農行是如何降低不良貸款率的

❶ 商業銀行為什麼要努力降低不良貸款率

銀監局有相關的文件規定，貸款不良是一個考核的指標，另外各家銀行也有相應業務指標，貸款不良率直接影響銀行的經營成果，因此各家銀行都想方設法降低貸款不良率，以降低風險，提高盈利

❷ 怎樣降低信貸風險措施

主要風險現況

分析信貸風險是加強信貸管理的前提和基礎。信貸業務風險包括內部風險和外部風險,其中內部風險起主導作用,並決定外部風險。

（一） 內部風險

1、素質風險。是指因信貸人員個人素質原因導致的信貸風險,信貸人員個人素質包括業務素質和品德素質兩個方面。業務素質偏低的信貸員一般很難對一筆貸款做出正確的判斷,從而使貸款的風險增大;品德素質較差的信貸人員則容易導致以權謀私、以貸謀私的道德風險。

2、程序風險。信貸審批程序復雜往往使得貸款風險變得不易控制,有時甚至加大風險。

3、管理風險。貸後管理是信貸管理的重要組成部分,貸後管理能否落實到位是貸款能否正常收回的關鍵。從現行管理機制看,貸後管理仍不同程度存在流於形式、走過場或不到位的現象,給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

4、政策風險。每一種信貸業務的開辦和發展都以相應的信貸政策作為前提,但在現實中,信貸業務有時很難與信貸政策變化相適應。

（二） 外部風險

1、經營風險。對於借款人來說,一旦貸款到手,主動權就轉移到借款人這邊,貸款使用和歸還主要由借款人把握,貸款人既不能參與借款人的經營管理,更不能幹預其經營決策。借款人經營上的風險將直接影響農信社貸款的安全,從而導致農信社貸款的風險。

2、中介風險。一些會計師事務所、評估公司等中介機構為了眼前利益或某些不正當收益,會為借款人出具不真實的報告,隱瞞借款人的財務狀況問題。這種做法使農信社在不真實資料的誤導之下錯誤地發放貸款,造成較大的潛在風險。

3、行政風險。農信社作為非銀行性金融機構,雖然在人事、行政、業務上不受當地政府管理,但並不等於不受當地政府影響,有時受影響的程度還比較大。

4、誠信風險。借款人還貸意願與其法定代表的個人品德有關,還貸能力強的借款人還貸意願不一定強;還貸能力弱的借款人,還貸意願不一定差。

二、 當前信貸風險形成的原因

（一）歷史原因。由於歷史和體制的原因，農信社在長期經營中形成的不良貸款已成為難以化解的歷史包袱。由農行代為管理時，農信社成了農行的「小金庫」，人行代管時，又成為人行「自留地」。這些由過去政府行為造成的不良貸款幾乎占不良貸款總額的三分之一，至今落實債務難，收回更難，已基本形成損失。

（二）管理體制的原因。農信社自1994年和農行脫鉤以來，雖然一直不停地進行改革，但總也未形成一套行之有效的管理體制，法人治理結構不完善，產權制度不明晰，管理體制相對落後,缺乏應有的自我約束機制和風險防範機制，導致信貸資產管理成了「良心帳」，違規現象屢禁不止，無法適應現代金融企業的需要。特別是近幾年，銀監部門對信用社的風險等級進行評定，好多信用社成為高風險社或資不抵債社，為增加利潤，甩掉帽子，很多信用社以存貸規模的擴大來掩蓋信用社的風險，通過貸款規模的擴張稀釋不良資產，重經營、輕管理，重規模、輕質量，重增量、輕存量，對到逾期貸款進行借新還舊，甚至以貸收息。表面上看降低了不良貸款佔比，但不良貸款總額並未取得實際下降，且在社會上形成了極壞的負面影響，致使一部分貸戶形成攀比意識，沒有還款意識，甚至不願還款。

（三）道德風險嚴重。一是人員素質低下引發的道德風險。由於信用社從業人員多為近親繁殖，素質相對較低，缺乏良好的職業素養，又沒有相應的監督制約機制，因從業人員的職業道德而引發的信貸風險愈演愈烈，成為農信社信貸資金的最大風險之一。二是信貸人員暗箱操作引發的道德風險。在業務操作中，信貸人員不按規章制度辦事，放款的隨意性大，關系貸款、人情貸款嚴重；有的信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，吃、拿、卡、要現象嚴重，導致「老實人貸不到款，貸到款的不是好人」的現象，一大批信譽不好、人品低劣的人成為信用社的「黃金客戶」；還有的信貸人員和貸戶相互勾結，沆瀣一氣，和貸戶通風報信，致使貸款形成損失。三是用人不善引發的道德風險。信用社在選人用人上，缺乏科學考評機制，任人唯親、任人唯錢、任人唯權的現象依然存在，一些善於鑽營的所謂「能人」走上了信用社的領導崗位。這些人將信用社的資金作為自己的「自留地」，放款隨意，熱衷於發放人情貸款、關系貸款、大額貸款。為了逃避上級部門的監管，違規操作，主要表現為化整為零貸款、冒名貸款，更有甚者，用假名字、假身份證發放貸款，真正的借款人一個字都沒有簽，一旦貸款形成風險，無法維權。

（四）信貸風險防範機制不健全。一是貸款的「三查」流於形式，貸前調查缺乏科學全面的調查論證，信貸人員有時單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時審查有的其實就是社領導說了算，審貸小組形同虛設，貸後檢查更是流於形式，僅填制檔案時在貸後跟蹤表上簽個字了事，貸款放了以後，再無人過問。二是貸款擔保抵押徒有虛名。無效抵押、抵押不足值的現象時有發生。有些保證貸款實行夫妻互保、父子互保，聯保貸款實行父親貸款，兒子及妻子擔保或貸款人互相擔保等形式，純粹逃避上級部門檢查，起不到一點保證的作用。有些抵押品不辦理抵押登記、造成重復多頭抵押，形成不應有的貸款風險。四是責任追究不到位。對信貸資金造成損失的責任人，信用社沒有嚴格的責任追究制度和損失賠罰制度，對那些給信用社資金造成巨額損失的責任人，上級管理部門不願或不敢把他交到經偵部門或司法部門，內部處理最多給予下崗收貸或開除留用的處分。還有的領導指使或授意下屬人員發放違規違紀貸款嚴重，造成大批貸款損失，一走了之，責任得不到追究，形成惡性循環。違法成本過低，無法形成有效的行業自律和他律機制，導致信貸人員有一種僥幸心理和攀比心理，形不成威懾機制。

（五）法制觀念淡漠。部分信貸人員素質低下，不學法、不知法、不懂法。有的信貸員在發放貸款時，不知道如何防範風險，對抵押物不評估、不登記，或者抵押物不具備抵押資格，形成無效抵押，在發生風險時，無法優先受償；有的在辦理質押貸款時，不扣留質物，不辦理質押登記轉移手續，或擅自把質物退還本人，形成無效質押；有的發放冒名貸款、假名貸款不認為是犯法，而認為不過是貸款違規……；清收過程中，不知道該如何維護信用社的債權，常常因貸款喪失訴訟時效而無法維權；等等現象體現出信貸人員法制觀念淡漠的本質。

三、 商業銀行加強信貸風險管理的對策

（一）強化信貸人員的業務素質

業務要發展,人才是關鍵。由於今天是一個知識爆炸的時代,新知識、新技能、新方法日新月異,這對信貸從業人員提出了更高的要求。目前，農信社正處在改革的關鍵期和歷史轉型期，抓好員工的思想道德教育就顯得尤為重要。因此，必須把對員工的思想教育當成一項長期的重要的工作來抓，深入開展職業道德教育、法治教育、警示教育等，切實增強員工愛崗敬業和遵紀守法意識，為農信社潛在的道德風險和人為風險上一把「安全鎖」。農信社應把提高從業人員的素質作為重點，把一批業務素質、管理水平、職業素養較高的人充實到信貸隊伍中去，加大對員工的教育培訓力度，特別是加大法律知識的教育培訓力度，使員工學法、知法、守法，增強遵章守規意識，實現依法合規經營，弱化「道德風險」，防範經濟案件的發生。因此,不僅要抓好崗前培訓,而且更要抓好在崗人員的繼續教育。培訓,也不能片面地理解為學歷教育「拿本本」,重點應加強法律法規及具體操作規程的培訓和學習。對基層一線的信貸從業人員,以實際操作技能的培訓為主,教他們具體怎麼辦,包括:調查報告怎麼寫、項目貸款合不合格的標准及條件是什麼、如何評定企業的信用等級、貸後檢查的內容以及風險評估等。

（二）規范信貸操作流程

規范的信貸業務操作制度一般包括貸前調查、貸款審批和貸後管理三個部分。在發放貸款時，要嚴格執行《擔保法》、《貸款通則》、《物權法》等法律法規，堅持貸款的「三查」制度，保證信貸業務高速度、高效益、高質量發展。貸前調查突出一個「准」字，信貸員對借款人的資信、貸款項目、抵押物的合法性、有效性等做全面調查，嚴格審查擔保人、擔保公司的擔保資格和抵押物的變現能力，做到情況真實，數字准確，責任明確，從源頭上防範貸款風險；貸中審查突出一個「穩」字，貸款審批要嚴格按照審貸分離的原則，經貸審會研究後發放，貸審會要充分發揮審貸職責，每個成員都要實事求是地發表貸與不貸地意見，決不能只看領導的眼色，違心地發表意見，對貸款發放不符合規定要求或手續不全的堅決拒批，堅決杜絕人情放款和行政意見放款；貸後檢查突出一個「狠」字，要強化貸後管理，貸款發放後，信貸員要勤跟蹤監督，發現風險苗頭立即強制收回貸款。同時要大力開展陽光信貸工程，發放貸款陽光操作，逐筆公示，堅決杜絕一個人說了算。

（三）建立科學快速的信貸風險識別預警機制

建立科學的信貸風險預警體系,有助於改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況,加強信貸風險搜索的系統性和准確性,提高信貸風險分析的技術含量。一是要拓寬信息來源的渠道，改變單一依靠貸款企業報送報表獲取信息的做法，廣泛收集有關行及相關企業的企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，生產經營狀況、資金營運狀況、企業財務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等資料，並及時進行分析和評價，從而獲取足夠的信息，才能對企業實行有效監測，防範信貸風險。二是發揮信用社同業工會的作用，及時互通信息，共同防範企業利用信用社之間的競爭，採取欺騙的行為。三是加強與財政、審計、稅務等政府職能部門的聯系，及時了解和掌握政府職能部門對企業（或企業法人代表）監督檢查中的信息和資料，再將資料進行分析和判斷，及時發現有可能要出現的風險，並提出防範措施，做好防範工作。

（四） 開展科學的貸款組合管理

投資多樣化和分散化可以減少各種貸款的相關性,使風險貸款組合的總風險最小。最常用的方式是放款數量分散化和授信對象多樣化,即農信社應盡量避免大額貸款,增加小額貸款,從而把貸款給更多的人。依據概率分析的結果,分散貸款的平均值越接近平均值,風險的可能性越小。

❸ 不良貸款比例下降的原因

實際上，不良貸款率 = 不良貸款余額 / 貸款總余額
不良貸款率下降主要通過兩個途徑：
一是壓縮分子，就是減少不良貸款余額，主要通過催收貸款、對抵押物進行處置、進行不良貸款核銷或剝離等方式進行；
二是增加分母，即做大貸款規模，主要通過加快新增發放貸款實現。
近年來商業銀行不良貸款率的逐年下降，與上面提到的兩方面都有密切關系，銀行一般都會提出「雙降」目標，就是不良貸款余額（分子）、不良貸款率（等號左邊的結果）雙下降，對於前者主要是商業銀行加強風險控制、優化公司治理結構、提高不良貸款清收轉化效率等工作凸顯成效；而後者（不良貸款率）的下降，更多的是依託將分母做大，即加大貸款投放力度，來實現的，這點可以通過近幾年來全國信貸投放的天量規模可見一斑。

❹ 如何解決農村金融機構不良貸款率過高狀況

可以向孟加拉的格萊珉銀行（鄉村銀行）學習。 「五人小組」是格萊珉最為經典的模式，這一制度促進了小組成員之間的相互監督，並形成了利益共同體，保證了商業貸款的安全和持續性。
●制衡與監督
小組如果能按時還款，累計到一定的份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當小組中有成員不能或不願還貸的時候，別的成員就會幫助她(雖然不承擔連帶責任)。如果小組自己無法解決問題，這個小組在今後的幾年裡，就沒有資格申請更大額的貸款了，甚至會被停止貸款。這其實是加上了一道熟人社會的道德保險杠。

❺ 我國商業銀行不良貸款形成原因及解決途徑——以農行為例 誰能幫幫我

一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。在計劃經濟向市場經濟轉型的過程中，地方政府或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，政府、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要佔用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常佔用，在需在資金最少的時候也不會空閑出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方政府和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的一個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱巨而又復雜的系統工程，必須眼睛向內，找准突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2006年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。隨著銀行商業化進程加快。銀行的政府色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支持。如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。加入WTO後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關系，徹底消除企業拖欠銀行貸款的 現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行股票上市。實行股份制和股票上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標准。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革進程。
加入世界貿易組織後，銀行業的競爭更加激烈。為了迎接競爭，把我國商業銀行建設成世界一流的銀行，就必須採取堅決措施，解決商業銀行特別是國有商業銀行不良資產過多的問題，如不盡快解決，將帶來一系列嚴重後果。

三.運作盤活不良貸款的方式方法
要充分應用市場和法律手段，採取多種形式消化不良資產，通過落實債權，建立不良資產垡回收責任制，依法處置貸款抵押品及垡企業資產，出售債權或更換債務人，資產證券化，減免貸款本息及核銷等方式，盤活不良資產。
1.銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。銀行應成立專門機構，調集專人催收，對主動想辦法歸還拖欠貸款的企業，應積極給予其所需的新的貸款的支持，以鼓勵形成良好的社會信用風氣。對已無收回可能的不良資產，用各種方法沖銷，適當提取呆帳准備金，增大沖銷力度。
2.國有企業可實行股份制改革。國有企業銀實行股份制的改革，建立適應市場經濟需要的企業經營機制，公開發行股票在，用所得資金沖銷不良資產，償還銀行貸款，還可以使企業增加資本金，降低負債率。
3.在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。應 採取有效措施，使破壞信用的企業借不到款，打擊逃債賴債，破壞信用的行為。對情節嚴重的逃債賴債行為，依法辦理，並形成聲勢，給意欲破壞信用者以震懾。
4.國有商業銀行應逐步實行股份制。國有商業銀行應變成真正經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性貸款的業務，實行政企分開，建立健全股東監督制度，以提高新增貸款的質量。
5.對不良貸款進行分層處理，對現有的不良資產不能簡單粗放地處理，而要細化分類，對不同類型、不同等級的不良資產在採取措施時要因地制宜，找准突破口，
6.調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。對不良貸款單純地圍追堵截，終究是亡羊補牢的措施，應增大對新增貸款客戶的營銷、評估、預警、審批、貸後管理。回收監測、中間業務服務等各個環節的管理，確保注入的貸款是安全、有效的。
7.建立激勵約束機制，約束人的行為。權力和責任永遠是相伴相隨的，構建講效果和節約的市場經濟的貸款營銷理念，責任到人，逐級考核，合理獎懲。建立和完善信貸經營管理體制，形成審批。經營。風險控制相互制約，權、責、利相結合，分級管理。分級經營的新型信貸經營管理體制，實行審批個人負責制，使權責統一。

四.借鑒美國如何處理銀行不良資產的方法
我國商業銀行大量不良資產的存大大增加了我國的金融風險，因此探索處理商業銀行不良資產的有效方法，對於盡快處理我國商業銀行的不良資產具有非常重大的現實意義。
1.美國政府機構處理商業銀行不良資產採取的措施。面對日益深化的銀行業危機，美國政府部門採取了包括收購和接管、存款清償以及營業銀行救援三種方式。美國政府依靠公開拍賣和暗盤競標的方式 ，將其接管的大批破產商業銀行的資產(貸款和不動產)出售給了民間企業，並與民間投資者共同組成合資公司，美國政府作為有限公司的合資者，以其所持有的破產金融機構的資產作為股本投入，並負責安排融資：民間投資者則作為一般合資人注入現金股本，並提供資產管理服務。另外美國政府還通過簽訂資產管理合同和資產證券化的方式，成功地處置了商業銀行的大量不良資產。
2.美國商業銀行處理不良資產的措施。在銀行業危機中，美國一些大銀行內部也產生了大量不良資產問題，它們依靠自身的力量解決了這些不良資產，擺脫了困境。
提取壞帳准備金。壞帳准備金的足額提取增強了銀行消除貸款損失和抵禦風險的能力。
調整債權結構。根據貸款出現的問題的原因和程度，銀行與債權人重新協議商業銀行貸款條件，或減免利息，或延長貸款期限，或追加擔保和資產抵押，以盡量增加項目的潛在價值，提高商業銀行的優先清償地位。
通過法律手段。商業銀行通過法律手段，取得貸款抵押物的所有權，並以資產拍賣收入償付貸款損失。
好銀行加壞銀行模式。將母銀行的不良資產按公平市價連同已經分配好的儲備一並轉讓給一家單獨成立的子公司，母銀行由於轉讓了不良資產而成為資產優良、資產充足的好銀行，而子公司由於接受了不良資產而成為壞銀行。
3.美國處理不良資產的經驗對我國的啟示。首先是政府機構的主導作用。美國機構從全國性和制度性的角度出發，在處理商業銀行不良資產的過程中發揮了主導作用，加快了處理商業銀行不良資產的步伐，大大減弱了銀行倒閉給社會經濟帶來的動盪。改善了銀行的經營環境，增強了銀行處理不良資產的能力。
其次是建立了完備的法律體系，為迅速處理商業銀行不良資產提供了法律上的支持和保障。
再次是及時地解決。面以嚴重的銀行業危機，美國政府採取措施，及時對商業銀行進行解決，處理得及時，效果明顯，還創造出新的處理措施使不良資產得到很好的解決。
這些富於創新的措施和手段為商業銀行不良資產的處理提供了新的思路和市場，在追求不良資產處理速度的同時，又能最大限度地節約成本，對於新的措施可以對我國處理不良資產的措施帶來一些新的方向和解決途徑。

❻ 降低銀行不良貸款率的措施

要降低銀行不良貸款率的措施，那麼就應該對貸款人的情況進行嚴格的審核，那些徵信不好的貸款人，堅決不能發放貸款，那些沒有償還能力的貸款人，也不能發放貸款，把貸款優先發放給那些有償還能力，同時徵信好的人，這樣就可以避免不良貸款。

銀行放款，是這樣的情況。

銀行放款流程

1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料。在這里要注意除申請農村小額貸款外，申請其他種類的貸款須提供有關資料。主要包括：借款人及保證人基本情況。原有不合理佔用的貸款的糾正情況。抵押物、質押物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明。其他有關資料等。

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過後，雙方簽訂借款合同、擔保合同，銀行對申請人進行信用等級評估。視情況辦理相關公證、抵押登記手續等。

3、發放貸款。取得抵押憑證後，經銀行審批同意發放貸款的，辦妥所有手續後，銀行按合同約定以轉賬方式直接劃入借款人的交易對象或發放給借款人，由借款人向其交易對象支付。

4、貸後檢查。對借款人執行借款合同情況及借款人經營情況進行追蹤調查和檢查。

5、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。借款人在借款合同約定的還款期內，還款日期可在約定還款日基礎上延期10個自然日。如要展期應在借款到期日之前，借款人需要向銀行提出貸款展期申請，是否展期由銀行決定。

一、房貸審批通過多久放款？

按照現在大體上的市場情況，各銀行的審批程序存在著一些差異，但是正式從銀行申請到最後審批流程最快12個工作日，審批通過後放款是48個小時到賬。因為中間涉及評估、辦理抵押登記等環節，每個客戶情況會有差異;貸款具體的放款時間、審核狀態、辦理進度、能否取消等相關信息，您可以直接聯系經辦網點或貸款客戶經理進行確認。

二、銀行借款流程

1.先提交一份個人借款申請書;

2.銀行受理後----對抵押房產進行評估;

3.根據評估價、借款人提供的資料進行借款審查;

4.審查通過後到律師事務所簽訂借款合同，同時辦理房地產權證的抵押手續;

5.銀行放款 。

綜上所述，通過以上的內容我們可以知道房屋抵押貸款的審批速度要看各大銀行的審批程序了，畢竟每個銀行的流程不一樣。一般銀行借款需要申請人填寫並提交申請書，然後銀行進行受理，對房產評估，最後對借款審查，簽訂借款合同，辦理抵押手續。這個申請流程還是比較簡短的，大家按步驟進行就可以了。

❼ 如何降低不良貸款

其一，通過多收少貸轉化不良貸款。
其二，人為放寬對國有企業老貸款的轉化條件。國有企業貸款在國有商業銀行貸款中的佔比較大，其經營狀況又直接影響著銀行信貸資產質量，因此，人民銀行規定，借新還舊的貸款必須確保其擔保有效。但為了完成上級行的考核指標，一些基層行在為「通過借新還舊能使信用貸款轉化為擔保貸款」的不良貸款辦理轉貸時，擅自擴大范圍、放寬條件，在無法落實貸款擔保、達不到轉貸要求的情況下，仍以信用貸款的方式為部分國有企業的老貸款辦理轉貸手續，使不良貸款成為正常貸款。
其三，通過少量資金的重復使用完成對不良貸款的轉化。人民銀行重慶營業部在監測中發現，當地個別國有商業銀行為轉化到期貸款，採取通過少量資金重復使用的操作方法，將大量不良貸款進行劃轉，達到轉換不良貸款、降低不良貸款率的目的。
其四，通過債務重組轉化不良貸款。如某虧損企業在某國有商業銀行原有貸款1.6億元，雖然已形成不良貸款，但其關聯企業提供的抵押擔保是足值和有效的。經過債務重組後，該行將原不良貸款通過移位給關聯企業的方式全部轉為正常貸款，其中僅有6000萬元貸款落實了抵押物，而由原關聯企業保證的1億元擔保貸款在債務重組後卻成為信用貸款。這份監測報告指出，銀行在採用了上述「技術處理」方式後，從表面看，銀行的不良貸款減少了，但資金風險隱患依然存在，還影響了不良貸款下降的真實性。

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❽ 我國政府為了減少四大國有銀行的不良貸款採取了哪些措施

論國有商業銀行不良貸款的化解及法律對策
一、國有商業銀行不良貸款的現狀
根據中國建設銀行2002年5月首次披露的數據，截至2002年第一季度末，該行不良貸款率為18.14%。到2004年末，這一比例下降為3.92%，2005年末再降為3.84%。此外，中國銀行作為與建設銀行同為首批股份制改革試點銀行之一，2004年共處置境內行不良貸款2539億元，使得2004年末的不良貸款比率降到5.12%，較2003年末下降11.16%個百分點。中國工商銀行2001年末不良貸款率高達29.8%，2004年之後，工商銀行明顯加快了不良貸款處置步伐，2005年，該行不良資產和不良貸款率分別降至2.49%和4.43%。
二、銀行不良貸款產生的經濟學分析
在市場經濟體制下，由於經濟人的有限理性、機會主義行為傾向和信息的非均衡性等原因，商業銀行在經營過程中出現不良貸款的現象是不可避免的。
1.經濟人的有限理性
經濟學中將人的經濟行為假定是「合乎理性的」。但是在實際經濟生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市場競爭環境中,由於不確定因素較多,借款者將面臨社會風險和經營風險,有可能出現因決策失誤導致不能及時歸還銀行貸款的情況。就貸款者的有限理性而言,由於信息的非均衡性,貸款者很難確保資金配置的安全性,因此發生貸款損失是無法避免的。
2.經濟人的機會主義行為傾向
經濟學中將機會主義行為定義為「用虛假的或空洞的，也就是非真實的威脅或承諾來謀取個人利益的行為」。由於人的有限理性，機會主義行為傾向必然存在。在信貸交易發生之前，貸款風險高的借款人為了達到取得貸款的目的，隱瞞或提供虛假資料，使銀行的信貸資產存在潛在風險。在信貸交易發生之後，借款者從自身利益出發，將會從事從貸款者角度來看並不期望進行的高風險高收益的活動，達到自身利益最大化。而貸款者將面臨貸款難以及時收回的潛在風險。
3.信息的非均衡性及其導致的逆向選擇效應與道德風險效應
銀行信貸決策中，信息大致包括:宏觀方面的信息,如國家產業政策、貨幣政策等;微觀方面的信息,如企業的生產經營狀況、管理水平、市場開發能力、企業家素質等。根據市場各經濟主體所獲取信息的差異性,將信息分為均衡信息和非均衡信息兩類。非均衡信息是指各市場參與主體所獲得的市場信息存在某種程度的差異。
在信貸市場上，銀行與企業是市場參與主體。一方是借款人即企業。作為資金的借入者和使用者，對於借入資金的「實際」投資項目(不一定是向銀行所聲稱的項目)的收益和風險有充分信息;另一方是貸款人即銀行。銀行只是資金的提供者，並不直接參與資金的使用，對於被借資金使用的有關信息只能通過企業或其他渠道間接了解，因此在一般情況下，不可能擁有與企業同等程度的信息。這種非均衡信息的存在使銀行不可能及時准確地判斷借款人的信用質量和資金償還概率。
在非均衡信息的信貸市場上，存在利率的逆向選擇效應和道德風險效應。斯蒂格利茨和韋斯認為，隨著利率的提高，會出現:
（1)由於銀行事先無法全面了解借款人的相關信息，便將貸款利率作為一種檢測信號。更高比例的較喜歡冒風險的借款人(風險偏好型)將出來接受貸款利率的提高,而不喜歡冒風險的較安全的借款人(風險規避型)將退出申請人的隊伍,這就是「逆向選擇」。
（2)願意支付較高利率的借款者將傾向於改變自己的經營項目，從事高風險高收益的投資項目來獲取更高的利潤，貸款風險也將增加，這就是「道德風險」。道德風險還會強化逆向選擇效應，使銀行貸款風險隨貸款利率的提高而不斷增大。
三、國有商業銀行化解不良貸款的對策
1.加大對未剝離不良貸款的管理和處置力度
政府應培育完善的不良貸款流通市場。通過市場中介,拓寬不良貸款的信息交流渠道,尋找國內外潛在投資者、購買者和合作夥伴,鼓勵私人企業和外資參與,通過採取靈活方式，如公開拍賣和暗盤投標、股本合資等,為不良貸款的處置提供足夠的後續資金。
積極創新處置手段，突破原有的收貸范圍，以最大限度地保全信貸資產為目的，制定切實可行的清收現金、以物抵債等清收管理辦法。可以將實物資產、票據、無形資產和知識產權作為償債物，通過對抵押資產的開發、轉讓、租賃和拍賣變現等形式實現不良貸款的有效盤活。對於有抵押物的企業不良貸款，如果失去了現金償還能力，應該將償債物及時收回並盡快處理，沖抵貸款余額，防止由於抵押物損毀或貶值造成貸款損失加大。對一些停產、半停產企業，雖然銀行未辦理抵押手續，也應通過與企業協商或通過訴訟等手段收取企業易變現資產，用以抵償銀行貸款本息，減少貸款損失。對於有擔保抵押物的不良貸款，應依法及時追索擔保抵押物，進行拍賣，清收不良貸款。
2.嚴格控制新增貸款的質量，從根本上減少不良貸款產生的數量
目前國有商業銀行希望通過貸款總量的擴大來稀釋不良貸款的存量，但是要徹底解決國有商業銀行不良貸款問題，存量盤活與增量優化必須同步進行。因此在擴大貸款總量的同時，必須強調增量優化。
(1)加快國有商業銀行的改革步伐，提高資本運營效率。①深化國有商業銀行產權制度改革，完善公司治理結構。產權制度是商業銀行體制的基礎，決定著銀行的運行效率和資源配置效率，因此必須加快國有商業銀行產權制度改革，在國家控股的前提下改變單一的所有制結構，引入非國有投資者。實行決策權、管理權與監督權的分離，真正把國有商業銀行辦成自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的現代金融企業。②建立信息公開披露制度。健全會計制度，實行統一的會計核算和稽核標准，使國內外投資者對投資對象有比較透徹的了解，減少政府(中央銀行)、國有商業銀行與借款企業之間因信息非均衡而誘發逆向選擇和道德風險。國有商業銀行應充分利用先進的計算機網路技術，盡快建立和完善客戶信息系統，既能為貸前決策提供信息服務，又能為貸後管理提供分析數據。③優化貸款結構，提高信貸資產質量。根據產業特點和經濟發展水平，把貸款資源配置在國內亟需發展的能源、交通、電訊和主導產業上。重點扶持和發展市場前景廣闊、經濟效益好的大中型企業集團；要控制貸款集中程度，大額貸款與小額貸款保持合理比例。積極創新貸款業務，繼續發展個人住房、購置汽車等消費信貸，提高優質貸款佔全部貸款的比重。④盡快建立國有商業銀行的風險控制和風險預警制度。為了提高國有商業銀行的風險管理水平，不但要建立各種風險識別、風險計量和風險控制的模型和工具，開發相應的風險管理資料庫和風險管理信息系統，為風險管理決策提供技術支持;同時還須建立相應的風險管理組織、企業流程等制度平台。加強貸前、貸中和貸後的風險管理，建立以風險管理為核心的貸款決策控制制度。依據風險度高低決定貸款金額大小、利率高低和期限長短。認真做好貸前調查，提高貸前決策水平。充分掌握借款人的財務狀況和信用等級。按照「5W」原則即貸給誰(who)、為什麼貸款(why)、用什麼做擔保(what)、什麼時間能夠歸還(when)、如何歸還(how)，認真審核確認後再給予貸款，盡可能減少決策風險。推廣擔保抵押貸款，完善貸款抵押制度和擔保手續。擔保抵押貸款是市場經濟發達國家通行的一種貸款制度，借款人向銀行申請貸款時應提供擔保，銀行應對貸款人及擔保人的償還能力、抵押物的權屬和價值進行嚴格審查，確認借款人及擔保人的資信良好、有償還能力時才給予貸款，這是減少貸款風險的有效方法之一。在資金貸出後作為債權人的銀行要認真做好信息反饋工作，注意搜集資金運營信息，對企業的重大財務活動加強監督，及時准確地掌握資金流向以及資金使用質量的信息，通過監督和分析及時發現資金使用過程中的問題，採取補救措施防止信貸資金繼續惡化。健全信貸資產風險預警機制，完善風險管理的信息收集、整理、分析和評估決策等工作，一旦貸款進入預警范圍內，則立即採取各種有效措施化解信貸風險發生，這是提高信貸資金質量，加強風險控制的一個重要環節。
(2)營造良好的外部環境，完善相應的配套措施。①轉換政府職能，減少政府對銀行信貸行為的干預，增強國有銀行的獨立性。政府要提供完善的政策支持和法律支持，營造良好的信用環境，建立統一的信用評價體系。充實國有商業銀行的資本金，增強商業銀行抵禦風險的能力;根據經濟發展的要求，要及時修改有關國有企業流動資金的管理辦法，對自有流動資金不足30%的新建企業，應禁止發放貸款。②強化外部約束，加強銀監會對國有商業銀行信貸資金發放的監督管理。一方面，監督部門要遵循國際金融監管原則，完善監管體系，改進監管手段，綜合運用法律、行政和經濟手段加強對國有商業銀行的外部監管。另一方面，要加大金融執法力度，強化對國有商業銀行貸款的稽核檢查，及時糾正各種違法、違規行為。通過信息收集系統和風險預警系統等技術支持，建立對國有商業銀行及其信貸業務的定性與定量相結合的稽核檢查制度。只有加強對國有銀行信貸行為的監管力度，才能提高信貸質量，有效控制不良貸款的增長率。

❾ 農行千億定增計劃獲批有何意義

5 月 29 日，中國農業銀行（601288.SH/1288.HK）發布公告稱，中國證監會發審委審核並通過了該行非公開發行 A 股股票的申請，這筆千億定增也將成為A股史上最大規模再融資。

農行2018年第一季度業績報告顯示，截至3月末，農行集團口徑資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為 13.77%、11.08%和 10.47%。後兩項指標較2018年末均有所下降。

在過去兩年時間，農行在迅速降低不良貸款率的同時，還大大提高其撥備覆蓋率，這一定程度上將消耗其核心資本。其中，不良貸款率由2016年上半年的2.4%峰值下降到2018年一季度的1.68%，撥備覆蓋率則上升了約60個百分點。

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