農村信用社小額貸款論文題目

Ⅰ 求農村小額信貸的調查報告的提綱

一.隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化,尤其是銀行體制改革的逐步深入,城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小,加上法律、政策和自身體制等方面限制,城市信用社的經營現狀不容樂觀。小額農貸作為農村信用社的品牌信貸業務之一,在有效解決農民貸款難,支持「三農」經濟發展,提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用,成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。
二.到底小額農貸是否真如大家看到的那樣有效?它是否也存在問題?為了弄清楚這些問題,希望通過這次調查,發現小額農貸的現狀並發掘改進方法.一、開展小額農貸款取得的成效
三.小額農貸由於具有靈活、方便、快捷的特點,自推出後,受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果。

Ⅱ 關於農村信用合作社存在與發展的論文『『『跪求『『『『

農村信用合作社的概念
農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉帳結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。
農村信用合作社又是信用合作機構，所謂信用合作機構是由個人集資聯合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構，簡稱「信用社」， 以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業務。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。由於農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，於是就出現了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。
農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現在：
1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。
2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業銀行貸款沒有區別。
3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。
農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。
農村信用合作社的歷史沿革
合作金融組織在我國有悠久歷史，在共和國建立以前合作金融在實踐中得到一定的發展。但在建國初期的社會主義改造過程中，個人對生產資料所有權被取消，隨著共公有化程度的提高，農村信用合作社的合作性質被淡化，並被轉化成國家銀行在 農村的基層機構。進入20世紀80年代以後，這種「官辦」的制度安排已不適應農村經濟的發展變化。1984年我國農村信用合作社開始推行以恢復組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性為基本內容的體制改革。1996年農村信用合作社與國有商業銀行——中國農業銀行脫鉤，受人民銀行代管，並開始按合作性原則於作。2003年，8個省開始進行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍那進行深化農村信用社改革並持續至今。

Ⅲ 農村信用合作社小額貸款申請書怎麼寫

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Ⅳ 求一篇關於小額信用貸款的文獻綜述，感謝~

自七十年代孟加拉鄉村銀行創建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當前全世界有上億人受益於小額貸款運動。很多國家都創造了很多成功的經驗，但同時也有不少失敗的教訓。

近年來，在人民銀行的大力推動下，農村信用合作社系統正在開展大規模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內就對所有農戶進行了信用評級並發放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發放總額已達2億2千萬人民幣。其規模與發放速度是國內任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內金融機構直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農民為主要工作對象的農村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經驗與教訓對我國進一步大規模開展農村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。

中國應吸收那些成功經驗

合理的貸款利率

首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。

世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。

要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算後確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在於支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，並不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對於農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什麼，但對農村信用社來說都是願不願意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最後，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。

關於小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。

制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來後，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年後戶均貸款達到5000元左右，那麼一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借（例如把郵政儲蓄從農村吸取的存款返回到農村）都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

加強培訓

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏。對適用技術的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行大規模培訓。提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。

我國農民同樣也極待培訓。他們不但需要了解新的技術，特別是要學會如何應對市場的需求來不斷調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。有了較好的培訓，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風險。

在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民進行培訓。

小額信貸的大規模開展需要國家的扶助

小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收支的一個極好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體。農業又不是我國經濟的比較優勢所在。農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農村信用社並不能完全解決三農問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業的角度出發，金融機構可能並不願意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農民就失去了機會，同時也加重了政府的負擔。

Ⅳ 高分跪求一篇在農村信用社社會實踐的論文

農村信用社經營狀況調查

農村信用社紮根農村,服務「三農」,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關繫到農村產業結構調整的步伐、關繫到農民增收,對於全面建設小康社會具有重要意義。2003年2月10～24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原,農業人口367萬(佔全市總人口的83.9%),農業以種植業為主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。 一、農村信用社經營已出現轉機

2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸為突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防範,經過廣大員工的共同努力,其經營終於走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。

通過「一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法,大力推廣小額農戶信用貸款。到2002年12月底,全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16,379戶,評定信用村49個,評定信用鎮1個,累計發放小額貸款105,169次,累計投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬元。通過「一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用」的辦法,全面推行「農戶聯保貸款」。在自願的基礎上,5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組,相互進行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風險,推動了信用社貸款的投放。2002年,全市已建立農戶聯保小組25,000個,累計投放「小額農戶聯保貸款」156,960次,共發放貸款10,833萬元。 大力開展「一聯、三送、兩促進」活動(即每個信貸員聯系100家農戶,為農民送資金、送技術、送信息,促進農民增收、促進信用社增效)。2002年,全市農村信用社共聯系農戶113,693戶,為農戶送資金26,563萬元、送信息84,569次,受到農民的普遍歡迎和熱烈擁護。

小額信貸業務的開展,使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下,農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計,在許昌市2002年對農業的新增貸款中,農村信用社貸款所佔的比重高達99%!農村信用社的資金投入,加快了禹州市中葯材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示範區等「一園九區」的建設步伐,推動了當地產業結構的調整,增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上,降低了農村信用社新增貸款的風險,提高了貸款資產質量。據統計,許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險,經過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社),共有71家信用社經營出現虧損,累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到2002年底,全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預計2003年,全轄區贏利農村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差後,全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬,比上年減少約60%。

表1 許昌市轄區內農村信用社經濟效益的變化(單位:萬元)

與此同時,隨著監管力度不斷加強,農村信用社的內部控制制度、風險防範制度也不斷趨於完善,風險意識、經營意識不斷加強,原來那種忽視經濟核算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉。可以說,目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。

二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾
農村信用社經營出現轉機,決不意味著其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2002年底,許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190,630萬元,佔全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標准,也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜,主要有:與農業銀行脫離代管關系時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會並入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初「上項目熱」和「開發區熱」時,農村信用社受地方行政干預,為了配合「大局」而發放貸款;企業惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規定要對居民儲蓄存款實行保值補貼,但貸款利率卻沒有相應提高。「國家出政策、金融機構買單」的結果,就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱,據統計,僅保值儲蓄一項,農村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下,農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由於不能獲得投資回報,廣大農民不願意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限,難以大量投入,農村信用社的資本金得不到補充,法人治理結構得不到改善、科學的管理體制不能建立起來,真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續發展能力因此而受到嚴重影響。 (二)管理缺乏靈活性,自主經營受到壓抑。對農村信用社而言,人民銀行目前承擔著監管者和託管者的雙重角色。做為監管者,人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規性和會計報表的真實性。作為託管者(行業主管部門),人民銀行又指導農村信用社開展業務(如轉向發放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監管方面的壓力,人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前,農村信用社的編制乃至服務網點的調整,均須人民銀行層層審批,費時費力,不利於信用社根據經濟、社會發展的實際需要及時調整金融服務。就具體業務而言,許多特色農業(如花卉、葯材)的生產周期超過1年,但小額信貸通常規定貸款期限不超過1年,難以完全適應農村產業結構調整的需要。

(三)縣域資金大量外流,經營環境需要進一步改善。國有商業銀行的退出,為農村信用社開展經營創造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由於收縮放款,國有商業銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統計,近5年來,許昌下轄各縣(市)資金流出規模平均每年增加41,547萬元。特別是1999年以來,資金流出量每年都在增加,2001年和2002年的增量甚至達到7.9億元和6億元的高水平。由於資金大量外流,農村信用社的發展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據統計,2002年全市農村信用社凈投放的農業貸款(56,312萬元)中,將近60%(32500萬元)為上級下發的政策性貸款。不僅如此,社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強,信用體系不健全、企業變相逃廢債務乃至執法不嚴的問題,一些地方甚至出現了「贏了官司卻輸了錢」的現象。

表2 許昌各縣(市)資金外流規模增幅變化(單位:萬元)

(四)管理水平低,員工素質難以適應業務發展的需要。由於農村信用社的特殊性質,在計劃經濟時期,很少有正規大學的畢業生分配到農村信用社工作。當有可能通過「雙向擇業」引進所需人才的時候,農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業務發展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統計,許昌市轄區內6個信用聯社、100個法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學歷的員工只有22人,具有大專學歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬於函授和自學性質,其專業方向與其所從事的工作無直接關系)。相關專業知識的缺乏和經濟實力的薄弱,直接制約了農村信用社對現代技術的採用。目前,農村信用社大部分還是手工操作,這不僅導致效率低下,還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用,從而導致管理上出現盲區和潛在漏洞。

(五)規模小,創新能力差,服務水平落後。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯社,並由信用聯社對各信用社行使管理職能,但農村信用社是基本的經營核算單位,更是獨立的企業法人。目前,農村信用社的經營范圍通常只覆蓋一個鄉(鎮)。過小的轄區、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯社的創新能力很差,難以適應急劇變化的社會、經濟環境。因此,在防範金融風險、制定內部管理制度、確定操作規程、引入現代管理技術、乃至加強相互協調和合作等方面,信用社都嚴重依賴外部力量(如人民銀行等)的幫助和推動。目前,在人民銀行的指導下,農村信用社防範、控制信用風險的制度已經初步建立,但對於如何防範來自利率波動等方面的風險,農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外,由於經營網點覆蓋范圍過小,農村信用社的匯兌業務必須通過層層代理才能實現。一筆匯兌業務,由農村信用社辦理,通常需要3天,而國有商業銀行當天甚至幾分鍾之內就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發難已成為制約其對公服務的突出因素。

三、對策性建議
當前,伴隨著金融組織結構和經營戰略的大調整,農村信用社正面臨著難得的發展機遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農村信用社才能走上良性發展的道路,從而更好地服務於「三農」、服務於社員。

(一)明確農村信用社的商業化發展方向,適時推進對農村信用社的股份制改造。目前,我們仍把農村信用社定位為「由社員入股組成,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構」。但實際情況卻是:(1)從資本金構成看,由於農村信用社存在大量不良資產,農民和經濟實體並不願意入股信用社,農村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監管角度看,農村信用社所適用的,也是商業銀行的監管標准(如資產負債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經驗看,產生巨額不良資產的一個重要原因,就是沒有遵循市場經濟規律,忽視了經濟核算的極端重要性;(4)從國際經驗看,財務上的可持續性是小額信貸機構取得成功的重要前提之一。而所謂財務上的可持續性,就是指小額信貸機構的經營收入(包括政府補貼)在彌補經營成本之後還有適當盈餘。因此,應當明確農村信用社的商業化發展方向。在對其歷史負擔進行適當處理之後,通過股份制改造,把農村信用聯社改組為商業性的小型金融機構,同時取消各信用社的法人資格,變兩級法人為一級法人。

(二)採取措施,解除農村信用社沉重的歷史包袱。前面已經提到,農村信用社的歷史包袱和不良資產是多種原因造成的。據統計,在許昌市,僅支持「上項目熱」和「開發區熱」、城市信用社和基金會歸並、農行轉嫁所產生的不良貸款就達168,431萬元,占不良貸款余額的88.36%。對於國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已採取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農村信用社的政策性、體制性不良資產採取置之不理的態度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農村信用社極不公平的外部環境。進一步講,完全靠擴大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負擔,不僅需要較長時日(甚至還會出現信用社的微薄利潤不足以償付不良資產的巨額利息,最終導致歷史欠賬越滾越大的現象),而且其實質是把農村信用社的歷史包袱轉嫁到農民頭上,這和中央「多予、少取、放活」的方針是直接相悖的。

(三)為農村信用社的發展創造一個良好的外部環境。(1)適當放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣,手續簡便,但其交易成本相對較高,適當提高貸款利率上浮界限

,可以使小額信貸在彌補經營成本之後,仍能保持一定的盈利,從而增強其自主發展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農再貸款規模與資金流出量相掛鉤,建立起支農再貸款持續增長的機制;減免農村信用社的儲蓄利息稅;允許農村信用社適當提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農村信用社進入資金市場等;(3)優惠的財政稅收政策。具體包括:適當減免農村信用社的營業稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當增加農村信用社的經營自主權。在強化管理、嚴控風險的前提下,適當增加農村信用社在用人、網點設置方面的自主權;增加其在利率、貸款期限的自主權。

(四)成立省(市)級的行業協會,切實加強對農村信用社的業務指導,提升農村信用社的業務水平。新的行業協會將承擔人民銀行對農村信用社的業務指導職能,具體負責全省(市)范圍內農村信用社(或小型金融機構)的人員培訓和提高、與省(市)外乃至國外同行的交流、推廣新技術和新的管理方法、制定行業經營管理規范、政策調研和業務指導等事項。

(五)進一步凈化農村信用環境。要加快社會徵信體系建設;加快建立貸款擔保機構;加大打擊逃廢債務行為的力度,在全社會營造「守信光榮、欠貸可恥」的良好社會氛圍。

Ⅵ 誰有好點的金融專業畢業論文題目

金工方向
1、美國次級債危機對我國的啟示 2、對我國政策性銀行的發展與改革問題的思考 3、區域金融合作對環渤海經濟中心構建的支持 4、關於環渤海地區金融合作問題的研究 5、從緊的貨幣政策對商業銀行的影響及對策 6、我國央行貨幣政策操作與效果分析 7、電子貨幣發行對貨幣供給影響的實證研究 8、我國金融業綜合化經營與監管問題探析 9、****股票的價值分析； 10、****證卷投資基金的績效評估； 11、****銀行股份公司經營績效評估； 12、中國股指期貨投資的風險管理； 13、中國股指期貨推出後對股票市場的影響； 14、村鎮銀行經營模式研究； 15、外資銀行在中國設立分支機構所要求的經營環境研究； 16、股權投資基金研究 17、證券投資基金業績評價研究 18、認股權證定價的實證研究 19、股指期貨交易策略研究 20、物流金融發展研究 21、黃金市場投資策略研究 22、高新技術企業融資困境及其對策研究 23、我國證券市場內幕交易研究 24、期貨價格與現貨價格的關系研究 25、中國股票市場「政策市」表現及原因探析 26、股票發行制度創新研究 27、從緊貨幣政策對股票市場的影響 28、商業銀行理財產品現狀及發展趨勢（創新） 29、資本市場理財產品現狀及發展趨勢 30、中國股票市場制度缺陷及糾正 31、信託業務創新探析 32、私募基金的現狀及發展趨勢研究 33、金融支持與區域經濟發展的相關性分析 34、人民幣匯率升值與中國證券市場的發展 37、中小企業融資難與商業銀行貸款低效率 39、現金流量表與企業的並購業務（藉助案例分析） 40、期權激勵與中國商業銀行的可持續發展
銀行方向
1、 商業銀行操作風險管理問題研究 2、我國私人銀行業務發展的問題及對策 3、我國村鎮銀行發展的問題及對策 4、我國郵政儲蓄銀行的改革及發展定位 5、中小商業銀行貸款定價問題探討 6、商業銀行票據業務的風險及對策 7、從美國的次級住房貸款危機看中國銀行業的住房貸款業務風險 8、我國上市商業銀行的繼續改革問題探討 9、我國民間金融發展中的問題及對策 10、中外銀行信貸管理的比較與啟示 11、我國網路銀行的發展與監管對策 12、我國銀行監管與國際接軌問題研究 13、中國期貨市場的創新與發展問題 14、關於構建我國存款保險制度的思考 15、國外中小企業融資方式及啟示 16、我國商業銀行消費信貸的風險分析與對策研究 17、構建農村信用社風險控制體系的研究 18、我國商業銀行個人理財業務的發展問題及對策研究 19、發展農村消費信貸問題研究 20、農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策 21、河北省農村信用社改革問題研究
國際金融方向
1. 信用擔保機構與銀行合作機制研究 2. 金融業全方位開放後民營銀行市場准入問題研究 3. 論我國商業銀行資產證券化的難點及對策 4. 我國中小企業貸款的體制障礙及對策研究 5. 商業銀行不良貸款證券化模式分析 6. 我國個人理財市場拓展的難點及對策研究 7. 我國國有商業銀行改制上市效應的實證分析 8. 我國國際收支雙順差的負效應及對策研究 9. 人民幣匯率與我國國際收支狀況分析 10. 人民幣資本項目自由兌換的進展情況及推進對策研究 11. 我國存款保險制度建設與發展問題研究 12. 金融風險與防範問題的研究 13. 我國證券市場發展中的問題及對策 14. 央行加息對房地產業的影響分析 15. 西方商業銀行風險管理及啟示 16. 中國利率市場化的利弊分析 17. 中國金融業混業經營的時機分析 18. 規范民間金融政策研究 19. 民間金融的風險分析 20. 上市公司利潤操縱的實證研究
金融保險方向
1. 河北農村住院醫療保險的實踐及影響因素研究 2. 河北農村保險制度改革難點與對策調查研究 3. 高校大學生醫療保險現狀研究及對策分析 4. 保險公司的品牌戰略研究 5. 大學生失業保險項目開發的可行性研究 6. 被保險人道德風險的防範方法研究 7. 中國存款保險制度研究 8. 中國農村社會養老保險研究 9. 淺談保險企業的核心競爭力 10. 人壽保險保費分析方法研究 11. 保險產品創新研究 12. 保險組合產品及其規制問題探討 13. 保險資產管理的監管模式探討 14. 保險營銷創新與監管研究 15. 保險業集團化經營模式探討 16. 保險公司經營績效指標體系研究 17. 影響保險市場運行效率的主要因素及政策建議 18. 保險公司治理結構創新研究

Ⅶ 本科金融畢業生，畢業論文選題，寫什麼內容好比較容易寫的。

一、商業銀行與其它金融機構系列

1、淺析次貸危機對我國金融監管體制的啟示

2、對商業銀行信貸風險管理的研究

3、我國中小企業融資現狀及對策研究

4、關於汽車金融業的現狀及發展對策

5、我國中小商業銀行貸款定價方法探討

6、國有商業銀行的經營績效分析及實證研究

7、農村金融發展對農村經濟增長的影響

8、試論述中小企業融資的困境解決

9、外資銀行在華發展的特點及影響分析

10、從次貸危機談銀行的資產證券化發展

11、關於小額貸款銀行在我國的發展現狀及前景分析

12、中小金融機構風險形成的原因分析

13、關於財務公司的金融職能探析

14、第三方支付體系研究

15、商業銀行表外業務的風險控制

16、我國商業銀行利率市場化問題

17、我國銀行信用卡系統風險防範

18、商業銀行消費信貸業務的風險管理研究

19、論我國商業銀行個人理財業務的發展

20、我國家庭理財方案的設計

21、我國商業銀行個人理財業務發展狀況研究

22、淺析我國商業銀行信貸風險評級的作用

23、我國商業銀行零售業務發展研究

24、我國典當業的融資功能研究

25、商業銀行綜合櫃員制操作風險與防範

26、淺析我國商業銀行個人信貸業務的潛在風險

27、租賃業在我國的現狀分析

28、我國商業銀行房貸風險與防範

29、商業銀行公司治理與內部控製作用分析

30、我國商業銀行開展投資銀行業務研究

31、淺談商業銀行會計風險防範

32、商業銀行財務分析對銀行發展的作用

33、我國商業銀行高端客戶理財業務發展狀況研究

34、商業銀行流動性分析

35、商業銀行資產種類創新發展

36、商業銀行業務合同研究

37、商業銀行績效考核作用

38、商業銀行國外投資研究

39、商業銀行的QDII發展

40、淺析巴塞爾信用評級方法對風險管理的作用

41、農村信用社農戶小額貸款存在問題及對策

二、金融市場系列

1、股票定價與價值投資研究

2、資本資產定價模型的理論研究

3、我國上市公司資本結構研究

4、我國股份制企業董事會成員結構與決議研究

5、淺析影響我國上市公司資本結構的因素

6、我國上市公司股利分配原則依據研究

7、認股權證定價的實證研究

8、股指期貨交易開市場站的必要條件研究

9、淺析IPO定價的合理性

10、風險投資退出渠道的比較分析

11、上市公司市盈率影響因素的實證分析

12、試論述我國債券市場的現狀及發展趨勢

13、試論我國票據市場的現狀及發展

14、試探機構投資者對股市價格的影響問題

15、我國投資銀行的業務存在的問題研究

16、我國創業板推出的意義和面臨的問題研究

17、論開通國際板對A股市場的影響

18、未來美國股市趨勢分析及對中國市場的影響

19、經濟長期發展背景下的中國資本市場投資機會分析

20、對中國股市的成長性與投資機會研究

21、市場繁榮與理性投資—全球主要股票市場投資經驗借鑒

22、華爾街百年興衰歷程對中國發展金融市場的啟迪

23、中國從成熟資本市場的經驗借鑒

24、試論中國股市的「股權溢價」現象w

25、對股市同步現象的實證研究

26、試論股市中的羊群行為

27、股市日期效應的實證研究

28、對中國封閉基金之謎的研究

29、股權溢價與通貨膨脹的關系實證分析

30、對中國公司購並行為及其效果的研究

31、對中國股市的「勢頭效應」和「反轉效應」的實證研究

32、中國股票市場的「IPO異常」現象探析

33、對中國股市中的信息與波動率的實證研究

34、中國金融市場監管現狀與問題分析

35、股票價格波動問題研究

36、債券信用評級問題研究

37、金融衍生品定價問題研究

38、外匯交易策略探討

39、外匯交易技術分析

40、外匯市場做市商制度研究

41、債券投資策略研究

42、股指期貨套利交易問題研究

43、黃金交易市場xian長分析與展望

44、金融期貨在我國開展的功能性研究

45、風險投資退出渠道的比較分析

三、貨幣理論、政策、與監管系列

1、中國貨幣政策取向與宏觀經濟態勢分析

2、貨幣政策與金融監管的關系

3、中國財政政策與貨幣政策的協調研究

4、淺析次貸危機對我國金融監管體制的啟示

5、金融危機管理中的財政政策研究

6、金融危機發生金融監管的責任分析

7、貨幣政策對金融市場的調控作用及影響

8、貨幣政策工具的運用效應與創新

9、我國監管部門的監管方式改革研究

10、中央銀行對商業銀行信貸規模調控的效應分析

11、金融監管的發展趨勢研究

12、新自由主義的貨幣理論褒貶分析

13、金融創新理論在我國的應用研究

14、金融機構的信用創造研究及實證分析

15、金融資產價格影響因素分析

16、在新形勢下，貨幣理論與政策創新研究

17、貨幣政策對經濟調控的效應分析

18、金融深化論在當代的適應性研究

四、國際金融系列

1、淺談人民幣升值對我國經濟的影響及政策建議

2、人民幣持續升值對我國證券市場的影響

3、人民幣匯率制度改革研究

4、國際金融危機產生的深層次根源探析

5、我國匯率衍生品的發展現狀、問題及對策

6、人民幣升值對商業銀行的影響及其對策

7、國際結算在國內銀行國際化服務中的作用

8、國際結算中的風險研究與防範

9、國際結算中的收匯考核案例分析

10、關於人民幣國際化的發展進程分析

11、關於國際資本流動的影響及監管問題的探討

12、試論述我國如何應對國際熱錢的流動

13、關於我國資本賬戶開放的相關問題探討

14、我國擴大對外投資的現狀及趨勢研究

15、我國國際儲備的現狀及成因分析

16、關於我國國際儲備管理的探討分析

17、國際金融危機的防範與治理

18、國際資本流動的原因、特點分析

19、個人海外投資研究

20、企業海外投資技術研究

21、公司海外投資的風險研究

22、企業海外間接投資與股票、債券、基金研究

23、美元、歐元、鄧國際貨幣匯率波動其實分析

24、人民幣國際化利弊分析

25、外匯洗錢的方式與渠道研究

26、國際收支分析效應研究

27、錯誤與遺漏數據及不明資金逾出研究

28、新形勢下我國外匯管理改革研究

29、外匯管理與經濟發展的關系研究

30、外匯交易防險工具研究

五、其它

1、影響我國金融創新的因素分析

2、金融全球化對中國金融業的影響

3、網路金融的發展研究

4、農村金融發展對農村經濟增長的影響

5、高新技術企業融資困境及其對策研究

6、物流金融發展研究

Ⅷ 銀行如何加強農村小額貸款的管理

農村信用代辦站是隨著農村信用社成立應運而生的歷史產物,在其發展過程中充分發揮了點多面廣,業務靈活等諸多優勢對農村信用社面向農村，紮根農村，服務農民，充當金融紐帶和支農主力軍的作用有不可磨滅的功勛。隨著先進的結算手段和高科技術在金融服務領域的運用和推廣，農村信用代辦站被淘汰出局。農村信用站撤銷之後，如何更好的服務「三農」，聯系「三農」則是當前農村信用社急需思考和解決的課題.

一、難點

農村信用站撤銷以後，農村信用社的網點布局，明顯驅於不合理。廣大農民不可能象過去一樣得到快捷的金融服務。筆者僅就湖南省武岡市的情況進行了調查：全市共有17個鄉鎮和2個街道辦事處，共有人口74萬，其中城區人口14萬，城區面積20平方公里；農村人口60萬，農村面積 1418平方公里。全市農村信用社的營業網點 個其中城區有營業網點32個，農村地區有營業網點23個，一個營業網點要承擔 61.6平方公里區域和7479戶農戶的金融服務。這樣就形成了嚴重的信息不對稱現象，對廣大農民的金融服務很難到位，於是出現了很多新的難點。

1、網點緊縮,服務難度增大,導致農戶對信用社的信賴度削弱

信用代辦站撤銷後，信用社工作人員工作量急劇增大，信貸人員所面對的服務區域和服務對象明顯增多，有的到了難以承受的的程度。這樣農民享受農村信用社的金融服務明顯沒有過去那麼快捷便宜了,因此農民在很大程度上懷凝農村信用社還是否姓農。比如晏田信用社信貸人員共有3人，所面對的貸款戶有3000多戶，平均每個信貸員要承擔1000 個農戶貸款的跟蹤和管理，一年之內很難訪遍所有的借款戶。比如司馬沖信用社管轄的正沖村，離信用社所在地有15公里之遙，加之交通不方便等原因，信用社工作人員一年很難去幾次。農民借貸很難找到信用社的管理貸款的工作人員，擔心這次還了貸款下次找誰借的問題。於是他們能拖就拖，能躲就躲，很大程度上對農村信用社持不信任的態度。

特別是近幾年，農村信用社開發出小額農戶信用貸款這一新品種後，出現了千奇百怪的現象。有的農戶認為信用社的貸款是政府的扶貧貸款，「不借白不借，借是白借」在認識上出現了很大的偏差。正因為這種認識的偏差，於是就出現了貸款投向易位的現象。他們以發展生產為由借款，實際卻用於建房、婚嫁等消費方面，有的還轉借給他人或投資非農的高風險行業。這樣，客觀上導致貸款不能及時償還。

基於農戶這種不信賴農村信用社和農戶信用觀念淡薄的意識，信用社信貸管理人員大都有點談貸色變，對小額貸款能不放就不放，特別因為信息不對稱，還真的有點不敢放。因此就出現了一種惡性循環，即：農民借不到信用社的貸款，信貸人員不敢放貸款，農民就更不願還貸款。

2、人力不足，管理難度增加，導致信貸資產質量難以提升

信用站撤銷後，信用社的信息聯絡員，由於「三不帶」，在收貸、收息、收儲上，也沒有了過去那種積極性，加之，不是其謀生的主要手段，信用社的工作實際成了他一樁可做、可不做的事情。他們辦理一筆貸款業務要跑一次信用社，前面所述有的行政村離信用社所在地十幾公里，加之交通不便，基本上就是收一筆貸款要半天或一天時間。特別是小額貸款，那麼，信息聯絡員一天之內所耗費的時間和所得到的收入明顯不對稱。因此，他們也不可能象過去安排專門時間去做信用社工作，那麼，真正要解決問題，只有靠信用社本身的工作人員，而有的信用社的信貸管理只有2至3人，卻要面對幾千戶客戶和幾十平方公里的地域，深感力不從心。

小額農戶信用貸款在推廣的過程中，由於信用社本身人手不夠，在信用等級評定時實際沒有將工作做實。主要表現是：信用社信貸管理人員無暇深入農戶調查，全靠各村村委會和信用社聘請的信息員憑個人印象和個人感情，進行農戶的信用等級評定。加之，有的信用社為了追求工作進度，忽略工作質量，使一些不夠條件的農戶也評上了信用戶。

貸款放出去後，由於人力不夠後續管理跟不上，導致部分貸款挪做他用後，信用社未能及時掌握情況。從而信貸資產質量的提升就大打了折扣。

3、考核從嚴，工作難度加大，導致信貸人員工作積極性受挫

基於上述的種種情況，信貸人員惜貸、怕貸的情緒日益上漲，特別是貸款清收責任制實行以來，在信貸人員很難了解到農戶的經濟信息的情況下，更是懼怕發放貸款，因為一旦形成呆賬會給自己增添不少的麻煩。所以，多一事不與少一事，這是其一。其二，小額農戶貸款的管理和催收確實是一樁要走遍千家萬戶的事情，由於信息不對稱，信貸人員在付出勞動的前提下，不一定能得到收獲。而上面的考核又是只看結果不看過程，只看報表數字，不看你是否付出過勞動，付出多少勞動。因此對信貸人員的工作積極性有一定程度的挫傷。

二、對策

信用代辦站撤銷後，出現的這一系列的新工作難點，如果長期得不到解決的話，會給農村信用社帶來災難性的後果。一是不利於誠信社會風氣的樹立；二是給信用社造成嚴重的貸款損失，更為嚴重的是，農村信用社面臨郵政儲蓄銀行即將成立，農業銀行經營戰略的重大調整，農業發展銀行擴大業務等嚴重挑戰和壓力，將會使根植於農村這塊土地50多年的農村信用社失去最基本的群眾基礎，即最基本的客戶群。要解決上述存在的問題，筆者認為：

1、切實做好農戶信用檔案工作，嚴格把好信用等級證的發證和年審關。

農村信用社在貫徹好小額農戶貸款「核定額度、周轉使用、隨到隨貸」的原則的同時，要認真做好農戶信用檔案工作。按行政村、組，逐戶地按戶口登記的戶數建立好檔案信息庫，並實行動態管理。記錄的內容為戶主姓名、家庭成員及其年齡和主要從事的職業、家庭主要收入來源、收入概況和歷年的信用記錄、永久性的聯系方式。做好農戶的信用檔案信息工作，一是有利於掌握好客戶的誠信度；二是減少在核發信用等級證時，確定授信度的工作量；三是有利於小額貸款的動態管理。比如貸款即將到期催收時，一個電話就能解決問題。

在做好信用檔案信息工作的同時，要嚴格把好信用等級的發放、年檢關，筆者建議各縣（市）的聯社按照當地的實際情況，制訂一個《小額農戶貸款信用等級證授信標准管理辦法》，將各個信用等級的授信條件和處罰辦法明文規定下來，將授信的權力、責任和違規處理辦法也明確規定下來，這樣既約束了農戶，也約束了信用社工作人員。

2、認真做好小額農戶貸款劃片責任到人的目標責任考核工作。

信用社要按照管轄的范圍，對小額農戶貸款要分片責任包干到人，每個信貸員對所轄的借款戶要有專門的工作台帳，及時記錄借款戶借款、還款情況和貸款管理、催收情況，並做為信貸人員的工作考核依據。一改過去那種只重工作結果，不重工作過程的考核辦法，將工作過程和工作結果考核相結合，並適當加大工作過程考核的份量，從而有效地調動信貸人員的工作積極性。

3、加強與村組、幹部的聯系，取得他們的積極支持。

大企業、大金融的信息往往是「硬信息」，他們的信息源主要是企業的財務報表數據具有可傳遞性，而農村信用社所面對的農戶，他們的經濟信息往往是「軟信息」，他們沒有財務報表可查，沒有詳盡的數據供你分析。因此，他們的經濟信息傳遞性差，而最能了解和掌握他們信息的人，應是與他們朝夕相處的村組幹部了，所以信用社要想最充分地掌握農戶的經濟信息，必須依靠農村基層組織的領導。一是充分尊重他們，積極聽取他們的意見；二是在選拔任用信息聯絡員時，盡量在村組領導中選拔。

4、積極推進新一輪農村經濟體制改革，促進農村基層經濟組織的發展。

農村信用社的商業化的改革，很明顯的超前於農村經濟體制的改革，當然，從推進農村信用社的自我生存能力的增強，規避經營道德風險這個角度看，當然具有一定的積極作用，但是從如何滿足農民的金融服務需求，更好地服務於「三農」這個角度看，就值得商榷。農村信用代辦站撤銷後，很明顯地出現了信用社和農戶貸息不對稱的問題。如何解決這個問題呢？首選的應是盡快建立農村合作經濟組織，使信用社面對的客戶群體由過去的千家萬戶的單個農戶，變為更具經濟實力的農村合作經濟組織。

黨的十六屆五中全會，全面提出了社會主義新農村建設為農村合作經濟組織的建設也寫下濃彩重墨的一筆，盡幾年，北方一些省份的農村信用社為我們樹立了典範，吉林省的太平百花信用社給我們提供了很好的經驗，他們在農民自願的基礎上，成立了農村專業合作社，每個合作社都有自己的章程。章程明確規定，入會成員必須是農村信用社的社員，並投入合作社，投入一定數量的股本金，社員的生產和生活資料由合作社統一批量購進，然後再按市場價格賣給社員，形成的利潤的分配20%作為合作社的費用，10%作為合作社的積累，70%按社員的交易額返回給社員，對合作社的債務，所有社員有連帶責任。信用社只將貸款打包發放給農民合作社。這樣，一是增強了農戶的抗風險能力；二是大大地減少了農村信用社所要面對的借款戶的數量，減少了信用社的貸款管理難度，實現了信息的對稱，促進了農信社與農村經濟的雙贏。

Ⅸ 要關於寫河南省農村信用社小額貸款的論文，相關數據到哪裡查啊,感謝！

如果你是農村信用社的職工，你們本地的市辦和縣級聯社都應該有相關數據，你可以去找你的同事詢問，河南省農村信用社有內部刊物，基層信用社網點都應該有的，上面有很多相關論文。
如果你不是農村信用社職工，那就先從河南省農村信用社的網站查詢，是否有相關數據和文章，然後可以找信用社的朋友，幫你問問，或者幫你在內部期刊上查查。
提一下個人觀點，建議樓主把論文主題細化到一個市的小額貸款情況，因為省里的數據很大，不好細分，然後各地市的小額貸款發放情況也不盡相同，細化到一個市的研究，論文也不顯得寬泛，數據也好查詢。