小額貸款權益交叉驗證

Ⅰ 網貸風控被秒拒有什麼辦法，有沒有做線下的，急用

1.網貸被風控口子不可以申請了，所以申請貸款最好在本地銀行申請辦理；
2.再者借新還舊是死路一條，千萬不要再繼續下去，找親戚朋友幫忙解決，不能再去借貸了，利息你是還不起的；
3.風控就是所謂的風險控制能力，現在大多數平台都有一套完備的風險控制流程：嚴格的貸前信用審核；平台二級嚴格審核評分；
4.分散匹配的優質債權，確保投資資金安全；和保險機構合作，建立資金投資安全保障計劃。
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小額貸款機構與平台對每個借款項目經過多重嚴格審核：
1.小額貸款機構針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證；
2.審核借款人詳細材料，包括借款人銀行流水、徵信報告、財產證明、房產證明、工作證明等必備材料；
3.借款人及聯系人背景的詳盡調查。借款人需要提供3個聯系人，均由小貸公司和借款人電話核實；
4.借款人還款能力評估。 通過上述三項審核（尤其是第1和第2項）還原借款人真實的月凈現金流。

Ⅱ 網貸平台一般怎樣審核借款項目的

每個平台應該都不是完全一樣的，但都應該會調查個人徵信、收入來源、借款用途等

Ⅲ 小額貸款會上門去借款人公司審核借款人信息嗎

「偉嘉安捷貸款專家」為您解答：您好，一般不會上門審核，先網申，再電審。

申請貸款，你應注意的初審及電核要點！

借款人在向銀行等金融機構申請貸款時，信貸機構在貸款的審查和審批階段一般會安排審查崗進行初審後再上審貸會進行評審，在初審階段，一般會對借款人資料進行審查。本文將結合實踐中的經驗和體會，對初審要點及電核技巧進行簡單介紹，希望能對您提供幫助。

貸款初審要點

審查崗審查的重點主要包括：

1、審查申請人的有關資料是否齊全、填寫是否符合規范

不同類型的產品需要客戶提供的資料是不一樣的，根據不同產品的要求，銀行會審查借款人的資料是否齊全和完整。對於申請表及借款合同等需要借款人填寫和簽字的文件，需要查看填寫是否符合公司要球，字跡是否清晰可辨，簽名是否有遺漏等。

2、准入條件審查

審查借款人是否符合準入條件，其中需要關注的重點：確認借款人身份真實性、行業是否屬於限制性、禁止性行業，是否是本公司禁入的行業、貸款項目是否有政策性、合規性風險、年齡是否符合準入條件、行業是否是准入行業、是否有不良信用記錄、社會信譽、道德品行等方面是否良好、是否有明確的借款用途，用途是否合理合法、戶籍是否符合條件、產品要求的其他條件等。

例如：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

7、其他情形。

註：以上情形供參考。

3、資料是否完整

審查調查報告是否按要求填寫完整，關鍵財務指標計算是否准確，對獲得數據的方式是否進行了說明，是否進行了交叉驗證，前後內容是否符合邏輯，客戶信用評級表中的評級是否合理，調查報告中的授信建議方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合客戶實際情況，信用評級表和調查報告是否簽字確認；

4、收入來源

審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等。

在初審過程中，如果發現其中有不符合條件的地方將會予以退回，並且信貸員會根據審查意見，會對借款申請人進行相應的材料補充或作拒貸處理。

關於電核

審查崗在對借款人資料進行初審時，對每筆貸款都應通過電話方式就貸款申請和調查基本信息與借款人、借款人家屬、保證人等進行核實，這個核實過程在業內一般稱呼為電核。

1電核之前先網核

審查崗在電核之前，應當在對業務部門轉交過來的材料進行審查的基礎上，先進行網核，主要方式包括根據客戶的姓名、公司、手機號碼及關聯信息組成關鍵字進行網路、GOOGLE進行搜索，比如姓名+判決，姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，借款人的企業網站、個人網站等。

如果你想隨便填些東西糊弄，建議你最好不要這樣做。

2電核要點及注意事項借款人及相關人士都該做好准備

借款人相關資料中的信息及初審中發現的問題都會詢問，比如借款人姓名、家庭成員情況（配偶、父母、子女名字及情況）、是否認識聯系人、借款用途、收入情況、家庭住址、資產情況、負債情況、擔保情況、電話號碼、所在單位周邊都有什麼建築物等。

仔細聽清銀行的提問不要隨口作答

銀行工作人員在電核時，可能會採取試錯提問法（在問題中故意報錯一些信息）、變換身份提問法（審查人員隱瞞自己身份，選擇其他身份核實借款人信息，試探借款人反應，此方法慎用）、二次電核（針對重要問題可打兩次電話核實）等。

申請人及相關人員在接到電話時，一定要聽清楚再作答，避免回答錯誤而被拒貸。

審查崗的人員在對資料進行書面審查、網核、電核後，對貸款資料的合規性、真實性和完整性進行判斷，將重點判斷客戶是否有騙取貸款的嫌疑、員工是否存在道德風險等。

審查崗完成審查後，審查崗需要在貸款審查意見表上就貸款資料的合規性、真實性和完整性。對於符合條件的業務，即可提交審批。對於不符合條件的業務，將進行相應的材料補充或作拒貸處理。

Ⅳ p2p公司如何保證債權的真實有效性

P2P平台都有一個完善的風控團隊，會對上線的債權標的進行嚴格的審核，以共贏社為例講解平台時如何進行風控，保證債權的真實性：

一般來說，現在P2P平台都擁有一套完備的風險控制流程：1.嚴格的貸前信用審核；2.平台二級嚴格審核評分；3.分散匹配的優質債權，確保投資資金安全；4.和保險機構、銀行合作，建立資金投資安全保障計劃。

一、嚴格的貸前信用審核
為了降低投資人風險，共贏社在發展過程中，選擇與全國領先的小額貸款公司、擔保機構等合作，相關機構受地方金融辦監管。合作方負責貸前實地考察徵信與貸後管理，並對每筆貸款做連帶擔保。

小額貸款機構從哪些方面進行審核？

1、小額貸款機構針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證；

2、審核借款人詳細材料，包括借款人銀行流水、徵信報告、財產證明、房產證明、工作證明等必備材料；

3、借款人及聯系人背景的詳盡調查。借款人需要提供3個聯系人，均由小貸公司和借款人電話核實；

4、借款人還款能力評估。通過上述三項審核（尤其是第1和第2項）還原借款人真實的月凈現金流。

Ⅳ 商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法

第一章總則第一條為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。第二條中華人民共和國境內依法設立的商業銀行經營互聯網貸款業務，應遵守本辦法。第三條本辦法所稱互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸後管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。第四條本辦法所稱風險數據，是指商業銀行在對借款人進行身份確認，以及貸款風險識別、分析、評價、監測、預警和處置等環節收集、使用的各類內外部數據。
本辦法所稱風險模型，是指應用於互聯網貸款業務全流程的各類模型，包括但不限於身份認證模型、反欺詐模型、反洗錢模型、合規模型、風險評價模型、風險定價模型、授信審批模型、風險預警模型、貸款清收模型等。
本辦法所稱合作機構，是指在互聯網貸款業務中，與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，包括但不限於銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構。第五條下列貸款不適用本辦法：
（一）借款人雖在線上進行貸款申請等操作，商業銀行線下或主要通過線下進行貸前調查、風險評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源於線下的貸款；
（二）商業銀行發放的抵質押貸款，且押品需進行線下或主要經過線下評估登記和交付保管；
（三）中國銀行保險監督管理委員會規定的其他貸款。
上述貸款適用其他相關監管規定。第六條互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。
單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。中國銀行保險監督管理委員會可以根據商業銀行的經營管理情況、風險水平和互聯網貸款業務開展情況等對上述額度進行調整。商業銀行應在上述規定額度內，根據本行客群特徵、客群消費場景等，制定差異化授信額度。
商業銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區域、行業、品種等，確定單戶用於生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。第七條商業銀行應當根據其市場定位和發展戰略，制定符合自身特點的互聯網貸款業務規劃。涉及合作機構的，應當明確合作方式。第八條商業銀行應當對互聯網貸款業務實行統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險，確保互聯網貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。
互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。第九條地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務於當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會其他規定條件的除外。
在外省（自治區、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務，不屬於前款所稱跨注冊地轄區業務。第十條商業銀行應當建立健全借款人權益保護機制，完善消費者權益保護內部考核體系，切實承擔借款人數據保護的主體責任，加強借款人隱私數據保護，構建安全有效的業務咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有不低於線下貸款業務的相應服務，將消費者保護要求嵌入互聯網貸款業務全流程管理體系。第十一條中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構（以下簡稱銀行業監督管理機構）依照本辦法對商業銀行互聯網貸款業務實施監督管理。第二章風險管理體系

Ⅵ 豆豆錢手動還款還不上

豆豆錢在還款過程中出現還不了的情況時，首先要將無法還款的證據保存下來，比如可以將錯誤的提示信息截圖豆豆錢不還款的後果。然後撥打豆豆錢的客戶服務電話4001601666，轉人工向客服人員描述事件並說明自己非故意逾期，讓工作人員進行處理。豆豆錢是港股上市的維信金科集團旗下一個專注移動互聯網貸款平台，如果逾期會被上報徵信系統。
【拓展資料】
一、審貸會成員可由具有一定經驗的一級支行小額貸款業務主管崗、貸後管理崗、小額貸款營業機構小額貸款業務主管擔任。作為防範貸款風險的第二防線，審貸會召開的質量如何將直接影響貸款逾期風險，同時也關系著調查、審查質量。因此審貸會成員應提前充分掌握調查報告信息，把握主要風險，對信貸員就貸款申請人個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、?經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等進行提問；信貸員應突出陳述重點，如實回答審貸會提出的問題。審貸會實行一票否決制，只有審貸會的所有成員一致批准通過，貸款方為審批通過。每次審貸會應制定專人記錄審貸會內容，對每個審貸會成員的提問和信貸員的回答作詳細記錄，填寫《審貸會記錄表》，不得存在「走過場」的情況。
二、審查崗作為防範貸款風險的第一道防線，應重視受理過程、提高警惕，對申請人提交的申請資料，應審查是否齊全，內容是否完整、合規；申請恩的主題資格是否符合我行相關業務規定條件，是否有不良信用記錄；貸款用途是否符合我行信貸政策，是否具體明確；貸款調查報告是否填寫完整，關鍵財務指標是否計算準確，對得的數據是否進行額交叉驗證，客戶的信用評級表是否合理，調查報告中的手心建議是否合理；電話核實借款人的信息，?保證貸款的保證人是否了解其保證責任，聯保貸款的小組成員是否了解其連帶責任等。對不符合條件的業務，退回信貸員，由信貸員根據審查意見，進行相應的材料補充或作拒貸處理。
三、先發出有效書面通知，聲稱銀行對對方催收貸款，並給對方規定出了還貸款期限，如對方沒按期限歸還銀行貸款，銀行將按「什麼樣的」措施處罰對方。因此公司要求銷售欠款戶必須在某期限還欠，否則只好被迫對其加收利息。如此一來，一般欠款戶易於接受，使他們覺得公司是迫不得已而為之。掌握打催收欠款電話的時機在欠債人情緒最佳的時間打電話，他們更容易同你合作。例如下午3:30時開始打電話最好，因他們上午一般較忙，給欠債人留下上半天做生意是個好主意，這樣他們有足夠的時間進入正常的工作狀態，下午是他們精神較為放鬆的時候一般心情都會比較好。此時催收欠款容易被接受。此外，必須避免在人家進餐的時間打電話。

Ⅶ P2P網路借貸平台如何保證借款人的真實性

P2P網貸平台都會通過幾道程序對借款人進行嚴格的審核，確保借款項目真實性和安全性。以共贏社為例，平台與小額貸款機構合作對每個借款項目經過多重嚴格審核。
1、小額貸款機構針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證；
2、審核借款人詳細材料，包括借款人銀行流水、徵信報告、財產證明、房產證明、工作證明等必備材料；
3、借款人及聯系人背景的詳盡調查。借款人需要提供3個聯系人，均由小貸公司和借款人電話核實；
4、借款人還款能力評估。通過上述三項審核（尤其是第1和第2項）還原借款人真實的月凈現金流。
通過上述4重審核後，該借款項目被推薦到平台上，平台風控團隊根據自身的風控標准對借款人進行二次審核。
1、再次審核借款資料，以保證合作機構提供的借款真實可信；
2、根據與益百利共同開發的信用評分體系對借款人進行評分，得出借款項目等級，保證每筆借款都是優質的。

Ⅷ 網貸上風控了，要怎麼解除

網貸平台的風控規則都是不一樣的，但比較大的產品，風控審核是比較嚴格的，您可以選擇一些小額短貸，或者新興的一些產品，通常您滿足以下條件基本都會通過：

填寫身份資料（真實有效）

三方認證（芝麻信用、淘寶）

未有逾期記錄（網貸中逾期）

徵信記錄良好（未進黑名單）

以上幾點如果您滿足的話，大多數風控是可以通過的，另外您的三方認證比較重要，如芝麻分，很多產品會限制芝麻分的分值，＜XXX分就不會通過的硬規則。

風控就是所謂的風險控制能力。現在P2P平台都擁有一套完備的風險控制流程：

1. 嚴格的貸前信用審核；

2.平台二級嚴格審核評分；

3.分散匹配的優質債權，確保投資資金安全；

4.和保險機構合作，建立資金投資安全保障計劃。

以共贏社為例為你講解平台具體如何做風控。

小額貸款機構與平台對每個借款項目經過多重嚴格審核:

1、小額貸款機構針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證；

2、審核借款人詳細材料，包括借款人銀行流水、徵信報告、財產證明、房產證明、工作證明等必備材料；

3、借款人及聯系人背景的詳盡調查。借款人需要提供3個聯系人，均由小貸公司和借款人電話核實；

4、借款人還款能力評估。 通過上述三項審核（尤其是第1和第2項）還原借款人真實的月凈現金流。

Ⅸ 初創企業如何融資才會更順利

二）完善創業型企業融資的制度環境
1．加快創業型企業融資相關法律體系建設
當前，我國尚未針對創業型企業融資構建健全完善的法律法規體系，在很大程 度上影響到創業型企業融資的有序開展。由於缺乏良好的法律環境，導致創業型企業 融資過程中各方參與主體的權利義務不能明確界定，一旦出現違約問題，會導致 創業型企業無法可依，不能有效維護自身的合法權益。所以，相關部門應盡快制定 並出台完善的政策法規，以保障創業型企業的有序發展，確保發生違約問題時，各 方參與主體的合法權利都能夠得到有效保障，並對各方主體形成法律約束。與此 同時，政府應加大執法力度。嚴格依照現有的法律法規開展工作，將各項規定落 到實處。以確保創業型企業在融資過程中能保護好自身的合法權益，同時也對金融 信貸機構給予充分保障，以盡量減少由於創業型企業不還貸款而給金融機構帶來負 面影響的情況發生。
2．發揮金融政策對創業型企業的支持作用
首先，政府應加大對創業型企業發展的資金扶持力度，發放各類補貼。特別是對 於科技創新型創業型企業，政府應給予相應的技術研發補貼。以最大程度上促進科技創新型創業型企業的發展，並大大降低創業型企業的運營成本提高企業市場競爭力；其 次，各地區政府可以根據當地創業型企業的發展推出相應的稅收減免政策。可以對處 於發展初期的創業型企業給予稅收減免或者稅率調整的政策支持。比如，各地區稅收 部門可以少徵收一些增值稅、印花稅等來促進創業型企業發展；再次，政府除了可以 為創業型企業提供政策扶持，還可以採用多樣化的扶持方案。比如，政府可以通過設 置專項貸款擔保基金及創新企業發展基金等為科技創新型創業型企業提供免息的貸款 支持。與此同時，政府還可以構建區域性的創業型企業服務資金並調撥專項款項，以 在對最大程度上為創業型企業發展提供資金支持。
（三）加強創業型企業的信息與信用建設
1．建立公開透明的徵信系統
首先，健全創業型企業的徵信系統。應將人民銀行徵信體系與政府相關部門實現 數據對接，可以在工商局、房產局等部門的系統上對個人信息進行查詢，以不斷提 高創業型企業的信息公開度。同時，要將稅務局等部門掌握的企業信息及時傳達給相 關部門，並且給予銀行等金融機構相應的查詢權力，這樣可以大大減少創業型企業發 生失信行為，提高對企業信用建設的重視程度，按時還款。
其次，政府相關部門應從多個角度獲取企業相關信息，這樣獲得信息內容更加 准確全面，也可以做到及時對企業信息進行更新。通過運用這一動態數據能夠有助 於金融機構根據企業發展情況構建風險監控模型，並為其提供相應的信貸服務。對 於信用度較高的創業型企業，金融機構可以對其提供更加優惠的資金支持，這樣可以 有效的激勵其他創業型企業注重自身的信用體系建設。
再次，構建健全的創業型企業信息公開機制。使銀行等金融機構可以從政府相關 部門處獲知創業型企業的具體信息及相關情況。金融機構通過對創業型企業納稅情況、 財務狀況及徵信報告的分析研究，對創業型企業進行全面判斷，以分析是否能為其提供貸款支持。同時，創業型企業的各項信息之間也能夠實現交叉驗證，若創業型企業為 了獲得貸款而編造虛假信息將會受到法律制裁。這樣一來，可以在很大程度上確保 創業型企業的信息真實度，並且可以有效降低金融機構對創業型企業開展調查的成本支 出。另外，金融機構通過獲知創業型企業的全面數據信息，能夠有助於金融機構開發 標准化信貸產品以滿足創業型企業的信貸需求。
2．建立健全創業型企業信用擔保機制
在創業型企業向銀行等金融機構提出貸款申請的過程中，融資擔保機構發揮了非 常重要的作用。其可以將不同部門的信息進行協調，使銀行等金融機構及時獲知中 小企業的信息。通過構建完善的創業型企業信用擔保機制能夠在很大程度提升創業型企 業獲得貸款的能力，從而籌措更多資金，滿足企業發展的資金需求。具體構建舉措 包括以下三方面：其一，創業型企業應加快提高自身的擔保能力。利用上下游企業之 間的合作關系構建擔保機制。將產業集群資金和規模的整體信用作為擔保，以通過 金融機構的借貸審核，為創業型企業提供資金支持。在償還貸款的過程中，若貸款企 業無力償還時。可以由產業集群共同設立的「互保金」來償還貸款。通過採用這種 連帶責任的互相擔保機制能夠有效降低金融機構的信貸風險；其二，銀行等金融結 構可以依據創業型企業的借貸需求針對性的開發相應的信貸產品並調整擔保制度。通 過創新擔保方式來有效解決創業型企業需要面對的抵押困難。依據不斷推出的風險計 量工具來分析創業型企業的風險指數，然後再為其提供貸款，以在最大程度上確保中 小企業能夠獲得融資擔保貸款；其三，銀行針對信用等級、發展情況不同的企業應 提供區別性的審批程序及貸款額度，所收取的擔保金也存在較大差異，以有效降低 借貸風險發生的可能性。同時，對於擔保物的選取，金融機構應適當放寬要求，中 小企業既可以將房產、大型設備等有形資產作為抵押物，也可以將技術、產品專利 等無形資產作為抵押物。
（四）引導民間資本拓寬融資渠道
近兩年我國創業型企業的融資渠道己經逐漸呈現多元化趨勢，尤其 是非金融企業境內融資規模呈現不斷上漲的態勢。基於我國的具體國情及社會發展 情況，為了滿足創業型企業的融資需求。有關部門應盡快對民間金融融資渠道予以規 范，具體而言包括以下兩方面：一方面，將民間資本規范化，以確保其可以更加科 學完善的為創業型企業融資提供支持；另一方面，政府應將民間資本引入法制之道， 使民間金融合法化。有效運用民間金融來對民間資本予以管理，並推出創業型型金融 機構來滿足創業型企業的融資需求。隨著小額貸款公司的不斷增加，有關部門應在最 大程度上引領這些公司向合法化發展，規范其經營方式，以合法有效的方式引導民 間資本流入創業型企業，滿足創業型企業的融資需求。

2014-2016年社會融資規模以及構成表單位：億元

項目

2016

2015

2014

人民幣貸款

97816

88916

82038

外幣貸款

3554

5848

9163

委託貸款

25070

25466

12838

信貸貸款

5174

18404

12845

未貼現銀行承兌匯票

-1198

7756

10499

企業債券

24329

18111

22551

非金融企業境內股票

4350

2219

2508

社會融資

164733

173169

157631

數據來源：國家統計局http://data. stats, gov. cn/

（五）創業創業型企業的融資方式與融資工具
近年來，我國互聯網金融得以快速發展和突破創新，政府也加大了對其發展的 政策扶持力度，互聯網金融目前已經開展針對上下游供應鏈的融資。據財政部數據 統計可知，僅2017年上半年就有超過200萬家創業型企業獲得互聯網融資。創業型企業 通過應用互聯網金融融資模式能夠有效解決當前面對的融資難題。為了促進互聯網 金融的有序發展，我國應構建健全完善的創業型企業互聯網金融平台，可以釆用政府 帶頭投資、互聯網金融公司參股、其他有關部門共同參與、中心企業進入的綜合金通過構建系統的互聯網融資平台能夠發揮政府的力量為創業型企業融資提供後盾 支持，並且為金融機構與創業型企業進行信息對接提供了平台，以確保可以實時進行 溝通。其一，通過這一平台將金融機構與創業型企業的具體情況在平台中予以分析， 利用互聯網大數據平台實現雙反之間的信息溝通，在很大程度上減少了信息對接失 誤的情況出現；其二，一些處於初創期的創業型企業雖然具備技術創新實力但缺乏擔 保能力導致向銀行貸款時屢屢被拒，通過構建這一平台可以將政府專項信貸資金用 來支持這些具有較大發展前景的創業型企業；其三，要注意對平台風險的監管，確保 金融機構及創業型企業依法合規的利用這一平台進行業務往來。

五、結論
創業型企業融資難問題由來已久，要解決這一問題，僅依靠創業型企業自身的能力 是無法實現的，而是要依靠多方的力量共同促進這一問題的有效解決。政府可以向 歐美國家學習先進經驗，確保政府提出的扶持創業型企業發展的融資舉措能夠切實落 實。同時，創業型企業也要不斷提高自身管理水平，建立專業化的人才團隊，促進企 業信用水平的提升，以符合金融機構借貸標准，達成創業型企業融資的目標。本文以 青島金盾石化集團有限公司為例，分析創業型企業融資存在的問題及應對策略。得出 以下研究結論：
梳理得出創業型企業的融資困境主要有以下四點，即融資渠道不夠多元化、 未獲得有效的信貸支持、金融機構與企業之間信息溝通不到位及法律法規不完善。 導致創業型企業融資困境的原因有：政府為提高對創業型企業融資的扶持力度、未構建 完善的制度、金融及擔保體系、創業型企業直接融資渠道不暢通且企業管理水平不高。要解決創業型企業融資難題並不是僅僅依靠創業型企業自身力量就能實現， 而是需要通過各方的共同努力。即促進創業型企業發展、政府加強對創業型企業融資的 政策支持、加快創業型企業信用建設、引入民間融資及創新融資工具。

對絕大多數發達國家來說，經濟主體一般都是民營經濟的活動（這與中國的具體情況不同），因此在發達國家中很少會有「民營企業」的說法，「民營企業」的概念也沒有被明確界定；另一方面，國外的民營企業大部分都是屬於創業型企業的，在企業融資問題上國外學者往往把創業型企業作為主要研究對象並進行了大量的理論分析以及實證研究，在這里，本文把這些文獻研究都看做為民營企業融資相關理論研究。
針對創業型企業紛紛陷入融資困境的狀況，國外不同學者給出了不盡相同的解釋。斯蒂格利茨和韋斯（Sitigliz&Weiss，1981)指出信息不對稱和道德風險因素的存在是出現信貸配給的根本原因，並針對創業型企業融資難題構建了 S—W模型。他們指出，「惜貸」、「信貸配給」產生的根本原因在於金融市場上信息的不對稱，從而產生事前 的「逆向選擇」和事後的「道德風險」並導致銀行貸款質量惡化。斯特拉恩、韋斯頓 (Stranhan&Weston，1995) 認為小銀行在合並之初，由於抗風險能力增強，從而增加了對小企業的貸款;但隨著銀行規模的不斷擴張，其會不斷增加向大企業提供貸款，所以必然導致對小企業的貸款比率的下降。貝斯特（Bester，1985)則提出了能夠 緩解信息不對稱所帶來弊端的一種貸款風險甄別機制一一引入貸款抵押，從而可以實 現信貸市場上的分離均衡。日本學者青木昌彥（1995)認為兩類謬誤存在於創業型企業的融資過程中，而金融市場信息不對稱、銀企信息溝通不暢是造成此種結果的根本原因。他專門闡述了公司治理和融資渠道的問題，分析了創業型企業應如何選擇內源融資和外源融資方式，認為各類創業型企業在不同商業周期中內源融資能力會有差異，而且如何選擇合適的外源融資來源與公司治理結構密切相關。Berger (1998)研究結 果表明，美國IPO企業中，有創業資本投資背景企業的資產平均規模為1600萬美元，沒有創業資本背景企業資產的平均規模則高達2300萬美元；相對IP0融資，利用公 開債務融資企業的資產規模更高，其資產不少於1.5-2.0億美元。哈霍夫、高亭 (Haehoff&Korting，1998)認為改善創業型企業的融資困境（也即是改善創業型企業貸款的可能性和貸款條件），就必須要改善銀企間的借貸關系，其中一種不錯的途徑就 是發展「關系型借貸」。柏林和梅斯特（Berlin&Mester，1998)對「關系型貸款」 作了更為詳盡的解釋，認為它可以「利用銀企間的長期融資關系來盡可能地減少創業型企業的借貸風險」。伯傑與尤德爾（Berger&Udell，2002)認為，為降低創業型企業的貸款成本、提高其貸款的可獲得性，可以密切銀行與創業型企業之間非標准化的關系，即可以通過「關系型貸款」解決銀企關系中的「軟信息」問題，從而達成融資交易。
另外，在如何解決創業型企業融資難問題上，不少學者都比較重視創業型金融機構的作用。貝斯利和李文桑(Besley&Levenson，1996)提出相對於要求嚴格的正規金融機構，非正規金融組織可以很好的滿足創業型企業和個體戶的融資需求，非正規金融組織 的靈活性有助於民營經濟的增長。Laurence (2002)分析研究了美國的銀行在創業型企 融資中的作用，研究表明創業型企業外部融資主要來源於商業銀行（對絕大數創業型企業是唯一來源）。銀企關系尤其是創業型企業與創業型銀行之間的關系，對於解決兩者之間 信息不對稱問題及創業型企業融資問題具有不可替代的功能。國外的發展經驗及學術研 究表明（如Scott andDunkerberg，2009)，創業型銀行的業務對象主要是創業型企業， 其在貸款方面具有相對的經營管理優勢。如Berger, Miller和Petersen等(2002)研究認為，對於創業型企業的「軟信息(soft information)」，小銀行比大銀行更善於且 願意處理，並以此發放貸款；大銀行在信貸決策過程中更多地依賴企業的各類規范的 信息記錄，使用標准化的數量尺度，一般不願意對財務記錄不規則或不完善、信息不透明的企業發放貸款，而小銀行則主要依靠同借款者之間的人員互動及其在互動過程中獲得的信息。Cole和Duflo(2004) 研究在一定程度上佐證了 Berger, Miller和Petersen等(2002)研究結論，他認為小銀行較大銀行更集中於發展關系型貸款，其他相似的研究結果還有Avery and Samolyk (2004)以及 Irwin 和 Scott。社區銀行(community banks)等創業型銀行之所以為創業型企業提供貸款，主要是創業型銀行有專業化、特有的地域及人際關系優勢，與銀行客戶具有較好互動關系，可為創業型企業提供具有針對性的貸款、支付服務以及消費者信貸等服務(DeYoung、Hunter 和 Udell，2004)。

對於企業資本結構和融資方面的研究，更多的文獻是關注企業自身特徵。何德旭 (1999)、陳曉紅(2000)、劉爾思(2001)和俞建國(2002)幾位學者都提出，創業型企業設備陳舊、信用素質差，現行的金融體系對創業型企業發展的支持力度不足，這 些狀況歸根結底在於創業型企業自身內部存在問題。楊播源等人(2000)則認為，制約中 小企業融資瓶頸的因素主要包括企業產業屬性、財務不規范、抵押擔保品缺乏和所有 制觀念等問題。陳東升(2000)也提出，創業型企業自身在信息、觀念、信譽、成本等方 面存在問題，從而導致創業型企業出現融資難的狀況。李揚等人（2001)對六家城市 商業銀行的調查表明，創業型企業存在融資困境，而且貸款申請成功率遠遠低於大企業，究其原因就在於創業型企業自身存在信用缺失問題。楊豐來、黃永航(2006)則認為創業型企業融資難的深層原因在於創業型企業的治理結構是股東與經理合二為一，股東缺乏 約束，從而造成道德風險問題比較嚴重，導致銀行在進行信貸資金配給時並不傾向於選擇創業型企業。一些來自基層的觀點(侯龍2008,黃偉2009)也提出由於存在信 息不對稱、財務不規范等問題，創業型企業很難達到商業銀行的貸款要求。白石 (2004)認為造成目前我國創業型企業融資困難的原因主要在於政策支持缺乏、直接融 資困難、金融機構缺位、銀行信貸阻塞、信用環境較差以及信用擔保體制不健全。劉斌(2005)指出創業型企業信息不對稱、治理結構特殊以及經營風險較大是其在融資時面臨的主要問題。陳敏菊(2009) a6]分析我國在金融危機時實施寬松貨幣政策背景下的 創業型企業融資狀況，認為創業型企業融資障礙的主要因素來自創業型企業自身的償債能力差、缺少擔保和抵押物等特點是其融資難的主要因素，而銀行貸款額度不足、銀行借貸和融資成本高等商業銀行方面的原因則成為創業型企業融資難的次要因素。
當然，也有不少學者著重宏觀環境、制度因素、發展階段等外部因素對創業型民營 企業融資的影響。劉彪結合經濟體制來研究企業融資機制，全面深入分析了不同體制 下企業融資機制的作用方式及運行效果。張維迎（1995) 提出企業的融資結構至少 受到制度環境、行業特徵及企業自身特徵這三方面的因素制約；而且他認為即使同一 國家同一行業內的不同企業融資結構也可能各不相同，因此必須結合上述三方面的因素來考察一個企業的最優資本結構。張傑（2000)指出國有金融體制與國企之間相互支持與相互依賴的畸形關系造就了創業型民營企業的融資困境，因此解決民營企業融資難題的根本路徑就是創造一種適應內生性金融制度成長的外部環境。劉勇（2001)指出除了創業型企業自身內部因素外，宏觀經濟環境、金融和財政體制政策等因素都會 導致縣域創業型企業出現融資困難，而且從本質上看這種困境就是一種金融困境（馬方方，2006)。侯利（2002)認為現有的金融中介是導致我國民營企業融資渠道不暢的原因，商業銀行和證券市場都不是解決民企融資信息及控制問題的有效路徑。林漢川（2002)對中美處於不同發展階段的創業型民營企業的融資結構做出比較，認為 隨著企業的成熟，其外源融資會不斷增加而內源融資會逐漸減少；中國創業型民營企業 與美國的最大不同在於其始終較強地依賴於外源融資的債務融資方式。尹小冰、馮景 雯（2003)則把包含金融體系不健全和金融管制過多在內的金融抑製作為我國創業型 民營企業融資困難的宏觀約束因素。劉明輝、李黎（2003)指出融資市場的初始安 排使得大部分資金流向國有企業，而大部分民營企業則被排除在資本市場之外。唐未 兵（2004)指出商業銀行對民營企業存在著一定程度上的放貸歧視，必須消除放貸 歧視，使信貸資金按照市場規則進行配置，才能解決民營企業融資難題。