下列關於個人汽車貸款合作機構風險

① 銀行資格考試題庫 謝謝！

一、單項選擇題（每題1分）
1、金融市場上的資金凈借入者是：（ ）
A、居民部門 B、企業 C、政 府 D、合同式儲蓄機構 E、中介性金融機構
2、公認的最早成立的現代中央銀行是：（ ）
A、瑞典國家銀行 B、英格蘭銀行
C、法蘭西銀行 D、德國國家銀行
3、1994年以前不實行商業銀行分支行制的是：（ ）
A、美國 B、英國 C、法國
D、德國 E、瑞典
4、年通貨膨脹率在3%以下的通貨膨脹稱為（ ）。
A、爬行式通貨膨脹 B、溫和式通貨膨脹
C、奔騰式通貨膨脹 D、惡性通貨膨脹
5、按我國貨幣供給的統計口徑，M1等於：（ ）
A、現金流通量 B、企業活期存款
C、①＋② D、儲蓄存款
6、導致通貨膨脹的直接原因是（ ）。
A、貨幣供應過多 B、貨幣貶值 C、紙幣流通 D、物價上漲
7、現代銀行的本質特徵是：（ ）
A、擴大了信用中介功能
B、具有信用創造功能
C、建立了部分准備金制度
D、實行非現金流通制度
8、我國利率屬於：（ ）
A、市場利率 B、官定利率 C、公定利率 D、優惠利率
9、下列屬於所有權憑證的金融工具是：（ ）
A、債券 B、股票 C、商業票據 D、銀行票據
10、巴塞爾協議規定，銀行資本金不得少於風險資產的（ ）；核心資本的比率不得小於（ ）。
A、20％；10％ B、15％；10％ C、10％；5％ D、8％；4％
11、哪種理論認為，沒有必要把資產管理作為銀行保持流動性的唯一手段，銀行完全可以在需要資金時進 入市場借入資金：（ ）
A、負債管理理論 B、資產管理理論 C、商業貸款理論 D、流動偏好理論
12、目前世界上多數國家實行的是：（ ）
A、一元中央銀行制
B、二元中央銀行制
C、多元中央銀行制
D、復合中央銀行制
13、金融深化表現為金融與經濟發展形成一種（ ）的狀態。
A、良性循環 B、惡性循環
C、無序 D、頻繁變動
14、按我國貨幣供給的統計口徑，M0等於：（ ）
A、現金流通量 B、企業活期存款
C、①＋② D、儲蓄存款
15、能夠比較准確的反映最終產品和勞務的一般物價水平變動情況，但容易受到物價結構影響的通貨膨脹測定指標是（ ）。
A、消費物價指數 B、批發物價指數
C、國民生產總值平減指數 D、居民生活費用指數
16、按目前中國人民銀行公布的貨幣層次劃分口徑，M1包括（ ）。
A、活期存款 B、現金 C、儲蓄存款 D、A與B之和 E、A與C之和
17、下列不屬於「准貨幣」范疇的是（ ）。
A、定期存款 B、儲蓄存款
C、活期存款 D、外幣存款
18、弗里德曼的貨幣需求理論認為，貨幣需求函數具有（ ）的特點。
A、不穩定 B、不確定 C、相對穩定 D、相對不穩定
19、下列各項中，（ ）通常不包括在貨幣政策的三要素中。
A、傳導機制 B、政策工具 C、中介指標 D、政策目標
20、貨幣政策諸目標間呈一致**的是（ ）。
A、經濟增長與充分就業 B、充分就業與國際收支平衡
C、物價穩定與經濟增長 D、物價穩定與充分就業
二、多項選擇題（每題2分）
1、下列屬於「准貨幣」范疇的是（ ）。
A、定期存款 B、儲蓄存款
C、活期存款 D、外幣存款
2、商業銀行在國際金融市場借款的形式有：（ ）
A、固定利率的定期存單
B、歐洲美元存單
C、浮動利率的歐洲美元存單
D、本票 E、發行債券
3、弗里德曼認為，貨幣需求取決於：（ ）
A、總財富 B、持有貨幣的機會成本
C、非人力財富在總財富中所佔的比重 D、利率水平
E、財富所有者對不同形式財富所提供效用的嗜好與偏好
4、中央銀行的貼現率有以下特點：
A、是一種短期利率
B、是一種長期利率
C、是一種市場利率
D、是一種官定利率
E、是一種標准利率或最低利率
5、貨幣政策中介指標的選取要符合如下標准：
A、可控性 B、可測性 C、相關性
D、抗性 E、可行性
6、中央銀行資金清算業務分為：（ ）
A、現金結算 B、非現金結算
C、集中票據交換
D、集中清算交換的差額
E、組織異地之間的資金轉移
7、貨幣政策的三要素是指 （ ADE ）。
A、政策效果 B、傳導機制
C、政策工具 D、中介指標
E、政策目標

8、中央銀行集中保管全國存款准備金的目的在於：（ ）
A、保證存款機構的清償能力
B、通過調整准備率，控制商業銀行貨幣創造能力和信用規模
C、通過存款准備的集中保管，增強中央銀行資金實力
D、等待有利的貸款或投資機會
E、直接給政 府以貸款或透支
9、商業銀行的表外業務包括：（ ）
A、貸款承諾 B、票據承兌或保證
C、貨幣掉期 D、遠期利率合約
E、外匯期權
10、「緊」的貨幣政策是指（ ）。
A、提高利率 B、降低利率 C、放鬆信貸 D、收緊信貸 E、增加貨幣供應量
11、貨幣政策時滯以中央銀行為界限可分為（ ）。
A、內部時滯 B、外部時滯 C、認識時滯 D、行動時滯 E、管理時滯
12、在貨幣政策諸目標之間，更多表現為矛盾與沖突的有（ ）。
A、充分就業與經濟增長 B、充分就業與物價穩定
C、穩定物價與經濟增長 D、經濟增長與國際收支平衡
E、物價穩定與國際收支平衡
13、決定貨幣乘數大小的因素有（ ）。
A、提現率 B、國外凈資產 C、超額准備金率 D、法定存款准備金率
E、定期存款與活期存款之間的比率
14、公開市場業務的優點是（ ）。
A、調控效果猛烈 B、主動性強
C、靈活性高 D、影響范圍廣 E、可以進行微調
三、名詞解釋（每題3分）
1、通貨膨脹
2、原始存款
3、超額准備金率
4、貨幣市場
5、商業信用
6、金融工具
四、問答題（每題8分）
1、簡述我國利率的決定與影響因素。
2、商業銀行的經營方針是什麼？西方國家如何對商業銀行進行存貸款經營的管理？
3、什麼是貨幣政策中介指標？如何選定貨幣政策的中介指標？
4、簡述公開市場業務的長處與制約因素。
一、單項選擇題（每題1分）
1、B 2、B 3、A 4、A 5、C 6、D 7、B 8、B 9、B 10、D
11、A 12、A 13、A 14、A 15、C 16、D 17、C 18、C 19、A 20、A
二、多項選擇題（每題2分）
1、ABD 2、ABCE 3、ABCD 4、AD 5、ABC 6、CDE 7、ACE 8、ABC
9、ABCDE 10、AD 11、AB 12、BCDE 13、ACDE 14、BCDE
三、名詞解釋（每個3分）
1、是指由於貨幣供應過多而引起貨幣貶值、物價上漲的貨幣現象。
2、一般是指商業銀行（或專業銀行）接受的客戶現金和中央銀行對商業銀行的再貸款。是商業銀行從事資產業務的基礎。
3、是指商業銀行超過法定存款准備金而保留的准備金佔全部存款的比率。
4、期限在一年以內的短期債務工具大量交易的市場。
5、非金融企業之間相互以賒銷商品或預付貸款等形式提供的信用。
6、在信用和融資活動中產生，能夠證明金融交易金額、期限、價格的書面文件。
四、問答題（每題8分）
1、答：利率的平均水平；
資金的供求情況；
物價變動的幅度；
國際經濟的環境；
政策性因素。
2、答：商業銀行的經營方針有：
（1）安全性方針：是指銀行經營中，應盡量減少資產風險。
（2）流動性方針：是指銀行經營中，應能及時滿足存款人隨時支取的要求。
（3）盈利性方針：是指銀行經營中，在保證安全性的前提下，利潤最大化是銀行追求的最終目標。以上三個方針是統一的，也是對立的。只有從實際出發，統一協調，尋求最佳組合，才是各國銀行努力的最終目標。
西方國家對商業銀行存、貸款經營的管理主要體現在：
（1）存款經營的管理。包括對存款利率管理、對存款保險管理和對吸收存款方式進行某些限制。
（2）貸款經營的管理。包括對貸款風險管理；對貸款長短期限結構管理；重視信用貸款佔全部銀行貸款的比例，鼓勵銀行進行抵押貸款業務；對內部人員和關系戶貸款進行限制以防止徇私舞弊。
3、答：貨幣政策中介指標是指為實現貨幣政策目標而選定的中間性或傳導性金融變數。

貨幣政策中介指標的選取標准為：
可測性：指中央銀行能夠迅速獲得該指標准確的資料數據，並進行相應的分析判斷
可控性：指該指標在足夠短的時間內接受貨幣政策的影響，並按政策設定的方向和力度發生變化。
相關性：是指該指標與貨幣政策最終目標有極為密切的關系，控制住該指標就能基本實現貨幣政策。
4、答：（1）公開市場業務是指中央銀行在金融市場上公開買賣有價證券，以此來調節市場貨幣量的政策行為。
（2）公開市場業務的長處是：主動性強、靈活性高、調控效果和緩、震動性小，影響范圍廣。
（3）公開市場業務的制約因素：中央銀行干預與控制金融市場的金融實力；發達、完善的金融市場；其它政策工具的配合。
一、單項選擇（10*2共20分）
1、貨幣的本質是（ ）
A、金屬貨幣 B、紙幣 C、支付憑證 D、充當一般等價物的特殊商品
2、企業之間的賒銷、預付屬於什麼信用形式（ ）
A、商業信用 B、銀行信用 C、國家信用 D、消費信用
3、按資金的償還期限分，金融市場分為（ ）
A、一級市場和二級市場 B、同業拆借市場和長期債券市場
C、貨幣市場和資本市場 D、回購市場和債券市場
4、銀行在票據未到期前將票據買進的做法叫（ ）
A、票據貼現 B、回購 C、同業拆借 D、票據結算
5、下面哪種是中央銀行的負債業務是（ ）
A、有價證券買賣 B、貸款業務 C、再貼現業務 D、貨幣發行
6、目前各國商業銀行常採用的經營管理方法是（ ）
A、資產管理 B、負債管理 C、資產負債綜合管理 D、貸款管理
7、我國目前擁有貨幣發行權的銀行是（ ）
A、中國進出口銀行 B、匯豐銀行上海分行
C、中國農業發展銀行 D、中國人民銀行
8、認為通貨膨脹的原因在於經濟發展過程中總需求大於總供給，是（ ）
A、需求拉上論 B、成本推進論 C、開放型通貨膨脹 D、隱蔽型通貨膨脹
9、凱恩斯把人們對貨幣的需求動機分為交易動機、預防動機和（ ）
A、消費動機 B、投機動機 C、流通動機 D、安全動機
10、下列不屬於國家所追求實現的宏觀經濟目標是（ ）。
A、充分就業 B、利率穩定 C、國際收支平衡 D、物價穩定
二、多項選擇（10*2共20分）
1、貨幣的職能有（ ）
A、價值尺度 B、流通手段 C、儲藏手段
D、支付手段 E、世界貨幣
2、影響資產需求的因素主要有（ ）
A、財富總量 B、預期收益 C、流動性
D、風險性 E、期限性
3、下列信用工具中屬於短期信用工具的有（ ）
A、優先股 B、普通股 C、商業票據
D、國庫券 E、人壽保險單
4、金融交易客體中屬於基礎性的有（ ）
A、貨幣頭寸 B、期貨 C、債券
D、外匯 E、股票
5、金融創新的原因包括（ ）
A、競爭需要 B、規避管制 C、規避風險
D、技術進步 E、政 府支持
6、發展中國家的金融發展特徵（ ）
A、金融市場開放 B、金融資產形式單一 C、金融資產結構不合理
D、政 府管制嚴格 E、金融機構單一
7、下面屬於非銀行金融機構的有（ ）
A、商業銀行 B、信託公司 C、保險公司
D、中央銀行 E、證券公司
8、屬於商業銀行資產業務的有（ ）
A、證券投資 B、票據貼現 C、貨幣發行
D、貸款 E、吸收存款
9、中央銀行典型的三大職能有（ ）
A、發行的銀行 B、證券投資 C、銀行的銀行
D、國家的銀行 E、政策制定
10、下列機構中屬於我國金融監管機構的有（ ）
A、銀監會 B、證監會 C、保監會
D、財政部 E、社保中心
三、名詞解釋（4*5共20分）
1、國家信用
2、同業拆借
3、金融創新
4、風險投資
四、簡答題（任選3題，每題8分共24分）
1、簡述貨幣制度的主要構成要素。
2、簡述二板市場的特徵及創建二板市場的意義。
3、簡述金融創新的影響。
4、簡述中央銀行的貨幣政策目標以及經常採用的貨幣政策工具。
五、論述分析題（本大題共16分）
1、某機械出口公司，出口一批機械產品，合同金額為120萬美元，採用貨到付款方式，預計三個月後可能到賬。為防止市場風險，你可以採用保險、遠期合約、期貨和期權等保值措施。（1）請分別說明如何用這四種方式保值；（2）如果用期權方式，交納期權費6萬元，合同匯率為1美元=8.30人民幣，請分別計算三個月到期後1美元=8.28人民幣和1美元=8.32人民幣時兩種不同情況下企業的收益。（提示：已知企業的出口綜合成本為950萬元人民幣）
單項選擇
1、D 2、A 3、C 4、A 5、D 6、C 7、D 8、A 9、B 10、B
多項選擇
1、ABCDE 2、ABCD 3、CD 4、ACDE 5、ABCDE 6、BCDE 7、BCE 8、ABD 9、ACD 10、ABC
三、名詞解釋
1、國家信用——政府以債務人的身份籌集資金的一種借貸行為。
2、同業拆借——金融機構（除中央銀行外）之間的互相借貸短期資金的行為。
3、金融創新——創新即創造新生事物，金融創新是金融領域內的創新。
4、風險投資——資本投向高風險領域（高新技術及產品開發領域），又稱創業投資。
四、簡答題
1、貨幣制度的構成要素。
主要包括四方面內容：第一，規定本位幣貨幣材料與貨幣單位。
第二，確定本位幣和輔幣的發行與流通程序。
第三，規定發行准備。
第四，規定過比的對外關系，如能否自由兌換，匯價的確定方法等。
2、二板市場的特點及創建二板市場的意義。
特點有：一是，面向新興的高成長、高科技中小企業
二是，與主板市場不同，上市條件比較寬松
三是，信息披露等管理很嚴格，以保證市場穩定
四是，保薦人制度和做市商制度
意義有：一是，給風險資本提供了退出機制
二是，高科技發展的資本支持，提供再融資平台
三是，上市以便於改善公司治理結構
3、金融創新的影響。
有利影響：對投資者和籌資者來說，提供了多元選擇，滿足不同的要求。
對金融機構來說，增強抵禦風險能力，提高收益。
對金融市場來說，使市場更繁榮，推動經濟發展。
不利影響：風險增大。
監管難度加大，政策造作更復雜。
4、簡述中央銀行的貨幣政策目標以及經常採用的貨幣政策工具。
宏觀政策目標是：物價穩定，國際收支平衡，充分就業，經濟增長
貨幣政策工具包括：法定存款准備金率，再貼現，公開市場業務
五、論述說明題
我國金融改革進程中存在的問題以及改進的措施
我國金融改革已經取得了巨大的成績，也為經濟發展提供了便利的融資方式及渠道，對經濟的發展起到了巨大的推動作用，但是仍然還存在不足其中主要反映在金融機構的業務經營活動中和金融市場中的不足，可以分別從這兩個方面來談金融改革中仍然還存在的缺陷。
一、從金融機構業務經營活動中存在的問題談：
以銀行機構業務經營為例：銀行包括現有業務品種單一，經營方式不夠靈活以及經營理念，管理體制中仍有不足，可以從相關方面來完善。
二、從金融市場中存在的不足之處來談：
以資本市場為例：我國資本市場中股票市場融資比例和債券市場融資的比例不協調，股票市場相對發達而債券市場相對發展滯後，同時在債券市場中又存在企業債券市場發展更為滯後的現象。

1、
農村信用社在我國金融體系中的地位如何？
答：農村信用社是由轄區內農戶、個體工商戶和中小企業入股組成的社區性地方金融機構，是我國金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末，全國農村信用社各項存款余額26724億元，佔全部金融機構存款的11.6%；各項貸款余額19585億元，佔全部金融機構貸款的11.5%。其中，農業貸款余額8615億元，佔全部金融機構農業貸款余額的86%。農村信用社正在成為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶。
2、農村信用社在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮什麼樣的作用？
答：農業和農村經濟的發展以及農民增加收入，需要在資金、技術、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現階段農業和農村經濟發展中有著至關重要的作用。從目前情況看，資金投入主要是三個渠道：一是農民自己對生產活動本身的投資；二是增加財政資金對農業基礎設施的投入和其他有關補貼；三是金融部門的信貸資金。在這三個方面，金融部門的信貸資金投入佔有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而統計數字表明，金融部門的信貸資金中，農村信用社的資金佔到80%左右，有的地方甚至已達到90%。
長期以來，農村信用社以服務「三農」為己任，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。特別是1999年以來，為適應我國農業和農村經濟發展新階段的需要，農村信用社積極開辦農戶小額信用貸款和聯保貸款，大力推廣信用農戶、信用村鎮等評定活動，大大簡化了農民貸款的手續，方便了農民貸款，也使農民的貸款面有了很大提高，困擾多年的農民貸款難問題有了一定程度的緩解。至2003年年末，全國有32 225家農村信用社開辦了農戶小額信用貸款，占機構總數的94.8%，有18 553家農村信用社開辦了農戶聯保貸款，占機構總數的54.6%。2003年當年，全國有6 217萬農戶獲得了農戶小額信用貸款和聯保貸款，佔有貸款需求且符合貸款條件農戶數的64%，佔全部農戶數的28%。
近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業銀行大量撤出在農村的金融機構，農村信用社為「三農」服務的任務更加艱巨，作用更加凸顯。
3、為什麼國務院決定進行深化農村信用社改革？
答：農村信用社作為主要服務「三農」的社區性地方金融機構，多年來盡管在改革體制、改善管理、改進服務等方面取得了一定成效，在支持農民、農業和農村經濟發展中發揮了重要作用，但是，與當前及今後一個時期我國農業和農村經濟發展新階段的要求相比，在管理方式、經營模式、服務方式等方面還存在諸多不適應，在管理體制、產權制度、風險防範等方面還存在一些制約因素，影響農村信用社服務「三農」作用的發揮，需要通過不斷地深化改革，在發展中逐步予以解決。
黨中央、國務院對農村信用社改革問題十分重視。1997年以來，國務院多次組織有關部門對農村信用社改革問題進行調查研究，國務院領導同志也親自考察農村信用社工作，並作重要指示。2003年以來，中央明確提出，農村信用社改革的總體要求是「明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責」，強調要加快農村信用社改革步伐。全面建設小康社會，必須統籌城鄉經濟社會發展，更多地關注農村，關心農民，支持農業，把解決好農民、農業和農村經濟發展問題作為經濟工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化農村信用社改革，改進農村金融服務，不僅關繫到農村信用社的穩定健康發展，而且事關農業發展、農民增收、農村穩定的大局。
我國是一個農業大國，農村經濟發展很不平衡，東西南北差異較大，各地農村信用社的經營狀況和發展水平很不一樣，不同地區農村經濟發展對農村金融的要求也不相同。雖然農村信用社改革已經研究論證了很長時間，並且也在局部進行了多方面的試驗，但是，對於如何構建適合我國國情的農村信用社管理體制，如何因地制宜地改革農村信用社的產權結構，如何選擇確定適應不同地區農村經濟發展水平和服務要求的農村信用社組織形式等問題，還需要進行進一步的探索和試驗。特別是這次農村信用社改革的兩個重點，涉及到方方面面的責權利關系的調整，情況復雜，政策性強，必須積極慎重、循序漸進，不能急於求成。因此，國務院決定選擇部分省（區、市）進行試點，在認真實踐和總結經驗的基礎上，再逐步推開。
4、深化農村信用社改革試點工作的指導思想是什麼？
答：根據新時期農業和農村經濟發展對農村金融服務提出的新要求，深化農村信用社改革的指導思想是：以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，以服務農業、農村和農民為宗旨，按照「明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責」的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融機構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，幫助農民增加收入，促進城鄉經濟協調發展。

② 下列不屬於商用房貸款合作機構風險的防控措施的是( )。

正確答案為：D選項
答案解析：[解析]提高貸前調查深度屬於商用房貸款操作風險的防控措施。商用房貸款合作機構風險的防控措施包括：加強對開發商及合作項目的審查；加強對估值機構、地產經紀和律師事務所等合作機構的准入管理；業務合作中不過分依賴合作機構。

③ 汽車消費貸款有哪些風險

個人汽車消費貸款風險主要防範四個方面，即：借款人、經銷商、保險公司和銀行四個方面。具體如下所示：

(一)借款人方面

1、信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由於主觀賴賬心理或當汽車價格下跌，低於購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風險。
2、支付能力風險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業政策的風險，預期收入減少甚至完全喪失或借款人因經營不善，對方運費結算不及時，不能按時還款。

(二)經銷商方面

1、汽車質量風險。由於經銷商不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛影響到貸款的收回。
2、最高貸款擔保限額核定風險。目前農信社發放汽車消費貸款大部分由經銷商提供擔保，由於最高貸款擔保限額核定過大，超過經銷商擔保能力，給信貸資金造成隱形風險。

(三)保險公司方面

1、保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任。
2、保險公司的部分營銷人員採取不正當競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。

(四)銀行操作方面

1、貸前調查不實，由於信貸人員配備不足，貸前調查流於形式，借款人提供的收入證明、資產證明嚴重失真，埋下風險隱患。
2、貸後管理不到位，或根本沒有做貸後管理，對貸款發放後借款人是否真正用於購買，所購車輛的發動機號、車架號等信息未及時進行確認;有的貸款逾期後未能及時採取相應的保全措施，以致風險不斷擴大;有的放鬆了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發現進行索賠、訴訟或採取其他追收措施。

在此提醒廣大貸款者，在申請個人汽車貸款前應該先對自己的購買能力、購車情況、保險條例以及貸款政策進行全方位的考量，避免不必要的麻煩出現。

④ 商用房貸款合作機構風險包括（ ）。

【答案】A
【答案解析】商用房貸款合作機構風險包括：①開發商不具備房地產開發的主體資格、開發項目無證虛假或不全；②估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行騙貸。B、C、D屬於貸款審查與審批中的風險。

⑤ 下列不屬於合作機構風險分析的是( )。

正確答案為：D選項
答案解析：[解析]合作機構風險分析包括：合作機構的信用狀況、合作機構的償債能力、合作機構的管理水平、合作機構的業界聲譽。

⑥ 汽車貸款的車貸風險

在分享車貸「蛋糕」喜悅 的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鍾
車貸風險要比房貸來得快而高
車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身
面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失
車貸風險的大量 冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車 貸款的審批
基於履行中國加入WTO後對外開放汽車消費信貸市場的承諾，2003年10月，中國銀行業監督管理委員會公布了《汽車金融機構管理辦法》，11月又公布了《汽車金融公司管理辦法細則》。上述頒文僅兩月後的12月29日，中國就批准了上汽通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司三家汽車金融公司的建立。不到一年的時間，上汽通用汽車金融有限責任公司在上海宣布開業。
一個事實表明，汽車金融公司進入國內汽車消費信貸市場開展業務，打破國內銀行業一統汽車信貸天下的局面已成現實。 1、引入競爭機制，積極與多家保險公司和經銷商合作。
銀行在汽車貸款業務開展初期，貸款客戶絕大部分來自於保險公司和汽車經銷商的聯合推介，出於對保險公司和經銷商的信任，有的銀行一度忽視了對貸款客戶的直接調查。又由於汽車經銷商資信狀況參差不齊，在汽車貸款業務合作各環節中，無任何連帶責任，因此給經銷商無原則向農行推介客戶造成了可乘之機，把一些不具備經濟實力的客戶推介到了銀行，給銀行汽車貸款的按期收回埋下了隱患。銀行在與保險公司的合作中，「銀保合作」對象單一，所做的汽車貸款業務絕大部分是與當地「人保」合作，這種業務合作的幾乎「唯一」性，導致了銀行在開展業務過程中及貸款收回上對保險公司產生了過分的依賴，若保險公司理賠不及時，就會直接造成銀行不良貸款的增加，這也是銀行不良貸款形成的基本原因之一。因此，只有通過引入競爭機制，堅持與多家保險公司合作，並根據資信狀況，對合作汽車經銷商進行精心選擇和清理，才能為汽車貸款業務的健康發展創造良好的業務合作環境，徹底改變銀行在業務合作中的被動局面，掌握工作的主動權。
2、通過「三方」協商，建立「汽車貸款保證金」制度。
銀行在與保險公司和經銷商簽訂「三方」合作協議時，必須明確各自的責任和義務，通過實行「汽車貸款保證金」制度，來維護擁銀行的利益。作為貸款銀行，必須認真做好對客戶的貸前調查工作，為信貸資金的安全奠定基礎。對於出現的不良貸款，要積極進行催收，這既是進行保險索賠的需要，也是銀行自身的責任。保險公司除參與對借款人的資信調查，還必須承諾對借款人超過三期以上的未償還貸款承擔違約賠償責任。為保證不良貸款的及時賠付，各行必須要求保險公司在銀行開立 「汽車貸款違約賠償保證金」專戶，保持一定額度的保證金，對於超過三期的未償還貸款，及時從賬戶中扣收。若保險公司未及時全額補齊專戶余額，則待其補齊後，再繼續進行業務合作。汽車經銷商作為車輛的供應者，必須對客戶信用承擔一定責任，對車輛質量負完全責任。為保證業務的順利開展，必須要求經銷商在銀行開立「汽車貸款車輛質量保證金」專戶，根據經銷車輛數量按一定比例交存保證金，用於問題車輛回購和因汽車質量問題造成的不良貸款的扣收。
3、審慎選擇貸款對象，實行「客戶經理承諾」制度。
正確選擇汽車貸款對象，從源頭上嚴把客戶准入關，這是防範風險、確保貸款安全的前提和基礎。為加強貸前調查力度，確保客戶質量，銀行可建立健全「責任人承諾」制度，要求客戶經理按客戶的收入水平、經營狀況、行業風險尤其是信用程度對客戶進行分類，以此作為確定是否發放貸款、是否需要辦理履約保證保險和採取何種擔保方式的主要依據，並由客戶經理在貸款發放時簽訂「貸款責任承諾書」，把每一筆貸款的相關責任都落實到人，與工資掛鉤考核，負責貸款的調查，並承擔收回責任，確保貸款安全。
4、明確保險條款，完善貸款手續。
汽車貸款履約保證保險作為保險公司的一個保險業務品種，「免責條款」是其重要組成部分，保險條款對於投保人(借款人)、被保險人(貸款銀行)及車輛質量 (經銷商提供)的責任要求是非常嚴格的，貸款操作稍有不慎就會造成保險的失效，即「保險責任免除」。汽車貸款履約保證保險並非真正意義上的「完全保險」。因此，銀行要在正確理解保險條款的基礎上，完善貸款操作手續。一是要按照保險條款的要求認真進完善貸款的調查、審查和審批手續；二是要對汽車經銷商提供的車輛進行審核，嚴把質量關；三是保證機動車輛保險在貸款期限內的連續性，要求借款人必須按照貸款期限一次性全額投保，不得縮短投保期限；四是在進行借款合同、保險單的修訂、變更時必須徵得保險公司的書面同意，出具「保險業務更改批單」。
5、轉變貸款模式，積極開辦「直客式」貸款業務。
「直客式」汽車貸款業務，具有購車方式靈活，擔保方式多樣的顯著特點，各行要逐步由汽車經銷商介紹客戶到銀行辦理貸款的「間客式」被動操作方式，轉向「客戶購車先找銀行」的「直客式」主動操作方式。通過「直客式」營銷方式，進一步擴大貸款對象的范圍，降低客戶購車成本，提高辦貸效率，提升銀行汽車貸款品牌的知名度，增強同業競爭力。通過採取住房抵押、新車抵押、第三方保證等多種擔保方式，逐步改變單純依靠保險公司履約保證保險辦理業務的狀況，分散汽車貸款風險，並有側重點的將貸款車型逐步由大型貨車向計程車、客運車和家用轎車轉變，不斷降低汽車貸款風險。 汽車信貸業務的超常規發展確實為銀行帶來了利潤。在分享車貸「蛋糕」喜悅的同時，不斷攀升的車貸違約率向銀行業敲響了警鍾。
對銀行來說，車貸和房貸雖同屬於個人貸款業務，但兩者所發生風險的成因卻大相徑庭，首先，汽車相對房屋來說，具有固定與流動之分。住房有其固定的位置，而汽車則不然，它具有很大的流動性。汽車可以移動，可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債，他可以移動車輛逃走或隱藏；其二，就當前市場而言，房產是升值的，而汽車則是降價的。它的信貸風險比房貸要大。其三，車貸相對於房貸而言，貸款期限短，還款數額多，貸款收回快，具有短平快的特點。因此車貸風險要比房貸來得快而高。
汽車價格的不斷下降，使車貸客戶的還款心態越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上。有位在銀行辦理了車貸購車的客戶說，看著車價每況逾下，想想每月的銀行車貸還款，心裡真是不舒服。
車貸本身所具有的許多不確定因素註明了銀行車貸業務具有較高的風險含量。車貸風險含量的釋放使銀行違約率得到顯現。據有關銀行車貸統計，近 年車貸的違約率大大升高，已達到0.5%至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。
車貸壞賬最終的受害者是銀行本身。在預感到車貸風險後，保險公司快速作出反映，毅然於2003年關閉了汽車貸款保證保險業務。而銀行車貸風險對汽車經銷商而言卻毫發無損。在整個汽車信貸業務中，汽車經銷商藉助銀行汽車信貸的支撐獲取了大額利潤，汽車信貸的風險隨著購車人的汽車貸款而轉嫁到了銀行身上，這個風險隨著汽車經銷商購車貸款數量的上升而增大，嚴重影響到銀行車貸業務的質量和利潤。面對無情的車貸風險，銀行無奈地承擔了所有的壞賬損失。
其實，造成車貸風險的原因是多方的，防範和處置也不止僅限於銀行。
就目 前中國社會而言，誠信意識不強和徵信系統的不健全，道德觀念的限制，直接影響到汽車信貸風險程度的高低。據調查，法制環境較好，道德、誠信意識及徵信系統較完善的區域，汽車信貸的違約率較低，反之，則較高。一位北方的朋友曾似真似假地說，在我們那裡，如果銀行去討債，需要牽上一條狼狗。
銀行通過司法訴訟可追討逾期欠款客戶並收回剩餘貸款，但漫長的訴訟期和執行難，使銀行有時不得不另闢新徑。
車貸風險的大量冒出，使銀行不同程度地提高了車貸門檻，嚴格了汽車貸款的審批。如，協作的汽車經銷商按照銷售額向銀行提供資金擔保，聯合汽車經銷商共同防範車貸風險；增加汽車貸款客戶擔保，將貸款成數降低，縮短車貸期限；對車貸客戶一般中選好，好中選優等。

⑦ 個人汽車貸款有哪些風險需要注意

隨著汽車消費貸款業務的快速發展，其風險也日趨顯現出來，主要包括如下幾個方面：

1. 信用風險：

信用風險主要體現在兩個方面：一個是因借款人失業、工作變動或出現其他經濟等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風險；另一個來源於汽車經銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風險。

2. 市場風險：

市場風險是汽車消費貸款過程中不可避免的，比如在貸款期間出現汽車價格下調和利率上揚，會導致風險和收益呈現不對稱性。

3. 操作風險：

操作風險是指銀行業務經辦的各個環節由於違規操作或管理不力造成的風險。首先體現在貸前調查不細致，不能獲得客戶准確的信息資料。其次體現在貸後跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸後監控機制，對所貸款項是否真正用於購車、購車後是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年後車輛是否及時續保等問題落實不到位。

4. 擔保風險：

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。主要體現在：

第一，合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制於汽車經銷商或運輸公司，不利於從源頭上防範風險。

第二，保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，就會拒絕償還銀行貸款。

第三，抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相沖突的風險。

⑧ 關於個人汽車貸款的說法，正確的是（ ）。

【答案】B
【答案解析】銀行通常規定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之後全部貸款期限不得超過銀行規定的最長期限。

⑨ 貸款合作機構風險的表現形式有哪些

1、房地產開發商和中介機構的欺詐風險

房地產開發商和中介機構的欺詐風險主要表現為「假個貸」。

2、擔保公司的擔保風險

當借款人採用專業擔保公司提供的保證擔保申請個人住房貸款時，擔保公司的擔保能力不足會給銀行帶來風險。

3、其他合作機構的風險

在二手房交易中由於房產的買賣雙方均是通過代理機構進行交易，且銀行的貸款一般直接轉入社會中介機構賬戶，因此可能在社會中介機構環節出現風險