Ⅰ 個人信貸風險如何防範
防範信貸風險的辦法是，在貸款前，對借款人的貸款用途、還款意願和還款能力、信用狀況進行仔細的評估調查，審查是否發放貸款；而在貸款後，及時催告借款人還款。
【法律依據】
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（二）貸款用途明確合法；
（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條
貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。
第十三條
貸款人受理借款人貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、准確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
Ⅱ 論述我國個人住房貸款的主要風險有哪些應如何防範
我國個人住房貸款面臨的主要風險(系統性風險和非系統性風險)， 重點分析各種非系統性風險:(l)來自開發商的風險
①虛假按揭，騙取銀行貸 款、②多種原因造成樓盤爛尾、虛假廣告、③承諾落空造成的風險)，
(2)來自項目的風險
①項目存在合法性瑕疵，形成風險、②項目市場前景黯淡造成的銀 行風險、③房屋品質惡劣或有缺陷造成銀行風險)，
(3)來自借款人的風險
①借 款人能力風險、②借款人惡性違約)，
(4)來自抵押物的風險
(5)來自中介合作機構的風險，
(6)來自銀行自身的風險。
我國商業銀行個人住房貸款風險控制的主要防範措施:
(1)加強貸前調查，嚴把貸款准入關，
(2)加強貸後管理，防範個 人住房貸款風險，
（3）謹慎選擇合作中介機構，防範道德風險，
(4)積極利用保險、 擔保等方式防範貸款風險。
Ⅲ 銀行貸款風險的防範措施有哪些
根據相關規定，銀行在做貸款時需要嚴格遵守以下幾點：
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
Ⅳ 銀行個人貸款有哪些風險防範措施
1、加強准入管理。在授信環節，做到科學核定總量、明確區分種類、嚴格遵循許可權；在用信環節，做到深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環節，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發為主，持續提供優質高效的服務和信用便利；對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產變現、對外融資、改制重組、經營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。
2、加強預警監控。風險預警是防範信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發現、早預警、早處置的效果。要實現「多渠道」預警，創新信貸風險監測預警手段，綜合運用信貸管理系統、專業統計報表以及各類媒體獲取風險信息和數據，構建風險監測預警信息系統，形成「多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞」的工作局面。要實現「零距離」預警，建立和完善科學的監測指標體系，提高監測的真實性、時效性、准確性。
3、加快信貸調整。市場經營條件下常盛不衰的企業不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產質量惡化。在客戶退出上，要切實實現「三個轉變」：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統籌規劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規模小、效益低、前景差、風險高的企業貸款余額。三是由戰術性退出向戰略性退出轉變。信貸結構調整不能操之過急，必須掌控好節奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加強貸後管理。貸後管理就是要不斷發現營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策並付諸行動。要建立貸後管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環節和要素制定考核標准和依據，促使貸後管理人員經常、自覺、深入地實施貸後管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監控制度，在密切監測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態跟蹤和監測，制訂完善的風險監控方案，及時化解潛在風險。
5、培育合規文化。要注重培育客戶經理良好的職業操守，做到始終不越思想道德這條「防護線」，始終不碰規章制度這條「警戒線」，始終不違犯法律這條「高壓線」。要注重建立與合規文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善於發現風險、揭示風險、規避風險的員工，懲罰那些違反貸款規則、製造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內部形成一種「不以效益為由簡化貸款程序，不以發展為由變通規章制度，不以同業競爭為由放寬准入條件」的良好氛圍。
Ⅳ 大雪紛飛跪求一篇關於銀行個人業務風險防範的心得！資料也可以！
銀行個人住房信貸業務發展情況匯報
x銀監分局:
根據你局《關於召開商業銀行房地產信貸業務部門經理聯席會議的通知》的要求，現將我行個人住房信貸業務發展情況匯報如下：
一、至2006年8月房地產信貸業務發展情況
我行個人住房貸款中大部分是自建房貸款，其次是住房二手樓貸款，住房一手樓貸款很少。自截止2006年8月末我行個人住房貸款（含個人商用房貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元。其中住房一手樓貸款（含商用房一手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；住房二手樓貸款（含商用房二手樓貸款）余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x；自建房貸款余額為x萬元，比年初減少x萬元，占個人住房貸款總額的x。
年初至8月末個人貸款發放收回情況：年初至8月末全行只發放x筆個人住房貸款（住房二手樓貸款）共x萬元。今年以來全行個人住房貸款共結清銷戶x戶x萬元。其中住房一手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，住房二手樓貸款結清銷戶x戶x萬元，自建房貸款結清銷戶x戶x萬元。
二、我行個人住房貸款的資產質量情況
2006年8月末我行個人住房不良貸款余額為x萬元，不良佔比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點，其中住房一手樓貸款不良余額為x萬元，不良佔比為x，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點；住房二手樓貸款不良余額為x萬元，不良佔比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初上升x個百分點；自建房貸款不良余額為x萬元，不良佔比為x%，不良余額比年初下降x萬元,不良佔比比年初下降x個百分點。
我行前8月新發生個人住房不良貸款共有x戶x萬元，其中住房一手樓貸款x戶x萬元，住房二手樓貸款x戶x萬元，自建房貸款x戶x萬元。
由此可見，我行個人住房貸款中，住房一手樓貸款雖然貸款余額佔比小，但住房一手樓貸款不良余額較大，不良佔比較高，風險較大。相較而言，我行自建房貸款不良佔比較小，且比年初有所下降，而住房一手樓貸款和住房二手樓貸款的不良佔比均比年初有所上升。
總體而言，我行2006年前8月在個人住房貸款不良余額比年初下降x萬元，個人住房貸款累計收回x萬元以及新發放個人住房貸款只有x萬元的情況下,不良佔比比年初上升x個百分點。從貸款品種來看，全行現有三類個人住房貸款品種的不良佔比均在x以上，住房一手樓貸款不良佔比甚至高達x，均高於省農行規定的單個（更多精彩文章來自「秘書不求人」）貸款品種不良佔比不能超過x的比例。
三、我行個人住房貸款的主要風險分析
1、收入證明存在虛假現象，且x地區社會經濟發展相對緩慢，第一還款來源風險明顯。為取得住房貸款，借款人千方百計取得所在單位的虛假收入證明，很多單位也應借款人的要求出具不實證明，導致銀行無法真正把握借款人的風險狀況，第一還款來缺失，形成信貸風險。
2、信用環境、司法環境不盡人意，執行個人住房貸款抵押物往往遇到起訴清收難，抵押物處置損失大，第二還款來源風險現顯。對貸款抵押物起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，難度大。同時，由於執法環境不佳，往往「贏了官司輸了錢」。另外，由於部分房產評估中介機構為謀取利益出具不實房產價值評估書，個人住房貸款在發放時抵押物評估價就過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，形成貸款損失。
3、信貸人員對業務、操作流程不熟悉，形成操作風險，甚至涉嫌假按揭現象。業務操作風險，直接導致我行住房貸款風險，教訓十分深刻。
四、今後的工作思路
1、加強學習和培訓，嚴格執行個人住房貸款規章制度。去年末，省行對所有個貸品種進行整合，編印了《個人信貸產品操作手冊》，該手冊不僅是辦理個人住房貸款業務的規范性文件，更是個貸從業人員學習信貸規章制度的教科書。我行組織有關業務人員進行認真學習，熟悉個人住房貸款規章制度和房地產業務知識，了解相關行業信息，不斷提高業務能力和風險識別能力。
2、強化對個人住房貸款的風險管理，加快不良貸款處置。
充分利用人民銀行個人徵信系統、信貸管理系統和綜合應用系統，採取在線監測和現場檢查相結合的方式，及時發現個人住房貸款的風險預警信號，在異常風險發生前後及時採取相應防範措施，並共享本行其他機構和其他商業銀行的信貸業務上的失誤等信息，將風險控制的關口前移，保證我行信貸資金的安全。同時，還要加強同法院執行部門、拍賣機構的溝通協調，加大對存量個人住房不良貸款的處置力度。
3、要積極探索住房信貸業務風險防範方法與措施，在風險可控的前提下與其他商業銀行展開良性競爭，適度發展我行的個人住房貸款業務。在二手樓業務方面，我們要切實利用我行實行的抵押物內部評估、取消公證等減輕借款人費用支出的優勢，努力拓展優質個人住房貸款客戶，重點支持以自用為目的的購房和與自身經濟能力相適應的購買行為。在適當時機，選擇優質房地產發展商發放房地產開發貸款，並配套發放一手樓按揭貸款，增強我行的市場競爭能力。
x行
二○○六年九月六日
免費文檔網http://wendang.freekaoyan.com
Ⅵ 如何防範個人信貸風險
如何防範信貸風險次貸危機對商業銀行的重要啟示是，在經濟增長階段忽視風險必將導致經 濟減速階段的風險甚至是危機的爆發。當經濟發生周期性波動時，商業銀行的貸 款質量將首當其沖 一要加強宏觀經濟運行的分析，高度關注經濟周期波動可能帶來的風險。自 2002年中國進入新一輪經濟增長周期以來，境內商業銀行在旺盛的貸款需求 下產生巨大的盈利沖動，同時流動性過剩導致其面臨巨大的盈利壓力。在盈利沖 動和壓力的雙重推動下，大多數銀行更多地注重盈利而忽視和放鬆了風險防範， 貸款尤其是個人貸款增長速度居高不下。次貸危機對商業銀行的重要啟示是，在 經濟增長階段忽視風險必將導致經濟減速階段的風險甚至是危機的爆發。從當前 宏觀調控態勢和運行環境看，中國經濟在經歷了近6年的快速增長後，未來幾年 中國經濟高位增長的勢頭可能放緩。當經濟發生周期性波動時，商業銀行的貸款 質量首當其沖。同時，對中國的銀行而言，必須認真考慮如何更好地防範全球金 融體系中的風險。我國金融業積極穩妥地推進對外開放、實施「走出去」戰略的 同時，全球金融體系中的風險不容忽視，必須深化改革，改進風險管理能力，提 高綜合競爭力。 二要科學設計信貸產品。美國次貸危機爆發的重要原因之一，在於金融機構 為了逐利而不惜降低借貸標准。面對房價不斷上漲，忽視住房貸款的第一還款來 源亦即貸款人自身的償付能力。貸款公司和銀行為了營銷推出了一系列金融創新 產品，將這些貸款證券化，把風險從銀行賬本上轉移到資本市場，風險本身並沒 有消失，而是為危機埋下禍根。因此，金融機構必須審慎經營，科學設計信貸產 品。同時，在具體業務操作中，必須恪守原則與標准，打好風險防範的基礎。 三要把握宏觀經濟走勢與具體產品的關系。目前，中國房地產處於上升周期， 房價上漲較快，個人住房按揭貸款發展得非常快。2007年以來，商業性購房 貸款中的個人住房貸款增速呈逐月加快趨勢。從美國次貸危機的教訓來看，房價 的快速上漲往往會掩蓋大量的信用風險和操作風險。銀行一定要高度重視房地產 市場發展中的各類金融風險。對此，銀監會對銀行一再發出風險提示，要求銀行 不能放鬆借貸標准，嚴格「三查」，嚴防假按揭和虛假貸款，並多次就銀行房地 產貸款進行現場檢查。同時，在房價不斷上升的環境下，銀監會還提示銀行要高 度關注貸款抵押物的價格風險。 四要做好預警，控制規模與風險。近年來，出於戰略調整和經營轉型需要， 境內商業銀行普遍將個人信貸作為收入的主要增長點。在目前資產價格快速攀 升、存在回調壓力的大背景下，商業銀行應高度關注個人住房信貸及個人住房抵 押貸款的風險，不能簡單地將個人貸款或消費性貸款視為低風險貸款而不加選擇 地大力發展。從上海地區銀行房地產信貸投放看，個人信貸快速增長強化了銀行 信貸長期化的勢頭，銀行不良資產上升的隱患加大。因此，吸取次貸危機的教訓， 我國商業銀行應高度關注個人房地產貸款風險，加強信用系統建設，提高風險防 范能力。 同時，金融監管部門要加強監管，防範和制止金融機構違規發放不符合條件 的貸款。在當前動盪的金融環境下，金融監管起著更加重要的作用。 五是金融創新要堅持「謹慎經營」原則。美國次級房屋抵押貸款證券化的所 謂金融創新中，次貸不僅很快衍生出各種金融產品，還被分配到各種金融機構的 投資產品組合之中。對沖基金及其他高杠桿機構以其財務杠桿工具幾十倍、甚至 上百倍地放大與次級債有關的各種交易，這導致衍生產品價值與其真實資產價值 之間的聯系被完全割斷，放大了相關投資和交易風險，使金融活動背離了金融機 構的「謹慎經營」原則。當風險集中爆發時，再追溯原生信貸產品的發行質量， 為時已晚。因此，在產品設計與每一單合約執行過程中，就應按照謹慎經營原則， 合理評估無風險約束下的放貸行為