農村個人貸款都有哪些風險

A. 農村小額貸款有什麼風險

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B. 農村金融存在著哪些不容忽視的問題

大部分的人對待金融並不是特別的了解，也不願意參加到這些活動當中，都願意以從前為主，不願意進行風險的投資，不願意讓資金流動。

C. 農業貸款的風險

1、市場型風險。由於農村市場信息閉塞，許多農產品的生產難以跟上市場需求變化。在小生產與大市場的對接過程中，農業產銷企業對市場信息判斷的把握不正確，直接關繫到農產品銷售價值的實現。一旦出現判斷失誤，其影響和後果就對我行、企業和農民產生不利影響。
2、規模型風險。規模化、產業化較小、抗風險能力較弱。縣城現代農業發展以家庭主。
3、災害型風險。自然災害具有不可抗力因素，特別是突發性自然災害對農業生產項目造成損失最大，有時甚至是毀滅性的打擊。而農貸支持服務的對象是以農業產銷項目為主的企業，大多以種養植農業為主，受自然環境約束大，一旦發生自然災害對支農資金安全造成直接威脅，投放的農貸無法按期回收，將面臨損失的風險。
4、信用型風險。農貸信用風險的來源是多方面的，主要分為兩大類：第一類是企業的履約能力出現了問題。農貸的償還一般通過農業生產取得經營收入、出售農副產品，或者通過其他的途徑借入資金而實現。因此，借款企業收入的多少直接關繫到貸款資金安全。第二類是借款企業的履約意願出現了問題，這主要是其品格決定的。這就要求借款企業必須是誠實可信的，並且能夠努力從事生產經營，能夠主動承擔各種義務及責任。

D. 現在農村信用社可以個人貸款嗎

現在農村信用社是可以做個人貸款的，如果有需要，可以到相應的農村信用社去辦理

E. 農戶小額貸款的貸款風險

由於農信社內部自身還未有效的建立貸款風險防範體系，加上管理者自身的文化素質和道德因素等多方面的原因，目前農戶小額信用貸款的風險已呈現出多樣化、復雜化的趨勢，如持續下去將大大影響農信社持續、穩定、健康發展。基於此原因，本人在這里談談對農戶小額信用貸款風險形成原因及解決辦法的幾點拙見：
一、農戶小額貸款風險形成的主要原因
1、客觀原因形成的風險。
首先，農戶小額信用貸款是基於農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著「信用風險」，而一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其准確的實行量化，所以信貸員要准確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項長期性、復雜性、艱巨性的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用於種植、養殖業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，農民又是弱勢群體，農業受自然和市場的影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦出現自然災害導致農業減產、農產品銷售受阻，將直接導致農民減產、減收，還貸能力減弱。這些風險都具有不確定性的特點，一旦出現，農戶貸款就難以清收或難以到期歸還，這就將導致農業的自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。
2、貸前調查流於形式。
信用社信貸人員人力相對薄弱，有的網點甚至主任兼信貸員，而轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致的了解工作量可想而知，在短時間內很難完成。因此，面對農戶經濟檔案的建立（年審）；信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助於村、組幹部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由於村、組幹部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想，這就造成了信用等級評定標准不統一，給貸款額度核定帶來了不準確性，不能准確的按農戶的實際收入情況與資信狀況評定其信用等級、核定其貸款額度。
3、貸款審查存在漏洞。
由於農戶小額信用貸款實行「憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用」的辦法，其發放大多由臨櫃人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持「兩證」、「三見面」的原則，而臨櫃人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成實際上有些農戶亂報貸款用途，而貸款後轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用於其正常的家庭生產、生活等，而是用於個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現家庭糾紛，最終形成貸款風險。
4、貸後檢查監督機制不健全。
貸後檢查是貸款「三查」制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，信用社應加強貸後檢查工作。但「重發放，輕管理」的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而信用社信貸工作人員力量相對薄弱，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有「重企業，輕農戶」的思想意識，認為貸後管理只適應於大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元。由於這些錯誤的觀點再加上農民工外出的日益增多，所以有些農戶貸款後外出務工（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
5，信貸人員素質低下，形成道德風險。
由於農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最後放款都是人為操作的，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的「壘大戶」，最終誘發貸款風險。

F. 農戶小額貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大（比如今年我市百年不遇的旱災），所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

G. 農村貸款扶貧政策是真的嗎我需要承擔什麼風險呢！

農村貸款扶貧政策是真的。這是國家精準扶貧中的金融扶貧，主要針對農村建檔立卡貧困戶，是鼓勵、支持貧困戶發展產業、增加收入的一項政策，貸款期間產生的利息由國家財政承擔。

基本上是不承擔風險的。但是，扶貧貸款由於是鼓勵發展產業，所以貧困戶不能挪作他用。扶貧貸款在三年之內按期還款，也是不要利息的。但是需要先由從農戶個人賬戶劃扣貸款利息，再由國家財政補貼給貧困戶。貧困戶注意還款時間，不要逾期。逾期後的利息按正常貸款利息由個人繳納。

H. 農戶小額信用貸款的風險防範

1、建立風險補償機制。
一方面，由於農戶小額信用貸款本身存在著「信用風險」，所以針對「人性」的不確定性，對農戶貸款適當的引入貸款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為「三農」服務的，而由於農業的投入效益低下，再加上農業受自然條件因素的影響很大，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由於自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；能否減免支農貸款利息收入的營業稅，這既減少信用社的財務支出，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業生產的積極性，促進農業生產的不斷發展。信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化。
2、健全內控制度，強化貸前調查工作。
首先，信貸人員平時應加強對農戶信息資料的收集，充分發揚「老農金」精神，多走農田、多找農戶、多進農家、多想農事、不怕多跑路、不怕多吃苦，充分了解農戶的所思、所想。對自己下村所了解撐握的農戶情況變化信息極時反映給主任、極時的在農戶經濟檔案登記簿上做好記錄，充分撐握農戶信息的第一手資料，讓農戶經濟檔案由「靜」變「動」。其次，農戶經濟檔案年審時信貸人員應對農戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況，身體健康狀況等進行認真調查，形成統一的評級共識，並由評信小組成員簽名確認，明確責任，對農戶評信結果應在村公務欄進行公示，接受群眾監督。貸款證發放由信貸員親自送給農戶，以防止丟失、篡改、甚至借機亂收費的現象發生。
3、嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關。
首先，各社應按程序嚴格組建一支強有力的農戶小額信用貸款評級、授信領導小組成員一經確定不得隨意更換，其授信金額在授信年限內如需調整必須經過領導小組成員三分之二以上多數方能通過，而且必須在農戶經濟檔案上註明調整額度的理由以備查閱。其次，櫃面人員發放貸款只能按貸款證發證登記簿上核定的額度內發放，不得越權超限額發放。在發放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，因為頂名貸款者用途是虛構的，所以其必有做賊心虛的心理，多問幾次其一般都會露出「馬腳」，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實後再確定發放與否。
4、落實各級責任制，強化貸後檢查制度。
貸後檢查是防範貸款風險的最後一道屏障。農村信用社要建立一套科學的、完善的、實用的農戶小額貸款貸後管理責任制，將貸後管理責任具體落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定具體考核目標，建立健全考核機制，但一定要分清人為與客觀因素，弄清原因，追究責任。不要一出現貸款風險都往信貸員頭上扣，這樣會極大的傷害信貸工作人員的工作激情性和工作的主動性，造成其對信貸工作的消極思想。出現貸款風險應首先分析風險產生的原因，如是客觀因素造成的，借款人只是暫時不能償還貸款，可以讓其完善相關的擔保手續以化解貸款風險；如是借款人主觀的原因造成的，信貸人員應與主任一起想辦法大家群策群力，也可依靠村、組的力量（比如在村務公開欄上公示不良貸款客戶的名單），運用各種手段，從輿論、道德角度予以譴責，盡最大努力使其認識到自己行為的錯誤，對其中惡意逃廢債務的，堅決利用法律武器予以解決。
5、加強員工的職業道德教育，樹立良好的行業形象。
首先，農村信用社的員工多為內招，其文化水平普遍低下，而在行內又有一種不成文的規定幹不了出納、會計就當信貸，所以有些信貸人員的水平極其低下，這也是形成貸款風險的首要原因。為此信用社當前的首要任務是要建立一支文化素質高、道德修養好、紀律嚴明，作風過硬的信合隊伍以適應新形式下的農村金融工作。其次，建立完善「問責制」。有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究應該成為「問責制」的標准，用制度管理人、用形為規范人、用紀律約束人，嚴格規范行業操守。對膽敢抵毀信用社形象、違規違制經營的人決不姑息養奸，以杜絕因道德風險而形成的貸款風險。

I. 農村信用社小額貸款存在哪些問題

1、授信額度與資金需求量不匹配
近年來，農村經濟發展較快，條件好的農戶家庭和種植養殖能手、專業大戶尤為突出，其資金需求量一般會突破5萬元以上。而真正需要小額信貸資金投入的往往是一些家庭經濟條件較差的農戶，此類農戶往往無其他收入來源，貸款償還能力有限，一旦不是風調雨順的年頭，存在資金安全問題。從資金安全上看，向條件好的農戶家庭發放貸款顯然更安全。但目前小額農貸的授信額度制約了這類客戶的開發，家庭信用良好、有一定經濟實力的農戶一般不需要貸款;即使需要貸款，小額貸款根本不能滿足其生產需求的資金量。從而制約了小額農業貸款的發展。

2、信貸人員不足且工作積極性不高
目前，基層信用社員工維持在5-6人左右，一般只配備1名專職信貸人員，通常要管理上百戶小額信貸客戶，一方面基層網點信貸人員緊缺，貸款進度緩慢。導致貸前調查質量不高，貸後管理工作質量受到影響，推廣進度緩慢。另一方面信用社的考核機製造成放貸積極性不高。基層社的信貸人員的個人收入與貸款的還本收息掛鉤，而小額農戶貸款往往是點多面廣，信貸員付出精力多，得到的收益少，挫傷了放貸的積極性。

3、農村資金互助組織對信用社小額信用貸款產生一定影響
隨著縣域社會經濟的發展，一些地方農村資金互助組織在地方政府的支持下發展很快，農村資金互助組織適應了農村由於外出務工的人逐年增多，從而導致生產力的減少， 農村開始成立了以家庭為單位的生產的形勢。在生產、資金上互相幫助，小額資金在其內部就得到了解決，還省去從信用社貸款的一些手續。