個人貸款貸前風險控制

1. 盡職調查怎樣做才能防控貸前風險

一是客戶的基本信息方面（軟信息）。主要對客戶身份方面的信息進行調查，具體包括客戶年齡、教育水平、婚姻狀況、性格狀況、是否為本地人、他人對客戶的評價、有無不良信用記錄及犯罪記錄等等方面。具體調查內容如下：
①客戶年齡狀況。通常情況下，客戶的年齡與客戶的社會經驗、工作經驗成正比的，而客戶的經驗豐富對客戶的經營能力產生幫助，從事體力勞動的要注意身體狀況。通常客戶的年齡與客戶的精力、健康程度成反比的。
②客戶的教育水平。理論上，客戶的教育水平高，對自己的社會定位較高，更為重視自己的信譽，也理解在整個社會徵信體制中個人信譽的重要性，因此客戶的還款意願要好一些。
③客戶的婚姻狀況。通常已婚客戶出於對家庭的責任感、家庭聲譽及對子女的影響，會更為用心地經營自己的事業，還款意願也更為主動一些。對於已婚的客戶通過觀察其對家人的態度可以看出其是否具有較強的責任感。未婚或離異客戶，更要深入調查未婚或離異的原因，生活和經濟是否獨立等方面，一般未婚或離異客戶要慎重進入。
④客戶的性格特徵。客戶與信貸員的關系應該是一種「朋友式的合作關系」，脾氣暴躁或態度傲慢、生硬的客戶這一關系的建立很困難，並且其個性因素還會對信貸員的調查、分析及貸後維護過程產生障礙作用，甚至會對貸款發生違約時信貸員處理增加很大的難度。建議對性格不好的客戶慎重進入。
⑤客戶是否有不良嗜好、不良和犯罪記錄。要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴重損害到客戶健康狀況，是否已經對客戶的家庭及生意的穩定性產生不利影響，對客戶將來還款能力是否產生一定的風險；查詢客戶的信用記錄是調查客戶信用情況的一個重要手段，對於有不良信用社記錄的客戶要了解其違約的真實原因，除非有特別特殊的原因，否則要將其視為客戶還款意思較差的一個重要證據；對客戶的犯罪記錄要重點了解其犯罪的類型，對於炒股的客戶，要注意該客戶的投機行為是否已成為客戶經營的「主要目的」，是否已經影響到客戶經營，客戶是不是可能將貸款挪用。
⑥其他人對客戶的評價。其他人主包括客戶的親屬、同行、雇員、合作夥伴或周圍鄰居，在調查其他人對客戶的評價時要注意為客戶保密和判斷信息的真實性和客觀性。在要求客戶提供擔保人時，通過客戶尋找擔保人的難易程度可以間接了解到他人對客戶的看法：客戶對待他人的態度以及自信程度，也能反映客戶是否具有好的信譽。
⑦客戶是否是本地人。微小客戶貸款制度里要求客戶必須是本地人或是在本地長期居住的外地人。在實際工作中，信貸員通常以客戶是否在當地有住房、其他家庭成員是否也在當地及借款人產生和經營的主要場所是否在本地等信息來判定其是否屬「長期居住」。
⑧客戶是否還有其他收入或支出。客戶在當地的社會關系，必要的家庭費用及近期可能的支出，了解以上信息可以作為客戶的收入用於何處的證據，也可以作為評價客戶抗風險能力的一個參考。
⑨客戶的社會地位。在當地有一定知名度、社會地位的客戶會更珍惜自己的聲譽，通常他們的還款意願更好一些。
二是經營信息方面（軟信息）。主要考查客戶的經營經驗，當前及未來經營狀況，如何獲取經營記錄及借款用途等內容。
①客戶的經營經驗。客戶的經驗主要來自於他經營、生產過程中的經驗積累。此外，家庭影響、打工經歷、專業文化背景也是客戶經營經驗的主要來源，信貸員也要注意考慮客戶的經歷與現在經營業務的密切程度。
②了解客戶為什麼經營當前的生意？未來的經營計劃是什麼？其實這也是一個很好的談話切入點，通常客戶對這些信息的描述可以判斷客戶是否是實際經營者，可以了解到他的經營歷史，了解他對於現在經營業務的經驗和動機。客戶要經營當前的生意一般有以下幾種原因：技術優勢、家庭的影響或家族企業、社會關系優勢、商機發現、其他的因素。如果客戶主動選擇的話，要注意分析客戶是否是出於一種投機性的心理，他對現在從事的行業是否有足夠的了解，准備程度及計劃性如何。
③客戶經營記錄的獲取。微貸技術強調，信息收集的主要來源是與客戶交談，但如果客戶有經營記錄相關信息的話，也不失為一種較好的用來檢驗信息的渠道，客戶賬本、原始憑證、單據、報表等都屬於客戶的經營記錄，如果客戶的經營記錄較多，可以從側面反映出客戶對自己生意的規劃性較強，也會使信貸員的分析過程較為輕松。
④貸款用途。貸款用途是信貸員重點需要了解的信息。要清楚客戶為什麼貸款，貸款的用途是什麼？他要貸多少？實際需要多少來實現其商業計劃？他自己的前期投入有多少？注意觀察分析客戶的回答內容及細節，來判斷客戶申請貸款態度，以及他對其經營業務認真程度和現實程度。大多數的客戶申請貸款是為流動資產周轉，或是購買固定資產或新的投資計劃，又或者是幾種用途共有。實際工作中，信貸員發現有的人為了非商業用途來申請貸款：有的是為了還債，有的是為了消費，甚至是為放高利貸等投機的目的來申請貸款。
三是財務信息方面（硬信息）。主要通過對客戶財務方面的信息的搜集形成損益表、資產負責表、現金流量表，並據此判斷客戶償還能力。
①損益表。
首先，是對營業額（綜合收入）和經營業務的季節性調查。營業額（綜合收入）是非常重要的一個財務信息，它直接反映了企業的經營管理水平，間接反映了企業的還款能力，同時也可以用於交叉檢驗很多信息。
其次，是原材料采購與生產成本的調查。在客戶的平均庫存量不大的情況下，原材料的采購額與生產成本相近。要注意記錄客戶采購的方式、頻率與額度，由此推算出的數據可以用來檢驗營業額（產量）、生產成本、運輸費用等多項信息。
再次，是對經營費用和其它收入調查。主要包括：用於經營方面的稅金、工資收入（支出）、交通費用、租金、水電費、關系維護費等；用於明顯的投資活動資金情況及計劃；用於家庭支出有子女撫養費、教育費、老年贍養費、醫療費及其他日常支出。
②資產負債表。
首先，了解客戶的現金和銀行存款。查看現金資產時，不但要知道它的准確金額，還要了解這些現金的構成情況，哪些是日常經營收入、是在多長時間內的現金收支結余等等信息。在對現金和銀行存款的調查時，一方面要堅持「眼見為實」的原則，對客戶的「有些現金在他人家寄存」等說法，要盡量不在資產負債表中體現，但可能對這一信息做出標注，在進行權益檢驗時再驗證其合理性；另一方面對自己親眼所見的現金和銀行存款也要根據各方面因素來考查其合理性，比如客戶的存款突然有大幅的增加的原因。
其次，調查客戶應收賬款情況。通常信貸員需要客戶提供欠條或其它單據和記錄來證實應收賬款的真實性，但對大多數微小客戶來說，應收賬款沒有任何憑證也是常見的現象。這樣的情況，信貸員一般不會簡單地將其排除在應收賬款之外，而是將其記錄下來，之後再通過各種形式的檢驗來驗證其合理性。信貸員應盡量對應收賬款（或者按發生時間段、欠款人所在地區、商品種類、欠款人分類等）情況進行詳細地了解，內容包括：是誰？什麼時候？為什麼欠？欠多少？什麼時候還？如果沒還，為什麼？與客戶關系？交易方式？還款是否規律等等，同時應注意不同分類的應收款在總額的佔比。
第三，對客戶預付款項的調查。預付款的形成原因與應收賬款相似，預付款通常有以下幾種形式：供應商要求客戶先預付貨款、再發貨；供應商為使客戶每次都保持一定額度的進貨量，賬戶上必須有不低於下次交易額的資金；一些品牌的代理商為防止客戶用富餘資金代理其他品牌而要求客戶以押金、定金、代理費、保證金等形式交納一定的資金。
第四，是對客戶存貨的調查。信貸員現場清點存貨是現場調查的一個重要步驟，原則上要求信貸員將所有庫存（包括商品、原材料、農戶包括糧食等）都記錄在庫存清單上，並計算出不同商品（糧食）的毛利潤率。
第五，對客戶的固定資產調查。固定資產在資產負債表中的價值是資產，以購置價值為基礎的市場價植，主要參考其在市場上的交易價格和可變現能力，要謹慎對待所謂的「市價上漲」。閑置的、被市場淘汰的、不能為企業帶來收益的固定資產，就不能再在資產負債表中反映其價值。
最後，客戶的其他財產。資產負債表中的固定資產是與企業經營、生產有關的資產，不能把客戶個人或家庭單純消費用的固定資產置於其中。也不能把客戶提供的非經營性財產或與資產負債表內生意不相關的抵押物和固定資產混淆。
IPC公司的微貸技術以交叉檢驗為判斷方法。
上面對微貸技術的調查內容進行簡單的進行了介紹，如何來驗證這些信息的真實性呢？那就是交叉檢驗。
交叉檢驗是一種確認客戶向信貸員所描述信息的真實性和一致性的方法，通過從不同的信息來源提取到的信息，評價客戶貸款目的合理性，貸款項目的可行性。作為微小客戶貸款中最常用的一種分析方法，信貸員對客戶提供的信息，要通過多個方面、多個角度和多個側面來進行驗證。一個數據要成為對貸款分析有價值的信息，必須經過至少三種方法進行檢驗，才能作為分析的一個元素落實分析表格中，交叉檢驗的分析方法改變了以往貸款調查中辦採集客戶提供信息的局面，開辟了「多方面採集信息，多角度驗證信息」的立體化收集客戶信息的格局。廣泛的交叉檢驗是確保做好分析的重要手段，交叉檢驗的對象包括「軟信息」和款意願，硬信息暨財管信息反映客戶的還款能力。
IPC公司微貸技術以還款能力和還款意願是放貸的唯一依據。
事實上，對信用社來說，客戶不論大小，只要具備相應的還款意願和還款能力，就不失為信用社的優質客戶。如果能把客戶分析做到這個程度，緊扣這樣的標准來篩選客戶，不唯大、唯抵押是瞻，完全有可能有效減少客戶不還款的情況；那麼即使一家資產只有三、五萬的小超市、小五金店的借款，也可能成為該信用社的一項優質資產。

2. 如何控制個人借貸的風險

隨著改革開放，經濟的發展，個人和家庭生活的改善與不斷提高，越來越多的人開始自己創業，已經創業的人為了獲得更好的成就，不斷謀求企業發展，這些經濟活動得以實現的一個重要因素就是資金的充足。但不是所有個人與企業在發展初始就是具備充足資金的，因此與親友借款，與銀行借款，這些借貸就成為企業的原始融資。
在這些融資過程中，操作簡便的民間融資形式憑著運用靈活，能彌補銀行貸款的不足等優點，不斷地受到大家的青睞，迅速發展起來。但民間融資作為一種自發的、分散的信用活動，它存在著很高風險，那麼，我們又該如何控制呢？
民間融資是與官方融資相對而言的。官方融資是屬於正式金融體制范圍內的，即納入我國金融監管機關管理的金融活動。而民間融資是指在我國銀行保險系統、證券市場、農村信用社以外的經濟主體所從事的融資活動，屬於非正規金融范疇。
具體來說，民間融資具備以下幾個方面的含義： （一）從融資的主體來看，民間融資主體是從正式金融部門得不到融資的經濟行為人，比如發生相互借貸行為的個人，個人為創業或企業發展產生的私人間的借貸。 （二）交易對象是不被正式金融所認可的非標准化合同性的金融工具，主要為民事行為借款。 （三）正式的金融中介具有規范的機構管理與監管單位，而目前的民間金融中介機構不具備規范的機構管理以及監管單位。

民間借貸游離於體制之外，目前沒有正式的監管形式，因此相比較從銀行借貸，民間借貸風險更多，一般而言民間借貸的風險主要有以下幾方面：

（一）
借據風險與控制
民間借貸的借款憑證一般分為口頭、借條、借款合同三種類型。其中口頭借款適用於小額短期親友間借款，且最好有第三方人員在場，以防發生糾紛。一般而言借
條或借款合同應該具備的內容必須包含借款人，出借人，借款金額，約定還款日期，約定借款利息，約定出借方式，借款日期，雙方簽字。這里要說的是借貸關系發
生時，借據書寫應規范，防止歧義。在填寫借貸合同時，還應該注意空格的地方，盡量把合同空格填滿，以免被不法分子利用。
（二）用途風險與控制 我國法律明確規定借款給賭博、販毒、販賣槍支等非法方面，借款予以收繳。不過，借款是否用於非法或者不正當場合，應當舉例證明，否則法院不予支持。
（三）利息風險與控制 利息風險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關規定、約定的利息不符合法律規定等。如果借款時沒有約定利息，那麼借款期內利息不計算。如果利息太高，法院只能支持4倍銀行同期貸款利息，對超出的部分不予支持。
（四）擔保風險與控制 擔保主體是無民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機關、社會團體、事業單位、法人或其他經濟組織的職能部門或者法人的分支機構，那麼這些擔保主體就可能不具備合法的資格。
（五）履行風險與控制借款是否履行，不僅要看借據，更要看付款憑證，因此，在發生借貸關系的過程中，最好通過銀行交付，不要用現金交付。
（六）
違約風險與控制，所謂違約，是指合同當事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務。違約是對約定義務的違反。違約的實質是侵害合同債權，或者說違約是侵害
相對人的履行利益。民間借款合同與其他合同一樣，當事人不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定，就存在違約責任的問題。在民間借貸合同中，借款人的違
約行為主要體現在借款人違反合同中約定的返還本金的義務。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務。有期限的民間借款合同期限屆滿，借款人未能履行
還款義務，屬違約行為。如果當事人未約定借款期限，貸款人可以隨時要求返還，但應當給借款人以必要的准備時間。無期限的民間借款合同，經貸款人催告並在合
理期限屆滿時，借款人仍未履行還債義務，構成違約行為。
（七）期限風險與控制
借款中，如果發現拖欠借款行為，應該及時訴訟，如果超過了訴訟時效，債權就得不到法律的保障總之，任何事物都有其兩面性，民間借貸也是如此，風險很多，
但是防範風險的方法也很多，其中由民間借貸發展起來的中介機構就是其中一個有效手段。民間借貸中介機構作為借貸雙方的信息以及交易平台，通過為借貸雙方提
供投資融資服務以賺取服務費為目的，同時也為降低借貸雙方的風險做出了有力貢獻。假設民間借貸中介機構沒有問題的情況下，民間借貸最大的風險則來自於債務
人不能按時還錢。之所以依賴中介機構，其中讓投資者比較看重的便是它們的風險控制能力。
一般而言，通過中介機構的借款行為，
從借款人選擇，到合同簽訂，約定還款會更加嚴謹。首先它們會對債務人進行篩選，選擇具有償還能力的債務人，房產是償還能力的重要證明。行業中的機構大多要
求以可以上市交易的房產作為抵押資產，也就是說保障房不能作為抵押資產，足額貸款的額度一般在5成左右，有的公司能做到更高。這便是它們為了控制自身風險
的手段，在民間借貸中，房產就如同硬通貨一般，有合適的房產便能貸到錢。
這些房產也並不僅僅只是作為抵押的信用，當發生債務違約時，中介機構可能會將其拍賣來抵償債務。對於這些中介機構而言，只要抵押物足值，足以支付債務與服務費，那麼這種借貸的風險就比較小。
作為個人投
資者進行「民間借貸」投資，必須具備理財知識、鑒別能力與社會常識，像中介公司去篩選貸款人一樣，去挑選中介服務公司。就好像中介公司會調查債務人的資金
用途、還款與盈利能力，有無不良記錄、是否有事業心、人品有無缺陷等等，你在選擇中介公司時，也需要做類似的背景調查。充分了解一家公司的背景，如歷史交
易記錄、公司的資金實力與團隊經營能力，老闆的信用、口碑、人品也是投資者需要著重考察的部分。

3. 銀行個人貸款有哪些風險防範措施

1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。

4. 如何控制貸前風險及信貸風險控制要點

銀行貸款風險的防範措施：
加強准入管理。深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度；
加強預警監控。早發現、早預警、早處置。實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性；
加快信貸調整。由事實風險退出向潛在風險退出轉變。由被動性退出向主動性退出轉變。由戰術性退出向戰略性退出轉變；
加強貸後管理。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險；
要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。

5. 個人無抵押信用貸款如何控制風險

國培機構的小額貸款實用工作指南·高效風控 中提到對小額信貸的風險進行管理，是對形成小額信貸風險的諸多因素及其發生的可能性和造成的損害進行分析，預測，控制的貸款管理活動，以達到有效低風險，保證自從安全的目的。為達到這一目的，小額信貸機構要建立起完備的信貸資產風險管理體系。

1.建立起有效的貸款風險防範系統

貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。

貸款風險度=貸款方式系數*企業信用等級系數

貸款資產風險度=貸款風險度*貸款形態系數

2.建立起抵禦貸款風險的處理系統

貸款風險處理系統包括轉嫁系統，風險分散系統和風險補償系統

3.建立起權責分明的貸款保障系統

(1)貸款資產管理要制度化。

(2)健全信貸資產管理規章制度。

6. 個人貸款風險管理有哪些主要措施

個人貸款的風險管理。主要是資金使用用途以及歸還情況。

7. 如何進行個人信用貸款的風險控制

您好，貸款中介是為您提供貸款服務的機構和個人，他們會根據您的條件資質，挑選適合自己的貸款渠道，並收取一定的費用。但現在申請貸款的方式很多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時選擇正規平台，更好地保障您的個人利益及信息安全。

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8. 銀行發放個人貸款的風險有哪些如何防範

銀行發放個人貸款跟公司貸款面臨的風險並無太大不同。
其中最大的風險是借款人違約
至於樓上說的抵押物的問題，雖然說借款人違約銀行可以處理抵押物，但是銀行要付出管理成本（處理資產保全的人員是要發工資的），而且抵押物變現所得只能用於償還貸款直接導致的損失，如本金，利息，訴訟費，多餘的還要還給借款人，萬一抵押物跌價了，賣不了那麼多錢，那追索起來也比較困難，所以說對貸款的最大保障是借款人的償還能力不是抵押物，哪個銀行都不希望借款人違約，導致要處理抵押物的！
其他的風險還包括政策風險（個人貸款還有經營性的，如果經營的是政策要收緊，風險就比較大了）
還有一些非正常的風險（如這次地震導致的房貸一筆勾銷）

至於防範的方法，無非也就是貸款調查，審查，審批要盡量規范，對抵押物的評估要審慎，不能完全按照市場價格來評估，特別在房地產泡沫較嚴重的時候尤其不能完全相信市場價，另外貸後管理也很重要。