貸款的補償余額操作在中國是合規的

Ⅰ 房貸管理新規引導銀行優結構穩樓市

為進一步落實房地產長效機制、實施好房地產金融審慎管理制度的要求，2020年12月31日，人民銀行、銀保監會發布了《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱「新規」），建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，明確了房地產貸款集中度管理制度的機構覆蓋范圍、管理要求及調整機制。

新規將如何促進房地產市場平穩健康可持續發展？從銀行角度看，房地產貸款業務將會產生哪些變化？不同類型的銀行會如何應對？對房企和購房者帶來哪些影響？《金融時報》記者就上述問題采訪了業內專家學者。

監管端政策如何考量

「總體而言，建立房地產貸款集中度管理制度，有利於市場主體形成穩定的政策預期，有利於房地產市場平穩健康可持續發展。」人民銀行、銀保監會在關於新規的答記者問時表示。

作為支撐房地產發展的血脈，房地產金融的健康發展對整個行業至關重要。「從國際上看，房地產貸款佔比過高或在一定時期佔比上升過快，既不利於房地產市場自身發展，也會給金融體系造成風險。目前，我國房地產長效機制建設取得明顯成效，房地產貸款余額（含個人住房貸款）占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機構的房地產貸款佔比過高，遠超出平均水平。」民生銀行(5.170,0.00,0.00%)首席研究員溫彬表示。

「發布新規的主要目的是防範系統性風險。本次對房地產貸款設立集中度限制，有助於控制銀行信貸的總風險敞口，進而控制系統性風險。」國家金融與發展實驗室特約研究員戴志鋒認為。

值得注意的是，新規對於不同類型的銀行業金融機構，分設五種組合的上限。「2020年下半年以來，受益於按揭貸款低風險、低資本消耗、相對高利率、高RAROC回報因素，中小銀行大力發展按揭貸款業務，中小銀行大量的增量信貸資源投向按揭市場，在原有統一的調整模式下（對房地產融資增量佔比、貸款增速進行管理），難以對新進入的中小銀行形成有效控制。」在光大證券金融業首席分析師王一峰看來，新規的初衷是在堅持房地產融資穩中從緊的原則下進行差異化調節。

與此同時，推動金融供給側結構性改革，強化銀行業金融機構內在約束，推動金融、房地產同實體經濟均衡發展，也是發布新規的重要意圖。「新規將引導信貸資源重點支持製造業、科技等經濟社會發展重點領域和小微、『三農』等薄弱環節。」王一峰表示。

銀行端如何落實新規要求

作為銀行業的重要優質業務之一，房地產貸款尤其是佔大頭的個人住房貸款業務，在新規要求下將受到哪些影響？

首先，房地產貸款的規范將對銀行業形成良性引導。「對銀行房地產貸款余額佔比提出上限要求，將從供給側抑制銀行的放貸沖動，有助於降低銀行房地產風險敞口，促進銀行形成自我約束的內在機制，調整中長期經營策略和信貸結構。」戴志鋒說，新規對於個別上市銀行房地產貸款雖有壓降壓力，但總體影響不大。

「若按照新規的分類監管要求上限測算，2021年全部金融機構按揭貸款增長預估在4.5萬億元左右，房地產企業貸款預估在1.5萬億元左右。這一增量與2020年按揭貸款、房地產企業貸款增量大體相當，新規在房地產貸款增量安排上並沒有明顯收緊。從長期看，受新規影響，銀行表內房地產貸款增速將向各項貸款平均增速收斂。」王一峰分析稱。

不過，由於貸款存量佔比的差異，不同銀行未來貸款增長結構會受到一定影響。「新規要求，已經達標的銀行要保持房地產貸款比例總體穩定。因此，即便佔比較低的銀行，也不會存在大幅提升房地產貸款和按揭貸款的可能性。而對於佔比已經超標或接近監管要求的銀行而言，需要控制增量或者壓降存量。」王一峰指出。

王一峰表示：「預計超標銀行和2020年下半年以來在房地產領域貸款投放較大的銀行需要重新調整2021年預算指標，降低房地產貸款增量佔比。同時，除支持經濟重點領域和薄弱環節外，中小銀行下一階段發力重點可能在非按揭其他零售業務，包括信用卡、綜合消費貸款、場景化金融等。」

新規如何影響樓市

通過金融向房地產行業的傳導，新規將進一步促進樓市穩定發展。「過去，房地產行業的杠桿率一直在攀升，主要體現在大型房企負債率畸高以及居民負債率不斷攀升。房貸集中度監管削弱了銀行繼續通過房地產相關貸款向企業和居民加杠桿的能力，有利於有序降低房地產行業的貸款規模。」戴志鋒表示。

在戴志鋒看來，新規將從融資端進一步推動貸款向房地產頭部企業集中。「大銀行出於維護戰略客戶的考慮，稀缺的額度會優先保證頭部房企，中小房企獲取銀行貸款的難度升高，或只能通過加快處理存貨保證自身現金流，後續不排除被並購的可能。」

對於購房者而言，專家普遍認為，新規對微觀主體住房貸款需求影響不大，存量住房貸款也不會因為新規而被銀行提前收回，對剛需購房群體不會造成影響，購房者只需要按照政策流程辦理貸款即可。

「需要注意的是，貸款集中度管理其實是核查合規的房地產貸款，而後續一些消費方面的貸款也需要管控，防範部分銀行違規通過消費貸來變相發放房貸。」易居研究院表示。

值得一提的是，為大力支持發展住房租賃市場，住房租賃有關貸款暫不納入本次房地產貸款佔比計算。「此舉與中央經濟工作會議的相關要求一致。」交行金融研究中心高級研究員夏丹表示。

「2021年或將是規范住房租賃市場的關鍵一年。未來，住房租賃市場或可能迎來『國家隊』進場，針對住房租賃市場中的矛盾和問題，將從包括用地供應、落實租賃住房公共服務和財稅等的支持政策，進一步規范市場秩序、促進市場穩定。」金融監管研究院研究員高佳表示。

Ⅱ 工行e融貸怎麼提現

「融e借」為我行個人信用貸款品牌，是指由我行向符合特定條件的借款人發放的，用於個人合法合規用途的無擔保無抵押的人民幣貸款。貸款申請成功，款項將轉入申請時指定的收款借記卡賬戶。
您在網上銀行或手機銀行申請辦理融e借時，系統會自動返顯您本人網銀注冊（還款和放款支持本異地櫃面注冊的借記卡賬戶）的借記卡卡號，您可在其中自行選擇確定收款卡號和還款卡號。註：存摺不能作為收款卡號。

（作答時間：2020年3月19日，如遇業務變化請以實際為准。）

Ⅲ 在計算可貸放資金的凈額時，為什麼要加「補償余額」的法定存款准備金

可貸放資金凈額等於可貸資金凈額-補償余額+補償余額*法定存款准備金

Ⅳ 為什麼銀行幾乎總是要求它的貸款企業在銀行保持一個補償余額

因為現在貸款難，銀行處在市場優勢地位。銀行要求企業在賬戶保留一定余額，既派生了存款增加了
可用資金
，又變相提高了
貸款利率
。
有多少刮多少。

Ⅳ 「補償性余額」是什麼意思

補償性余額,即企業貸款時,銀行要求借款企業在銀行中保持按貸款限額或實際借款額一定百分比計算的最低存款額。

通過補償性余額的留存,從企業角度來講,可以增進其信用意識及積極主動還款意識,提高償債能力，但是也提高了借款的實際利率，加重了企業的利息負擔;從銀行角度來講,可以降低風險,補償可能透支的貸款損失。

補償性余額的利率計算：

補償性余額貸款實際利率= 名義利率/（1-補償性余額）

(5)貸款的補償余額操作在中國是合規的擴展閱讀：

補償性存款余額

補償性存款余額是商業銀行除向企業收取貸款利息外，還往往要求後者在銀行帳戶中保持一個最低存款余額，這個余額就叫補償性存款余額。它或者同實際貸款總額成正比，或者同信貸限額成正比。

這種補償性存款余額的多少，因銀行和借款企業的不同而各異，但許多銀行要求借款企業至少必須保持相當於信貸限額15%的存款余額。銀行要求借款企業保持補償性借款余額將會提高企業的流動性。銀行在必要時，可以行使法律給予它的補償權，用借款企業的銀行存款余額來償還全部貸款或一部分貸款。

Ⅵ 補償性余額對借款企業的影響

補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或實際借用額一定百分比（一般為10%至20%）計算的最低存款余額。
對借款企業來說，補償性余額減少了借款企業實際借款拿到手的款項（總借款-補償余額），提高了借款的實際利率（=利息/拿到手的借款），加重了企業的利息負擔。

Ⅶ 什麼叫補償余額

補償余額又稱「補償性存款」指貸款銀行要求借款人按借款的一定比例留存銀行的那部分存款。商業銀行在發放信貸額度放款時，大多採用這種補償余額的方法，一般規定補償余額為貸款額度的10％。貸款銀行採用留存補償余額的做法主要出於兩個目的：第一是保證放款的安全；第二是為了補償貸款的費用，如借款人在貸款銀行留存了補償余額，就可不必支付承諾。貸款銀行要求借款人留存補償余額占貸款額度的比例，也可根據借款人的信用程度而異。一般而論，信用程度較高的借款人，補償余額所佔貸款額度的比例可定得略低些；反之，信用程度較差的借款人，此比例應定得略高一些。

Ⅷ 補償性余額是什麼意思呢

補償性余額,即企業貸款時,銀行要求借款企業在銀行中保持按貸款限額或實際借款額一定百分比計算的最低存款額。
通過補償性余額的留存,從企業角度來講,可以增進其信用意識及積極主動還款意識,提高償債能力，但是也提高了借款的實際利率，加重了企業的利息負擔;從銀行角度來講,可以降低風險,補償可能透支的貸款損失。
補償性余額的利率計算：
補償性余額貸款實際利率
=
名義利率/（1-補償性余額）
例：企業採用補償性余額借款1000萬元，名義利率為12％，補償性余額比率為10％。那麼實際企業可以利用的借款額為1000×（1-10％）＝900萬元
實際利率＝年利息/實際可用借款
＝名義利率/（1-補償性余額比率）
＝12％÷（1-10％）
＝13.33％
(8)貸款的補償余額操作在中國是合規的擴展閱讀：
銀行要求的補償性余額的數量主要受信貸市場競爭的影響。
如果信貸市場供大於求，那麼在簽訂貸款協定時，借款者可能會處於有利的地位，補償性余額可能就較小。反之，借款者就可能不得不接受較高的補償性余額。
從銀行的角度講，補償性余額可以降低貸款風險，補償以後可能遭受的貸款損失。而且，企業在銀行中保持這些低息或無息的存款，增加了銀行從貸款中獲得的實際利息。
從借款企業的角度講，補償性余額則提高了借款的實際利率，減少了借款的實際可使用數量。
如果銀行要求的補償性余額存款高於企業通常所維持存款水平，則補償性余額條款將提高企業的借款成本。
參考資料：網路-補償性余額

Ⅸ 補償余額對貸款定價的意義

補償性余額是貸款的一個類似價外條件的內容，是銀行要求貸款者在借入貸款的同時按照合同約定在銀行存入一筆活期或低息定期存款（如果貸款1000萬有10%的補償性余額，就要存100萬到銀行去，相當於用1000萬的成本貸了900萬的款）。在其它情況相同時，如果有了補償性余額，相對的名義貸款利率也就相應較低，以保證銀行貸款項目的市場競爭力。