Ⅰ 我想寫個有關商業銀行信貸風險的論文，想了解一下有關商業銀行風險的現狀，麻煩打大家了，謝謝
這個水很深呀，不在裡面呆是很難寫出深刻的文章的。我其實也不是很懂但是可以提供一些「表現現象」。一、其實對於行內人都知道現在的信貸質量除了抵、質押貸款，其他的質量都「慘不忍睹」，即使是抵、質押其評估價值也大多數有水分，只要跟評估公司『熟』，公關一下，評估價值一般都會給你很高（評估價值的問題）。二、對於大多數銀行都把貸款客戶分為1.新增2.存量客戶，如果信貸緊縮優先照顧存量客戶，當然如果新增客戶質量好（比如公關好、確實有實力、抵質押）也會有優先權。為什麼呢？存量貸款客戶一般都是到期轉貸的呀，如果你不給他貸款，馬上變不良貸款，馬上影響業績，領導怎麼可能看到有不良貸款；再者你知道這些存量貸款的客戶還貸款的錢從哪兒來的嗎？借的，向誰借的呢？三、貸款用途，貸款新規對貸款用途的重視確實是很明智，因為現在貸款資金一般都沒有按照申請貸款時約定的用途，只有少數真正搞實業的人會按約定用途使用貸款資金。現在雖然貸款新規有很多規定，制度，但是對貸款用途的追蹤確實是有很大的難度呀，也不是銀行不追蹤。客戶有很多種對策呀，比如造假合同吧貸款資金受託支付給其親人、或者乾脆提現金等等。總結呢，就是信貸質量確實不是很好呀，某些存量客戶是一年一轉不知道轉了多少次了，有些還是別人幫客戶轉的，為什麼？因為考核問題呀，如果這條貸款上浮，管轄的客戶經理就要挨批，扣績效呀。知道為什麼最近報道很多擔保公司倒掉跑路嗎？因為有很多貸款大戶沒錢還銀行就找擔保公司代為償還貸款（當然這是要很高的手續費的，就是高利貸），然後有些貸款被銀行卡了結果就只有跑路咯。那想想現在擔保公司在國內的情況，每個地區有多少家擔保公司，每家擔保公司有多少業務，想想你就怕。有多少換不起錢的人在轉貸呀！信貸質量如何？很粗淺僅供參考。
Ⅱ 關於銀行貸款擔保人風險問題
郭研岐（武漢大學 動力與機械學院，湖北 武漢 430072）
作者簡介：郭研岐，武漢大學動力與機械學院。
摘 要：當前，商業銀行在面臨客戶保證擔保貸款時，產生很多難題，因此，採取相應措施對這些問題產生的風險進行有效規避勢在必行。文章研究了商業銀行規避保證擔保貸款風險的各種措施，期望減少其風險。
關鍵詞：商業銀行；保證擔保；風險；措施 中圖分類號：F832
保證是保證人與主合同債權人達成的關於主合同債務人不履行債務時，由保證人代為履行或承擔連帶責任的擔保形式。保證擔保是經濟生活中最常見的一種擔保方式，不同於抵押、質押、定金、留置等財產擔保方式，是一種信用擔保。
採用保證擔保的方式是商業銀行在借貸關系中規避風險的主要方式。在司法實踐活動中，很多的借款合同糾紛案是源於保證擔保。在銀行的呆死帳比例中，無法追究保證人的保證責任佔有相當大的比例。當前各家商業銀行都在不遺餘力的為降低不良貸款而努力時，貸款保證擔保中的問題而形成的不良貸款比例之大無疑給銀行業帶來了巨大難題，因此我們在研究保證擔保的安全性的同時，必須採取有效措施降低保證擔保的風險。
1當前銀行貸款保證擔保存在的問題
①銀行對保證人擔保能力的評估不準確。目前，各家銀行在對保證人進行信用評價時，常常是使用信用評級軟體，往往是只要達到軟體所需的數據即可認可擔保資格，而忽視了保證人近幾年的財務報表。當然，我們現階段，大多企業財務報表並沒有經過第三方嚴格審計，有的企業的財務報表甚至從沒有通過會計師事務所審計，因而真實的財務狀況並不能反映出來。
②銀行對保證人很難實施有效的監督。當前，保證責任人負債，很少在企業的財務報表中反映出來。銀行自實行貸款卡制度以後，企業貸款及負債情況的信息已被銀行掌握，從而企業逃債的現象減少了，但對保證責任的監督卻始終很難使人滿意。當前，由於人民銀行和貸款銀行很少要求保證人在貸款卡上嚴格登記，這使得企業對外擔保資料殘缺不全，因此要想准確反映企業對外提供擔保的真實數額就無從談起，也很難確定企業的擔保能力到底如何。
③公司相互擔保問題嚴重，上市公司之間出於利益關系互相擔保。
④商業銀行對保證擔保的借款人的信息掌握不對稱。銀行往往處於信息劣勢，他們很難對一筆貸款的風險程度進行評估，這些行為的直接後果就是收益歸借款人，損失則主要由商業銀行承擔。
⑤企業一旦涉及到被銀行提請訴訟，執行起來困難重重。雖然法律上保證人在提供保證責任後，他的全部財產債權人都有權依照合同來接管，但在實際操作中，由於沒有具體明確是用哪項財產用於提供擔保，因而執行起來的難度可想而知。
2對保證擔保中存在的問題，應採取的措施
①嚴格把好保證人資格的審查關。首先，必須查清保證人是否具有清償能力。《中華人民共和國擔保法》第七條規定：凡是具備代為償還債務能力的公民、法人或者其他組織，都能作借款保證人。我們在實際操作時，許多案例顯示，貸款人常常忽視了針對保證人償還能力的審查，只是注重借款人是否具有償還能力、是否具有法人資格，從而導致了很大的保證風險。一般來說，保證人必須有真實可靠的凈資產與易於變現的財產，且價值要高於擔保金額，貸款金額過大的，要採取銀團貸款、聯合貸款、貸款轉讓等方式。為此，商業銀行應注重審查保證人的信用和實力兩個方面，了解、掌握他們在經濟活動中是否具有豐富的競爭技巧、敏銳的應變能力；在社會上有沒有較高的信譽，產品是否具有廣闊的市場前景。其次，注意通常國家機關單位不可以充當保證人，除非經國務院特批。若國家機關作為保證人，這種合同就是無效的，保證人不應該受保證責任約束，但並不是說國家機關作為保證人對主債權人造成的損失就不負有任何責任了。第三、法人的分支機構未經法人同意不得為他人提供保證。企業法人的分支機構充任保證人的，則保證合同無效。分支機構承擔的只是一種締約過錯賠償責任而不是保證責任。</FONT>
Ⅲ 商業銀行抵押貸款之中存在哪些風險如何防範
廈門市住房是根據建設部、中國人民銀行聯合頒布的《住房置業擔保管理試行辦法》、經市政府批准、工商行政管理部門核准，於2001年1月正式成立。住房擔保公司是由市房地產交易權籍登記中心牽頭組建的全市唯一一家專門從事個人住房置業擔保的國有大型房地產專業服務機構，並於2001年底向建設部備案。2009年成為首家廈門市房產交易資金監管機構。辦公地點分設在松柏大廈二樓和政務中心一樓C廳兩處，辦理與房產交易和貸款相關的一切業務。
Ⅳ 擔保貸款的風險有哪些
作為貸款擔保人肯定要承擔貸款風險:
1、一般保證責任。
擔保人所負的責任是，在債務人不能清償到期債務時，擔保人要為其承擔該責任，即清償到期債務。
2、連帶保證責任。
擔保人所負的責任是，當債務以到清償期，債權人有權要求債務人或保證人償還債務。
Ⅳ 商業銀行抵押貸款的風險有哪些
作抵押貸款的風險就是你還不上錢的話，銀行會把你的抵押物進行拍賣，倒是吃
虧的是你，銀行沒什麼損失，也就麻煩一點去拍賣而矣！
Ⅵ 商業銀行貸款風險管理
如何加強信貸風險管理，提前識別和有效控制風險，是我國商業銀行在構建現代金融企業的進程中面臨的一項重要課題。
造成信貸風險的主要原因
從內部來看：一是客戶經理的素質風險。一些業務素質偏低的客戶經理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風險增大；而品德素質較差的客戶經理，責任心不強，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。二是管理機制未能奏效帶來的管理風險。例如，貸前調查不細致，缺乏對客戶償債能力、經營現金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發放貸款形成風險；貸後管理不到位，缺乏對企業的全面掌控，不能在第一時間識別風險，喪失最佳退出時機，等等。
從外部來看：一是借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險。貸款一旦放出，主動權轉移到借款人這邊，借款人的經營風險將直接影響到貸款安全。二是擔保失效帶來的擔保風險。部分企業之間通過互保、連環保等方式形成了「貸款擔保圈」，涉及的債權債務關系極為復雜，一定程度上導致了貸款擔保懸空，造成了「擔而不保」的現象。此外，抵押物價值縮水、變現困難等因素，也使擔保能力大大弱化。三是中介機構提供不真實資料帶來的中介風險。信貸政策要求借款人必須提供企業財務報表、資產價值報告等有關資料，並且必須經會計師事務所、評估公司等中介機構審計或評估通過。但少數中介機構為了某些不正當收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業銀行貸款風險。
防範信貸風險的主要途徑
（一）加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
（二）加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
（三）加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
（四）加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
（五）培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
Ⅶ 什麼是商業銀行信貸風險
商業銀行信貸風險表現形式如下:
一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。
非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由於自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由於個人或團體在社會上的行為引起的風險;
市場性風險主要來自企業（借款人）的生產和銷售風險（即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。
二.商業銀行信貸風險的防範， 主要是不良信貸的防範。
三.商業銀行信貸風險產生的原因及防範的措施 ：
國有商業銀行信貸管理體制怪圈 我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產，即我 國政府在商業銀行信貸管理體制改革過程中處於一種兩難境地包裝：既擔心過度監 管會造成信貸緊縮，又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控，那麼， 究竟是什麼原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求 呢？其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置。現代企業理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監督和約束，而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代錶行使的，銀行的債權人主要是儲蓄的居民，經營權掌握在銀行經理。
Ⅷ 雷曼兄弟破產對我過商業銀行風險管理有哪些啟示
美國當地時間9月14 護.這個有著158年歷史的金融巨頭從此黯然退出華爾街.這 雷曼兄弟公司成立於1850年,是全球最具實力的股票,債 券承銷和交易商之一.在過去的158年裡,雷曼經歷了19 世紀 鐵路公司倒閉風暴,19世紀3O 年代美國經濟」大蕭條」,1994 信貸危機,1998年貨幣危機和2001 年互聯網泡沫等一系列危 級抵押市場問題初現端倪的2007年初,雷曼兄弟也同華爾街的 押注次級貸款業務.2004至2007 年,雷曼兄弟公司凈收入,凈 利潤和每股收益連續4年創歷史新高.2007 月,雷曼兄弟損失接近7O億美元, 而在截至8月31 日之前的3 個月里,雷曼兄弟損失39 億美元, 是公司成立158年來單個季度內損失最慘重的一次.受此影 響,公司股價已較2007年初的最高價跌每股67.73 美元跌至, 月15ft可能是美國華爾街百年以來最為黑暗的一天. 2.1外部原因. 2.1.1次貸危機.作為一家頂級的投行,雷曼兄弟在很長 購顧問等).進入2o世紀9O 年代後,隨著房地產,固定收益債 場下滑的2007年,雷曼兄弟的商業地產債券業務仍然增長了約 界獨占鰲頭4O載,然而作為2006 年次貸產品的最大認購方(占 有l1的市場份額),雷曼還是沒能承受住次貸產品的巨大壓 力.繼摩根大通今年3月收購貝爾斯登後,雷曼成為美國四大 品(包括MBS和CDS,CDO),以及其他較低等級的住房抵押貸 款金融產品.危機爆發後,由於違約率大幅上升,MBS和CD0 過程.當與次貸有關的MBS和CDO 等的市值越來越低時,巨 2.1.2金融監管缺失.此次美國次貸危機爆發,暴露出美 2.2內部原因. 2.2.1金融創新過度.創新本身並沒有什麼不好,不創新 1.3萬億美元的次貸,通過金融衍生品的助推,很快吹起了一場 2.2.2杠桿率過高.以雷曼為代表的投資銀行與綜合性 大的;但當虧損的時候,損失也將按杠桿率被放大.2003年底, 雷曼杠桿比率26倍,已經達到了極其危險的程度,可是今年第 季度這一比率更攀升到39倍,今年第二,三季度連續遞增的 2.2.3業務過於集中且發展過快.與同類公司相比,雷曼 取,迅速成為3o萬億美元固定收益市場的主角和最大抵押債券 承銷商,並在1.67萬億美元次貸市場占據龍頭地位.曾被稱為 3.1在鼓勵金融創新的必須同時加強風險監管.銀行是 利模式,銀監會曾要求大中型銀行力爭通過5～10年的努力,中 間業務收入佔比由現在的17達到4O～5O.對此,商業銀 3.2嚴格控制房地產信貸風險.自2007 年以來,美國次 3.3適度發展銀行信貸資產證券化,分散銀行風險.由於 3.4加快投資銀行和商業銀行的業務融合,發展全能型銀 行.20世紀7O 年代以來,伴隨金融自由化(下轉24 入分配.現在中央控制的上市企業的資產價值是15萬億左右, 政府持有7o--80,如果我們拿出4O就是6 萬億.這樣給 4.3.2大力更新消費觀念,增加消費傾向.如果說中國老 的,今天的錢去消費就足夠了,中國居民存款達2O.8萬億,這些 存款中有2O用於消費,中國經濟又將如何呢