網商銀行普惠貸款余額

① 網商銀行如何耕耘傳統銀行的「鹽鹼地」

據央行統計，2014年涉農貸款不良率接近銀行業平均值的2倍，而小微企業的不良率也比平均值高0.5%左右。依託大數據與互聯網的網商銀行，能否耕耘好這塊「鹽鹼地」呢？近日，網商銀行給出了第一份答卷。

據網商銀行2月29日公布的數據，該行已為逾80萬小微企業累計放貸450億，貸款余額100多億，其中金額5萬以下的客戶佔比98%，是實實在在的小微普惠金融。而在風險方面，網商銀行的不良貸款率還不到1%，遠低於銀行業平均的1.67%(2015年底)。

可以說，網商銀行不僅踐行了普惠金融，也實實在在掙到了錢。那麼網商銀行到底是如何耕耘傳統銀行「鹽鹼地」的呢？共時妹就以網商銀行推出的三個產品來跟你說道說道！

旺農貸：「淘小二」打分 大江南北遍地開花

網商銀行自去年11月推出「旺農貸」起，已覆蓋全國24個省139個縣的2425個村莊，戶均貸款4.4萬。

傳統上，農戶要從銀行獲得貸款很不容易。銀行的抵押擔保要求高、業務流程慢，難以滿足農戶生產需求。大部分銀行在農村基層也缺乏網點覆蓋，服務能力跟不上，對農戶的了解亦不足。

這一問題政府當然知道。為促進對涉農金融的支持，我國在政策上一直給予大力支持。以前有農業銀行、農業發展銀行等專業銀行。結果是，農行在四大國有行中是歷史包袱最重的；農業發展銀行在三大政策性銀行中，效益也最低。

近年來，央行又對涉農、小微貸款佔比高的銀行「定向降准」。不過就在上個月，部分銀行因佔比不再達標被調出「定向降准」名單，說明部分銀行仍沒有動力深挖這塊市場。

但網商銀行與傳統銀行不同。依託於遍布農村基層的淘寶服務點，以及與郵儲銀行的合作，網商銀行滲透到了中國農村社會的毛細血管中，解決了基層服務能力的問題。而各村的「淘小二」可以對農戶進行初步的信用打分與審核，結合阿里系積累的農戶電商交易數據，對貸款風險又進行了有效識別。「旺農貸」快速在大江南北開了花。

淘寶的農村基層服務點、電商平台的大數據積累，都是網商銀行解決農戶普惠金融問題的獨特優勢，傳統銀行系統難以復制。

口碑貸：大數據發威 騙貸者無所遁形

傳統銀行當然也想搭上大數據的快車。其中一例就是面對商戶推出的「POS貸」業務，即根據商戶POS機流水數據給予貸款額度。而網商銀行推出的同類產品則是「口碑貸」，即基於口碑網上的商戶交易行為與評分對客戶授信。

從「POS貸」的實踐來看，大多數銀行在上線不久後，就因不良率突破3%的容忍度而暫停業務。原因在於POS交易流水偽造成本太低了，騙子只要安個POS機，做幾個月信用卡套現的生意，找銀行騙貸後馬上轉移資金，就能大賺一筆。

就算銀行找上門也不怕，錢早就轉移給親戚朋友了。而且「POS貸」違約屬於民事案件，不像信用卡詐騙那樣可以追究刑事責任，只要沒有財產強制執行，什麼事都沒有。

而口碑網則不同，要在那裡偽造全套信息而不露馬腳恐怕沒那麼容易。即使能找寫手編造點評，也容易被大數據分析識別出來。就算點評編得天衣無縫，優惠券等交易流水怎麼偽造呢？菜單、照片怎麼弄？線下工作人員的走訪怎麼對付？真顧客的評價怎麼刪除？

因而，「口碑貸」比「POS貸」更具可行性。這是互聯網消費生態圈的威力，生態圈中的信息與傳統銀行數據相比，內容更豐富，維度更廣，時間更長，容易形成交叉驗證。互聯網+大數據再次顯示出了威力。

流量貸：流量換貸款 最直接的流量變現

從傳統銀行信貸分析的視角看，互聯網企業缺乏可用於抵質押的「重資產」，許多成長中的企業也仍未盈利，並不是好的貸款客戶。但互聯網行業的風起雲涌又促使銀行思考如何介入。

銀行業為尋求變局，謀求的是「投貸聯合"、"知識產權質押"等方面的變化。只是這些概念提出好幾年，卻未得到廣泛實施，原因是存在法律和操作方面的多方面障礙。而這些年互聯網企業已走完了從一波繁榮到相對收縮的全過程。

網商銀行作為最有互聯網基因的銀行，一開業就有大動作。去年8月推出的"流量貸"，通過與中文網站流量統計機構CNZZ合作，綜合考慮網站流量統計數據、網站經營狀況、網站經營者個人信用等因素，向網站提供單筆最高100萬元的貸款。

這三款產品都是互聯網大數據授信的典型案例，解決了傳統金融機構難以解決的風險控制難題。類似的產品還有很多，通過對市場空白的填補，對風險的精準把控，網商銀行既完成了普惠金融的社會責任，也賺取了豐厚的利潤。

100億太少？賬戶體系是瓶頸

既然網商銀行做得這么好，為啥現在只有100億規模呢？瓶頸其實在賬戶體系。

依據央行發布的《關於改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》，遠程開立的銀行賬戶沒有支取現金、轉賬等功能，單日消費也有限額。對於存款人，這樣的賬戶顯然沒有吸引力。

因而網商銀行只能依靠金融同業、股東提供的高成本資金放貸，享受不到海量的、低成本的儲蓄存款資金。而傳統銀行的大部分盈利都來自存貸利差，吸收存款也是各銀行擴充規模的基石，網商銀行這方面的短板制約了其發展速度。

盡管如此，在半年多的運營中，網商銀行仍給市場交出了滿意的第一份答卷。這有力的說明，互聯網+大數據+信貸並非只是概念炒作，它具有實實在在的社會與商業價值，共時妹也希望未來的政策空間能為它進一步打開。

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② 網商銀行是什麼貸款

浙江網商銀行是經中國銀監會批准設立的商業銀行，純互聯網運營，於2015年6月25日正式開業。網商銀行以服務小微企業、支持實體經濟、踐行普惠金融為使命，希望做互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業、個人創業者提供高效、便捷的金融服務。

③ 開通網商銀行有什麼好處和壞處

一、開通網商銀行的好處

1、存款利率較高

網商銀行提供有定活寶、隨意存等銀行存款產品。以定活寶為例，該產品為3年期定期存款產品，存款滿3年後按3.85%的利率計算利息。

央行3年期整存整取的基準利率2.75%，大部分股份制商業銀行的3年期定存利率也僅在3.2%左右，可見網商銀行存款利率是相對較高的。

2、轉賬免手續費

網商銀行轉入和轉出都是不收手續費的，而網商銀行支持支付寶余額轉入。支付寶余額提現僅有2萬元的基礎免費額度，超出部分需要按0.1%收取手續費。所以通過網上銀行轉入銀行賬戶內是比較劃算的。

二、開通網商銀行的壞處

網商銀行內提供有信貸業務，而且申請流程較為簡單，容易誘導用戶申請貸款。正常貸款本身並無壞處，但如果用戶出現貸款逾期，那麼是會影響個人征的。

拓展資料：

網商銀行於2015年6月25日正式開業，是銀監會批准成立的中國首批民營銀行之一。
網商銀行也是第一家將核心系統架構在金融雲上、沒有線下網點的科技銀行。
基於金融雲計算平台，網商銀行擁有處理高並發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用互聯網和數據技術的優勢。
作為專注為更多小微企業和個人經營者提供金融服務的銀行，網商銀行的使命和願景是「無微不至」。
近年來，科技發展使得中國小微貸款可得率大幅提升，超過3000萬小微經營者使用過網商銀行無接觸貸款，他們戶均貸款不超過4萬，70%過去從未獲得銀行經營性貸款。
未來五年， 「打造中國式開放銀行」是網商銀行的核心戰略，通過科技驅動，進一步向供應鏈開放、向農村開放、向金融機構開放，並且堅持微利，堅持普惠，網商銀行希望通過實踐，為全球開放銀行的發展提供新的思路。
2015年6月25日，網商銀行正式開業。
2015年7月，網商銀行第一筆互聯網純信用貸款在浙江桐廬發放；網商銀行宣布啟動「大學生回鄉回村創業扶持計劃」。
2015年8月，網商銀行聯手中文流量統計網站CNZZ面向中小創業網站推出流量貸。
2015年9月，網商銀行上線農村金融專屬產品——旺農貸，為農村地區用戶提供互聯網信貸服務，推動普惠金融。
2015年10月，網商銀行聯手支付寶口碑推面向線下中小餐飲商戶推出口碑貸。
2015年11月，網商銀行面向天貓淘寶上的小微商戶推出雙十一大促貸。
2015年12月底，網商銀行服務小微企業數量突破50萬家。
2016年2月底，網商銀行服務小微企業數量突破80萬家，為小微企業累計提供了超過450億元的信貸資金。
2016年3月，網商銀行APP正式公開上線。

④ 網商銀行的作用

網商銀行主要以小額存貸款為主要業務。

1. 網商銀行存款

網商銀行沒有線下實體，存款來源於線上，基本只有兩種可能：其它銀行網上轉賬和支付寶轉賬。決定用戶存款去向的主要因素是利率和便捷性。網商銀行存款利率比常規銀行高一些活期的利率是0.385%目前常規銀行一年定期利率也才不到0.2%。

2.網商銀行貸款

網商銀行針對小微企業的貸款金額比個人信貸會大很多，也是網商銀行依託阿里體系能夠觸及的領域，因為有淘寶店鋪在，所以信用貸的風險會降低很多。

3.網商銀行提現

支付寶提現收費後，網商銀行提現依舊免費。目前可以實現把支付寶余額的錢轉入到網商銀行，然後再從網商銀行轉出到自己的銀行卡，即時到賬，但是只能提現到自己的銀行卡。

4.看存款業務

網商銀行沒有線下實體，存款來源於線上，基本只有兩種可能：其它銀行網上轉賬和支付寶轉賬。決定用戶存款去向的主要因素是利率和便捷性，以目前余額寶超過4%的年化收益率來看，網商銀行存款利率能否超越余額寶還要打一個問號，畢竟現在四大行一年期定存利率只有3%，活期存款利率只有0.35%。

5.針對小微企業的貸款

金額比個人信貸會大很多，也是網商銀行依託阿里體系能夠觸及的領域，因為有店鋪在，所以信用貸的風險會降低很多，但這種短期貸款不可能付出太多的利息，以網商銀行規模來看，並不能賺到太多利潤。而阿里既要顧及電商賣家借款，又要照顧網商銀行放款，也有可能顧此失彼。

6.網商銀行的貸款業務很有可能與阿里小貸重合，如何處理與阿里小貸的關系，對阿里只佔30%股份的網商銀行也是個考驗。二者會不會合並，如何合並，都是大難題。

7.就是「匯」和中間業務。坐擁支付寶的螞蟻金服是網商銀行的大股東，這給網商銀行帶來的最大便利是足以打通支付結算業務和中間業務。

8.網商銀行和綁定銀行卡完全不是一回事，綁定銀行卡相當於開通一個功能，而開通網商銀行相當於辦理一張銀行卡！

9.網商銀行就是一個沒有實體卡的好，自從支付寶提現收取手續費以後，網商銀行也被大家更熟悉，你可以把支付寶的錢轉到網商銀行。然後通過網商轉到自己的銀行卡是不收取手續費的！這也是支付寶表面上應付提現收費，實際還是不用的！

10.綁定銀行卡則是你自己在銀行裡面辦的卡，又可以實際用，綁定只是開通一個快捷支付之類的，屬於銀行卡網銀的功能，此時支付寶就是一個單純的第三方支付工具！當然你也可以綁定網商銀行的卡！

11.支付寶主要就是用於人們日常的消費和付費等功能。如果支付寶綁定銀行卡也就是相當於開通了一個功能而已。而網商銀行作為銀監會批準的中國首批5家民營銀行之一，將普惠金融作為自身使命，利用互聯網的技術、數據和渠道創新，來幫助解決小微企業融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發展。 它基於金融雲計算平台，擁有處理高並發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，可以利用互聯網和大數據的優勢，為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。

12.由此可見，網商銀行除了有支付寶綁定銀行卡的支付功能外還有許多的功能可以選擇，比如許多實際在銀行才能實現的業務模式如：信貸業務、投資理財等。而這些單靠在支付寶綁定一張銀行卡是不能實現的。

13.綜上所述可以很清晰的看出二者的關系是：綁定銀行卡綁定只是開通一個快捷支付之類的，屬於銀行卡網銀的功能。而網商銀行則相當於一家依存於互聯網的銀行，有著傳統銀行類似的功能。

⑤ 網商銀行是什麼意思

網商銀行屬於互聯網銀行，和實體銀行的性質是一樣的，具有儲蓄和貸款功能，網商銀行是國家銀監會批准成立的互聯網銀行，也是在國家銀監會的監督和管理下運行的銀行。

網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。它作為銀監會批準的中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。

(5)網商銀行普惠貸款余額擴展閱讀

金融業務范圍

吸收公眾存款；發放貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發行金融債券；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔保；代理收付款項及代理保險業務；經國務院銀行業監督管理機構批準的其他業務。

阿里信用貸款詳細條件

（1）阿里巴巴中國站會員或中國供應商會員，具有一定的操作記錄。

（2）申請人為企業法定代表人或個體工商戶負責人，年齡在18-65周歲之間，且是中國大陸居民。

（3）工商注冊地在上海、北京、天津、浙江省、山東省、江蘇省、廣東省，且注冊時間滿1年。

（4）近12個月總銷售額不小於100萬元。

⑥ 網商銀行怎麼還款

網商銀行的還款步驟為：
1、打開手機支付寶APP，點擊「我的」——「網商貸」進入；
2、在網商貸的首頁中點擊「我的貸款——還款」，輸入還款的金額，然後點擊「確認」輸入支付密碼即可。用戶在還款是要保證支付寶狀態正常，否則可能會造成還款失敗。
網商銀行貸款支付是一款分期貸款產品，按日計息。每月固定一天是還款日，在還款日之前，借貸人只需要保證還款支付寶賬戶或余額寶充足即可，系統會自動進行扣款，借貸人也可以選擇提前還款。
操作環境：蘋果12，ios14，支付寶版本10.2.3
拓展資料：
一、網商銀行
1、網商銀行於2015年6月25日正式開業，是銀監會批准成立的中國首批民營銀行之一。網商銀行也是第一家將核心系統架構在金融雲上、沒有線下網點的科技銀行 。基於金融雲計算平台，網商銀行擁有處理高並發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用互聯網和數據技術的優勢。
2、作為專注為更多小微企業和個人經營者提供金融服務的銀行，網商銀行的使命和願景是「無微不至」。 近年來，科技發展使得中國小微貸款可得率大幅提升，超過3000萬小微經營者使用過網商銀行無接觸貸款，他們戶均貸款不超過4萬，70%過去從未獲得銀行經營性貸款。
3、未來五年， 「打造中國式開放銀行」是網商銀行的核心戰略 ，通過科技驅動，進一步向供應鏈開放、向農村開放、向金融機構開放，並且堅持微利，堅持普惠，網商銀行希望通過實踐，為全球開放銀行的發展提供新的思路 。
二、網商銀行貸款條件是什麼
1、是淘寶賣家，保持良好的店鋪經營情況，才可以獲取額度。(註：據悉目前貸款項目只對淘寶賣家開發，普通用戶只能購買其中的金融產品或者基金，相信日後會逐步全面開放的。)
2、淘寶店鋪有效經營要6個月以上，且等級需要1鑽以上。
3、保持良好的信用情況。
滿足以上三個條件，網商銀行就會對賣家朋友們開放網商貸的各種貸款項目：
①針對訂單的貸款的訂單貸款和提前收款(訂單貸款和提前收款的區別)
②針對淘寶店鋪運營的6個月隨借隨貸、12個月等額本金、組合貸。
一般來說，信用良好的個人店鋪額度會在10000元左右不等，如果是企業店鋪額度會大很多，具體額度是在0-1000000之間，所以保持淘寶店鋪的經營信用非常重要。
三、網商銀行貸款注意事項
網商銀行貸款主要體現在貸款提現上，要特別地注意流程。因為就部分淘寶店主反應網商銀行貸款直接支付寶APP裡面的網商銀行服務口貸款會佔用支付寶的額度，影響支付寶其他產品的的申貸情況。

⑦ 網商銀行是什麼

1、網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基於雲計算架構的商業銀行。它作為銀監會批準的中國首批5家民營銀行之一，於2015年6月25日正式開業。

2、股份構成：對於浙江網商銀行，批復顯示，浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司認購該行總股本30%股份；上海復星工業技術發展有限公司認購該行總股本25%股份；萬向三農集團有限公司認購該行總股本18%股份；寧波市金潤資產經營有限公司認購該行總股本16%股份。

其他認購股份占總股本10%以下企業的股東資格由浙江銀監局按照有關法律法規審核，其中金字火腿（002515）持有浙江網商銀行3%股份。

3、使命願景和目標：網商銀行的使命和願景是無微不至，未來五年網商銀行的目標是服務1000萬家企業。

(7)網商銀行普惠貸款余額擴展閱讀

網商銀行主要以小額存貸款為主要業務

1、網商銀行存款

網商銀行沒有線下實體，存款來源於線上，基本只有兩種可能：其它銀行網上轉賬和支付寶轉賬。決定用戶存款去向的主要因素是利率和便捷性。網商銀行存款利率比常規銀行高一些活期的利率是0.385%目前常規銀行一年定期利率也才不到0.2%。

2、網商銀行貸款

網商銀行針對小微企業的貸款金額比個人信貸會大很多，也是網商銀行依託阿里體系能夠觸及的領域，因為有淘寶店鋪在，所以信用貸的風險會降低很多。

3、網商銀行提現

支付寶提現收費後，網商銀行提現依舊免費。目前可以實現把支付寶余額的錢轉入到網商銀行，然後再從網商銀行轉出到自己的銀行卡，即時到賬，但是只能提現到自己的銀行卡。

參考資料來源：

網路-網商銀行

人民網-解讀馬雲的「網商銀行」：都有哪些業務模式？

⑧ 支付寶上的網商銀行的作用是什麼

1、網商銀行將普惠金融作為自身的使命，利用互聯網的技術、數據和渠道創新，來幫助解決小微企業融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發展。

2、網商銀行是中國第一家將核心系統架構在金融雲上的銀行。基於金融雲計算平台，網商銀行擁有處理高並發金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，可以利用互聯網和大數據的優勢，給更多小微企業提供金融服務。

3、網商銀行定位為網商首選的金融服務商、互聯網銀行的探索者和普惠金融的實踐者，為小微企業、大眾消費者、農村經營者與農戶、中小金融機構提供服務。

(8)網商銀行普惠貸款余額擴展閱讀：

6月21日，在杭州舉行的「錢江觀潮——2018小微金融行業峰會」上，網商銀行董事長井賢棟宣布，網商銀行未來三年，將與1000家金融機構一起，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

作為國內首批試點的5家民營銀行之一，網商銀行及其前身阿里小貸與金融機構夥伴聯手，三年來為超過1000萬小微經營者提供過貸款服務，並創造出「310」貸款模式，大幅降低信貸成本，有效解決小微用戶的融資難、貴、慢問題。