實體經濟貸款余額

1. 上半年金融機構貸款投向了哪裡

我國供給側結構性改革和高質量發展需要適宜的貨幣金融環境。上半年，金融機構人民幣各項貸款增加9.03萬億元，這些貸款都投向了哪些領域？

在投向實體企業的貸款中，上半年工業中長期貸款增速明顯提高，同比多增1069億元；服務業中長期貸款平穩較快增長，佔全部產業中長期貸款增量的近八成；高技術製造業中長期貸款增速保持較高水平，6月末貸款余額同比增長13.1%。

交通銀行首席經濟學家連平認為，未來一段時間內，隨著金融去杠桿和監管政策持續推進，表外融資渠道將繼續收緊，企業對信貸融資需求會進一步增加。未來，定向調控政策將圍繞增強信貸支持實體經濟力度展開，企業整體信貸融資仍將保持較為穩定的增長。

在企業信貸融資穩中有增的同時，普惠金融信貸投放質量有所提高。今年以來，監管部門多次發布政策，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

數據顯示，截至6月末，人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元，同比增長12.2%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。上半年小微企業貸款增加1.07萬億元，增量占同期企業貸款增加額的20.9%。

不過，同樣是普惠金融領域，農村和農業貸款增速卻有所減緩。數據顯示，上半年本外幣涉農貸款增加1.71萬億元，同比少增3864億元。6月末，本外幣農村貸款余額同比增長6.9%，增速比上季末低0.7個百分點；農業貸款余額同比增長3.6%，增速比上季末低1個百分點。

在房地產市場嚴格調控的背景下，房地產貸款增速持續回落。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上年末回落0.5個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的比重較2017年佔比水平低1.9個百分點。

連平表示，在各項融資渠道都明顯收緊的形勢下，房地產行業作為去杠桿的重點領域，銀行信貸也在不斷收緊，房地產貸款增速多個季度持續回落。未來，隨著棚改續建項目的不斷加快，國家重點支持的各項政策性住房建設的力度加大，在房地產貸款穩中有降的同時，開發貸款仍將保持低增長態勢。

來自新華社

2. 銀行對實體經濟發放的人民幣貸款余額是什麼意思

意思是銀行對生產銷售等現實存在的企業（而不是網上的虛擬企業）截至目前發放的貸款實際總數額，稱為「余額」。例如，截止今年8月底，某省工商銀行，共給本省的汽車廠、電子廠和其他所有在工商局登記的合法企業共發放各種貸款余額900億元。或者說，這些所有的企業加起來，總共欠著省工行900億貸款。

3. 金融對實體經濟支持力度仍不減嗎

中國人民銀行5月11日發布的4月份金融數據顯示，4月末，廣義貨幣（M2）余額173.77萬億元，同比增長8.3%，增速比上月末高0.1個百分點。當月人民幣貸款增加1.18萬億元，同比多增797億元；社會融資規模增量為1.56萬億元，比上年同期多1725億元。

作為金融對實體經濟資金支持的總量指標，4月份社會融資規模表現良好，規模增量為1.56萬億元。表外融資中的未貼現承兌大幅增加是主要原因，當月新增未貼現承兌匯票1454億元，比過去5年同期均值高出952.48億元，而委託和信貸融資則持續低迷，當月合計減少1575億元；同時，企業債券融資3776億元，較上月再創新高，為連續16個月以來的最高值，債券市場持續回暖。在去通道、加強表外融資管理的背景下，表外融資出現分化，但融資回表、非標轉標仍是主要趨勢。來源：經濟日報

4. 銀行業對實體經濟發放貸款余額近120萬億嗎

2018年7月4日，中國銀行業協會在河北雄縣發布《2017年中國銀行業社會責任報告》，報告指出，2017年，銀行業金融機構對實體經濟發放的人民幣貸款余額為119.03萬億，同比增長13.2%。

中國銀行業協會專職副會長潘光偉發布了上述報告，報告主要包括八部分內容。

一是銀行業穩健運行，促進經濟高質量發展。截至2017年底，我國銀行業金融機構本外幣資產252萬億元，同比增長8.7%，增速較2016年下降7.1個百分點；總負債233萬億元，同比增長8.4%，增速較2016年下降8.2個百分點。

四是踐行普惠金融理念，不斷提高廣大人民群眾對金融服務的獲得感和滿意度。截至2017年末，銀行業涉農貸款余額31萬億元，同比增長9.64%；小微企業貸款余額30萬億元，同比增長15%，比各項貸款平均增速高2.67個百分點，並且自2015年以來，連續三年實現了小微企業貸款增速、戶數、申貸獲得率「三個不低於」目標。

報告特別提到，在2017年，為全面提升銀行業無障礙服務水平，推動我國銀行業無障礙環境建設工作向制度化、規范化、標准化的縱深發展，《銀行無障礙環境建設標准》完成制定，規范和引導全行業金融機構更好地滿足殘疾人客戶日益增長的金融服務需求。

五是積極發揮金融科技作用，不斷改進消費者體驗和服務效率。截至2017年底，全國布局建設自助銀行近17萬家，布放自助設備超過80萬台，其中創新自助設備11萬多台，客戶金融服務獲得感持續提升，體驗日益優化。2017年，銀行業金融機構離櫃交易達2600億筆，同比增長46%；離櫃交易金額達2000億元，同比增長32%；行業平均離櫃業務率達87.58%。

六是把握機遇，主動適應擴大對外開放新形勢。截至2017年末，共有10家中資銀行在26個「一帶一路」沿線國家設立了68家一級機構，其中包含17家子行、40家分行、10家代表處、1家合資銀行。

七是推進綠色發展，共建美麗中國。截至2017年6月末，國內21家主要銀行綠色信貸余額8.2萬億元，較年初增長7.1%；節能環保、新能源、新能源汽車等戰略性新興產業貸款余額為1.69萬億元，節能、環保項目和服務貸款余額為6.53萬億元。

八是投身公益事業，不忘初心反哺社會。2017年，銀行業金融機構公益慈善投入總額達10.36億元；員工志願者活動時長95.83萬小時。截至2017年底，公益慈善項目達3307個。

5. 金融機構人民幣各項貸款余額是多少

我國供給側結構性改革和高質量發展需要適宜的貨幣金融環境。上半年，金融機構人民幣各項貸款增加9.03萬億元，這些貸款都投向了哪些領域？

在投向實體企業的貸款中，上半年工業中長期貸款增速明顯提高，同比多增1069億元；服務業中長期貸款平穩較快增長，佔全部產業中長期貸款增量的近八成；高技術製造業中長期貸款增速保持較高水平，6月末貸款余額同比增長13.1%。

交通銀行首席經濟學家連平認為，未來一段時間內，隨著金融去杠桿和監管政策持續推進，表外融資渠道將繼續收緊，企業對信貸融資需求會進一步增加。未來，定向調控政策將圍繞增強信貸支持實體經濟力度展開，企業整體信貸融資仍將保持較為穩定的增長。

在企業信貸融資穩中有增的同時，普惠金融信貸投放質量有所提高。今年以來，監管部門多次發布政策，引導金融機構將新增信貸資金更多地投向小微企業。從政策落地情況看，這些精準聚焦的措施已經開始取得成效。

數據顯示，截至6月末，人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元，同比增長12.2%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。上半年小微企業貸款增加1.07萬億元，增量占同期企業貸款增加額的20.9%。

不過，同樣是普惠金融領域，農村和農業貸款增速卻有所減緩。數據顯示，上半年本外幣涉農貸款增加1.71萬億元，同比少增3864億元。6月末，本外幣農村貸款余額同比增長6.9%，增速比上季末低0.7個百分點；農業貸款余額同比增長3.6%，增速比上季末低1個百分點。

在房地產市場嚴格調控的背景下，房地產貸款增速持續回落。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%，增速比上年末回落0.5個百分點；上半年增加3.54萬億元，占同期各項貸款增量的比重較2017年佔比水平低1.9個百分點。

連平表示，在各項融資渠道都明顯收緊的形勢下，房地產行業作為去杠桿的重點領域，銀行信貸也在不斷收緊，房地產貸款增速多個季度持續回落。未來，隨著棚改續建項目的不斷加快，國家重點支持的各項政策性住房建設的力度加大，在房地產貸款穩中有降的同時，開發貸款仍將保持低增長態勢。

來自新華社

6. 樓市大事件！央行、銀保監會聯手發文，48萬億房貸市場迎巨變

關乎樓市的又一大事來了！

2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》），建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度。這是繼前不久監管部門出台「三道紅線」房企融資新規後，房地產金融政策再出重磅新規。《通知》自2021年1月1日起實施。

《通知》規定，央行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監會派出機構，可在充分論證的前提下，結合所在地經濟金融發展水平、轄區內地方法人銀行業金融機構的具體情況和系統性金融風險特點，以本通知第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求為基準，在增減2.5個百分點的范圍內，合理確定轄區內適用於相應檔次的地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求。央行、銀保監會將對人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構、銀保監會派出機構確定轄區內地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求的行為進行監督管理。

此外，值得注意的是，為配合資管新規的實施，資管新規過渡期內（至2021年底）回表的房地產貸款不納入統計范圍。同時，為支持大力發展住房租賃市場，住房租賃有關貸款暫不納入房地產貸款佔比計算。

央行有關負責人透露，目前，央行正會同相關部門研究制定住房租賃金融業務有關意見，並建立相應統計制度，屆時對於符合定義的住房租賃有關貸款，將不納入集中度管理統計范圍。

新增房貸增速將受影響

實際上，今年以來，就有一些銀行進一步放緩了新增房企開發貸增速。證券時報·券商中國記者此前了解到，有銀行壓縮了房地產開發貸款的投放規模，還有銀行部分區域性分行因僅用半年時間就把全年的個人按揭貸款投放額度用完，使得後續該地區新的個人按揭貸款投放要靠存量移位再貸。

央行數據顯示，2020 年三季度末,人民幣房地產貸款余額 48.83 萬億元, 同比增長 12.8%,比上季末低 0.3 個百分點,連續 26 個月回 落;前三季度增加 4.42 萬億元,占同期各項貸款增量的 27.2%,比上年全年水平低 6.8 個百分點。

曾剛表示，從分檔設計的房地產貸款集中度上限水平看，預計超出上限的銀行不會太多，總體看對存量房地產貸款來說，調整的壓力較小。但《通知》的主要影響是未來的新增房地產貸款增速會受限，例如，前幾年個人房貸增速顯著高於平均貸款增速，對於接近上限或已經超標的銀行來相關貸款的新增投放增速會放緩。

央行有關負責人也表示，2019年以來，央行、銀保監會已就房地產貸款集中度管理制度開展了廣泛調研，與金融機構進行了充分的溝通，相關指標設定充分考慮了銀行業金融機構實際情況，並採取了分類分檔、差別化過渡期、區域調節機制等多種機制安排。目前，大部分銀行業金融機構符合管理要求，央行、銀保監會將要求其穩健開展房地產貸款相關業務，保持房地產貸款佔比及個人住房貸款佔比基本穩定。

「房地產貸款集中度指標對存量房貸的調整壓力並不大，因為只要銀行保持現有房貸余額不變，隨著分母的貸款余額總規模不斷提升，該指標自然會下降。但對於接近上限的銀行來說，該指標就會影響其新增房貸投放規模，這意味著未來部分銀行的新增房貸增速和個貸增速不能超過平均貸款增速，否則相關佔比還會進一步提升。」曾剛稱。

銀行需制定過渡期業務調整方案

當前超出管理要求的銀行業金融機構，應結合自身實際，制定過渡期業務調整方案；符合管理要求的銀行業金融機構，應穩健開展房地產貸款相關業務，央行、銀保監會將密切監測相關銀行業金融機構房地產貸款業務開展情況，對異常增長的，將督促採取措施及時予以校正。

具體來看，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比的業務調整過渡期分別設置。

值得注意的是，為了穩妥有序整改過渡，充分考慮不同銀行的情況不同，《通知》提出，業務調整過渡期結束後因客觀原因未能滿足房地產貸款集中度管理要求的，由銀行業金融機構提出申請，經央行、銀保監會或當地央行分支機構、銀保監會派出機構評估後認為合理的，可適當延長業務調整過渡期。

「對於超出管理要求的銀行業金融機構，將要求其合理選擇業務調整方式、按年度合理分布業務調整規模，確保調整節奏相對平穩、調整工作穩妥有序推進。個別調降壓力較大的銀行，通過延長過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩實施。」上述負責人稱。

北京市銀行業協會已出台個人住房貸款自律公約

證券時報·券商中國記者獲悉，北京市銀行業協會已正式印發《北京市銀行業協會個人住房貸款業務自律公約》，自2021年1月1日起生效實施。公約從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，同時也對銀行開展的關於個人商業用房貸款業務的做出了自律要求。

針對公約出台的背景，北京市銀行業協會表示，目前北京地區會員銀行開展的個人住房貸款業務中主要存在兩個突出問題：一是，自北京市開展房地產市場調控以來，相關政府部門和行業監管部門出台了多項涉及個人住房貸款業務的調控政策，但各家會員銀行對政策的理解不盡相同，造成部分銀行在政策執行尺度的掌握方面存在一定差異；二是，近年來北京地區房地產市場中，二手房交易的市場佔比逐年提升，房地產中介機構在二手房交易中成為關鍵環節，個別銀行為爭攬客戶而向中介「返點」、「返費」的現象死灰復燃。

在統一房貸政策尺度方面，《公約》規定：住房貸款記錄不區分本市、非本市；月供收入比不超過50%；對首付款資金來源進行實質性審核，不得使用「首付貸」等金融產品加杠桿、挪用其他個人類貸款資金或信用卡融資用於支付首付款；涉及一手房的個人住房貸款其所購房屋必須是主體結構已封頂的住房；必須嚴格執行差別化住房信貸政策等。在涉及「返點」、「返費」問題方面，《公約》規定：銀行不得向房地產開發商、房地產中介機構（含關聯機構）及工作人員支付或變相支付財物從而獲取交易機會或競爭優勢，並明確規定：支付或變相支付傭金、介紹費或其他性質類似的費用；免費或低於成本價提供服務，或出租辦公場所、辦公設施和設備；替其支付、承擔應當由其自己承擔的支出或費用；以超出正常價格或不合理方式等使用其提供的服務；租用其辦公場所或渠道（含線上、線下）向購房客戶營銷本行業務等方式均在禁止范圍之內。

據了解，此次《公約》的出台得到了業內銀行的廣泛支持，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。部分銀行表示，《公約》的出台有助於銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，從而改變過去單純依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

7. 2018上半年新增貸款多少萬億元

7月13日，央行發布最新金融數據統計顯示，今年上半年人民幣貸款增加9.03萬億元，同比多增1.06萬億元。其中，6月新增人民幣貸款1.84萬億元，同比多增3054億元，不僅超過市場預期，也創下了歷史同期的新高。

6月份居民貸款佔比依然較高，並且7004億中有4634億為居民中長期貸款。6月末，人民幣房地產貸款余額35.78萬億元，同比增長20.4%。

單戶授信500萬以下的小微企業貸款（含個體工商戶和小微企業主）由以往的低增長轉為趨勢性回升。6月末，余額7.35萬億元，同比增長15.6%。

8. 金融機構存款余額與經濟發展有什麼關系

maybe 不對，你姑且聽之。
存款主要是存款機構（商銀，合作社之類）的，他們充當信用中介，將存款借貸給實體經濟資金需求方，因為信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險，所以這類金融中介在資金有效配置中的作用很大。存款余額大，說明可貸資金多，經濟發展理論上會好。但金融創新導致「脫媒」，銀行資金來源受到影響（都轉到股票，貨幣基金，共同基金等eg,余額寶），資金成本變大，傳統的銀行信貸業務受到沖擊，這對於主要依靠銀行作為資金來源的小企業影響會比較大，實體經濟就會受到影響。當然各方面因素吧，很難確切說會好或會壞。企業也不是非要靠銀行，商業票據市場什麼的，看發展吧。

9. 如何加大放貸力度支持實體經濟發展的措施

加大信貸投放力度 支持實體經濟發展

截至7月末，我行各項貸款余額44.46億元（含貼現7.77億元），比年初增加4.41億元，增長11.02%，市場份額保持在全市金融機構前三位。

——一般貸款投放創新高。截至7月末，我行累計發放一般貸款18億元，比去年同期增加4.5億元；一般貸款余額36.7億元，比年初增加5億元，完成央行合意貸款增量全年計劃指標額度的99%，較計劃進度多投放1.02億元。

——加大票據融資力度。截至7月末，累計簽發銀行承兌匯票34.8億元，比去年同期增加14.7億元，累計貼現33.7億元，比去年同期增加13.4億元；承兌匯票余額31.8億元，比年初增加13.8億元，票據業務保持全市金融機構市場份額第一；同時，為支持區域內實體經濟，嚴格執行央行信貸調控政策，我行不斷加大票據的轉出力度，騰出信貸規模，累計轉貼現賣出22.3億元。

——調整信貸期限結構，滿足企業生產經營需要。主動調整短期、中長期貸款比例，增加短期流動資金貸款，滿足中小企業生產經營需求。截至7月末，我行短期貸款余額25.55億元，佔比57.47%，比年初增加6.38億元，中長期貸款11.14億元，佔比25.06%，比年初減少1.43億元。

——積極支持重大項目建設。圍繞「兩化互動」和「五個自貢建設」，力促地方經濟發展。不斷加大對國家高新技術開發區、富順晨光工業園區、榮縣郝家壩工業園區、沿灘工業園區、自流井工業集中區、貢井工業集中區、大安工業集中區的基礎設施項目和企業發展的支持力度。截至7月末，累計向省、市重點項目授信6.22億元，涉及機械、化工、商貿、城市基礎設施、園區基礎設施、衛生、教育、旅遊等18個項目，向園區企業累計發放貸款近25億元。

——著力支持中小企業和「三農」發展。截至7月末，我行新增90戶小微型企業貸款客戶，小微企業授信戶數（含個人經營性貸款）1621戶，較年初增加278戶，小微企業貸款余額（含貼現）246844.36萬元，佔全部貸款的55.52%，較年初增加63841.26萬元，增長34.89%，增速高於全部貸款增速23.87個百分點，實現小微企業貸款（含貼現）增速不低於全部各項貸款增速。截至7月末，涉農貸款余額110770.5萬元，佔全部貸款總額的24.91%。其中：農林牧漁業貸款余額11570萬元，農村中小企業貸款余額95015.5萬元，涉農不良貸款余額220.5萬元，不良率0.2%。近年來我行涉農貸款逐年遞增，執行力強，效果良好。