黃石農村商業銀行貸款

1. 夢想72刀 存800W經驗

「五個堅持」催生巨變

---湖北省農信社三年改革探索與實踐

2005年7月28日，湖北省農村信用社聯合社掛牌成立，全省農信社改革發展揭開新的一頁。三年來，在省委、省政府的正確領導下，全省農信社廣大幹部員工深化認識，抓住機遇，堅持服務「三農」市場定位，堅持穩健經營理念，堅持從嚴治社方針，堅持轉換經營機制，堅持強化省聯社服務職能，積極應對激烈的市場競爭，努力克服改革過程中的各種困難，改革與發展取得了階段性成就。一是管理體制與產權制度改革取得新突破。2005年，全省農信社正式交由省政府管理，全省74家縣級聯社統一法人改革全部完成；2家農村合作銀行正式掛牌；1家市級農村商業銀行正積極籌建。二是業務邁上新台階。截止2008年6月末，全省農信社總資產2213億元，比2004年底增加1103億元，增長99.4%；各項存款1257億元，比2004年底增加559億元，增長80%；各類貸款722億元，比2004年底凈增317億元，增長78%。三是支農作出新貢獻。三年開發了信貸產品44種，累計投放各類貸款2140億元，其中農業貸款1100多億元。農業貸款余額一直佔全省金融機構農業貸款總額的90%以上。四是資產質量達到新水平。不良貸款佔比比2004年底下降37.27個百分點。五是效益實現新跨越。全省連續三年盈利，2005年扭轉了連續11年虧損局面，2006年盈利6.64億元，增幅在全國排名第2位，2007年盈利8.37億元，創歷史最好水平。今年上半年盈利9.16億元，比上年同期增加2.75億元，增長43%。六是防案控險呈現新局面。案件逐年下降，2007年涉案金額比上年下降80%以上，重大案件得到遏制。七是科技建設實現新飛越。2006年，綜合業務系統上線運行，發行了銀聯福卡。2007年，實現跨行全國通存通兌，全省農信社在短期內從傳統銀行跨入電子銀

行行列。

堅持服務「三農」的市場定位

全省農信社堅持改制不改向，堅持服務「三農」宗旨不動搖，明確了「立足社區，面向『三農』，面向中小企業，面向縣域經濟」的市場定位，強化支農服務理念，創新服務產品，轉變服務方式，大力支持新農村建設，支持農村經濟社會和諧發展。

召開支農現場會，強化支農理念。2005年9月，組織召開了第一次支農現場會，分析了農村經濟金融形勢，交流了支農經驗，明確了三年支農工作目標和任務。2007年3月，召開第二次支農現場會，針對農村經濟金融新形勢，提出大力實施「鋪天蓋地」工程和「頂天立地」工程，更好地支持縣域經濟發展，支

持社會主義新農村建設的工作思路。

建立支農考核機制，激發支農積極性。全省農信社完善支農考核機制，出台了支農工作考核辦法，將單位效益、個人收入同信貸支農工作捆綁，對信貸人員根據貸款增幅、到期回收率、貸款質量、創造利潤和基礎管理等指標進行量化考核，以業績定收入，充分調動支農積極性。建立領導幹部支農聯系點制度，省、市、縣聯社領導班子分別建立支農服務示範點，以點帶面，推動

信貸支農工作。

大力實施「兩大工程」，深化支農服務。全省農信社實施了支持農村廣大自然人客戶的「鋪天蓋地」工程和支持中小企業的「頂天立地」工程。全面開展農戶信用調查和評級授信工作，對全省972萬戶農戶開展了調查，評定信用農戶596萬戶，發放貸款證575萬戶。大力推廣「新農樂」系列貸款品種，三年來，累計發放農戶及微小型客戶貸款800多億元，扶持了一大批糧棉油、優質瓜果蔬菜、特色農副產品種植基地以及休閑旅遊經濟帶，大力支持了特種養殖基地建設,幫助10590名貧困學子圓了上學夢。對中小企業全面調查，全面建檔，全面支持，對全省10.2萬家企業進行了調查，建立了信息庫。加強社企、社社、社銀、社保4個方面的合作，在風險可控的前提下，推行「飛龍工程」系列貸款品種，三年累計發放貸款900多億元，支持福娃集團、稻花香集團等2萬多家涉農龍頭企業和中小民營企業。

堅持穩健經營的理念

針對過去全省農信社在業務發展上一味追求快，管理不規范，造成巨額不良資產和虧損包袱的問題，省聯社統籌好「好」與「快」的關系，樹立穩健經營理念，不下達指令性任務，不片面追求增長率，大力控新降舊，防範經營風險，化解歷史包袱，實現穩定健康發展。

嚴格控制新增不良貸款風險。全省農信社把信貸質量作為生命工程，出台多項措施，嚴格控制新增不良貸款。先後印發45個信貸類管理制度和意見辦法，健全信貸管理制度。實行貸款集中管理，除小額農貸和小額存單質押貸款外，其他貸款一律由縣級以上聯社集中審批發放。縣級聯社成立貸款審查中心，加強審查。組織信貸從業資格考試，實行持證上崗。加強當年到期貸款收回率的考核，連續三年對到期貸款收回率未達標的單位和個人嚴肅處理。狠剎違規放貸、違規轉據、違規借新還舊三股歪風，嚴厲整治了冒名貸款和虛假按揭貸款行為。這些措施使信貸管理進一步制度化，貸款操作進一步流程化，風險監控進一步程序化，當年到期貸款收回率逐年提高，2005年為94%，2006年為95.5%，

2007年當年投放的到期貸款收回率達99.27%。

努力化解不良資產風險。全省開展了清收國家公職人員拖欠貸款活動，各級政府部門認真落實省政府要求，對限期內還款不到位的公職人員，實行「三停五不」，即停職、停崗、停薪，不提拔，不調動，不評先，不加薪，不晉級。全省清收國家公職人員拖欠農信社貸款9.66億元，占拖欠額的85%。開展了清收企事業單位拖欠貸款活動，各部門根據省政府要求，對惡意賴賬單位負責人不提拔，不調動，不評先，不加薪，不晉級，情節嚴重的，實行紀律處分，全省清收行政事業單位拖欠貸款2億元。開展了省、市、縣「三級一百戶」重點清收，各級聯社班子成員包片包戶，逐戶落實清收盤活措施，共收回「三級一百戶」貸款

19.54億元。三年累計盤活不良貸款121億元。

堅持從嚴治社的方針

省聯社堅持從嚴治社，加強合規建設，加強自律機制、防範機制和懲戒機制建設，全面構建教育、監督、防範、懲治為一體的案件查防長效機制。

加強不願為的自律機制建設。2006年開展了以「鐵算盤、鐵賬簿、鐵規章」為主要內容的「三鐵」教育活動，編印了「三鐵」教育讀本，人手一冊。2007年，組織開展了「制度落實年」活動，將2005年、2006年全省信用社發生的案件匯編成冊，組織學習，加強警示教育。對犯過錯誤和有不良行為的員工，實行「一對一」跟蹤幫教，改正錯誤。開展我與信用社共命運的教育，教育員工樹立「社興我榮，社衰我恥」的思想，與信用社同呼吸、共命運、共榮辱。

加強不能為的防範機制建設。省聯社組織全省各級聯社對內控制度進行全面清理，共修訂、補充和完善各類規章制度1784個，操作流程698個，崗位責任制886個。2007年，進一步修訂和完善54個重點制度，使內控制度覆蓋每一個環節，切實做到有規可依。著重建立和落實了員工不良行為排查制度、信訪舉報制度、重要崗位輪崗和強制休假制度、內部審計制度、社務公開制度。省聯社成立了稽查大隊，各市州聯社成立了稽查中隊，

縣聯社成立了稽查專班，加大了審計頻率和覆蓋率。

加強不敢為的懲戒機制建設。全省架設了違規必究的「追責高壓線」，讓違規者付出沉痛代價，使有違規動機的人不敢違規。省聯社黨委作出了「六不承諾」，從自身做起，不違反政治紀律，不違反幹部人事紀律，不收受禮金、有價證券、支付憑證和貴重物品等。制定了領導幹部「五嚴禁」、員工「六不準」，實行案件「上追兩級、雙線追責」制度和引咎辭職制度。三年來，共處理作案人48人，追究責任人722人，罰款、賠款和追贓共計2386.3萬元。

堅持轉換經營機制

過去，農信社沿襲傳統管理體制，幹部能上不能下，員工能進不能出，工資能多不能少，機制僵化，缺乏活力，工作難推動，改革阻力大。針對這些現象，省聯社以「三改一完善」為重點，加快轉換經營機制。

改革人事制度。針對過去幹部管理不嚴、領導班子臃腫、幹部老齡化等問題，省聯社規范幹部管理，每個縣市聯社班子不得超過4人，公開競聘上崗。三年來，共調整市級聯社領導班子16個，縣級聯社領導班子75個，分別佔領導班子總數的94%和96%。全省縣聯社領導職數減少了63個，減幅14.3%；平均年齡下降了2.5歲;本科及以上學歷佔58%，提高了24.8個百分點。

改革勞動用工制度。實行全員合同制，清退違規用工7300多人。在員工招錄上，變近親繁殖為公開招錄，向社會公開招錄人才，充實員工隊伍。三年來，共組織4次招錄活動，招錄員工2060人。

改革薪酬分配製度。全省農信社牢牢抓住績效考核這個「牛鼻子」，改變過去長期沿用的平均分配體制，建立了新的薪酬分配製度，根據人均利潤水平控制工資總額，根據個人業績實行按勞分配，業績考核到人，拉開分配檔次，實行能者多得，鼓勵崗位致富，徹底打破了「大鍋飯」，實現了個人收入與單位效益同步快速增長。三年來，員工平均工資年均增幅超過16%，單位效益年均增長197%。

完善法人治理。全省農信社從完善結構和監督實質運行兩方面入手，推進統一法人改革。全省74家縣級統一法人聯社已掛牌；2007年9月，黃石濱江農村合作銀行正式掛牌；2008年1月，宜昌夷陵農村合作銀行正式掛牌；武漢市農信社正積極籌建農村商業銀行。

堅持強化省聯社服務職能

省聯社在認真履行好管理、指導、協調職能的同時，著重強化服務職能，為基層營造良好的環境。

爭取政策支持。針對全省農信社資產質量差，歷史包袱重，風險防範能力差的狀況，省聯社及時向省委、省政府匯報。省委、省政府十分重視和關心農信社改革發展工作，加強組織領導，幫助農信社解決實際困難和問題。2005年，省政府出台了《關於加快農村信用社改革和發展的意見》（鄂政發[2005]20號），取消一切限制自然人和法人到農信社開戶存款的歧視性政策。2005年省財政安排6000萬元資金，解決虧損社股金分紅問題。建立全省農信社風險防範金，增強農信社抗風險能力。2006年初，省政府專門召開了清收盤活農信社不良資產電視電話會議，出台文件，大力幫助農信社清收盤活不良資產。

打通結算「瓶頸」。省聯社成立後，把解決結算問題作為為基層服務，加快發展的重點工作，成立網路中心，配備強大的研發隊伍，加快網路系統研發。2005年，全省綜合業務系統上線運行。2006年12月，正式發行人民幣借記卡——福卡，截至2008年6月底，發卡417萬張。2007年2月，在全國首批開通個人卡折通存通兌業務，同年11月，在全國首批實現全國跨行通存通兌，有效解決了長期制約農信社發展的結算瓶頸。同時，開發了國稅代收、固話費代收、移動話費代收、社保代收和財稅庫行系統等多個新業務和中間業務系統，促進了業務快速發展。2007年5月，全省農信社存款突破1000億元，同年存款增加202億元，增幅23%，增長量在全省排第2位，增幅在全省排第1位。

搭建資金營運平台。制定了社團貸款管理辦法，引導、規范社團貸款發放，全省發放社團貸款30多億元。舉辦了全省農信社債券市場投資策略研討班，引導全省農信社審慎、穩健地參與全國銀行間債券市場運作，給富裕資金尋找安全高效的運用渠道。

加強同業合作。省聯社與農行湖北省分行、農發行湖北省分行簽署業務合作框架協議，全方位開展業務合作。與中國人保、長城、平安、新華等保險公司簽署合作協議，代理銷售保險產品、代理收費及資金結算。2007年全省代理保險金額6400萬元。與國家開發銀行開展聯合貸款業務32億元。

展望未來，全省農信社制定了「十一五」發展規劃，經過五年努力，將全省農村信用社打造成「資本充足、治理完善、內控嚴密、財務良好、服務高效」的具有較強競爭力的社區金融機構，基本達到農村合作銀行准入條件，整體向現代股份制銀行轉型。

2. 農商銀行貸款要什麼條件

農商銀行貸款要本人的銀行流水賬，身份證，徵信記錄，擔保人，單位證明，抵押物，有這幾樣就沒問題了，可以順利通過辦理貸款了。

3. 農村商業銀行貸款需要什麼手續

書面申請、審查推薦、承諾擔保

4. 農村商業銀行可以貸款嗎

可以的。

借款人所需條件

1、年齡在18-60歲的自然人（港澳台，內地及外籍亦可）

2、具有穩定職業、穩定收入，按期償付貸款本息的能力

3、借款人的實際年齡加貸款申請期限不應超過70歲

借款人應提供的材料

1、夫妻雙方身份證、戶口本/外地人需暫住證和戶口本

2、結婚證/離婚證或法院判決書/單身證明2份

3、收入證明（銀行指定格式）

4、所在單位的營業執照副本復印件（加蓋公章）

5、資信證明：包括學歷證，其他房產，銀行流水，大額存單等

6、如果借款人為企業法人的還必須提供經年檢的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、企業章程、財務報表。

註：從2010年5月10日左右開始外地戶口在京購房貸款還必須提供近一年的繳稅證明或者一年的社保單等能證明在京工作滿一年的材料。

(4)黃石農村商業銀行貸款擴展閱讀：

根據《貸款通則》：

第二十一條貸款人必須經中國人民銀行批准經營貸款業務，持有中國人民銀行頒發的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業許可證》，並經工商行政管理部門核准登記。

第二十二條貸款人的權利

根據貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發放貸款或者提供擔保。

一、要求借款人提供與借款有關的資料；

二、根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

三、了解借款人的生產經營活動和財務活動；

四、依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；

五、借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

六、在貸款將受或已受損失時，可依據合同規定，採取使貸款免受損失的措施。

第二十三條貸款人的義務：

一、應當公布所經營的貸款的種類、期限和利率，並向借款人提供咨詢。

二、應當公開貸款審查的資信內容和發放貸款的條件。

三、貸款人應當審議借款人的借款申請，並及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規定者除外。

四、應當對借款人的債務、財務、生產、經營情況保密，但對依法查詢者除外。

第二十四條對貸款人的限制：

一、貸款的發放必須嚴格執行《中華人民共和國商業銀行法》第三十九條關於資產負債比例管理的有關規定，第四十條關於不得向關系人發放信用貸款、向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款條件的規定。

二、借款人有下列情形之一者，不得對其發放貸款：

（一）不具備本通則第四章第十七條所規定的資格和條件的；

（二）生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目的；

（三）違反國家外匯管理規定的；

（四）建設項目按國家規定應當報有關部門批准而未取得批准文件的；

（五）生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可的；

（六）在實行承包、租賃、聯營、合並（兼並）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的；

（七）有其他嚴重違法經營行為的。

三、未經中國人民銀行批准，不得對自然人發放外幣幣種的貸款。

四、自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規定計收利息之外，不得收取其他任何費用；委託貸款，除按中國人民銀行規定計收手續費之外，不得收取其他任何費用。

五、不得給委託人墊付資金，國家另有規定的除外。

六、嚴格控制信用貸款，積極推廣擔保貸款。

5. 農村商業銀行貸款利率多少

五年息為基準利率4.75%。

各地農村商業銀行系統是獨立的，貸款利率都是以央行基準利率為參照，再結合自身情況決定的，不同的貸款產品利率不同。央行貸款基準利率是1年以內，利率4.35%，1-5年，利率4.75%，5年以上，利率4.9%。

各地農村商業銀行針對客戶的不同貸款需求有提供多種貸款業務，如信用貸、抵押貸、房屋按揭貸等，貸款利率一般會結合貸款人資信條件，在央行基準利率上下浮動0-30%，以實際下款利率為准。

(5)黃石農村商業銀行貸款擴展閱讀：

注意事項：

一般商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款，一般為短期貸款，通常為9個月，不超過一年，但也有少量中長期貸款。這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，一般占貸款總額的三分之一以上。

其實商業貸款又稱個人住房貸款，是中國人民銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供的貸款，執行法定貸款利率。北京市多家商業銀行都有此項業務，如建行、農行。申請貸款手續也基本一致。

6. 農商銀行貸款需要什麼手續

1、借款人有效身份證件的原件和復印件（其中借款人年齡必須滿足18－65周歲之間的基本條件）；當地常住戶口或有效居留身份的證明材料；借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

2、借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件，保證人的資信證明材料（如果是信用貸款則不需要）。

3、社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告（抵押貸款需要該材料，其它則不需要）；銀行規定的其他文件和資料。不同銀行之間、不同貸款產品之間，所需的條件都不盡相同，建議有需要的網友可以直接致電銀行客服或是信貸經理。

(6)黃石農村商業銀行貸款擴展閱讀

1、到銀行了解相關情況。在滿足銀行認購房者符合按揭發展商在銀行開設的銀行賬戶，作為購房者的購房款階段性擔保的的個人住房貸款業務。

2、然後接受銀行對您的審查，並確定貸款額度。

3、接下來就可以辦理借款合同，且由銀行代辦保險。辦理產權抵押登記和公證。

4、後剩下的就是銀行發放貸款，借貸人每月還款和還清本息後的注銷登記。銀行在確貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務。並辦理相關手續後，一次性將該貸款劃入發展商在銀行開設的銀行賬戶，作為購房者的購房款階段性擔保的的個人住房貸款業務。

7. 在農村商業銀行小額貸款需要什麼手續

最重要的是你要足夠價值的抵押物，比如說房產等。有的可能還需要有擔保人。

8. 住房公積金在農村商業銀行貸款需要什麼手續

如果是住房公積金在農村商業銀行辦理貸款的手續，首先你要拿著你的身份證件去銀行申請貸款，銀行會對你的徵信情況以及你的還款能力進行考察，考核通過之後就會發放貸款。

9. 農村商業銀行貸款需要什麼條件

農村商業銀行貸款需要什麼條件

銀行貸款，簡單來說，就是銀行給借款人發放的貸款，它是銀行根據國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，並約定期限歸還的一種經濟行為，申請銀行貸款需要滿足以下條件：
一、年齡
借款人的年齡需要在18到60歲周歲之間，且借款人的實際年齡加貸款申請期限不得超過70歲。
二、身份
借款人只要是具備完全民事行為能力的公民都可去辦理的，內地、港澳台或外籍公民均可去進行申請。
三、工作收入
借款人需要具有合法穩定的工作和收入來源，並且具備按期償付貸款本息的能力。
四、個人信用
申請人的個人信用情況是很重要的，不能有不良信用記錄，不然很難申請到銀行貸款。
總的來說，銀行貸款一般都需要提供擔保、房屋抵押、或者收入證明，並且個人徵信良好的人申請成功率較高。

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