農村貸款供需難平衡

❶ 怎樣解決農民貸款難的問題

以網路借貸為代表的互聯網金融手段，將成為緩解中國「三農」領域的金融供給短缺問題的主要出路。互聯網金融在「三農」領域的應用，為這一困境帶去了曙光。而移動互聯網的加速發展，通過快速降低金融的營運成本，也為金融普及到貧困地區提供了更多的解決方案。相信互聯網金融的發展將會為更多農村的更多農民帶來便利，農民朋友也可以更加方便快捷地貸款，可以更加放心大膽地發展生產，發家致富。

❷ 農民貸款難、利息高，年限短是農村普遍存在的問題，該如何解決

「反思鄉村經濟，我們發現鄉村經濟衰退可能源於現代經濟理論的誤導。現代經濟理論主要應用於以利潤最大化為目標的企業，而農村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經濟體。在現代市場經濟構築的經濟體系內，微弱經濟體受到政策的忽略，以及市場和金融體系的排斥。」11月18日，中國普惠金融研究院（CAFI）在「2020中國普惠金融國際論壇」上發布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統金融機構排斥的「中小微弱」包容進金融服務體系。在今後一段相當長的時期內，普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉村振興的國家戰略。

對於中小企業，銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務；對於微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數據分析來提供金融服務，而此類群體數量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養和能力也比較弱。

國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在「第三屆中國普惠金融創新發展峰會」上發表主旨發言時指出，普惠金融發展過程中，仍然存在「農戶貸款難與銀行難貸款並存，農戶想要貸與銀行不敢貸並存」的現實性問題。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟「普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業可持續的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持。」因此，他表示，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善。

雖然農村銀行業機構是農村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難。

《中國普惠金融創新報告（2020）》指出，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流，但大多數農信機構規模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業銀行的服務下沉，農村金融市場競爭越發激烈，特別是對於頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊。

《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》表示，目前，我國各家農村商業銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產質量來看，部分農村商業銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產質量比較好的農村商業銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低於部分股份制商業銀行和大型商業銀行。從盈利能力來看，有的農村商業銀行ROE高達20% 以上，而差一些的農村商業銀行ROE 不足5%，分化也很嚴重。

❸ 為什麼農村人貸款那麼難不貸款給農民開個銀行幹嘛

沒有呀，像農村戶口的話，在郵政貌似是可以貸款5萬塊的，另外其它的貸款也是可以做的，但是要看條件，如果你在深圳的話，可以咨詢三九金服，看你的條件是否符合。

❹ 農戶貸款的當前農戶貸款難的原因與對策建議

農戶貸款難的問題比較復雜，存在諸多方面的因素，概括起來主要有： (一)政策和市場因素
作為中部欠發達地區，傳統農業比重較大，農業內部結構不盡合理，隨著近幾年農村改革的逐步深入，適應市場經濟需要大力推進農業結構的調整，使農業結構漸趨優化，總體上符合國家農業產業政策的要求。由於受地域及局部環境的影響，地方有關配套政策相對滯後，政府短期目標行為比較突出，影響了當地農業支柱產業的形成和農業的深層次開發。表現為農業主導產業及特色不明顯，重點不突出，在結構調整中片面強調市場導向，而忽視發揮本地資源優勢，一些地方領導行政干預嚴重，不顧農民意願，一哄而起，農業結構的調整帶有較大的盲目性。如鄂東某縣前幾年為發展蠶桑，要求農民大面積種植蠶桑，當市場情況發生變化後，蠶桑賣不出去，又挖掉蠶桑，後來市場稍有好轉，又重新種植蠶桑，不行後又挖桑，形成「種桑、挖桑、再種桑、再挖桑」的怪事，結果不僅使農民利益受到損害，也使農業銀行和信用社貸款受到損失，挫傷了農民生產和結構調整的積極性。農業是投資大、周期長、收益小的行業，對農戶貸款幾乎沒有什麼盈利，從經營角度講，農村金融部門對這種低效農業不甚願意給予貸款，這在客觀上制約了對農戶貸款的發放。地方相關政策的不配套，缺乏長遠眼光和對市場的准確把握，以及不適當的行政干預，必然影響到信貸功能和作用的有效發揮，削弱了其支農的力度。
(二)資金因素
農戶貸款主要由農村信用社發放，而信用社由於多年積累下來的各種矛盾和大氣候的影響，經營中遇到很大困難，不良信貸資產佔比重高，資金實力普遍不足。制約了對農業生產和農戶所需的信貸投入。資金不足是欠發達地區農村信用社的突出問題。盡管近幾年人民銀行對信用社支農再貸款力度加大，資金總的看有所松動，但仍有不少信用社存在資金緊張問題。不少縣市信用聯社經常動用存款准備金，還有的縣市為保付而不得不使用人民銀行緊急貸款。信用社資金不足表現為：一是信貸資產質量板結，釀成了流動性陷阱，大多數信用社不良信貸資產佔比達80%以上，大量不良信貸資產造成信用社支農能力下降；二是一些信用社虧損過大，佔用了大量資金，造成了信用社支付困難，虧損的壓力既削弱了信用社支農能力，又加劇了其支付矛盾，形成沉重的包袱；三是結算短腳，異地匯款幾度轉匯，又難於到帳，使農民客戶不能得到快捷、便利的服務，致使一些大戶和對公戶紛紛轉移他行，信用社的業務空間受到擠壓，籌資能力受到削弱，進一步導致信用社負債比例失調。
(三)農村信用環境因素
在農村，尤其是在欠發達的貧困山區，人們的信用意識淡薄，法制觀念不強，相對缺乏對信貸資金還本付息的主動性。農村金融業由於本身具有經營上的風險性，對法律機關的依賴性很強，但目前司法效率不高是不爭的事實，使農村金融部門的合法權益得不到保障。不少信用社出於無奈，對大量不良信貸資產只好採取消極態度，一般都不願意使用起訴方法來保護金融債權，使許多信貸資產處於自然流失狀態。農村行政干預貸款現象也十分嚴重，由於近幾年基層商業銀行信貸許可權上收，機構撤並，一些縣、鄉行政部門指令信用社發放本不應由信用社發放的非農貸款，這些貸款往往都是有借無還，使那些急需資金的農戶得不到貸款支持。
(四)農戶因素
對大部分農戶來說，貸款難主要是由於償還能力的問題。目前農戶聯保、抵押擔保還不健全，一些邊遠山區這一辦法尚未啟動，缺乏貸款保證條件是農戶得不到貸款支持的一個重要因素。就農戶抵押物來看，僅僅是陳舊的農機具和房屋，由於農村距城區較遠，這些抵押物多數未經過公證和過戶。對農戶的大額貸款的抵押實際是形同虛設，一旦貸款出現風險，抵押物難以受到法律保護。尤其是近年來農民收入普遍下降，稍有風險的項目不敢開發，農民單純依靠種養業，收入很低，對貸款缺乏承受能力。大額信用貸款放出後很少能夠歸還，因此信用社非本社的存單作質押，一般不放大額貸款，而單純從事種養業的農戶，很少有大額存單進行質押，這必然影響到大額貸款的發放。
(五)貸款機構因素
一是健全了內控機制，收貸收息力度加大，對貸款實行嚴格的責任追究制度，只懲不獎，使信貸人員普遍產生「懼貸」的心理，多以不貸為上策。加上目前信用社正逐步推行「工效掛鉤」的人事工資制度改革，使信貸人員感到收貸收息與工效掛鉤的壓力和責任不斷加大，受個人利益驅動，造成信貸人員畏首畏尾，以規避風險、明哲保身為主。
二是信用社放款的額度、許可權也制約了農戶貸款的發放，按規定5000元以上的所有貸款都必須報縣聯社集體審批。基層信用社只能發放少量的5000元以下的小額貸款，這在一定程度上影響了對農戶的正常貸款。而且貸款手續繁瑣，環節多，時間長，即使發放一筆小額貸款，從申請到發放，少則一個月，多則2—3個月。
三是在執行貸款政策上存在偏差，如有的信用社在對農戶的等級評定中，要求申請貸款的農戶必須在信用社入股，有股金和其它條件的，可評為一、二等，沒有股金的則評為三、四等，而三、四等是不能獲得貸款的，使那些沒有人股但又需要貸款的農戶得不到信用社的支持。
四是一些信貸人員作風不扎實，沒有經常深入農戶，了解農戶的生產和資金需求情況，對信用社的支農政策宣傳不夠，服務不到位，只是被動地應付，甚至存在關系貸款、人情貸款的現象，使那些真正需要貸款而沒有「路子」的農戶實難獲得貸款。
(六)人民銀行支農再貸款的政策因素
自1999年人民銀行出台支農再貸款政策後，通過不斷增加支農再貸款投入，較好地解決了農村信用社的資金緊張狀況，擴大了農戶貸款面，有力地支持了農村經濟的發展，其積極作用是很明顯的。但從支農再貸款的管理上看，支農再貸款期限較短，不能與農業生產的周期相適應。農業生產具有周期長、季節性強的特點，其資金周轉比較慢，一般地說，傳統的種植業生產周期大多在6個月以上，養殖業大多在9個月以上，有的經濟作物如林果特產品甚至達2—3年才能產生效益。而支農再貸款的期限最長為一年，與農業生產周期不同步，與農戶需求不一致，使得部分缺資信用社對支農再貸款的申請和使用採取極其謹慎態度。事實上，近兩年已有一部分支農資金不能按期收回，信用社只好以拆借資金歸還人民銀行再貸款，影響了信用社對農戶貸款的積極性，也影響了支農再貸款的效果。 從當前看，要把解決農戶貸款難的問題作為農村金融部門特別是農村信用社的中心任務，要站在農民的立場上來思考問題和處理問題，把是否符合農民利益、是否讓農民滿意作為信用社支農工作的出發點和歸宿。為此，提出如下對策建議。
建議之一：加大支農投入，增加支農信貸資金
朱鎔基總理在九屆人大四次會議上指出：「農業是經濟的基礎，農業問題是未來經濟發展的首要問題，而解決其資金來源則應主要依靠農村信用社」。因此，農村信用社應充分發揮農村金融的主力軍作用，加大信貸支農力度，進一步拓展信貸支農范圍，擴大服務領域，把貸款重點放在支持農戶和農業生產上。信用社支農信貸投入總量不能低於上年水平，對農戶和農業貸款佔全部新增貸款比例應達70%左右。信用社要大力做好資金組織工作，認真清理外拆、外借、外貸資金，兩級聯社要做好轄內信用社的資金餘缺調劑工作，確保支農資金及時投放：信用社在資金不足時，可酌情向人民銀行申請支農再貸款，合理確定再貸款的期限和金額，保證用於信用社增加農戶貸款。
建議之二：明確支持重點，搞好結構調整
農村金融部門要適應農業結構調整需要，拓展信貸領域，把支持發展農村經濟、增加農民收入的著力點放到支持結構調整上來。集中資金優先發放農戶種養業貸款和為農業服務的農產品加工、運輸、小型農機具貸款，支持以公司加農戶為主要形式的農業生產貸款和農戶多種經營貸款。在農村經濟發展過程中，專業大戶起著重要的帶動作用，它們為農金部門擴大信貸投放提供了廣闊的空間。要重點支持專業大戶從事農業結構調整的資金需要。為防止結構調整可能造成的信貸資金流失，政府可建立農業結構調節基金，增強農戶在農業結構調整過程中的抗風險能力。政府在農戶優勢項目的產出期，可按農產品銷售額提取千分之五的風險調節基金，作為農業發展項目專項扶持資金或新發展農業項目風險補償金，在農產品市場不景氣的情況下，政府從調節基金中適當拿出一部分，作為價格補差，以平衡農戶 心理，保護優勢項目的穩定發展，避免「跟著感覺走」的短期行為。
建議之三：優化農村信用環境，提高社會信用水平
在這方面要借鑒廣東高州市的做法，結合本地實際，大力推行農村信用鎮、信用村、信用戶的「三信」建設試點工作，由農信社、鄉(鎮)政府、村委會和農戶在相互信任的基礎上，共同建立一種「四位一體」的社會信用體系。具體通過評估農戶資信、劃分信用等級、確定授信額度、核發貸款證等，建立「一戶一檔」的貸款管理制度，提高整個農村社會信用水平：為解決那些急需貸款扶持而又缺乏相應保汪條件的大額農戶貸款問題，可由政府牽頭成立專門的中介擔保機構，為農民提供相應的擔保服務，培植更多的既符合貸款政策又具備貸款條件的農戶，以利於爭取信用社的進一步扶持，健全農聯保貸款網路組織體系，農戶小額貸款的聯保可在自然村、組中進行，農村專業大戶的聯保應由所在鄉、鎮種養專業協會成員聯保，無論那一類的聯保都應手續齊全，切實做到既聯保，又聯責。
建議之四：完善與農村經濟發展相適應的信貸管理機制
一是對大額農戶貸款亦可實行信用放款，在健全農戶經濟檔案、夯實農戶信息咨詢系統的基礎上，適當提高農戶信用貸款的額度，針對不同的農戶，不同的農業項目准許發放5000元以上、20000元以下的信用貸款。
二是適當下放農戶貸款審批權，對20000元以下大額農戶貸款，只要資金充足，可由鄉鎮信用社自主發放，只報聯社備案。
三是在加強內控機制的同時，建立信貸激勵機制，推行信貸營銷責任制，把發放「三農」貸款、擴大農戶貸款面作為對信貸人員考核的內容之一。在進行人事工資制度改革的同時，要充分考慮地方實際，盡可能地制定一系列切實可行的相關配套措施，保證責、權、利的對等，充分調動信貸人員的工作積極性和創造性，從機制上消除他們的「懼貸」心理。
四是對貸款的責任追究應區別對待，如對種養業大戶確因自然災害招致貸款損失，不應由信貸人員承擔全部責任，以減輕信貸人員的心理壓力。
建議之五：改進工作作風，完善金融服務
要在加強貸款管理的同時，按照靈活、方便、安全的原則，改進貸款方式，簡化貸款手續，方便農民貸款。推行貸款公開制度，實現貸款發放「四公開」，即計劃公開、對象公開、額度公開、利率公開，以接受農戶的監督，增加透明度。信用社要進一步改進工作作風，信貸人員要經常深入農戶，搞好調查研究，及時了解農戶的生產、生活資金需求，想農戶所想，急農戶所急，為農民提供資金、信息、技術等多方面的服務，當好農民致富的好參謀。
從長遠看，為了解決信用社的歷史包袱問題，增強信用社的資金實力，有必要從政策上加大對信用社的扶持力度。
第一，是實行優惠的稅收政策。對農村信用社發放的糧棉油種養業貸款應免徵營業稅，對貧困地區信用社繼續免徵所得稅，對高風險信用社在一定期限內實行免稅優惠，使之能休養生息，降低財務風險。
第二，是實行優惠的財政政策。對信用社因承擔政策性貸款業務造成的虧損包袱和信用社過去支付的保值儲蓄貼補息，國家財政應予以補貼。
第三，是合理消化歷史包袱。可考慮：A.對在行社脫鉤時農業銀行甩給信用社的不良資產劃回農業銀行；B.過去政策性的農業學大寨貸款、家庭聯產承包責任制前的村組集體貸款、小水電貸款等大多已成呆帳，應由國家和地方政府用專項資金予以本息核消；C.對信用社近些年來承擔的在抗災、扶貧、扶持集體經濟、支持農業產業化建設等政策性支農業務中形成的不良資產，應由國家財政和人民銀行共同組建全國信用社不良資產管理機構，採取收購的形式予以剝離；D.加大農村信用社呆帳核消力度，對有自身承受能力的信用社，允許其提高呆帳核消比例。
第四，是實行低成本融資政策。各級政府可安排一定數量的財政資金，以低利率、長期限(三至五年)借給信用社周轉使用，人民銀行可對各地流動性較好、信用較好，但暫時資金不足的信用社實行低息短期融資，加大對農村信用社的資金支持力度。

❺ 中國農村信用合作社的起源及發展

什麼是農村信用合作社
農村信用合作社是指經中國人民銀行批准設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。
農村信用合作社的性質
農村信用社是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業務活動受國家法律保護。
農村信用合作社是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特徵是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉帳結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。
農村信用合作社又是信用合作機構，所謂信用合作機構是由個人集資聯合組成的以互助為主要宗旨的合作金融機構，簡稱「信用社」，以互助、自助為目的，在社員中開展存款、放款業務。信用社的建立與自然經濟、小商品經濟發展直接相關。由於農業生產者和小商品生產者對資金需要存在季節性、零散、小數額、小規模的特點，使得小生產者和農民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產和流通的發展又必須解決資本不足的困難，於是就出現了這種以繳納股金和存款方式建立的互助、自助的信用組織。
農村信用合作社的特點
農村信用合作社作為銀行類金融機構有其自身的特點，主要表現在：
1、農民和農村的其他個人集資聯合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織，其業務經營是在民主選舉基礎上由社員指定人員管理經營，並對社員負責。其最高權利機構是社員代表大會，負責具體事務的管理和業務經營的執行機構是理事會。
2、主要資金來源是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用於解決其成員的資金需求。起初主要發放短期生產生活貸款和消費貸款，後隨著經濟發展，漸漸擴寬放款渠道，現在和商業銀行貸款沒有區別。
3、由於業務對象是合作社成員，因此業務手續簡便靈活。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。
農村信用社的改革之路
農村信用社是由農民入股,實行社員民主管理,主要為社員提供金融服務的地方性金融組織,它的服務對象是農民,服務區域在農村,服務目標是為了促進地方經濟的發展和社會的穩定,農村信用社建社 50多年來,在不同的歷史時期,都為我國的農業和農村經濟,以及農村社會穩定作出了較大的貢獻。
然而,建國後成立的農村信用社都是以行政指令組合而成的名義上的合作組織,從一開始就不符合「自願、互助合作、民主管理」等合作制原則規范,經歷了多次整頓、改革,現在合作金融的基本屬性已經所剩無幾。長期以來,由於我國農村經濟發展的極不平衡,農村信用社現有產權狀況的多樣性,農民參與農村信用社民主管理的意識低下等原因造成了農村信用社的虧損和歷史包袱嚴重,農村信用社產權制度變遷的國家偏好和農民的接受程度之間存在著矛盾,信用社復雜的股權結構和長期的「官辦」色彩更加劇了這一矛盾。
截至2003年6月末,全國信用社法人機構34909個,其中信用社32397個,縣級聯社2441個,市地聯社65個,省級聯社6個;各項存款余額22330億元,各項貸款余額16181億元,分別占金融機構存款總額和貸款余額的11.5%和10.8%。2001年底,全國信用社不良貸款5290億元,占貸款總額的44%,當年有46%的信用社虧損,虧損金額167億元,歷年累計虧損掛帳1250億元;有58%的信用社已經資不抵債,資不抵債金額為161億元。這一連串觸目驚心的數據表明,信用社的改革稍有不慎就有可能出現影響到整個金融系統甚至經濟環境的系統性風險,因此在改革過程中保持信用社的穩定經營至關重要。
然而,這並不等於說我國不需要合作制農村信用社,或國際規范的農村信用社在我國無法生存。國際經驗表明,許多發達國家,合作金融仍然是各國金融業中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發展的空間就在於弱勢群體可以通過團體合作、資金聯合的方式,實現互助,解決單個社員不易解決的經濟問題。現在,在我國廣大農村地區,金融服務業面臨的現實是:商業銀行戰略轉向、機構網點收縮;政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農戶的金融需要;農村信用社也面臨重組、改造,甚至撤並;民間借貸、地下錢庄日漸活躍。因此,完全有必要發育一大批農民自己的真正意義上的農村信用合作組織。對現有農村信用社也應區別情況進行可行的合理的改造。為此,國家決心將農村信用社按照合作制進行規范,並明確提出我國農村信用社的改造應當是一個在國家適度推動下的自然過程。
對農村信用合作社改革的思考
●農信社50多年來在支持「三農」發展過程中的作用不可低估，在「三農」未來的發展中更將起到不可替代的作用。
●農信社改革的總體要求是：明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當扶持、地方政府負責。
●這次改革試點方案設計不搞「一刀切」。不論是產權改革還是管理體制改革，都提供了可選擇的不同模式。
●中央部門監管、省級政府管理、農信社自主經營「三位一體」的管理體制，是目前情況下和現有認識水平上的最佳選擇。
●以縣為統一法人是一種比較成熟的產權形式，適應「三農」發展的趨勢，見效也比較快，是這次農信社改革的重點。
●在國家財政、稅收、資金等扶持政策支持下的產權改革，無論是採取何種模式，都要立足於機制轉換及建立和完善健全的法人治理結構。
近來，隨著8省市農村信用合作社（簡稱農信社）改革試點工作的逐步展開，這一農村金融體制改革的重大舉措，越來越成為社會各界關注的熱點。筆者深感對以下幾個問題的認識與農信社改革的效果密切相關。
一、要理直氣壯地肯定和宣傳農信社在支持經濟建設和農村經濟發展中的歷史地位和重要作用。
社會各界對農信社的改革試點工作很關心，各種評論很多。總體上看，這些評論對農信社改革趨向評價積極，對產權和管理體制改革見解紛紜，而對農信社這些年來的工作似乎是「貶多褒少」，或者說是談農信社過去的功績和未來作用的文章不多。事實上，農信社50多年來在支持「三農」發展過程中起到了不可低估的作用，農信社在「三農」未來的發展中更將起到不可替代的作用。我國是一個有8億多農民的大國，農村生產力水平仍較落後，農信社改革還不能完全都走市場化的道路，還必須適應我國經濟發展不平衡的特點和地區農業生產力的發展水平，還必須有國家政策性的扶持。農信社改革的目的就是要通過產權和管理體制改革，使農信社真正成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。全面正確評價農信社歷史、現實和將來的地位和作用，不僅有利於提高全國62．8萬名農信社職工和長期從事農信社監管工作幹部的積極性，而且有利於推動農信社改革試點工作的順利進行。從兩個方面的數據可以充分說明這一點：
1、截至2003年6月末，農信社存款余額22330億元，貸款余額16181億元，這兩項指標分別僅占金融機構存款總額和貸款余額的11．5％和10．8％。與此形成鮮明對比的是，6月末農信社農業貸款余額6966億元，佔全部金融機構農業貸款總額的83．8％，比1996年末增加5483億元，增長幅度達370％。
2、隨著國有商業銀行改革的加快，四大國有商業銀行經營網點近幾年來正在大規模地從縣級以下地區撤出。自1998年以來，四大國有商業銀行僅從甘肅、河南、湖南、貴州、吉林五省就撤並了10728個分支機構。雖然農業銀行在大多數地區還設有縣級機構，但由於貸款權的上收，很多都是只存不貸，加上郵政儲蓄又從農村轉移出去資金每年不少於 1000億元，使得農村金融供需矛盾更加突出。這種發展趨勢，一方面使農信社為「三農」服務的壓力日趨加大，但另一方面給農信社也帶來了一個難得的歷史發展機遇。近兩年來，小額信用貸款在農村地區迅速發展的情況就是一個有力的證明。現在，全國90％以上的農信社都開辦了小額信用貸款和農戶聯保貸款，自 2001年正式開辦以來，截至今年7月末，共累計發放2918億元，大大緩解了農民貸款難的矛盾，而且其間蘊藏著很大的發展潛力。
二、要堅持實事求是的原則，因地制宜、分類指導。
我國經濟發展很不平衡，東部沿海省市和中西部地區差異很大，各地農信社的經營狀況和發展水平也大不一樣，不同地區農村經濟發展對農村金融的要求也不相同。雖然農信社改革已經研究論證了很長時間，並且也在局部地區進行了多方面的試驗，但是，對於如何構建適合我國國情的農信社管理體制和農信社的產權結構，如何選擇適應不同地區農村經濟發展水平和服務要求的農信社組織形式等問題，都需要進一步探索和試驗。
因此，在這次改革試點方案的設計中沒有搞「一刀切」。不論是產權改革還是管理體制改革，都提供了可選擇的不同模式。在產權體制改革方面，允許股份制、股份合作制、合作制並存；在企業法人形式方面，有農村商業銀行、農村合作銀行（股份合作制）、以縣為統一法人的農信社、縣與鄉鎮兩級法人的農信社多種形式；即使是以縣為統一法人，也可選擇合作制或股份合作制。省級政府的農信社管理體制，在不把管理權逐級下放的原則下，完全由省級政府決定。國家扶持政策既體現了扶持的力度，也給具體操作留下了很大的餘地和靈活性，如央行再貸款和專項票據可以權衡得失實行「一省兩制」。可以看出，試點方案是認真總結過去農信社改革經驗和教訓的改革方案，充分體現了實事求是的精神。試點省市如何結合當地實際情況作出正確的選擇，則成為改革試點成功與否的關鍵。
三、把農信社交由省級政府管理是適應我國目前農村生產力發展水平，總結農信社50多年發展歷史，在現有認知水平上的最佳選擇。
50多年來，農信社的管理體制問題經過多次反復，一直沒有得到很好的解決。回顧這些年來的歷史，農信社雖然經歷了1951年—1958年、1959年—1979年、1979年—1996年、1996年—2003年四個不同管理階段的變化，但實際上都是由國家金融機構來管理的。事實證明，農信社點多分散，國家金融機構人力、手段都有限，鞭長莫及，根本難以真正管理好農信社。今年3月，國務院機構改革成立了銀監會，但銀監會管理農信社實質上是自己監管自己，似乎不太合理，作為過渡期，國務院授權管理是可以的，但時間不宜過長。對農信社的管理，不能再回到人民銀行或者農業銀行管理的體制，也不能由銀監會長期負責下去，這一道理，應該是不言而喻的，也是無可爭議的。現在試點方案設計的中央部門監管、省級政府管理、農信社自主經營「三位一體」的管理體制，應該說是目前情況下和現有認知水平上的最佳選擇。輿論上對農信社管理體制交由省級政府負責多有質疑或擔憂，但尚未看到有誰提出更好的設想和建議。
國務院在試點方案中明確了省級政府對農信社管理的職責，概括起來主要有四點：一是督促農信社貫徹執行國家金融方針政策，引導農信社堅持為「三農」服務的經營宗旨；二是依照國家有關法律法規，指導本地區農信社加強自律性管理，督促農信社依法選舉領導班子和聘用主要管理人員；三是統一組織有關部門防範和處置轄內農信社金融風險；四是幫助農信社清收舊貸，打擊逃廢債，查處農信社各類案件，建立良好的信用環境，維護農村金融秩序穩定。同時，方案還強調，省級人民政府應堅持政企分開的原則，對農信社依法管理，不幹預農信社的具體業務和經營活動，不把對農信社的管理權下放給地（市）和縣、鄉政府。這是在試點工作中必須堅決貫徹落實的。前不久，有位省委書記曾對農信社的同志說，過去地方政府只管催你們貸款，以後管理責任下放後就不一樣了，也要盯住你們的不良貸款、違法亂紀等問題了。這句話對我們改革管理體制來說，是值得深思的。現在有一個重要問題，就是省級政府既不能把管理許可權再下放到地、市、縣政府，防止基層政府和領導個人干預農信社經營，但是又要發揮地、市、縣政府在農信社發展中的積極作用，這是在試點過程中必須正視和解決的問題，要不然管理體制改革就很難說是成功了。
還有個別人提出，能不能不設對農信社的管理主體。這樣做，在國外完全市場經濟的國家或許可以，但在我國目前的現實情況下，這種設想行不通。我國還處在社會主義初期階段，現行的市場約束機制和法制都還很不健全，農信社的產權制度和法人治理結構也都很不完善，還不能沒有管理主體對農信社進行必要的、間接的、宏觀的管理。
四、中西部地區要把農信社產權改革的重點放到以縣為統一法人的產權形式上。
與管理體制改革試點相比，農信社產權體制改革試點更為大家所關心，也更為復雜。改革方案在產權體制改革上提供了三種模式：股份制、股份合作制、合作制。從農信社的發展歷史看，可以說農信社從來就沒有實行過真正意義上的合作制，即：自願加入，自願退出，一人一票，民主管理。而是隨著50年代「一大二公」為主旨的農村生產關系的變化，逐步變成了國家銀行的附屬機構。但是，不能因此就否定合作制在中國農村大地上存在和發展的合理性和可行性。盡管這次提出了幾種產權改革模式，但是中西部地區包括有的東部沿海農業大省，還是應該把產權改革的重點放在以合作制為基礎、以縣為統一法人的產權形式上來。以縣為統一法人是一種比較成熟的產權形式，適應「三農」 發展的趨勢，見效也比較快，應該是這次農信社改革試點的重點。要積極創造條件推廣這種模式，包括積極探索以縣為統一法人的股份合作制農信社產權形式。西方金融學派中有一「功能論」的觀點，認為金融機構的功能比形式更為重要。農信社產權改革選擇何種模式、何種組織形式，一定要充分考慮當地經濟及「三農」發展的實際需求。
組建農村商業銀行和農村合作銀行作為改革試點，是兼顧了東部沿海地區經濟較為發達的實際，是一種積極、必要的探索。但農村商業銀行和農村合作銀行如何將股東利益的最大化和增強服務功能有機地結合起來，如何有效防止內部少數人控制決策層，是尚待解決的兩大難題。同時，農村商業銀行包括農村合作銀行是一把雙刃劍，在增強市場競爭力的同時，也帶來了增大風險的可能。全國124家城市商業銀行和股份制商業銀行的資產質量和管理現狀盡管都在提高，但還不容樂觀，目前我們對自己的監管能力也難以樂觀得起來。現在組建農村商業銀行的基礎、條件與1995年組建城市商業銀行時相比也難說好多少，全國高級金融管理人才的儲備也很不夠，農村吸引人才的條件、環境也比不上城市，參與城市銀行市場的競爭決不是農村商業銀行的優勢。因此，組建商業性的農村銀行，即使在東部沿海較發達地區，在改革試點時期也不宜多。盡管有這么多困難，然而，確實具備組建農村商業銀行和農村合作銀行條件的地區，仍要積極地去試，努力探索出一條產權關系明晰而又適應當地經濟發展的農村金融改革的成功之路。但要防止揠苗助長，欲速不達。另外，就股份合作制而言，不能因為股份合作制在鄉鎮企業和城市金融機構未能走通，就簡單地認為也不適合於農信社改革。對農信社改革應當寬容一點，應當允許多種產權模式和組織形式的探索。
這里需要特別提出的是，在國家財政、稅收、資金等扶持政策支持下的產權改革，無論是採取何種模式，都要立足於機制轉換及建立和完善健全的法人治理結構上。政策設計的理念或出發點，就是花錢換來一個良好的機制，以達到增強服務功能的目的。離開機制的轉換，後者就無從談起，或是不可能實現。所以，要正確把握國家扶持政策的精神，切實把注意力放在轉換機制上，放在提高效益上，放在改善服務上，使農信社逐步走上自我發展的良性循環軌道。
另外，如果按照市場法則，不少農信社早就該撤銷關閉了，但考慮到農信社現在的支農作用以及金融風險等問題，這次改革試點明確提出只是對少數嚴重資不抵債、機構設置在城區或城郊、支農服務需求較少的農信社，可按有關規定予以撤銷，這是十分明智和正確的。否則，很可能產生「多米諾骨牌」效應，真會出現一些專家擔心的地區性「農村金融空洞化」。
五、增強農信社對「三農」的服務功能，這是農信社改革的關鍵所在，也是衡量農信社改革成功與否的標准和試金石。
農村信用合作社改革的問題
一、當前信用社面臨的突出問題
目前信用社面臨的最為緊迫的問題是三個方面：
1、金融風險日漸累積，且缺乏迅速遏制的辦法。2001年底，信用社不良貸款5290億元，占貸款總額的44%，其中呆滯和呆帳貸款分別佔31%和8%，當年全國46%的信用社虧損，虧損額167億元，歷年累計虧損掛帳1232億元。如果預計呆滯貸款50%在未來會變為呆帳貸款(實際情況可能比這一比例更高)，那麼不良資產與累計虧損的數額大約在4000億元左右。
2、產權不清、體制不順是信用社難以從根本上改善其經營狀況的重要原因。如何界定信用社的產權制度及其性質，是信用社改革面臨的首要問題和基礎性的環節。目前，信用社已經不具備成為合作金融組織的條件。建立真正屬於農民自己的合作金融組織不僅需要逐步完善有關的法律法規體系，還需要充分競爭和完善的資本市場作為依託及其他更加復雜的制度條件，因此合作金融的真正建立和發育當是中國農村一項長期的目標和任務。
信用社脫離農業銀行以後，產權問題始終沒有從根本上得到解決，因此解決管理體制問題和扶持政策也無從談起，造成信用社的金融風險的化解和經營管理改善缺乏堅實的制度基礎。
3、滿足農村居民的基本金融服務，信用社已獨木難支。
二、已經實施的改革試點及其評價
農村信用社的改革進行了幾個方面的試點：一是在北京、天津、海南、寧夏等五個省市實行建立省級聯社的試點，二是在四川、浙江等五省試行建立地市聯社和省級信用合作協會(作為信用社的行業管理機構)，三是經國務院批准，江蘇省進行了建立縣一級法人，鄉信用社作為其分支機構的改革試驗。同時張家港、常熟、江陰三個地級市進行了農村股份制商業銀行的試點。四是人民銀行在 8個縣開展了信用社利率放開的改革試驗。
上述改革試點基本是在恢復和重建合作金融體系的指導思想下進行的，除江蘇省的改革以外，都沒有觸及信用社的產權制度問題。但是，信用社的產權問題是所有政策和管理體制設置的基礎和前提。依照不觸及產權制度而重建農村合作金融體系的改革思想，管理體制的重新設計、歷史虧損和不良資產的處理就會失去依據和標准。而不能明確虧損和不良資產處理政策的標准及重建管理體系的依據，改善農村信用社的經營狀況和逐步化解金融風險的目標就難以真正實現。這幾年來的實踐表明，僅僅在管理體制層面進行調整，難以從根本上解決信用社面臨的諸種難題。在產權制度不明晰、財產責任不清楚的情況下，中央政府無法確定是否或如何給予相應的政策扶持。因為產權不清，財產使用的後果就缺乏最終責任人。在這種情況下，中央政府投入大量資金雖然可以解決信用社暫時的經營困難，但卻難以保證信用社就此之後就可以形成良性循環、可持續發展的機制，中央政府也可以自此就免除其存款保險人與全部金融風險最終承擔者的責任。
四、當前改革應予關注的幾個問題
對於信用社改革，在一些重大問題上各個層面的分歧還比較大。應在考慮改革方案時予以關注。
1、進一步明確信用社改革的目標。根據各個地區的實際情況，逐步滿足多樣化的農村金融需求是信用社改革的根本目標，而暫時解決信用社的經營困難，處理目前的累計虧損和不良資產只應是階段性目標。由於地區的差異，強調統一的管理模式或必須是什麼樣的所有制形式，顯然不是一種符合實際的改革思路。
2、管理體制及監管模式的確立問題。信用社的監管體制如何設置，是改革中的一大難題。建立全國統一的聯社管理體制是一種集聚風險的制度設計。繼續保持3.8萬家產權獨立的信用社由中央銀行監管並負責業務管理、指導也不現實。
3、要求地方政府擔負管理和監管責任，信用社改革應採取分散決策。中央政府不可能永遠擔當信用社經營風險最終責任人和存款保險人的角色。
4、地方政府承擔地方金融機構的管理和監管職責應以儲蓄保險體系或金融風險防範基金的建立為前提。與地方金融管理體系建設相配合的一條重要措施是：應盡快建立多層次存款保險制度和金融風險防範基金，以降低和分散中央銀行(其實是中央財政)所擔負的銀行機構的全部風險。
5、對信用社的扶持和經營限制應予權衡。這包括現有不良資產、累積虧損的處理政策和未來扶持政策兩個方面。
6、應逐步擴大貸款利率自由化改革的試驗。 7、信用社改革應與整個農村金融體系建設相配套。

❻ 國家為解決農村貸款難出台了哪些政策

農村資金短缺，農民貸款難，是制約農業和農村經濟發展的突出問題之一。2008年中央一號文件指出，各地可通過建立擔保基金或擔保機構等辦法，解決農戶和農村中小企業貸款抵押擔保難的問題。自2003年農村信用社深化改革以來，全國都組織開展了深化農村信用社改革試點工作，農村貸款難問題得到了初步解決。但要更好地解決這一問題，就要鞏固和發展農村信用社改革成果，進一步完善治理結構和運行機制。縣域內各金融機構要在保證資金安全的前提下，將一定比例的資金向農村傾斜，充分發揮農業銀行、農村信用社的獨特優勢，深入田間地頭，簡化貸款手續，為發展農村經濟，建設社會主義新農村提供資金保障。同時，政府鼓勵大力發展小額信貸和各種微型金融組織，並允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作，允許民間借貸發展，並加以規范和引導。

❼ 農村信用社一般農民貸款為什麼這么難怎樣才能貸到款

這不是廢話嗎，農民哪有什麼抵押，如果有抵押我我去其它銀行貸。

❽ 為什麼農民貸款那麼難

因為農民質押物少、農業風險大、金融機構放貸成本高、農民徵信記錄少等等，都讓金融機構有所顧慮。

貸款難、貸款貴、貸款繁，可說是農村經濟發展的一個「老大難」問題。2014年的一項調查顯示，農民對貸款需求非常強烈，但農村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠低於40.5%的全國平均水平。

現實中，一些金融機構「貨幣池子」水源充沛，但就是不願流向農民群體。究其原因，農民質押物少、農業風險大、金融機構放貸成本高、農民徵信記錄少等等，都讓金融機構有所顧慮。

(8)農村貸款供需難平衡擴展閱讀

2015年11月，中央全面深化改革領導小組第十八次會議指出，「發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務」。

從明確提出發展普惠金融、鼓勵金融創新，到印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，無論是頂層設計還是具體落實，我國多措並舉大力發展普惠金融，致力於讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，成效顯著。

下一步，關鍵還是要聚焦「三農」、更好對接鄉村振興戰略，以改革創新優化流程和服務，及時滿足農民的融資需求。