保監局表示，面排查房地產領域金融風險，聯合下發專項治理通知，運用EAST大數據篩查，部署全轄兩輪銀行自查和現場核查，嚴防經營貸違規流入房地產。北京銀保監局表示，上半年就此問題組織3輪自查核查。
多地銀保監局地均表示，接下來將「進一步加強房地產金融風險防控」、「防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場」；將嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求。
重罰已成此次監管遏制貸款資金違規進入樓市的手段之一。據財聯社記者不完全統計，今年以來，銀保監系統已披露約140張「涉房貸款」罰單，其中，上海銀保監局曾連續兩日公開出了24張罰單，均與信貸資金違規流入樓市有關。
值得注意的是，今年以來監管處罰普遍實行的是「雙罰」，即不僅要處罰涉事金融機構，還要對相關失職的工作人員進行處罰。
如溫州銀保監分局因「信貸資金違規流入房地產市場」對甌海農商銀行下發罰單，同時對該業務直接負責人進行「警告、罰款人民幣5萬元」的處罰。在上海銀保監局下發的罰單中，亦有多張針對相關負責人的罰單。此外，北京銀保監局也表示，上半年因信貸資金違規入市已對4家銀行和10名責任人從嚴從重實施「雙罰」。
高壓延續：威懾形成，擠水分真實信貸需求將浮現
「今年監管處罰力度確實比往年更為嚴格，對銀行和一線信貸員而言已經形成了威懾力。」一位股份制銀行信貸負責人對財聯社記者表示，銀行員工的處罰會被記錄在案，對未來跳槽、升遷等都會產生影響。因此，現在銀行信貸員在做經營貸等貸款時，都會嚴格遵守相關貸款規范，防範資金違規流入樓市。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，監管開出的罰單頻率高、懲罰力度大，使得金融機構進一步重視當前房地產市場政策，後續銀行在具體的業務操作層面也將更加審慎。而銀行自身內控手段也要進行創新，防範資金流入房地產市場。當前監管層對信貸資金違規金融樓市的「嚴監管」已成常態化，預計未來一段時間仍這一高壓態勢仍將持續。
據央行數據顯示，2021年二季度末，房地產貸款增速持續下降。人民幣房地產貸款余額50.78萬億元，同比增長9.5%，低於各項貸款增速2.8個百分點，比上年末增速低2.2個百分點。房地產開發貸款余額12.3萬億元，同比增長2.8%，增速比上年末低3.3個百分點。
光大證券金融行業首席分析師王一峰認為，此前受益於按揭貸款和房地產貸款較好的綜合回報率水平，銀行廣義口徑下房地產貸款增量佔比2020年下半年以來明顯提升，部分銀行也將其作為2021年重點發力方向。而在房地產貸款集中度管理約束下，部分銀行可釋放的新增住房按揭貸款額度偏緊。但另一方面，普惠小微貸款在擠出部分非真實信貸需求後，「真普惠、真小微」資金供給將明顯增加。

⑵ 多地嚴控信貸資金違規流入樓市，專家：銀行有權「抽貸」

3月12日，中國人民銀行上海總部印發《2021年上海信貸政策指引》（簡稱《指引》），要求金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。圖片來源：人民銀行上海總部官網
對此，業內人士指出，經營貸、消費貸等披著實體融資的外衣，違規進入樓市，會導致社會資金「脫實向虛」，中小微企業「融資難、融資貴」的問題更加嚴峻，還會助推樓市投資投機、加杠桿炒作。作為銀行來說，一旦發現信貸資金違規情況，是可以要求提前償還貸款的。「抽貸」對於炒房客打擊較大。
上海當地銀行全面自查
《指引》指出，為貫徹落實2021年人民銀行信貸政策各項要求和重點任務，引導轄內金融機構進一步優化信貸結構，切實增強服務實體經濟能力。2021年，轄內金融機構要繼續做好金融支持穩企業保就業工作，持續提升小微、民營企業金融服務能力；加強對科技創新、製造業和綠色低碳產業的金融支持；積極服務長三角高質量一體化發展國家戰略實施，支持臨港新片區重點產業發展，發揮G60科創走廊區域合作平台作用，加強產融對接；繼續服務好鄉村振興戰略實施，加大對各類創業人群支持力度，進一步完善民生金融服務。
《指引》同時強調，金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，嚴格執行差別化住房信貸政策，優先支持首套剛需自住購房需求，加強個人住房貸款管理，嚴格審查貸款人個人信息的真實性，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。
在此之前，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，並於2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。下一步將對發現的違法違規問題依法採取監管措施。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析認為，經營貸、消費貸等披著實體融資的外衣，違規進入樓市，會導致社會資金「脫實向虛」，中小微企業「融資難、融資貴」的問題更加嚴峻。此外，還助推樓市投資投機、加杠桿炒作，違背了「房住不炒」的頂層設計，這是監管層絕對不允許的。嚴查經營貸，讓二手房指導價政策落實更加有效，會形成樓市去杠桿的效應，有利於控制新房價格，形成監管合力。
多地嚴控信貸資金違規流入樓市
中國證券報記者梳理發現，除上海地區外，杭州、海南、廣州等樓市熱點地區也明確嚴控消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。
3月3日，杭州市房地產市場平穩健康發展領導小組辦公室發布《關於進一步規范房地產市場秩序的通知》，明確嚴格防範經營貸、消費貸違規流入房地產市場。嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格個人經營貸和消費貸真實性審查，加強貸後資金管理。
多位市場觀察人士分析指出，如果違規將消費貸、經營貸用於樓市交易，銀行有權要求提前歸還。提前「抽貸」對投資客來說是有震懾作用的。杭州發文後，不少投資客開始觀望，業主短時間內不願意降價，二手樓盤成交出現較為明顯的下滑。
某國有銀行個人貸款風控負責人對中國證券報記者表示，各大銀行都有較為精細的風控體系，經營貸、消費貸的流向是有嚴格的檢測系統的。違規買房、炒股等行為，系統會有相應的提示。一旦嚴控，作為銀行端可以短時間內作出迅速反應。
中原地產首席分析師張大偉認為，經營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關系。從銀行角度來說，經營貸的風險相對而言是高於按揭貸款的，但是經營貸的利率在政策要求下又低於按揭貸款，所以在銀行的執行層面就出現了動作走形，變相鼓勵了經營貸進入樓市。
張大偉表示，針對一些短期內用新房本以及新企業注冊就套取經營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，讓經營貸回歸到它的本質，有助於企業經營，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發展。

⑶ 多地嚴控信貸資金違規流入樓市

3月12日，中國人民銀行上海總部印發《2021年上海信貸政策指引》（簡稱《指引》），要求金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。

圖片來源：人民銀行上海總部官網

對此，業內人士指出，經營貸、消費貸等披著實體融資的外衣，違規進入樓市，會導致社會資金「脫實向虛」，中小微企業「融資難、融資貴」的問題更加嚴峻，還會助推樓市投資投機、加杠桿炒作。作為銀行來說，一旦發現信貸資金違規情況，是可以要求提前償還貸款的。「抽貸」對於炒房客打擊較大。

上海當地銀行全面自查

《指引》指出，為貫徹落實2021年人民銀行信貸政策各項要求和重點任務，引導轄內金融機構進一步優化信貸結構，切實增強服務實體經濟能力。2021年，轄內金融機構要繼續做好金融支持穩企業保就業工作，持續提升小微、民營企業金融服務能力；加強對科技創新、製造業和綠色低碳產業的金融支持；積極服務長三角高質量一體化發展國家戰略實施，支持臨港新片區重點產業發展，發揮G60科創走廊區域合作平台作用，加強產融對接；繼續服務好鄉村振興戰略實施，加大對各類創業人群支持力度，進一步完善民生金融服務。

《指引》同時強調，金融機構要合理控制房地產貸款增速和佔比，嚴格執行差別化住房信貸政策，優先支持首套剛需自住購房需求，加強個人住房貸款管理，嚴格審查貸款人個人信息的真實性，切實防範消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。

在此之前，上海銀保監局印發《上海銀保監局關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，並於2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。下一步將對發現的違法違規問題依法採取監管措施。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析認為，經營貸、消費貸等披著實體融資的外衣，違規進入樓市，會導致社會資金「脫實向虛」，中小微企業「融資難、融資貴」的問題更加嚴峻。此外，還助推樓市投資投機、加杠桿炒作，違背了「房住不炒」的頂層設計，這是監管層絕對不允許的。嚴查經營貸，讓二手房指導價政策落實更加有效，會形成樓市去杠桿的效應，有利於控制新房價格，形成監管合力。

多地嚴控信貸資金違規流入樓市

中國證券報記者梳理發現，除上海地區外，杭州、海南、廣州等樓市熱點地區也明確嚴控消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。

3月3日，杭州市房地產市場平穩健康發展領導小組辦公室發布《關於進一步規范房地產市場秩序的通知》，明確嚴格防範經營貸、消費貸違規流入房地產市場。嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格個人經營貸和消費貸真實性審查，加強貸後資金管理。

多位市場觀察人士分析指出，如果違規將消費貸、經營貸用於樓市交易，銀行有權要求提前歸還。提前「抽貸」對投資客來說是有震懾作用的。杭州發文後，不少投資客開始觀望，業主短時間內不願意降價，二手樓盤成交出現較為明顯的下滑。

某國有銀行個人貸款風控負責人對中國證券報記者表示，各大銀行都有較為精細的風控體系，經營貸、消費貸的流向是有嚴格的檢測系統的。違規買房、炒股等行為，系統會有相應的提示。一旦嚴控，作為銀行端可以短時間內作出迅速反應。

中原地產首席分析師張大偉認為，經營貸流入樓市的核心原因是和按揭貸款的利差，同時與銀行在放貸過程中既當運動員又當裁判員有很大的關系。從銀行角度來說，經營貸的風險相對而言是高於按揭貸款的，但是經營貸的利率在政策要求下又低於按揭貸款，所以在銀行的執行層面就出現了動作走形，變相鼓勵了經營貸進入樓市。

張大偉表示，針對一些短期內用新房本以及新企業注冊就套取經營貸的行為，最近的打壓是非常有力的。這種政策的力度肯定能夠抑制市場過熱，讓經營貸回歸到它的本質，有助於企業經營，能夠一定程度上抑制整個樓市非理性、不健康的發展。

（原標題：多地嚴防消費貸、經營貸違規流入房地產市場！專家：銀行有權「抽貸」，嚴厲打擊炒房客）

⑷ 多地圍堵信貸資金違規流入樓市 銀行「抽貸」震懾投機者

信貸資金違規流入房地產在經過一段時間的嚴查後，或已進入實質處罰階段。近日，網上流傳上海一違反貸款用途的個人貸款被提前收回。除了上海之外，在政策監管的壓力下，在北京、廣州等地，一旦查出消費貸、經營貸用於購房的情況，根據借款合同，也有被抽貸的可能。

從去年年底至今，房貸政策一再收緊，先是央行對各個銀行的房貸設置了「兩道紅線」，而後，以一線城市為主的熱點城市頻頻推出住房信貸管理措施。

在業內人士看來，未來房價上漲過快的城市，將加強違規資金流入樓市的監管力度，而「抽貸」舉措也將對投機者造成震懾作用。

信貸資金挪用於購房接連被罰

近日，一份網傳歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》顯示，因貸款人未按約履行借款合同第四條關於「貸款用途」的相關約定，銀行宣布這筆近300萬元貸款提前到期，並通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。

一般來說，當貸款人違規使用貸款資金時，根據合同約定銀行有權提前收回貸款（即「抽貸」）。在貝殼研究院高級分析師潘浩看來，上述告知函主要是涉及經營貸挪用至購房，銀行收回貸款，這也說明此前房貸檢查已經進入落實階段。

據悉，早在今年1月29日，上海為了防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域，下發了《關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。借款人存在違反合同約定行為的，將按照合同約定給予懲戒。

值得注意的是，據媒體報道，為了嚴控信貸資金違規流入房地產領域，除了上海之外，多地銀行在自查中若發現這種情況，也會按合同要求借款人提前還款。

從懲戒力度來看，據潘浩介紹，以往的政策並沒有涉及收回貸款。早在2016年，上海就發布調控政策要求首付資金為自有資金，當時的處罰方法是將違規者拉入失信名單。同年，深圳也同樣發布相關要求，著力打擊互聯網金融企業、小額貸款公司等金融機構從事首付貸、眾籌購房、過橋貸等金融杠桿配資業務。而2017年-2020年，各地在房貸方面的監管政策，主要落實在打擊通過流水造假騙取貸款的行為。

此前，58安居客房產研究院分院院長張波在接受新京報記者采訪時建議，購房者須慎用一些非正規的貸款手段，比如消費貸、經營貸籌集首付資金，因為現在查處力度非常大，甚至未來可能面臨處罰。

除了銀行抽貸之外，近期，各地銀保監局也不斷開出「罰單」，主要是針對違規放貸或對貸款用途監管不力的銀行。比如3月8日，中國銀行台州市分行因為貸後管理不到位，存在信貸資金被挪用於購房等情況，被罰款89萬元。而對於農業銀行沈陽分行南湖支行違規發放個人商品房貸款行為，則被給予警告處罰。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，從近期的地方動態來看，各地銀監部門都在加強對經營貸貸後的資金流向檢查。包括交易背景的真實性，受託支付的流程是否合理，是否存在大額提現，是否存在借款人及直系親屬在近半年內購房的情況等。

各地嚴控消費貸、經營貸流入樓市

事實上，從去年年底至今，房貸政策一再收緊，先是央行對各個銀行的房貸設置了「兩道紅線」，明確限制了房貸總額比例。而後，以一線城市為主的熱點城市房貸監管政策接連推出。

1月30日，北京銀保監局發布消息稱，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，發現個人信貸資金違規流入房地產等問題，對銀行機構從嚴頂格處罰。2月10日，北京銀保監局發布 《關於加強個人經營性貸款管理 防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》，要求嚴格實施貸前調查，盡職落實貸後管理。

與此同時，今年2月，廣東銀保監局下發通知要求，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。提到強化大數據篩查，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為，形成市場震懾。

除一線城市外，二線城市也出現監管舉措。3月3日，杭州市明確嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格個人經營貸和消費貸真實性審查，加強貸後資金管理。

對此，李宇嘉認為，去年經營貸違規流入樓市主要在上海、深圳、廣州，今年可能會擴展到二線城市。因此，必須從政策上堵住經營貸可能流入樓市的渠道。

李宇嘉表示，如果經營貸進入樓市的漏洞不堵住的話，按照目前的樓市形勢，今年經營貸違規流入樓市的范圍和規模要比去年更大。一方面是因為經營貸投放的壓力比較重，另一方面，隨著樓市調控強度加大，房貸利率會上升，經營貸和房貸利率之間的剪刀差也會擴大。

據3月10日央行發布2021年2月金融統計數據報告顯示，2月人民幣貸款新增1.36萬億元，創歷史同期最高水平。其中，2月居民部門貸款增加1421億元，同比多增5554億元；中長期貸款增加4113億元，同比多增3742億元。有業內人士認為，2月樓市成交仍然保持熱度，支撐居民中長期貸款繼續增加。

「違規資金」流入樓市監管力度或將加大

「上海、深圳等地這一輪房價上漲和信貸違規進入房地產關系非常大。」此前，中原地產首席分析師張大偉分析認為，今年以來，房地產調控的著力也是調控信貸，調控效果要看這一政策執行力度如何。

李宇嘉也認為，嚴打經營貸和資金違規流入房地產市場，將是今年房地產調控的主要工作，也關繫到今年的樓市能不能穩定下來。目前，全國樓市的運行態勢和2016年類似，也就是從深滬一線城市，蔓延到廣州、北京以及熱點二線城市。如果不控制經營貸的流向，將可能助推新一輪泡沫的攀升。

對於今年房地產金融環境，潘浩分析稱，從中國銀行保險監督管理委員會提到「房地產泡沫風險依舊很大」，可見今年對於房地產金融的監控將持續加強，特別是落實在「違規資金流入樓市」方面，將提到更加重要的地位。

不過，李宇嘉表示，監管經營貸流入樓市實踐中也有難度。在房貸額度和佔比受到管控的情況下，銀行更有動力去發放房產抵押變相進入樓市的經營貸，緩沖房貸下降造成的利潤損失。

李宇嘉認為，未來，更多是銀保監會和人民銀行聯合檢查，以及商業銀行總行審計部門的貸後檢查。銀保監會也會協調銀行與銀行之間資金追蹤的合作，也就是如果資金從A銀行貸出來，以後流向了B銀行，那麼也會要求B銀行配合檢查。

潘浩預計，後續對房價上漲過快的城市，特別是大城市，將加強「違規資金」流入樓市的監管力度，「提前回收貸款」措施將對房地產投機者造成震懾作用。

「如果出現資金違規使用的情況，就會有抽貸的可能性，近期各地已經對部分違規貸款做出了抽貸的舉措。」李宇嘉如是稱。

⑸ 北京嚴查個人經營性貸款違規流入房市，目前有幾家銀行被立案了呢

購買房屋已經成為了許多年輕人的理想，畢竟如今房價的高昂並不是每一個人都能夠承受的，是需要一個家庭背負許多年的債務去償還的，讓他們的生活品質因為購買房屋而降低，購買房子也成為了很多人的苦惱事情，要是想要為孩子著想，購買學區房、便利房、被炒作的房子等等的房型，價格就更加高昂了，完全沒有辦法承擔起來，而正因為無法承擔如此大的債務問題，有的人也打起了歪主意，這些人的做法確切的擾亂了房地產市場，甚至是有了違規操作的問題也逐漸產生。

⑹ 個人經營性貸款違規流入房市將不被允許，如何看待北京的這項舉措

這樣的措施其實不僅在北京一個地方，現在全國的主要城市都已經開始嚴查信貸資金了。

這個所謂的個人經營性貸款主要是指企業的經營貸款，因為有些企業會因為發展的問題而向銀行貸款，但是有些企業主權沒有把這筆錢用到企業的經營當中，他們會把這筆錢作為房子的首付款來投資房地產，這樣的行為非常危險，因為現在的房地產行情已經不允許大家把房地產當成投資產品了。

個人經營性貸款違規流入房市，將不會被允許。

這是北京新出台的一個房地產管控措施，在這個措施出台以後，所有的個人經營性貸款不得違規流入房市，如果發現個人把這些經營性的貸款用於支付房子的首付，那麼銀行就有權把這些經營性的貸款提前收回，這個時候代價也應該由用戶個人承擔。

⑺ 北京嚴查個人經營性貸款違規流入房市，這波操作的意義何在

這樣做是防止有人用過通過企業經營貸進行低利率貸款，然後再挪用到樓市中去。這段時間以來，北京，上海，廣州，深圳都開始了資金嚴查活動，目的就是排查出被挪用到房地產市場的資金。根據北京市銀保監會的披露，目前已經查處涉嫌挪用的資金，超過了3億，關於違規使用的貸款資金，還在調查中，一旦發現屬實，會進行退貸處理。

⑻ 嚴查「經營貸」違規入房市 開年強監管持續升溫

（記者 馮櫻子）2月23日，國家統計局最新數據顯示，據測算，1月，4個一線城市新建商品住宅銷售價格環比上漲0.6%，漲幅比上月擴大0.3個百分點。二手住宅銷售價格環比上漲1.3%，漲幅比上月擴大0.7個百分點。

中原地產首席分析師張大偉表示，這輪樓市從2020年市場翹尾到2021年小陽春，核心原因是信貸政策，特別是與經營貸入房市有關。調控效果如何，就看嚴查資金違規入房市政策的執行力度如何。

春節前後，北京、上海、廣州、深圳等城市陸續開始嚴查經營貸流入樓市，嚴控政策持續升溫中。

銀行經營貸嚴控政策持續升溫

「銀行大力排查消費貸、經營貸違規購房的情況，查企業的流水和徵信，空客公司肯定不行，剛注冊的公司也不行，必須要真實經營的企業。」有銀行從業人員透露，已篩查出有小微企業在剛剛完成注冊後，就網簽學區房，並從多家銀行申請數百萬經營貸。

近年來，由於個人經營貸利率低於房貸利率，部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利，挪用消費貸、經營貸資金作為購房款或「過橋」資金。

以北京地區為例，2020年受疫情影響，北京不少銀行的房抵經營貸利率最低降至3.85%，個別優質企業甚至能達到3.65%，已基本處於公積金貸款水準。而同期，北京的首套房貸款利率約5.2%，二套房房貸利率5.7%。

春節前，北京銀保監局、中國人民銀行營業管理部曾聯合印發《關於加強個人經營性貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》，圍堵個人經營性貸款資金被違規挪用至房地產市場的行為，並要求銀行有針對性地加強個人經營性貸款業務全流程管理，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。 同期，廣東省銀保監局對轄內銀行也提出類似要求。

目前，北京、上海等地要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。

北京銀保監局要求，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。

北京銀保監局還開展了大數據篩查，並就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函。

同時，北京、深圳、上海等地銀行提高了經營貸准入門檻，部分銀行上調了經營貸利率。銀行還特殊客戶進行嚴格審查，如短期內既申請了經營貸，又申請了個人按揭貸款的客戶。其中，有媒體報道，深圳部分銀行對申請住房按揭貸款的個人，半年內再申請經營貸，銀行將不予批准，6個月後根據實際情況授信。

某地方金融監管局內部人士對媒體記者表示，個人消費貸、經營貸違規流入房市與中央三令五申「堅持房住不炒」背道而馳，任其發展，帶來的危害將不可小覷。於個人，抬升了居民杠桿，加重了家庭償債負擔，勢必對個人消費產生「擠出效應」，不利於促銷費擴內需暢循環；於房地產業，伺機炒作、投機房地產將死灰復燃，不利於房地產行業平穩健康發展；於銀行，將會可能出現觸碰監管底線與蘊藏市場風險，偏離主責主業，擠佔中小企業與三農主體資金額度，導致房地產與實體經濟出現失衡。

房貸增量空間有限

實際上，自2020年以來，房地產金融監管不斷收緊。監管機構已先後採取多項措施限制房地產企業加杠桿。去年8月20日，住房城鄉建設部、人民銀行在北京召開重點房地產企業座談會，會議形成了重點房企資金監測和融資管理的三檔規則，即「三道紅線」：房企剔除預收款後的資產負債率不得大於70%；房企的凈負債率不得大於100%；房企的「現金短債比」小於1 。「三道紅線」從房企負債層面對行業進行約束。

2020年12月31日，人民銀行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，將根據銀行業金融機構的資產規模、機構類型等，分檔設定房地產貸款集中度管理要求，並設定了房地產、個人住房按揭貸款「兩條紅線」。

此後，上海、深圳、廣州等一線城市的房貸額度開始吃緊，甚至多家銀行出現「停貸」情況。北京地區銀行批貸基本正常，但部分銀行因額度分配等問題放款節奏有所放緩。

2021年初以來，政策保持趨嚴趨緊態勢。中原地產研究中心統計數據顯示，今年以來各地對房地產市場的調控已多達70次。其中，1月累計發布房地產調控政策40餘次；2月中上旬，各地進行的房地產調控20餘次。

盡管央行發布數據顯示，1月全國房貸增量走高。但有業內人士認為，對於一線城市的貸款額度管控不會放鬆。整體而言，雖沒有大幅收緊，但房貸增量空間不大。

國家信息中心首席經濟分析師范劍平在公開場合提出，國內資金過去對房地產行業屬於超配，目前雖然沒有實施緊縮，但已不做增量。房地產貸款集中度管理制度的實施，就是讓金融機構內部消化，防止金融機構進一步做增量。

⑼ 涉房貸違規屢現為什麼這么多

2018年開年，關於房地產金融風險整肅之風越發嚴厲，關於銀行資金違規流入樓市受到查處的新聞一波未平一波又起。近期，海南銀監局發布行政處罰信息公開表，海口農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱「海口農商行」）員工梁某因違規向房地產開發商貸款遭到監管部門處罰。據北京商報記者不完全統計，今年以來，銀監部門已經針對違規輸血樓市對商業銀行開出10張罰單。事實上，近年來監管部門出台系列措施加強變相輸血樓市資金的整頓檢查，但仍有機構頂風作案，分析人士表示，加強涉房貸款核查管控仍將是未來監管關注重點。

多家銀行違規被罰

經歷了2017年樓市嚴控後，2018年開年，監管部門對於房地產資金來源是否合規的檢查力度依然不小。近期，海口農商行員工梁某因違規向房地產開發企業發放流動資金貸款，用於房地產開發的違法行為引發監管關注，當地銀監局對當事人給予警告的行政處罰。

據北京商報記者不完全統計，今年以來，監管部門針對違規「涉房貸款」已開出10張罰單。如1月9日中信銀行廈門分行因部分個人貸款資金違規挪用並流入房地產市場被罰款25萬元；1月11日，平安銀行廈門分行因為相同的原因被罰款25萬元；1月19日，天津濱海江淮村鎮銀行違規發放個人消費貸款用於購房被天津銀監局處以20萬元罰款，同日，廈門銀監局也對農業銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因為個人消費、經營貸款資金被挪用於購房。1月23日，北京銀行上海分行因某同業投資資金投向項目資本金不到位的房地產開發項目等原因被要求責令改正，並處罰款50萬元。2月9日，中原銀行鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用於「購房首付」吃監管罰單。

在這10張罰單中，有3張罰單處罰時間是在去年底，分別涉及浙商銀行杭州分行、郵儲銀行廈門分行和招商銀行杭州分行。

緣何屢禁不止

事實上，為了防範房地產市場過快上漲、抑制炒房，自2016年10月以來，樓市調控政策逐漸蔓延至全國各地，經歷了2017年一整年的樓市調控後，房地產市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規涉房貸款卻並未銷聲匿跡。

盡管查處力度不斷加大，銀行變相「輸血」樓市資金、暗箱操作現象仍屢禁不止。對此，上海易居房地產研究院總監嚴躍進表示，商業銀行貸款政策具有很強的主觀性，違規貸款資金往往會流入像房地產這類投資收益比較高的行業，這也意味著商業銀行持續看好房地產未來投資收益。另一方面，商業銀行發展過程中缺乏紀律性和專業風控能力，後續也需要商業銀行自身加強把控。

「對於銀行資金違規流入房地產，處罰比較多的，一是資金用於為房地產企業支付土地購置費用；二是個人消費貸款、個人經營性貸款或者信用卡透支等資金用於購房。這兩類貸款，對於銀行而言，貸款利率更高，銀行議價能力更強，所以對於銀行而言是有利可圖。同時，對於房企支付購地款，其資金來源渠道一直比較有限，通道業務受阻後，房企的資金渠道進一步受限，所以資金需求比較大。而對於個人消費貸款流入購房，也與個人按揭貸款額度緊張有關，很多人會繞道通過消費貸款買房，所以也反映出購房需求較大與購房資金緊張。」蘇寧金融研究院高級研究員趙卿坦言。

信貸政策收緊環境下，開年以來，包括廣州、深圳、南京等多個城市傳出房貸收緊、首套房購房貸款利率上浮的消息。融360監測數據顯示，2018年1月全國首套房貸款平均利率為5.43%，相當於基準利率1.11倍，環比2017年12月上升0.93%；同比去年1月首套房貸款平均利率4.46%，上升21.75%。

趙卿認為，從銀監會以及各地銀監局的表態來看，2018年對於房貸的信貸政策會趨嚴，特別是在去杠桿、去通道下，非標資產進入房市的資金也會受到限制，同時，對於消費信貸類資金進入房市的清理也會加強。

有需求就有市場。