新的按揭貸款利率定價機制

1. 18萬20年貸款利率定價基準轉換LPR跟之前會差多少

貸款利率定價基準利率在轉換LPR利率後，其差額是無法准確計算的，因為LPR利率屬於浮動利率，是由18家LPR報價行來報價確定的，每月公布一次，所以利率會浮動，很難預估計算出轉換LPR後與之前基準利率的差額。

新機制的LPR已發布7次，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR下調了2次，累計下調10個基點。2月20日發布的5年期的LPR為4.75%。

(1)新的按揭貸款利率定價機制擴展閱讀：

18家LPR報價行都是同類型銀行中具有較強影響力、公信力和定價能力的銀行，且需要根據本行對最優質客戶的貸款利率報價。

也就是說，報價行的報價都是有真實交易作為支撐的。同時，人民銀行和利率定價自律機制對各報價行的報價行為進行嚴格監督，定期考核評估其報價質量，並根據考核情況對報價行優勝劣汰。

2. 貸款市場報價利率的政策什麼時候開始執行

2019年10月8日是人民銀行定價基準轉換日。
自2019年10月8日起，建設銀行新發放的個人住房貸款都以貸款市場報價利率（LPR）作為參考基準定價。

3. 影響億萬人！央行宣布房貸「重新定價」！利率下降通道已打開

(作者：杭州客，本文轉載自微信公眾號「地產杭州客」，鳳凰網房產已獲授權)

英國和歐元區是不是都快接近0了？ 美國也一度接近0，只是2016年後反彈一些了。

可以懷疑太陽會從西邊出來，也不要懷疑全球主要央行貨幣寬松的沖動和利率長期下行的趨勢。

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業內人士預計 ，到明年底，LPR五年以上的報價可能會降到4%左右。 不知道這個預測靠不靠譜，但我還是比較相信的。就算明年年底到不了，後年年底呢？大後年年底呢？ 而基準利率暫時是看不到下降的空間的，所以未來LPR利率下調之後，過去存量的貸款，貸款利率也可以跟著下調，享受到LPR改革的紅利，享受利率下降的好處！ 央行此舉的意義，

是將LPR改革對增量貸款的降息，擴展到全部貸款（新增+存量貸款）的降息，降低的是整個社會的融資成本，是超出市場預期的重大利好。

所以，如果不久之後你接到銀行的電話，邀請你重簽合同轉換利率，記得一定要接受。 而 且，請記得一定不要選擇固定利率。

央行解答：存量浮動利率怎麼定價！

1、推進存量浮動利率貸款定價基準轉換的主要考慮是什麼？

答： 2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告。 目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。 為進一步深化LPR改革，人民銀行發布了〔2019〕第30號公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。

2、存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則是什麼？

答： 一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。 已處於最後一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。 二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。 三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

3、存量商業性個人住房貸款定價基準如何從貸款基準利率轉換為LPR？

答： 自公告發布之日起，銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃，包括系統配套、人員培訓等，同時通過多種渠道（包括官網和網點公告、簡訊、郵件、手機銀行和電話通知等）告知客戶，在雙方協商一致的前提下，盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

定價基準轉換為LPR的， LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整；加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變；轉換時點利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日，重定價周期最短為一年 。

同一筆商業性個人住房貸款， 在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值 ，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例， 若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39% 。

2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。 如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價周期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。 2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。 在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

4、除商業性個人住房貸款的其他存量貸款定價基準如何轉換？

答： 除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款，包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等，可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款，包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等，或轉為固定利率。

4. 有人知道貸款其他利率定價規定嗎

第一條 為適應利率市場化改革。建立科學的貸款利率定價機制，規范貸款利率定價行為，提高貸款綜合收益和市場佔有率，根據中國人民銀行及監管部門有關文件精神，結合我縣農村信用社的實際情況，特製定本辦法。

第二條 本辦法中的企業類貸款是指對各類具有法人資格的公司或企業、經濟組織及個體工商戶發放的用於生產經營活動或項目建設活動的貸款。

第三條 確定企業貸款利率浮動幅度的基本原則。
1、成本、效益和風險匹配原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費用成本、承擔的風險和目標利潤相匹配，體現對風險溢價的覆蓋，實現利益最大化。
2、市場化定價原則。根據市場利率水平變化、業務發展、同業競爭策略進行靈活調整。通過科學有效的定價方法，切實提高定價能力，並逐步建立規范、科學、有效的定價機制，使貸款利率定價管理適應市場需求、具備市場競爭力。
3、依法合規原則。必須符合國家法律和中國人民銀行有關利率管理規定。
4、規范管理原則。企業貸款必須嚴格按照本辦法規定的程序、授權、方法對貸款進行定價，嚴禁違規操作。

第二章 定價機構及職責

第四條 企業貸款利率定價管理體系由聯社授信業務審批委員會、客戶經理部二級機構組成。

聯社授信業務審批委員會（以下簡稱貸審會）為聯社貸款利率定價的最高決策機構，負責制定及修改貸款利率定價管理辦法、組織執行貸款利率定價管理辦法、審批未按利率定價執行的貸款等。

客戶經理部負責貫徹執行利率定價管理政策，在許可權范圍內合理確定和執行貸款利率。

第三章 定價流程

第五條 貸款基準利率確定。
聯社執行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，並隨中國人民銀行貸款利率調整而調整。

第六條 浮動幅度的確定。
1、聯社貸審會原則上每年確定一次浮動幅度的浮動指標和浮動系數值及權重指標，如有需要，也可隨時調整;
2、客戶經理部客戶經理通過擔保方式、借款人的資產負債率、入股情況、貸存比例、借新還舊貸款佔比、企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況等六個方面來確定貸款利率浮動幅度，其中擔保方式是基礎，首先由擔保方式確定其基本浮動幅度，再由其餘幾個因素逐個計算出浮動幅度後綜合確定貸款利率。

第七條 貸款定價的確定。客戶經理部客戶經理按照定價方法確定貸款執行利率，不符合本辦法規定執行利率的，上報聯社貸審會審批。

第四章 定價方法

第八條 聯社貸款利率實行法定貸款利率加浮動利率的定價辦法，其利率分為基本浮動貸款利率和最終貸款利率，公式是：基本浮動貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度），最終貸款利率=基本浮動貸款利率+浮動值。

第九條 企業貸款利率的基本浮動幅度。企業貸款利率浮動幅度按貸款擔保方式不同可分為非擔保公司保證貸款、擔保公司擔保貸款、房地產抵押貸款、設備抵押貸款、存單（賬戶）質押貸款和其它質押貸款，其利率在相應檔次基礎利率上分別上幅110%、58%、66%、95%、0%和50%。

第十條 企業貸款利率浮動幅度的其它確定指標。
1、企業資產負債率：依據其貸款申請上月數據計算，分為30%以下（不含）、30（含）-50%（不含）、50（含）-70%（不含）、70%（含）以上四個類別，其浮動值。
2、企業入股情況：企業入股余額與貸款余額之比越高，其向下浮動值越大，並按照以下公式計算：浮動值=-×入股金額÷貸款余額。
3、企業在我聯社的貸存比例：是指企業在聯社近1年內月均存款（開戶時間不足1年的，按實際月數計算）與貸款余額之比，貸存比佔比越高貸款利率上浮值越低，貸存比分為20%（含）以上、15%（含）-20%（不含）、10%（含）-15%（不含）、5%（含）-10%（不含）、5%（不含）以下五個類別，其浮動值。
4、借新還舊貸款佔比：是指企業借新還舊貸款余額與貸款余額之比，借新還舊貸款佔比越高貸款利率上浮值越高，借新還舊貸款佔比分為50%（含）以上、30%（含）-50%（不含）、10%（含）-30%（不含）、10%（含）-0%（不含）和0%五個類別，其浮動值分別為%、0.5和0%。
5、企業（包括法定代表人、負責人、股東、實際控制人）信用狀況：可以根據企業法定代表人或負責人的違約次數計算，未辦理貸款業務的視同沒有違約記錄，企業（包括法定代表人或負責人）信用狀況分為無不良記錄、不良記錄1次、不良記錄1次（不含）以上三個類別，其浮動值。

5. 房貸利率要轉換新的LPR嗎

是的。按照央行文件規定，今年8月底前將轉換結束。
從今後利率走向分析，利率下行概率很大。如果轉換LPR，可以跟著LPR的下行而不斷降低自己的利率，從而減少每月的月供。
如果不轉換，銀行可能認為你默認「固定利率」，你這個5.39%就會一直到還貸結束不再改變。

6. 2020年3月開始還貸 貸款利率是5.5% 現在LPR加75基點 是要多還了嗎

2020年3月開始還貸 貸款利率是5.5% 現在LPR加75基點 是要多還了嗎？答 並不是

新貸款市場報價利率(LPR)迎來新一期報價。據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，3月份1年期貸款市場報價利率為4.05%，前期為4.05%，保持不變;5年期貸款市場報價利率也仍為4.75%，與前期保持一致。這是LPR改革以來降息幅度最 大的一次。

從2020年3月1日開始，各大銀行對於存量貸款客戶都可以重選利率方式，一種是按原來的固定利率執行，另一種是參考LPR。

2020年網貸這個行業發展也是非常之快的，現在申請小貸也是越來越方便了，手機在手，天下我有的感覺就是如此。

中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峰15日表示，人民銀行將繼續綜合採取多種措施促進貸款利率明顯下行，支持企業復工復產和經濟發展。

一是運用多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕，為降低企業融資成本提供良好的流動性環境。

二是繼續推進LPR改革，有序推進存量浮動利率貸款定價基準轉換，引導完善商業銀行內部的轉移定價(FTP)體系，將LPR內嵌入銀行內部的利率機制中，完善LPR的傳導機制，繼續釋放改革促進降低貸款實際利率的潛力。

三是引導銀行體系適當向實體經濟讓利，降低企業融資成本，激發微觀主體活力，暢通經濟金融的良性循環。

四是繼續發揮存款基準利率作為整個利率體系「壓艙石」的作用，同時壓降銀行不規范存款創新產品，將結構性存款保底收益率納入宏觀審慎評估，維護存款市場競爭秩序，穩定銀行負債端成本。