Ⅰ 如何更好地加強不良貸款，風險貸款清收處置
面對今年不良貸款清收處置困難、不良貸款余額增加的情況，工行泰安分行強化措施，加強與多方債權人協調形成合力化解清收難題；提高不良貸款抵押物拍賣效率；提高支行不良貸款清收處置積極性；確保完成全年不良貸款清收處置任務。
一、加強與多方債權人協調,形成合力化解清收難題。由於該行不良貸款的借款人往往有多個債權人,經常出現一個抵押物多家查封的情況,影響了清收處置速度。為此該行仔細分析各家查封人與借款人借貸關系、抵押物狀況、查封順序等，認真制訂清收處置策略。主動與其它查封人交流，共同商討抵押物處置方式，起到較好效果。目前該行正與外省債權人、其它金融機構加強聯系，通力合作，近期將共同拍賣一大額個人不良貸款的抵押物，預計將收回已劣變7年的不良貸款800餘萬元。
二、積極招商，著力提高不良貸款抵押物拍賣效率。該行不良貸款抵押物大部分已進入拍賣階段，鑒於拍賣難這一難題，該行通過媒體、各方面渠道多方招商，採取面談、多方了解等方式掌握參與拍賣者的真實購買意向，認真篩選，加強與有真實購買意向的購買人溝通聯系，加快拍賣速度。經過努力，現已確定3戶不良貸款抵押物的購買者，拍賣後將收回不良貸款2800餘萬元。
三、嚴格考核，提高支行不良貸款清收處置積極性。該行對不良貸款余額控制施行雙線考核，由風險管理、計財部門分別對支行不良貸款余額控制、不良貸款新增戶數、不良貸款新增金額、清收處置金額進行考核，由於雙線考核力度大，增加了不良貸款清收處置在支行績效考核得分中的比重，提高了支行清收處置不良貸款的積極性、主動性。
Ⅱ 談談不良貸款發生的現象
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。
形成原因
不良貸款的形成原因多種多樣，不外乎來自於銀行外部的原發性因素和銀行內部管理的內生性因素。
銀行外部原發性因素
(1)借款人的因素。借款人可能是內部經營不善、產品市場萎縮，也有可能是借款人借改制之機故意逃廢銀行債務，缺乏還款意識。(2)政策因素。由於宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉澱。(3)行政干預因素。主要表現 銀行外部因素引發不良貸款率
為地方政府壓，地方財政擠，迫使銀行發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。
銀行內部管理內生性因素
(1)決策失誤。銀行的高級管理人員對借款人的現狀及市場形勢的判斷偏差或失誤引起重大信貸決策上的失敗導致不良貸款的形成。(2)信貸人員素質。部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在「人情代替制度」現象。(3)貸款結構不合理。貸款組合結構性失衡，如貸款投向不合理引起貸款過度集中等造成不良貸款的形成。(4)道德因素。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。部分信貸員「在其位而不謀其職」工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能幹好自己的本職工作。甚至蓄意營私舞弊、違規違紀、違法犯罪，引起不良貸款的形成。
銀行不良貸款，是中國金融業最大的風險所在。國際通行標准認為，金融機構不良資產率警戒線為10%。中國不良貸款率呈逐年下降趨勢，但不良貸款仍然威脅著金融的安全穩定。。如何採取合理的清收辦法化解不良資產一直是銀行業急需解決的主要問題。
要有健全的組織管理體系
銀行總行應有管理全行風險貸款的審批決策機構,有專門的職能部門如資產保全部具體管理與辦理;各分行與支行設有風險貸款化解小組,逐級對風險貸款進行管理。
要加強對不良企業的管理
信譽不良的企業一般是不能正常還本付息的企業,不能正常還本付息有主觀和客觀的原因,所以,應分類管理,對不同的原因實行區別對待的政策,客觀原因主要是在經營上資金周轉出現問題或經營管理不善,不符合國家產業政策和環保的要求等,導致企業經營難以為繼,無力還款;主觀原因主要是企業利用非正常經營,故意減少資產或增加負債,以實現其不還或少還貸款的目的,對於這種故意逃廢債務行為必須從嚴,按中國人民銀行的有關規定執行。
採用法律手段保全資產
以訴訟方式更具有強制力,利用國家機器維護金融機構的合法權利,通過訴訟方式化解風險貸款是否成功的關鍵主要取決於財產保全工作的成效,一旦保全成功,訴訟案件便可以通過和解方式提前結束,全額收回貸款.金融機構在通過訴訟途徑化解風險貸款時,在注重其實體權利的維護是不要忽視了司法程序的規定,導致由於程序上的延遲而喪失了實體權利,即訴訟時效,向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為2年,有些特殊情況下為1年。
實行公開招標拍賣方式
運用拍賣方法是最公證、公平，資產價值得到最大體現的一種方式。以拍賣的方式拍出，盤活了不良資產，回收了資金，資金風險大大降低。
政府承擔不良金融資產
從金融不良資產形成原因看有地方政府幹預的因素，銀行的貸款曾經支持過企業、地方經濟發展。因此，無論從受益的原則還是從造成損失的原因去追究，債務人和地方政府都應當在這種錯位資源的重新配置過程中承擔相應份額的合理成本。從本質上來說，不良資產處置是對歷史上形成的錯位的社會資源進行重新配置，使其盡可能發揮最大的社會效用。但這種資源重新配置的損失，如果全部由銀行來承擔顯然是不合理的。政府承擔不良金融資產有利於為地方經濟發展創造條件，改善當地的投融資和信用環境，推進社會信用體系建設。
Ⅲ 什麼是隱性不良貸款有哪些貸款風險
所謂隱形不良貸款，是指在信貸報表中反映為正常的貸款，但其真實形態為不良貸款。目前，隱形不良貸款的數額不斷增加，其潛在的風險也與日俱增，具體表現在以下幾個方面：
一、土地抵押貸款風險凸現
一些投機性借款人對銀行抵押貸款購買的土地長期閑置不使用、不開發，而隨著政府規劃的變更，土地隨之貶值，從而使銀行土地抵押貸款面臨減值和變現風險。
二、假房地產按揭貸款隱患多
一些房地產開發商通過偽造住房銷售合同或其他渠道，向銀行申請住房按揭貸款，這種貸款往往隱藏著較大的風險。
三、假個人貸款蘊藏著較大風險
目前，在個人不良貸款中絕大部分是假個人貸款造成的，其主要原因是：一些政府機構及公益性失業單位等為了從銀行獲得貸款，但自身條件又不符合銀行規定，便借員工名義，從而向銀行申請貸款。
四、借新還舊貸款存有風險隱
一些銀行為了清收盤活不良貸款，對部分發展前景欠佳或是不符合貸款條件的企業，納入信貸准入條件，雖然從表面上看是收回了舊的不良貸款，但是卻形成了新的不良貸款。
五、貸款風險分類不準確隱藏著部分不良
一些貸款機構為了完成不良貸款余額的控制計劃指標，在貸款風險五級分類時認定不準確，將部分不良貸款認定為正常貸款，從而使正常貸款中影藏這一些「不良」貸款。
Ⅳ 不良貸款會給銀行帶來什麼風險
1、給銀行造成經濟損失。2、銀行還要花費大量的人力、財力去追償不良貸款。3、業務經理個人要承擔連帶責任，一輩子都要去要賬。4、銀行的不良貸款考核率有限制，如果超過不良貸款的考核率就要增加存款准備金之類的東西。總之，對銀行沒一點好處。
Ⅳ 不良貸款反彈是什麼意思
再次出現不良貸款的意思。
Ⅵ 銀行為什麼要加強信貸管理,嚴控不良貸款反彈
企業金融化解金融風險實踐報告:
如何防範和化解金融風險
社會實踐期間我有幸到中國銀行海倫支行進行防範和化解信貸風險的,現作報告如下:
近年來，中行海倫市支行在致力於資產業務持續有效發展過程中，將提高信貸質量視作銀行的生命線，以切實防範和化解信貸全程道德風險、能力風險和操作風險為重點，以強化黨風廉政建設為保障，注重在不斷轉變員工經營理念上做文章，在嚴格執行規章制度上下功夫，堅持不懈地落實正本清源，實施有效管理，全行資產質量實現良好轉變。
那麼，該行信貸管理如何由亂到治，資產質量由劣轉良？調查中，該行負責人告訴我們：在思想觀念、領導垂範和制度先行上做好、做實、做細文章是強化信貸管理，防範資產風險的關鍵。
破題：轉變員工觀念 防範能力風險
不斷優化資產質量，是走出經營困境，增強核心竟爭力的重要基礎。而要在資產業務經營中確保其質量的提高，該行認為關健是人的思想觀念的適應和轉變。對此，他們注重從以下幾方面「破題」：
之一：提升理念，統一認識。在業務經營中，該行始終強調，資產的「安全性」相對於銀行這個高風險行業來講永遠是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利潤，搞信貸粗放經營而忽視各種潛在風險，勢必會造成資產更大的損失，從而影響全局利益和長遠利益。對此，該行通過專題會議、調查研討、現場聽證等多種方式，從全體員工中廣泛深入灌輸「風險經營，質量唯重，效益至上」理念使廣大員工逐步認識到：信貸資產質量對財務收益具有決定性作用，如果貸款管理不好，「金山銀山」也會垮掉，從而較好地在全行上下統一了資產質量就是效益的認識，真正把信貸資產質量的高低放到關系全行生死存亡的高度來對待，把防範化解貸款風險意識擴大到全行每一個員工，從而較好地擺正了信貸經營與風險管理的位置。
之二：轉變觀念，健康發展。該行黨委針對歷年經營狀況和管理基礎，系統提出了「全面、快速、健康、持續」發展「八字」方針，尤其將「健康發展」觀念與管理統一，和「規范信貸行為」觀念以數據和典型相結合的方式，進行自上而下、自下而上地宣傳、引導，座談、教育，並從健全黨風廉政建設機制方面進行把關落實，使廣大員工在觀念上有了新的轉變，在約束機制上有了新的要求，並真正在全行確立了健康發展觀念，從而真正走上了規范經營的路子。
之三：狠抓素質，提高能力。其一，著力加強信貸人員思想教育，培養激發他們奮發向上的工作熱情。鼓勵廣大信貸人員在勇於開拓業務，搶占市場的同時，要求其與客戶建立正常良好的往來關系，自覺抵制各方面的不良干擾和誘惑，增強「免疫力」，在復雜的市場環境中站穩腳根，築牢思想防線。同時，注意將思想覺悟好、責任感強、能吃苦耐勞的人員充實到信貸隊伍。在實踐中他們意識到：要真正提高信貸資產質量，首先要解決信貸人員的「不知為」和「不會為」的業務素質問題。對此，他們予以「量身定做」，有的放矢進行業務學習輔導。其二,著力加強信貸業務培訓，夯實隊伍能力基礎。全面建立全行信貸隊伍規范化、制度化、經常化的信貸例會制，多途徑給信貸人員提供交流、學習、提高的機會。全行定期輪換制崗位，做好業務的傳、幫、帶工作，還不定期推出典型案例聽證會制，採取由當事人陳述原因，運用解剖麻雀的做法，營造相互促進、共同提高環境，提高信貸人員素質，增強抗風險能力。另一方面，建立了信貸崗位科級領導幹部「一對一」帶信貸員方式，提高信貸人員整體素質。在抓客戶經理教育培訓上，他們堅持不重形式，只重實效。實行嚴格的業務過關測試，使「素質培訓」、「不斷學習型企業」和「思考型銀行」在分行深入人心，生根開花。其三，強化法律和財務知識教育，不斷增強員工隊伍遵章守紀、當家理財能力。注重採取各種靈活多樣方式，對全行信貸人員進行經常性法紀知識普及，如採取收看案件錄相、請司法人員上輔導課、參觀反腐倡廉展覽、開展法紀知識問答等方式，使之不斷提高法律意識，增強法制觀念，熟悉財務知識，能真正為農行當家，為客戶理財，以提高綜合效益管理價值。
防範：領導當好表率 遏制道德風險
信貸管理領域是容易滋生腐敗，產生道德風險的要害環節，而作為信貸資源分配的前、後台管理及審批等權力部門的領導幹部又是銀行道德風險的關健「防線」。如何做到打鐵還須自身硬？他們在實踐中進行了有益探索，作出了有效嘗試，取得了良好效果。一是推行「道德約束」，做到「約法三章」。要求各級行領導幹部在信貸業務上要正確認識和行使自己手中的權力，堅持做到「三不」：即不個別打招呼放貸款、不向有關部門介紹貸款、不帶個人感情色彩審議貸款。一律按制度和程序實行決策環節的審貸部門分離，橫向平行制約。同時，嚴守四種主責任人制度及執行「六個嚴禁」、「八條高壓線」管理。另一方面，注重將全行貸款決策與黨風廉政建設緊密結合，提出在辦理業務過程中，不準接受企業的吃請、送禮，要以過硬的黨性原則防範道德風險，當好表率、帶好隊伍，以求真務實的作風推動全行資產業務健康有效發展。並堅持從市分行黨委成員做起，一級做給一級看，一級帶領一級干，從而較好地杜絕了信貸領域的吃、拿、卡、要等行業不正之風和各種違法亂紀行為。二是實行「剛性」管理，嚴格責任追究。在信貸管理上，注意將資產質量作為考核幹部的重要指標，作為幹部淘汰的硬條件。凡在貸款上查實有問題的領導幹部無論涉及到誰一律免職，決不手軟。在幹部崗位調整時，對審計發現貸款新規則實施以後形成的不良，必須逐筆落實責任，實施有效清收，否則不得調動、不予提拔。去年下半年以來，該行又強力推出支行行長、主管行長、所處主任對信貸客戶的最低管戶制度，並要求強化領導責任，實行管大戶，管重點客戶，使領導幹部對風險相對集中點的客戶能夠重點關注，有力地防範和化解了信貸風險。三是實行有效監督，嚴格把關堵口。為發揮各級領導的管理示範作用，該行廣泛開展了「三個裝著」、「三個監督」教育，要求全行各級領導一要心裡裝著黨和國家以及中行的事業，在信貸經營管理上杜絕貪圖眼前利益，不搞短期行為；二要心裡裝著廣大群眾，以坦盪的胸懷，切實為全行員工謀利益，為中行謀取持續發展，不準新官不理舊事，不準急功近利；三要心裡裝著歷史責任，時刻警醒自己做任何事情都要經得起歷史和時間的檢驗，切實從源頭上嚴控不良貸款。同時，要求各級領導幹部在業務經營中，要能夠坦然接受群眾監督，自覺接受上級監督，並要充分發揮部門職能作用，杜絕個人主觀意志，正確處理好業務發展與嚴格審查，強化管理的關系；正確處理好前台部門業務開拓與後台部門把關堵口的關系。對一些標志性客戶、影響大的客戶，認真實行信貸業務介入前各業務部門與經營行參加的行長辦公會制度，廣泛聽取客戶情況，分析客戶發展前景，確定介入與否和介入程度，科學擬定介入方式方法。
執行：落實規章制度 防範操作風險
貸款新規則和貸後管理新規則實施以來，該行突出強調業務發展的規則意識和執行制度意識，先後建立健全了《客戶經理績效掛鉤考核辦法》、《貸款質量管理辦法》和《信貸客戶交往行為規則》等針對性、操作性較強的制度和辦法，並將全部信貸品種製作成13種表格化操作文本，做到層層嚴格執行。尤其是對新開辦的信貸業務，都能在事前作出風險評估，確保配套管理的跟進，嚴格堅持先規范、後發展原則，切實做到制度先行，風險有防，健康發展，並在執行中及時進行補充完善。一是嚴格執行客戶准入制度。重視對客戶的綜合授信，將客戶綜合授信全部提交貸審會審議，通過討論分析客戶所處的行業、產業狀況、發展前景、在同業中的地位、經營規模、自身經營實力、現金流等因素，把握客戶的第一還款來源，把握客戶整體風險可控。在對集團客戶、關聯企業整體風險的把握上，堅持以「我」為主，立足本地，把牢「三條」介入原則。：一是有合法有效財產做抵押。二是嚴格執行信用准貸制度。注重客戶的真實信用需求、交易背景和第一還款來源，增強第二還款來源的有效性。該行個人住房貸款從無到有，沒有出現一筆不良貸款。三是嚴格執行貸後管理制度。將貸後管理作為提高資產質量的重要途徑，將從業人員資格制、檢查反饋制、展期嚴控制、內部配合制約制、離職審計制、信貸檔案保管制等抓牢抓實。同時，積極推行按「四個統一」切實加強貸後管理。即統一推行信貸業務分級持證上崗制度；統一推行客戶經理管理客戶標准；統一推行客戶經理業績評價體系；統一推行制定客戶年度管戶方案。為有效促進信貸業務人員熟悉、遵守和運用制度，該行借鑒交警對汽車駕駛員管理辦法，統一制定實施《信貸業務從業資格證管理辦法》，規定所有信貸從業人員必須持證才能上崗；推行持不同的資格證管不同信貸客戶，做不同信貸業務，拿不同工資辦法，對資格證實行違規累計扣分和年度審驗制。四是嚴格執行「三道防線」共同管理制度。為從源頭上防範化解信貸風險，該行堅持「三位一體」落實制度的監督制約機制。通過實行專門部門業務自律、審計部門專題稽核、監察部門專門督察，嚴格為全行信貸資產質量「把脈問診」，把關堵口，具體在全行實行了檢查主責任人制度，並專門成立了貸後檢查中心，履行信貸業務檢查和自律監管雙重職責，從而確保了業務風險的及時識別、防範和化解，為全行信貸業務有效發展增設了有效的「防火牆」。同時，他們還嚴格責任追究，注重部門配合落實。如對2000年以來新形成的不良貸款，一律由信貸管理部牽頭，審計中心、風險資產管理部、監察室等部門組成聯合調查組，逐戶逐筆作出原因分析和責任劃分，以確保在出現信貸風險後也能及時妥善地予以堅決處理。
答案補充
我那這個郵件給你發過去的[email protected] 你的標題沒有核心問題？現在企業介入金融業主要就是防範風險
Ⅶ 分析我國銀行不良貸款的成因危害處理與教訓
目前，對造成銀行不良貸款成因和制度方面的研究較多，分析也很全面，而在具體處置和對策上我們認為還存在不足，也本文將針對此問題作進一步研究，提出了處置國有商業銀行不良貸款的三個根本方法與手段。
一、通過政府力量處置不良貸款
第一，注入公共資金，鼓勵國有商業銀行在資本市場上籌資。由於我國商業銀行不良貸款帶有明顯的計劃色彩，因此依靠財政注資來部分解決商業銀行的不良貸款，符合歷史的事實。國務院批准設立的中央匯金投資公司已先後向建行、中行注資450億美元和農行、工行注資400億美元，以彌補其資本金不足和提高其流動性，鼓勵國有商業銀行實行股份制改造，通過上市（中行、建行已上市）在資本市場籌集了大量資金，在投資者同意的前提下，將籌集到的資金部分用於清理不良貸款，有利於減輕銀行的債務負擔，提高經營效益，以便更好地回報投資者。
第二，進一步發揮金融資產管理公司在不良貸款處置中的作用。金融資產管理公司是我國金融改革深化和借鑒不良貸款處置國際經驗的產物，自成立以來，四大金融資產管理公司的收購資產處置任務已完成過半，但剩餘資產的絕對規模仍然較大，且資產形態多樣，債務人狀況復雜，處置環境差異大，以及總體價值呈加速貶損趨勢。同時，金融資產管理公司在不良資產的管理和處置中，運用了多種技術、手段和方法，對不良資產的處置已具備相當的經驗。再者，商業銀行在處置不良貸款方面存在著一定的局限性。因而，藉助於資產管理公司這樣專業機構的力量，對於全面解決國有商業銀行的不良貸款問題是十分必要的（這已被我國實踐經驗所證明）。為此，我們應進一步發揮資產管理公司在處置不良資產方面的作用。
第三，努力發揮地方政府的作用。一是完善地方政策法規，改善信用環境。地方政府雖然不能直接制定法律法規，但可以在社會信用體系建設、遏制債務人惡意逃廢金融債務方面有所作為，出台相應的政策和規定，支持金融債權人的不良資產處置工作；二是在培育不良資產處置市場方面，需要吸引大量的民營企業、外資投資主體和個人等進入市場，地方政府應出台相應的配套政策法規予以支持，以切實改善不良投資交易環境；三是在規范不良資產處置中介市場方面的作用。不良資產處置高度依賴中介機構的誠信和服務質量，地方政府對此應有必要的規劃、安排和指導。要通過政府的引導和規范約束，建立完善的不良資產評估、拍賣、法律服務中介市場，為不良資產處置提供規范高效的中介服務；四是利用政府行政資源的特殊優勢，充分發揮其在不良資產處置過程中的作用。比如在金融債權人處理債務人抵押的國有劃撥土地問題上，在確定安置企業職工和清償金融債務比例，在土地重新規劃整合與利益分配等方面，政府的作用是決定性的；五是直接參與不良資產項目的處置。比如國有企業與資產管理公司進行債務重組、資產置換、債轉股等，地方政府的參與，會更有利於協調各方面的利益關系，容易促使重組成功。
二、通過市場手段處置不良貸款
第一，不良貸款打包出售。為緩解政府和銀行自身處置不良資產的壓力，必須建立和推動不良資產二級市場的發展，放鬆對銀行出售不良資產的限制，鼓勵外資和民間資金投資於國有企業和不良債務，允許成立商業化的資產管理公司、不良資產投資基金等。參與債權交易的銀行，根據自己的債權情況，可在經人民銀行批准設立的專業市場上掛牌出售債權，出售債權的價格可依據債權的風險程度以及所附帶的現金流確定，出售方銀行與購買方可通過招標競價等公開透明的方式確定最終的轉讓價格，以防範道德風險的產生。通過市場化運作方式，出售方可迅速收回資金，提高其流動性，購買方可以低於債權賬面價值買斷出售方債權，實現出售方和購買方的雙贏。
第二，不良資產證券化。資產證券化是指將缺乏流動性但能夠產生可預見的穩定現金流資產，通過一定的結構安排，對資產中風險與收益要素進行分離和重組，進而轉換成為在金融市場可以出售和流通的證券的過程。隨著與資產證券化相關的部分法律法規的修訂以及一些與資產證券化相關的新法規的頒布，我們認為我國已經具備了不良資產證券化的條件。主要策略：一是依法設立資產證券化特殊目的實體（SPV），二是建立資產證券化的破產隔離機制，三是切實加強信用增級、信用評級和擔保體系，四是分類組建證券化資產池，五是引入權威服務機構管理和處置不良資產。
第三，產權多元化。通過市場化解不良資產的另一個最主要的手段莫過於產權多元化的市場基礎與組織結構。對於資本金普遍不足、不良資產比例過高的國有商業銀行而言，在政府注資後引入外資、國內機構企業、甚至個人投資者是增加銀行資本金、促進產權多元化的必要手段。
因此，產權結構多元化對於銀行治理結構的完善、信貸業務的預算約束硬化、阻斷政府幹預、消除銀行的政策性職能提供製度基礎等方面具有重大意義。根據國內外經驗，必須注意的是，產權多元化改革不能等待銀行體系的不良資產存量完全解決後再進行，在銀行加快不良資產處置過程中，必須伴隨著銀行資產的重組和實質性改革的進行，否則就會成為銀行資產的大甩賣，鼓勵社會的逃廢現象。在一定程度上，產權多元化相對於現有不良資產存量的處置更為重要。只有在銀行形成理性與審慎的經營風格後，銀行才能被賦予貸款豁免等更多的自主處置手段，社會信用環境才能得到改善，不良資產的處置速度才能從根本上提高，不良資產的產生才會得到有效抑制。 三、通過自身力量化解不良貸款
第一，積極糾正自身異化行為。一是要在思想上提高認識，加強風險意識。清收要實實在在，問題要及早暴露，任何拖延和掩蓋只會使問題更加嚴重，甚至積重難返。二是必須通過招標的方式，確定專業的評估機構對不良貸款及其抵押物進行價值評估，徹底擺脫暗箱操作和道德風險。三是要完善激勵約束機制，充分調動員工的積極性，最大限度地利用現行的各種處置方法，用足用好各項政策，把不良貸款降到最低水平。
第二，加大銀行風險准備金的提取比例。目前按年初貸款余額1%的提取比例與巨額不良貸款相比差距太大，如果按國際通行的按貸款分類實際提取，由於國有商業銀行整體盈利水平過低而不具有可操作性。鑒於此，建議按信貸資產余額的3%左右提取風險准備金，以增強銀行自身化解不良貸款的能力。同時將大部分風險准備金由商業銀行總行集中統一使用，把沖銷企業呆壞賬和政府關於國有企業的發展政策、資產重組政策、產業政策結合起來，按照「集中兵力打殲滅戰」的原則，集中解決一批重點企業和行業的不良貸款。
唐青生等：國有商業銀行不良貸款處置之我見第三，建立抑制不良貸款增量的有效機制。大范圍地清理化解國有商業銀行不良資產固然會改善其資產結構，降低不良資產率，但不可能一勞永逸，從長遠發展看，國有商業銀行每隔3—5年就會產生新的不良貸款。因此，從某種意義上講預防不良資產增量對於優化存量資產質量更為必要。
一是實施銀行決策失誤追究制度，以個人責任成本制約權力失衡。國有商業銀行要建立信貸交易責任量化制度，讓承擔責任的大小，同其權力的大小成正比。按參與信貸交易的權力大小劃分責任區間，對其造成嚴重後果的要一追到底。
二是改革貸後日常管理制度，變軟約束為硬約束。銀行把貸款投放給企業，貸款使用的主動權基本上握在企業手裡，銀行對貸款實際使用的監督不僅是事後的，而且是被動的，致使一些貸款使用不當，危及了貸款安全。這就要求我們加強對貸款的貸後日常管理，變被動監督為主動管理，建立對貸款單位從貸款發放起始至貸款本息全部收回截止的全過程的貸款使用情況日常硬約束管理制度。
三是改革貸款風險管理制度，變側重貸前測控為全過程式控制制。目前各行貸款風險意識顯著加強，但主要側重於貸前測控，既重視貸前的信用等級評定和貸款風險度測量，這對於優化貸款投向的確起到了一定的作用。但是，任何事物都是變化發展的，貸前、貸時是效益好的單位，貸後有可能因市場變化或經營管理不善而變成效益差的單位，因而發放貸款的風險度有可能增大。因此，只重視貸前測控，輕視貸後監控，仍不利於降低貸款風險。只有對貸款進行全過程監控，貸後定期（如分月或分季）和不定期（如當單位出現重大變故時）進行信用等級評定、貸款風險度和還貸能力測算，並以此作為調整貸款投向、是否採取信貸措施的依據，才有可能較好地防止新的不良貸款的產生。