廣東小額貸款公司協會徐北

A. 廣東購房「首付」須是家庭自有資金

南方日報訊（記者 陳穎 唐柳雯 黎華聯）為圍堵信貸資金違規流入樓市，銀行正採取更加嚴格的方式審核首付款來源。記者從廣州多家按揭貸款中介獲悉，目前廣州的按揭貸款中介已接到多家銀行通知，自3月17日開始進一步嚴查首付款來源，購房「首付」必須為家庭自有資金，若經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁准入。

除了銀行渠道，小貸行業也正在加強審核。記者獨家獲悉，近期廣東省小額貸款公司協會將發出通知，要求小貸公司不得為購房人或賣房人提供「首付貸」「過橋貸」「尾款貸」「贖樓貸」等購房融資產品；同時，進一步加強貸款用途監測，要求借款人嚴格按照合同約定用途使用貸款資金，不得將貸款挪用於購房融資。

嚴查首付款流水

半年內轉入的資金需核實為合理收入所得

記者從廣州多家按揭中介獲悉，近期銀行對購房者的首付款來源審核提出了更多明確的要求。「審查之嚴格史無前例。」一家按揭貸款中介負責人告訴記者，目前銀行主要從5方面進一步嚴查首付款來源。具體包括：借款人需提供首付款來源近半年流水；對於半年前已持有80%首付資金的可直接認定具備資質，對於部分首付款為近半年內轉入的，需核實為合理收入所得；對於直系親屬轉入的，需提供直系親屬近半年流水；若親屬半年前已持有可直接認定；若斷續存入的，需核實為合理收入所得。

此外，若銀行核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的，將嚴禁准入。

同時，提交放款合規環節，還需再次核實借款人家庭徵信，如有新增消費類貸款或信用卡分期業務的，需提前結清後方可發放。

不受理部分客戶業務

存在消費貸、經營貸發放記錄者

當前，金融監管部門對銀行經營貸進行史上最嚴的大面積排查，從源頭上避免經營貸資金變相流入樓市，記者從多家銀行證實，目前廣州各家銀行嚴查首付款來源力度之大前所未有。

工行廣州分行表示，該行根據上級行及監管部門的管理要求，增強個貸業務風險管控責任意識，強化內部操作管理，認真核實借款人首付款來源，在受理貸款申請時，加強對貸款用途的調查，防止貸款資金被挪用於購房，確保個人信貸資金有序合規發放。

工行廣州分行核查首付款來源的具體舉措包括：加強個人住房貸款首付款來源審核，防範個人消費貸款、個人經營貸款、大額信用卡透支等各類融資挪用於購房；在貸款調查過程中，對借款人提供的貸款申請前的賬戶流水，重點調查是否存在融資機構、中介機構借款。

浦發銀行廣州分行表示，除開發商出具的收據或發票外，該行還要求客戶提供銀行支付憑證以及銀行流水，佐證首付資金來源為其個人或家庭的自有資金。同時，該行還關注客戶是否近期獲得過消費貸款、經營性貸款，將首付款的支付時間與上述貸款的發放時間匹配，以防首付款來源於他行貸款。最後，嚴禁同時在該行申請消費貸款、經營性貸款及按揭貸款。

興業銀行廣州分行表示，該行主要通過核查轉賬記錄等多種手段判斷借款人首付款的真實性，不受理借款人首付款繳交前在本行存在個人消費貸款、個人經營貸款發放記錄的及首付資金有來自中介等渠道嫌疑的個人住房貸款申請。

招商銀行廣州分行表示，該行一直嚴格核查首付款流水，要求首付款來源清晰，必須為購房人自有資金，提供其資金的來源渠道。如嚴查首付貸、對於通過中介公司、小貸公司等融資方式籌集首付的客戶，不得准入；對流水中突然出現用於首付款的資金，需調查資金來源，嚴格審核首付款支付憑證、流水的真實性。

小貸行業自查

不得提供「過橋貸」「尾款貸」「贖樓貸」等

除了銀行渠道，有可能被炒房客盯上的小貸行業也進一步加強管理。記者從廣東省小額貸款公司協會獲悉，近日該協會將下發通知，要求小貸公司對違規流向樓市的信貸資金進行自查。

「目前省內沒有發現有小貸公司貸款產品違規流入樓市。」廣東省小額貸款公司協會常務副秘書長徐北表示，小貸公司貸款利率高、額度小，並不適合首付貸。

據其介紹，小貸公司平均利率在15%—18%，但購房人可以承受的利率一般在12%以下，且珠三角一帶首付貸額度需要為50萬—100萬元，小貸公司很難批復這樣的額度。

徐北表示，近期廣東小貸協會也發出通知要求小貸公司不得為購房人或賣房人提供「首付貸」「過橋貸」「尾款貸」「贖樓貸」等購房融資或場外配資金融產品。同時，廣東小貸協會切實加強貸款用途監測，要求借款人嚴格按照合同約定用途使用貸款資金，不得將貸款挪用於購房融資。

B. 平安普惠貸款

近幾天，江蘇省徐州市中級人民法院披露的兩個判決書在業內引起熱議，不僅涉及平安普惠融資擔保有限公司（簡稱「平安普惠擔保」）、還涉及深圳平安普惠小額貸款有限公司（簡稱「平安普惠小貸」）。簡單來說，即徐州中院認為，兩家公司通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取不法利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪。
人話版案情回顧：
2015年9月21日，李福春找平安普惠小貸借錢，由平安普惠擔保並分別簽訂了《借款合同》、《保證合同》，約定借款金額為14萬，期限為24個月，按月結息，月利率為0.70%。不過，按照兩份合同約定，李福春需要向平安普惠擔保支付前期服務費4200元（在放款前一次性支付）、擔保費6729元（按月支付）、管理費20160元（按月支付）。除此之外，《保證合同》還規定了滯納金、追償費用等。因此，李富春最後收到的貸款到賬數額實際上為135800元。
然後，李福春還了一部分後，逾期了。於是，平安普惠擔保在2016年5月19日先向平安普惠小貸代償了剩餘欠款本息共126976.47元，然後向李福春追償，無果。平安普惠擔保便向江蘇省沛縣人民法院提起訴訟，訴訟請求包括：請求法院判令李福春向其支付代償金額126976.47元、擔保費4480元、管理費13440元、代償滯納金共計64757.9元（以代償金額126976.47元為基礎，自2016年5月19日起，按照0.1%/天計算至2017年10月19日）以及律師費3500元，以及承擔訴訟費用。
結果：一審院方認為，本案可能涉嫌經濟犯罪，駁回了平安普惠擔保的起訴，並將案件移交公安機關處理。二審，是平安普惠擔保表示不服一審判決，再次提起訴訟，但院方同樣認為平安普惠擔保與平安普惠小貸通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取步伐利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪，平安普惠擔保訴求再次被駁回，維持原判，將案件移交公安機關處理。
再看兩高兩部如何定義：
構成非法經營罪的高利貸
今年10月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合印發《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，首次明確將高利貸正式納入刑事打擊范圍。
按照《意見》的規定，構成非法經營罪的高利放貸行為須同時符合下列情形：
首先，是具有高利放貸行為。即以超過36%的年利率實施放貸行為，無論是以利率形式，還是以介紹費、咨詢費、管理法、逾期罰息、違約金等名義收取資金使用費，或者以事先扣除的方式收取的砍頭息，總和費率超過36%，均為高利放貸。
另外，是經常性地向社會不特定對象發放。所謂的經常性，是指2年內向不特定多人(包括單位和個人)出借資金10次以上。
另，高利放貸構成非法經營罪，還應具備「情節嚴重」的條件之一：(一)個人非法放貸數額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數額累計在1000萬元以上的；(二)個人違法所得數額累計在80萬元以上的，單位違法所得數額累計在400萬元以上的；(三)個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；(四)造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重後果的。
雖未達到前述標准，但是達到前述數額、數量標準的80%以上，2年內因實施非法放貸行為受到行政處罰2次以上的，或以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。
平安普惠「不普惠」也不無辜
對比兩高兩院發布的《意見》，再來看上述案件的判決結果，便不難發現雖然爭議仍存，但平安普惠其實「不普惠」也不無辜。
首先，法院判決中明確指出：平安普惠擔保與平安普惠小貸通過設立關聯公司的方式大量放貸，以達到獲取步伐利益的目的，其行為涉嫌經濟犯罪。
「關聯公司這一點自不必說，平安普惠擔保和平安普惠小貸其實是『一家人』。而普惠小貸在明知是關聯公司的前提下，讓平安普惠擔保做擔保方，並通過擔保方式對借款人收取前期服務費、擔保費、管理費、滯納金、追償費用等各項費用，因而平安普惠擔保到底是真正意義上起到防控風險的『擔保』作用，還是扮演用其他名目收費規避利率紅線的作用？」廣州市政協委員、廣州互聯網金融協會會長方頌對周觀新金融表示，雖然目前沒有明確規定不能用關聯公司作為擔保方，但按照《意見》規定來看，通過關聯擔保公司規避利率紅線的做法頗有爭議，這很明顯是關聯公司「左手倒右手」的游戲。
上述已提到，《意見》明確規定，無論是以利率形式，還是以介紹費、咨詢費、管理法、逾期罰息、違約金等名義收取資金使用費，或者以事先扣除的方式收取的砍頭息，只要是總和費率超過36%，均為高利放貸。
「因此，若將上述案件中前期服務費、擔保費、管理費、滯納金等費用計算在內，平安普惠的總合利率已經逼近35%，但裁判文書網並未將合同內容掛出，因而無法判斷是否還涉及其他費用，如果還有其他費用，超過36%紅線是大概率。」廣東省小額貸款公司協會常務副秘書長徐北表示，這仍需借款人進一步舉證。
不過，按照《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借款雙方約定利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。按照目前司法解釋，即超過年利率超過24%的部分，不受法律保護。
「讓關聯公司出面擔保，其實就是變相的提高費用。」 上海九澤律師事務所高級合夥人朱敬律師對周觀新金融表示，「《意見》指的非法經營罪，是指未經監管機構批准、超越經營范圍等行為，有牌照的金融公司不可能構成非法經營罪。此外，出借人找關聯公司做擔保，並無明文規定不可以，但平安普惠小貸此舉顯然是變相提高了費用，不違法，只是利率超過24%且逼近36%紅線，不應受到判決的支持。」
方頌認為，對於平安普惠小貸這類持牌機構利用關聯公司大量放貸且變相提高利率的行為，應該是地方監管依法加強行政約束和監督，不應交由公安機關處理，因為這雖涉嫌「違規」但並不一定「違法」。
朱敬律師同樣認為，利用關聯擔保公司變相收費是「違規」不違法，監管應加強約束，但不應該由公安機關介入。如果最後公安覺得不是犯罪不受理，案子會回到法院繼續審理，最後判決結果待明確。
刪除聲明，是自知理虧？
但是從平安普惠的第一份回應來看，顯然認為自己是無辜的，且對法院判決結果很不服氣，直接在聲明中強調判決結果「與我司實際業務情況完全不符」，並認為自己「不存在多頭收費」問題，且「理應收到法律法規保護」：

不過，該聲明發完之後，平安普惠似乎自己也意識到不妥，又刪了重新發一份，不再提及收費、業務問題：

至於為何要刪了重發，截至發稿前，平安普惠相關負責人並未正面回應。
後記：公子反對一切「逃廢債」的行為，但同時也反對企業逃避責任的行為。不少業內人士也都在受訪時對公子表示，按照案件中的利率來看，平安普惠距離「普惠」相去甚遠，雖不至「犯罪」但違規之嫌難脫，且作為一家持牌機構而言吃相難看。業內都堅決打擊「逃廢債」行為，但不影響一個大企業應該有責任感，這種責任感不一定體現在做多少公益活動和公益宣傳，而是恪守律己，有直面問題的擔當和勇氣。

C. 校園貸怎麼套住大學生

最近大學生因為無法償還校園貸款因此自殺頻繁發生，這樣的事情到底我們應該反思什麼？接下來為大家整理了一些關於校園借貸怎麼套住大學生,校園貸款合法嗎方面的知識。

當然，如果央行正式設定監管機制統計出網貸平台「白名單」，未來，不但「裸條」等社會事件會消失，借貸平台運營會更加優質規范，社會也會更加健康穩定。

D. 廣東：購房「首付」須是家庭自有資金

為圍堵信貸資金違規流入樓市，銀行正採取更加嚴格的方式審核首付款來源。南方日報從廣州多家按揭貸款中介獲悉，目前廣州的按揭貸款中介已接到多家銀行通知，自3月17日開始進一步嚴查首付款來源，購房「首付」必須為家庭自有資金，若經核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的嚴禁准入。

除了銀行渠道，小貸行業也正在加強審核。記者獨家獲悉，近期廣東省小額貸款公司協會將發出通知，要求小貸公司不得為購房人或賣房人提供「首付貸」「過橋貸」「尾款貸」「贖樓貸」等購房融資產品；同時，進一步加強貸款用途監測，要求借款人嚴格按照合同約定用途使用貸款資金，不得將貸款挪用於購房融資。

嚴查首付款流水，半年內轉入的資金需核實為合理收入所得

記者從廣州多家按揭中介獲悉，近期銀行對購房者的首付款來源審核提出了更多明確的要求。「審查之嚴格史無前例。」一家按揭貸款中介負責人告訴記者，目前銀行主要從5方面進一步嚴查首付款來源。具體包括：借款人需提供首付款來源近半年流水；對於半年前已持有80%首付資金的可直接認定具備資質，對於部分首付款為近半年內轉入的，需核實為合理收入所得；對於直系親屬轉入的，需提供直系親屬近半年流水；若親屬半年前已持有可直接認定；若斷續存入的，需核實為合理收入所得。

此外，若銀行核實首付來源為借貸、墊資過橋、他人借名貸款的，將嚴禁准入。

同時，提交放款合規環節，還需再次核實借款人家庭徵信，如有新增消費類貸款或信用卡分期業務的，需提前結清後方可發放。

不受理部分客戶業務存在消費貸、經營貸發放記錄者

當前，金融監管部門對銀行經營貸進行史上最嚴的大面積排查，從源頭上避免經營貸資金變相流入樓市，記者從多家銀行證實，目前廣州各家銀行嚴查首付款來源力度之大前所未有。

工行廣州分行表示，該行根據上級行及監管部門的管理要求，增強個貸業務風險管控責任意識，強化內部操作管理，認真核實借款人首付款來源，在受理貸款申請時，加強對貸款用途的調查，防止貸款資金被挪用於購房，確保個人信貸資金有序合規發放。

工行廣州分行核查首付款來源的具體舉措包括：加強個人住房貸款首付款來源審核，防範個人消費貸款、個人經營貸款、大額信用卡透支等各類融資挪用於購房；在貸款調查過程中，對借款人提供的貸款申請前的賬戶流水，重點調查是否存在融資機構、中介機構借款。

浦發銀行廣州分行表示，除開發商出具的收據或發票外，該行還要求客戶提供銀行支付憑證以及銀行流水，佐證首付資金來源為其個人或家庭的自有資金。同時，該行還關注客戶是否近期獲得過消費貸款、經營性貸款，將首付款的支付時間與上述貸款的發放時間匹配，以防首付款來源於他行貸款。最後，嚴禁同時在該行申請消費貸款、經營性貸款及按揭貸款。

興業銀行廣州分行表示，該行主要通過核查轉賬記錄等多種手段判斷借款人首付款的真實性，不受理借款人首付款繳交前在本行存在個人消費貸款、個人經營貸款發放記錄的及首付資金有來自中介等渠道嫌疑的個人住房貸款申請。

招商銀行廣州分行表示，該行一直嚴格核查首付款流水，要求首付款來源清晰，必須為購房人自有資金，提供其資金的來源渠道。如嚴查首付貸、對於通過中介公司、小貸公司等融資方式籌集首付的客戶，不得准入；對流水中突然出現用於首付款的資金，需調查資金來源，嚴格審核首付款支付憑證、流水的真實性。

小貸行業自查不得提供「過橋貸」「尾款貸」「贖樓貸」等

除了銀行渠道，有可能被炒房客盯上的小貸行業也進一步加強管理。記者從廣東省小額貸款公司協會獲悉，近日該協會將下發通知，要求小貸公司對違規流向樓市的信貸資金進行自查。

「目前省內沒有發現有小貸公司貸款產品違規流入樓市。」廣東省小額貸款公司協會常務副秘書長徐北表示，小貸公司貸款利率高、額度小，並不適合首付貸。

據其介紹，小貸公司平均利率在15%—18%，但購房人可以承受的利率一般在12%以下，且珠三角一帶首付貸額度需要為50萬—100萬元，小貸公司很難批復這樣的額度。

徐北表示，近期廣東小貸協會也發出通知要求小貸公司不得為購房人或賣房人提供「首付貸」「過橋貸」「尾款貸」「贖樓貸」等購房融資或場外配資金融產品。同時，廣東小貸協會切實加強貸款用途監測，要求借款人嚴格按照合同約定用途使用貸款資金，不得將貸款挪用於購房融資。

E. 支付寶中重慶市阿里小微小額貸款有限公司是什麼意思

重慶市阿里小微小額貸款有限公司是主要經營在全國范圍內開展辦理各項貸款、票據貼現、資產轉讓業務的公司。

重慶市阿里小微小額貸款有限公司辦公室地址位於長江上游地區經濟中心、金融中心重慶，重慶 重慶市江北區復盛鎮正街（政府大樓）3層4間，於2013年08月05日在重慶兩江新區市場和質量監督管理局注冊成立，注冊資本為100000（萬元）。

(5)廣東小額貸款公司協會徐北擴展閱讀

工商局注冊資料顯示，「重慶阿里小微小貸」的企業類型為法人獨資（內資）的有限責任公司。

「重新再設一家，法人獨資就是自己100%控股，對公司的掌控更強，操作也更方便，比如在放款對象、融資擔保等方面。」廣州普融小貸副總經理徐北9月5日對本報記者解釋，阿里巴巴要新成立一家小貸公司。

原因可能是原來公司的股權結構太復雜，如果不是全資控股，股東會、董事會、經營團隊都不好控制，特別是向特定機構貸款融資。

F. 小貸公司或被認定為金融機構，這將在稅收方面影響幾何

最高法院已於2020年12月29日關於新民間借貸司法解釋適用范圍問題批復廣東高院，明確:由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬於經金融監管部門批准設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。其他問題已在修訂後的司法解釋中予以明確。批復自2021年1月1日起施行。

在近期的采訪中，消費金融專家蘇筱芮也對南都記者預測稱，監管意在通過利率市場化構建“多層次、廣覆蓋、有差異”的金融供給體系，使普惠金融業務更加守正有序，後續央行將依照《中華人民共和國中國人民銀行法(修訂草案徵求意見稿)》的文件精神擬訂金融業重大法律法規草案、制定審慎監管基本制度，從頂層制度方面釐清金融規制與司法權的邊界。