互聯網小額貸款亂象

⑴ 互聯網貸款監管升級，新增的三條紅線的目的是什麼

2021年2月20日，中國銀保監會網站發布《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，互聯網貸款監管升級，新增的「三條紅線」定量指標：

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⑵ 違規網路小額貸易滋生風險嗎

21日晚間，一份《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》引發了廣泛議論。該通知稱，「近年來，有些地區陸續批設了網路小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網路小額貸款業務，部分機構開展的『現金貸』業務存在較大風險隱患」，「自即日起，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路（互聯網）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務」。

網路小額貸款是什麼？網路小額貸款的發展狀況如何？存在著哪些問題？未來的發展方向是什麼？帶著這些疑問，記者采訪了相關人士。

要打出治理「組合拳」，也要豐富新產品、新場景

「無需抵押、無需擔保，操作簡單、借款快捷，網路小額貸款對於那些沒有可抵押物，收入又較低，容易被銀行『忽視』的人來說是好事啊！」不少人認為，現金貸這類產品的出現恰好幫助他們渡過了短期資金困難。不可否認，從某些方面上說，網路小額貸款的存在確有其積極意義。

董希淼認為，今後，對於經營相對規范的現金貸平台，要採取「同一業務，同一監管」原則，實施功能監管和穿透式監管，引導其規范發展，提供價格合理、信息透明的借貸產品。同時，加強對小貸公司、網路小貸的管理和約束，加大對各類現金貸平台的清理、整頓和引導，繼續實施互聯網金融專項整治活動，對於經營失序、管理混亂的現金貸平台，未能按照規定通過備案的，要採取措施堅決予以退出。

金融監管部門還要加強與公安、法院等單位合作，打出治理的「組合拳」。對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法網路借貸的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定。

除了加強監管，消費者的需求也不能忽視。「正規金融機構在商業可持續的前提下，應面向低收入群體開發有針對性的新產品，如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。」董希淼認為，未來，正規金融機構應進一步豐富消費金融的應用場景，適當降低客戶准入門檻，增強產品的便捷性和可獲得性。

而在業內人士看來，加強對網路小貸公司的監管是金融嚴監管的第一步，監管部門未來會進行深入檢查和整改，包括對已經持牌但並無真正經營實體或不規范經營的公司，可能會要求整改、關停，甚至取消牌照。

「對於已經持牌的網貸公司來說，短期來看，暫時關閉後來者進場的大門是利好的。」重慶小雨點網貸平台總裁林堅諾說，「我們期待進一步的監管措施落地，整頓行業發展秩序，一個更公平、更高效、更統一的監管環境對行業的持續健康發展至關重要。」

⑶ 觸手可得的網貸廣告和電話推銷讓人誤入，如何整治網貸行業的亂象

其實我們可以發現，現在有很多的網路社交平台上面都會有一些網貸的廣告。而且在大家平時睡覺或者是平時工作的過程當中，總是會有一些推銷的廣告和電話打進來，在這個時候大家也會覺得非常的煩惱。而且讓我們沒有想到的是，如今的小額網貸上，一些未成年人也是可以進行貸款的。其實大家也都知道網貸，是需要拿上自己的身份證和自己的銀行卡去進行網貸的。

而現在的一些網貸行業的亂象，國家也是應該要進行注意，像一些網貸平台，如果是會把這些錢貸款給未成年人的話，就應該進行查封。而且貸款僅僅是很多有需要幫助的人，他們會進行貸款。如果說像一些未成年人在早期的時候就接觸到了貸款之後，他們總是會覺得自己的生活有一個退路，因此就會不那麼的努力。

⑷ 央行出手！這些貸款套路涼了

3月最後一天，央行就貸款利率重磅發聲！

中國人民銀行3月31日發布公告稱，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

圖片來源：中國人民銀行

「近幾年，貸款市場亂象頻發，除了數據安全、暴力催收等，利率的標准不一、不透明等也是問題之一。」零壹研究院院長於百程表示，對於分期償還類借貸產品利率的計算方式，業內也存在爭議，有的採用是名義利率（APR），有的採用內部收益率（IRR），一般來說，IRR的標准更加嚴格。後續，在利率信息透明的基礎之上，借款人對於利率的關注和對比性會更強，同類產品中，利率高的產品會受到比較大的影響。

蘇筱芮表示，公告標注了IRR方式來計算成本，並給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，既能夠統一貸款利率的計算方式，也為機構在後續實踐中提供有效參照。

另外，公告稱，從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台等。

業內專家也提醒，為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台或成監管「窪地」，部分互聯網平台的貸款業務來源十分多樣化，後續是否能夠依規執行仍有待考量。

原題：《央行出手！這些貸款套路涼了》

⑸ 網貸新規讓誰慌了

編輯 | 袁滿

盡管在業界徵求意見多時，網路小貸新規的發布 時點 仍然讓多數人感到超乎預期。

有業界人士認為，《暫行辦法》的下發，直接引發了螞蟻集團IPO暫緩。11月3日晚，上海證券交易所在公告中指出決定暫緩螞蟻集團IPO的一個理由，便是「金融 科技 監管環境發生變化」。

《暫行辦法》初露崢嶸便「攔下」了全球最大IPO，但其影響絕不僅限於螞蟻。在部分行業人士看來，受《暫行辦法》影響大的主要是類似螞蟻集團的Big Tech公司及其聯合貸款業務。

嚴格牌照監管，在金融風控的規則下，充實資本金，收縮杠桿是《暫行辦法》的一項突出原則。這將給小貸行業帶來運營規則和商業邏輯的重塑。業界多方都將承受合規成本提升所帶來的壓力：大 科技 平台推行的聯合貸款業務是否還是一門好生意？網路小貸牌照會否因此被消費金融搶了風頭，甚至產生新的監管套利？剛經歷完生死劫，走在小貸轉型路上的P2P們，又被政策「撞了一下腰」，再問路在何方？

《暫行辦法》將小貸公司的網路小貸業務對外融資杠桿率限制在5倍， 即：網路小貸公司的非標融資（銀行借款、股東借款等）余額不得凈資產1倍；通過標准化融資（債券、資產證券化產品等）余額不得超過凈資產4倍。同時， 在單筆聯合貸款中，經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%。

此前，由於聯合貸款不計入杠桿范圍，通過資產支持證券（ABS）出表亦不計算杠桿率。因此，部分網路小貸公司以較低的注冊資本金撬動起過高的貸款規模，螞蟻集團亦是如此。

根據螞蟻集團招股書，2020年上半年，螞蟻集團的微貸 科技 平台共促成信貸余額2.15萬億元。其中，以花唄、借唄（主體分別是重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司）為代表的消費信貸余額總計1.73萬億元。值得注意的是，在微貸 科技 平台促成的信貸余額中，由金融機構進行實際放款或已實現資產證券化的比例合計約為98%。

「我們的業務模式是不利用自身的資產負債表開展信貸業務並且不提供擔保。」 螞蟻集團在招股書中強調。

根據此次《暫行辦法》對聯合貸款的要求，也就是說，若放出1萬億元的貸款，則螞蟻集團需拿出3000億元的自有資金發放貸款。有業內人士初步估算，按照當前的信貸余額規模及監管要求，螞蟻集團需將其旗下小貸公司的注冊資本提升至千億元，且兩家小貸公司只能保留一家（在股權管理方面，《暫行辦法》要求同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省網路小貸公司的數量，不得超過兩家，或控股跨省經營網路小貸公司的數量不得超過一家）。

「核心就是提升自有資金出資比例，這樣如果出現風險，螞蟻自身要承擔的風險也不小。以此讓螞蟻這樣的企業更謹慎地開展業務，同時降低金融機構可能出現的損失。」有金融行業資深人士認為， 這樣做對螞蟻產生的直接影響是降低了資金使用效率，且放款規模越大，資本要求愈高，而資本利潤率會維持在一定水平，不會隨規模放大而改變，賺錢效應就大打折扣。

在小微信貸專家嵇少峰看來，《暫行辦法》會對開展類似聯合貸款業務的Big Tech公司同樣構成壓力。「《暫行辦法》徵求意見稿實際上已醞釀數稿，這次未等《非存款類放貸組織條例》等上位法出台就提前公布，實在是因為金融 科技 跑得太快，監管有一定顧慮，也有必要。」

值得注意的是，在11月6日舉行的國務院政策例行吹風會上，銀保監會首席律師劉福壽在提及金融 科技 時表示，銀保監會一方面支持金融業在風險可控的前提下進行合理創新，同時堅持創新是為實體經濟服務，要為實體經濟做貢獻。按照金融 科技 的金融屬性，把所有的金融活動納入到統一的監管范圍。

隨著《暫行辦法》公布，不少業內人士認為，網路小貸牌照「含金量」縮水，申請一塊網路小貸牌照，還不如去申請一張消金公司牌照。

按照《暫行辦法》，小額貸款公司經營網路小額貸款應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網路小額貸款業務。對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網路小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批准、監督管理和風險處置。

這意味著，監管將全國經營的網路小貸牌照審批許可權上收。此前，該許可權掌握在各地金融監管手中，但由於地方監管尺度不一，市場亂象頻出（如部分機構開展的「現金貸」業務）。

2017年11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室緊急下發《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》，要求全國各省暫停批設互聯網小貸牌照。

據網貸天眼不完全統計，截至2017年11月21日，市場上共有網路小貸牌照249張，其中完成工商注冊的229張，已過公示期但尚未完成工商注冊的網路小貸牌照20張。從地區來看，網路小貸牌照數量主要集中在廣東、重慶、江西地區，這三個地區獲得的牌照數量分別為54張、43張、20張。

「網路小貸在一個省開展業務完全沒有意義，而想在全國展業的互聯網小貸則需要銀保監會審批，不再是地方金融監管局，這就意味著這個牌照跟消費金融公司一樣，都由銀保監會直接審批，門檻與難度已全面提升。」嵇少峰直言。

另據《暫行辦法》，跨省級行政區域經營網路小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本不低於人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。對比消金公司3億元的注冊門檻，以及消金公司資產通過ABS（資產支持證券）出表後只要不持有劣後就可釋放資本佔用，不在杠桿率計算范圍等，拿互聯網小貸牌照的意義已經弱於消金。

嵇少峰進一步指出，全國性展業的互聯網小貸將只是極個別的，不是普遍性牌照。而要求一次性實繳50億元資本金，基本上全國也拿不出幾家，而且因杠桿率限制套利空間消失，拿這個牌照的意義也不大。這就意味著， 互聯網小貸牌照將可能成為一個極其小眾的牌照，大部分公司面臨轉型、轉讓或退出。

而在上述背景下，網路小貸和消金公司牌照可能會出現「冷熱不均」的情況，有業界人士擔憂會出現新的監管套利。

在嵇少峰看來，消費金融公司一直處在銀保監會監管范圍內，屬於持牌金融機構。如果消金通過聯合貸無限放杠桿，銀保監會也肯定會出手，比如可通過補充規定或窗口指導等，對其加強管理。

「監管部門有必要考慮適當放寬做小微企業經營貸的互聯網小貸准入門檻，這種業務與消金牌照之間不存在監管套利空間，也符合國家扶持小微、幫扶實業的政策方向。」嵇少峰說。

此前，最高法將民間借貸利率司法保護上限調整為每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）4倍，關於小貸公司是否屬於民間借貸定義中所指的「金融機構」，彼時就引發爭議。

而小貸公司地位的確定，還將有賴於相關法律法規的落地。

今年9月16日，銀保監會下發《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》，在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、經營區域、貸款利率等方面提出要求。銀保監會表示，下一步將持續加強小額貸款公司行業監管制度建設，與《非存款類放貸組織條例》的施行相銜接。

隨著《暫行辦法》的公布，正在申請轉型小貸公司的P2P平台或陷入尷尬境地。

按照2019年下發的《關於網路借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（下稱「83號文」）, 在合規、股東、轉型方案等方面符合條件的網貸機構，可以按照經營范圍選擇申請轉型為單一省級區域經營或全國經營的小貸公司。

單一省級區域經營的小貸公司是指在不超過公司住所地所屬省級行政區域內(省級是指省、自治區、直轄市)線上或線下開展小額貸款業務的小貸公司。全國經營的小貸公司則指開展網路小額貸款業務的小貸公司。

值得注意的是，「83號文」指出，擬轉型網貸機構設立的單一省級區域經營的小貸公司注冊資本不低於人民幣5000萬元；擬轉型網貸機構設立的全國經營的小貸公司注冊資本不低於人民幣10億元，首期實繳貨幣資本不低於人民幣5億元。

與此同時，申請轉型為單一省級區域經營的小貸公司的，由各地具體組織實施轉型試點工作；申請轉型為全國經營的小貸公司的，報網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室和互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室徵求合規性評估意見後，由各地具體組織實施轉型試點工作。

今年9月14日，銀保監會相關負責人在銀保監會新聞通氣會上強調，各地要加快推進落實機構轉型試點工作。「目前部分地方已批設網貸機構轉型為區域內小貸公司，有關部門已審核同意部分地方網貸機構轉型為全國經營的小貸公司。在依法合規的前提下，各地要加快轉型進度。」

9月16日，銀保監會在《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》亦強調，對依照「83號文」轉型的機構，要嚴格審查資質，加強事中事後監管。

但現在這些正在申請轉型、已完成轉型的P2P平台，或陷入尷尬境地：剛滿足「83號文」的要求，接下來是否要按照《暫行辦法》重新申請。而前述《暫行辦法》對注冊資本的要求，恐怕又會讓不少謀求轉型的P2P平台望而卻步。

金融 科技 行業資深觀察者畢研廣直言，目前看到的《暫行辦法》，10億的實繳注冊資本只是「入門級」，想要「升滿級」做全國業務，需要50億元的實繳注冊資本，難度確實太大。當前，大部分轉型的P2P公司都轉型為以助貸為主的金融 科技 公司。但是，從市場定價趨勢和監管角度而言，誰都想拿一個「牌照」。說得通俗一點，誰都想要個「名分」。

「現在還沒有進一步明確的政策，對於P2P轉型可能還是會按照「83號文」執行。這次《暫行辦法》提出的要求，可能更多的是針對大型互聯網公司背景的、已經在做這個事的金融 科技 機構。」上述接近地方監管的知情人士表示。

嵇少峰認為，此前根據「83號文」申請轉型為小貸公司的P2P平台，之後也得滿足《暫行辦法》相關要求，不可能存在差異化監管。

「其實這塊牌照到最後已經沒有多少『含金量』，最多是增加展業的便利性，並非『生死符』。當然如果能拿到，至少能夠代表平台的合規身份。」 上述P2P平台負責人透露，之後會朝純粹的助貸平台方向發展。

⑹ 現金貸的前半生：暴利潮起、上市潮湧、監管潮落

11月24日，中國互聯網金融協會發布《關於網路小額現金 貸款 業務的風險提示》，這或許是現金貸監管政策正式出台的前奏。

2011年萌芽至今，現金貸將迎來自己的6歲生日。在這6年裡，現金貸從籍籍無名到野蠻生長，再到掀起一波上市潮，整個現金貸行業如同雲霄飛車般跌宕起伏，曾經的沖頂雲端與如今的大廈將傾，這一切看似突然，但背後其實早有預兆。

將歷史的車輪往回倒，我們一起來探究現金貸的前世今生。

01 誕生：小貸公司杠桿率的困擾

2011年6月20日，烈日炎炎。張化橋又一次把瑞士銀行炒掉，這位前深圳控股首席運營官、瑞銀中國區投行部副總經理轉身跳進了小貸行業，成為了廣州花都萬穗小額貸款公司（下稱「萬穗小貸」）的董事長。

按照監管規定，小貸公司只能從銀行借款，且借款額不能超過注冊資本的50%，杠杠率低的問題促使張化橋想做銀行的助貸平台，直到現在，杠杠率低也是市場上現金貸公司層出不窮的重要原因。

當時，國內就已經有一些銀行在深圳、上海等城市與小額貸款公司合作，這也是現金貸業務的雛形。

而目前行業熱議的現金貸，根據重慶市金融工作辦公室的定義，是小額現金貸款業務的簡稱，是消費金融領域產品，主要指無場景、期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產品，具有在線申請、實時審批、快速到賬、額度偏小、借款期短等特點。現金貸借款用途不明確，不需要抵押物，不需要證明還款來源。

現金貸的誕生與小額貸款公司高度相關，而其興起則是市場大環境導致的必然。

02 擴張：校園貸、「暴利」、上市潮

「現金貸」進入公眾視野後，大量商業機構和社會資本爭相布局，現金貸業務快速增長，但同時，危機四伏。

現金貸確實具有很大的發展潛力。

截止2016年9月，央行個人 徵信 系統共收錄自然人8.99億，其中4.12億人有信貸記錄，意味著有4.87億人沒有信用記錄，無法享受正常的金融服務。而現金貸門檻低、金額小，且不限制借貸用途的特點，一定程度上填補了傳統金融服務的不足，得到了快速發展， 網貸 之家曾在今年4月份分析指出，「目前整個現金貸行業的規模約在6000億元到10000億元」。

行業規模的擴張，隨之而來的還有風險。

現金巴士的CEO唐陽談道，「小額借款公司需要採用相對高的定價來覆蓋風險，一些不負責任的高定價又會導致借款人陷入債務漩渦。」

很多現金貸平台為了規避高利率事實，通常會採取很多隱蔽的方式將收費加到借款人身上，比如手機驗證費、 銀行卡 驗證費、賬戶管理費、電話客戶服務費、客戶端使用費等，各種收費項目層出不窮。

獨角金融調查發現，社交App無秘的運營主體公司深圳二木科技有限公司推出的現金貸業務——「借錢快」就採取了這種收費模式。

借款人在借錢快App上以30天為還款期限借款1000元時，扣除琳琅滿目的借款費用150元後，實際到賬只有850元。照此計算，月利率為15%，年利率則達到180%。一家現金貸平台的相關負責人向獨角金融透露，「現在這一行業的綜合借款利率都很高，年化利率500%其實都很平常了，甚至還有更高的」這明顯遠超36%紅線。

而談到現金貸，繞不開「校園貸」，「校園貸」是現金貸在校園市場的一個分支。因大學生無還款能力，導致悲劇頻發的事件層出不窮。

2016年，河南某高校的大學生小鄭因在校園貸借款共數十萬元，無力償還而跳樓自殺，其死前發給同學們的一段遺言更是讓人唏噓不已。「兄弟們我就要跳了，聽說跳樓摔下去會很疼，過些日子大家聯合起來，告我詐騙，這樣你們欠的錢就不用還了。」

小鄭自殺的事件，讓脆弱的市場神經震顫良久。校園貸（現金貸）無需任何抵押，實際借款人與申請人不匹配等種種風控弊端暴露在陽光下。

2017年，銀監會聯合教育部、人社部發布了《關於進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求「未經銀行業監管部門批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。且現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，逐步消化存量業務。」

校園貸遭受「一刀切」，但卻不影響其他市場中現金貸的迅猛發展。據國家互金專委會數據統計，截至2017年11月19日，市場上在運營的現金貸平台為2693家。其中，開展現金貸業務的平台中，有592家是P2P網路借貸平台，約佔全部P2P平台總數的15.8%；有812家是其他網貸平台，約佔全部其他網貸平台總數的36.9%。

現金貸為何如此受追捧？上市公司二三四五（002195.SZ）的財報給出了答案。

2017上半年，二三四五的營收為10.66億，同比增長33.85%；凈利潤4.5億，同比增長93.75%。其中，業績的大幅增長主要是來源於旗下的現金貸產品「2345貸款王」。

雖然現金貸身上帶著「高利貸」、「暴力 催收 」、「嗜血」等標簽，但在其盈利能力的誘惑下，企業們還是蜂擁而上。

而如今，現金貸平台都渴望在監管來臨前上市，畢竟在現有政策不確定的情況下，上市與非上市的區別有時就是「生」與「死」之差，但是趣店的上市卻讓輿論對「現金貸」的質疑達到空前高潮。

監管政策的來臨對行業來說，或許是場「及時雨」，現金貸行業的天花板已初顯。

03 天花板來臨：監管信號逐漸加強

現金貸的野蠻擴張以及暴露的種種風險，早就引起了監管層的關注。

網貸之家研究院院長於百程表示，助貸機構實際上承擔的是信用中介職能，如果風險集中爆發，則會向銀行等金融機構擴散。

今年4月，銀監會正式發布《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》，要求做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。

但整個現金貸行業已如「驚弓之鳥」，關於監管如何重錘整治的消息在業內一直流傳不斷。

11月2日，重慶市金融辦公室要求轄區內網路小貸公司在11月10日前上報自查情況；11月8日，寧波市鄞州區發文關停了轄區內兩家違規經營的現金貸機構。廣州市金融工作局、上海黃浦區金融辦等也先後對轄區內現金貸平台業務展開排查摸底。

「現金貸有存在的社會價值，但是由於缺乏監管造成的亂象叢生、甚至是演化為社會暴力的現象，就要引起高度關注，強化監管也是勢在必行。」北京威諾律師事務所主任楊兆全律師說道。

監管的腳步聲越來越近。

11月21日，芝麻信用終止與部分現金貸平台合作的消息傳出。同日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發暫停審批網路小貸牌照的文件，直指「現金貸」業務的風險隱患，這被認為是現金貸監管全面落地前的風暴。

11月24日，中國互聯網金融協會發文提示網路小額現金貸款風險，要求：相關機構應當嚴守法律底線，不具備放貸資質的應立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質的應主動加強自律，合理定價，確保息費定價符合國家相關法律法規要求。同時，加強授信資質審核和風險管理，履行金融消費者教育義務，如實開展信息披露，對息費定價進行重點提示，不得以不實宣傳誤導金融消費者接受與其風險認知和還款承受能力不相符合的服務和產品。相關機構應遵守國家法規，依法規范貸後催收行為，不得以暴力催收或騷擾無關人員。

04 該往何處去：轉型、借鑒國外經驗

回過頭來，現金貸行業這一路走來與P2P網貸頗有幾分相似。

2006年P2P網貸作為舶來品傳入中國，經歷了野蠻生長，最終2016年遭遇監管重拳整治，整個行業呈現優勝劣汰的局面，這與現金貸的發展軌跡有很多共通之處。

而在《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》出台前，許多P2P網貸平台已經開始主動求變，擁抱監管。

而現金貸同為舶來品。

現金貸的模式就是起源於美國的Payday Loan（發薪日貸款）。Payday Loan一般指30天以內、1000美元以下的超短期個人信用貸款，具有無抵押擔保、無場景、無指定用途等特點，約定在發薪日用薪水歸還。

自20世紀80年代末發展以來，到2004年，Payday Loan在全美已累計活躍借款用戶1200萬，超過總人口的3%，擁有22000個線下網點，放貸金額約460億美元。但Payday Loan的發展並不是一帆風順，隨著監管政策收緊，其近年來有整體市場收縮的現象。

現金巴士CEO唐陽研究了美國、英國、澳大利亞、加拿大等國家的監管規則，並與獨角金融做了分享，他說道，「美國聯邦法律沒有規定利率上限，大多數州的借款額度上限為500美金左右；英國的日利率不得高於0.8%，全部利息、費用總計不得超過本金的100%；澳大利亞月息4%封頂，最高收20%的借款建立費；加拿大額度小於1500加元，周期小於62天，利率不設限。」

不同國家的現金貸，其發展的模式不盡相同，而國內的現金貸之所以能夠發展起來，是有它自己的合理性的。

「在央行的徵信體系下，很多人很難獲得信貸服務，而且，銀行的考核機制很難接受超過5%的現金貸壞賬率。在有人急需用錢，或無處可求，或不願與人啟齒的時候，現金貸就是雪中送炭。」星合資本董事長、點融網創始人郭宇航表達了另外一種聲音。

他認為， 「高利率不是現金貸的本質特徵，隨著監管的介入，利率將回歸合理水平。另外，只有現金貸真正賺錢，才會吸引更多的企業和人進入普惠金融領域，才能用金融的力量來塑造好的社會。」

而談到現金貸如何治理的問題，郭宇航表示，「現金貸最大的問題就在於非持牌，因此難免魚龍混雜，終結現金貸亂相的唯一手段，就是讓現金貸徹底暴露在陽光下，進行持牌經營。而保護現金貸消費者最有效手段，就是讓徵信牌照迅速市場化。」

而當下，或許就是終結現金貸亂象的前夜。

⑺ 違規校園貸亂象，讓一些大學生深陷其中，為防控風險出台了哪些政策

那些讓大學生深陷其中，無法自拔的違規校園貸即將被禁止了，小額貸款公司將不得向對校園內的大學生發放消費性網路貸款。

由於網路時代的高速發達，信息的共享化讓很多未走出校門的大學生開始了提前消費的觀念。比如看上了某一樣奢侈品或者嚮往已久的3G產品，但是手上的生活費或者打工的錢並沒有那麼多，就可以提前支取一部分。網路上充斥著各種針對大學生消費貸款，而無抵押的操作，也讓很多大學生怦然心動。環境的形勢並不是很好，很多大學生在本科畢業之後都會選擇考研，而延長讀書的時間，就意味著需要更多的金錢成本，並沒有豐富打工的經驗的大學生為了自己的生計或者學業，必須要花一些超出預期的錢。

出台的這些政策只是為了將可估的傷害性降到最低，但也保不準有些年輕人依然急著想要去套取現金而鋌而走險。

⑻ 為什麼這么多人欠網貸，網貸公司還不會倒閉

有人存在的地方，會有資金流動的需求，資金緊張的情況下，一些人會選擇小額貸款，解決資金困難的問題。

以往解決這些問題的時候，親朋好友能借，會借一些。

去傳統的金融機構貸款，一些貸款有條件的要求，各種材料提供繁瑣，審批時間長，最終能否貸到理想的金額，還需資產證明和償還能力，還有運氣了。

新興的互聯網金融公司，各種形式的網路貸款名目繁多，資質信譽度，良莠不齊。

不良的網路貸款公司，想從它那裡貸款好辦，沒有要求，有身份證就可以。

不會審核你的資產情況，償還能力。只要滿18歲以上，50歲以下，沒有帶不出來的款。

各種名目的手續費，貸款利息高，是正規合法貸款機構的幾倍，甚至更多，這就涉嫌高利貸了。

不良網貸公司特點，高利潤，短期內迅速暴富，同時伴有高風險，如果一部分資金來源於非法集資，那就壞事了，一旦公司跑路消失，這部分資金的人群血本無歸。

不良的網路貸款公司，形成了固有的利益鏈和存活空間，一家公司倒閉了，並不是整體利益鏈消失了，換個馬甲，換種方式繼續進行網貸。

媒體經常會有報道，一些大學生有網貸的，衍生出一些嚴重 社會 問題，值得學校和家長高度警惕。

給大學生，一個安全的學習和生活環境，國家也在陸續出台，相應的法律法規，防範和治理這些亂象。

金融機構是服務百姓生活，人們既需要它，也離不開它的服務，網路貸款這種形式有他的優缺點，了解好壞的屬性，就不難做出判斷了。

騰訊公司，微信里邊的顆粒貸，阿里巴巴集團，支付寶的借唄，也是網貸的一種形式，解決臨時對資金的需求，日計息還是月計息，自己決定用哪種方式合適就好，記住按約定還款，提前還款更好。

切記根據自己的實際需求，合理的進行網貸，逾期償還不了，都會被列入黑名單，公布在全國徵信息網上面。

未來 社會 一個人的徵信，如果出現問題，會失去很多機會，求學就業，公務員報考，房屋貸款等一系列問題，在這里就不一一列舉了。

貸款的性質有利有弊，根據自己真實的需求選擇。

網貸公司的利潤非常高，通常借貸利率在20%左右，另外網貸公司一般實力都比較強。

已經有一部份網貸公司倒閉，隨著時間的推移，應該繼續有網貸公司倒閉，拭目以待吧。

因為網貸公司利潤非常之高。

我以前就在網貸公司工作過，網貸公司的套路非常之多。

首先，他借錢給你，他會有服務費或者手續費。比如你借10000，實際要按照11000還利息，或者實際到手90000。

其次，他們的利息很高，在以前，他們都是按天計利息的，一天看起來只要幾塊錢，實際綜合年華甚至超過了36%，簡直就是暴利。

面對逾期，網貸的違約費用也是非常之高，也是按天計費的。綜合來說，你借一萬，最後往往還進去兩萬以上。

而面對長期逾期客戶，他們的催收也是相當惡劣，各種違規違法手段搞的大家想盡辦法去還款。

所以，即使有一部分人最後都沒還，整體上，網貸還是十分賺錢的。但這是是在法律邊上瘋狂試探，所以這些年國家大力打擊網貸。

不會，網貸公司背後都是大財團

因為網貸公司利潤非常之高。

我以前就在網貸公司工作過，網貸公司的套路非常之多。

首先，他借錢給你，他會有服務費或者手續費。比如你借10000，實際要按照11000還利息，或者實際到手90000。

其次，他們的利息很高，在以前，他們都是按天計利息的，一天看起來只要幾塊錢，實際綜合年華甚至超過了36%，簡直就是暴利。

面對逾期，網貸的違約費用也是非常之高，也是按天計費的。綜合來說，你借一萬，最後往往還進去兩萬以上。

而面對長期逾期客戶，他們的催收也是相當惡劣，各種違規違法手段搞的大家想盡辦法去還款。

所以，即使有一部分人最後都沒還，整體上，網貸還是十分賺錢的。但這是是在法律邊上瘋狂試探，所以這些年國家大力打擊網貸。

先把網貸公司得資金來源搞清楚 就明白網貸公司為什麼那麼多逾期不還，不會倒閉。原因如下:

1房地產盈利資金

2股市盈利資金

3特殊渠道灰色產業來源資金

4銀行資金

5以高息攬儲方式進行的融資。（線下）

6以高息攬儲進行的融資（線上）

所以虧與賺網貸平台公司能倒閉嗎?（因為玩金融的從來不適用自己的錢投資）

網貸公司倒閉了，也會把欠賬的債務打包低價賣給別的要賬公司，

所以即使倒閉了，還是有人會向欠債人要錢，

而且網貸的真實利率都很高的，年利息超過10%

我也欠，希望它倒閉

不知道

⑼ 國家給大學生還網貸

國家給大學生還網貸：國家出重拳整頓大學生互聯網消費貸款亂象：有關部門聯合對外發布通知，禁止小貸公司向大學生發放互聯網消費貸款；不得針對大學生群體精準營銷；銀行業金融機構向大學生放貸，要實質性審核識別真實貸款用途等。



小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款。

放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得採用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

未經銀行業監督管理部門或地方金融監督管理部門批准設立的機構不得為大學生提供信貸服務。

各銀行業金融機構要嚴格限制同一借款人貸款余額和大學生互聯網消費貸款總業務規模，加強產品營銷管理，嚴格大學生資質審核。

銀行業金融機構及其合作機構不得針對大學生群體線上精準營銷，在校園內開展的線下營銷宣傳活動需事先向營銷地監管部門報備，並就開展營銷活動的具體地點、日期、時間和活動內容提前告知相關教育機構並取得該教育機構的同意，營銷活動不得使用欺騙性、引人誤解或誘導性宣傳等不當方式，誘導大學生申請消費貸款。

要嚴格貸前資質審核，實質性審核識別大學生身份和真實貸款用途，綜合評估大學生徵信、收入、稅務等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為並願意代為還款的書面擔保材料。

要加強貸後管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規定；妥善處理逾期貸款，規范催收管理，嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為。

要加強大學生個人信息安全保護，建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，採取有效技術措施妥善管理大學生基本信息，不得向第三方機構發送借款學生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學生信息。

各地公安機關要嚴厲打擊針對大學生群體以套路貸、高利貸等方式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、綁架、暴力催收等違法犯罪活動的打擊力度，依法打擊侵犯公民個人信息的違法犯罪活動。

此外，《通知》還對高校加大對學生的教育、引導和幫扶力度以及網信部門強化網路輿情監測，合理引導輿情等方面提出了要求。

⑽ 如何看待五部委明確「小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款」

不得不說，現在某些專門搞互聯網消費貸款的公司簡直是良心壞透了。趁著大學生還沒有深入社會，便開始坑蒙拐騙，無所不用其極。不僅無限擴大他們對購物和狂歡的渴望，而且還搞出分期的形式，坑害他們提早走上「超前消費」的道路和「過度借貸」的深淵。
買東西完全不需要自己積攢的零花錢，只要身份證銀行卡綁定以後，摁個按鈕就可以完美解決。想花錢也不用精打細算的，喜歡什麼就買什麼。就算現在還不起，以後也能慢慢還！
這些公司除了能夠精準營銷，還可以把自己的業務落實到大學生的面前。尤其是在宿舍的大門上、廁所的牆壁上、教室的課桌上，都會或多或少地出現消費貸款的廣告。也正因為它們可以明白大學生經受不住金錢的誘惑，所以才會如此大張旗鼓的招搖過市。
不過，這些顯然還不是最可恨的！還沒有來得及給大學生留下喘息的時間，它們就又開始早早地埋好了陷阱......
既然有人已經對借貸有了防備和抗拒心理，那麼為什麼不去把它包裝一下，使其變成做生意？無論如何，沒錢的大學生都得需要投入成本才能賺錢。如果他們賺錢了，就可以用利潤輕松地歸還本金；如果他們失敗了，也必須要按照原先的協議進行補償。
除此之外，我們回顧一下近幾年的新聞，會更加地觸目驚心。