個人貸款剪刀差貸款

『壹』 剪刀差是什麼意思

剪刀差是指工農業產品交換時，工業品價格高於價值，農產品價格低於價值所出現的差額。因用圖表表示呈剪刀張開形態而得名。它表明工農業產品價值的不等價交換。

如果價格背離價值的差額越來越大，叫擴大剪刀差；反之，叫縮小剪刀差。

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剪刀差在我國解放前就已經存在，解放後一個時期不僅沒有縮小反而日益擴大，發展成為我國工農業之間、城鄉之間以及工人和農民之間的一個重大政治經濟問題。

如果單從農業稅上看，農民對國家的貢獻是很小的、農民負擔是不重的，如1982年我國農業各稅收入是29.4億元，只佔當年財政收入的2.4%。而該年度農產品價格轉移總額是740億元，農業總產值是2，785億元，農副產品收購總額為1，083億元。

『貳』 銀行剪刀差如何計算

銀行存款剪刀差，是指M1和M2兩個指標呈現在曲線圖形上的「剪刀差」。在中國的統計口徑中，M1的含義基本是指銀行系統外流動的現金加上銀行系統內流動性等同於活期存款的貨幣量；而M2的含義是M1加上銀行系統內流動性等同於定期存款水平的貨幣量的總和。隨著貨幣投放的增多，這兩個指標的增速差距一直在擴大，呈現一種曲線圖形上的「剪刀差」。

『叄』 什麼是m1和m2 剪刀差

M2和M1的差額，被稱之為「准貨幣」。

M2-M1=對公賬戶的定期存款+個人賬戶的銀行存款+證券賬戶的保證金；

雖然這部分貨幣沒有像現金一樣在市場上流動，但是代表著潛在的購買力，所以又叫「潛在貨幣」。

M1：狹義貨幣供應量，即M0＋企事業單位活期存款；

M2：廣義貨幣供應量，即M1＋企事業單位定期存款＋居民儲蓄存款。

M0、M1和M2是我國貨幣統計制度中，將貨幣供應量按照流動性劃分的三個層次：

最底層是M0，叫做「流通中現金」，指的是銀行體系外，各個單位的庫存現金和居民手持的現金之和；

二層是M1，叫做「狹義貨幣」，是指以M0為基礎，加上企業、機關、團體、部隊、學校等各種社會單位在銀行的活期存款；

第三層是M2，被稱之為「廣義貨幣」，指的是以M1為基礎，加上企業、機關、團體、部隊、學校等各種社會單位在銀行的定期存款，和城鄉居民個人在銀行的各項儲蓄存款以及證券客戶的保證金。

M0的流動性最強，其本身就是在市場上流動的現鈔；

M1的流動性其次，因為M1實際上就是M0+對公賬戶的銀行活期存款；但需要特別注意的是，單位對公賬戶的活期存款是可以開支票的，所以流動性會比個人活期存款更強。

M2的流動性又略低於M1，M2簡單說就是M1+對公賬戶定期存款+個人賬戶的銀行存款+證券客戶的保證金。

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M2增速放緩原因:

造成廣義貨幣M2增長相對緩慢的原因有許多，我們試著分別從增加值和前期參照值兩個角度，舉幾個原因進行分析：

1、增加值變小：發放的貸款一般會以各種形式轉化成存款，這部分派生存款會被被記入M2。今年7月份，人民幣貸款僅增加4600億左右，比6月份減少了9000億。

同時，近期銀行監管趨嚴，銀行縮減了貸款數量的同時，也收縮了很大部分表外融資業務（如未貼現銀行承兌匯票的大量減少，同時側面體現出社會經濟壓力下企業間交易的減少）。在這種情況下，投放社會的新增貨幣大幅度減少。

2、前期參照值變大：去年為了救市，金融機構投入到市場中的資金大約1萬億左右，這筆資金作為證券賬戶的保證金，暫時性增加了前期的M2參照基數。在增加值不多的情況下，參照基數不降反升，無疑加重了對M2增速的拖累。

3、表外融資減少：由於近期銀行監管趨嚴，銀行縮減了表外融資業務（如未貼現銀行承兌匯票的大量減少），這其中也反映出了企業間交易的減少，側面體現出去年10月以來社會經濟的壓力；

M1增速提高方原因:

當前M1中，企業的活期存款就佔了40%以上。某種程度上說，M1激增的原因，和企業的活期存款快速增長有很大關系：

1、近年來國內實體經濟和金融環境較為低迷，企業的投資態度也日益謹慎。同時，定期存款的利率相當低，一年期基準利率才1.5%，因此造成了企業在找到好的投資渠道之前，寧願讓大量的錢趴在活期賬戶上，持幣觀望。

2、另一個原因是房地產市場的火爆，原本計入M2的大量「個人存款」通過購房流入房地產企業，在房貸的貨幣派生功能作用下，相當於對房地產企業投放了大量的現金。

但由於對未來房產政策的不確定預期，許多房地產企業並沒有將收到的大量購房資金進行再投資，而是滯留在企業的活期賬戶上，不僅削弱了M2的數值，還促成了M1的快速增長。

『肆』 不良貸款剪刀差是什麼意思

貸款質量認定標准有過變化，原來採用四級分類（正常、逾期、呆滯、呆賬，後三類為不良貸款），現在是五級分類（正常、關注、次級、可疑、損失，後三類為不良貸款）。前者主要是看貸款逾期時間，比較嚴格，但相對側重事後判斷；後者的條件更多，從貸款發放起就跟蹤其風險情況，但也加入更多銀行的主觀判斷。兩者的差值就是所謂「剪刀差」。

理論上說，同一筆貸款，在四級分類標准下可能屬於不良貸款，但在五級分類下還不屬於不良貸款，比如貸款逾期1天（五級分類為關注類）；在五級分類下可能屬於不良貸款，但在四級分類下仍體現為正常，比如所謂「還款能力出現問題」。所以，理論上這個「剪刀差」是正常的。

實踐中，銀行出於隱匿不良貸款的動機，可能存在人工干預五級分類的情況，即已逾期但逾期時間「不夠長」的，仍不下調貸款質量分類，此時按四級分類標准已經算作不良貸款；同時，也可能出現企業已有風險苗頭，但目前貸款雖未逾期（或者已逾期但時間「不夠長」），按五級分類標准應手動下調分類，但也特地不調。這種情況下，會出現逾期貸款金額（即四級分類下「不良貸款」的范圍）遠大於五級分類下的不良貸款金額的情況，這也是實踐中比較常見的「剪刀差」。

目前通行的貸款質量分類是五級，但逾期貸款情況仍然是較受關注的指標。」剪刀差「較大時，銀行的逾期貸款里可能藏匿了一部分事實上的不良貸款，也就是說有一部分風險尚未暴露，可以預判接下來一段時間該行不良貸款余額和不良率可能明顯上升。同時，貸款質量不真實也可能說明該行可能有意隱藏了其他潛在風險點，需要提高警惕、特別關注。

『伍』 不良貸款剪刀差是什麼意思

貸款質量認定標准有過變化，原來採用四級分類（正常、逾期、呆滯、呆賬，後三類為不良貸款），現在是五級分類（正常、關注、次級、可疑、損失，後三類為不良貸款）。前者主要是看貸款逾期時間，比較嚴格，但相對側重事後判斷；後者的條件更多，從貸款發放起就跟蹤其風險情況，但也加入更多銀行的主觀判斷。兩者的差值就是所謂「剪刀差」。

『陸』 多地圍堵信貸資金違規流入樓市 銀行「抽貸」震懾投機者

信貸資金違規流入房地產在經過一段時間的嚴查後，或已進入實質處罰階段。近日，網上流傳上海一違反貸款用途的個人貸款被提前收回。除了上海之外，在政策監管的壓力下，在北京、廣州等地，一旦查出消費貸、經營貸用於購房的情況，根據借款合同，也有被抽貸的可能。

從去年年底至今，房貸政策一再收緊，先是央行對各個銀行的房貸設置了「兩道紅線」，而後，以一線城市為主的熱點城市頻頻推出住房信貸管理措施。

在業內人士看來，未來房價上漲過快的城市，將加強違規資金流入樓市的監管力度，而「抽貸」舉措也將對投機者造成震懾作用。

信貸資金挪用於購房接連被罰

近日，一份網傳歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》顯示，因貸款人未按約履行借款合同第四條關於「貸款用途」的相關約定，銀行宣布這筆近300萬元貸款提前到期，並通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。

一般來說，當貸款人違規使用貸款資金時，根據合同約定銀行有權提前收回貸款（即「抽貸」）。在貝殼研究院高級分析師潘浩看來，上述告知函主要是涉及經營貸挪用至購房，銀行收回貸款，這也說明此前房貸檢查已經進入落實階段。

據悉，早在今年1月29日，上海為了防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域，下發了《關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。借款人存在違反合同約定行為的，將按照合同約定給予懲戒。

值得注意的是，據媒體報道，為了嚴控信貸資金違規流入房地產領域，除了上海之外，多地銀行在自查中若發現這種情況，也會按合同要求借款人提前還款。

從懲戒力度來看，據潘浩介紹，以往的政策並沒有涉及收回貸款。早在2016年，上海就發布調控政策要求首付資金為自有資金，當時的處罰方法是將違規者拉入失信名單。同年，深圳也同樣發布相關要求，著力打擊互聯網金融企業、小額貸款公司等金融機構從事首付貸、眾籌購房、過橋貸等金融杠桿配資業務。而2017年-2020年，各地在房貸方面的監管政策，主要落實在打擊通過流水造假騙取貸款的行為。

此前，58安居客房產研究院分院院長張波在接受新京報記者采訪時建議，購房者須慎用一些非正規的貸款手段，比如消費貸、經營貸籌集首付資金，因為現在查處力度非常大，甚至未來可能面臨處罰。

除了銀行抽貸之外，近期，各地銀保監局也不斷開出「罰單」，主要是針對違規放貸或對貸款用途監管不力的銀行。比如3月8日，中國銀行台州市分行因為貸後管理不到位，存在信貸資金被挪用於購房等情況，被罰款89萬元。而對於農業銀行沈陽分行南湖支行違規發放個人商品房貸款行為，則被給予警告處罰。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，從近期的地方動態來看，各地銀監部門都在加強對經營貸貸後的資金流向檢查。包括交易背景的真實性，受託支付的流程是否合理，是否存在大額提現，是否存在借款人及直系親屬在近半年內購房的情況等。

各地嚴控消費貸、經營貸流入樓市

事實上，從去年年底至今，房貸政策一再收緊，先是央行對各個銀行的房貸設置了「兩道紅線」，明確限制了房貸總額比例。而後，以一線城市為主的熱點城市房貸監管政策接連推出。

1月30日，北京銀保監局發布消息稱，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，發現個人信貸資金違規流入房地產等問題，對銀行機構從嚴頂格處罰。2月10日，北京銀保監局發布 《關於加強個人經營性貸款管理 防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》，要求嚴格實施貸前調查，盡職落實貸後管理。

與此同時，今年2月，廣東銀保監局下發通知要求，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。提到強化大數據篩查，嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為，形成市場震懾。

除一線城市外，二線城市也出現監管舉措。3月3日，杭州市明確嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格個人經營貸和消費貸真實性審查，加強貸後資金管理。

對此，李宇嘉認為，去年經營貸違規流入樓市主要在上海、深圳、廣州，今年可能會擴展到二線城市。因此，必須從政策上堵住經營貸可能流入樓市的渠道。

李宇嘉表示，如果經營貸進入樓市的漏洞不堵住的話，按照目前的樓市形勢，今年經營貸違規流入樓市的范圍和規模要比去年更大。一方面是因為經營貸投放的壓力比較重，另一方面，隨著樓市調控強度加大，房貸利率會上升，經營貸和房貸利率之間的剪刀差也會擴大。

據3月10日央行發布2021年2月金融統計數據報告顯示，2月人民幣貸款新增1.36萬億元，創歷史同期最高水平。其中，2月居民部門貸款增加1421億元，同比多增5554億元；中長期貸款增加4113億元，同比多增3742億元。有業內人士認為，2月樓市成交仍然保持熱度，支撐居民中長期貸款繼續增加。

「違規資金」流入樓市監管力度或將加大

「上海、深圳等地這一輪房價上漲和信貸違規進入房地產關系非常大。」此前，中原地產首席分析師張大偉分析認為，今年以來，房地產調控的著力也是調控信貸，調控效果要看這一政策執行力度如何。

李宇嘉也認為，嚴打經營貸和資金違規流入房地產市場，將是今年房地產調控的主要工作，也關繫到今年的樓市能不能穩定下來。目前，全國樓市的運行態勢和2016年類似，也就是從深滬一線城市，蔓延到廣州、北京以及熱點二線城市。如果不控制經營貸的流向，將可能助推新一輪泡沫的攀升。

對於今年房地產金融環境，潘浩分析稱，從中國銀行保險監督管理委員會提到「房地產泡沫風險依舊很大」，可見今年對於房地產金融的監控將持續加強，特別是落實在「違規資金流入樓市」方面，將提到更加重要的地位。

不過，李宇嘉表示，監管經營貸流入樓市實踐中也有難度。在房貸額度和佔比受到管控的情況下，銀行更有動力去發放房產抵押變相進入樓市的經營貸，緩沖房貸下降造成的利潤損失。

李宇嘉認為，未來，更多是銀保監會和人民銀行聯合檢查，以及商業銀行總行審計部門的貸後檢查。銀保監會也會協調銀行與銀行之間資金追蹤的合作，也就是如果資金從A銀行貸出來，以後流向了B銀行，那麼也會要求B銀行配合檢查。

潘浩預計，後續對房價上漲過快的城市，特別是大城市，將加強「違規資金」流入樓市的監管力度，「提前回收貸款」措施將對房地產投機者造成震懾作用。

「如果出現資金違規使用的情況，就會有抽貸的可能性，近期各地已經對部分違規貸款做出了抽貸的舉措。」李宇嘉如是稱。

『柒』 銀行個人住房貸款在什麼時候一次還清或調整還款年限比較劃算

看具體情況，你07年做的貸款應該利率比較低，你看一下你當時的貸款合同，如果是9折以下的利率就不建議你提前還款了，後面已經沒有多少利息了，而且現在已經不可能做到那麼低的利率了