小額貸款公司形成信貸風險成因

① 小額貸款存在的風險都有哪些

風險分別為：非法利息、逾期催收和影響徵信等。

生活中，小額貸款的各類廣告隨時會出現在我們的手機內容中，而這些小額貸款真的想廣告中所說的那麼好嗎？答案是否定的。

小額貸款的最終目的就是希望通過少量的本金而獲得高額的回報，並且還存在比較嚴重的風險隱患。

一、非法利息讓借款人生活負擔加重。

部分小貸設計的比較巧妙，所有超出的利息會採取服務費或者其他費用來進行法律風險規避，那麼針對這部分的小貸其實本身也有很多問題，但是遺憾的是這些小貸還有可能對接上個人徵信。

一旦個人借貸了這樣的小貸，逾期之後直接破壞徵信的數據，就算不逾期的情況下，也會讓自己的徵信數據花掉，從而影響到個人的房貸。

結束語：珍愛生活，遠離小貸。

② 小貸公司信貸成本及其風險產生的原因有哪些

小額信貸的成本有哪些?
(1)資金成本
資金成本主要是指小額信貸機構為自有資本金、所吸收的銀行存款、央行的再貸款以及銀行間拆借資金的佔有而付出的代價，也就是其對外的融資成本。對於小額貸款公司而言，其資金成本主要來自為自有資本金和少量的外部借款支付的成本(按照現行制度規范，小額貸款公司可以向不超過兩個銀行融入不超過資本金50%的資金)。對於銀行機構而言，其資金來源以存款為主，成本主要表現為存款利息支出。
(2)管理成本
主要包括小額信貸各級機構的辦公機具的折舊費用、貸前調查、貸時審查、貸後檢查的人工成本，如客戶經理人工成本(含差旅費)、審查審批人員的人工成本等、業務使用資料成本，如申請表、合同等資料的成本。
(3)風險成本
主要指小額貸款因客戶履約能力、履約意願、自然災害影響、市場變化等因素形成的潛在或事實上的貸款本息不能按期收回的金額，在會計核算上反映為呆賬准備金的計提和呆賬核銷，前者是潛在損失的反映，後者是實際損失的反映。
(4)稅負成本
是指小額貸款機構在經營過程中，按照國家稅法規定應該繳納的營業稅、城市建設維護稅、教育費附加、所得稅等，該部分構成小額信貸機構經營現金的流出，是重要的成本支出項目。
什麼是貸款風險?
貸款風險通常是對貸款人而言的。從貸款人角度來考察，貸款風險是指貸款人在經營貸款業務過程中面臨的各種損失發生的可能性。貸款風險是可以度量的，貸款風險具有可測性，可以通過綜合考察一些因素，在貸款發放之前或之後，測算出貸款本息按期收回的概率。
貸款風險與貸款損失是兩個不同的概念。風險只是一種可能性，由於在貸款經營管理過程中存在著各種各樣偶然發生、事先不可能預知的不確定因素，所以既有可能發生損失，也有可能不發生損失，還有可能獲取額外收益。而損失則是一種現實性，是已經發生的貸款損失。在市場經濟條件下，由於經濟活動的不確定性或多變性，任何一種貸款或大或小都有一定風險，沒有風險的貸款是不存在的。因此，尋求最小風險下的最大收益是貸款機構進行貸款風險管理的最終目標。
信貸風險產生的原因有哪些?
(1)信用風險
信用風險又稱違約風險，是指由於借款單位或個人不履行契約、合同，無力償還或不願償還貸款本息而形成的一種貸款風險。信用風險在信用關系中產生，存在於借貸行為的全過程。信用風險的根源來自於貸款者的經營風險。由於自然的、社會的、政治的或者經濟的某些原因使借款人遭受到損失，進而無力償還貸款本息。當然，也可能由於借款人道德風險的存在，即指借款人有意騙取貸款用於投資或其他經濟目的，而給銀行有造成損失的可能性。道德風險產生的主要原因是信息不對稱，即貸款銀行對貸款對象的有關信息缺乏足夠的了解。
(2)利率風險
利率風險又稱市場風險，是指由於市場利率變動引起存、貸款利率在期限、數量、方式上不相匹配而給信貸機構帶來損失的可能性。在市場經濟條件下，利率會隨著市場資金供求關系變化而頻繁變動，如果貸款機構能合理搭配存貸款利率結構，就可以大體抵消市場利率變動的影響，使利息收支保持基本穩定。相反，如果利率結構安排不當，貸款機構的利息收支就有可能因市場利率變動而受影響。
由於利率風險是通過資金市場利率的波動表現出來的，所以，利率波動幅度越大，貸款利率風險也越高。隨著我國利率市場化改革的不斷推進，在貸款利率方面已經原則上取消利率上限，利率的波動也越來越顯著，因此，利率風險將成為貸款機構面臨的主要貸款風險之一。
(3)內部風險
內部風險又稱管理風險或經營風險。貸款內部風險又可具體劃分為四種類型：因貸款決策失誤而產生的風險;因貸款種類創新而產生的風險;因貸款管理不嚴、不實而產生的風險以及因信貸人員以貸謀私而帶來的風險。
(4)流動性風險
流動性風險是銀行掌握的流動資產數量不足以滿足支付的需要，銀行因此出現清償能力不足的可能性。商業銀行吸收的存款是其主要的資金來源，為應付存款人的提款要求，必須留有足夠的現金等流動資產以隨時應對支付需要，但如果同時有大量存款人計提，銀行便將面臨嚴重的流動性風險。
(5)競爭風險
競爭風險是指由於同業的競爭造成客戶減少、成本增加而利潤下降的可能性。
(6)政策風險
政策風險又稱國家風險。這種風險往往與國家經濟方針、政策、計劃的調整相聯系。因為國家經濟政策的變化直接影響社會經濟發展規模、速度以及產業結構的變化，而央行的貸幣信貸政策對貸款機構經營的影響則更直接。

③ 小額貸款公司常見風險有哪些

一：沒有明確的定位
銀行屬於金融機構，但是小額貸款公司目前的定位並不明確，在信貸行業中算是一個試點階段，由於其身份定位類似於「准金融機構」，但卻不能享有金融機構相關的優惠政策，還會受到金融政策限制以及相關部門的監督管理等等，這就導致小額貸款公司的身份模糊，市場定位不明晰，因此也就制約了小額貸款公司規范、健康的發展。
二：信貸資金匱乏
我國對於小額貸款公司有非常嚴格的規定，規定小額貸款公司的資金主要來源於股東繳納的資本金、捐贈金以及來源於不超過兩個銀行業金融機構融入的資金，並且不具備吸收存款的資格。沒有資金循環的機制，而有限的自有資金和後續資金的嚴重不足將會制約了小額貸款公司的發展。
三：經營管理不完善
小額貸款公司的管理制度的不完善，從業人員沒有豐富的經驗，這樣的人事管理制度勢必會造成小額貸款公司經營混亂的局面，阻礙小額貸款公司的發展。
四：監管主體難到位
就當前小額貸款公司的狀況而言，小額貸款公司的監管主體不明確，發展混亂，一是沒有專門的監管機構，二是監管機構過多，將會導致監管工作不能到位，更不能有效保證監管工作的專業化與精細化，最終導致不能及時發現小額貸款公司的潛在風險和治理已經存在的風險。
五：信用信息不對稱
信用信息不對稱是導致信用風險的主要原因。當前我國社會信用系統還在建設和完善當中，小額貸款公司難以對借款人獲得較為全面的了解，商業銀行很難掌握小額貸款公司的融資去向，導致其不能貿然的對小額貸款公司進行投資。因此，形成了銀行、小額貸款公司、借款人三方之間的信息不通暢的局面，也會對小額貸款公司的發展造成不利的影響。

④ 小額信貸信用風險產生的原因有哪些

小額信貸信用風險的形成原因:信用風險產生的原因大致分為兩類:一類是借款人主觀還款意願不足

⑤ 小額貸款公司的風險有哪些 如何防範風險

小額貸款在支持經濟發展的同時也面臨著風險的存在，在此給大家講解下小額貸款公司的風險，與小額貸款面臨風險如何防範。
小額貸款公司主要面臨的風險：
1、預期年化利率方面的風險
小額貸款公司的貸款預期年化利率波動區間為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準預期年化利率的~4倍。中國人民銀行預期年化利率水平的變化，將會影響小額貸款公司的貸款預期年化利率及預期年化預期收益狀況，預期年化利率的波動和變化加劇了小額貸款公司的預期年化利率風險。同時，在我國預期年化利率市場化改革步伐加快的情況下，未來預期年化利率的市場化波動會進一步影響其經營狀況。
2、信用方面的風險
小額貸款公司只能在注冊地行政區域內開展業務，不允許跨行政區域經營。這一規定也使小額貸款公司業務集中在一定行政區域內，一旦遭受天災，農民收入減少，而農民又屬於弱勢群體，承受風險損失的能力有限，這會削弱其還貸能力，從而給小額貸款公司帶來經營風險。
除了農戶經營風險導致的信用風險外，小額貸款公司還面臨著單純由農戶道德風險而帶來的信用風險。由於我國農村生產力發展水平低下，農村的信用環境較差，有些農民信用觀念比較淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。
3、操作方面的風險
我國的小額貸款公司從人員構成上來看，普遍存在著人員少、專業技能弱的局面，小額貸款公司的大部分人員均沒有從事過金融業務，業務知識欠缺，極容易產生操作風險，並且許多小額貸款公司尚還沒有設立專門的風險管理崗位和配備相應的人員，風險處置業務操作也只是停留在文字上的規章制度。
4、法律方面的風險
我國小額貸款公司尚處於探索階段，相關的法律、法規還不完備，這種法律法規的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風險。
小額貸款公司是由當地政府批准設立，在工商管理部門登記的企業法人，沒有取得金融許可證。從小額貸款公司提供的業務來看，只提供貸款業務使它不同於商業銀行，不適用於商業銀行法。
小額貸款風險控制與防範措施
一、明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經營環境。
二、完善信用法制體系，增強農戶信用觀念。
三、提高人員素質，完善內控制度。
四、構建農戶徵信平台，建立信息共享機制。
五、建立風險預警機制，實現內部風險補償。
六、完善農村信貸產權抵押，建立健全風險分擔補償機制。

⑥ 信貸風險產生的原因有哪些

信貸風險管理是商業銀行經營管理的主要內容，當前我國經濟正處在從計劃經濟向市場經濟的過渡時期，信貸資產質量不高、金融風險不斷加大是目前國有商業銀行急待解決的問題。下面是由我分享的信貸風險產生的原因有哪些，希望對你有用。

信貸風險產生的原因有哪些

(1)信用風險

信用風險又稱違約風險，是指由於借款單位或個人不履行契約，合同，無力償還或不願意償還貸款本息而形成的一種貸款風險。

(2)利率風險

利率風險又稱市場風險，是指由於市場利率變動引起村，貸款利率在的期限，數量，方式上下部相匹配而給信貸機構帶來損失的可能性。

(3)內部風險

內部風險又稱管理風險或經營風險。

(4)流動性的風險

流動性的風險是銀行掌握的流動資產數量的不足以滿足支付的需要，銀行因此出現清償能力不足的可能性。

(5)競爭風險

競爭風險是指由於同業的競爭造成客戶減少，成本的增加而利潤下降的可能性。

(6)政策的風險

政策的風險又稱國家的風險。這種的風險往往與國家經濟的方針，政策，計劃的調整相聯系。

信貸風險存在的問題

一、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸後檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

二、沒有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現為:審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流於形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早於貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。

三、貸款"三查"制度不落實。主要表現為:一是貸前調查流於形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸後檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸後資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和或有負債的變化進行跟蹤調查。

四、貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規定的要求;⑵一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查;⑶按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數額，未徵得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規定，維護銀行的依法收貸權。

五、內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在:⑴一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;⑵貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;⑶行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不採取違規的做法。

六、違規賬外經營嚴重。違規賬外經營是商業銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規經營主要採取私設賬外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式，並主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。由於賬外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處於有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處於巨大的風險之中。造成違規賬外經營的主要原因包括:⑴前幾年規章制度不健全，下放基層行權力過大，加之地方經濟發展過熱，資金需求與規模控制矛盾突出，導致了一些基層行經營行為出現嚴重偏差，違規經營逐步擴大;⑵個別行領導受個人或小團體利益驅動，無視國家金融法規，置國家三令五申於不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結果漏洞越來越大;⑶部分行經營管理混亂，內部控制不嚴，監督機制形同虛設。

從根本上看，造成上述問題的根本原因在於:信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面:制度、機構以及激勵和約束系統。信貸管理制度主要包括授權授信規定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內容和目標。信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責，保證信貸工作中的每一項權力都受到相應的監督和制約。激勵和約束系統致力於發揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束，保證信貸工作人員的整體素質。具

信貸風險的應對對策

一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。

二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程序和審批責任。

其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自佔有的情況發生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用信息系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟運行狀況、國民經濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款。

⑦ 信貸風險產生的原因有哪些

客觀的說，我國現階段的金融監管模式尚不健全，不足以將金融機構風險控制在較低水平。一方面，地方政府出於各種考慮而對當地金融業採取的保護措施，影響了金融機構按市場規則公平競爭，甚至使得某些金融機構享有過多的「政策」優勢。另一方面，金融宏觀監管尚有真空地帶，個別金融機構不遵守金融法規和制度為前提的競爭行為時有發生，卻屢禁不止，更無從談起防範風險的目標。除此之外，一些金融機構的自身內控措施有待加強，權利制約失衡、制度建設滯後，會計信息失真等情況依然存在，增大了發生金融風險的可能性。
2.激烈的市場競爭經濟環境
現階段我國的經濟環境已經日新月異、飛速變化。在這個進程中，市場經濟固有的缺陷也不斷顯現出來，由於社會平均利潤率並未形成，大量的社會資金被金融機構的賬面投資回報率吸引而湧入。在現有市場准入標准較低和地方政府的大力支持情況，各地金融機構的增長突飛猛進。激烈競爭的市場環境給金融風險起了推波助瀾的作用。
3.有待提高的會計素質
從總體上看，我國金融機構會計人員的學識水平、專業技術和職業道德素質參差不齊。尤其是個別工作人員的學識水平、專業技術和職業道德等仍需加強和提高。從金融機構風險產生的原因看，人員素質因素不可忽視。實際上，許多風險的發生在一定程度上與會計人員的工作有關聯。
4.需要改進的會計手段
這里所說的會計運作手段，一方面表現在如何優化會計核算的監督制度上，另一方面表現在如何改善和深化會計電算化的形運用上。現代金融服務業的發展，要求金融風險的會計防範，不能僅停留在單純的賬務信息記錄和核算反映上面，還應該具備總結、分析、控制的能力。

⑧ 小額信貸的主要風險是什麼

小額信貸的風險表現為政策效應風險和農貸經營風險.成因是經營手段單一、貸款效益低、業務操作不規范、配套機制不健全等.應從農戶小額信用貸款的制度構建、社會環境、金融意識等方面提出相應的對策.金融部門應制定風險防範措施,完善內部管理機制,積極實施小額農貸+保險模式,建立有效的信用等級評定製度,大力發展資金借貸,疏通融資渠道,充分發揮金融的支持作用.