農村信用社貸款環境差

Ⅰ 如何優化農村金融生態環境

一、農村經濟、農村金融及農村金融生態環境的關系
農村經濟問題是我國社會經濟發展中的大問題。農村經濟與城市經濟難以融合導致的「二元經濟」結構；農業市場化和產業化以及科技化等難以實現導致農業抵禦風險能力低下；農民增收緩慢等，這三個方面的問題被合稱為「三農問題」。由於農業在整個國民經濟發展中的基礎地位，以及農民增收緩慢引致的農村市場無法開拓進而導致的消費需求不足，城鄉「二元化」日益明顯導致的社會發展嚴重不均衡及其他社會問題等，都是因為農村經濟發展滯緩引起的，因此如何解決好農村經濟發展過程中的這三個方面問題，是擋在我國社會發展道路上的核心問題。
在近年我國經濟實現飛速發展的時候，由於各種原因城鄉經濟發展的差距越來越大，同時城市金融發展水平與農村金融發展水平之間的差距更為明顯，
農村主要的金融機構中國農業銀行、郵政儲蓄及各農村信用合作社的發展非常緩慢，除個別經濟發達地方外基本上都處於虧損狀態。由於城市在人才佔有、科技技術領先、金融發達、生活便利、資源佔有占優、商品流通速度快等方面的優勢，城鄉間的差距將會進一步拉大。

我國城市資本尚處於資本積累階段，不能直接用城市的資金來拉動農村經濟的發展，否則城市科技產業將再次落後於其他國家，從而不利於國家綜合國力的提升和長遠參與國際競爭能力的增強。金融作為經濟的核心，對經濟發展的作用是勿庸置疑的。農村經濟的發展也只能依靠農村金融的發展，通過農村金融的發展，增強農村資金的流轉效率、使用效率，使其最終成為能支撐農村經濟發展的資金大動脈。在當前我國農村金融極不發達的情況下，如何迅速提升金融服務水平，筆者認為，首要的應該完善和提升農村金融生態環境，通過生態環境的提升促使農村金融能從內部實現質的飛躍發展。
《金融時報》社評文章《金融生態環境就是競爭力》指出「金融生態環境不僅關繫到一個國家或區域的軟環境和文明程度，而且也直接影響到該經濟體的經濟金融發展水平，從一定意義上講，金融生態環境就是競爭力。」
雷和平、林之詮（2005）通過對陝西周至縣和澄城縣的調研，並對取得的數據進行對比分析，指出金融生態環境的優劣直接關繫到一個地方金融、經濟的發展程度。

因此，我們要發展農村經濟，在不可能實行規模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發展農村金融，通過農村金融的發展，實現農村存量資金的盤活，加速資金流轉，進而實現資金總量放大，推動農村經濟實現跨越式發展。而農村金融的發展又必須依賴於良好的金融生態環境。因此，要實現農村經濟的發展，當務之急是要提升農村金融生態環境的建設水平。

二、當前我國農村金融生態環境的缺陷分析
農村經濟的欠發達狀態，盡管不是完全由於農村金融不發達的現實引起的，但是，如果農村金融能得到較好的發展，則一定可以極大的推動農村經濟的發展。然而由於我國當前農村金融生態環境不佳，農村金融的發展受到了極大的限制。章政遠、祁斌昌（2005）指出目前我國農村金融生態環境在四個方面存在欠缺：法制環境欠缺而導致的金融債權難以受到保護、徵信體系欠缺導致貸款人道德風險加劇、信息披露失實而導致銀企關系扭曲、經濟金融錯位導致農村資金大量外流等。《金融時報》的系列評論員文章也從法制、信息、會計制度、徵信體系建設等角度對我國金融生態環境建設的弱勢部位進行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎上對我國農村金融生態環境的現狀總結如下。
第一，農村宏觀經濟形勢不容樂觀，農村資金外溢現象嚴重。農業的利潤率從來就是低於社會平均利潤率的，因此農業如果沒有一些適當的措施進行補貼，其回報率的低下必然將導致該行業的資金外溢。我國農業發展的現實是回報率極低，農村金融機構賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農村金融健康的成長？此外，由於我國農村的金融機構中，商業銀行分支機構及郵政儲蓄佔有相當的份額，前者出於對利潤的追求必然將資金從農村通過其上級行貸放，而後者作為政策性銀行運營資金的主要供給者，其在農村吸納的資金也大部分流出於農村經濟循環體系外。資金流動的必然規律作用並且有外流的渠道，導致了我國農村資金外溢現象比較嚴重，農村金融運行的整體生態環境不容樂觀。
第二，法制環境缺失，徵信體系建設滯後。法制建設方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執法三個方面，具體到農村的現實，我們在後兩個方面才是真正的缺失，已經有的法律規范不能得到很好的執行，「有法不依、執法不嚴」是農村法制建設中不容忽視的頑疾。這樣的法制環境必然是對債權人利益的一種忽視。誠信環境的缺失則是導致農村金融生態環境惡化的更為直接的原因，誠信缺失導致的道德風險由於不可預見性和對後續貸款行為的有力影響，將對農村金融生態環境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調查報告中列舉的這些數據是值得深思的：周至縣2004年底農村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬元，黨政幹部和政府的貸款（或擔保貸款）就有1656萬元，佔比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，並且得不到任何的懲戒，這就是我國農村金融生態中的一個不容否認的現實——徵信體系建設滯後，貸款人誠信缺失。
第三，對農村金融的監管難以深入，農村金融業務出現「劣幣驅逐良幣」現象，不利於正規農村金融機構的發展。由於農業貸款的分散性和農村私人放貸的隱蔽性，對其監管難以深入進行，因而不能很好的引導正規金融機構的貸款業務並同時打擊那些不利於正規金融事業發展的地下貸款行為；同時由於私人貸款手續簡單，貸款期限較短等優勢，在農村信用合作社等金融機構不能實現金融業務創新的現實情形下，不能滿足市場上的部分資金需要，因而也加劇了非正規金融業務的發展，農村金融市場市場份額不斷被侵蝕，外部競爭環境較差。
第四，農村金融機構內部控制制度建設滯後。作為農村金融的主要機構，信用合作社由於歷史原因定位一直比較低，參與市場競爭較少，因而導致其管理體制建設、人力資源建設、市場競爭意識建設等都比較欠缺。尤其由於業務涉及范圍較窄，致使其在內部控制制度建設方面嚴重滯後，不僅不能對業務創新進行預見性的控制引導，就是對傳統業務也不能很好的進行控制。內控制度的缺失主要表現在財務會計制度、人事及崗位管理制度、風險稽核制度、問責制度等方面。這些內部制度的缺失，是農村金融機構不能實現主動性、創新性發展的內部原因。因而當前我國農村金融機構的內部生態環境是失衡的。
第五，農村行政力量的介入較為普遍，金融市場的市場化程度較低。在第二點中筆者引用的數據已經從一個事實的層面上說明了農村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔保等），更有直接強行與金融機構發生借貸關系，佔用大量貸款資金進行非財政性運作，使得原本有限的農村資金創造出現斷層。農村金融市場的市場化程度低，不能為農村金融機構的發展提供市場的准確引導，交易環境較差。三、優化農村金融生態環境的若干思考

2005年中央一號文件指出要建設農村競爭性金融市場，而競爭性金融市場的培育需要有良好的金融生態環境。筆者針對前面提出的當前我國農村金融生態環境中的欠缺點，擬提出以下優化農村金融生態環境的建議。

（一）加大法制建設力度，營造寬緊適度的農村法制環境

第一，加強針對農村經濟金融建設特殊需要的立法工作。農村經濟金融基礎薄弱，需要不同於一般經濟環境下的特殊法律保護，尤其在如何保障農民以及相關農村經濟體的既得利益、預期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來確保農村各經濟體的正常經濟利益獲得，才能調動各方面的積極性，否則各經濟體之間的利益沖突將很難得到解決，農村金融生態環境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執法、司法力度。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依，執法必嚴，在已有法律框架的約束下的所有領域都要做到這一點；同時在農村經濟金融活動中司法的力度應該加強，不能等上訴，應該強化主動監督功能。

第三，加強對農村金融犯罪的打擊。鑒於農村金融案件一般都多而小，如果按照常規法律程序，打擊農村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認為建立一種處理農村金融案件的特別簡易程序，以期加大打擊農村金融犯罪的力度，為營造良好的農村金融生態環境創造一個寬緊適度的法制環境。

（二）以農村信用社競爭意識提升為突破口，營建競爭性農村金融市場

2005年的中央一號文件明確提出要「培育競爭性的農村金融市場」。農村信用社作為農村金融的主力軍，按照建立此類金融機構的本意——作為農民等農村經濟主體自己的銀行，或者按照其設立與管理的模式——社員自治，都應該成為促進社員利益的金融機構。但是由於我國農村固有的封建殘餘思想，鄉鎮、村甚至縣級政府都對農村信用社進行行政干預，致使信用社的經營行為不能很好的代表廣大農民等農村經濟體的利益。因此優化農村金融生態環境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現民治思想，還信用社經營權於民，促使信用社按照市場規律經營，從而為農村金融市場增添一個有力的競爭性主體，進而促使其他各類農村金融機構也能主動由行政主導轉變為市場主導，最終建立一個競爭性的農村金融市場。

（三）加強農村徵信體系建設

信息不對稱是社會的普遍現實，交易雙方對自己的狀況比交易對手有更多的了解，於是雙方可能會利用自己的信息優勢進行博弈，一般的結果是社會效率出現損失。因此，信息不對稱情況下的交易從整個社會資源利用方面看不是最優的交易行為。

農村金融市場中的交易行為，一個重要的風險來源於交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問題。如果貸款方或者金融服務的提供方不講誠信，則可能會導致交易對方的利益在道德風險發生的情況下蒙受損失，但是交易對方可能不會等到損失發生才進行事後追償，其可能通過增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補可能的預期損失。這樣的交易將進一步抑制農村金融市場資金的充分及時利用。因此，有必要建立一種包括徵信資料庫、誠信獎勵與懲罰體系、追償制度等完整的徵信體系。

（四）從完善內部控制制度建設、提高人員素質等方面著手，提升農村各類金融機構進行業務創新、風險控制的能力

農村金融市場缺乏必要的細分，對農村各經濟體的金融服務需求進行挖掘，因此，金融創新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國農村金融機構在現有的人員和制度下，不僅金融產品創新不能實現，就是通過跟隨創新實現了金融業務的創新，創新產品的風險也不能在現有的風險約束機制下得到有效控制。

因此農村金融機構應該加大內部控制制度建設力度，尤其在財務會計制度建設、崗位責任制度建設、風險監督與稽核制度建設等方面；此外，農村金融機構應該更加註重引入高素質的金融專門人才，加大對現有員工的培訓力度，提升風險意識、風險防範與控制能力、業務創新意識及業務創新能力。為繁榮農村金融市場提供內部制度和人員保障，進一步優化農村金融生態環境。

（五）建立農村貸款保險制度，促進支農貸款發放，提升農村資金自我創造能力

農村金融機構的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創造能力較弱，加上農村商品市場交易通常都是通過現金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農村資金總量供應不足便不可避免。

建立農村金融機構的貸款保險制度可以有效的促進農村金融機構的貸款發放——貸款保險制度可以確保農村金融機構的經濟效益趨向最大。就當前我國經濟發展的現實和社會條件可以採用兩種不同的貸款保險模式。其一，行業協會模式——農村金融機構自主設立行業性、區域性保險基金。如以農村信用社為主體，聯合其他各類農村金融機構，通過類似上繳存款准備金方式強制各機構繳納一定比例的貸款准備金，形成資金池，並通過招標方式確立區域性的基金管理公司，在資金的運作上採取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當被保險機構發生保險范圍內貸款無法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池撥付予以補償；其二，政府機構主導模式——以市級人行中心支行和銀監局為核心，通過強制上繳貸款准備金的方式設立資金池。具體資金運作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以採取更靈活的方式，或者招標管理，或者自行運作，或者通過指定機構運作等。相對而言，筆者認為第二種模式在當前更為可能，在運作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學高效的貸款保險制度還需要建立一個公正、有效的損失評價、損失確認、監督體系，以防止部分貸款機構的道德風險發生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發放必然加速，從而降低了農村資金的沉澱，提升了農村貨幣創造能力。

（六）限制農村金融機構成為資金外溢的渠道，以培育相對獨立的、具有完整金融創造功能的區域金融市場

農村資金外溢，不僅不利於農村經濟的發展，對當地的所有金融機構的發展其實也是不利的。從金融生態環境的含義上理解，在沒有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態環境絕對是不能支撐當地金融的正常發展。因此，應該從制度層面直接規定各金融機構的資金吸納與運用方式，同時建立相應的監督和激勵約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農村金融生態環境能有質的提升。

（七）提升對農村金融監管寬度和深度

農村各金融機構為了達到盈利或者其他目標必然與其他機構發生交易，尤其在為了達到利潤最大化的目標時，有可能做出違規行為，進而威脅到整個農村金融生態的平衡。因此在當前我國農村金融體系抵抗風險能力薄弱的情況下，應該加強監管，包括兩個方面的升華。其一，拓展監管范圍即監管寬度。不僅要將農村金融機構的日常經營活動納入，同時也要把非金融機構的金融業務納入，以減少其可能產生的對農村金融機構、農村金融及農村經濟的沖擊；其二，提升監管水平即監管深度。不僅要對農村金融機構的常規經營活動進行監管，同時也要對產品創新行為、制度建設等進行引導，以切實提升農村金融機構的經營管理水平。

（八）加快農村經濟體發展，為農村金融機構的發展提供根本支撐

農村金融生態環境的提升從根本上講還是要依靠農村經濟的發展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關系，而這種關系是一種映射。只有農村經濟體發展壯大，才能促使農村資金在供應量上放大，同時也會促使農村資金在需求量上放大，從而增強貨幣創造能力和農村資金的使用效率，最終實現農村經濟體系內資金的穩定、健康、自主、有序的乘數循環流轉，從根本上改善農村金融生態環境。

Ⅱ 農村信用社貸款需要條件以及流程

一、貸款條件：

1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；貸款用途明確合法；貸款申請數額、期限和幣種合理；借款人具備還款意願和還款能力。

2、借款人信用狀況良好，道德品質良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；具有穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；在農村信用社開立活期存款賬戶，能提供農村信用社認可的有效保證、抵（質）押擔保；貸款人要求的其他條件。

3、個人生產經營貸款，除符合上述條件外，不得用於以下用途：不符合國家產業和環保政策的生產經營活動；已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經營；資本市場投資；清償不良金融債務。

二、貸款流程：

(1)信用等級評定。主要根據貸款人的基本情況、資產負債狀況、生產經營狀況、信譽程度等指標進行測評。一般分為優秀、較好、一般三個檔次、

(2)核定信用額度。根據信用等級評定結果、資金需求情況及信用額度申請，由農村信用社核定相應等級的信用貸款限額。

(3)發放貸款證。

(4)借款申請。申請貸款時，持貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內的貸款。

(5)貸款發放。農村信用社接到借款申請後，由信貸專櫃人員(或門櫃人員)審查後簽訂合同，填制借款借據，隨後可按規定支用貸款。

(6)按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。

(2)農村信用社貸款環境差擴展閱讀

信用社貸款的特點信用社經營的主要業務是農村信貸，其業務手續和技術操作與國家專業銀行基本一致，因此，國家專業銀行關於農村信貸管理方面的制度、辦法在信用社同樣適用，也同樣具有約束力。但是，由於信用社的性質、地位、作用等與國家專業銀行不同，因而在貸款的具體操作上有其自身的特點：

一、貸款對象的廣泛性信用社的貸款對象涉及農村各種所有制、各個領域，它包括：

1、從事農、林、牧、副、漁等各業的承包戶、專業戶和農村合作經營單位。

2、經有關部門批准實行獨立核算的鄉(鎮)辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯辦企業或新的經濟聯合體。

3、有經營收入和還款有保證的農村文教衛生、科研等事業單位。

4、繹有關部門批准從事手工業、商業，運輸、建築、服務業等農村個體經濟戶和經濟聯合體。除此以外，資金實力雄厚的信用社還可以對國家專業銀行的信貸范圍內的企業，事業單位與之交叉發放貸款。當然，由於信用社的性質決定其貸款支持的重點是農業生產，其它只能在滿足農業生產資金有餘的前提下量力而行地支持。

二、貸款經營的靈活性信用社貸款經營的靈活性，是指信用社在黨和國家政策、法令和計劃指導下，按照比例管理的原則獨立自主地經營信貸業務，充分發揮民間借貸作用，誘導農村資金合理流動。

Ⅲ 高分！求一篇實踐總結報告 （去農村信用合作社實踐的）

農村信用社是我國金融業整體中的薄弱環節，表現為大而不強，而貧困地區農村信用社則是薄弱環節中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風險和信貸資產風險。因此如何針對貧困地區農村信用社現狀，謀求出路和發展，對於防範和化解金融風險、確保地區金融穩定具有十分重要的現實意義。筆者結合多年工作實踐，試圖就貧困地區農村信用社當前面臨的形勢、間題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。

一、貧困地區的現狀

經濟決定金融。因此，在探討貧困地區農村信用社間題之前，對貧困地區農村信用社所在區域外部環境、自然條件、經濟狀況、人文結構、生產力水平等現狀進行分析十分必要，以惠東縣增光、白盆珠、高潭、安墩4個貧困山區鎮為例，貧困地區具有如下共性：

（一）基礎薄弱，經濟活動單一。貧困地區一般地處山區或沿江，自然資源比較貧乏，土壤肥力低，氣候條件較差，不適宜發展經濟作物。而且，地勢偏僻，交通條件較差，供電、供水和通訊配套設施不齊。因而第一產業落後，第二、第三產業稀少，經濟活動是單一的傳統農業。

（二）生產規模小，布局分散。

由於自然條件較差，技術裝備落後，使貧困地區的生產局限於家庭為基礎的小農經濟的生產模式，布局分散，難於形成集約化生產。

（三）結構不平衡，勞動力素質低

貧困地區生產力落後，生活水平低，外出謀生的人口較多，主要勞動力流失到發達地區，這些外出人口在取得一定經濟收人後，則遷居他鄉。致使貧困地區勞動力結構不平衡，以「老、少、婦」為主，勞動力素質低，生產難於發展。

（四）收人水平低，資金積累少。

貧困地區商品經濟發展受到很多方面因素限制，經濟活動單一，收人水平低。據有關部門統計，2005年，惠東縣高潭、增光、安墩、白盆珠四個鎮的人均純收人3543元，比全縣農村人口的人均純收人低28.3％。在低收人的條件下，僅能維持基本生活，農戶的資金積累很少。

二、貧困地區農村信用社存在的主要問題

貧困地區的經濟特點和自身局限性不可避免地反映到農村信用社，直接影響和制約農村信用社發展，這些問題，突出表現在：

（一）資金來源少而且分散，資金運用風險大而且集中。

一方面，由於貧困地區第一產業落後，第二、第三產業又難於發展，經濟基礎十分薄弱，資金來源渠道少，以致農村信用社的儲源貧乏，存款業務發展很慢。具體表現在存款增幅不大，存款戶數多，但單筆存款金額少。員工人均吸收存款不足，遠遠達不到經營保本點。

另一方面，貧困地區農村信用社投向農業的資金，從總體上看，表現為「量多、戶多、分散」。貧困地區的農業對自然條件的依賴性強，抵禦風險的能力很脆弱，一旦遇上自然災害，就會造成系統性風險，而投向非農業的資金，從總體上看，表現為「量少、戶少、集中」。由於貧困地區的基礎設施落後，而且不配套，致使投向非農業的項目或者中途「流產」，或者勉強上馬，生產不正常，難於取得經濟效益。

（二）資產質量差，嚴重超負荷運轉。

長期以來，貧困地區農村信用社在經營上存在急功近利的思想，把大量的貸款投向非農業方面，而投向農業方面的貸款相對較少，本末倒置。其中外遷戶貸款占貸款的比例相當大，基本上是不良貸款，致使貧困地區農村信用社的整體貸款質量很差，大大高出資產負債比例管理規定。貧困地區農村信用社不僅資產質量差，而且盤活資產難度大，主要表現在：

一是外遷貸款戶大部分下落不明，難於尋找。農村信用社的信貸人員到處尋訪，效果甚微，甚至空貼旅差費。

二是計劃經濟時期發放的生產隊貸款、農戶貸款金額小、戶數多，而且分散，加上當時辦理貸款手續簡單，對貸款的約束力小，難於迫收。信貸人員翻山越嶺、走家串戶幾小時，分文無收的現象很普遍，即使收回利息，也不能解決信用社職工工資和費用問題。

貧困地區農村信用社貸款資金難以盤活，存款又長期滯後不前，自身難於為繼，農村信用社只能靠大額拆人資金維持日常運轉，這與低資本充足率和低備付率形成了極大的反差，使貧困地區農村信用社潛在著很大的支付危機，直接影響到金融穩定。

（三）歷史包袱重，經營虧損大。長期以來，社會各界由於受計劃經濟模式的影響，對信貸資金的償還性和增值性認識淡薄，把農村信用社的信用與財政信用和民政扶貧救濟等同起來，使貧困地區的農村信用社在長期的經營過程中形成了沉重的歷史包袱。特別是向當地政府貸款和農行「撤所並社」劃轉貸款大部分已形成不良貸款，而且貸款單位拖欠利息很多，從而造成貧困地區農村信用社經營虧損嚴重。資不抵債金額逐年增加。

（四）基礎設施落後，結算渠道單一，匯路不暢通。

貧困地區農村信用社辦公條件簡陋，營業場所狹窄，基礎設施落後，服務手段單一，僅限於傳統的存、貸業務，電子化建設滯後，金融創新困難重重，而且結算渠道單一，異地結算僅靠信匯方式進行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環節多、速度慢、資金運轉效率低，造成農村資金倒流進城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現象。與其他金融機構相比，農村信用社處於劣勢，市場佔有率低。

（五）人員素質低，隊伍不夠穩定。貧困地區農村信用社的人員大多數來自當地，而且大部分是照顧性質吸收的，世襲現象嚴重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質差，內部管理淡薄。據調查，安墩、高潭、白盆珠、增光在職員工37人，還未有大大學本科文化程度和中級職稱的人員，中專學歷的人數佔比也不足二成。同時，由於貧困地區農村信用社的業務發展緩慢，經濟效益差，職工待遇較低原因，導致隊伍不夠穩定。

（六）「三防一保」工作難度大，存在嚴重安全隱患。

信用社網點機構分散，點多面廣線長，且山區地理位置復雜，交通、通訊設施跟不上，一些地方一直稱為「三防一保」的隱患區和安全信息網路「閉塞區」，突出表現在：職工安全防範工作素質低；安全設施差，報警裝置也多是一般設施和「手動式」等；交通工具滯後。

（七）外部經營環境惡劣。由於受撤並鄉鎮影響以及少數商業銀行不正當的競爭宣傳，使農信社信譽受到貶損，公眾支持率下降，存款逐步向商業銀行轉移，市場份額呈下降趨勢。同時地方行政干預依然存在，縣聯社和農信社迴旋空間不大。

三、貧困地區農村信用社的出路

貧困地區農村信用社的金融總量雖然不大，但存在的問題很多，而且很突出。其潛在的金融風險比其他地區農村信用社大，如果長期得不到化解，很容易引發地區性金融風波。隨著農村金融體制改革的深入，解決這些問題已迫在眉睫。我們應從戰略的高度來認識貧困地區農村信用社現狀．並針對存在間題的特點和成因，從改革內部機制和優化外部環境著手解決貧困地區農村信用社的出路。

（一）正視問題，牢固樹立防範和化解貧困地區農村信用社金融風險的意識。貧困地區農村信用社存在的間題是長期積累起來的，解決這些間題也需要一個長期的、艱苦的過程。因此，要正視問題，客觀地、實事求是地分析問題，從思想上牢固樹立防範和化解貧困地區農村信用社金融風險的意識。在制定綜合治理的方案中，要根據實際把長期目標、中期目標、短期目標有機結合起來，並積極穩妥地組織實施，而不能要求其一蹴而就。

（二）減員增效，加快貧困地區農村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區農村信用社的業務量小，成本費用率高，經營效益低，嚴重製約著信用社的生存和發展。因此要求貧困地區農村信用社根據本地經濟發展實際和自身經營狀況，客觀確定業務經營與發展所需員工數量，對員工進行全面考試、考核，通過優化組合、競爭上崗，改善員工隊伍結構，減員增效。推行持證上崗制度，實行全員勞動合同制和崗位職務聘任制，加強內部管理，提高綜合競爭力。這是貧困地區農村信用社求生存、求發展的必然選擇，也是貧困地區農村信用社走出困境的關鍵一步。

（三）優化網點結構，激活經營活力。要從過去按行政區域設置分支機構，轉變為按中心鄉鎮和經濟流向，將鄰近的業務規模小、效益差的信用社，以撤並降格等方式，進行優化重組，徹底改變目前「一鎮一社」和「一社多點」的格局。對偏僻、業務量小的網點撤並後形成的服務空白，可根據實際，以流動信用社形式定時、定點服務，以方便農戶，取信於民。近年來，惠東縣聯社在這方面進行了有益嘗試，1999年以來，共對貧困山區的寶口、馬山、新庵、松坑、石塘5個法人社降格撤並，山區網點由原來的10個網點減少到現在的5個網點，並從2005年起，山區社實現了全面盈餘。實踐證明，對貧困地區農村信用社兼並經營有利於增強信用社抗風險能力，減少管理環節，避免行政干預，在發展中逐步解決存在問題。

（四）狠抓清貸，爭取當地政府的大力支持。清收貸款本息，盤活資金存量，不僅是貧困地區農村信用社減少虧損，實現扭虧為盈的關鍵，而且是農村信用社恢復元氣，轉人正常運轉和可持續發展的根本。因此，必須下大力氣做好清貸工作。貧困地區農村信用社應如實地向當地政府匯報經營情況和間題，取得當地政府有關部門的關注和支持，並將當地政府及其下屬企業向農村信用社的貸款情況向當地政府詳細匯報，要求當地政府及其下屬企業積極歸還貸款本息，以此帶動清收貸款工作的開展。同時要求以政府的名義動員和約束貸款企業和個人，按照《商業銀行法》和《貸款通則》的規定，履約還款，打開收貸工作的新局面，盤活農村信用社的資產，提高資金使用效率。

（五）區別對待，給予貧困地區農村信用社優惠政策。對於目前已經陷人經營困境的貧困地區農村信用社來說，僅靠現有的政策和內部治理是無法走出困境的。因此，建議政農和有關部門實行區別對待，給予貧困地區農村信用社如下幾個方面的優惠政策：一是提高呆帳、壞帳准備金提取比例；二是擴大存貸款利差，主要是擴大貸款利率的上浮幅度；三是降低營業稅率和所得稅率；四是對計劃經濟體制下形成的不良貸款，通過了發行國債等辦法補充資本金，優先分期分批核銷已經損失的貸款；五是劃轉資金，妥善解決行社「脫鉤」遺留資金間題，上級人行應積極支持、幫助貧困地區農村信用社與農行理順脫鉤資金遺留問題，減轉歷史包袱，使其煥發活力。六是通過深化農村信用社改革，充實資本率，並置換部份不良貸款和歷年掛帳虧損，減少歷史包袱。此外，當地聯社也應採取優惠措施，降低貧困地區農村信用社上存資金的比例，降低拆借資金利率；降低運鈔費等管理費的上繳標准。通過採取上述各方面的優惠政策和措施，完善金融補償機制，提高貧困地區農村信用社防範和化解金融風險的能力，促進其穩健運行。

（六）穩定隊伍，全面提高從業人員的素質。貧困地區農村信用社的外部經濟環境較差，內部經濟效益較低，職工福利水平較低，造成職工隊伍不穩定，然而，貧困地區農村信用社存在的問題較大，不僅需要一支穩定的隊伍，而且需要一批素質較高的優秀人才，這就形成了一對矛盾，解決這一矛盾的關鍵在於：一是各級政府和有關部門要加大扶貧力度，增加貧困地區的資金投放，改善貧困地區的經濟環境，因地制宜，積極發展經濟，從而增加當地農村信用社的信貸資金來源。二是加快貧困地區農村信用社的硬體建設，改善辦公條件，配備計算機設備等。三是妥善解決貧困地區農村信用社職工的工資待遇、生活福利間題。通過採取各方面的保障措施，穩定貧困地區農村信用社的職工隊伍。同時，要加強員工的素質教育，包括文化知識、金融法律、法規、金融理論、金融業務等教育，全面提高從業人員的整體素質，使從業人員增強防範和化解金融風險的能力和開拓創新意識，促進貧困山區農村信用社走出困境。

Ⅳ 農戶貸款的當前農戶貸款難的原因與對策建議

農戶貸款難的問題比較復雜，存在諸多方面的因素，概括起來主要有： (一)政策和市場因素
作為中部欠發達地區，傳統農業比重較大，農業內部結構不盡合理，隨著近幾年農村改革的逐步深入，適應市場經濟需要大力推進農業結構的調整，使農業結構漸趨優化，總體上符合國家農業產業政策的要求。由於受地域及局部環境的影響，地方有關配套政策相對滯後，政府短期目標行為比較突出，影響了當地農業支柱產業的形成和農業的深層次開發。表現為農業主導產業及特色不明顯，重點不突出，在結構調整中片面強調市場導向，而忽視發揮本地資源優勢，一些地方領導行政干預嚴重，不顧農民意願，一哄而起，農業結構的調整帶有較大的盲目性。如鄂東某縣前幾年為發展蠶桑，要求農民大面積種植蠶桑，當市場情況發生變化後，蠶桑賣不出去，又挖掉蠶桑，後來市場稍有好轉，又重新種植蠶桑，不行後又挖桑，形成「種桑、挖桑、再種桑、再挖桑」的怪事，結果不僅使農民利益受到損害，也使農業銀行和信用社貸款受到損失，挫傷了農民生產和結構調整的積極性。農業是投資大、周期長、收益小的行業，對農戶貸款幾乎沒有什麼盈利，從經營角度講，農村金融部門對這種低效農業不甚願意給予貸款，這在客觀上制約了對農戶貸款的發放。地方相關政策的不配套，缺乏長遠眼光和對市場的准確把握，以及不適當的行政干預，必然影響到信貸功能和作用的有效發揮，削弱了其支農的力度。
(二)資金因素
農戶貸款主要由農村信用社發放，而信用社由於多年積累下來的各種矛盾和大氣候的影響，經營中遇到很大困難，不良信貸資產佔比重高，資金實力普遍不足。制約了對農業生產和農戶所需的信貸投入。資金不足是欠發達地區農村信用社的突出問題。盡管近幾年人民銀行對信用社支農再貸款力度加大，資金總的看有所松動，但仍有不少信用社存在資金緊張問題。不少縣市信用聯社經常動用存款准備金，還有的縣市為保付而不得不使用人民銀行緊急貸款。信用社資金不足表現為：一是信貸資產質量板結，釀成了流動性陷阱，大多數信用社不良信貸資產佔比達80%以上，大量不良信貸資產造成信用社支農能力下降；二是一些信用社虧損過大，佔用了大量資金，造成了信用社支付困難，虧損的壓力既削弱了信用社支農能力，又加劇了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是結算短腳，異地匯款幾度轉匯，又難於到帳，使農民客戶不能得到快捷、便利的服務，致使一些大戶和對公戶紛紛轉移他行，信用社的業務空間受到擠壓，籌資能力受到削弱，進一步導致信用社負債比例失調。
(三)農村信用環境因素
在農村，尤其是在欠發達的貧困山區，人們的信用意識淡薄，法制觀念不強，相對缺乏對信貸資金還本付息的主動性。農村金融業由於本身具有經營上的風險性，對法律機關的依賴性很強，但目前司法效率不高是不爭的事實，使農村金融部門的合法權益得不到保障。不少信用社出於無奈，對大量不良信貸資產只好採取消極態度，一般都不願意使用起訴方法來保護金融債權，使許多信貸資產處於自然流失狀態。農村行政干預貸款現象也十分嚴重，由於近幾年基層商業銀行信貸許可權上收，機構撤並，一些縣、鄉行政部門指令信用社發放本不應由信用社發放的非農貸款，這些貸款往往都是有借無還，使那些急需資金的農戶得不到貸款支持。
(四)農戶因素
對大部分農戶來說，貸款難主要是由於償還能力的問題。目前農戶聯保、抵押擔保還不健全，一些邊遠山區這一辦法尚未啟動，缺乏貸款保證條件是農戶得不到貸款支持的一個重要因素。就農戶抵押物來看，僅僅是陳舊的農機具和房屋，由於農村距城區較遠，這些抵押物多數未經過公證和過戶。對農戶的大額貸款的抵押實際是形同虛設，一旦貸款出現風險，抵押物難以受到法律保護。尤其是近年來農民收入普遍下降，稍有風險的項目不敢開發，農民單純依靠種養業，收入很低，對貸款缺乏承受能力。大額信用貸款放出後很少能夠歸還，因此信用社非本社的存單作質押，一般不放大額貸款，而單純從事種養業的農戶，很少有大額存單進行質押，這必然影響到大額貸款的發放。
(五)貸款機構因素
一是健全了內控機制，收貸收息力度加大，對貸款實行嚴格的責任追究制度，只懲不獎，使信貸人員普遍產生「懼貸」的心理，多以不貸為上策。加上目前信用社正逐步推行「工效掛鉤」的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責任不斷加大，受個人利益驅動，造成信貸人員畏首畏尾，以規避風險、明哲保身為主。
二是信用社放款的額度、許可權也制約了農戶貸款的發放，按規定5000元以上的所有貸款都必須報縣聯社集體審批。基層信用社只能發放少量的5000元以下的小額貸款，這在一定程度上影響了對農戶的正常貸款。而且貸款手續繁瑣，環節多，時間長，即使發放一筆小額貸款，從申請到發放，少則一個月，多則2—3個月。
三是在執行貸款政策上存在偏差，如有的信用社在對農戶的等級評定中，要求申請貸款的農戶必須在信用社入股，有股金和其它條件的，可評為一、二等，沒有股金的則評為三、四等，而三、四等是不能獲得貸款的，使那些沒有人股但又需要貸款的農戶得不到信用社的支持。
四是一些信貸人員作風不扎實，沒有經常深入農戶，了解農戶的生產和資金需求情況，對信用社的支農政策宣傳不夠，服務不到位，只是被動地應付，甚至存在關系貸款、人情貸款的現象，使那些真正需要貸款而沒有「路子」的農戶實難獲得貸款。
(六)人民銀行支農再貸款的政策因素
自1999年人民銀行出台支農再貸款政策後，通過不斷增加支農再貸款投入，較好地解決了農村信用社的資金緊張狀況，擴大了農戶貸款面，有力地支持了農村經濟的發展，其積極作用是很明顯的。但從支農再貸款的管理上看，支農再貸款期限較短，不能與農業生產的周期相適應。農業生產具有周期長、季節性強的特點，其資金周轉比較慢，一般地說，傳統的種植業生產周期大多在6個月以上，養殖業大多在9個月以上，有的經濟作物如林果特產品甚至達2—3年才能產生效益。而支農再貸款的期限最長為一年，與農業生產周期不同步，與農戶需求不一致，使得部分缺資信用社對支農再貸款的申請和使用採取極其謹慎態度。事實上，近兩年已有一部分支農資金不能按期收回，信用社只好以拆借資金歸還人民銀行再貸款，影響了信用社對農戶貸款的積極性，也影響了支農再貸款的效果。 從當前看，要把解決農戶貸款難的問題作為農村金融部門特別是農村信用社的中心任務，要站在農民的立場上來思考問題和處理問題，把是否符合農民利益、是否讓農民滿意作為信用社支農工作的出發點和歸宿。為此，提出如下對策建議。
建議之一：加大支農投入，增加支農信貸資金
朱鎔基總理在九屆人大四次會議上指出：「農業是經濟的基礎，農業問題是未來經濟發展的首要問題，而解決其資金來源則應主要依靠農村信用社」。因此，農村信用社應充分發揮農村金融的主力軍作用，加大信貸支農力度，進一步拓展信貸支農范圍，擴大服務領域，把貸款重點放在支持農戶和農業生產上。信用社支農信貸投入總量不能低於上年水平，對農戶和農業貸款佔全部新增貸款比例應達70%左右。信用社要大力做好資金組織工作，認真清理外拆、外借、外貸資金，兩級聯社要做好轄內信用社的資金餘缺調劑工作，確保支農資金及時投放：信用社在資金不足時，可酌情向人民銀行申請支農再貸款，合理確定再貸款的期限和金額，保證用於信用社增加農戶貸款。
建議之二：明確支持重點，搞好結構調整
農村金融部門要適應農業結構調整需要，拓展信貸領域，把支持發展農村經濟、增加農民收入的著力點放到支持結構調整上來。集中資金優先發放農戶種養業貸款和為農業服務的農產品加工、運輸、小型農機具貸款，支持以公司加農戶為主要形式的農業生產貸款和農戶多種經營貸款。在農村經濟發展過程中，專業大戶起著重要的帶動作用，它們為農金部門擴大信貸投放提供了廣闊的空間。要重點支持專業大戶從事農業結構調整的資金需要。為防止結構調整可能造成的信貸資金流失，政府可建立農業結構調節基金，增強農戶在農業結構調整過程中的抗風險能力。政府在農戶優勢項目的產出期，可按農產品銷售額提取千分之五的風險調節基金，作為農業發展項目專項扶持資金或新發展農業項目風險補償金，在農產品市場不景氣的情況下，政府從調節基金中適當拿出一部分，作為價格補差，以平衡農戶 心理，保護優勢項目的穩定發展，避免「跟著感覺走」的短期行為。
建議之三：優化農村信用環境，提高社會信用水平
在這方面要借鑒廣東高州市的做法，結合本地實際，大力推行農村信用鎮、信用村、信用戶的「三信」建設試點工作，由農信社、鄉(鎮)政府、村委會和農戶在相互信任的基礎上，共同建立一種「四位一體」的社會信用體系。具體通過評估農戶資信、劃分信用等級、確定授信額度、核發貸款證等，建立「一戶一檔」的貸款管理制度，提高整個農村社會信用水平：為解決那些急需貸款扶持而又缺乏相應保汪條件的大額農戶貸款問題，可由政府牽頭成立專門的中介擔保機構，為農民提供相應的擔保服務，培植更多的既符合貸款政策又具備貸款條件的農戶，以利於爭取信用社的進一步扶持，健全農聯保貸款網路組織體系，農戶小額貸款的聯保可在自然村、組中進行，農村專業大戶的聯保應由所在鄉、鎮種養專業協會成員聯保，無論那一類的聯保都應手續齊全，切實做到既聯保，又聯責。
建議之四：完善與農村經濟發展相適應的信貸管理機制
一是對大額農戶貸款亦可實行信用放款，在健全農戶經濟檔案、夯實農戶信息咨詢系統的基礎上，適當提高農戶信用貸款的額度，針對不同的農戶，不同的農業項目准許發放5000元以上、20000元以下的信用貸款。
二是適當下放農戶貸款審批權，對20000元以下大額農戶貸款，只要資金充足，可由鄉鎮信用社自主發放，只報聯社備案。
三是在加強內控機制的同時，建立信貸激勵機制，推行信貸營銷責任制，把發放「三農」貸款、擴大農戶貸款面作為對信貸人員考核的內容之一。在進行人事工資制度改革的同時，要充分考慮地方實際，盡可能地制定一系列切實可行的相關配套措施，保證責、權、利的對等，充分調動信貸人員的工作積極性和創造性，從機制上消除他們的「懼貸」心理。
四是對貸款的責任追究應區別對待，如對種養業大戶確因自然災害招致貸款損失，不應由信貸人員承擔全部責任，以減輕信貸人員的心理壓力。
建議之五：改進工作作風，完善金融服務
要在加強貸款管理的同時，按照靈活、方便、安全的原則，改進貸款方式，簡化貸款手續，方便農民貸款。推行貸款公開制度，實現貸款發放「四公開」，即計劃公開、對象公開、額度公開、利率公開，以接受農戶的監督，增加透明度。信用社要進一步改進工作作風，信貸人員要經常深入農戶，搞好調查研究，及時了解農戶的生產、生活資金需求，想農戶所想，急農戶所急，為農民提供資金、信息、技術等多方面的服務，當好農民致富的好參謀。
從長遠看，為了解決信用社的歷史包袱問題，增強信用社的資金實力，有必要從政策上加大對信用社的扶持力度。
第一，是實行優惠的稅收政策。對農村信用社發放的糧棉油種養業貸款應免徵營業稅，對貧困地區信用社繼續免徵所得稅，對高風險信用社在一定期限內實行免稅優惠，使之能休養生息，降低財務風險。
第二，是實行優惠的財政政策。對信用社因承擔政策性貸款業務造成的虧損包袱和信用社過去支付的保值儲蓄貼補息，國家財政應予以補貼。
第三，是合理消化歷史包袱。可考慮：A.對在行社脫鉤時農業銀行甩給信用社的不良資產劃回農業銀行；B.過去政策性的農業學大寨貸款、家庭聯產承包責任制前的村組集體貸款、小水電貸款等大多已成呆帳，應由國家和地方政府用專項資金予以本息核消；C.對信用社近些年來承擔的在抗災、扶貧、扶持集體經濟、支持農業產業化建設等政策性支農業務中形成的不良資產，應由國家財政和人民銀行共同組建全國信用社不良資產管理機構，採取收購的形式予以剝離；D.加大農村信用社呆帳核消力度，對有自身承受能力的信用社，允許其提高呆帳核消比例。
第四，是實行低成本融資政策。各級政府可安排一定數量的財政資金，以低利率、長期限(三至五年)借給信用社周轉使用，人民銀行可對各地流動性較好、信用較好，但暫時資金不足的信用社實行低息短期融資，加大對農村信用社的資金支持力度。

Ⅳ 對農村信用社如何應對面臨的機遇與挑戰的思考

隨著我國經濟的飛速發展和金融改革步伐的加快，當前農村商業銀行組建的步伐正在悄然臨近，農村信用社面臨諸多的機遇和挑戰。自身的不斷發展壯大和國家向農業傾斜政策的增多，以及很多優惠政策的實施，就像給我們的農村信用社打了一支強心針，農村信用社的飛速發展出現了日新月異的變化，積極組建商業銀行的勢在必行。
但當前郵儲銀行的建立和發展壯大，國有商業銀行的觸角不斷向農村陣地的延伸，村鎮銀行、小額貸款公司和農村基金互助組織等新興農村金融機構的異軍突起，給我們農村信用社賴以生存的農村金融市場帶來了嚴峻的考驗、挑戰和更大的沖擊。農村信用社如何正確發揮好農村金融的主力軍作用？如何抓住機遇、應對各種挑戰？如何把業務做大做強、如何迅速改制、順利的組建農村商業銀行？具備更大更好的抗擊風險能力？------是擺在我們這一代農信人面前值得深思的問題。
一、當前農村信用社存在的問題
1、不良貸款居高不下。就我們興隆聯社而言，2011年末不良貸款高達4億多元，嚴重的制約了了我們興隆農信社的發展和壯大，具體表現為：前幾年受六道河信用社多人爭權亂放貸款的現象，導致多人受到經濟處罰和紀律處分處理，嚴重者被開除；2008年孤山子信用社又出現了李玉軍挪用資金案，挪用信用社資金、盜用儲戶存款數額巨大；多人違規發放頂冒名貸款及假名貸款金額近兩億元，又造成直接經濟損失高達一個多億元，直至多人受處分甚至被開除的嚴重後果；黃酒館社和北水泉社的資金詐騙案等等都給興隆聯社造成了巨大的損失，個別信用社主任及員工無視制度的存在違規發放頂、冒名貸款，直接導致不良貸款佔比居高不下，致使向農村商業銀行的改制工作嚴重受阻，效益始終排在承德市末位。
2、管理者有章不循、令不行、禁不止。農村信用社分布在全縣的各個角落，多數地處偏僻山區交通不很便利，離離縣城較遠。有的主任感覺自己是天高皇帝遠，對上級的指示精神、規章制度沒有嚴格的遵循，令不行，禁不止，而是上有政策，下有對策，置國家法紀、規章制度於不顧，仍然我行我素，聽之任之。據我走訪得知現在有的信用社主任利用職務之便經常現金白條頂庫幾萬元甚至幾十萬元挪作他用或為自己做生意，長達幾天甚至十幾天不來單位上班，單位職工都不知道主任去向，整日與狐朋狗友吃喝玩樂或遊山玩水，致使單位工作渙散，職工喪失工作積極性；貸款業務有章不循，違規操作現象比比皆是，不給好處不辦事，給了好處亂放貸款，有可能導致2008年我縣孤山子信用社資金挪用案件的再次發生。農村信用社是縣級聯社的一個派住當地鄉鎮機構，資金的運用，人員的管理，如何調動職工的積極性和創造性，當地服務狀況，服務水平的好壞直接影響農信事業的發展。最基本的是在管理好一個單位的同時如何管好自己也是個很值得令人深思的問題。
3、人員老化、結構不合理。現在面臨人員危機，老齡化嚴重，很多信用社都是五十歲以上的老、弱、病、殘人員堅守在第一線，戴著花鏡辦理業務，盡管這兩年招收了一些大學生，但好多都沒有讓他們人盡其才，物盡其用，使當前很多的人才放置於業務後端，還有的大學生一直在業務量很小的信用社，即學不到真正的業務，又終日昏昏然，造成了人才浪費。
4、員工法律意識淡薄、以身試法。對所轄員工法律知識培訓少，信用社主任對員工組織學習少的可憐，很多員工不注重法律知識和業務知識的學習，底子薄、業務素質差、思想認識和法律意識淡薄、奉獻精神不強、工作熱情不高，不思進取，得過且過，做一天和尚撞一天鍾，沒有紮根農村為信合事業奮斗終身的決心。在紅眼病和盲目攀比風愈演愈烈的情況下有的職工敢於鋌而走險，走上了犯罪的道路，既丟掉了飯碗，又限制了人身自由，以致造成終生的遺憾，也留下永世的罵名。
二、 改進的辦法和應對的措施
1、應加強對農村信用社主任的自身修養、法律知識和業務知識的學習、培訓。農村信用社的主任就像清朝所謂的封疆大吏，其掌管著一個鄉鎮或者多半個鄉鎮的經濟動脈，掌管著數千萬，甚至上億元的資金，資金走向直接影響到農村信用社的未來，所以，一個企業的經營好壞與帶頭人有直接的關系，古語說的好兵慫慫一個，將慫慫一窩，縣級聯社選好一個信用社主任也是一個關鍵所在，當然了這與上級管理機構的用人機制和領導的選用方法有關，筆者不敢妄加評論。但筆者認為，掌管著少則幾千萬，多則上億的資產，必須選拔那些政治過硬、責任心強，既懂業務又通管理的有管理能力的優秀人才選配到領導崗位上來，這樣我們的農信事業才會蓬勃發展、蒸蒸日上的。
2、上級要對下級信用社主任、信用社主任對所轄員工都要有一個嚴格的約束，不斷加強政治思想學習和修養，樹立正確的人生觀、價值觀、法制觀，要具有時不我待的使命感和主人翁責任感，達到令行禁止，嚴禁違規操作，不斷樹立社興我榮、社衰我恥的榮辱觀念；
3、不斷加強對員工的業務理論、法律知識、業務技能的培訓，所有的基層主任要高度負責，看好自己的門，管好自己的人，並合理安排人員，進行崗位交流，繼續發揚老職工業務知識傳、幫、帶的優良傳統，要做好重要崗位人員輪換後的業務技能、技巧和好的方法流傳下來，即使分工不同，但必須要有協作，體現農信整體意識和團體精神，樹立人人為我，我為人人的思想意識，不能安於現狀，要敢於拼搏、敢於奉獻，努力改造自己的人生觀、價值觀、理想觀、法制觀。
4、古語說的好，是不是千里馬拉出來溜溜就知道了，所以要合理安排人員，應盡量將所招大學生分配到最基層信用社，讓其得以鍛煉和才能的最大發揮，做到男女搭配，新老搭配；另外，省聯社應將老職工置換工作在進行下去，每兩年或者三年置換一次，不但解決了老職工退休後子女上班的後顧之憂，更換了血液，又增加了信用社的新生力量，讓老有所為，老有所養成為現實。
就筆者所管轄的信用社三年來不良貸款下降率近一倍，由原來的160萬元2011年末下降到79萬元，各項存款由三年前的4900萬元到去年末的7812萬元，現在已達到9000萬元，預計今年末達到一個億，三年翻一番。2011年末我所在的信用社在全縣信用社中各項成績排名第一，面對這些成績的取得我不敢居功自傲，這些都是全體員工的努力的結果，但更離不開我的直接領導和管理，職工精神飽滿，團結協作，真正體現了團隊精神，我敢說我所吸收來的存款都是真實的，無一虛假，都是農民客戶的閑散資金，三年來我帶領大家認真執行上級聯社的信貸政策不發放一筆違規或者超許可權跨范圍貸款；無任何違規經營現象。因為從事了八年信用社會計工作和參加信用社26年的工作經驗積累使我深知合法經營和懂得如何經營農村信用社的重要性。
三、 抓住機遇、拓寬業務領域，加強硬體設施
1、加速電子銀行業務的開展，充分發揮櫃台優勢，做好電子匯兌業務，認真做好村村通工程，努力做到農村客戶足不出村就能辦理簡單的存取款業務。在當前經濟過熱的環境下，根據當地的實際情況合理安排人力物力，相繼安裝ATM機，在鄰近鄉鎮或者現金流較大的各村商鋪安裝pos機和epos機，使自動存取款機和pos機達到合理的布放。搶占農村市場，隨著村鎮銀行觸角的不斷延伸，可能會使我們現有的優勢和領地被別人佔有，所以我們要積極行動起來，做到快速發展、優勢發展。
2、不斷拓寬業務領域並適時拓展新業務領域，積極開展中間業務、代理業務和票據貼現業務，比如代收保險費、電費，代發企業工資、代發企業養老金、代發農村養老金等等。
3、抓住國家當前穩中有升的經濟形勢和組建農村商業銀行的大好時機，順應金融改革的勢頭，新建網點和翻建網點，創造和改造自身的硬體工程，並給農村客戶提供一個寬敞、明亮、簡潔、舒適的服務場所以及一流的服務。（作者 司志堂）

Ⅵ 農村信用環境差嗎都有哪些原因導致的

我來說說我的看法

農民並非有意

首先，我們來談一談農村主要的生產業：農業還有一個重要的原因：我國農民法律意識的淡薄

普遍道德，恪守互利原則，如公路服務汽車，幫助別人拿起食物，，或搶劫蔬菜回家。當洪水來臨時，工地上的農民工是一種積極的救濟L來源。這些問題更多地體現在個人教育、家庭和個人的道德問題上，當然也體現在網站的氣氛上。有的同志來自農民比較偏遠的山區，缺乏道德意識和利益意識，往往使一些人更為遺憾，但我們往往能看到一些農民工人性光輝的光輝，所以它有別於人與人。不一概而論。遵守國家現行法律，

。

Ⅶ 我想在農村信用社銀行貸款好貸嗎，都需要什麼條件

信用社貸款主要分兩種，一種是擔保貸款，需要貸款人提供身份證，結婚證，半年的銀行卡流水，有固定的工作還有需要個擔保人。另外一種是抵押貸款，需要貸款人有房產，而且是已經有房產證的。擔保貸款金額比較少，抵押貸款一般金額都比較高。擔保貸款利率比抵押貸款要高。

Ⅷ 農村信用社小額貸款存在哪些問題

1、授信額度與資金需求量不匹配
近年來，農村經濟發展較快，條件好的農戶家庭和種植養殖能手、專業大戶尤為突出，其資金需求量一般會突破5萬元以上。而真正需要小額信貸資金投入的往往是一些家庭經濟條件較差的農戶，此類農戶往往無其他收入來源，貸款償還能力有限，一旦不是風調雨順的年頭，存在資金安全問題。從資金安全上看，向條件好的農戶家庭發放貸款顯然更安全。但目前小額農貸的授信額度制約了這類客戶的開發，家庭信用良好、有一定經濟實力的農戶一般不需要貸款;即使需要貸款，小額貸款根本不能滿足其生產需求的資金量。從而制約了小額農業貸款的發展。

2、信貸人員不足且工作積極性不高
目前，基層信用社員工維持在5-6人左右，一般只配備1名專職信貸人員，通常要管理上百戶小額信貸客戶，一方面基層網點信貸人員緊缺，貸款進度緩慢。導致貸前調查質量不高，貸後管理工作質量受到影響，推廣進度緩慢。另一方面信用社的考核機製造成放貸積極性不高。基層社的信貸人員的個人收入與貸款的還本收息掛鉤，而小額農戶貸款往往是點多面廣，信貸員付出精力多，得到的收益少，挫傷了放貸的積極性。

3、農村資金互助組織對信用社小額信用貸款產生一定影響
隨著縣域社會經濟的發展，一些地方農村資金互助組織在地方政府的支持下發展很快，農村資金互助組織適應了農村由於外出務工的人逐年增多，從而導致生產力的減少， 農村開始成立了以家庭為單位的生產的形勢。在生產、資金上互相幫助，小額資金在其內部就得到了解決，還省去從信用社貸款的一些手續。

Ⅸ 信用社客戶經理崗位潛在的廉政風險點是什麼

從外部講主要存在信用風險、市場風險和操作風險。因為各地高利貸因素，部分農村信用社信用環境較差，逃債較為嚴重，當前信用風險是主要風險；其次是市場風險越來越大。創新擔保、政府提供政策、支持產業鏈。
人在風險管理中往往發揮著至關重要的作用，銀行尤其要重視客戶經理的素質風險。業務素質不夠的客戶經理往往容易對貸款出現誤判，從而使貸款風險增大；而道德品質較差的客戶經理，發現問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業弄虛作假，把貸款置於損失邊緣。
因此從事信貸工作的員工一定要經得起誘惑，不能成為金錢的奴隸，不要因為客戶給予的小恩小惠而失去道德的底線，從源頭上放鬆對風險的控制。為此，對客戶經理職業操守的培養，不光是簡單地傳授合規的基本知識，而是要讓合規成為客戶經理日常的一種行為習慣。
拓展資料：如何防範客戶經理廉政風雲風險？
首先要建全各項規章制度。健全的規章制度和規范的業務操作是控制客戶經理道德風險的最有效手段。要正確處理合規與業務發展的關系，堅持合規優先原則，必須在合規的范圍內發展業務，任何情況都不能出現例外。
同時，要不斷提高執行力，牢固樹立依法合規的經營理念，始終保持高度清醒的頭腦，絕不涉足任何違法違規的禁區，堅決遏制違法違規的苗頭。同時，對於有違規行為的客戶經理，要加大法規、制度的懲治力度，做到有法必依、違法必究、執法必嚴，起到強有力的威懾作用。
其次要加強企業文化建設。引導客戶經理樹立「我以建行為榮，建行以我為榮」的思想觀念。注重客戶經理的歸屬感，創造輕松愉悅的工作和生活環境，這對避免出現道德風險起到很關鍵的作用。要將關心關愛員工落到實處，充分尊重客戶經理的感情需要，多進行交流溝通和解疑釋惑，及時化解客戶經理的不良情緒；
主動發現客戶經理在工作、生活中遇到的實際困難，真心誠意地解難事、辦實事、做好事。同時，可以主動培養客戶經理的團隊精神，開展豐富多彩的文體活動，強化員工對單位的歸屬感，提升凝聚力、戰鬥力和團隊意識。